湖南商務職業技術學院畢業設計

目錄

1客戶家庭基本情況...................................................................................................1

2客戶家庭財務狀況分析.......................................................................................1

2.1客戶家庭資產負債分析....................................................................................1

2.2客戶家庭收入支出分析....................................................................................2

2.3客戶家庭財務比率分析....................................................................................3

3客戶家庭風險特征評估...........................................................................................4

4客戶家庭現金規劃...................................................................................................5

5客戶家庭教育規劃方案設計...................................................................................6

5.1教育規劃假設....................................................................................................6

5.2客戶家庭子女教育規劃目標............................................................................6

5.3客戶家庭教育費用測算。................................................................................6

5.4教育規劃工具的選擇........................................................................................7

6客戶家庭教育規劃效果預測...................................................................................8

7教育規劃方案風險提示...........................................................................................9

8理財方案總結...........................................................................................................9

參考資料.....................................................................................................................10

湖南商務職業技術學院畢業設計

李先生家庭教育規劃方案設計

1客戶家庭基本情況

34歲的李先生，在企業里也算是小有名氣，是一名中級技術人員，每月平

均工資為7500元。他的妻子是一家大企業的會計，月薪五千；她的女兒8歲，

在讀二年級，學校的各種雜七雜八的費用大約兩萬元，學業成績一般.王先生的

雙親都是鄉下的，沒有什么經濟來源，他的配偶的雙親都是保定市里的一名退

休職工。王先生的家庭有一套80平米的房子，沒有抵押，價值五十萬，現在有

二十五萬的現金，五萬的定期存款五萬，活期存款五萬。王先生一想到自己的

女兒長大了，就覺得應該買個更大的房子，而且他也想把自己的父母帶在身邊，

好好照顧他們。王先生一年的生活費，包括伙食、水費、電費、煤氣費等，平

均每年3萬元左右，一家三口，一年的衣食住行都要控制在一萬五千元左右，

通訊費平均要花五千元左右，日常開銷如化妝品、看電視、周末游園、節假等，

一年要花兩萬元左右，人情開銷一年要花五千元左右，主要是親戚、同事、朋

友結婚、生孩子、父母過世等。王先生的雙親由于生活在鄉下，每年都會給雙

親5000元左右。小孩上特殊班年花費一萬元。王先生每每想起女兒要上大學，

就覺得自己的工作和生活都很緊張。

李先生自己也是個受過良好教育的人，因此，他非常重視自己的孩子的教

育。雖然李先生的女兒還在上小學二年級，但李先生知道，她的教育成本，已

經占據了他們家的很大一部分，李先生的兒子目前上的是的一所私立小學怡雅

小學。學費等各種費用大約每年大約20000元；李先生想讓自己的兒子考上南

雅初中，高中去郡雅高中，本科和讀研上湖南大學。李先生想盡可能多地為自

己孩子的教育基金做些準備。

