中國與德國銀行體系對中小企業融資的比較研究一、引言 6（一）研究背景及意義： 62.研究意義 6（二）文獻綜述 6（三）創新點與不足 71.創新點 72.存在不足 7二、銀行體系影響中小企業融資的基本原理 7（一）宏觀因素分析 71.我國所處的經濟發展階段和發展水平 72.宏觀政策傾向 9（二）資金來源因素及企業自身因素 91.獲取資金渠道 92.中小企業自身因素 10三、中國與德國銀行體系對中小企業融資的比較分析 11（一）德國銀行體系及中小企業現狀 111.德國銀行體系的基本構成 112.德國中小企業發展狀況 113.德國中小企業融資結構 12（二）中國銀行體系與中小企業融資的實證分析 121.中國中小企業融資實證分析 122.中國銀行體系存在的問題 14四、結論與思考 151.銀行優化審批流程 152.建立多維度信用評價體系 153.優化中國銀行體系 164.優化中小企業自身存在的問題 16參考文獻 17摘要中小企業融資難一直是成為困擾我國實體經濟發展的難題，但是德國三支柱的銀行體系為德國中小企業的融資和發展提供了便利，該銀行體系為中國中小企業融資難問題的緩解提供了啟示。本文通過對比分析中德兩國的銀行體系結構，發現德國銀行體系的優點，同時通過數據檢驗中國是否已具備類似于德國的銀行體系。借鑒德國銀行體系，探討在中國建立類似銀行體系的可能，不僅促進了中國銀行體系的發展，更是促進和提振中國實體經濟，針對中德兩國銀行的差別，改善中國銀行體系緩解中小企業融資難問題，本文提出相應的研究對策。關鍵詞中小企業；融資困境；銀行體系一、引言（一）研究背景及意義：1．研究背景黨的十九屆五中全會以來，面對復雜的國內國外新形勢，黨不僅制定出了“十四五規劃”，而且提出我國經濟已轉向高質量發展階段的論斷，高質量經濟發展成為我國發展全局的重中之重。自2020年以來新冠肺炎肆虐全球，新冠肺炎帶來的不僅是對人類身體的摧殘，而且對世界經濟帶來了巨大的創傷，世界大部分國家和地區進行“封城”或是“封國”，全球的產業鏈和供應鏈遭到阻斷。在此背景下，全球不確定性日益增強，面對嚴苛的外部環境，中小企業因其自身的不足，在進行生產時就面臨更多的問題。其中，企業依賴金融體系來維持資金的正常運行，中小企業得不到及時的資金補充就會導致其資金斷裂。自第二次世界大戰以來，德國經濟雖遭受重創，但德國以其獨特的銀行體系為本國的中小企業帶來了融資便利，為德國成為歐洲經濟“火車頭”助力。因此在面對新冠疫情的恢復，德國與中國銀行體系的不同，為中國的中小企業融資難困境，提供了借鑒和參考。2.研究意義德國企業的融資體系是以大銀行為主導，而我國融資體系也處于銀行主導階段，我國經濟高質量發展，對我國的融資體系提出更高的要求，因此德國作為發達經濟體而且工業也獨樹一幟，研究德國銀行體系與中國銀行體系的不同能夠更好的促進我國銀行業的創新發展，完善自身不足，讓金融更好的為實體經濟服務，緩和金融體系的現有機構和中小企業之間存在的矛盾，助力中國成為制造強國。（二）文獻綜述德國是典型的大銀行主導的金融體系，金融資源的配置主要依靠銀行，德國銀行體系呈現出三支柱的特點，不同支柱的銀行在融資體系中扮演不同的角色，為不同體量的企業提供資金，在各種資金需求的情境之下提供融資便利。德國銀行體系來自于國家的安排也來自于德國經濟發展共同推動，讓其產生專屬于自身的獨特性，白浩然（2017）認為德國銀行體系的合理安排避免了商業銀行與政策性銀行之間不公平的競爭帶來的市場失靈，提高了市場機制在配置金融資源的效率。我國銀行體系起步較晚，發展較為稚嫩，由中國人民銀行、商業銀行、監管機構和銀行業金融機構組成。