第Ⅲ頁第Ⅲ頁民間借貸法律規(guī)制風(fēng)險研究目錄一、緒論 頁一、緒論課題背景及目的經(jīng)濟增長迅速發(fā)展,民間借貸盛行,成為我們個人、法人、非法人企業(yè)組織短期融資的常用技術(shù)手段,成為中國金融借貸的有力補充。2020年，我國頒布了很多關(guān)于民間借貸的條文及司法解釋，與2015年頒布實施的《民間借貸司法解釋》相比,兩修正案作了許多重大修改,直接影響到自然人、法人與非法人組織之間的金融中介行為。但由于民間借貸多發(fā)生在熟人之間,往往因親情難以拒絕,導(dǎo)致借貸發(fā)生時存在諸多缺陷,以致到期后無法還清,最終訴諸法庭。民間借貸案件發(fā)展已經(jīng)成為位居民事訴訟案件前列,并有逐步登頂之勢。借錢容易,還錢難,說來話長。不僅當事人不守信用,缺乏契約精神,債權(quán)人在借貸時也沒有強烈的風(fēng)險規(guī)避意識。一旦紛爭成訴,付出的不僅是中國經(jīng)濟發(fā)展成本、時間和精神產(chǎn)品損耗。與此同時,隨著民間借貸市場的發(fā)力,民間借貸的法律監(jiān)管風(fēng)險成為我們不得不關(guān)注的方向。因此,當下的重中之重是建立一個健全民間借貸相關(guān)法律環(huán)境規(guī)制,從而可以減少民間借貸市場風(fēng)險與糾紛愈演愈烈的場面。民間借貸法律環(huán)境規(guī)制對于中國民間借貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。《民法典》、《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)法律對我國民間借貸方面的債權(quán)作了規(guī)定。然而,針對此種情形,我國經(jīng)濟立法、執(zhí)法人員以及相關(guān)司法等方面仍有待進一步改善。特別是在當前大數(shù)據(jù)復(fù)雜快速發(fā)展的情況下,國家更應(yīng)該從多方面關(guān)注法律的有效性。因此,基于我國現(xiàn)行立法和實踐的不足,構(gòu)建全面有效的民間借貸法律法規(guī)是理論界和實踐界亟待解決的問題。本文正是從此方面來探究民間借貸法律環(huán)境規(guī)制風(fēng)險分析問題并提出一些相應(yīng)的完善措施使我國傳統(tǒng)民間借貸朝向良性經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)外研究狀況目前,民間借貸問題已經(jīng)引起了社會和立法者的廣泛關(guān)注。民間借貸的法律關(guān)系受到民法典、刑事訴訟法、民事訴訟法、九民紀要、司法解釋等法律的調(diào)整。這看起來很簡單,但實際上是非常負責(zé)任的。然而,學(xué)術(shù)界對這一問題的研究仍然少于爭論。而且,國內(nèi)的研究提供理論進行研究,對于一個專門針對民間借貸實務(wù)方面尚有欠缺,這同時也表明企業(yè)對于社會網(wǎng)絡(luò)民間借貸法律環(huán)境規(guī)制的研究方法具有一定的探討價值。學(xué)者岳彩申《民間借貸風(fēng)險治理的轉(zhuǎn)型及法律機制的創(chuàng)新》中已經(jīng)明確提出風(fēng)險治理法律方式既是不斷完善規(guī)范民間金融借貸治理風(fēng)險的重要基礎(chǔ),又是加快建立和實施規(guī)范預(yù)防系統(tǒng)化民間金融風(fēng)險的重要保障,同時風(fēng)險也是的一個重要法律保證。新的民間借貸方式越來越接近，甚至成為一種金融業(yè)務(wù)，但在法律中卻沒有得到有效的規(guī)制。迫切需要從限制性治理機制向激勵約束相適應(yīng)的治理機制轉(zhuǎn)變，采取更加公平公開的治理方式和理念，堅持分類監(jiān)督和重點監(jiān)督為根本路徑。形成有效地防范和化解民間借貸風(fēng)險的治理機制。