淺談保險中介在互聯網時代的機遇與挑戰摘要隨著互聯網技術的迅猛發展，“互聯網+金融”的新思維也隨之應運而生。其中，電子商務的出現，顛覆了傳統的商業運營模式。在不可逆的互聯網大時代下，“互聯網+保險”這種新的網絡營售開始在保險行業當中興起，從而導致原本依賴于大量人力和線下實體渠道的保險營銷開始逐漸減弱其依賴。而上述的傳統保險營銷模式，恰恰是傳統保險中介機構生存的根本。在“互聯網+”的沖擊之下,“去中介化”成為了保險行業中的焦點。面對今時今日的問題和形勢,保險中介將要何去何從？將要如何突破自身弱勢從而掌握市場交易活動的主動權？如何助力保險行業實現跨越式發展？又將怎樣轉“危”為“機”，這都將是所有保險中介從業人員，乃至整個保險行業所要面臨的嚴峻課題。由此，本文從互聯網時代下的保險中介概述入手，在分析“互聯網+保險”對保險中介領域的挑戰的基礎上，嘗試提出相應建議。關鍵詞:互聯網+保險中介突破創新轉型升級AbstractWiththerapiddevelopmentofinternettechnology,thenewthinkingofinternetandfinancecomesintobeing.Besides,theemergenceofelectroniccommercehassubvertedthetraditionalbusinessoperationmode.Intheirreversibleeraoftheinternet,thenewnetworkbusinessofinternetandinsurancehasbeguntoriseintheinsuranceindustry.Asaresult,insurancemarketingwhichusedtorelyonalargenumberofmanpowerandofflinephysicalchannels,beguntoweakenitsreliance.However,theabove-mentionedtraditionalinsurancemarketingmodelispreciselythebasisforthesurvivaloftraditionalinsuranceintermediaries.Undertheimpactoftheinternet,thedisintermediationhasbecomethefocusoftheinsuranceindustry.Inthefaceoftoday’sproblemsandsituations,wherewillinsuranceintermediationgo?Howwillwebreakthroughourownweakpositioninordertograsptheinitiativeofmarkettradingactivities?Howtohelptheinsuranceindustrytoachieveleapfrogdevelopment?Howtoturndangerintomachinewillbeaseriousproblemforallinsuranceintermediaryemployeesandeventhewholeinsuranceindustry.Therefore，this