受制于我國國情，我國國有大型銀行更多的是為大型國企提供服務，對于中小企業從銀行獲取貸款十分不利，國有大型企業有國家做背書在融資市場中一直成為大家所追捧的對象，而中小企業只能依靠自身信譽的積累才能夠爭取到銀行的授信。杜敏（2018）認為，商業銀行大多存在銀行集權化程度較高、審批流程復雜、審批速度較慢等不足與中小企業對資金需求的特點不匹配而導致中小企業融資較為困難。反觀中小企業，融資困難不僅有外部的原因，還有內部的諸多原因。鄭艷穎（2009）認為中小企業融資困難的原因體現在貸款成本、信息不對稱、成熟市場信用體系未建立、財務制度不完善等原因。中小企業融資難的內部原因普遍存在與眾多企業之中，這些問題的解決不僅是要依靠中小企業自身的力量還需要依靠外部的力量。同時，文佳禾（2009）認為我國中小企業數量眾多，在眾多的中小企業中，有大量的金融服務需求尚未得到滿足，中小企業融資潛力還有進步開發的可能。因此中小企業的融資問題的妥善處理，不僅是對實體經濟的促進，更能推動我國銀行體系的完善和發展，能夠為我國金融市場化、金融企業進一步發展帶來新的動力。總之，導致中小企業融資困境的原因來自于多方面，本文主要從銀行體系方面對中小企業的影響進行問題闡述，對比中德銀行體系之間的差異，緩解中國中小企業融資難問題提供參考，促進中國經濟復蘇和發展。（三）創新點與不足1.創新點本文研究德國銀行體系的特點，對比中國與德國銀行體系的差別，運用數據分析進行實證，判斷目前中國是否已經建立類似于德國“大銀行服務大企業”、“小銀行服務小企業”的銀行融資格局。2.存在不足由于中小企業的數據難以統計，所以根據中國國情，國有企業的體量較大在中國可以理解為大型企業，以私營企業的數據代替中小企業的數據，此外一些數據由于較新或是屬于商業銀行的機密難以完整收集統計。二、銀行體系影響中小企業融資的基本原理（一）宏觀因素分析1.我國所處的經濟發展階段和發展水平 國家處于不同的發展階段和不同的發展水平，都會導致中小企業獲得資金難易程度的不同。經濟周期分為：繁榮、衰退、蕭條、復蘇四個階段，每個階段對于銀行信貸的影響，以及不同企業對資金的需求都有所不同。2020年是“十四五”規劃的開局之年，我國經濟由之前的高速增長到中高速增長，再到如今的高質量增長，中國經濟也步入高質量增長階段，經濟增長的同時包括生活質量，經濟結構的改善，信貸的增長和社會融資的總量的縱深發展是社會發展和實體經濟發展的動力。近年來，雖然我國金融市場改革的步子逐步邁大，金融市場也逐步向外開放，資本市場的直接融資在各個融資方式中的比例逐步提高，但是受到國人傳統觀念的影響，中國的儲蓄率一直高居不下，中國在2019年的儲蓄率達到44.2%，遠高于德國儲蓄率的26.9%。因此，與其他發達國家相比，間接融資依然占據我國融資體系的主導地位。 2008年的次貸危機，不僅對美國的銀行業帶來巨大沖擊，也給世界金融業帶來了巨大的災難，次級抵押證券的風險由美國蔓延到全世界，由于德國的德國工業銀行、德意志銀行都參與了次級抵押證券的分銷導致德國銀行業也受到沖擊。中國為了防止金融危機帶來的經濟衰退，采取了急救型的信貸政策，面向社會投放了4萬億的信貸額度，大規模的信貸額度不僅讓我國金融市場和經濟增長免遭重創，給社會帶來了充足的流動性，也為各個層次的企業提供了融資便利，有利于經濟的復蘇。我國銀行發展現狀：我國商業銀行規模擴展迅速，各類銀行的分支銀行遍布全國的各個地方，銀行間的競爭變得尤為激烈，2020年我國金融對外開放到達新的高度，商業銀行發展方興未艾。