總之,民間對于借貸的規(guī)定是由于法律環(huán)境的限制,既漫長又艱難,少不了需要我們可以不斷地進行探索與實踐。[[][]岳彩申.民間借貸風(fēng)險治理的轉(zhuǎn)型及法律機制的創(chuàng)新[D].重慶：西南財經(jīng)政法大學(xué)，2018.學(xué)者賴敏在《我國民間借貸市場法律規(guī)制問題研究》說明當前市場上出現(xiàn)的民間借貸能夠有效解決經(jīng)濟中的融資問題。但這種方式也被認為是政府或者個人及其他企業(yè)在未來應(yīng)對各類突發(fā)事件中的主要途徑之一。與正規(guī)的金融機構(gòu)相比,民間借貸由于其便利性以及融資方式的多元化而受到了高度重視,但同時存在著許多的風(fēng)險。因而,完善健全民間借貸市場的法制建設(shè)機制就越來越重要。鑒于目前我國民間借貸所存在的中國市場經(jīng)濟風(fēng)險,應(yīng)深入探討中國民間借貸市場的基本法律和規(guī)制。其次,從立法的層面上明確了民間借貸在法律上的地位,強調(diào)了其監(jiān)督主體及類別的透明性。最后,它促使了中國民間借貸資本市場更好地適應(yīng)社會發(fā)展,從而減少了民間借貸爭議糾紛及由法律引起的監(jiān)管系統(tǒng)中風(fēng)險發(fā)生的可能性。[[]賴敏.我國民間借貸市場法律規(guī)制問題研究[D].湘潭：湘潭大學(xué)，[]賴敏.我國民間借貸市場法律規(guī)制問題研究[D].湘潭：湘潭大學(xué)，2020.而通過信息檢索國外民間借貸的相關(guān)問題研究,發(fā)現(xiàn)其更加需要注重民間借貸監(jiān)管工作模式的保護與平衡。因此,基于各種經(jīng)驗提醒我們不斷改進、總結(jié)、借鑒、學(xué)習(xí),才能最終使我國民間借貸法律法規(guī)問題向良性發(fā)展。課題研究方法針對本文的研究課題,我采用了以下兩種方法對我國民間借貸的法律規(guī)制進行闡述和研究:首先,調(diào)查分析法。分析企業(yè)大量研究文獻,搜尋各種信息網(wǎng)絡(luò)教育資源,了解各種不同類型的案例,并進行針對性分析。在這個過程中,我結(jié)合筆者自己觀點和意見,給出一個主題的概述。其次,案例分析法。本文從實際案例分析了民間貸款的缺點，總結(jié)了幾點有針對性和可行性的建議。論文構(gòu)成及研究內(nèi)容首先,介紹了本課題的研究發(fā)展背景、目的和方法。其次本文分析了我國借貸的理論現(xiàn)狀；然后闡述了我國個人貸款法律監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，以及問題出現(xiàn)的原因，最后，提出了幾點完善民間借貸法律規(guī)制的建議，以達到降低或避免民間借貸法律規(guī)制的風(fēng)險。二、我國民間借貸理論概述（一）民間借貸法律內(nèi)涵民間借貸主要是指我國公民與其他社會團體或個人之間以及公民與其他企業(yè)和其他社會團體之間的借貸，只要買賣雙方同意或理解可以認為有效，貸款產(chǎn)生的抵押也相應(yīng)有效，但利率不得超過中國人民銀行規(guī)定的有關(guān)利率。個人貸款可分為個人貸款和金融機構(gòu)貸款，也可分為企業(yè)貸款。開展民間信用服務(wù)，必須嚴格遵守國家法律，行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循民間自愿，互助，誠信為本的基本原則。對一般企業(yè)來說，民間借貸是合法的，屬于國家法律法規(guī)的范圍，可以得到相應(yīng)的保護。但金融機構(gòu)的借貸除外。（二）民間借貸法律內(nèi)涵私人借貸相當于自然人、法人和其他組織之間的金融中介。那么它是不包括金融服務(wù)機構(gòu)的,如果有金融管理機構(gòu)的參與則相關(guān)的法律制度適用問題就會有所了解不同；其次,借貸是需要與社會投資進行區(qū)分,區(qū)分二者最重要的一個主要標志為是否是本息固定。