第六章電子商務支付體系6.1傳統支付與電子支付6.2電子支付工具6.3電子商務支付6.4網上銀行6.5第三方支付6.6小結

學習目標

·掌握電子支付的概念；

·了解電子支付的工具；

·掌握電子商務中使用的主要支付手段；

·掌握網上銀行的概念、分類、特點及其提供的主要服務；

·掌握第三方支付的概念，了解其發展的狀況。

據中國人民銀行支付結算司透露，從20世紀90年代開始到現在，20多年的時間里，整個社會的支付量每年都在成倍增加。然而，社會流通當中的現鈔量幾乎沒有增加。2010年，中國總支付量達1600萬億元，其中大部分是通過電子支付完成的，現鈔數量僅4.6萬億元。如果沒有現代化支付系統的建設，則恐怕要多建造100個印鈔廠，需要成千上萬的印刷工人印鈔票，中央財政在人民幣的印刷、保管、運輸、銷毀等方面花費的成本也會非常大。統計顯示，現在零售交易上使用的現金其成本是1.7%

左右，而電子貨幣是0.6%

左右。所以，電子貨幣的使用對整個社會節省開支是非常有效的。不過，電子貨幣的發行也給貨幣政策的實施帶來了新的問題。比如，傳統經濟學按照變現能力，將貨幣分為M0、M1、M2、M3幾個層次，電子貨幣、電子支付使貨幣層次劃分一下子模糊了，原本認為不容易變現的資產，轉眼就可以變為現金。因此，這對貨幣政策會帶來一定影響。從歐洲的經驗來看，電子貨幣的發行主體只能是金融機構。也就是說，只允許有正規牌照的機構或者銀行來發行電子貨幣。歐洲人將各類機構的電子貨幣視為存款，只有銀行才可以發行電子貨幣。但是美國卻規定，只有實體企業而不是儲蓄機構才能發行電子貨幣。中國目前是非銀行機構充當了電子貨幣的發行主體，包括支付寶、上海環迅等企業。此外，還存在幾百家各類電子貨幣發行機構，包括公交卡發行機構等，它們主要是非金融機構。眾多的電子貨幣方便了百姓的生活，也需要有序監管。

本章將主要介紹電子支付的概念，電子商務中使用的主要支付手段和工具，網上銀行及第三方支付平臺的功能與發展。

一般認為電子商務出現以前使用的支付方式為傳統支付，主要的支付工具為現金、支票和信用卡(包括借記卡和貸記卡)。隨著現代通信技術、多媒體信息技術和計算機網絡技術的不斷發展和電子商務內在要求的不斷提高，支付方式發生了巨大的變革，現代化的支付手段——電子支付應運而生并日益發展，這對現代支付體系提出了更高的要求。本節主要介紹傳統支付與電子支付的基本概念。6.1傳統支付與電子支付6.1.1傳統支付

傳統支付方式主要包括現金、票據、信用卡等，與之相對應的支付系統為現金支付系統、票據支付系統、信用卡支付系統等。

1.現金支付方式

現金有紙幣和硬幣兩種形式，由國家組織或政府授權的銀行發行。其中，紙幣是指由國家發行并強制使用的價值符號，其本身沒有任何價值；硬幣本身含有一定的金屬成分，它與紙幣的不同之處在于其本身就具有一定的價值。無論是紙幣還是硬幣，作為流通手段的貨幣，它們的出現是一種時代的產物，不是人為的，它們有一個發展和成熟的過程。在使用現金進行交易時，買賣雙方處于同一位置。其最大的特點就是整個交易過程可以匿名進行。賣方不需要了解買方的身份，只要認同買方支付時使用的現金有效就可以了。現金本身的價值不是由賣方認同的，它是由發行機構加以保證的。使用現金進行支付和清算在程序上非常簡單，就是我們平常所謂的“一手交錢，一手交貨”。賣方用貨物換取現金，買方用現金買到貨物，雙方在交易結束后就完成交易目的。當然，這種支付方式也存在著這樣或那樣的弊端：首先，它受到時間和空間的限制，無法完成不同時間或者不同地點進行的交易；其次，對于大宗交易，如果采用現金為支付手段，則會由于現金表面金額的固定性而導致買方需要攜帶大量的現金，顯然，這對于買方來說是極其不方便的，也會引發某些不安全因素。

2.票據支付方式

使用票據支付方式來進行交易從一定程度上可以彌補現金支付方式本身具有的缺陷。在匯票、本票作為匯兌工具的功能逐漸成形并且為大多數用戶所接受后，在交易中以支付票據代替現金支付的方法逐漸流行起來。

廣義票據包括各種記載一定文字、代表一定權力的文書憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義上的票據則是一個專用名詞，專指《票據法》所規定的匯票、本票和支票等票據。結合我國頒布的《票據法》的具體內容，票據可定義為出票人依據《票據法》發行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機構無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。

作為支付手段，各種票據都可以使用，但無論是使用匯票、支票還是本票，都需要有出票人的簽名方能生效。在使用支票進行支付的過程中，支票由買方簽名后即可生效，賣方需通過銀行來處理支票，并需要為此支付一定的費用，而且需要等待提款。使用匯票進行支付的流程大致與支票支付流程相同。本票支付流程則有所不同，本票是由買方通過銀行處理的，而匯票、支票由賣方通過銀行處理。與現金支付方式相比，票據支付方式有以下幾個特點：