商業銀行的在全國各地的數量由少到多，從單一的存貸款業務到各種各樣的新型業務，商業銀行在激烈的競爭中不斷完善自身改善自身的發展，能夠在激烈的競爭中獲得一席之地。從傳統的計劃經濟中國人民銀行一統天下的格局，到現在國有大型銀行、股份制銀行、城商銀行等各種銀行林立的局面，雖然是從無到有的跨越式發展，但是銀行對于中小企業的金融支持和扶持依然有所欠缺。除了銀行迅猛發展之外，不同級別的銀行之間的競爭也是相當激烈，大銀行利用自身優勢搶奪中小銀行的客戶資源。隨著利率市場化的進一步推進，存貸款利率差越來越小，不僅對大型銀行帶來沖擊，對中小銀行更是進一步的打擊，這就有可能導致貸款利率進一步上升，加劇中小企業融資困難。金融開放步伐加快，外國銀行來華經營就可能會加劇商業銀行同行的進一步競爭加劇。銀行也除了同行競爭之外，還要面臨外來對手的競爭，移動互聯網的興起，無紙化支付的進一步推廣，讓第三方支付平臺能夠有崛起的機會，互聯網的大量數據都在平臺上沉淀，這就使這些平臺能夠比傳統商業銀行更為了解客戶，滿足了部分客戶的需求，導致傳統商業銀行的客戶進一步流失，削弱傳統商業銀行金融中介的地位，商業銀行自身也亟需變革促進自身發展。2.宏觀政策傾向受2020年新冠疫情的持續影響，我國經濟依然面臨巨大的挑戰，從宏觀層面來看經濟下行壓力巨大，所以在宏觀政策上我國依然保持寬松的貨幣政策和寬松的財政政策來刺激經濟的發展。因此中小企業在獲取資金方面將會有更多的便利，并且國家也傾向于給予中小企業經濟上的支持，不僅從生產成本端降低企業的生產成本，在涉及基礎設施的使用時，也同樣傾向于降低使用價格。增加減稅降費的力度，能夠給小微企業帶來更為充足的運營資金，防止中小企業出現資金鏈斷裂的情況。同時，國家還倡導對中小企業一視同仁，這就對中小企業在融資時，能夠帶來較為平等的融資地位，讓商業銀行對待中小企業和對待大型企業的差距縮小，也為中小企業融資帶來了機會。（二）資金來源因素及企業自身因素 中小企業是我國經濟體系的重要組成部分，中小企業在就業之中發揮著重要作用，中小企業融資難、融資貴問題。中小企業在融資渠道方面相對較為狹窄，存在管理理念滯后。中小企業主要融資渠：銀行，親友，民間借貸等方式。不同因素都會導致中小企業對融資方式產生不同的選擇，這些因素不僅是包括來自于銀行以及中小企業自身，銀行的貸款利率，中小企業自身的規模信譽等都是影響融資方式選擇的重要因素。1.獲取資金渠道 中小企業的融資渠道主要分為兩類：內源性融資和外源性融資。企業內源性融資渠道主要是：企業自創立以來的自有資金、企業應付稅款、企業產生的利息、企業未能使用和綜合分配的專項基金。大多數時候大部分中小企業都會選擇內源性融資，并且這種融資方式的優點是風險最小，不需要對外支付一些不必要的融資成本，但內源性融資受制于企業產生的利潤，如果企業自身產生的利潤，這就導致企業產生機會成本。 企業外源性融資渠道主要是：來自商業銀行的信貸、民間貸款、網絡小額借貸，因為中小企業的信譽不如中大型企業，自身信譽難以為發行債券融資提供背書。商業銀行的貸款是企業重要的融資渠道之一，銀行借貸資金占企業的融資比重較高。不同融資方式帶來的融資效益不同。眾多外源性融資相比較而言，銀行貸款的安全性高、風險較低、相對應的融資成本也比較低，所以銀行貸款成為了中小企業的融資首選。2.中小企業自身因素（1）銀行與企業信息不對稱銀行和企業之間的信息不對稱體現在：第一：中小企業創立時間較短，因此市場對于中小企業沒有足夠的信心，中小企業在市場上沒有足夠的信用記錄，也沒有相信的信譽為回去銀行貸款進行背書；第二，中小企業因為自身的規模較小，銀行從中小企業中獲得的企業運營記錄較為困難，銀行獲取相關信息的成本也較高，由此產生的高成本終究會轉化到中小企業身上，成為中小企業的融資成本的一部分。