-PAGEII--PAGEI-渤海大學本科畢業論文（設計）摘要在2005年，聯合國推廣的國際小額信貸年中，普惠金融這一概念首次被提出，普惠金融業務的發展對一國經濟發展具有深遠的意義，所以普惠金融的概念一經提出，就得到了許多國家的重視和推廣。我國很早就開始了普惠金融業務的推廣和發展，我國建設銀行積極響應國家號召和發展戰略，將普惠金融確定為一個戰略發展方向，并積極推出了一系列措施，并因此取得了不錯的成績。但是，普惠金融在我國建設銀行的發展也面臨著很多問題，這些問題的存在將直接影響到普惠金融業務在我國建設銀行的發展，影響到銀行的業績。因此，針對這些問題的研究就顯得尤為重要。通過對我國建設銀行內部機制、農村地區普惠金融發展、小微企業普惠金融等三個方面的業務進行研究分析，發現我國建設銀行的普惠金融業務存在自身服務體系不足，農村地區普惠金融業務不足，小微企業業務不足問題。通過對這些問題的研究，根據不同類型的問題提出相應的對策，對我國建設銀行未來普惠金融業務的發展是具有深遠意義的。我國建設銀行應該積極采取措施，針對這些問題進行解決，完善內部機制，解決農村和小微企業面臨的問題，加強我國建設銀行普惠金融業務的發展。關鍵詞：普惠金融；商業銀行；中國建設銀行-PAGEIV-ResearchandontheDevelopmentofInclusiveFinancialBusinessofChinaConstructionBankAbstractIn2005,whentheUnitedNationspromotedtheInternationalYearofMicrofinance,itwasfirstproposedthatfinancialinclusionisoffar-reachingsignificancetoacountry'seconomicdevelopment.Therefore,sincetheconceptoffinancialinclusionwasproposed,ithasbeenfavoredandpromotedbymanycountries.Chinahasstartedthedevelopmentofinclusivefinanceforalongtime.ChinaConstructionBankhasactivelyrespondedtothecallofthestate,identifiedinclusivefinanceasthestrategicdevelopmentdirection,andlaunchedaseriesofmeasures,andachievedgooddevelopmentresults.However,thedevelopmentofinclusivefinanceinChina'sCCBalsofacesmanyproblems.TheexistenceoftheseproblemswilldirectlyaffectthedevelopmentofinclusivefinancebusinessinChina'sCCBandaffecttheperformanceofbanks.Therefore,theresearchontheseproblemsisparticularlyimportant.ThroughtheresearchandanalysisoftheinternalmechanismofChinaConstructionBank,inclusivefinancialdevelopmentinruralareasandsmallandmicroenterprises,itisfoundthatthepratt&WhitneyfinancialbusinessofChinaConstructionBankhasagingbankinternalmechanism,pratt&Whitneyfinancialbusinesstypeinruralareasissingle,smallandmicroenterprisefinancingdifficultiesandotherproblems.Throughthestudyoftheseproblemsandthecorrespondingcountermeasuresaccordingtodifferenttypesofproblems,itisoffar-reachingsignificancetothefuturedevelopmentofinclusivefinancebusinessofChina'sConstructionBankshouldactivelytakemeasurestosolvetheseproblems,improvetheinternalmechanism,solvetheproblemsfacedbyruralareasandsmallandmicroenterprises,andstrengthenthedevelopmentofinclusivefinance.KeyWords：InclusiveFinance；CommercialBank；ChinaConstructionBank目錄摘要 IAbstract II一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意義 1（三）研究思路與研究內容 2（四）研究方法與創新之處 21.