(1)在商業交易中，交易雙方往往分處兩地，票據本身的特性決定了它可以比較好地處理這種情況下的交易活動。同時，票據所具有的匯兌功能使得大宗交易成為可能。

(2)票據代替現金作為支付工具可以避免清點現金時可能產生的錯誤，也可節省清點現金的時間。

(3)因為票據需要出票人的簽名才能生效，所以票據支付方式不再匿名。

(4)與現金支付方式相比，票據支付方式的業務費用比較高，方便性和時效性不如現金支付方式。

3.信用卡支付方式

信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。信用卡最早誕生于美國。發展至今，在美國、加拿大、西歐各國、日本等金融業非常發達的國家，信用卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現金支付方式和票據支付方式。

信用卡之所以能在世界范圍內廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡的功能很強大，主要包括轉賬結算、消費信貸、儲蓄和匯兌。如果銀行本身就是發卡人，則使用信用卡進行交易結算就變得更方便了。這些特點使得用戶非常樂意使用這種支付手段來完成交易。利用信用卡結算可以減少現金流通量，簡化收款手續，提高結算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行存取現金，免去了隨身攜帶大量現金的不便，而且又有安全保障。當然，使用信用卡作為支付手段來進行交易也有一定的弊端，如交易費用較高，信用卡超過一定的有效期就失效，信用卡遺失或者被盜等。6.1.2電子支付

隨著網絡經濟時代的到來，電子商務已成為商品交易的最新模式。和傳統的商貿活動一樣，貨幣與銀行在電子商務活動中也是不可或缺的重要組成部分。但傳統的支付方式已無法適應這種新的商務形態。一方面，傳統支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理或經過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉慢等問題。另一方面，在電子商務中，企業與企業、企業與消費者、消費者與消費者進行交易時，雙方可能互不相識。交易商要在網上實現銷售，消費者要在網上直接購物，商品交易的過程要完全在網絡環境下的虛擬市場完成，在這種條件下，為真正實現商務電子化的全過程，貨幣必須具備適合于在網絡空間中流通的特性，即支付過程和支付手段必須完全電子化，相應地，銀行應具有能夠經營這種貨幣的功能。從20世紀70年代開始，網絡技術的發展促進了電子資金轉賬(EFT)系統的發展，縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓，各種電子支付方式也相繼出現。

2005年10月，中國人民銀行頒布實施的《電子支付指引(第一號)》文件中指出，電子支付是指單位、個人(客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，二者具有同等效力。

從這個定義上看，包括信用卡、線上網關支付等一切非現金、票據支付的方式，都應該稱做電子支付。電子支付的概念已由狹義的電子貨幣支付演變為電子終端支付的“大支付”。網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，實現購買者、金融機構與商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，為電子商務服務和其他服務提供金融支持。

電話支付是電子支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統從銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動支付是指使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。銷售點終端交易是指通過POS(PointofSales，銷售點終端)機實現電子資金轉賬的電子支付方式。POS機是安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中，為持卡人提供授權、消費、結算等服務的專用銀行電子支付設備。POS主要有以下兩種類型：一種是消費POS，具有消費、預授權、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費；另一種是轉賬POS，具有財務轉賬和卡卡轉賬等功能，主要用于單位財務部門。自動柜員機交易是指通過自動柜員機完成的電子支付方式。自動柜員機即ATM(AutomaticTellerMachine)，是指銀行在不同地點設置的一種小型機器，客戶可以通過在機器上插入銀行卡自助地進行提款、存款、轉賬等銀行柜臺服務。

與傳統支付方式相比，電子支付具有以下特征：

(1)電子支付是通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的；傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。

(2)電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他配套設施；傳統支付則沒有這么高的要求。

(3)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，用戶只要擁有可以上網的終端，便可隨時隨地在很短的時間內完成整個支付過程，支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

早在20世紀90年代初，人類就開始了對電子支付工具的探索。由于電子支付方式仍然是以傳統支付系統為依托的，因此電子支付工具也主要是從傳統支付方式衍生出來的，主要包括電子現金、電子支票、電子信用卡等，這三類電子支付工具可用于網上支付。此外，還有一種儲值卡型電子貨幣也可以實現貨幣的數字化，但一般不用做網上結算。6.2電子支付工具6.2.1電子現金

電子現金(ElectronicCash)又稱數字現金(DigitalCash)或E-money，是紙幣現金的數字化。廣義的電子現金是指那些以數字(電子)的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。在這里主要介紹狹義的電子現金。狹義的電子現金通常是指一種以數字(電子)形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額，用戶可用這些加密的序列數在Internet上允許接受電子現金的商店購物。

