車貸風(fēng)控流程演講人：日期：目錄風(fēng)控流程概述客戶信息收集與審核車輛信息評(píng)估與審核信貸額度確定與審批流程合同簽訂、放款及后續(xù)管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置及追償機(jī)制建立總結(jié)回顧與未來展望CATALOGUE01風(fēng)控流程概述CHAPTER定義風(fēng)控流程是車貸業(yè)務(wù)中，對(duì)借款人信用、車輛價(jià)值、還款能力等進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)控和處置的一系列流程。目的降低車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款安全，提高資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。定義與目的監(jiān)管合規(guī)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保車貸業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)營(yíng)，避免因違規(guī)操作導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別通過風(fēng)控流程，能夠全面、準(zhǔn)確地識(shí)別車貸業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制針對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)，制定并執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。流程重要性流程實(shí)施原則全面性原則風(fēng)控流程應(yīng)覆蓋車貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督措施。適應(yīng)性原則風(fēng)控流程應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)變化和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行靈活調(diào)整和優(yōu)化，以適應(yīng)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況。制衡性原則風(fēng)控流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)相互獨(dú)立、相互制約，形成有效的監(jiān)督制衡機(jī)制，防止權(quán)力濫用和內(nèi)部欺詐。成本效益原則在保障風(fēng)險(xiǎn)控制效果的前提下，盡量降低風(fēng)控流程的成本和復(fù)雜度，提高業(yè)務(wù)處理效率。02客戶信息收集與審核CHAPTER包括電話、手機(jī)、郵箱、緊急聯(lián)系人等。聯(lián)系方式包括單位名稱、地址、電話、職位等。工作信息01020304包括身份證、戶口本、駕駛證等有效證件。身份信息包括家庭地址、家庭成員、房產(chǎn)情況等。家庭信息基本信息收集個(gè)人信用報(bào)告通過正規(guī)渠道獲取的個(gè)人信用報(bào)告，包含信用歷史、負(fù)債情況、還款記錄等。信用卡使用記錄信用卡額度、已用額度、逾期記錄等。貸款記錄包括房貸、車貸、經(jīng)營(yíng)貸款等各類貸款記錄。其他信用記錄如水電煤氣繳費(fèi)記錄、擔(dān)保記錄等。信用記錄查詢收入穩(wěn)定性評(píng)估工資收入穩(wěn)定的工資收入是還款的重要來源。其他收入包括獎(jiǎng)金、津貼、投資收益等。收入穩(wěn)定性評(píng)估客戶收入的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免收入波動(dòng)對(duì)還款造成影響。收入證明如工資單、銀行流水等證明文件。了解客戶的現(xiàn)有負(fù)債情況，包括貸款余額、信用卡欠款等。現(xiàn)有負(fù)債負(fù)債情況分析負(fù)債比率過高可能增加還款壓力，影響客戶的還款能力。負(fù)債比率還款記錄良好的客戶更能獲得貸款機(jī)構(gòu)的信任。還款記錄分析客戶的負(fù)債結(jié)構(gòu)，評(píng)估其負(fù)債的合理性及風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)債結(jié)構(gòu)03車輛信息評(píng)估與審核CHAPTER核實(shí)車輛的品牌和型號(hào)信息，確保車輛信息的準(zhǔn)確性。車輛品牌及型號(hào)了解車輛的詳細(xì)配置，包括發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、輪胎規(guī)格、安全設(shè)備等，以評(píng)估車輛價(jià)值。車型配置分析車輛在市場(chǎng)中的定位，如豪華車、經(jīng)濟(jì)車、越野車等，以輔助價(jià)值評(píng)估。車型市場(chǎng)定位車輛型號(hào)與配置確認(rèn)010203根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)條件，估算重新購(gòu)買相同車輛所需的成本。重置成本法參考市場(chǎng)上相似車輛的交易價(jià)格，確定車輛的市場(chǎng)價(jià)值。市場(chǎng)比較法評(píng)估車輛在未來使用期間所能產(chǎn)生的收益，折算成現(xiàn)值來確定車輛價(jià)值。收益現(xiàn)值法車輛價(jià)值評(píng)估方法車輛權(quán)屬證明審核車輛登記證核實(shí)車輛登記證的真實(shí)性，確認(rèn)車輛的所有權(quán)歸屬。審查購(gòu)車發(fā)票，確保發(fā)票信息與車輛實(shí)際情況相符。購(gòu)車發(fā)票核對(duì)行駛證信息，確保車輛信息與行駛證記載一致。車輛行駛證保險(xiǎn)查詢查詢車輛的保險(xiǎn)情況，了解保險(xiǎn)種類、保額及保險(xiǎn)期限等信息。盜搶記錄查詢通過公安部門或保險(xiǎn)公司等渠道，查詢車輛是否有被盜搶的記錄。車輛保險(xiǎn)及盜搶情況查詢04信貸額度確定與審批流程CHAPTER信貸額度計(jì)算方法借款人信用評(píng)級(jí)通過對(duì)借款人信用狀況、負(fù)債情況、還款記錄等方面的評(píng)估，確定其信用等級(jí)，進(jìn)而確定信貸額度。