article

starts

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the

overview

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the

insurance

intermediary

under

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Internet

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the

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insurance

intermediary.Keywords:Internet+InsuranceintermediaryBreakthroughinnovationTransformationandupgrading目錄一、互聯網時代下保險中介概述 1（一）傳統保險中介的內涵 1（二）互聯網時代下我國保險中介的發展狀況 3二、“互聯網+保險”對于保險中介領域的挑戰 4（一）“去中介化”對保險中介機構的沖擊 4（二）“大數據”帶給保險中介機構的挑戰 5（三）互聯網安全問題對保險中介的挑戰 7三、保險中介機構在互聯網時代下升級與轉型的建議 8（一）運用互聯網思維打破保險中介傳統思想禁錮 8（二）線上與線下服務合一,搭建保險中介核心競爭力 9（三）通過構建多元平臺大力發展中介機構的特定優勢 9（四）互聯網時代應當加強對保險中介的監管 10注釋 12參考文獻 13致謝 14根據標準不同，保險代理人可以細致劃分成不同的類型：第一，按照授權范圍的不同，保險代理人可劃分：總代理、分代理、特約代理；第二，按照業務范圍的不同，保險代理人可劃分為：展業代理、檢驗代理、理賠代理等；第三，按照代理性質的不同，保險代理人可劃分為：兼職代理、專職代理；第四，按照代理對象的不同，保險代理人可劃分為：獨家代理、獨立代理等。這些范疇并不是絕對對立的，實際上恰恰相反，它們是相交的，不但沒有可能，而且還沒有必要統一。在歐洲國家和美洲國家當中，保險代理制度可謂是相當完善的。特別是在美國,保險代理人在保險市場中能夠起到核心作用,保險代理人邊際產業在美國,代理業務,代理團隊,形成了一個巨大的保險業務代理網絡,這是美國保險業發達的原因之一,也是保險銷售系統的特點。目前，保險代理行業的發展可謂十分之迅猛，保險代理機構數量眾多，遍地開花。此行業區的域分布，主要集中在華東地區、華南地區、華北地區以及華中地區，而這四大地區聚集了我國大部分的企業。2.保險經紀人“保險經紀人（英文名：Insurancebroker）是根據被保險人的利益，與保險人和保險人訂立保險合同的企業和個人。保險經紀人有特殊的保險知識，更熟悉保險市場的情況，能獲得最好的保險條件。”[3]一般來說，保險經紀人并不是直接承擔保險業務，而是由保險需求人來購買保險，所以保險經紀人是代表被保險人購買保險并從保險公司獲得傭金的保險中介人。除此之外，還有再保險經紀人。再保險經紀人是指根據原保險人的利益或者再保險人的利益，為原保險人與再保險人之間提供中介服務，單獨安排分出分入業務，并依法收取傭金的企業或者個人。3.保險公估人“保險公估人（英文名：Insuranceassessor）也被稱為保險公證人,是指依法設立,保險公司或保險人授權的客戶委托,向委托人收取傭金，處理調查和識別保險標的的損失評估和調整賠款和證明它的企業和個人。”[4]保險公估人的主要任務是，調查和評估保險合同簽訂之后發生損失的原因和程度。并且做出適當的危險勘測與評估。根據保險的種類不同，保險公估人的委托方也不同。在火災保險方面，通常由保險人委托，但在由被保險人委托的海上保險條款中，評估人將評估證明向保險公司索賠。一般海損犧牲的海上保險、費用和分攤金額的計算，委托海損理算師為公正的，一般海損理算的標志均有約束力。除了上面提到的保險中介人的主要類型外，還有律師和精算師，相應的組織有律師和精算協會。這些保險中介人不僅與保險合同有關，而且與整個保險市場的運作有關。因此，各國都對保險中介人采取了相應適當的管理措施，以確保整個保險市場能夠正常的發展下去。（二）互聯網時代下我國保險中介的發展狀況我國的保險中介行業在2012年時，就開始進入了全面改革的階段，改革的大致內容有規范個人代理的擴張，限制兼業代理機構的市場準入，加強對專業代理公司的監管等。并于2014年進行了中介行業的摸底整頓，叫停了保險中介牌照的審批。經過這1年的改革與整頓，保險中介市場于2015年恢復正常，保險監管部門也重新啟動了保險中介牌照的審批工作。“根據數據顯示，自2015年第四季度始至2016年年底，中國保監會共批復了68家保險中介機構，其中包括13家保險代理公司，25家保險經紀公司，以及30家保險公估機構。保險中介市場當中的保險中介機構數量進一步增加，2015年我國保險中介機構的總數量約為2500家，保險中介行業在2014年進行一整年的全面改革整頓之后，迎來了全新的發展。與此同時，互聯網時代下的保險中介機構在“互聯網+”這個波濤洶涌的浪潮之下，也迎來了“井噴式”的發展。”[5]作為第三方的銷售平臺開始迅速增長，大型的保險公司也積極地發展了線上保險業務，這給傳統的線下保險中介機構帶來了嚴峻地挑戰。隨著人們消費觀念以及消費行為的改變，互聯網平臺憑借其線上簡單、方便、快捷的交易方式和流程，突破了傳統保險投保的時間和地域的限制，迅速有效地占據了有利市場。目前我國保險中介創新平臺有以下表格中的幾類：