20世紀90年代初是電子現金的繁榮時代，繼電子現金的先驅DigiCash公司開發出eCash系統之后，Micropayments、Cybercoin、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現金系統相繼出現。不同類型的電子現金系統都有其自己的協議，用于消費者、銷售商和發行者之間交換支付信息。每個協議由后端服務器軟件——電子現金支付系統和客戶端的“電子錢包”軟件執行。這種電子現金當時在歐洲各國和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持eCash系統。但迄今為止，在美國和其他國家電子現金并沒有得到廣泛應用。DigiCash公司早已破產，接替它的eCash公司目前已不從事電子現金業務。IBM的電子現金業務(Micropayments和Macropayments)已從總部分離，Cybercoin、Netcash等系統也逐漸消失。有些行業觀察家認為，原因在于許多電子現金系統的實現方式，即這些系統大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復雜的客戶端軟件。另外，由于存在許多相互競爭的技術，因此沒有開發出電子現金系統的標準，缺乏電子現金的標準就意味著消費者面臨多種專用的電子現金方案，而且相互之間無法互操作。美國由于信用卡使用較為普及，因此并沒有積極推行電子現金的使用。現在，隨著信用卡在各國的普及和發展，一度被看好的小額支付市場和未滿18歲公民市場也逐步被信用卡占據。6.2.2電子支票

電子支票(ElectronicChecks)是紙質支票的電子版本，是客戶向收款人簽發的、無條件的數字化支付指令，它包括數據、收款人姓名、金額、簽名、備注等。電子支票往往通過金融網傳遞，可用來支付各種賬單、購物、轉賬等，也適用于任何可以使用紙質支票的場合，并受現行《支票法》的制約。

以E-Check電子支票系統為例，當用戶想使用電子支票進行支付時，安裝了電子支票系統的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票。圖6-1為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數字簽名(相當于傳統支票的簽名，數字簽名技術將在第七章介紹)。

圖6-1填寫好的E-Check電子支票樣本較早的電子支票系統是金融服務技術財團(FSTC)開發的BIPS系統。1996年，美國通過的《改進債務償還方式法》成為推動電子支票在美國應用的一個重要因素。該法規定，自1999年1月起，政府部門的大部分債務將通過電子方式償還。1998年1月1日，美國國防部以及由銀行和技術銷售商組成的旨在促進電子支票技術發展的金融服務技術財團通過美國財政部的財政管理服務支付了一張電子支票以顯示系統的安全性。除了BIPS系統外，當時主要的電子支票系統還有美國南加州大學信息科學協會開發的Netcheque電子支票支付系統以及美國卡內基?梅隆大學開發出的Netbill電子支票系統等。

理論上，這種電子支票系統的數字化流轉方式可以加快支票的解付速度，縮短資金的在途時間，但由于數字簽名、第三方認證等環節較為繁瑣，且電子支票經第三方認證后仍然需要將其轉換為普通的紙質支票交存商家或企業的開戶銀行，因此使得電子支票的便利性和快捷性大打折扣。另外，在亞洲和歐洲，支票本來就不是主要的支付工具，所以電子支票的發展相對來說也較為緩慢。再加之由于基礎設施問題，只有美國銀行支持的支票才能在線檢驗，這也限制了電子支票在其他國家的廣泛普及。

雖然今天偶爾仍能看到“E-Check”字樣，但其含義已經發生了變化。一種情況是類似今天信用卡的網上支付，仍以傳統支票賬戶為依托，通過網絡填寫支票賬戶相關信息，通過銀行間進行在線轉賬、劃撥等清算。另一種情況是一些美國大學的學費交費方式中列有“ElectronicCheck”字樣，此處的“ElectronicCheck”是指學生如果在美國的銀行已經開戶并有一定存款，可以通過支票的形式付學費。6.2.3電子信用卡

電子信用卡指在電子商務活動中使用的信用卡。事實上，它并不是用無形的二進制數完全取代塑料卡片形態的傳統信用卡，而是仍以傳統信用卡為依托，通過網絡傳遞信用卡信息完成支付。

電子信用卡具有快捷、方便的特點，賣方可以及時通過發卡機構了解持卡人的信用度，避免了欺詐行為的發生。由于使用電子信用卡需要通過公共Internet的網絡進行信用卡傳輸，因此在技術上需要保證傳輸的安全性和可靠性，一般通過SET安全電子交易協議保證電子信用卡卡號和密碼的安全傳輸。在信用卡進行支付的過程中，也需要認證客戶、商家以及信用卡發放機構的身份，以防止抵賴行為的發生。電子信用卡的使用始于20世紀90年代。1994年10月正式營業的第一虛擬互聯網支付系統(FirstVirtualInternetPaymentSystem)是最早在Internet網上開展信用卡結算服務的系統。當時的信用卡在線結算主要通過E-mail方式傳遞信息。消費者預先在接受該項服務的公司登記自己的信用卡信息，在網上購物并確認購物信息后，發送E-mail給該公司，消費者的信用卡信息通過專用的金融網絡傳遞到信用卡公司請求授權，授權成功則實現支付結算。在整個處理過程中，消費者私人的信用卡信息沒有在Internet上傳送，因此它與傳統的信用卡處理一樣，沒有信息泄露和被竊取的風險，但實時性會有一定的影響。目前信用卡在線結算方式為實時處理。消費者在網上購物時將信用卡信息通過Internet傳送至特約商戶，商戶再將數據集成傳至信用卡取款銀行，然后通過原有的信用卡清算系統完成實時支付，商店賬戶上的資金相應增加。在SET協議支持下，交易信息與信用卡信息是分離處理的，商戶只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到賬戶信息，從而保證了交易安全。信用卡在美國、歐洲各國等地使用較早，到20世紀90年代，其應用已非常廣泛，持卡可在商場、飯店、車站等許多場所消費結算，可采用刷卡記賬、POS結賬、ATM提取現金等方式實現有效的支付。這為電子信用卡的推廣普及打下了良好基礎。亞馬遜(A)和國際域名管理機構(I)都是較早應用電子信用卡實時清算系統進行收款的企業。Amazon提供的是看得見的產品，而Internic提供的是服務，因此，無論是商品還是服務都可以用電子信用卡來實現方便、快捷、安全的實時支付。6.2.4儲值卡型電子貨幣