與德國相比，我國目前依然尚未建立專門服務于中小企業的金融機構。（2）中小企業自身經營不善中小企業由于其自身規模較小，大部分中小企業都位于產業底端而且基本屬于傳統產業，這就導致中小企業的經營穩定性較差，現金流不穩定，并且受市場的影響較大并且市場競爭力也較弱，大部分中小企業的存活率較低。許多中小企業由于其經營者的自身素質不高，并且管理水平較低，這就導致大多數中小企業都是“家族式管理”，企業的產權關系不明晰，所有權與經營權不能像大公司一樣進行分離，這就導致企業創辦者既是企業的所有者，優勢企業經營管理者，雖然代理成本較低，但是企業戰略制定和戰略執行存在短時現象，缺乏科學的、長期的考慮，導致企業的管理較為混亂。（3）中小企業自身信譽較差我國許多中小企業的信用意識較差，企業出現信用缺失現象較為嚴重，因此加劇了中小企業的貸款難度，因為市場的沖擊，導致中小企業自身經營出現困難后，中小企業不是利用新技術，進行產品等一系列的創新來降低自身成本，或是利用營銷等手段打開市場，而是惡意拖欠銀行貸款利息，或是利用民間高利貸拆東墻補西墻，更有甚至是撤資逃離，中小企業種種行為加劇了商業銀行的不信任，并且中小企業的財務信息不透明，逃避稅費或是惡意爭取優惠政策等因素導致中小企業財務造假，商業銀行業難以分辨中小企業的財務信息，一旦暴雷，商業銀行給中小企業的貸款必將遭受巨大損失。中小企業的種種行為就加劇了商業銀行對中小企業的不信任，因此導致中小企業貸款難。（4）中小企業缺乏高品質的擔保產品 中小企業因為其規模小，資金缺乏，自身的固定資產、廠房設備等抵押物的價值相對較低，無形資產難以測算和量化。如果走相關部門的正規流程，相關部門職責分散、手續繁瑣，整套流程走下來收費昂貴。根據我國《商業銀行法》規定，商業銀行在發放貸款時，必須確保貸款企業提供擔保、抵押。因此由于沒有足夠的擔保抵押品，中小企業獲取貸款的能力也較弱。并且我國資產評估中介也較為落后，資產評估中介服務不夠規范，導致對抵押物的評估存在一定的隨意性，不能為中小企業的資產提供可管理和的價值評估。三、中國與德國銀行體系對中小企業融資的比較分析（一）德國銀行體系及中小企業現狀 德國是典型的銀行導向型金融體系，資源的跨期配置多是依靠銀行來完成。德國銀行業采用全能銀行的綜合化經營管理模式，德國銀行不僅從事傳統銀行業務，也涉及保險、信托、投資、擔保、財務代理、金融租賃等多種金融業務。1.德國銀行體系的基本構成 在德國銀行體系中，德國銀行分為綜合性銀行和專業性銀行，綜合性銀行有包括商業銀行、儲蓄銀行、合作銀行三大支柱。德國金融系統是典型的以銀行為諸多典型的混業金融系統，天然形成了混業監管架構。其中，商業銀行包括：全國性大型商業銀行、區域性銀行、外國銀行在德國開設的分支行；儲蓄銀行包括：儲蓄銀行和州立銀行、公共法人銀行、最初針對中小客戶存貸款業務；合作銀行包括：為中小企業和建筑公司提供中長期貸款、非法人機構。商業銀行、儲蓄銀行、合作銀行均為全能銀行，經營范圍包括存款、貸款、貼現、信托、投資、擔保、保險、匯兌、財務代理、金融租賃等金融業務。不僅涉足傳統商業銀行業務，還涉足投資銀行業務。 在三大支柱中，第一支柱里，大型銀行僅有4家分別是德意志銀行、德國商業銀行、抵押聯合銀行、郵政銀行；并且這4家銀行的特點是以利潤最大化為目標、業務領域充分多元化、集團外部相互持股、持有非銀行部門的股權行使銀行股東權利，以及大型銀行集團主宰金融市場。