表1我國主要互聯網保險中介平臺兼業代理平臺淘寶網、攜程網、網易保險、京東商城、春秋航空第三方比價平臺趣保、OK車險、小馬保險第三方銷售平臺慧擇網、向日葵、大家保、中民保險網、新一站保險網購資料來源：2016年互聯網保險行業研究報告[6]在“互聯網+保險”的大時代下，保險行業當中“去中介化”的呼聲，越來越高。傳統地保險中介機構為了能夠提高自身的競爭力，都開始積極涌向互聯網，借網絡用以銷售創新。“截止至2015年年底，共計有105家的保險中介機構，在中國保監會進行了“互聯網+保險業務”的備案。”[7]二、“互聯網+保險”對于保險中介領域的挑戰（一）“去中介化”對保險中介機構的沖擊眾人周知，當今很多的保險公司都在互聯網大時代的影響下，自愿的或者被迫的使用上了互聯網技術，并且能夠較為有效利用互聯網，做出直接對線下客戶進行精準的保險營銷，這一類的保險營銷不僅能夠快速地促成線上交易，還能夠大大的降低交易成本，與此同時也削弱了保險中介機構的作用。“去線下”和“去中介”的新營銷模式正在一步一步地蠶食著傳統保險中介線下的陣地。1.以機動車輛保險領域為例《2016年中國互聯網保險行業研究報告》（以下簡稱《報告》）當中明確指出，在機動車輛保險領域，原本由保險中介強勢把控的機動車輛保險業務，正在面臨著互聯網的沖擊。互聯網直接銷售機動車輛保險的渠道，也同樣直接搶占了大部分機動車輛保險份額，特別是人民保險和平安保險兩大保險公司，在2015年一年當中就借助互聯網實現了大約500億元的保費。[8]在未來，機動車輛保險費和保險責任上升的比率是確定的。“根據官方數據可知，在全國機動車輛保險改革試點的六個地區，六個改革試點地區的機動車輛平均保費在改革的第一個月就下降了大約9%.大約有77%的保單持有人按年續保保費同比下降，大約23%的投保人繼續按年增加保費。六個改革試點地區中的第三方責任商業保險的平均保險金額大約為為420000元，比上年增加67000元。機動車輛保險行業在壓力之下利潤更大，除了有限的擠壓要求的理賠水分之外，另一個有著重要意義的途徑就是，壓縮操作成本和營銷售成本，以及中介代理成本。其中保險中介代理成本首當其沖。”[9]2.以人身保險為例人身保險產品方面，人壽保險企業也更進一步的借力于互聯網，利用保險公司官方網站、保險公司微信公共平臺以及第三方銷售平臺等渠道，引導了大量保險客戶進行了自主購買所需保險，其增速連續多年超過了100%，這也使得保險中介面臨著不小的挑戰。不過也有一部分大膽的保險代理公司和保險經紀公司，為了不斷提高同行業競爭能力，也在利用互聯網進行改革，大膽開拓創新，發明出新的營銷模式。保險代理公司和保險經紀公司在互聯網這方面的創新，其實涵蓋了互聯網保險創新的方方面面，包括銷售環節當中的在線直接銷售，多種產品比價，O2O一類的保險超市平臺；投保服務環節中代理人展業工具，理賠協助服務工具；根據場景，精準數據等進行創新產品的開發。其中線上保險超市一類的互聯網網站是為最多。根據保監會網站顯示，截止至2015年的年底，保險經紀公司以及保險代理公司只進行互聯網保險業務備案的，就有105家之多，在2015年這一年里就有40家保險中介公司更新了自己的互聯網業務備案。其實本項數據也在側面反映了一個問題，“在大約2500家的保險中介機構中，真正用心布局互聯網的中介公司，目前只占保險中介機構總數的4.2%，這便說明傳統中介業務在大部分中介公司還是處于主流地位的。”[10]（二）“大數據”帶給保險中介機構的挑戰1.“量身定制”對于保險中介機構的挑戰“互聯網+保險”通過“連橫”的方式，成功聯合了其他金融部門以及相關機構，并且做到了數據聯通，有效的將互聯網用戶在保險領域之外的信息進行科學整合分析,比如根據互聯網用戶的社會保障信息，身體健康程度信息，車輛使用信息以及接受教育程度信息等,將互聯網用戶進行精確細化定位,細化互聯網潛在保險用戶的保險需求,切實做到產品的定價個性化和量身定制化。“大數據+人工智能”，已經開始不斷適應融入我們的生活。據統計顯示，我的中小微企業大約有7000萬家。[11]而這些中小微企業共同的問題就是，規模小、缺少統一有效地管理等。就目前的問題來看，中小微企業投保難，保險公司承保不當容易虧損。雖然這些中小微企業有保險需求，但是保險公司也極少有愿意承保者。