貸款本息必須固定,雙方同意,事先約定,但投資風(fēng)險共擔(dān),損益共擔(dān)。（三）民間借貸的立法分析目前，《民法典》對貸款合同的管理包括兩個重要部分，其中很大一部分是金融服務(wù)機構(gòu)與自然，合法和不合法組織的各種金融貸款合同之間的法律聯(lián)系。另一方面的部分則是由于自然人、法人、非法人組織學(xué)生之間的借款合同有關(guān)聯(lián)性。當然,它主要側(cè)重于建立金融機構(gòu)和自然人、法人及非法人等社會團體之間的契約關(guān)系。因此,在依法審理民間借貸爭議時,適用于借款合同各個章節(jié)規(guī)定的條文,應(yīng)當具備足夠數(shù)量。參考空間。我國民間借貸主體作用的范圍，觀點不一且未達到統(tǒng)一的共識。立法層面上，最高法在1991年8月，中華人民共和國于1999年就貸款合同一章的內(nèi)容發(fā)布了若干人民法院關(guān)于貸款案件和合同法內(nèi)容的意見。事實上，民間借貸的概念并不明確，這與兩個方面的立法背景密切相關(guān):一方面，當時民間借貸的發(fā)展相對緩慢，其性質(zhì)主要是傳統(tǒng)的親友借貸；另一方面，企業(yè)間的貸款不被法律承認。2015年,《民間借貸條例》正式批準頒布,我國第一次從其法律層面對民間借貸法的概念含義作了解釋:“本條例規(guī)定書中所稱的各類民間企業(yè)借貸,是僅泛指民間自然人、法人和其他社會組織之間的一種社會政治經(jīng)濟信息交流”。經(jīng)國家金融市場和監(jiān)管行政執(zhí)法部門審核后設(shè)立的專門從事信貸公司業(yè)務(wù)的信息服務(wù)機構(gòu)開展及其子公司的分支機構(gòu),因向銀行發(fā)放信息服務(wù)貸款等有關(guān)的金融經(jīng)濟業(yè)務(wù)而引發(fā)的爭議,不適用本條例"。進一步確定了融資的性質(zhì),也就是說,民間借貸不僅僅只包括一些生活性的融資,還有一些生產(chǎn)性的融資,范圍也有所拓寬；排除了由于金融信用貸款服務(wù)而導(dǎo)致的糾紛。立法上雖表述了民間借貸的概念，實踐中對民間借貸的定義和性質(zhì)還存在困惑和爭議。民間信貸市場發(fā)展如驚雷之勢，資本格外活躍，導(dǎo)致民間信貸市場出現(xiàn)了一些不規(guī)范現(xiàn)象，尤其是危害較大的套利貸款和非法貸款，引起了各方的關(guān)注。針對常規(guī)貸款和非法貸款的重大認定，有關(guān)部門也出臺了一系列法規(guī)。2019年10月,四部委再次聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于處理非法借貸刑事案件若干重要問題的意見》，意見還明確指出，對違反國家有關(guān)規(guī)定的大學(xué)生，以我國未經(jīng)市場監(jiān)督機構(gòu)批準或超出經(jīng)營范圍的方式，以牟利為目的，向非特定研究對象貸款的，可以按照非法生產(chǎn)經(jīng)營罪定罪處罰。2020年8月20日我國頒布正式實施的《<民間借貸規(guī)定的修改決定》；《民間借貸規(guī)定》關(guān)于私人借貸的規(guī)定取消了其他借款人在未依法約定還款的情況下每年6%的還款限制。貸款人可以提出或借款人可以主張其他人在借款人未逾期還款的日期以外承擔(dān)借款人未逾期還款的責(zé)任。人民法院應(yīng)當有權(quán)對其予以適當補充和給予支持,使得其他借款損失賠償計算辦法方式在其他借款人借貸個案中更加周延；由原來的“兩線三區(qū)”[[]“兩線三區(qū)”：三區(qū)是指合法債務(wù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、違法債務(wù)區(qū)。兩線是指：年利率24%和36%。就是在年利率24%以下的債務(wù)，屬于合法債務(wù)區(qū)；24%-36%的債務(wù)屬于自然債務(wù)區(qū)；年利率36%以上的屬于違法債務(wù)區(qū)。