儲值卡也稱為預付卡，是支付工具或信用憑證的一種。從概念上講，儲值卡可分為狹義、廣義兩種。狹義的儲值卡是指銀行發行的一種銀行卡產品。中國人民銀行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》第十條規定：“儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡”。廣義的儲值卡是指獲準發行的多用途卡片或其他虛擬介質、紙質的支付憑證、信用憑證，是一種用于交換與其價值相同的商品或服務的工具。儲值卡的存在形式有智能卡、磁條卡、紙憑證和互聯網賬戶等，當前占主流的是智能卡(IC卡)和磁條卡，如固定電話使用的磁卡、IC卡、IP卡，超市、百貨商店發行的購物卡，石油公司發行的加油卡，交通部門發行的公交車IC卡等。從儲值卡的發卡主體來看，一般分為商業銀行發行的銀行類儲值卡、銷售商品或提供服務的機構發行的商業類儲值卡，以及不銷售商品或提供服務的機構發行的第三方機構儲值卡，后兩種也稱為非銀行類儲值卡。銀行類儲值卡以銀行信用作保障，非銀行類儲值卡以商業信用或政府信用作保障。商業類儲值卡發行機構一般集發行、銷售、受理于一身。儲值卡的使用范圍可分為單用途和多用途兩種。單用途儲值卡只能在特定的單一法人實體內使用，多用途儲值卡可在指定的多個法人實體、多個行業內使用。

由于儲值卡內金額采用電子化、數字化的方式存儲和使用，所以是一種作為現金替代品的電子貨幣。銀行發行的借記卡在網上支付中使用廣泛，非銀行類儲值卡一般用于網下支付。

電子商務支付指在電子商務交易中使用的支付手段。從目前的實際應用來看，既使用傳統支付方式，又使用電子支付工具，既包括網上支付，又包括網下支付。以當當網為例，可接受的付款方式包括各類銀行卡的網上支付、貨到付款、郵局匯款、銀行轉賬等。圖6-2所示為當當網的支付界面。6.3電子商務支付

圖6-2當當網的支付界面類似地，亞馬遜中國接受的支付方式有：貨到付款，國內銀行卡或信用卡在線支付，國際標準信用卡支付，支付寶、財付通及首信會員賬戶在線支付、銀行電匯、電子賬戶在線支付、亞馬遜禮品卡在線支付等方式。

總結起來，電子商務交易中使用的支付手段主要有三類：網上支付、網下支付和手機支付。6.3.1網上支付

網上支付也叫互聯網支付，特指用戶通過互聯網實現的資金轉移。

網上支付手段主要有：銀行卡網上支付、第三方平臺支付、商家的儲值賬戶支付等。

銀行卡網上支付是以商業銀行為主體，通過銀行卡為網上交易的客戶提供電子結算的手段，包括信用卡網上支付和借記卡網上支付兩種方式。進入網銀在線支付頁面，使用開通了網上支付功能的銀行卡，點擊立即支付后，輸入銀行卡號及驗證碼，按照接下來的提示進行操作即可直接在銀行支付系統中進行交易付款，這一過程完全在網上進行，無需現金交易，交易過程快捷、方便，采用了網絡安全技術，使用戶可以安全、可靠地進行網上交易。

第三方平臺是獨立于銀行、商家及消費者的第三方支付服務機構。通過第三方支付平臺完成的支付過程稱為第三方平臺支付。例如，支付寶、財付通、環迅、PayPal等是國內外較為知名的第三方支付平臺，其主要職能是為商家提供統一的支付接口，為買方提供第三方擔保支付。有關內容將在6.5節詳細介紹。

商家的儲值賬戶支付是指網上商家為用戶提供預付現金的專用賬戶的支付方式。例如，紅孩子的儲值賬戶支付、支付寶的余額付款、當當網的賬戶余額支付等都屬此種支付方式。6.3.2網下支付

網下支付主要包括貨到付款、支票支付、郵局匯款、銀行轉賬、網點支付等。

貨到付款是指在貨到時使用現金向送貨員支付訂單貨款。也有些企業的送貨員會隨身攜帶POS機，支持用戶刷卡支付。

支票支付指網上下訂單后，網下通過支票支付貨款的結算方式。例如，當當和亞馬遜中國都支持支票支付，但不是電子支票，而是傳統支票支付。在當當網，用支票結賬的顧客需要選擇“銀行匯款”作為支付方式，然后將支票送到當當網的辦公大樓，同時需提供訂單號，支票在3～4個工作日內收妥入賬后，當當才安排發貨。亞馬遜中國的支票支付需要選擇“銀行電匯”作為支付方式，然后把支票送到亞馬遜中國財務部或到開戶行主動付款。

