保險的基本原則

本章介紹保險的基本原則，即可保利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則，以及這幾項基本原則在保險法律和實踐中的具體含義和運用。各種違反這些原則的情形和法律后果是本章內容的重點和難點。本章應運用案例教學，讓學生通過學習掌握這些基本原則，并學會運用。重點內容：1.保險利益的含義

2.保險利益構成的條件

3.保險利益原則的含義

4.財產保險的保險利益

5.人身保險的保險利益

6.最大誠信原則的含義及其內容

7.近因的含義

8.補償原則的含義

9.代位原則的含義

10分攤原則的含義及分攤方式可保利益原則一、可保利益與可保利益的必備條件（一）定義可保利益，又稱為保險利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的在法律上承認的利益。它體現了投保人或被保險人對于保險標的所具有的利害關系。（二）確定可保利益的必備條件

1．可保利益必須是經濟上有價值的、可以估定的利益。

2．可保利益必須是可以確定的、可以實現的利益。

3．可保利益必須是合法的利益。二、可保利益原則（一）可保利益原則的內容（二）可保利益原則的作用

三、各主要險種的可保利益（一）財產保險中的可保利益

1．財產保險中可保利益的具體形式

2．處理財產保險可保利益中應注意的問題（二）人身保險中的可保利益

1．人身保險的可保利益的具體形式

2．應注意的問題（三）責任保險中的可保利益（四）信用保證保險中的可保利益第二節最大誠信原則一、最大誠信原則的背景和含義二、堅持最大誠信原則的目的三、最大誠信原則的具體內容最大誠信原則的主要形式或要求包括告知和保證兩種形式。（一）告知（二）保證四、違背最大誠信原則的情況投保人或被保險人違背告知的情形有不申報、錯誤申報、隱瞞和欺詐。第三節近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的具體運用情況

1．由單一原因造成的損失。

2．由多種原因同時發生而造成的損失。

3．由連續發生的多個原因造成的損失。

4．由間斷發生的的多個原因所致損失。第四節損失補償原則一、損失補償原則的含義損失補償原則的具體內容（一）損失補償的方式貨幣賠償、恢復原狀和換置。損失補償三大要點：

1．損失補償要以實際損失為限

2．損失補償要以保險金額為限

3．損失補償要以被保險人的可保利益為限（二）損失補償的賠償范圍（三）損失補償的賠償方法二、損失補償原則的派生原則（一）代位求償原則

1．代位求償的含義及意義

2．代位求償權有效的基本條件

3．代位求償權的適用范圍

4．委付（二）分攤原則

1．分攤原則的背景和含義

2．賠償分攤的方式比例責任制、順序責任制和限額責任制。思考與練習：1.什麼是保險的最大誠信原則？為什麼訂立保險合同要遵循最大誠信原則？

2.什麼是保險的近因原則？

3.什麼可保利益？為什麼訂立保險合同時要求投保人具有可保利益？

4.試分析保險損失賠償原則的內含。第三章保險合同[教學目的和要求]

本章介紹了保險合同的定義、特點、分類及保險合同涉及的法律規范和特定的內容。因此，結合保險基本原則進行教學，讓學生理解和掌握以保險合同為核心的保險基本法律規范，是本章教學的重點和難點。學生通過學習，應掌握保險合同的概念、特點與分類，理解保險合同的基本原則，熟悉保險合同的訂立、變更、終止等環節的具體要求，了解保險合同的解釋和爭議的處理，并學會在保險實務中，將相關的內容靈活運用。重點內容：1.保險合同的概念

2.保險合同的特點

3.誠實信用原則的含義

4．保險利益原則的含義

5．損失補償原則的含義

6．近因原則的含義

7．保險合同的分類

8．保險合同的形式與內容

9.保險合同的訂立、變更和終止第一節保險合同的概念、特點與分類一、保險合同的概念保險合同又稱為保險契約，是保險雙方當事人訂立的、明確雙方權利和義務關系的一種具有法律約束力的協議。二、保險合同的特點（一）保險合同的一般法律性質

1．保險合同是保險雙方的法律行為。

2．保險合同只有在其合法性存在的前提下，才能得到法律的保護。（二）保險合同的特殊性質

1．保險合同是附帶一定條件的雙務有償合同。

2．保險合同是保障性合同，也是射幸性合同。

3．保險合同是最大誠信合同。

4．保險合同是附和性合同。三、保險合同的分類第二節保險合同的主體、客體及內容保險合同的主體（一）保險合同的當事人

1．保險人

2．投保人

3．被保險人（二）保險合同的關系人

1．受益人

2．保險代理人

3．保險經紀人二、保險合同的客體

三、保險合同的內容基本條款是保險合同條款的核心內容，主要包含以下的條目：（一）當事人的姓名和住所（二）保險標的的詳細情況（三）保險金額（四）保險費率（五）保險責任（六）保險期限（七）除外責任一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是保險人與投保人雙方意思表示一致的法律行為。合同的訂立程序一般包括要約和承諾兩個步驟。