《民間借貸新規(guī)》改變了原先“兩線三區(qū)[]“兩線三區(qū)”：三區(qū)是指合法債務(wù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、違法債務(wù)區(qū)。兩線是指：年利率24%和36%。就是在年利率24%以下的債務(wù)，屬于合法債務(wù)區(qū)；24%-36%的債務(wù)屬于自然債務(wù)區(qū)；年利率36%以上的屬于違法債務(wù)區(qū)。《民間借貸新規(guī)》改變了原先“兩線三區(qū)”的債務(wù)劃分類型，變成“一線兩區(qū)”的債務(wù)劃分類型，利率上限從年利率24%變更為合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍，那么年利率24%到36%的自然債務(wù)區(qū)，就不再受到法律保護。[]“一線兩區(qū)”：一線是指一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為上限，兩線是指：年利率24%和36%，兩區(qū)是指：依據(jù)一線而劃分的司法保護區(qū)與無效區(qū)。2020年民間借貸司法解釋的兩次變革將對民間借貸領(lǐng)域產(chǎn)生深遠的影響。國家引導(dǎo)整體市場利率下調(diào)、嚴格規(guī)范民間借貸活動的意圖。鑒于民間借貸的相關(guān)信息立法,對民間借貸市場利率風(fēng)險進行有效監(jiān)管以實現(xiàn)我國司法環(huán)境保護等規(guī)定，但分散且混亂，很難發(fā)揮規(guī)制本身的出發(fā)點，可能無法有效避免私人信貸風(fēng)險的再次爆發(fā)。總之,我國民間借貸法律正在逐步完善,我們每個人都應(yīng)該給予足夠的重視,積極適應(yīng)新的法律和市場環(huán)境。三、我國民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)狀問題及成因（一）我國民間借貸法律規(guī)制風(fēng)險的現(xiàn)狀首先,民間借貸的出現(xiàn),無論是過去、未來還是現(xiàn)在,都能夠與時俱進,推動了我國金融市場的變革,為現(xiàn)代人們和消費者提供了更便捷的金融投資方式和渠道,彌補了國有銀行信貸的不足。然而,由于民間借貸源于私營部門,隱蔽于黑暗之下，其問題逐漸顯現(xiàn)出來。借鑒國內(nèi)外對民間借貸的管理，我國在這方面做出了相對嚴格的法律規(guī)定，特別是進一步加強對民間借貸行為和經(jīng)營活動的控制。相反,我國針對民間借貸的相關(guān)法律環(huán)境和規(guī)制尚有待完善,并且還存在著對于一些問題的不足，尚需要研究。其次,市場經(jīng)濟環(huán)境下的民間借貸是有利有弊。弊大于利，還是利大于弊，有待考證。到目前為止,民間借貸的法律地位并不明確,也沒有專門的立法。民間借貸作為一種非正規(guī)金融借貸活動,由于沒有受到專門法律的規(guī)制,導(dǎo)致借貸糾紛日益增多,借貸雙方的合法權(quán)益得不到有效保護,導(dǎo)致借貸失衡。最后,雖然2020年對條例的修訂界定了哪些是受法律環(huán)境保護的民間網(wǎng)絡(luò)借貸,哪些可以不受國家法律制度保護。但是,還是有疑惑。很有可能很多私人貸款會因為這樣的限制而受到擠壓,不得不轉(zhuǎn)入地下。小微企業(yè)發(fā)展只能通過尋求利率水平更高的地下民間貸款。民間借貸最擔(dān)心的莫過于是否會從民事轉(zhuǎn)到刑事,最后被判刑；而且,罪與非犯之間界限問題還沒有一個很好的界定。其次民間借貸仍然缺乏合理的監(jiān)督和控制,而金融也是我們國民經(jīng)濟發(fā)展的支撐。任何一個國家都非常注重金融行業(yè),金融監(jiān)管也要做得比任何一個行業(yè)更加嚴格。