郵局匯款是指客戶將訂單金額通過郵政部門匯到網上商城的一種結算支付方式。

銀行轉賬是指不使用現金，通過銀行將款項從付款單位(或個人)的銀行賬戶直接劃轉到收款單位(或個人)的銀行賬戶的貨幣資金結算方式。網點支付是2006年才出現的一種“網上購物，網下支付”的新型支付模式。用戶可以到與網上商城合作的支付網點(如便利店、郵局、藥店等)用現金或刷卡方式完成對網上訂單的支付結算。由于網點性質不同，有些網點僅收取現金，有些僅可刷卡。

聯想控股的拉卡拉(北京)電子支付技術服務有限公司在2006年7月與中國銀聯合作推出的“銀聯拉卡拉”支付方式開創了網點支付的先河。通過便利店和連鎖超市(如快客、可的、喜士多、海王星辰等)里的拉卡拉便民金融服務終端，消費者不需要開通網銀，不需要在網絡上注冊，只要到拉卡拉便利支付點，刷任何一張銀聯卡就可為網上消費付款。拉卡拉的刷卡機是一種類似POS機的終端設備，外形如圖6-3所示。

付款流程是：網上買下商品后，選擇“網點支付”付款→記錄交易號和交易金額→去拉卡拉便利支付點刷卡或去合作網點付現金→付款完成。圖6-3拉卡拉智能刷卡終端目前，拉卡拉便利支付點已經發展到88個城市，完全覆蓋了38個城市，遍布主要城區辦公區及住宅區周邊的便利店、超市、社區店。截至2009年6月，全國拉卡拉便利支付點數量超過30000家，全國超過95%

的品牌連鎖店已和拉卡拉達成戰略合作，其中包括快客、好德、7-11、沃爾瑪等知名品牌。

網點支付方便、快捷，但需要收取一定的手續費。一般來說，手續費為交易金額的0.5%～1%(2～50元封頂)。6.3.3手機支付

手機支付也稱為移動支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

按支付距離的遠近，手機支付可分為手機遠程支付和手機近端支付。其中，手機遠程支付主要包括基于信息通信技術的手機支付以及基于數據通信技術的手機支付。

基于信息通信技術的手機支付又稱短信支付，是指用戶通過發送SMS(ShortMessagingService，短信服務)的方式實現的支付行為。用戶選定商品后，編寫短信，將“商品編號”發送到商戶指定的特定號碼下訂單，回復“Y”直接支付，或根據消費引導短信進行相應回復，支付成功后會收到手機支付平臺發送的確認信息。例如，支付寶的手機支付就是通過手機綁定一個支付寶賬號并定制手機支付服務，然后通過手機SMS向一個特定的SP(ServiceProvider，服務提供商)發送特定的短信指令來完成轉賬、購物等的支付方式。

基于數據通信技術的手機支付又稱手機網上支付，是指用戶通過手機登錄網絡，使用銀行或其他支付企業提供的支付服務。消費者在手機支付業務合作商家的網站上購物時，進入支付環節后，選擇手機支付方式，頁面將跳轉至手機支付業務網站支付界面。在該界面填寫登錄名(即注冊手機號碼)及支付密碼后，點擊“確認”。根據頁面提示信息確認訂單、支付賬戶類型及賬戶余額后，“確認支付”即可。例如，紅孩子網上商城就支持中國移動的此種手機支付業務。

手機近端支付指用戶利用NFC(NearFieldCommunication，近距離通信技術)、RFID(RadioFrequencyIdentification，射頻識別，俗稱電子標簽)和藍牙紅外技術，使手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間實現本地化通信。例如，中國移動的手機錢包支付業務就屬于手機近端支付。用戶在開通手機支付業務后，到中國移動營業廳更換一張手機錢包(支持RFID功能的專用SIM卡)，充值后就可以使用手機在部分有中國移動專用POS機的商家(如便利店、商場、超市、公交、餐飲、加油站等)進行現場刷卡消費。

按資金來源的不同，手機支付可分為銀行賬戶手機支付、電信賬戶手機支付、商戶賬戶手機支付及其他賬戶手機支付等。雖然分類方式不同，但是手機支付的本質是資金的轉移，核心是支付賬戶，支付介質是手機。

因此，手機支付是一種綜合支付模式，既具有網上支付功能，又具有網下支付功能。

6.4.1網上銀行的概念

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，包含兩個層次的含義。一個是機構概念，是指通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統及新興服務項目的銀行。另一個是業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。使用銀行卡在線支付時所要開通的“網銀”指的就是第二層次的概念。6.4網上銀行6.4.2網上銀行的分類

