商業(yè)銀行法律制度金融法商業(yè)銀行法律制度第一節(jié)商業(yè)銀行概述第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法第四節(jié)

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)法第五節(jié)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)則第六節(jié)

違反商業(yè)銀行法律制度的法律責(zé)任返回學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)掌握商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)與職能；了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍；掌握商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止；掌握商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定；熟悉違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任。技能目標(biāo)能夠運(yùn)用商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法、信貸業(yè)務(wù)法和中間業(yè)務(wù)規(guī)則解決銀行實(shí)務(wù)問(wèn)題；能夠運(yùn)用商業(yè)銀行相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行案例分析。一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)與職能第一節(jié)商業(yè)銀行概述（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以營(yíng)利為目的，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。（二）商業(yè)銀行的性質(zhì)1．商業(yè)銀行是企業(yè)2．商業(yè)銀行是金融企業(yè)3．商業(yè)銀行是特殊金融企業(yè)（三）商業(yè)銀行的職能信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)第一節(jié)商業(yè)銀行概述二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍（一）我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍（1）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；（3）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；……（二）我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)分類1．資產(chǎn)業(yè)務(wù)2．負(fù)債業(yè)務(wù)3．中間業(yè)務(wù)第一節(jié)商業(yè)銀行概述三商業(yè)銀行法律制度（一）商業(yè)銀行法的概念商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)范的總稱。廣義的商業(yè)銀行法是指一切關(guān)于商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章的總稱。狹義的商業(yè)銀行法僅指商業(yè)銀行的專門性法律。（二）我國(guó)的商業(yè)銀行法1．主要內(nèi)容2．基本原則3．調(diào)整對(duì)象第一節(jié)商業(yè)銀行概述第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止一、商業(yè)銀行的設(shè)立（一）商業(yè)銀行的設(shè)立條件我國(guó)《商業(yè)銀行法》第12條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備五個(gè)條件。（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1．籌建申請(qǐng)2．開(kāi)業(yè)申請(qǐng)3．申領(lǐng)執(zhí)照第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止（三）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：（1）申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、營(yíng)運(yùn)資金額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分支機(jī)構(gòu)所在地等。（2）申請(qǐng)人最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。（3）分支機(jī)構(gòu)擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明。……二、商業(yè)銀行的變更第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止三、商業(yè)銀行的終止1.解散終止解散終止是指因公司自身的決策機(jī)關(guān)的決定而導(dǎo)致的公司法人資格的消滅。2.撤銷終止撤銷終止是指因?yàn)閲?guó)家行政權(quán)力的行使而導(dǎo)致的公司終止。3.破產(chǎn)終止破產(chǎn)終止是指商業(yè)銀行因?yàn)槠飘a(chǎn)宣告而終止。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更與終止第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法一、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行存款的概念（二）商業(yè)銀行存款的種類（三）商業(yè)銀行存款合同存單與存折銀行進(jìn)賬單銀行對(duì)賬單協(xié)議存款合同二、儲(chǔ)蓄存款法律制度（一）儲(chǔ)蓄存款的概念儲(chǔ)蓄存款是指自然人將其所有或合法持有的人民幣或外幣，自愿存入本國(guó)境內(nèi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的存款。（二）儲(chǔ)蓄存款的類型（1）活期儲(chǔ)蓄存款。（2）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。（3）定活兩便儲(chǔ)蓄存款。（4）零存整取儲(chǔ)蓄存款。（5）個(gè)人通知存款。（6）存本取息儲(chǔ)蓄存款。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法（三）儲(chǔ)蓄存款的原則（1）存款自愿原則。

（2）取款自由原則。（3）存款有息原則。（4）為儲(chǔ)戶保密原則。（四）儲(chǔ)蓄存款中的基本規(guī)則1．實(shí)名制2．提前支取3．掛失4．查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法三、一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理1．一般存單糾紛案件的認(rèn)定當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