但由于我國民間借貸在法律上的主導(dǎo)地位不明確,國家沒有把它們納入正式的監(jiān)管制度。（二）我國民間借貸法律規(guī)制中存在的問題民間網(wǎng)絡(luò)借貸活動就是中國社會主義進步下產(chǎn)物,促進中國社會和中國經(jīng)濟的共同進步。然而,目前由于我國在對民間借貸的規(guī)范和監(jiān)管上仍然處于劣勢,民間借貸在社會經(jīng)濟中的各種不利影響因素也在一定程度上阻礙了其發(fā)展。當前,我國對民間借貸的法律監(jiān)督日益暴露在法律監(jiān)督體系供給和民間借貸合法化要求之間存在著的不適應(yīng)。我國民間借貸的法律環(huán)境規(guī)制問題進行如下:1.民間借貸利率問題對于我國“一線兩區(qū)”的債務(wù)劃分類型,致使民間借貸融資困境即短期的過橋融資的畸高利息問題,實踐中，短期借款解決了急需資金企業(yè)或個人的獲取困難，不得不接受更高的籌資成本。由于短期借款的融資費用和成本相對比較高,所以利率也應(yīng)得到相應(yīng)的提高。當事人同意把短期借款的時間和期限從長期借款的時間縮短到連續(xù)幾個比較短的借款時間,并按照合同約定相對較高的息稅利率,以避免長期借款利率的限制。只要中國企業(yè)處于管理體制的洼地,存在套利的空間,資本就總會以其自身經(jīng)濟發(fā)展的方式來規(guī)避所有者的限制而追逐收益,這些都是中國企業(yè)和資本的自身天性,但通過這樣的規(guī)避將有機會給中國帶來大量的社會和經(jīng)濟環(huán)境。最后,利率問題可能導(dǎo)致長期和短期貸款利率的逆轉(zhuǎn)。此時,根據(jù)經(jīng)濟的健康發(fā)展,短期利率保護上限設(shè)定高于長期利率是不合適的。否則,民間利率保護上限倒掛,將在更大發(fā)展程度上影響企業(yè)經(jīng)濟建設(shè)社會工作穩(wěn)定。2.易產(chǎn)生糾紛私人貸款過程很簡單,有時甚至是口頭協(xié)議。約定的借款期限已經(jīng)屆滿或者當貸款人向其他借款方請求償還所有權(quán)時,雙方均可對其進行借款協(xié)議、利率甚至已經(jīng)借款一事提出質(zhì)疑。但是在實際操作中,一方因為急需融資且由于沒有其他融資途徑和渠道,另一方則趁機借給了較高利率的其他人,存在借貸者本金被計入利息的情況,來進行計算復(fù)利或者把其他人的利息預(yù)先全部扣除。盡管我國最高人民法院以司法解釋的形式確認了多余的款項不受司法環(huán)境保護,但這種方式確認不能從根本上消除中國社會發(fā)展造成的不穩(wěn)定。3.訴訟舉證難盡管我國大多數(shù)私家借貸以簽署合同的形式來約束民間借貸,但由于缺乏相關(guān)法律問題的意識,但仍然存在大量依靠口頭協(xié)議和簡單的合同,即依賴于熟人之間的信任和個人情節(jié),或者是借方和其他借方只執(zhí)行簡單的程序,使用借條或者是中介服務(wù)機構(gòu)等手段來確認和證明借貸的關(guān)系。當前,我國正在經(jīng)歷著熟人社會的崩潰和解體,陌生人的特殊社會文化還沒有得到完善和建立。一方面,違約比例有所提高，另一方面,在債權(quán)人發(fā)生交易違約時,債權(quán)人很有可能難以提供證據(jù)。缺乏有效擔(dān)保公司融資為大量借入的擔(dān)保企業(yè)這種行為就是降低了公司借入融資的風(fēng)險。擔(dān)保人對于借款者的這一借款行為給予了擔(dān)保,承負著違約的風(fēng)險,也就是說當借款者未償付其所到期的借款時,擔(dān)保人依據(jù)合同的規(guī)定自行承擔(dān)其債務(wù)。目前,在對于我國私人信用貸款的擔(dān)保評估模式中,如何正確判斷抵押品公允價值,沒有任何專業(yè)的評估機構(gòu)。如果貸方的資金管理沒有可以得到充分保護,則很可能面臨巨大經(jīng)濟損失。但是,在私人貸款中,借款人通常會因為抵押品不足或抵押品價值不足而轉(zhuǎn)向私人貸款。