按是否有物理網點的支持，網上銀行可分為以下兩類。

1．沒有物理網點支持的虛擬銀行

所謂虛擬銀行(Virtualbank)，就是指完全依賴于互聯網而存在，沒有實際的物理網點作為支持的網上銀行，國外又稱Directbank或Internet-onlybank。這種網上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行。對于現金收付、貸款監督與調查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業務，一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構，如郵政局、咨詢公司、事務所等；二是通過ATM、數據倉庫與數據挖掘、合同風險明示等技術手段來解決。例如，美國的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網上銀行)成立于1995年10月，是全世界第一家無營業網點的虛擬網上銀行，它的營業廳就是網站。當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網絡進行維護和管理。由于其成功的運營模式，1998年10月，SFNB正式成為加拿大皇家銀行金融集團旗下的全資子公司，獲得了強大的資金支持。歐洲的第一家虛擬銀行First-e成立于1999年9月，于兩年后破產。亞洲的第一家虛擬銀行是新加坡的FinatiQ，是新加坡華僑銀行的分支機構，成立于2000年4月，于2011年6月網站關閉，其網銀業務成為新加坡華僑銀行多渠道策略的一部分。目前，很多獨立的網上銀行都在尋求和實體銀行合作。一些名為Directbank的虛擬銀行并非獨立的網上銀行，而是傳統銀行的網上分支機構。例如，INGDirect是隸屬于荷蘭國際集團(ING)的網上銀行，HSBCDirect是匯豐銀行(HSBC)旗下的網上營運機構，UBank是澳大利亞國家銀行(ANB)的一款網上銀行產品。

2．有物理網點支持的網上銀行

這種類型的網上銀行實質就是傳統銀行上網，是有物理網點支持的傳統銀行在原有基礎上，利用互聯網開展在線業務的網銀模式。這是目前絕大多數商業銀行采取的網上銀行發展模式。20世紀90年代初，互聯網商務模式的出現對傳統銀行產生了重要影響。隨著Internet接入成本的降低，傳統銀行越來越意識到互聯網在減少長期運營成本及提供更有效的客戶服務方面具有巨大潛力，一些傳統銀行開始嘗試提供有限的在線服務，并取得了初步成功。這使得網上銀行得到了進一步發展，越來越多的傳統銀行建立了網站，提供在線銀行業務，一些基于互聯網的新業務也開始出現。我國的傳統銀行開展網上銀行服務始于1996年。迄今為止，國內還沒有獨立的虛擬銀行。6.4.3網上銀行提供的服務

網上銀行提供的服務一般分為三類：公共信息服務、客戶交流服務和銀行交易服務。

1.公共信息服務

公共信息服務是指銀行通過自己的網站向客戶發布廣告、宣傳資料、業務種類、操作規程、最新通知、年報等綜合信息的服務形式。

2.客戶交流服務

客戶交流服務是指網上銀行通過E-mail、留言反饋、在線論壇、在線客服等方式，為客戶提供的業務咨詢及投訴等服務。通過收集、整理、歸納、分析客戶各式各樣的問題和意見，可以及時地了解客戶關注的焦點以及市場的需求走向，為銀行及時調整或設計新的經營方式和業務品種提供依據。

3.銀行交易服務

銀行交易服務是網上銀行的主體業務，包括公司業務和個人業務。網上銀行最初以公司業務為主，后來隨著網絡的普及以及銀行向零售業的滲透和轉變，個人業務逐漸得到發展。

1)公司業務

網上銀行提供的公司業務一般包括公司存款業務、公司結算業務、公司理財業務以及其他增值業務或特色服務，但各銀行提供的具體企業網上銀行服務是不同的。例如，交通銀行的企業網銀提供的服務有：現金管理、賬務查詢、企業付款、財務通、國際業務、離岸業務、電子商務、境外行業務、投資理財、企業年金和客戶服務等。中國工商銀行的企業網上銀行服務主要包括：賬戶管理、網上收/付款業務、貸款業務、信用證業務以及多種投資理財業務等。中國農業銀行的企業網上銀行服務包括賬戶管理、收款、付款、集團理財、現金管理、代發工資、投資理財、自助循環貸款、預約票據、外幣業務辦理、功能菜單定制等。

通過企業網上銀行，企業客戶可以進行自助服務，從而縮短日常業務的辦理時間，提高企業的資金營運效率，節約企業的運營成本，強化企業的財務管理。

2)個人業務

網上銀行提供的個人業務一般包括：賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、網上支付、網上繳費、信用卡還款以及其他增值業務或特色服務等。不同銀行的具體個人網銀服務項目也有所不同。例如，交通銀行的個人網銀服務主要有：我的賬戶、轉賬直通車、網上黃金買賣、網上買基金等。中國工商銀行的個人網銀服務包括：賬戶查詢、轉賬匯款、網上匯市、網上基金、網上國債、繳費站、e卡支付、牡丹卡還款、公益捐款、網上貸款等。中國農業銀行的個人網上銀行服務包括：賬戶管理、轉賬匯款、投資理財、繳費支付、信用卡管理、個人貸款、手機銀行等。6.4.4網上銀行的特點

與傳統銀行業務相比，網上銀行的優勢體現在以下幾點：

(1)運營成本低，具有價格優勢。

一是組建成本低，一般而言，網上銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用。二是業務成本低，就銀行一筆業務的成本來看，手工交易約為10元，通過網銀渠道處理成本為1元以下，只有手工交易成本的1/10。由于網上銀行運營成本比較低，因此網上銀行較傳統銀行具有價格優勢，可將節省的成本與客戶共享，通過提供較傳統銀行高的存款利率、低收費、部分服務免費等方法爭奪客戶和業務市場。

(2)無時空限制，有利于擴大客戶群。

網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)為客戶提供金融服務，有利于擴大客戶群，開辟新的利潤來源。從時間上看，網上銀行每天可向客戶提供24小時不間斷的服務。從空間上看，網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取，它使得銀行競爭突破國界而變為了全球性競爭。