而小微保平臺，就借助“大數據”的優勢，充分利用風險管理專家的管控技巧，為這些中小微企業量身定制保險產品，不僅解決了中小微企業投保難的問題，而且還側面的為保險公司把控了風險，可謂一舉兩得。2.“大數據”時代精準挖掘對于保險中介的挑戰“互聯網+保險”為了不斷加大互聯網保險用戶的規模，合理利用相對較低的服務邊際成本,來獲取大量的互聯網保險用戶海量網絡行為，這即是互聯網保險用戶規模所帶來的——網絡“大數據”。有了“大數據”作為支撐，保險公司便可以實時掌握互聯網保險用戶地信息,充分了解互聯網保險用戶地需求,迅速的將保險產品更新換代,充分利用互聯網保險用戶在互聯網上“虛擬活動”的行為軌跡,從中找到并整理出其消費的模式和基礎數據,從而使得保險產品的銷售行為更加具有有效性以及針對性。從以上的表述來說,鄧小平同志當年提出的“科技是第一生產力”這句普世真理，在保險中介領域當中也是十分受用的。“互聯網+保險”恰恰是抓住了傳統保險渠道難以實現以及因難以形成規模的效應，而不愿做的領域以及空間,并能夠深入創新發展,才使得近年的“互聯網+保險”事業蓬勃發展。就目前的情況看來,傳統保險中介機構在互聯網信息技術方面還是稍欠“火候”的,其實也可以這樣說，有很多保險中介機構連比較低級的無紙化辦公都難以實現,這也在很大程度上，有力的削弱了保險中介機構的同行業影響力。而互聯網新科技的運用以及“大數據”的應用,卻不斷的在為“互聯網+保險”創新增添著強大動力。相比而言，傳統保險中介面臨的危機，已經是迫在眉睫。3.“大數據+保險中介”對傳統保險中介的挑戰此外，“大數據+保險中介”與傳統保險中介相比，“大數據+保險中介”的主要優勢有：1.線上交易手續簡化以及單證電子化能夠有效降低產品銷售成本。為了方便保險消費者投保，諸多保險公司以及其他某些金融機構都推出了，網上保險平臺。投保過程極其簡單，只需填寫電子保單，網銀支付即可。這一新渠道的開辟，大大節省了保險公司的銷售成本。傳統銷售成本十分之高，保險中介所得傭金，在保險費的30%—40%之間，而網絡直銷只需保險費20%的銷售成本。2.通過大數據分析技術實現細分客戶市場、精準銷售、挖掘潛在的保險需求。大數據可以收集客戶的資料，而保險公司收集到的數據大部分是內部數據，主要來源則是交易數據和訂單數據，同時保險公司也可以從外部購買數據，結合內部數據，從而得出客戶的旅游愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財需求、游戲愛好、體育愛好等一系列信息。從而勾勒出客戶人物形象，雖未謀面，卻已交往已久。擁有了這些客戶的基本信息，再做營銷時，便可以精確的做到一對一服務，并且可以深度挖掘保險客戶的潛在需求，從而節省大量交流時間。3.能夠提供較為全面而又專業的保險產品對比，不再受時間、空間（地域）上的限制，更加靈活方便等。（三）互聯網安全問題對保險中介的挑戰“互聯網+保險”所倚仗的基礎便是互聯網系統，然而，無論哪一種互聯網系統都會存在不安全的因素以及不安全的問題，而這些不安全的因素和不安全的問題，都有可能造成保險客戶的信息資料丟失，從而對互聯網安全運行造成相當大的影響。正是由于上述內容當中，保險公司內外部“大數據”互換問題，計算機軟硬件運行不善和計算機軟件維護不周，都有可能造成保險公司在營銷和服務客戶環節的風險。比如說，網絡黑客對保險網站的攻擊，不法分子對保險公司客戶信息存檔的盜取，都會導致保險客戶個人信息丟失和泄露，跟他、更有甚者，則會借此騙取保險客戶的保險費以及補償金。這些不法行為假如真的發生在真實的事件當中，那么這無疑是“互聯網+保險中介”的悲哀和災難。在互聯網時代下，保險的“帝王原則”——最大誠信原則也受到了挑戰。在保險行業當中，對于誠信程度的要求，要高于大部分行業，如實履行告知義務也相當重要。然而，“互聯網+保險”使保險公司難以與保險客戶進行面對面的交流，對于保險客戶資料的調查和后續的查勘工作，開展起來困難重重，從而導致保險客戶真實資料匱乏，對客戶的真實購買欲望難以做到有效的甚是，正因如此，保險公司在保險營銷過程中難以分辨真實與虛偽，從而由此產生道德風險，最后導致經濟受損。三、保險中介機構在互聯網時代下升級與轉型的建議我國的保險中介，自有而來便是被視為可有可無的事物，一直處在尷尬的位置。隨著“互聯網+保險”出險，保險中介似乎真的走到了盡頭。甚至業界人士揚言，保險中介已經該被消滅。