支付知識Payknowledge中國銀聯銀聯，是2002年國內80多家金融機構共同出資組建的股份制金融機構，其本身定位是銀行卡組織。他對國內商業銀行的銀行卡制定了統一的標準，但凡商業銀行按照銀聯標準發卡，這些卡就能夠進入銀聯的清分網絡。原本兩家銀行數據假使是互相獨立的，銀聯制定標準前，工行的ATM機沒法受理華夏銀行卡的提現。在銀聯介入后，由于卡信息標準得到了統一，工行ATM機能夠讀懂華夏銀行卡內的磁條信息。更重要的是，工行可以通過銀聯的網絡查詢到華夏借記卡中的余額，并受理用戶的提現需求。用戶在提現后，根據銀聯的清分數據，華夏銀行會在規定賬期內將資金結算給工行。銀聯在這個過程中，不參與交易和收單，不負責出款，僅僅負責信息傳遞并產生清分數據，賺的是“信息費”。這和其他著名卡組織Visa、Mastercard的功能根本相同，制定標準、打通發卡行、負責清分信息。中國銀聯是中國銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。中國銀聯大力推進各類基于銀行卡的綜合支付效勞。中國銀聯其實就是銀行的兒子。銀聯子公司子公司構成：產業效勞體系構架：銀聯國際、銀聯商務、銀聯數據效勞、銀聯電子支付、銀行卡檢測中心和中金金融認證中心。另外重要構成：廣州銀聯網絡支付、上海銀聯電子支付、深圳市銀聯金融網絡、北京銀聯商務、上海銀聯商務、寧波銀聯商務、廣東銀聯商務、北京數字王府井科技等8家子公司。銀聯商務，主要做銀行卡收單和專業化效勞〔POS維護〕銀聯電子支付，主要做線上支付銀聯國際，主要負責運營銀聯國際業務，拓展銀聯卡境外受理網絡銀聯數據，做發卡端效勞，主要效勞于一些沒有發卡系統的中小銀行。銀行卡檢測中心，是銀行卡產品和機具檢測機構中金金融認證中心，是互聯網第三方平安認證機構，通過發放數字證書為網上銀行、電子商務、電子政務提供平安認證效勞銀聯旗下品牌銀聯卡，62開頭銀行卡銀聯在線，銀聯在線網關支付、控件支付、B2B支付銀聯POS，刷卡支付，如POS、網絡POS、移動POS、MPOS銀聯云閃付，近場支付，如ApplePay、SamsungPay快捷支付快捷支付本質是代扣效勞〔對私〕的產品包裝。代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。典型應用場景是電視費、電費、保險費定期的扣除。傳統的代扣效勞的授權過程較為麻煩，而且行業應用場景限制較多〔例如只對實名行業開放〕。快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程〔例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、號的實名認證即可〕，同時通過下行短信驗證碼的形式來完成消費確認，很好平衡了平安性、便捷性。第三方快捷支付，如支付寶快捷支付，其本質是第三方支付機構直接和銀行簽約，銀行把后臺開放給第三方支付機構、驗證信息的權限也給第三方支付機構，從而客戶可以不用輸入銀行密碼就可以完成支付，在消費過程中享有最大的便捷。快捷支付起源于2011年4月18日，支付寶公司宣布，聯手中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等10家銀行推出“快捷支付”，通過這個快捷支付平臺，用戶無須開通網銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。根本概念快捷支付是全新的支付理念，具有方便、快速的特點，將是未來消費的開展趨勢，其特點當然就似乎表達在“快”。快捷支付與網銀區別開通要求不同，網銀支付要求開通了網銀，而快捷支付那么不需要。操作不同，快捷支付不用登陸網銀，在第三方網站輸入支付密碼或短信驗證碼即可完成支付。網銀支付需要網銀登錄密碼、U盾。綁定要求，使用快捷支付需要支付寶與銀行卡事先綁定，而是用網銀支付，那么不需要。支付額度限制不同，信用卡快捷以信用卡本身的額度為準，不受網銀額度下調等限制。