研究方法 22.創新點 3二、理論基礎與文獻綜述 4（一）普惠金融的含義 4（二）普惠金融業務的文獻綜述 5（三）商業銀行發展普惠金融的現實意義 6三、我國建設銀行普惠金融業務發展現狀 8（一）我國建設銀行普惠金融發展歷程 8（二）當前我國建設銀行普惠金融業務發展現狀 8四、當前我國建設銀行普惠金融業務存在的問題 10（一）我國建設銀行自身服務體系存在不足 101.運營理念難以改變 102.普惠金融業務專業人才缺失 103.銀行不良資產增多 11（二）我國建設銀行農村普惠金融業務發展不足 121.農村地區普惠金融業務服務力量不足 122.農村地區普惠金融業務產品同質化嚴重 133.農村地區普惠金融監管不足，金融風險高 13（三）我國建設銀行小微企業業務發展存在問題 141.小微企業融資難 142.小微企業面臨較高的信貸風險 153.小微企業多元化發展需求無法得到滿足 15五、針對我國建設銀行普惠金融業務存在問題的對策 16（一）健全銀行內部普惠金融服務體系 161.樹立新的發展理念 162.培養普惠金融專業人才 163.合理的把控風險，控制不良貸款比例 16（二）加大農村地區普惠金融發展力度 171.加大農村地區普惠金融服務 172.創新農村地區普惠金融產品 173.加大監管力度，提高農村居民金融意識 17（三）解決小微企業業務面臨的威脅 181.合理安排中小微企業融資門檻 182.優化信貸結構，降低信貸風險 183.創新小微企業融資產品 18結論 20注釋 21參考文獻 22PAGE2–PAGE2–一、緒論（一）研究背景郭燦仁.新常態下我國農村普惠金融體系建設的問題與對策[D]:[碩士學位論文].河北:河北大學,2015:01普惠金融(InclusiveFinance)是在2005年由聯合國在推廣小額信貸年時提出的一個經濟學概念，其核心宗旨在于構建一個能夠有效地消除貧困，并且能夠為社會所有階層和社會群體提供平等的、優質的金融服務的一個金融體系。郭燦仁.新常態下我國農村普惠金融體系建設的問題與對策[D]:[碩士學位論文].河北:河北大學,2015:01普惠金融這一經濟學概念首次在國際層面被提及是在2013年，黨的十八屆三中全會于北京如期召開，會議確定了一系列有關普惠金融這一業務的相關舉措以及政府政策，為我國商業銀行普惠金融業務的順利開展打下了良好的基礎，并且提供了優質的外部發展環境。2020年，我國突發新冠肺炎疫情，受到疫情影響，我國經濟發展遭遇困頓。在隨之到來的后疫情時代，我國的經濟發展開始呈現出新的發展特征。為了應對這種變化，我國商業銀行已經開始把服務中小型企業，為中小型企業提供優質的普惠金融服務提升到了一個非常重要的戰略地位。因為隨著經濟的發展，中小微企業已然成為我國社會就業和國民生計最重要載體之一，助力發展小微企業是國有商業銀行應該承擔的社會責任。我國建設銀行作為六大國有商業銀行之一，一直走在商業銀行發展普惠金融這條道路的最前端，建設銀行一直堅持讓金融服務促進實體經濟的發展，并于2017年將普惠金融發展戰略定為全行三大戰略之一，致力于在新時代創造出一條新型的、優質的金融發展道路。（二）研究目的及意義本文以我國建設銀行普惠金融業務為研究對象，從我國建設銀行的內部機制、農村地區普惠金融業務、小微企業普惠金融業務等三個方面進行研究，分析這三方面業務的缺點，進而提出對策，以期解決我國建設銀行普惠金融業務存在的一些問題。本文的理論意義在于：近年來，在國家經濟發展和政策發展的推動下，我國的普惠金融業務發展持續推進。與此同時我國學者對普惠金融業務體系方面的研究已經非常多元化了，但是，目前關于商業銀行或者某一個金融機構的普惠金融業務發展的研究比較少，多數的研究都集中在某一國家或者地區。所以本文根據目前新形勢下的金融發展進程，基于從前的學者提出的普惠金融理論結合新時代發展情況下的普惠金融思想，對我國建設銀行的普惠金融業務發展的相關問題進行全面而系統的、可操作性地研究，從而為商業銀行普惠金融業務可持續發展提供參考價值。本文的現實意義在于：當前我國經濟飛速發展，普惠金融業務也隨之加速發展。我國商業銀行是發展普惠金融業務的重要載體，也是我國金融市場的中流砥柱。