這已經(jīng)成為一個悖論。犯罪風(fēng)險的增加市場經(jīng)濟逐日漸升，出現(xiàn)了大量的民營企業(yè)投資擔(dān)保。民間借貸降低了借貸成本和風(fēng)險，借貸活動和行為未得以規(guī)制，我們沒有制定一套專門的相關(guān)法律和政策加以規(guī)范,不可避免地會出現(xiàn)魚龍混雜的局面。與私人企業(yè)貸款最密切結(jié)合相關(guān)的兩種不同犯罪是非法集資罪和非法吸收社會公共存款罪。隨著我國市場經(jīng)濟的進步,居民收入水平也有了巨大的改善,許多閑置的資金也在他們手中不斷地積累，以至于社會中許多閑置的資金都缺少合法的融資途徑。與此同時,銀行業(yè)也不愿意再次放貸,導(dǎo)致許多企業(yè)公司急需融資來擴大其生產(chǎn),但卻又無法從財政上獲取支持,而這為私人借貸提供了基礎(chǔ)。此外,法律規(guī)制的不完善使得私人貸款很容易落入犯罪陷阱。非法吸收社會公共存款和合法私人企業(yè)貸款在主題和表現(xiàn)形式上非常相似,在實踐中我們可能導(dǎo)致無法及時準確區(qū)分。刑民交叉罪與非罪的問題民間借貸案件中非法借貸罪與非罪的認定存在問題,首先,移送公安行政機關(guān)可以處理涉嫌非法借貸的條件是:在兩年內(nèi)以貸款或其他國家名義向不特定人貸款10次以上,同時相關(guān)規(guī)定對于這些社會行為以有效年利率36%以上數(shù)據(jù)執(zhí)行,構(gòu)成一個非法生產(chǎn)經(jīng)營罪。只要有充分的理由或證據(jù),就可以認定其涉嫌非法出借,并可以移送公安機關(guān)處理。至于罪與非罪,以及進行具體實施犯罪數(shù)額的認定,可能我們需要通過公安行政機關(guān)在刑事案件中認定。由于民事案件主要是通過對當事人的答辯,以及對案件證據(jù)的質(zhì)證等方式來查明案件的事實,調(diào)查的力度和范圍有限,且單一放貸的行為不被法律認可,因此能夠產(chǎn)生這種民間借貸的法律關(guān)系只是一個民事的法律上的事實,法院因此作出民事法律判決,效力是否應(yīng)當受到尊重,是否因此否定此前與民間借貸相關(guān)判決的效力?這對司法得到公信力帶來了負面的影響。如果是否造成了合同的當事人有機會受到法律上的損害,是否造成了影響到民間借貸合同效力的風(fēng)險?如果其合同管理效力仍應(yīng)按《合同法》確定,既然合同法律效力不一定無效,那么對于民事訴訟案件是否應(yīng)先民審理?（三）國民間借貸法律規(guī)制中出現(xiàn)問題的原因筆者對我國現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)制制度存在的問題原因分析如下:在1999年《合同法》的貸款合同中，主要是以金融貸款合同為基礎(chǔ)，許多條款都能體現(xiàn)這一特點。例如，借款人可以對生產(chǎn)和管理活動以及金融發(fā)展提出要求。借款人進行貸款的使用,貸款人對貸款公司使用這種情況的檢查和監(jiān)督,在處理民間貸款案件時，貸款人不考慮借款的目的，或者審查是極其武斷的。主要驗證了對借款人償還能力的分析，由于民間借貸與合同法的相關(guān)性相對較低，每一份民間借貸的合同均很有可能被其中的一方撕毀。因此,不利于構(gòu)建合理有序的金融企業(yè)投資市場秩序,導(dǎo)致司法實踐中,金融法主要適用于金融貸款合同,民間借貸糾紛主要適用于最高法頒布的《民間借貸條例》，但《民間借貸條例》只是通過司法解釋,沒有上級相關(guān)法律的支持,難免會出現(xiàn)對于一些國家法律空白。這種違規(guī)法律的行為會嚴重侵害法律權(quán)威,導(dǎo)致利率調(diào)控目標實現(xiàn)失敗。人們對法律權(quán)威的尊重來自于對法律的普遍遵守和對違法行為的查處。當這兩點無法實現(xiàn)時,法律制度權(quán)威信息就會出現(xiàn)嚴重受損。