2客戶家庭財務狀況分析

2.1客戶家庭資產負債分析

表2-1李先生家庭資產負債表

（2022年12月31日）

（單位：萬元）

1

湖南商務職業技術學院畢業設計

資產負債

項目金額項目金額

現金25信用卡貸款余額

活期存款5消費貸款余額

定期存款5汽車貸款余額

自住房屋50房屋貸款余額

股票其他負債

資產總計85負債總計0

資產負債表中顯示李先生擁有大量的現金和現金，他有很好的流動資金，

他沒有太多的投資，他的負債比例很低，他的財務壓力也不大，不過他的投資

渠道太窄了，他的財務狀況比較穩定。

2.2客戶家庭收入支出分析

表2-2李先生家庭收入支出表

（2022年1月1日——2022年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

工資收入15基本消費支出5

年終獎房屋按揭支出

利息收入教育支出3

股票紅利娛樂支出2

證券買賣差價醫費

租金收入投資支出

勞務收入贍養費0.5

其他收入其他支出0.5

收入合計15支出合計11

年結余4

從李先生現在的收入情況來看，他的薪金及年底獎金已超過了總收入的七

2

湖南商務職業技術學院畢業設計

成，可以看出他的比重是很大的，而且他的收入也很單一，主要是被動的收入。

從支出方面來看，它的主要花費在了兒子的教育上。它有一個很好的消費習慣，

它的儲蓄率很高，超過了60%，擁有足夠的資金余額，可以用來進行理財分配。

2.3客戶家庭財務比率分析

表2-3李先生家庭財務比率分析表

項目計算公式參考值實際值主要體現內容診斷

結余比率年結余/年稅后10%~40%46.67%儲蓄意識和投偏高

收人資理財能力

家庭投資投資資產/凈資50%0投資意識偏低

比率產

負債比率負債/總資產<50%0綜合償債能力偏低

負債收人年債務支出/年<40%0短期償債能力偏高

比率稅后收入

流動性比流動資產/月支3~622.5應急儲備狀況偏高

率出

財務自由(目前凈資產x≥1投資意識偏低

度投資回報率)/

目前的年支出

根據以上的計算得出以下分析結果：

（1）結余比率反映反映家庭控制支出，增加凈資產的能力。李先生的存款

比例為46.67%，從整體上看，預備率在10%到40%之間比較合理。但是，如果

李某一家的預備率略高一些，就意味著有很強的儲蓄意識，可以進行適當的投

資。老師的家庭風險承受能力很好，他們把一些錢不反對使用一些高風險的投

資，因此可以部分股票型基金加入一些穩健的金融商品的同時，一些適當的基

金可以用作定投,這樣，總體風險不僅可以減少，還有一些理財的收益可以增加。

（2）家庭投資比例反映顧客家庭投資意識，一般以50%為宜。但是，李先

生的投資比重僅為17.65%，屬于較低的水平對家庭金融的認識不足。

（3）負債比率反映家庭綜合償還債務能力的高低，李先生家庭的比率為

0，，意味著李家有較強的償債能力，所以可以適當增加家庭的負債，負債合理

才能使資產更好的升值。

3

湖南商務職業技術學院畢業設計

（4）負債比率反映家庭綜合償債能力的高低，李先生家庭的比例為0，意

味著李老師家庭的償債能力較強，因此可以適當增加家庭負債。負債合理才能

提高資產價值。

（5）流動性比率反映一個家庭的應急儲備狀況，李先生家庭的流動性比率

為22.5倍,遠遠超過了6個月的水平，家庭緊急應對狀況非常良好

（6）財務自由度反映顧客的投資意識和主動收入的比例。李先生家庭目前

的財務自由度小于1，投資意識不強。未來的支出將繼續上升，因此要增加投資

收入，進一步提高自身的財務自由

從整體上看，李先生的家庭財務狀況良好，存款余額較多，存款意識較好，

償還能力較強。但由于資產結構不合理，家庭理財意識較低，投資收益較低，

流動資金過多，嚴重影響了資產的使用效率。

3客戶家庭風險特征評估

表3-1李先生風險偏好分析

分數10分8分6分4分2分計分

首要考慮賺短線差長期利得年現金抗通脹保保本保息4

價收益值

認賠動作預設止損事后止損部分認持有待回加碼攤平4

點賠升

賠錢心理學習經驗照常過日影響情影響情緒難以忍受6

子緒小大

最重要特獲利性收益兼成收益性流動性安全性4

性長

減免工具無期貨股票房地產債券6

本金損失總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個承20

容忍度受損失百分比，加2分，可容忍25%以上損失者為滿

分50分

風險偏好積極進取溫和進取中庸型溫和保守非常保守

類型型型型型

44

分值80~10060~80分40~6020~40分0~20分

分分

4

湖南商務職業技術學院畢業設計

李先生雖然家庭的收入穩定，沒有房貸和車貸，但是由于性格的因素，屬

于風險中庸型投資者，所以不建議風險很大的產品，建議風險適中的產品。

表3-2李先生家庭風險承受能力評估表

分數10分8分6分4分2分計分

就業狀公職人公司職傭金收自由職業失業8

況員員人

家庭負未婚雙薪無雙薪有單薪無子單薪有6

擔子女子女女子女

置業情投資不自宅無房貸房貸無自宅8

況動產房貸<50%>50%

投資經10年以6~10年2~5年1年以內無2

驗上

投資知有專業財經相自修有略懂一些一無所4

識證照關專業心得知

年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，7541

歲以上者0分

風險承高承受中高承中等承中低承受低承受69

受能力能力受能力受能力能力能力

分值80~10060~80分40~60分20~40分0~20分