(3)可向客戶提供多種類、個性化服務，有利于服務創新。

除了基本的銀行業務外，客戶通過網上銀行還可以享受到很多創新的、個性化的服務。例如，可以很方便地通過網上銀行買賣股票、債券、基金、保險等金融產品。一些銀行網站甚至開辟了網上商城，售賣數碼產品、家居用品、鮮花禮品及電子客票等，呈現出了兼業經營的趨勢。以往通過傳統銀行的營業網點銷售這些產品往往受到很大限制，主要是由于一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務及產品展示。利用互聯網和銀行支付系統則很容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種產品的需求。此外，很多網上銀行還為客戶提供了頁面風格選擇、賬戶別名設置、功能定制、互動服務、提醒服務等個性化服務。6.4.5中國網上銀行的發展

1.發展歷程

艾瑞網發布的網上支付研究報告顯示，到目前為止，我國網上銀行的發展歷程大致可劃分為萌芽階段、起步階段、發展階段及成熟階段四個時期，如表6-1所示。表6-1中國網上銀行發展歷程在萌芽階段，我國的網上銀行不但數量較少，功能也比較簡單，主要是用作銀行的宣傳窗口和自助式的柜臺終端，只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務遷移到了網上。

在起步階段，我國開展網上銀行業務的銀行數量逐步增多，網上銀行的業務品種也逐漸豐富，在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能。在發展階段，我國的網銀產品和服務持續升級，開始注重網上銀行品牌建設和個性化服務，用戶數量不斷增加。截至2010年底，中國的網上銀行注冊用戶數超過3億。

在成熟階段，我國的網上銀行繼續完善各項產品和服務，在網上銀行的安全性、易用性、跨行支付清算等方面做出了進一步的努力，第二代網銀出現。此外，我國網上銀行的關注點逐漸從基礎建設轉向網銀用戶，提高用戶滿意度和黏性成為各銀行的共識。在改善客戶體驗方面也進行了積極探索，很多網上銀行對其用戶群體進行了細分，在普通版網銀的基礎上開設了貴賓版網上銀行，為不同的用戶群體提供不同級別的服務。

2.第二代網銀

第二代網銀又稱超級網銀，第二代支付系統，是2009年央行研發的標準化跨銀行網上金融服務產品，是央行第一代人民幣跨行支付系統的改造和升級產品。2010年8月30日，“超級網銀”系統上線試運行。首批獲準接入央行二代支付系統的共計有27家銀行，具體包括5家國有商業銀行、9家股份制銀行、5家城市商業銀行、5家農村商業銀行以及3家外資銀行，其他銀行也將陸續接入該系統。第二代支付系統能為銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現網銀互聯，支撐新興電子支付的業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付(PVP)結算。其主要功能包括：統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平臺、統一財務管理流程、統一數據格式等。網上支付跨行清算系統是第二代支付系統的重要組成部分，它的建成將打破支付清算組織間的壁壘，實現商業銀行網銀端口的連接。個人或企業可通過統一的操作界面查詢、管理在多家商業銀行開立的結算賬戶資金，實現跨行賬戶管理、跨行資金匯劃等金融活動，而以往使用傳統網銀，想知道自己在各家銀行賬戶的情況如何，則需進行多次登錄、查詢操作。超級網銀目前沒有獨立的網絡接入，而是嵌入在各商業銀行的網銀中，有一個他行轉賬及查詢的選項。

盡管我國的第二代支付系統還面臨收費標準不統一、辦理程序繁瑣、跨行支付產品單一、安全性等方面的問題，但該系統的建成勢必對銀行業的發展乃至整個支付領域的競爭格局帶來重大影響。

6.5.1第三方支付的概念

第三方支付是指由銀行和用戶之外的第三方機構提供的交易支付服務。狹義的第三方支付指具有擔保模式的支付網關。第三方支付機構采用與國內外各大銀行簽約合作的方式，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位等用戶提供銀行支付結算系統接口和通道服務，幫助用戶實現資金轉移和網上支付結算等。6.5第?三?方?支?付電子商務交易中，第三方支付機構是交易雙方支付結算服務的中間商，交易雙方通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行結算。6.5.2國內外第三方支付的發展概況

1．我國第三方支付的發展概況

我國的第三方支付出現于20世紀90年代末，是隨網購的發展而發展起來的。電子商務發展初期，網上銀行并沒有為大量分散的、零星的小額交易提供便利的支付解決方案，第三方支付的出現作為網上銀行業務的補充，較好地解決了電子商務小額支付情形下交易雙方因銀行卡不一致造成的款項轉賬不便的問題。第三方支付平臺通過提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接。這樣，消費者和商家就不需要在多家銀行分別開設賬戶，從而降低了消費者的網上購物成本和商家的運營成本，也節省了銀行的網關開發費用，并為銀行帶來了一定的潛在利潤。