（一）保險合同的要約

（二）保險合同的承諾

二、保險合同的變更

三、保險合同的終止

（一）自然終止

（二）協議終止

（三）履約終止

（四）違約終止

（五）合同自始無效第三節保險合同的訂立、變更與終止

一、保險合同的解釋原則

（一）文義解釋

（二）意圖解釋

（三）解釋應有利于非起草人

二、保險合同爭議的解決方式

保險合同爭議的解決方法一般有協商解決、仲裁和司法訴訟三種。第四節保險合同的爭議處理

1．簡述保險合同的概念與特點。

2．什麼是保險合同的主體與客體？商業保險合同最基本的內容應有哪些？

3．什麼是保險合同的變更？保險合同為什麼會出現變更？

4．保險合同終止的主要形式有哪些？

5．解釋保險合同應遵循什麼原則？保險合同雙方出現爭議應如何處理？

思考與練習：

[教學目的和要求]

本章介紹廣義財產保險項下，包括狹義的財產保險、家庭財產保險、運輸貨物保險、運輸工具保險、工程保險、責任保險、保證保險和信用保險在內各險種的保險責任范圍、除外責任及承保、理賠等實務的具體操作程式。本章要求學生重點掌握財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險的保險責任、保險金額的確定及賠款計算及這些主要險種的實務處理，理解信用保險與保證保險的區別，而其他險種可作一般性了解。

第四章財產保險

1.財產保險的保險標的范圍

2.財產保險的基本險和綜合險所承保的風險

3.財產保險保險金額的確定

4.家庭財產保險的賠償方式

5.機動車輛基本險的保險責任、責任免除、保險金額、賠償限額

6.保證保險與信用保險的區別

重點內容：

一、財產保險

（一）財產保險的保險標的

1．屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產。

2．由被保險人經營管理的財產或替他人保管的財產。

3．其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。

第一節財產保險與家庭財產保險

1．房屋、建筑物及其附屬設備和設施。

2．機器與機器附屬設備。

3．通訊設備與器材。

4．儀器、儀表和電子設備。

5．制成品、半制成品、原材料和其他商品物資。

6．建造中的房屋、建筑物和建筑材料。

7．處于閑置狀態的各種交通工具等。

按照財產類別，在符合可保利益原則要求的前提下，下列財產都可成為財產保險的保險標的：

1．固定資產

2．流動資產

3．投資財產

4．賬外財產

按照會計科目，在符合可保利益原則要求的前提下，下列財產都可成為財產保險的保險標的：

1．金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物。

2．堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭。

3．礦井、礦坑內的設備和物資等。

特別可以成為財產保險的保險標的主要包括：

1．土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源、以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物。

2．貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定的財產。

3．違章建筑、危險建筑、非法占有的財產。

4．運輸過程中的物資。

5．已領取執照并正常運行的機動車輛。

6．牲畜、禽類和其他飼養動物。

不能成為狹義財產保險的保險標的的財產主要包括（財產保險基本險的保險責任，包括由下列原因所造成的保險標的損失：

1．火災

2．雷擊

3．爆炸

4．空中運行物體墜落

二）財產保險基本險的保險責任與除外責任

1．戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；

2．被保險人及其代表的故意行為或縱容行為；

3．核反應、核子輻射和放射性污染；

4．地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；

財產保險基本險對下列風險造成的保險財產的損失不承擔賠償責任：（三）財產保險綜合險的保險責任與除外責任與財產保險基本險相比，財產保險綜合險的責任范圍要大得多。它除了包含前者的全部責任外，還負責因暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷所造成的保險財產的損失。

與財產保險基本險相比，財產保險綜合險的除外責任的范圍要小得多。財產保險基本險除外責任中的暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡所造成的保險標的的損失，在財產保險綜合險中已經變成了保險責任。財產保險基本險的全部除外責任剔除這些已經變成保險責任后的剩余部分，即是財產保險綜合險的除外責任。