網銀支付額度限制較多。快捷是否繞銀聯？支付寶的快捷支付，通過機制設計代替了銀聯跨行結算的作用，繞過了銀聯通道。支付寶直接對接銀行，所以不涉及跨行，既然不跨行，那跟銀聯就沒有關系。快捷支付或第三方支付的流程是這樣：張三買了一包100元的茶葉，用他的工行卡綁定快捷支付，付款100元至支付寶的工行對公賬戶；支付寶從支付寶的建行對公賬戶中轉給茶葉商的建行賬戶中100元；為了完成上述的過程，第三方支付公司需要在各家商業銀行開立對公結算賬戶，并打通各行銀行卡快捷支付的接口。用戶通過網絡完成快捷支付的綁定后，即可完成個人銀行卡向第三方支付對應本行對公結算賬戶的付款。交易發生時，第三方支付公司再從商戶賬戶所在銀行對應的對公結算賬戶把對應資金劃給商戶即可。信用卡刷卡后都發生了什么?對于銀聯的直聯商戶，流程如下：刷卡信息〔包括磁道和密碼〕由POS機具受理后通過收單機構送往銀聯的收單系統。銀聯收單系統將報文通過銀聯核心交換平臺送到信用卡的發卡銀行，根據交易指令，在發卡銀行的對應的卡片賬戶進行扣款。銀聯核心交換系統收到扣款成功的返回后，將交易結果原路返回到POS終端上。當天晚上11點，清算信息開始批量處理。T+1日，各行在人行的頭寸賬戶根據銀聯的清算文件〔指令〕將資金進行劃撥，即交易資金從信用卡的發卡銀行轉移到商戶的收單銀行。收單銀行將資金轉入商戶的具體清算賬戶〔也可以由銀聯直接轉入〕。就扮演的角色而言，有持卡人、商戶、收單機構〔為商戶提供效勞的銀行或機構〕、轉接清算機構〔銀聯、VISA等卡組織〕、發卡機構〔信用卡銀行〕。第三方支付公司支付寶、財付通(微信支付)、易寶〔支付〕、快錢、百度〔錢包〕、京東〔錢包〕等等為什么第三方的資金需要有備付金管理方法最初，支付公司的資金是不受監管的。比方小明在網上看中了一款產品，使用了支付寶進行付款，在使用支付寶付款的時候，選擇的是小明的招商銀行卡，付款成功后，小明的招行賬戶會扣除資金，同時支付寶會將支付成功的信息告訴賣家，賣家發貨。在第二天，招商銀行會將小明被扣除的資金結算給支付寶，這個時候這筆錢是由銀行結算給支付寶在招商銀行開設的對公賬戶。而小明由于還沒有確認收貨，或者可能一周之后才會確認收貨，那么在這段時間，這筆錢會一直停留在支付寶的對公賬戶中。這筆錢，沒有任何人會去監管，而且因為存在著時間差，所以支付寶可能會將這筆錢挪去他用。也有可能存在著一些小的支付公司，甚至之前資金鏈斷裂，卷錢走人。所以，政府認為，這個錢我是肯定要去監管起來的。備付金管理方法的核心是什么核心就是三種賬戶，分別為存管賬戶、收付賬戶、匯繳賬戶。存管賬戶就是大老婆，每家支付公司只能在一家銀行開立存管賬戶。你選擇了工商銀行，就不能選擇華夏銀行。存管賬戶里的錢可以跨行劃款、同行劃款、用起來和普通的對公賬戶完全一模一樣，不受限制。但一般存管賬戶只能開一個，也有的支付公司，會選擇在同一個銀行不同地區的分行之間開賬戶。收付賬戶就是姨太太，每家支付公司可以在每一家銀行都開立一個收付賬戶，但收付賬戶不能跨行劃款，除非收款賬戶是存管賬戶。收付賬戶只能同行劃款，A支付公司可以在工行開一個收付賬戶、在農行也開一個收付賬戶，但一旦在農行上海分行開一個賬戶，就不能在農行深圳分行再開收付賬戶了。匯繳賬戶就是情人，隨便在哪家銀行隨便開幾個，但是這個賬戶日終清零，只能把這個賬戶里的錢每天歸集到本行收付賬戶或是跨行歸集到存管賬戶，好可憐。有的人問，那匯繳賬戶有啥用？比方某個支付公司和某家分行合作了一個網上收單業務，那么這個匯繳賬戶就是這家銀行每天把收單的錢結給這個支付公司的賬戶。備付金賬戶之間頭寸是如何調撥的存管賬戶、收付賬戶、匯繳賬戶之間的錢是如何調撥的？首先明確的一點，這個錢不會走銀聯的系統，這件事情和銀聯沒有一毛錢關系。那么匯繳賬戶到收付賬戶，就是通過每家銀行的行內轉賬進行調撥。匯繳賬戶、收付賬戶到存管賬戶，就是通過人行的大小額系統、跨行清算系統〔俗稱超級網銀〕或是同城系統進行調撥。當然我們說的系統，都是背后的系統，實際上前端的產品就是各家銀行的企業網銀、銀企直聯，甚至極端點，你去柜臺把這個錢完成調撥都沒問題。