保險中介是生存還是死亡，這個問題已經刻不容緩，然而我們不該忘記，互聯網是人類向前發展的工具，歸根結底這依然是人的社會，互聯網技術只會保險中介越走越好，而其中，傳統保險中介必然要在重壓之下轉型，方可獲得“新生”。(一)運用互聯網思維打破保險中介傳統思想禁錮1.嚴防“舊瓶換新酒”目前，已經有很多的保險中介機構,開始認識到互聯網的影響力,并且有意識的通過官方微博以及微信公眾號等諸多互聯網新媒體進行網絡線上宣傳營銷,甚至有的保險中介機構，還搭建了保險中介網站，并開始準備在線上進行保險產的營銷。但是，雖說新媒體保險營銷是“互聯網+保險”，可“互聯網+保險”絕不僅僅是新媒保險營銷。同樣的，“互聯網+保險”也絕對不只是將線下保險產品搬到線上去賣這么簡單,不然的話，我們依然是在使用傳統保險中介行業的固定思維。也就是說我們從沒走出傳統保險中介的思想禁錮。2.解放思想迫在眉睫在與日俱進的金融市場中,新的形勢以及新的問題不斷涌現,此起彼伏。“解放思想”絕對不是一個過時的概念，而且從來都不是。互聯網行業憑借其內在的最為前沿的技術以及不斷創新的服務，和外在的每天都不斷產生和消失的大量企業,造就了互聯網行業本身的自我革命、自我創新、自我否定、推陳出新的思維基因。這種基因不但優化了互聯網行業本身，使其不斷創新,也使得互聯網行業不斷跨越其他領域，成為四面獻兵的“攪局者”,例如手機行業中的小米手機；電視行業中的樂視電視以及汽車行業中的特斯拉電動車等等,這些案例都是互聯網行業業以“局外人”的身份介入其他行業“攪局”,最終迫使整個行業不得不以互聯網思維進行思考與行事。應對“互聯網+保險”必須要有洞察互聯網形式和金融行業全局的視野，以及宏大的戰略思維。（二）線上與線下服務合一,搭建保險中介核心競爭力傳統的保險專業中介機構，因為其先天的技術劣勢,難以通過互聯網的手段迅速有效地覆蓋金融市場,在這樣的背景與前提下,保險中介機構的緊急任務就應當是：精準營銷、量身定制，深度拓展。為保險客戶提供其他線下服務無法炮制的客戶體驗,成功構建自己本身的核心競爭力。1.以移動展業終端為例例如移動展業終端,就是在充分關心保險客戶希望可以少跑腿，而且能夠簡化業務辦理流程等諸多需求的基礎上,實行了“鎖鏈式”營銷模式,創新優化業務辦理流程,合理有效地利用線下的精英營銷團隊,推出全方位，一體化的保險售前，售中以及售后服務,用以彌補線上“無人情味”的服務空白,增強現有保險客戶的忠誠度和保險客戶黏性。2.以020業務模式為例O2O（即OnlineToOffline——在線離線或者\t"/item/O2O/_blank"線上到線下，以下簡稱O2O）。O2O業務模式成功的將傳統的線下銷售與服務相結合的方式，轉化為線上與線下相結合的方式,通過互聯網技術將保險中介，保險公司和保險客戶時時刻刻綁定在一起,從而有效地促進線上與線下保險業務水平的共同提升。一方面,線上的保險產品銷售與服務能夠促進線下的保險產品銷售與服務。保險客戶在互聯網線上尋求到保險服務后,線下營銷團隊便可以及時跟進,滿足保險客戶對于保險產品或保險服務的需求。另一方面,線下的保險產品銷售與服務也能夠推動線上的保險產品銷售與服務。線下保險營銷團隊的營銷業務人員向保險客戶推薦互聯網線上的渠道以后,可以將保險客戶的線上自助服務或者保險產品交易與線下推薦人直接進行利益掛鉤,從而使得線下保險中介人員的客戶資源優勢得到充分發揮,無限加大“互聯網+保險”業務的推動力度。（三）通過構建多元平臺大力發展中介機構的特定優勢1.開展平臺級服務工作相對于保險公司來說，保險中介機構自身的條件，決定了其更加具有為保險客戶提供平臺級服務的屬性：第一，保險代理公司可以代理營銷多家保險公司的保險產品，相互比價，任憑客戶選擇；第二，保險經紀公司可以合理有效地利用自身風險管理控制的專業保險知識,游刃于不同的保險公司以及不同的保險產品之間,最大程度上為保險客戶篩選出最優的投保方案；第三，保險公估公司可以有效運用規模化，標準化的公估服務體系,為多家保險公司提供查勘估損等服務，并為保險公司快速理賠，提供技術支持與保障。以上所述得這三類平臺級服務,不僅能夠方便保險客戶,更是能夠提升保險行業的服務效率。就目前而言，實現以上三類平臺級服務并非難事，但是在以前,像技術類的門檻，便是保險中介機構開展平臺級服務難以逾越的障礙。