財產保險基本險的附加險主要有：暴風、暴雨、洪水保險；雪災、冰凌保險；泥石流、崖崩、突發性滑坡保險；破壞性地震保險；水管破裂保險和盜搶保險等。

財產保險綜合險的附加險主要有：破壞性地震保險；水管破裂保險和盜搶保險等。

（四）財產保險的附加險

固定資產的保險金額的確定方式：

1．按賬面原值確定。

2．按賬面原值加成數確定。

3．按重置價值確定。

流動資產的保險金額的確定方式：

（五）財產保險的保險金額

1．財產保險的展業

2．財產保險的承保

（六）財產保險的展業與承保財產保險的理賠的程序：

1．受理案件。

2．現場查勘。

3．責任審核。

4．計算賠款金額和支付賠款。

（七）財產保險的理賠

1．固定資產賠償金額的計算

2．流動資產賠償金額的計算

3．施救費用賠償金額的計算

（八）財產保險賠償金額的計算方法

（一）普通家庭財產保險

1．普通家庭財產保險的適用對象

2．普通家庭財產保險的可保財產與不保財產

3．普通家庭財產保險的保險責任與除外責任

4．保險金額

二、家庭財產保險

家庭財產兩全保險是兼有經濟損失的補償和到期還本雙重性質的一種特殊的家庭財產保險。

（二）家庭財產兩全保險

家庭財產保險的附加險有多種，最常用的是附加盜竊保險。

1．附加盜竊保險的保險責任

2．除外責任

3．家庭財產保險實務

（三）家庭財產保險的附加險

一、機動車輛保險

（一）車輛損失險

1．車輛損失險的保險標的

2．車輛損失險的保險責任與除外責任

3．車輛損失險的保險金額和保險費

4．車輛損失險的賠償金額與免賠率

（二）第三者責任險

1．第三者責任險的保險責任與除外責任

2．第三者責任險的責任限額與保險費

第二節運輸工具保險

（一）船舶保險保障的內容

1．船舶的物質損失。

2．船舶有關利益的損失。

3．對第三者的賠償責任。

二、船舶保險

（二）船舶保險的保險責任

1．全損險的保險責任

全損險主要承保由于下列原因所造成的船舶的全部損失。

2．一切險的保險責任

1．船舶不適航。

2．被保險人及其代表的疏忽或故意行為。

3．船舶的正常磨損、銹蝕、腐爛，或保養不周以及材料缺陷和不良狀態部件的更換與修理。

4．戰爭、罷工險的保險責任與除外責任。

5．清除障礙物、殘骸的費用。

6．為人身傷亡、疾病所支付的費用等。

（三）船舶保險的除外責任

1．船舶戰爭險、罷工險的保險責任

2．船舶戰爭險、罷工險的除外責任

（四）船舶戰爭險、罷工險的保險責任與除外責任

（一）基本險

1．飛機機身保險

2．第三者責任保險

3．旅客責任保險

（二）附加險

1．飛機戰爭、劫持險。

2．承運貨物責任險。三、飛機保險

一、運輸貨物保險的概念和特點

(一)運輸貨物保險的概念

（二）運輸貨物保險的特點

1．保險標的流動性

2．保險責任范圍的廣泛性

3．保險期限與貨物運送的起訖期相一致

4．貨物保險的國際性

第三節運輸貨物保險

（一）海洋運輸貨物保險基本險的保險責任

1．平安險的保險責任

2．水漬險的保險責任

3．一切險的保險責任

（二）海洋運輸貨物保險附加險的保險責任

1．普通附加險。

2．特別附加險。

3．特殊附加險。

（三）海洋運輸貨物保險的除外責任

（四）海洋運輸貨物保險的保險期限

（五）海洋運輸貨物保險的保險金額與保險費率

（六）海洋運輸貨物保險的索賠期限二、海洋運輸貨物保險

一、公眾責任保險

（一）公眾責任保險的主要險種

1．場所責任保險

2．承包人責任保險

3．電梯責任保險

4．個人責任保險

（二）公眾責任保險的保險責任和除外責任

1．保險責任

2．除外責任

（三）公眾責任保險的賠償限額與免賠額

第四節責任保險

（一）保險責任

（二）除外責任

（三）責任期限

產品責任險的保險期間通常為一年。

（四）賠償限額與保險費率

1．產品責任險的賠償限額

2．產品責任險的保險費率二、產品責任保險

（一）職業責任保險的種類

1．內科醫生、外科醫生、牙科醫生的職業責任保險。

2．藥劑師職業責任保險。

3．會計師職業責任保險。

4．律師職業責任保險。

5．保險代理人、經紀人職業責任保險。

（二）職業責任保險的保險責任與除外責任

1．職業責任保險的保險責任

2．職業責任保險的除外責任