第4章政策性銀行和非銀行金融【學習目標】

通過本章的學習，你應該能夠了解政策性銀行和非銀行金融機構的概念，知曉政策性銀行的引導性、補充性、服務性三大職能，重點掌握我國的政策性銀行及其基本制度、非銀行金融機構及其基本制度以及城鄉信用社及其聯合社的法律制度，在此基礎上規范政策性銀行和非銀行金融機構的行為。【本章內容】4.1政策性銀行法律制度4.2非銀行金融機構法律制度【本章重點】

1.政策性銀行的概念及主要職能2.我國的政策性銀行【本章難點】我國城鄉信用合作社及其聯合社的法律規范【本章引例】

國家開發銀行某省分行為擴大信貸規模，促進融資，在全省范圍內開展了吸收公眾存款的業務，3個月內共吸收公眾存款約1億元人民幣，并以此發放商業性貸款2000萬元人民幣。資料來源：根據相關資料整理所得[問題]：請問該分行的行為是否合法？

4.1政策性銀行法律制度

政策性銀行的概念及主要職能（1）政策性銀行的概念及特征

政策性銀行是指由政府創立和擔保、以貫徹國家產業政策和區域發展政策為目的、具有特殊的融資原則、不以盈利為目的的金融機構。

政策性銀行的特征（1）由政府創立。（2）業務范圍的特定性。（3）經營目的的非盈利性。（4）融資方式的特殊性。（5）法律調整的單獨性。2）政策性銀行的主要職能（1）引導性職能。（2）補充性職能。（3）服務性職能。

我國的政策性銀行

1993年12月25日，國務院發布《關于金融體制改革的決定》，提出“建立政策性金融與商業性金融分離，以國有商業銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系”.我國先后組建了國家開發銀行、中國農業發展銀行和中國進出口銀行三家政策性銀行。我國政策性銀行法律規范1）我國政策性銀行法律規范的現狀2）我國政策性銀行的立法4.2非銀行金融機構法律制度

非銀行金融機構的概述1）非銀行金融機構的概念和特征非銀行金融機構是指銀行以外的從事貨幣信用業務和金融服務業務的金融機構，是國家金融體系的重要組成部分。具有非銀行金融機構的特征2）未冠以“銀行”名稱。非銀行金融機構的名稱不能冠以“銀行”字樣，只能是與本機構經營業務相對應的名稱，如保險公司、證券公司、信用合作社等。3）從事的金融服務業范圍較為單一。非銀行金融機構從事的主營業務一般較為單一，大多數非銀行金融機構不能吸收存款和發放貸款，其主要從事的經營活動受到相應法規的嚴格限制。4）由單獨的法規調整。非銀行金融機構一般由單獨的法律規范調整，如《保險法》、《證券法》、《金融資產管理公司條例》、《城市信用合作社管理辦法》等。

２）非銀行金融機構的分類（1）根據業務性質，非銀行金融機構可分為合作性金融機構、保險公司、證券公司、信托投資公司、金融公司、財務公司、郵政儲蓄等。（2）根據活動區域，非銀行金融機構可分為全國性非銀行金融機構和地方性非銀行金融機構。3.非銀行金融機構的設立和監管

4.2.2我國城鄉信用合作社及其聯合社的法律規范4.2.3我國其他非銀行金融機構的法律規范【本章小結】

政策性銀行和非銀行金融機構是構成一國金融機構體系的重要組成部分。建立政策性銀行是為了實現政策性金融與商業性金融的分離；以城市和農村信用合作社為代表的非銀行金融機構也是我國金融機構的重要組成部分。本章著重介紹了以下四個重點問題：政策性銀行的引導性、補充性、服務性三大職能；我國的政策性銀行及其基本制度；非銀行金融機構及其基本制度；城鄉信用社及其聯合社的法律制度。【課堂討論題】某省15個農村信用合作社、縣（市、區）聯合社欲共同出資申請設立農村信用社省聯合社，出資總額為600萬元人民幣，其中甲縣信用社出資80萬元人民幣，乙縣信用社擬以自己的辦公樓作為出資（價值50萬元人民幣）。為盡快募得資金，還吸收了丙市商業銀行的入股45萬元人民幣。此外，省聯社章程還規定：社員社股金若不能一次繳納，可在省聯社成立后再行補繳。請回答：該農村信用社者聯社的設立過程中有哪些錯誤？引例分析

不合法。因為政策性銀行不能吸收公眾存款，融資渠道和商業銀行有著明顯區別。由于政策性銀行以政府投資為主，國家財政撥款是其主要的融資渠道；另外，中央銀行的再貸款、再貼現和專項基金以及發行政策性金融債券等也是其重要的融資方式。【案例】信用社是否還應支付存款？

2004年1月25日，吳某在某信用社存入人民幣4萬元，定期一年，2005年1月25日到期，年息2.574%。信用社儲蓄代辦員方某經辦后出具了整存整取定期存單一張。2004年2月底，吳某在方某手中拿走現金40020元。2004年5月，方某因儲蓄業務問題被停職，并負案外逃。2005年1月，存款到期后，吳某持該存單到信用社取款時，信用社以該存款已從方某手中提前支取為由拒付，并強行在存單上加蓋了“作廢”的印章。吳某因此訴至法院，要求信用社兌付存款4萬元及利息。請問：信用社會是否應向存款人吳某支付存款？為什么？資料來源：根據相關資料整理所得

[分析]

信用社應支付存款及利息。其理由是：其一，吳某在信用社存入4萬元1年期定期存款，信用社出具定期存單，該存單雖然加蓋有“作廢”印章，但吳某陳述是其持單支取存款時，信用社單方面強行加蓋的，且信用社對存單的真實性不持異議，故該存單應認定是真實有效的憑證；其二，對于未到期的定期存款，儲戶要求提前支取的，依照《儲蓄管理條例》第二十九條的規定，必須持存單和存款人的身份證明辦理。儲蓄機構須經過對儲戶提交的身份證件和存單進行認真審查后，由經辦業務員在存單上簽章，并加蓋“現金付訖”戳記，以證明儲蓄機構對該筆存款履行了兌付義務，同時應將已辦理兌付手續的存單收回存檔備查。現吳某手中持有信用社對真實性不持異議的存單，并否認在方某手中已提前支取了存款，而信用社不能提供證據證實方某給付吳某40020元現金是兌付存款的職務行為，即不能證實其與存款人吳某之間的儲蓄存款合同關系已終止，故吳某（存款人）和信用社（儲蓄機構）之間的