然而在今天的互聯網時代,保險中介機構開展平臺級服務的關鍵因素則是戰略上的布局與實際操作時的執行力,具體實現到互聯網技術的細節時,則可以尋找專業的互聯網IT服務外包企業來提供強大的互聯網技術支持，輔助完成即可。2.以車險理賠中的配件價格為例長期以來，機動車輛保險中的配件價格都是由保險公司方面各自更新的配件報價表來確定的,各個保險公司之間的價格信息不能互聯通,配件種類龐雜，難免有所遺漏或者配件價格與實際的市場價格不符等問題，導致各保險公司在出險理賠中浪費了巨大的成本。對于這樣一種情況,廣州天信保險公估公司，就合理有效地利用在傳統機動車輛保險估損業務中所積累的海量配件商資源,以“連橫”的方式，聯合了當地幾百家的汽車修理廠,建立起了線上汽車配件價格平臺,通過對于不同汽車修理廠對同一配件的報價進行比較,形成了本地區相對真實合理的汽車配件市場價格,并且能夠做到在這一價格平臺上實時更新數據。這對于使用這一線上汽車配件價格平臺的保險公司來說,不僅能夠獲取到汽車配件價格的市場真實信息，而且還節省了制作與維護汽車配件價格表的人力成本,并且大幅度的降低了保險理賠款得支出成本。從這一平臺的產生的良好效果看來,著實為當地，整個的機動車輛保險理賠市場，起到了降低本，增強效率的作用。（四）互聯網時代應當加強對保險中介的監管對于保險中介機構所開展的“互聯網+”業務,乃至整個保險行業來說，牢牢把握住風險底線，永遠都是第一位的。“互聯網+保險”的基礎是強大的信息技術以及方便快捷的通訊交流技術,然而借助互聯網技術，在網絡上進行違法犯罪活動的案例如今也已經是屢見不鮮。互聯網從來都沒有改變保險管控風險的根本屬性,反而還會保險增添一些新型風險，而這些新增風險還有可能與傳統風險產生疊加效應,給“互聯網+保險”帶來更大，甚至更多的潛在風險和潛在問題。諸如保險產品信息是否安全帶來地風險、創新型業型保險務帶來地風險、服務保險客戶能力待完善帶來地風險、網絡信息披露不充分帶來地風險、反欺詐能力不足帶來地風險等，都是保險中介機構開展“互聯網+保險”業務路上的絆腳石。急需保險監督管理部門，建立起一個能夠適應“互聯網+保險”的風險預警指標以及風險管理控制體系,在現有的保險監督管理制度的框架之下,增添新的風險控制管理的要求以及新的風險處置制度,使得保險中介的監管工作可以有效地從制度的層面上加以有效防范。目前，“互聯網+保險”還依然處于發展時期的起步階段,從嚴格意義上來講，是完全符合信息化時代的發展趨勢的,那么，在監督管理，規范行業的前提下,我們更應注重“互聯網+保險”的發展。而保險中介機構，作為保險行業中最能夠直接接觸保險客戶的重要環節,想要在保險服務領域找到新點，相對來說還是十分容易的。保險監督管理部門應該對保險公司和保險中介機構持有一樣的鼓勵和支持的態度,精確認真識別保險市場變化中所帶來地風險點和創新點,盡量避免監管過度等問題,對于“互聯網+保險”這樣一個全新的，空前的領域,應當在加強監督管理的同時，也大力鼓勵“互聯網+保險中介”的創新與發展,希望保險監督管理部門能以博大的胸懷給予這一新事物足夠的創新空間以及那前所未有的容錯空間。

注釋張洪濤.保險學（第四版）[M].中國人民大學出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險學（第四版）[M].中國人民大學出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險學（第四版）[M].中國人民大學出版社，2014.1第256頁張洪濤.保險學（第四版）[M].中國人民大學出版社，2014.1第256頁博思數據.我國保險中介行業發展現狀及機構數量走勢分[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯網保險行業研究報告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯網保險行業研究報告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯網保險行業研究報告[J].2017-09-30魏華林.中國保險中介發展趨勢.[J].中國保險.2010年6期.第18頁中投顧問.2016年互聯網保險行業研究報告[J].2017-09-30李毅.大數據時代背景下的中國互聯網保險發展與展望[J].中國高新技術企業，2014（31）

參考文獻