其中第二支柱中的德國儲蓄銀行和州立銀行類似與我國的國有城商行，各地方政府提供資本金，區別于第一支柱中的4家大型銀行不以利潤最大化為經營目標，而是兼顧盈利和社會責任，為本地政府和各類經濟主體提供融資服務，其中第二支柱的特點是規模小，覆蓋面廣，各家銀行的規模較小，多數規模在10-40億歐元，并且約65%德國人與儲蓄銀行有業務往來；通過與各類銀行和金融公司進行建立合作平臺，提高總體市場競爭力；第二支柱之間的銀行不參加不同存款保險計劃，通過共同責任計劃實現互相擔保。第三支柱合作銀行以自助、自我管理、自我負責為原則，采用三級合作銀行體系，由農民、城市居民、個體企業、其他中小企業入股組成，以服務會員為宗旨。具有完善的配套制度和全能銀行功能。因為二、三支柱均不以利潤最大化為主要目標，歐元區長期負利率政策壓低了利潤，且而、三支柱的銀行中服務的中小企業成本，整個銀行也的權益利潤率低于主流國家。2.德國中小企業發展狀況 在全球范圍來講，德國制造依然是德國最響亮的一張名片，對于全球擁有巨大的影響力和帶動力。德國制造不僅是有戴姆勒、拜爾、西門子這些如雷貫耳的跨國公司，成為德國經濟增長的巨大引擎的還有眾多的德國中小企業，這些中小企業無論是從經濟貢獻、出口比例、還是就業貢獻，都不遜色于這些大型跨國企業。德國政府及歐盟委員會對于中小企業的劃分各有不同，德國政府衡量的標準是企業雇用人數；而歐盟的標準則是企業員工人數和公司資產負債表規模。同我國一樣，德國中小企業數量龐雜，雖然企業的規模不大，但是為德國經濟發展做主巨大貢獻，為德國經濟增長貢獻了一半的力量，對德國對外出口也占據半壁江山，拉動德國約六成的就業，一直是德國制造業和服務業的中堅力量。德國作為發達經濟體，中小企業之中主要是以服務業作為主導，雖然服務業企業數量遠大于制造業企業數量，但是制造業中小企業在德國的出口中貢獻了近一半的份額。3.德國中小企業融資結構相比于美國，德國的融資是以銀行為主導型的融資體系，主要是以銀行間接融資方式配置金融資源為基礎的融資體系。在以銀行為主導的融資體系中，銀行在配置資源中發揮巨大的功能，銀行在積累資金、配置資金、監督企業還款都有重要的作用。德國中小企業融資目的主要是為了補充企業短期流動資金，以及滿足企業長期投資需求的。但是作為中小企業，再融資時最先考慮到的是融資成本，所以企業在融資時一般都會優先考慮運用企業內部的利潤來進行在投資，其次才會考慮外源融資即債權融資和股權融資。 德國中小企業面對市場的沖擊抗風險能力較差，企業的經營管理也比較保守，因此融資方式也相對于大型企業更為保守。內源融資因其成本較低而且市場風險較小而成為中小企業重要的融資方式。內源融資更有利于中小企業對自身的評估和判斷，在經營和決策時更加的謹慎；更有利于保持中小企業的獨立性和靈活性，中小企業更多的是家族企業，更加注重做精做專；并且內源融資有利于增強對危機的應變能力，內源融資要求企業有充足的的資金，企業內部的資金更有利于在中小企業遭遇流動性危機時，降低資金鏈斷裂的風險。 德國中小企業的外源融資渠道主要是銀行貸款、私募股權等。因為中小企業的組織結構不及大企業完善，財務信息相對不夠透明以及較高的評估成本，成為了中小企業進入資本市場直接獲取融資的障礙，所以獲得銀行融資依然是中小企業的首選融資方式。（二）中國銀行體系與中小企業融資的實證分析1.中國中小企業融資實證分析 德國銀行體系中“三大支柱”的特點，二、三支柱主要服務于德國中小企業，便于德國中小企業從銀行貸款中進行融資，并且二、三支柱主要是城商行，就類似于我國的中小型銀行，比如我國的農商行、信用社以及城商行。所以在德國中小銀行中找到了與我國中小銀行的共性。