1信貸業務管理及素質要求主要內容一、信貸業務概述二、信貸業務流程及管理架構三、從事信貸業務應具備的素質一、信貸業務概述

（一）信貸業務的概念信貸業務是指商業銀行作為貸款人按照一定時期的信貸政策，以借款人還本付息和承擔相應的費用為條件，將貨幣資金按雙方約定的利率提供給借款人使用，并到期收回資金的運用過程。2貸款干什么？拿什么還？還不回來怎么辦？什么人貸款？123

一、信貸業務概述（二）信貸業務的特點和風險把控要點信貸業務是各家銀行主要的利潤來源，信貸風險也是商業銀行面臨的主要風險,銀行的信貸業務最根本的是“放得出去，收得回來”，這是銀行信貸的基本屬性，在審慎經營的基礎上追求收益與風險的平衡。從事信貸業務，最重要是把控好信用風險，具體來說重點把握好借款人、貸款用途、還款來源和增信措施“三個”關鍵環節。即大家常說的：

3把握好借款人企業的賬戶行為企業的融資狀況企業的股東背景以及關聯關系企業的經營情況企業的管理模式企業的財務情況

3把握好貸款用途

借款用途是否明確？借款用途是否合規？借款用途是否合理？

3把握好還款來源和增信措施

還款來源是否明確（拿什么還）？還款來源是否可靠（靠不靠譜）？還款來源是否足夠（夠不夠還）？增信措施是否有保障？（三）我行信貸業務的種類

劃分維度業務種類按照借款對象劃分一般法人信貸業務、小企業信貸業務和個人信貸業務按照業務品種劃分流動資金貸款、貿易融資、項目貸款、房地產貸款、固定資產支持融資、票據業務、個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款、個人助學貸款等按照信貸業務期限劃分短期貸款：貸款期限在1年以內（含1年）中期貸款：貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）長期貸款：貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款按信貸業務的保障條件劃分信用貸款和擔保貸款按照信貸資金來源劃分自營貸款和委托貸款（四）信貸業務的主要風險風險種類風險釋義政策及行業市場風險因國家宏觀政策（如貨幣政策、財政政策、行業政策、地區發展政策等）發生變化，導致市場價格波動而產生風險。經營風險在企業的生產經營過程中，供、產、銷各個環節不確定性因素的影響所導致企業資金運動的遲滯，產生企業價值的變動。財務風險企業由于運用負債籌資帶來的風險。聲譽及法律風險由于外部的法律環境發生變化，或由于包括企業自身在內的合同主體未按照法律規定或合同約定行使權利、履行義務，而造成負面法律后果的可能性。操作風險由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。二、信貸業務流程及管理架構（一）信貸業務基本流程客戶評級與債項評級客戶授信盡職調查押品管理審查、審議、審批項目貸款評估信貸作業監督貸后管理信貸資產質量分類貸款到期收回二、信貸業務流程及管理架構（二）信貸業務管理架構1、經營資質管理我行對信貸業務基層經營機構實施資質管理，在對基層經營機構的信貸經營能力進行綜合判斷的基礎上，授予基層經營機構信貸業務經營資質，并通過對其信貸經營管理表現進行跟蹤管理、對經營資質適時調整，實現信貸經營布局持續優化、信貸經營資源合理擺布。經營資質是基層經營機構在相應范圍開展信貸業務的經營權利，不具備相應經營資質的機構不得辦理對應業務領域的信貸業務。2、人員管理從事信貸業務經營管理工作的人員，須具備信貸專業資質，不具備信貸專業資質的人員，不得獨立承擔具體信貸業務經營管理工作。3、業務管理所有信貸業務都應遵照相應的制度規范操作，并且符合監管部門相關規定。二、信貸業務流程及管理架構（二）信貸業務管理架構4、前中后臺分離前臺營銷部門主要負責客戶營銷、盡職調查和存續期業務的日常管理。授信審批部門主要負責集團各類客戶的評級授信、項目評估、押品價值評估、信用風險審查審批及相關管理職能。信貸與投資管理部門主要負責信貸業務的政策、制度、授權、系統、流程等后臺管理工作，負責組織、實施風險監測、監督檢查。二、信貸業務流程及管理架構（二）信貸業務管理架構