結(jié)果,原本打算由于法律權(quán)威控制而實現(xiàn)的利率控制目標已經(jīng)失敗,無法真正實現(xiàn)我們黨和國家的宏觀經(jīng)濟政策,調(diào)節(jié)利息收入的分配,防止了過度借貸和相關(guān)風(fēng)險。《民法典》在從屬關(guān)系中貸款合同一章最大的亮點是明確規(guī)定了禁止高利貸和嚴格限制利息兩項原則。一方面是對合法借貸雙方信息保護，另一方面是對非法借貸行為的做出界定，規(guī)制與保護共存的國家司法發(fā)展方向。民法典頒布實施后，關(guān)于民間借貸法律規(guī)制制度的適用,是我國司法實踐中亟待解決的問題。四、我國民間借貸法律規(guī)制風(fēng)險預(yù)防和完善（一）加大對不適格民間借貸的懲罰力度1.加重民間借貸不適格借貸人的審查在民間借貸中,到處都有“令人吃驚”的事情,為此,當我們審查貸款人是否具備貸款資格時,應(yīng)注重執(zhí)法機構(gòu),與司法部門合作,培育一種借貸文化,在這種借貸文化中,若觸碰到惡意串通或惡意訴訟,在知情的情況下,無論貸款能力如何,作為貸款人,如果向沒有相關(guān)關(guān)系的借款人進行貸款,則視為向未指明的社會發(fā)展對象發(fā)放貸款。因此,借款人的抵押合同將被直接視為合同無效。貸款信用合同約定無效的,約定逾期貸款信用利率和其他約定逾期未還款到期支付的約定還款額和違約金就可能會自然地約定無效,有了這種約定無效性的貸款信用合同的相關(guān)法律規(guī)定后果也就只能說是要求其自行償還逾期貸款和向其索賠經(jīng)濟損失。制定專業(yè)放貸人目錄在此,筆者認為,非法放貸的主體很難通過單一案件來認定,也很難通過單一法院的力量來認定。建議法院進行系統(tǒng)發(fā)展之間通過建立一些疑似放貸人名錄。對于貸款額度超過兩倍、對于年利率為36%或具有實際輔助性的貸款人來說，在保護當事人隱私的基礎(chǔ)上，通過建立法院系統(tǒng)共享的目錄來識別違法主體是非常有用的。同時,也有必要進行相關(guān)的教育，遏制非法放貸人獲利和犯罪的欲望,但也需增加努力推廣借款人的法律,從正式渠道解決實際的問題。建立良好的金融機構(gòu)各級金融機構(gòu)必須創(chuàng)造自身條件，積極開放融資市場，為企業(yè)直接進行融資創(chuàng)造條件，以有效規(guī)范企業(yè)行為。要探索健全合理的民間借貸策略和方式，正確使用借貸行為。其次，創(chuàng)造了合適的金融環(huán)境，金融監(jiān)管機構(gòu)要積極地籌措資金,提高服務(wù)和質(zhì)量水平，運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為居民提供簡單快捷的購買和繳存。各個發(fā)達國家的大型商業(yè)投資銀行財政信貸資金在向大中型民營企業(yè)或者特別是大型城市工程建設(shè)重點項目資金傾斜的實際情況下,也就是相對于來說應(yīng)當充分考慮滿足當?shù)刭Y本市場經(jīng)濟快速增長的需要合理性地將資金需求供給市場需求,緩解其中的資金配給供需矛盾。政府與銀監(jiān)會共創(chuàng)新借貸改善借貸環(huán)境銀監(jiān)會工作者應(yīng)切實履行好政府和社會各方面的義務(wù),金融監(jiān)督管理部門制定嚴格的監(jiān)督管理規(guī)章制度，賦予民間金融一定的法律和政策地位,特別是加強對有組織民間金融活動的自發(fā)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)暴”。同時，要堅決保護正當?shù)男庞每ń栀J行為，保護借貸雙方的合法權(quán)益。腳踏實地的著手去提升借貸條件，加強投資管理體制的創(chuàng)新和改革,支持和鼓勵私人資本直接參與資產(chǎn)活動，建立人民儲蓄和投資流動轉(zhuǎn)型規(guī)制，市場在發(fā)展，國家需緊跟潮流，打開投資渠道，為民間資本順利進入投資活動領(lǐng)域消除風(fēng)險和障礙。