2．一般存單糾紛案件的處理人民法院在審理一般存單糾紛案件時(shí)，除應(yīng)審查存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行貸款的概念商業(yè)銀行貸款是商業(yè)銀行依法把貨幣資金按約定的利率發(fā)放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的信用活動(dòng)。（二）商業(yè)銀行貸款的種類1.根據(jù)貸款期限分類2.根據(jù)貸款用途分類3.根據(jù)貸款有無(wú)擔(dān)保分類4.根據(jù)貸款使用質(zhì)量分類（1）短期貸款。（2）中期貸款。（3）長(zhǎng)期貸款。（1）正常貸款。（2）不良貸款。（1）固定資金貸款（2）流動(dòng)資金貸款。（1）信用貸款。（2）擔(dān)保貸款。（3）票據(jù)貼現(xiàn)。（三）貸款期限與貸款利率1．貸款期限貸款期限一般由借款人提出，經(jīng)與銀行協(xié)商后確定，并載于貸款合同中。在銀行和借款人簽訂的貸款合同中，須對(duì)貸款的提款期、還款期和寬限期作出明確的規(guī)定。

2．貸款利率貸款利率是利息與借款數(shù)額之比。我國(guó)銀行貸款利率分為四類：法定利率，差別利率，優(yōu)惠利率，浮動(dòng)利率。第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法二、貸款主體規(guī)則（一）借款人主體規(guī)則1.借款人資格借款人是指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款的人。借款人必須是經(jīng)企業(yè)登記機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他組織和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，以及具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人的權(quán)利3.借款人的義務(wù)第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法（二）貸款人主體規(guī)則1.貸款人資格貸款人是中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的“金融機(jī)構(gòu)法人許可證”或“金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證”，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。2.貸款人的權(quán)利貸款人有權(quán)根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。貸款人的權(quán)利包括六個(gè)方面。（略）3.貸款人的義務(wù)貸款人的義務(wù)包括以下四個(gè)方面。（略）三、貸款合同法律實(shí)務(wù)1．貸款合同的概念貸款合同是指由借款人和貸款人自愿、協(xié)商一致達(dá)成，協(xié)商由貸款人提供一定數(shù)量的貨幣資金給借款人，借款人按合同約定時(shí)間還本付息的一種協(xié)議。

2．貸款合同的內(nèi)容（1）貸款種類。（2）貸款金額和幣種。（3）貸款用途。（4）貸款利率。（5）貸款期限。（6）還款方式。（7）擔(dān)保條款。（8）違約責(zé)任。第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法四、貸款擔(dān)保法規(guī)第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法五、貸款管理責(zé)任制規(guī)定為了金融機(jī)構(gòu)貸款資產(chǎn)的安全和效益，《貸款通則》第38條至第44條規(guī)定了貸款管理責(zé)任制。其內(nèi)容主要包括：貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制，審貸分離制貸款分級(jí)審批制，和健全信貸工作崗位責(zé)任制，離職審計(jì)制等。第四節(jié)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法六、貸款債權(quán)保全與清償?shù)墓芾砩虡I(yè)銀行發(fā)放貸款以后，借款人可能由于企業(yè)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)狀況、經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化而不歸還貸款，使商業(yè)銀行受到損失。因此，《貸款通則》特意對(duì)貸款債權(quán)保全與清償?shù)墓芾碜鞒隽艘?guī)定。內(nèi)容如下：（1）承包、租賃時(shí)的貸款債權(quán)保全。（2）股份改造時(shí)的貸款債權(quán)保全。（3）兼并、破產(chǎn)或者股份制改造時(shí)的貸款債權(quán)保全。（4）分立時(shí)的貸款債權(quán)保全。（5）產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散時(shí)的貸款債權(quán)保全。（6）破產(chǎn)中的貸款債權(quán)保全。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要分為：（1）代理、結(jié)算中間業(yè)務(wù)。（2）擔(dān)保業(yè)務(wù)。（3）金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（4）服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。第五節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)則二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)定第五節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)則三、商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)第五節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)則第六節(jié)違反商業(yè)銀行法律制度的法律責(zé)任一、商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任1．損害存款人利益應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任（1）無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；（2）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票的；……2．違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任（1）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；（2）未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；……二、商業(yè)銀行工作人員違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任（1）商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。有上述行為，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。（2）商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。……第六節(jié)違反商業(yè)銀行法律制度的法律責(zé)任三、其他組織與個(gè)人違反《商