我國保險人惡意違約及研究現狀分析綜述（一）我國保險市場的總體發展態勢近年來，我國的保險業發展良好，保險市場穩步擴張。自改革開放以來的四十多年里，我國的保險業一直維持著超過20%的年增長。據中國保監會發布的數據顯示，從中國銀行保險監督委員會發布的數據來看，僅2014年一年，我國的保費收入就成功達到了2萬億以上，并且取得了增速17.5%的絕佳成績，這正是全世界自從國際金融危機以來獨一無二的最高增速。而由單月數據來看，僅2021年1月保費收入就達到了1.009369萬億元，2022年全年保費收入為4.49萬億，保險公司綜合償付能力普遍達到了200%，再保險公司甚至普遍達到300%以上。中國銀行保險監督管理委員會：《年月度累計賠付對比圖》，/cn/view/pages/ItemList.html?itemPId=953&itemId=956&itemUrl=tongjishuju/zongzichan.html中國銀行保險監督管理委員會：《年月度累計賠付對比圖》，/cn/view/pages/ItemList.html?itemPId=953&itemId=956&itemUrl=tongjishuju/zongzichan.html但相比之下，我國保險市場發展時間尚短，尚且存在保險供給不足，保險購買意愿低，公眾認知不足等問題，而這些問題也會對彼此產生互相影響。例如，保險供給就會直接對被保險人購買保險的意愿產生影響，當保險供給不足時，保險的成本和被保險人對保險行業的滿意度和信賴度也會降低，甚至影響到他們的購買意愿。而在我國，公眾對保險的認知普遍不足，自然也沒有意愿去購買他們事實上可能的確需要的保險。以房屋保險為例，在我國發展最不發達的保險之一就是房屋保險，其中的一個特征是房屋保險的覆蓋率極低。據調查，我國只有不到5%的受訪者購買過房屋保險。然而，在調查中絕大多數人表示樂意接受房屋保險，并對房屋保險的未來發展表示期待。MingWang,etal.,ArePeopleWillingtoBuyNaturalDisasterInsuranceinChina?RiskAwareness,InsuranceAcceptance,andWillingnesstoPay,32RISKANALYSIS1717,1721(2012).（二）我國保險人惡意違約現狀但在我國繁榮發展的保險市場背后，存在著我國保險人惡意違約嚴重等問題。根據中銀保監會的數據，近幾年來，我國財產類保險中產生的保險合同糾紛，其中有70%到80%都涉及到了保險的理賠和給付難問題。此外，中國銀行保險管理監督委員會也連續數年發布有關文件以促進解決我國保險人理賠服務質量不高的問題。由此可見，在我國，保險人的惡意違約行為已經日益嚴重。保險人通過包括減賠、拒賠和拖延賠償在內的不當理賠行為會確實地侵害到被保險人的合法利益，并由此引發各種理賠糾紛，進而影響到我國整體的保險市場。因此保險人的惡意違約行為已經成為阻礙我國保險業正常發展的嚴重問題。而本文正是著眼于這一嚴重問題，旨在通過行為經濟學的手段進行分析保險人采取惡意違約的訴求和其采取此行為背后的驅動力，以探求保險人惡意違約頻發的成因并經探討得出可行的解決辦法。（三）國內的保險法相關研究最初針對保險法的研究主要集中在保險法基本原則上。在2002年的改革里，保險法首次將誠實信用原則獨立為一條。這體現了我國新世代保險法對于通過誠實信用原則解決保險法中誠信缺失問題的期許。按該原則，保險人中負有針對條款向被保險人說明以及履行賠償和給付的義務。孫積祿，《保險法最大誠信原則及其應用》，載《比較法研究》2004年第4期。此外，還有許多對國內理論的深化研究，比如對保險損害補償原則的研究，將補償原則作為保險法的根本特點，認為應限制保險人只在特定范圍內對被保險人有補償的義務，但仍需要進一步對保險法的“舶來品”理論研究加以深化。樊啟榮，《保險損害補償原則研究——兼論我國保險合同立法分類之重構》，載《中國法學》2005年第1期。同時對保險法基本原則的研究并不局限于國內，對于國外的保險法原則也有涉獵。例如美國法院于20世紀70年代首次提出的合理期待原則。這是美國保險法官針對保險合同中的格式條款而設立的全新解釋規則。這種解釋的手段超越了傳統的保險合同解釋原則，開創了新型的公共政策，其目的在于禁止保險人肆意利用其優越地位。孫積祿，《保險法最大誠信原則及其應用》，載《比較法研究》2004年第4期。樊啟榮，《保險損害補償原則研究——兼論我國保險合同立法分類之重構》，載《中國法學》2005年第1期。樊啟榮，《美國保險法上“合理期待原則”評析》，載《法商研究》2004年第3期。近十年來，針對保險法的研究更加深入，更多從保險法的立法、修訂理念和實踐角度進行研究。我國的立法也更多體現了其對被保險人合法權益的傾向性。例如，保險法合同中設立的法定解除權，就在保險人和被保險人的利益傾斜中體現了保險法同時注重合同雙方當事人的平衡。姜南，《保險合同法定解除權的要素考察》，載《河北法學》2011年第10期。同時我國的保險法即使幾經修法仍然存在很多需要進一步討論解決的問題，需要繼續加深對立法基礎問題的研究。又因為保險法又是與現實聯系緊密的實體法，它的修訂不但需要理論上的支撐，也需要參考其他有成熟保險法的國家的經驗。美國法近年來的保險人惡意違約的懲罰性賠償制度就是其中之一。該制度通過司法實踐形成，是美國保險法中試圖平衡矯正保險人和被保險人之間的失衡地位的一次嘗試，對于我國也有很重要的參考意義。姜南，《保險合同法定解除權的要素考察》，載《河北法學》2011年第10期。馬齊林，《保險人惡意違約制度研究——以美國保險判例為視角》，載《政法論壇》2017年第3期。何啟豪，常鑫，《訴訟財產保全責任險何以助力解決“執行難"》，載《法律適用》2018年第23期。在國內，將保險法與行為經濟學分析結合起來的研究也分布在保險法的各個領域。早些的研究專注于從行為經濟學的視角討論保險失信的原因，并提出通過完善保險相關行業的管理制度來解決。武建強，《保險失信原因分析與治理對策——基于行為經濟學視角》，載《寧波經濟(三江論壇)》2008年第12期。也有研究者進一步將之細化用于解決巨災保險為何會出現市場失靈。趙正堂，《從行為經濟學視角看巨災保險市場失靈及矯正》，載《財政研究》2010年第4期。不同與傳統視角下的經濟學理論，試著通過信息不對稱來解釋此問題，用保險人和公眾的風險厭惡程度也可以對此進行回答。此外還有研究通過行為經濟學更深層次地研究了保險背后保險人和被保險人的需求問題。通過將更多的決策影響因素引入計算被保險人對保險的需求，并由此可以建立獨屬于中國的保險理