第三方支付發展初期，網銀的電子支付基礎地位明確，第三方支付則作為上層應用，主要面向電子商務個人用戶，支付渠道也主要以互聯網為主。現在，第三方支付一改上層應用形態，開始“向下扎根”，越來越多地涵蓋了網銀功能。服務對象不僅限于個人用戶，也為企業提供支付解決方案。業務范圍從網購向日常生活以及信貸、保險、投資理財等金融領域延伸。支付渠道也從網絡支付拓展到電話支付、手機短信支付等多種方式。例如，云網的用戶不僅可以用網絡支付的方式購買飛機票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉到云網賬戶里面購買飛機票。此外，第三方支付還進一步拓展了充值渠道，支持用戶通過郵政、手機、POS終端等渠道充值。第三方支付與網銀不再是簡單的互補關系，而是形成了競爭合作的局面。十幾年來，我國的第三方支付行業發展迅速。第三方支付市場年度交易額規模不斷攀升，2008—2010年第三方網上支付交易規模年均同比增長率超過100%。2010年整體交易規模達到10105億元，突破萬億元大關。第三方支付用戶數量顯著增長，至2010年年底，網上支付人數達到5581萬人，同比增長50.7%。第三方支付企業數量不斷增加，截至2010年年底，我國第三方網上支付企業數量已達到320家。從市場格局來看，目前我國第三方支付市場的市場集中度很高，市場份額主要集中在支付寶、財付通、銀聯等少數幾家企業中，排名前8位的企業占據九成以上的市場份額，而其他企業僅占不到10%。在對第三方支付企業的監管方面，中國人民銀行2010年6月21日出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》(簡稱《辦法》)，認可了第三方支付企業作為非金融支付機構的行業地位，并將其納入了央行的監管范圍。《辦法》規定，非金融機構提供支付服務，應當按規定取得支付業務許可證，成為支付機構，依法接受中國人民銀行的監督管理。同時，《辦法》也對申請支付業務許可證的資格和準入條件等進行了限定。2011年5月，首批共27家第三方支付企業獲得了央行頒發的支付業務許可證，其中包括支付寶、銀聯商務、財付通、快錢等。央行支付管理辦法的落實，有利于第三方支付企業的優勝劣汰和良性發展。

2.國外第三方支付的發展概況

美國的第三方支付起源于20世紀80年代的ISO制度，是在發展成熟的線下信用卡和ACH(自動清算系統)建設的基礎上延伸到互聯網媒體的。美國的ACH已經有三十多年歷史，是美國處理銀行付款的主要系統。得益于良好的基礎設施建設，第三方支付在支付授權、業務流程、清算、行業標準、風險控制以及高容量信息系統建設等方面都不需要做重大改造。在美國，90%

的銀行和第三方支付企業都是自動交換中心的成員。PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，通過ACH，只需要一點接入，就可以全網連通，不需要逐一單獨接入各家銀行。在監管方面，美國采取的是多元化的監管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。各州監管部門可依據本州法律，對第三方網上支付業務做出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務企業需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易并記錄和保存所有交易。歐洲各國近年來電子商務發展強勁，但歐洲各國電子商務的發展是不平衡的。丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國家處于領先地位，德國、英國、法國和其他中歐國家居中，意大利、希臘等南歐國家相對落后一些。歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。在亞洲地區，日本本地的網上支付方式以信用卡付款和手機付款為主。日本人自己的信用卡組織為JCB，JCB卡可以支持20種貨幣的網上支付。此外，日本人也使用Visa或MasterCard。在手機支付方面，日本使用手機上網的人群數量已經超過使用個人電腦的人群數量，他們也很習慣使用手機進行網上購物。在第三方支付的使用方面，2008年，支付寶通過與日本軟銀簽訂戰略合作協議，進入了日本市場，開始面向日本企業提供跨境在線支付服務。韓國的網上購物市場非常發達，但支付方式較為封閉，一般只提供韓國國內銀行的銀行卡進行網上支付，Visa和MasterCard的使用比較少，而且多列明在海外付款方式中。PayPal在韓國也有不少人使用，但不是一種主流的支付方式。韓國首家實現在線實時交易的第三方支付企業Paygate成立于1999年，能提供國際在線結算服務，與支付寶和環迅支付有戰略合作關系。在新加坡，華僑銀行、大華銀行和星展銀行的網上銀行服務發展迅猛，直接使用信用卡和借記卡進行網上支付很方便。eNETS是新加坡的一種主要的網上支付方式，提供網上信用卡和直接借記產品，允許所有主要的國際借記卡支付，相當于中國的銀聯。6.5.3第三方支付企業

1.第三方支付企業的分類

根據第三方支付企業的運營模式大概可將其分為兩種類型：一類是獨立的第三方支付企業，另一類是非獨立的第三方支付企業。

1)獨立的第三方支付企業

獨立的第三方支付企業是指沒有自己的電子商務交易網站，僅提供支付產品和支付系統解決方案運營平臺的第三方支付企業。平臺前端為網上商戶和消費者提供多種支付方法，并相應地在后端聯系著與各種支付方法相對應的銀行的電子接口。第三方支付企業負責與各銀行之間賬務的清算，并為簽約用戶提供訂單管理和賬戶查詢等增值服務。例如，Webmoney、Paymat、快錢、首信易支付等都是獨立的第三方支付企業。

【案例1】快錢。

快錢是2004年成立的獨立的第三方支付企業，面向個人和企業提供多種在線支付服務。快錢的支付產品種類豐富，覆蓋人群廣泛，行業解決方案包括航空、保險、教育和零售等近20個行業。

快錢