推進金融體制改革，為不同社會主體提供具有發(fā)展性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。完善民間借貸的法律制度隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸逐漸形成了完整的“產(chǎn)業(yè)鏈”。無論從宏觀、微觀的角度,都會遇到各種各樣的問題。民間借貸雙方經(jīng)濟利益與社會發(fā)展公共利益問題需要進行同時兼顧到,為此我們國家需要找尋一個合適的突破口。在現(xiàn)實生活中,存在著大量的“小規(guī)模沖突”現(xiàn)象,迫切需要對民間借貸制定科學(xué)、系統(tǒng)、明確的法律規(guī)范。在立法方面,應(yīng)進一步明確民間借貸的法律規(guī)制。一方面,無論民間借貸法律法規(guī)的頒布,都要適當調(diào)整雙方的權(quán)利,制定和完善合理有效的借貸制度,以彌補我國民間借貸法律監(jiān)管的空白。另一方面,民間借貸使人們獲得了更多的經(jīng)濟效益。目前中國民間借貸有進一步擴張的噱頭,國家立法層次上,希望可以盡快出臺單獨的法律來規(guī)范民間借貸,使其有法可依,健康教育發(fā)展。國家或者中央其他有關(guān)地方政府和主管部門要明確組織研究修訂，盡快制定“個人貸款管理條例”或者“個人貸款管理辦法”。切實防范保護民間融資信用管理活動依法進行，引導(dǎo)信用管理模式，保證我國民間借貸走上正常健康發(fā)展的有效道路。同時，一些中小企業(yè)的高利貸者，通過不法方式，牟取暴利，需要國家堅決地對違法行為嚴厲打擊、取締,以有效維持國家經(jīng)濟和政治社會穩(wěn)定。取締高利貸者，以有效維持國家經(jīng)濟和政治社會穩(wěn)定。各級政府職能部門應(yīng)當進一步加強對民間借貸行為的監(jiān)督,明確有效的監(jiān)督責(zé)任和相互聯(lián)動機制,構(gòu)建對民間借貸和其他新興金融產(chǎn)品的長效監(jiān)督機制,使得民間借貸行為主體真正地回歸到誠信、信用和規(guī)范的法律約束以及道德規(guī)范中。（三）深入維護民間借貸的安全性加強對民間借貸相關(guān)法律基礎(chǔ)知識和對金融市場中的風(fēng)險管理知識的教育和宣傳,不斷提高和增強廣大社會公眾對于法律問題的意識,樹立起防范金融風(fēng)險的意識。指導(dǎo)中國民間借貸方利用書面的合同來管理企業(yè)融資,按照《合同法》明確和完善相關(guān)合同文件的內(nèi)容,有效提高防范法律環(huán)境風(fēng)險,減少糾紛。加強對金融、法制知識的宣傳教育,引導(dǎo)民間借貸的健康運轉(zhuǎn)。首先是在其貸款程序中根據(jù)中國銀行的業(yè)務(wù)來指導(dǎo)辦理企業(yè)貸款的流程，有證據(jù)表明，大型貸款公司需要進行信息公證，以防止之間產(chǎn)生不必要的糾紛，其次，防止這些資金被用于非正常消費，要強化利率控制,進一步規(guī)范民間信貸;允許民間放貸在合理的利率范圍內(nèi)，嚴厲打擊個人高利貸行為，嚴肅查處政府機構(gòu)，維護社會穩(wěn)定和金融秩序。在此基礎(chǔ)上,我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn),實現(xiàn)自我完善的效果。執(zhí)法力度也要加強,隱患整改率也要提上日程。同時,要取得法律宣傳的有效效果。因此,聯(lián)合執(zhí)法活動是法制的最佳宣傳。按照目前我國的基礎(chǔ)發(fā)展情況,要做到立法保護、執(zhí)法保護、司法資源保護三管齊下,才能進行有效減少民間借貸法律規(guī)制風(fēng)險的相關(guān)問題。結(jié)論現(xiàn)如今，民間借貸盛行，已經(jīng)成為個人、法人及非法人組織短期融資的常用手段，成為金融借貸的有力補充，民間借貸充分利用市場