個人和小企業(yè)常用融資渠道鄭勃2012.1.141內(nèi)容簡介一、信用卡二、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款三、微小經(jīng)營貸款四、P2P貸款機(jī)構(gòu)五、票據(jù)融資六、小額貸款機(jī)構(gòu)七、民間借貸2一、信用卡基本知識1、賬單日

發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。2、到期還款日

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。3、什么是免息還款期？

對消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期34、循環(huán)信用額度循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔(dān)保貸款。還款金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。注意其計息日期，從賬單日開始計息，不存在免息期。5、最低還款額：發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和4賬單周期消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等交易賬單周期開始賬單日出賬單利息超限費(fèi)帳齡滯納金還款最后還款日寬限期5例:張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期6信用額度1、賬戶信用額度持卡人在卡片有效期內(nèi)使用的最高授信限額2、賬戶取現(xiàn)額度是指發(fā)卡銀行（或機(jī)構(gòu)）授予持卡人信用額度中可用于預(yù)借現(xiàn)金（或轉(zhuǎn)賬）的額度。取現(xiàn)額度,也就是預(yù)借現(xiàn)金額度通常為信用額度的30%7廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表

8信用卡取現(xiàn)的費(fèi)用一、全額還款1、手續(xù)費(fèi)2、利息二、分期付款1、手續(xù)費(fèi)2、分期付款手續(xù)費(fèi)3、利息（按照全額計收）9信用卡套現(xiàn)一、常用方式POS機(jī)第三方支付平臺充話費(fèi)或購買機(jī)票后退票汽車、大型電器等分期付款10二、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)成本和合作關(guān)系的不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大，一般費(fèi)用為2%-3%。長期合作的客戶年息為15%-20%1112總結(jié)常用方式1、直接刷卡消費(fèi)或購進(jìn)原材料；2、信用卡套現(xiàn)優(yōu)勢門檻低、費(fèi)用低、申請便利；劣勢違法、違規(guī)存在被盜刷風(fēng)險個人信息泄露13傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款14傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款一、準(zhǔn)入條件有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營合法，手續(xù)齊全無不良信用記錄能提供符合要求的抵押、擔(dān)保15可接受的擔(dān)保方式存單質(zhì)押住房抵押商用房抵押個人或企業(yè)擔(dān)保專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保其它擔(dān)保方式（存貨或應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押等）16貸款要素貸款金額根據(jù)抵押物價值確定，如住房一般為評估價值的70%，商用房一般為評估價值的50%貸款期限一般在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi)貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-50%不等還款方式一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本17利率項(xiàng)目年利率(%)六個月以內(nèi)（含6個月）貸款

6.10六個月至一年（含1年）貸款

6.56一至三年（含3年）貸款

6.65三至五年（含5年）貸款

6.90五年以上貸款

7.0518總結(jié)優(yōu)勢利率低金額大到期一次性還款劣勢要求足值的抵押擔(dān)保期限長需要支付額外的人情成本19微小經(jīng)營貸款20常見模式及代表銀行1、個體分析模式包商銀行2、群體聯(lián)保模式格萊珉銀行3、評分卡模式平安集團(tuán)、花旗銀行、渣打銀行等21個體分析模式技術(shù)特點(diǎn)和瀚華類似對調(diào)查過程及檢驗(yàn)過程要求更為嚴(yán)格年利率15%-18%，無手續(xù)費(fèi)天津農(nóng)商行等銀行已經(jīng)開展，但是并未大規(guī)模推廣。22聯(lián)保模式郵政儲蓄銀行3-5人聯(lián)保金額在10萬以內(nèi)年利率15%-18%手續(xù)較為簡便23評分卡模式平安易貸借款人平安保險合作銀行提出申請出具保函出具保函發(fā)放貸款24平安易貸1、貸款金額3-50萬元，一般在10萬元以內(nèi)2、貸款費(fèi)用貸款利率和賬戶管理費(fèi)根據(jù)系統(tǒng)測算確定，一般年利息為8%-10%，月賬戶管理費(fèi)為5‰25P2P模式貸款26宜信公司借出人中介機(jī)構(gòu)借入方27貸款金額平均單筆貸款額度4萬元貸款利率供職單位注冊資本在1000萬元以上的，貸款月息為1.42%，年息為17.04%供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%28票據(jù)融資29銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)

特點(diǎn)：見票即付30銀行支票支票（Cheque，Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)

31銀行承兌匯票在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)

32承兌匯票貼現(xiàn)直貼轉(zhuǎn)貼現(xiàn)再貼現(xiàn)33小額貸款機(jī)構(gòu)34一、類別小額貸款公司(成規(guī)模的80家