抵押物價(jià)值評(píng)估對(duì)借款人提供的抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，確定抵押物價(jià)值，從而確定信貸額度。負(fù)債比例計(jì)算根據(jù)借款人已有負(fù)債情況，計(jì)算其負(fù)債比例，以確定其還款能力和信貸額度。現(xiàn)金流分析通過對(duì)借款人現(xiàn)金流狀況的分析，確定其還款能力和信貸額度。審批權(quán)限設(shè)置原則風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和收益水平，合理設(shè)置審批權(quán)限，確保風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。02040301專業(yè)化審批原則審批人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和審批經(jīng)驗(yàn)，確保審批決策的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。逐級(jí)審批原則根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的重要性、復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)置多級(jí)審批，確保審批決策的科學(xué)性和合理性。集體審批原則對(duì)于重大信貸項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行集體審批制度，避免個(gè)人決策帶來的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，設(shè)計(jì)自動(dòng)化審批系統(tǒng)的整體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為審批決策提供依據(jù)。通過預(yù)設(shè)的審批規(guī)則和決策流程，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，提高審批效率和準(zhǔn)確性。對(duì)自動(dòng)化審批系統(tǒng)的運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理異常情況。自動(dòng)化審批系統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型自動(dòng)化決策流程數(shù)據(jù)監(jiān)控與分析人工復(fù)核環(huán)節(jié)安排復(fù)核流程設(shè)計(jì)根據(jù)自動(dòng)化審批系統(tǒng)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，設(shè)計(jì)人工復(fù)核的流程和環(huán)節(jié)。復(fù)核權(quán)限與責(zé)任復(fù)核人員應(yīng)具備相應(yīng)的復(fù)核權(quán)限和責(zé)任，確保復(fù)核工作的獨(dú)立性和客觀性。復(fù)核內(nèi)容與方法復(fù)核人員應(yīng)對(duì)自動(dòng)化審批系統(tǒng)的審批結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，包括借款人信息、審批決策依據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面。復(fù)核結(jié)果處理對(duì)于復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理，確保信貸業(yè)務(wù)的安全和合規(guī)性。05合同簽訂、放款及后續(xù)管理CHAPTER合同條款明確與簽訂流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，包括信用記錄、還款能力、負(fù)債情況等方面。合同條款制定根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定貸款合同，明確貸款金額、利率、還款方式、逾期罰息等條款。借款人確認(rèn)借款人需認(rèn)真閱讀合同條款，并簽署確認(rèn)。合同備案將合同信息備案至相關(guān)機(jī)構(gòu)，確保合同合法性和有效性。放款條件滿足情況核實(shí)借款人資質(zhì)核實(shí)核實(shí)借款人身份、收入證明、抵押物等資料真實(shí)性。貸款用途核實(shí)確保貸款用途符合合同規(guī)定，避免資金流入非法或高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。抵押物評(píng)估對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，確保抵押物價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。放款前審核對(duì)借款人信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行最后確認(rèn)，確保放款條件滿足。按照合同規(guī)定將貸款金額劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶。放款操作放款操作執(zhí)行及監(jiān)控對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金按照合同規(guī)定使用。資金監(jiān)控發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取相應(yīng)措施保障貸款安全。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄放款時(shí)間、金額、借款人賬戶等關(guān)鍵信息，便于后續(xù)管理。信息記錄提前提醒借款人還款，確保借款人按時(shí)足額還款。還款提醒服務(wù)定期跟蹤借款人還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期或違約行為。