每家銀行現在陸續的都上了備付金管理系統，這個系統對接了每家支付公司，讓銀行能夠掌握支付公司在自己銀行開設的所有備付金賬戶的每日余額和資金調撥明細，并且做到匯繳賬戶能每日清零，控制收付賬戶、匯繳賬戶的跨行轉賬權限，并且每日能生成報表報送給人行。這些措施都上了的話，根本可以杜絕支付公司卷款跑人的問題了。支付寶如何對賬分為支付寶與銀行對賬，商戶與支付寶對賬。描述一下場景，幫助大家理解：某日陽光燦爛，支付寶用戶小明在淘寶上看中了暖腳器一只，價格100元。猶豫再三后小明使用支付寶網銀完成了支付，支付寶顯示支付成功，淘寶賣家通知他已發貨，最近幾日注意查收。我們來看看這個過程中有幾個相關方，分別做了什么：小明：持卡人，消費者，淘寶和支付寶的注冊會員，完成了支付動作，自己的銀行賬戶資金減少，交易成功。銀行：收單銀行，接受來自支付寶的名為“支付寶BBB”的100元訂單，并引導持卡人小明支付成功，扣除小明銀行卡賬戶余額后返回給支付寶成功通知，并告訴支付寶這筆交易在銀行流水號為“銀行CCC”。支付寶：支付公司，接收到淘寶發來的訂單號為“淘寶AAA”的商戶訂單號，并形成支付系統唯一流水號：“支付寶BBB”發往銀行系統。然后獲得銀行回復的支付成功信息，順帶銀行流水號“銀行CCC”。淘寶：我們支付公司稱淘寶這類電商為商戶，是支付系統的客戶。淘寶向支付系統發送了一筆交易收單請求，金額為100，訂單號為:“淘寶AAA”，支付系統最后反響給淘寶這筆支付流水號為“支付BBB”。以上流程貌似大家都到達了預期效果，但實際上仍然還有一個問題：對支付公司〔支付寶〕而言，雖然銀行通知了它支付成功，但資金實際還要T+1后結算到它銀行賬戶，所以目前只是一個信息流，資金流還沒過來。對支付系統內部賬務來說，由于資金沒有能夠實時到賬，所以此時小明的這筆100元交易資金并沒有直接記入到系統資產類科目下的“銀行存款”科目中，而是掛在“應收賬款”或者“待清算科目”中。APP應用如何接入支付寶，通過支付寶網站，在線申請及簽約；微信支付，有2種方式接入，第一種，通過微信公眾號商戶管理平臺進行申請及簽約；第二種，通過微信開發者平臺進行申請及簽約，開發者平臺申請微信支付前，需創立APP應用，一個認證主體只能創立10個應用；銀聯在線，與當地銀聯指定的收單機構線下簽訂合約，由當地分公司送審銀聯總部審核；當然還可以直接找銀行對接，或者找第三方支付公司對接，如易寶、快錢、連連支付等等；大宗交易電商網站如何接入一般第三方支付提供的支付方式大致有幾種：1〕賬戶支付，賬戶支付有幾種形態：a〕電商網站自己的賬戶體系，用戶通過第三方支付對網站自有賬戶充值后再進行支付。b〕直接使用第三方支付的賬戶體系〔與電商賬戶不綁定〕，用戶充值是充值到第三方支付賬戶中并支付〔注意與快捷支付的區別〕。c〕與第三方支付的賬戶體系同步，此種情況較少采用，除非合作關系較為緊密。像C2C、B2B平臺常用的擔保支付之類也可以歸為賬戶支付范疇。一般應用在適合比較重視賬戶體系建設的網站，支付金額沒有限制〔取決于充值的金額〕。2〕快捷支付用戶在第三方支付賬戶體系中：第一步認證授權：經過實名認證后，綁定銀行卡，第二步消費：在第三方支付收銀臺以第三方支付賬戶登錄，下行短信后，輸入驗證碼及交易密碼，完成支付。也有在商戶側綁定授權及完成支付的〔例如銀聯的綁定支付/快捷支付，但只針對有信用的品牌大商戶〕。一般應用在電商網站及移動端，且需要第三方支付的賬戶體系認同度高，用戶愿意綁定。支付金額有限制。3〕網關支付就是典型的在線支付。一般的在線支付對額度會有限制，但根本上能夠滿足大局部場景的需要。普通在線支付B2C、B2B網關是有交易限額限制。對需要大額支付的商家，大局部的第三方支付網關支付還提供B2B大額支付的接口，配合企業網銀/個人網銀，根本上能夠做到無限額支付。一般B2B大額支付只提供了PC端功能〔主要受限于企業網銀〕。4〕代收、代付與商戶簽署代收、代付協議后，直接從用戶銀行卡扣錢。一般支付額度較大，應用在