中國建設銀行作為商業銀行的一份子，其普惠金融業務發展對商業銀行普惠金融的發展進程起著不可忽略的推動作用，但是隨著中國建設銀行普惠金融業務發展的擴展和延伸，金融產品的類型不斷增多，業務的覆蓋面積不斷擴大，從而不可避免地存在一些問題。從中國建設銀行的發展現狀出發，通過對這些問題進行分析以及提出相應的策略，對中國建設銀行普惠金融的發展具備一定的參考價值。（三）研究思路與研究內容本文首先介紹了當前商業銀行普惠金融的研究背景，表明研究目的，接下來運用文獻研究法、案例分析法對我國建設銀行普惠金融業務進行研究，最終找出問題，得出結論，最終提出我國建設銀行普惠金融業務發展存在問題的解決措施。本文主要研究內容分為三大部分：第一部分是我國建設銀行普惠金融發展現狀、中國建設銀行普惠金融發展現狀。第二部分是研究我國建設銀行普惠金融業務存在的問題，以建設銀行業務為主要案例研究了包括我國建設銀行內部機制存在的問題、農村地區業務存在的問題、小微企業業務存在的問題等。第三部分是措施的提出，為我國建設銀行的未來發展提出一些建議。（四）研究方法與創新之處1.研究方法（1）文獻研究法，通過查閱整理國內外的文獻和網絡信息資源，廣泛搜集和梳理了有關普惠金融業務研究與實踐的中英文資料，從而全面掌握與普惠金融相關的研究，充分認識了商業銀行普惠金融的發展歷史、發展現狀、發展前景等。（2）案例分析法，本文以我國建設銀行的普惠金融業務為研究對象，在分析了中國建設銀行各項普惠金融業務的發展狀況，分析出存在的問題，并提出解決我國建設銀行在發展普惠金融業務方面的對策和建議。之所以選取建設銀行作為研究對象，是源于中國建設銀行作為我國大型國有商業銀行，具有一定的代表作用，由此提出的建議和對策也可供其他商業銀行參考。2.創新點本文的創新點在于不同于以往對于普惠金融業務的研究主要是針對某一國家或者區域普惠金融業務的發展，對于單一的商業銀行普惠金融業務發展研究很少，本文主要以我國建設銀行的普惠金融業務為核心，分析單一商業銀行的普惠金融業務發展，從而保證研究的全面性和深刻性。

二、理論基礎與文獻綜述（一）理論基礎1.普惠金融理論李文東.發展普惠金融服務實體經濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-7普惠金融，又稱包容性金融，這一概念最早由聯合國于2005年國際小額信貸年上提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。李文東.發展普惠金融服務實體經濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-72.信貸配給理論信貸配給現象是由于信貸市場中的信息不對稱而導致的。信息不對稱性是造成道德風險和逆向選擇的主要原因。信貸市場的逆向選擇，是信貸發生前的信息不對稱性，因為借貸公司比銀行更了解自己經營情況和項目進度，借貸公司也很清楚自己的資產、負債狀況、盈利能力、違約風險等，而銀行則只能通過提供的資料、報表等，來判斷企業與貸款的類型和平均風險，而不如借款人所了解的市場環境、財務狀況和還款意愿，因而不愿意貸款給企業。古典經濟學家認為，信貸市場的交易雙方的信息是對等的，而且他們擁有同樣的信息。并且信用市場上的資本價格，即利率，可以調控信貸資金的供應與需求，從而使信用市場的流動性最終得到釋放，從而決定了利率的平衡。然而，在實際的信貸市場中，利率并不能充分地指導和影響信貸的供給。由于信息不對稱、資金安全、風險定價技術等原因，中小微企業或個人在貸款過程中往往處于劣勢，即便有些借款人愿意支付更高的利率，并且銀行有能力提供貸款，但時銀行此時并不愿貸款給企業，進而導致了信用配給問題。3.金融抑制理論金融抑制理論是由羅納德·麥金農和愛德華·肖于1973年提出的，金融抑制理論是一種以發展中國家為對象的理論，其核心內容是當金融市場受到政府或貨幣主管部門的嚴厲管制和強制干預時，以利率和匯率為核心的資本價格不能以市場機制來實現，這就導致了一些需要資金的人在金融市場上不能獲得融資，從而制約了經濟的發展。金融抑制理論包括四個方面：第一方面是名義利率限制，其內容是發展中國家由于未能實現充分的利率市場化，同時還壓制存貸款利率，進而壓制了社會對于及融機構債權和投資儲蓄的需求。第二方面是準備金要求。這一要求容易導致本幣價值的高估，從而使國內商品的進出口受到限制，政府采取的鼓勵進出口的措施不能平等的惠及所有的企業，導致企業發展不平衡。第三方面是政府干預外源融資，這一現象導致銀行信貸地位下降成為附屬品，導致社會中需要融資的部門卻無法得到資金，進而求助于邊緣金融機構。第四方面是打擊非銀行信貸機構。政府不允許或者不公開承認非國家化、非銀行化的金融機構存在和發展，這一行為限制了金融市場的健康發展和經濟社會的進步。