融資成本必然會成為影響企業利潤的一部分，而且我國的工業體系主要是以國有企業為主導的企業，從私營工業企業的角度來分析，從一定程度上可以代表中國的中小企業的經營狀況，能夠為我們分析中國與德國銀行體系差異帶來中小企業的融資的差異提供幫助。從我國中小銀行短期貸款和中長期貸款余額與我國具有代表性的制造業即私營工業企業之間的關系，來考察中國是否也具備同德國相類似的金融服務關系格局。 前文已分析中國銀行體系和中小企業融資的特點。鑒于德國模式突出的特點：“大銀行”服務“大企業”、“小銀行”服務“小企業”的特點。從中國的中資中小型銀行的信貸支出表中分析，中小企業和私營工業企業盈利的關系。 私營工業企業利潤單位：億元年限201120122013201420152016201720182019總額18155.520191.923327.123550.424249.725494.923043.021762.820650.8數據來自：《中國統計年鑒》（2020） 中資中小型銀行人民幣短期和中長期貸款總額 單位：億元年限201120122013201420152016201720182019短期貸款69218.0887650.82104912.59115425.51194611.59212128.66230843.48260744.67289641.22中長期貸款70488.8173950.5684507.2899882.38162913.77215384.32274871.44329579.12387543.133總額139706.9161601.4189419.9215307.9357525.4427513505714.9590323.8677184.4數據來自：中國人民銀行統計調查司以短期貸款和中長期貸款的總額為自變量x,以私營工業利潤為因變量y。建立回歸模型： y并且做出假設：H0H1 從回歸的結果來看，中國的銀行體系并沒有與中國企業體系的結構相契合。在分析的結果中，R2=0.365391 從t檢驗來看，2.306<3.958862（在95%的置信水平），說明應該接受原假設，也由此可以看出中國中小銀行與私營工業企業的貸款利潤之間存在關系。因此我國也如德國一樣形成與中小企業相配套的融資體系。中資中小銀行在私營企業的長期貸款中發揮了一定的作用，但是對于中小企業短期貸款需求中發揮的作用依然不明顯。2.中國銀行體系存在的問題 相比較于德國的銀行體系，我國銀行體系存在著一些亟待解決的問題，協調銀行體系，讓銀行能夠更好的配合實體經濟，實體經濟才能夠從金融體系之中汲取資金滿足自身發展的需要。（1）借貸業務審批流程過于單一 我國銀行體系發展過程中，銀行業務較為單一，在借貸業務進行的過程中，對于不同企業的借貸審批流程較為單一，無論是對于是否企業急需融資，都給予相同的審批處理手續，導致企業獲取資金不夠及時。在瞬息萬變的市場經營環境當中，對于一些急需融資解救企業困局的業務，銀行冗長的審批流程有可能會讓企業失去良好的發展機會。由于中小企業的資金需求數目較小，市場波動較大，不同的時機能夠為中小企業帶來不同的機會，審批流程不夠靈活就為中小企業的融資帶來不便。（2）考核企業信譽維度欠缺 商業銀行在授信企業之前，要對企業進行全方位的考察，對于大型企業或是上市公司而言，有公開可查的數據，但是對于中小企業而言，經營狀況就不能夠很好的能被商業銀行所掌握。若是商業銀行單純依靠中小企業提供的賬面信息，則有可能會在失真的賬目信息上做出錯誤的授信決定，導致商業銀行造成損失。