分

如上表李先生家庭風險承受能力評估表所示，李先生風險承受能力為69

分，所以有較強的風險承受能力，但是由于李先生的性格原因，所以建議李先

生投資穩健，不單單追求高收益，應該考慮風險和收益平衡。

4客戶家庭現金規劃

家庭準備金在現代社會家庭中是能夠正常生活的基礎，失業、意想不到的

疾病事故或其他突發事件會導致家庭經濟急劇變動，為了可以更加安心工作或

生活的，應準備家庭備用金。而現金儲備一般是生活用費的3~6倍。李先生目

前每月支出大約在0.666萬元左右，建議儲備3.33萬元現金。這筆錢不建議投

入定期存款，建議購買貨幣市場基金，因為貨幣市場基金比活期存款利率高，

且流動性和活期無差異。因此配置1萬元活期存款，2.3萬元貨幣市場基金。

5

湖南商務職業技術學院畢業設計

5家庭教育規劃方案設計

5.1教育規劃假設

本理財規劃建議的計算均基于以下假設條件：

(1)教育費用增長率,按照國內教育費用；

(2)投資綜合收益率，主要考慮資金在保障安全的前提下提高資金投資收益。

例如中郵純債聚利債券A，近6個月收益率19.75%；例如中歐電子信息產業滬

港深股票A，近6個月收益17.19%，考慮到未來證券市場波動受地域政治和世

界經濟動蕩影響，保守收益都按照10%計算；

(3)李先生女兒目前就讀于市里私立小學，每學期學費及學雜費共大約2萬

元左右一年;李先生希望兒子初中能考上市第二初中學，目前每學期學費及學雜

費共大約在每年3萬元左右;然后爭取考到市第一高中學費及學雜費共大概也在

3萬元左右一年;大學和研究生以國內普通大學為例一年學費學雜費生活費共大

概在4萬元左右。

5.2客戶家庭子女教育規劃目標

結合李先生的家庭情況，進行詳細分析。為李先生一家設計一個適合的教

育計劃，該計劃實現李先生女兒從小學2年級到研究生接受教育期間的教育費

用缺口，滿足其教育費用支出的需求。

5.3客戶家庭教育費用測算。

表5-1李先生家庭小孩教育費用估算表

（單位：元）

年級當前距今增長當期費用合計教育金缺每年折現

費用時間率費用口（FV）（PMT）

100

小學2020000

費用320000120000100000

4220000

5320000

6420000

6

湖南商務職業技術學院畢業設計

續表5-1

初中1536465.19

費用23000065%36465.19109395.57109395.5725381.21

3736465.19

高中1842213.03

費用23000095%42213.03126639.09126639.0915553.81

31042213.03

大學11165155.79

費用21265155.79

340000135%65155.79260623.16260623.1618344.70

41465155.79

研究11679197.26

生費240000175%79197.26158394.52158394.528942.18

用

從表5-1中可以看到，小學費用合計80000元，直接從當年支出;初中費約

10395.57元;高中費用126639.09;大學費用260623.16元，;研究生費用共158394.52元。

共計556052.34元。

教育資金彈性小，需求強，比較保守，按照調整后平均投資收益率10%的

折扣，從現在起籌集初中到研究生的教育費用。平攤到每月折現投資額為:

25381.21+15553.81+18344.7+8942.18=49877.2(元)

為了補償孩子的教育成本，選擇合適的投資方式，孩子將來受教育所需的

各種成本，滿足孩子的教育院價格過高，因此對家庭減輕經濟負擔是導致家庭

教育計劃的一個重要方面。我們可以從<<李先生家庭小孩教育費用估算表>>看

出雖然小學到高中的教育費很充分，但是上大學的話經費就會不足。

5.4教育規劃工具的選擇

周先生的風險偏好屬于中庸水平，風險承受能力中等偏上,李先生女兒還在

上小學對于教育資金所需的時間還很長，教育工具可以選擇調整后的證券投資

工具債券及債券型基金、股票型基金，進行基金定投(15%)。所以可以做一個

教育資金的長期規劃。

表5-2教育投資組合表

7

湖南商務職業技術學院畢業設計

單位：元

投資類投資品種投資金額投資占比投資年限假定收益

型

基金定中歐電子信息產24938.650%13年10%

投業滬港深股票A

基金定中郵純債聚利債24938.650%13年10%

投券A

綜合收13年投資

10%648403.6

益率總金額

每年投資49877.2元在教育儲備上。建議資金的1/2選擇股票型基金進行

定投(例如中歐電子信息產業滬港深股票A，近6個月收益17.19%)，1/2購買

國債或者債券型基金(例如中郵純債聚利債券A，近6個月收益率19.75%)。

6客戶家庭教育規劃效果預測

此次為李先生設計的家庭教育規劃，主要考慮資金到資金的安全性，增加

了資金的投資回報，每年49877.2元進行了基金的固定投入。每年定投24938.6

元買中歐電子信息產業滬港深股票A，保守收益按照10%計算，10年合計金額

達到264134元；每年定投24938.6元購買中郵純債聚利債券A，保守收益按照

10%計算，十四年合計金額達到264134元。按照上表投資組合進行投資，則13

年后的資金總額1332551.22元高于資金缺口556052.34元，預計孩子13年后可

以有充足的教育資金。

李先生能夠實現家庭教育規劃目標，此次家庭教育規劃設計是合理、科學、

能夠實現的。

6-1教育資金預測表

（單位：元）

項目