還款情況跟蹤01020304根據(jù)合同約定和借款人實(shí)際情況，制定合理還款計(jì)劃。還款計(jì)劃制定對(duì)逾期借款人進(jìn)行催收，采取相應(yīng)措施保障貸款本息收回。逾期催收管理還款計(jì)劃制定與跟蹤管理06風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置及追償機(jī)制建立CHAPTER包括還款逾期、借款人信用評(píng)級(jí)下降、抵押車輛價(jià)值降低等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)類別通過自動(dòng)化監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、人工定期評(píng)估等方式進(jìn)行識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，需及時(shí)報(bào)告給相關(guān)部門，以便及時(shí)采取措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別與報(bào)告010203根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的類型和程度，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如提前催收、追加擔(dān)保、協(xié)議還款等。風(fēng)險(xiǎn)處置措施制定確保風(fēng)險(xiǎn)處置措施得到有效執(zhí)行，包括與借款人進(jìn)行協(xié)商、采取法律手段等。風(fēng)險(xiǎn)處置措施執(zhí)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置措施的執(zhí)行效果進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，及時(shí)調(diào)整處置策略。處置措施效果評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處置措施制定和執(zhí)行根據(jù)逾期情況和借款人實(shí)際狀況，選擇合適的追償途徑，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。追償途徑選擇追償途徑選擇和效果評(píng)估對(duì)追償途徑的執(zhí)行效果進(jìn)行評(píng)估，包括追回金額、追回時(shí)間等。追償效果評(píng)估在追償過程中，要合理控制追償成本，避免過度投入。追償成本控制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制優(yōu)化總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制在實(shí)際運(yùn)行中的問題和不足，提出改進(jìn)措施。風(fēng)險(xiǎn)處置流程完善針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置過程中出現(xiàn)的問題，完善風(fēng)險(xiǎn)處置流程，提高處置效率。追償策略調(diào)整根據(jù)追償效果和實(shí)際情況，調(diào)整追償策略，提高追償成功率。內(nèi)部控制加強(qiáng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作水平，防范類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)及改進(jìn)方向07總結(jié)回顧與未來展望CHAPTER車貸風(fēng)控流程實(shí)施成果信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升通過車貸風(fēng)控流程，有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸資產(chǎn)損失。審批效率提高自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)提高了審批效率，縮短了放款時(shí)間?？蛻魸M意度提升通過流程優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高了客戶對(duì)車貸服務(wù)的滿意度。業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大車貸風(fēng)控流程的實(shí)施，促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)份額的提升。存在問題分析及改進(jìn)建議風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性有待提高加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和模型優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。流程繁瑣導(dǎo)致操作成本高簡(jiǎn)化車貸風(fēng)控流程，降低操作成本，提高業(yè)務(wù)效率。客戶信息獲取不全面加強(qiáng)客戶信息收集和整理，提高客戶信息的完整性和準(zhǔn)確性。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有待加強(qiáng)加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。智能化風(fēng)控系統(tǒng)成為主流隨著技術(shù)的發(fā)展，智能化風(fēng)控系統(tǒng)將成為車貸行業(yè)的主要趨勢(shì)。數(shù)據(jù)共享助力風(fēng)險(xiǎn)控制車貸行業(yè)將加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。個(gè)性化金融服務(wù)需求增加隨著消費(fèi)者需求的多樣化，個(gè)性化金融服務(wù)將成為車貸行業(yè)的發(fā)展方向。監(jiān)管政策趨嚴(yán)推動(dòng)行業(yè)規(guī)范監(jiān)管政策將逐漸趨嚴(yán)，推動(dòng)車貸行業(yè)向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)