5、授權管理我行對信貸業務實行授權管理，具有相應授權的人員方可在具體業務流程中終審對應的業務，并在授權范圍內對所審批業務承擔責任。6、統一授信我行對在我行辦理信貸業務的客戶核定授信方案，以統一控制管理我行對客戶辦理的信用業務形成信用敞口。7、業務系統全球信貸與投資管理系統（GCMS）是對全行信貸業務實行集中控制管理的生產業務系統，各類信貸業務均需納入系統統一管理。8、存續期管理從業務發起至業務終了的業務存續期內，業務辦理行及其上級機構分工協作，實施各類貸后工作措施，實現對客戶、具體業務、風險緩釋、合作機構等貸后事項的有效管理。三、應具備的素質（一）具備信貸專業資質

信貸專業資質是信貸工作人員辦理信用風險業務的必要條件，是信貸序列人員聘任職務的必要條件。信貸專業資質設置“信貸見習證”、初級、中級、高級、專家級；從類別上分為A類、B類、C類。信貸專業資質考試由總行統一組織。“信貸見習證”主要面向新入職或新轉入信貸業務崗位的人員。信貸A類專業資質與信貸業務審批、簽批授權權限相掛鉤，是信貸與投資管理、授信審批條線員工職務聘任的必要條件，設置初、中、高三級。信貸B類專業資質是開展對公信貸業務及金融資產服務業務營銷工作的必要條件，設置初、中兩級。信貸C類專業資質是開展個人信貸（含銀行卡）業務營銷工作的必要條件，不分設級別。信貸專家級專業資質不分設類別，是專家級及以上業務類人員，一級（直屬）分行正、副行長，總行部門正、副總經理從事信貸工作的必要條件。

三、應具備的素質（二）掌握法律、財務和信貸專業知識1、法律知識信貸人員要認真學習近幾年修改與頒布的《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》及司法解釋、《民法》、《破產法》、《合同法》、《公司法》等，在實際工作中把信貸的專業知識與法律知識有機結合起來，遵紀守法，按章操作，按程序放款、依法管理貸款，杜絕超權限貸款，逆程序放款等違法、違規行為發生，保障信貸資金的安全。對已經出現風險的貸款，要善于運用法律知識來維護自身的利益，選擇好時機拿起法律武器進行維權。三、應具備的素質（二）掌握法律、財務和信貸專業知識2、財務知識從事信貸業務最主要是要把控住企業的信用風險，需要運用財務知識從企業的償債能力、盈利能力、營運能力及企業成長能力等方面對企業整體經營情況開展全面分析，從而深入了解企業，做出客觀判斷，確定貸款額度。通過分析企業財務指標，預測企業經營態勢和發展趨勢，發現和揭示企業的風險點，這需要信貸人員平時注意學習和積累企業財務與管理知識，熟悉企業的生產流程、資產轉換周期、產品成本的攤銷和利潤的消化等知識點，了解企業報表造假的動機與方法，掌握識別企業假報表的技巧，最大限度的獲得企業真實的財務信息。三、應具備的素質（二）掌握法律、財務和信貸專業知識3、信貸專業知識信貸從業人員必須對國家的經濟、金融政策、貸款的基本原則、發放條件、貸款流程，風險管理與控制等知識點都能熟練掌握。除此之外，還要具有熟練的操作技能，從客戶準入到貸前調查、撰寫調查報告、貸款審查、簽訂合同、系統錄入、貸款發放、貸后管理、到期收回等環節，做到環環相扣，操作自如。信貸從業人員必須學習的相關業務手冊包括：信貸產品手冊、信貸管理手冊、信貸序列崗位培訓教材、公司信貸客戶風險分析實用手冊、個人信貸業務手冊、行業分析報告、國內貿易融資典型案例匯編、信貸風險管理等。三、應具備的素質（三）掌握業務技能1、信貸政策制度把握能力。能夠準確領會總、省行各項信貸政策和制度的精神實質，結合工作實際增強守法、合規與風險意識，不斷提高新常態下風險防控和履職盡責能力。堅持有章必循、合規經營，將合規行為貫穿信貸業務的各個環節，進一步構建健康信貸文化。三、應具備的素質（三）掌握業務技能2、風險識別能力。當前，信貸業務變化快，新制度、新辦法、新產品不斷出現，一些新的問題也不斷暴露。這就要求自身要加強學習，要熟知、精通信貸業務，不斷了解業務中存在的風險點，進而加強研究、分析，提出解決問題的辦法，在問題面前不回避、不推萎，能夠控制住信貸業務中的各種風險。三、應具備的素質（三）掌握業務技能

3、高效運轉能力。信貸工作壓力大、責任重，信貸人員需要保持良好積極的心態，能夠克服困難并及時調整情緒，保持足夠的信心；提高工作效率，克服人少事多的困難；完善工作流程，避免無效勞動；保持昂揚向上的工作態度和進取精神。三、應具備的素質（三）掌握業務技能4、