中國作為關系型社會，銀行授信可能會有裙帶關系，因為親友血緣關系而對不同的中小企業采取不同的措施，由于對中小企業信譽的考察欠缺完整的授信體系，不能夠有效識別中小企業深層次的風險。（3）體系不匹配 中國的銀行體系尚未出現同德國一樣的三支柱的銀行結構，各個層級的銀行的目標客戶尚未明確，就導致不同大小、不同層次的銀行共同競爭市場上的客戶，難以形成銀行與有借貸資金的客戶相匹配的局面。四、結論與思考1.銀行優化審批流程 由于規模效應會降低生產成本，銀行進行規模化、批量化的對中小企業進行貸款業務，將商業銀行的服務向工業化靠近，讓商業銀行的服務更加偏于流程化，就能夠批量進行業務的拓展，由于中小企業因為其體量小，規模小，銀行開展單筆業務造成的銀行成本較高，借助政府、社會等第三方平臺進行業務拓展，在銀行征信上依據第三方平臺數據進行業務拓展，更好的追蹤客戶數據，銀行對中小企業進行批量營銷、批量開展業務、批量調查、批量獲客、進行批量授信和批量發放客戶貸款。通過批量作業由此降低成本，提高中小企業收益。2.建立多維度信用評價體系 金融應當更多地為實體經濟服務，銀行的發展要更好的配合實體企業的發展，滿足實體企業的融資需求，促進實體企業的發展。根據中小企業數量較多，企業的體量較小，經營范圍較為分散的特征。進行更好的金融創新滿足中小企業的融資需求，根據中小企業的分布狀況，銀行可以進行網格化的經營布局，在不同社區、不同范圍進行有針對性的開展金融業務，銀行人員與客戶保持密切關系，更加真實的了解客戶狀況，更好的了解該片區中小企業的經營狀況，通過建立關系人制度來解決信貸中關于中小企業的信譽問題，了解中小企業相關核心經營人員的真實人品，與客戶保持動態的聯系，不僅能夠降低放貸的成本，更加有利于降低中小企業的總體成本，更好的服務，提高商業銀行的金融服務效率。3.優化中國銀行體系 根據德國銀行體系的相關經驗，政府應該制定相關的促進政策，協調中小企業和大企業的競爭關系，改善中小企業和大企業的競爭局面，雖然大企業在融資方面占據較大優勢，但是政府可以通過制定相關政策來對中小企業的融資進行優惠。比如：創立政策性銀行，以國家信用進行背書，給予中小企業較為優惠的利率，緩解中小企業融資難問題的新裝。借鑒德國銀行體系，中國可以試圖在政策性銀行和地方中小銀行之間建立合作，降低信貸風險的同時，增加銀行和中小企業的盈利，降低中小企業的融資成本，一定程度上也減輕了銀行過度追求盈利而忽視社會效益最大化的弊端。國家可以進一步規范民間借貸行為，減少中小企業從社會資源上獲得的融資成本，充分協調民間資本、市場資本與政策性銀行、商業銀行之間的合作，拓寬中小企業獲取資金的渠道，提高資本的利用率，民間資本與銀行借貸相互配合。 探索建立專門為中小企業服務的社區銀行，城商行進行了20余年的發展與創新，許多地方的城商行已經逐步完成了股份制改革，并且在所在地有相當可觀的市場份額。借鑒德國模式，建立德國分散的儲蓄銀行組織結構和業務模式，為中小企業建立專門的服務。建立這樣的銀行要求：定位較為明確，專注于本社區的中小企業的業務，減少審批流程，縮短放貸周期，高效利用資金，能夠在市場波動時讓中小企業更加靈活的應對市場的沖擊；專注社區業務的服務范圍，降低信息不對稱造成的損失和成本，增加銀行與客戶的信任程度，降低壞賬率的發生；由于更加注重地域性服務，更加強調地域性，一方面降低本地區的儲蓄，另一方面降低本地中小企業的獲取貸款的難度。4.優化中小企業自身存在的問題 由于中小企業自身的信譽不如大企業的信譽那么值得銀行接受，因此可以考慮建立在政策性銀行、政府、銀行之間進行風險的分配和協調，降低銀行所面臨的風險，能夠增加銀行借貸的積極性，一定程度上可