（二）普惠金融業務的文獻綜述普惠金融發展的十幾年間，引起了國內外專家學者的廣泛關注，特別是商業銀行普惠金融的發展更是吸引了國內外研究者的深入研究。焦瑾璞(2016)首次提出了我國普惠金融制度，并將普惠金融視為小額信貸與微型金融的延伸，其主要目標是為某些社會階層，尤其是那些處于較低地位的群體，提供全面的金融服務。中國建設銀行西寧支行的韓麟(2019)將中國建設銀行青海省支行目前開展的普惠金融業務與中小企業、農民、城市低收入群體經營發展的關系以及目前存在的問題進行了分析，并就如何推動普惠金融的健康發展提出了一些建議。泉州經貿學院副教授裴鳳英（2020）認為，目前我國普惠金融發展面臨三大問題：一是企業屬性突出，二是普惠金融發展的基礎條件較差，三是資金分配不平衡。中國建設銀行山東分行的劉長忠(2020)認為，在發展普惠金融時，不僅要有效地滿足普惠金融群體的需要，更要充分利用現代金融技術，對普惠金融產品進行創新，以促進普惠金融發展。中國郵政儲蓄銀行趙丹丹(2020)認為，普惠金融是當前商業銀行發展的一個重要方面，也是未來業務改革的重點，普惠金融的客戶資源將會得到極大的提升，同時也會促進營銷方式、客戶服務和信用評級等方面的創新。中國建設銀行深圳分行張如意(2021)指出，隨著我國普惠金融的發展，大部分商業銀行都已實現了與普惠金融有關的工作，但普惠金融系統自身的人力成本高、信用風險大、擔保形式單一，普惠金融發展的動力不足。西安財經大學的朱曉霜(2021)認為，普惠金融在我國有著十分廣闊的發展空間，其發展的方向是數字化和可持續發展，未來的普惠金融發展極具潛力。東莞銀行佛山分行的譚斌(2021)從普惠金融的特征出發，分析了目前我國普惠金融發展面臨的問題，并提出了為廣大客戶提供多樣化、數字化金融服務的建議。中國人民銀行的田金鑫(2021)對當前普惠金融體系的構建方式和問題進行了分析，并對如何進一步完善普惠金融體系的構建提出了建議。湖南師范大學的李貞文(2021)對信用風險與普惠金融的相關問題進行了系統的探討，并從四個不同的角度對建行河西支行的普惠金融進行了深入的探討。GermanaCorrado(2016)指出普惠金融業務的發展能夠為處于一定階層的特殊群體提供相應的金融服務和經濟機會，從而推動經濟的增長。SandipS(2015)指出，商業銀行發展普惠金融在一定程度山能夠促進國家的金融發展，尤其是發展中國家的經濟發展。SimpliceA.Asongu和JacintaC.Nwachukwu(2018)指出現代互聯網信息技術的發展促進了商業銀行普惠金融業務的發展，也縮小了一個國家的城鄉收入差距。Md.MorshadulHasan(2020)對中國區普惠金融業務進行了研究，指出現代金融科技的發展能對普惠金融業務的發展起到一定的促進作用，也為農村居民提供了更多的金融服務和平等發展的機會。綜上所述，無論國內還是國外，針對商業銀行普惠金融業務的發展都有豐富的研究成果，引起了廣泛的關注。（三）商業銀行發展普惠金融的現實意義一方面，普惠金融業務的發展有助于我國商業銀行的穩定發展，同時普惠金融業務對我國經濟發展也能起到一定的促進作用。武鼎義.商業銀行發展普惠金融業務的策略研究[J].協商新報.2019首先，發展普惠金融業務有利于促進我國的商業銀行所擁有的業務資源分配到小微企業或者農業農村等需要金融支持的“三農”領域，從而有效提高了商業銀行的資源配置效率，加速了我國經濟發展的速度和經濟結構調整的進程。其次，有利于促進社會的和諧穩定發展。商業銀行的普惠金融業務可以促進銀行資源的流動，能夠促進優質的金融資源流向處于弱勢地位的社會群體，從而保證處于弱勢地位的社會群體也能夠獲得優質的金融和服務，讓金融發展的優秀成果為社會各個階層所共同享用。最后，商業銀行可以利用其普惠金融業務的發展來促進銀行金融產品的創新和銀行業務服務的進步，進而完善其經營模式和提高自身風險管理的能力，使得商業銀行得以平穩健康的發展。武鼎義.商業銀行發展普惠金融業務的策略研究[J].協商新報.2019另一方面，依據我國商業銀行多年的普惠金融發展經驗，普惠金融業務的發展對于維護我國商業銀行的長遠發展利益是非常必要的。商業銀行通過發展普惠金融業務，與小微企業，與農村農民以及政府和企事業單位等建立了密切的聯系。與此同時，這類業務也使居民對我國商業銀行本身有了進一步的了解。在無形中提升了我國商業銀行的品牌形象，增強了其在居民心目中的可信度。商業銀行發展此類業務，為今后的發展提供了新的發展方向，同時為廣大人民群眾提供高質量的金融服務，切實維護了商業銀行的長遠利益。最后，商業銀行普惠金融業務的發展為商業銀行實現可持續發展目標提供了良好的外部環境和保證。普惠金融所面對的對象可以是社會上的各個階層，但是它的發展目標并非利潤的最大化，而是要惠及大眾，充當社會經濟發展和普通居民生活之間的紐帶。商業銀行還應該做到利用普惠金融業務的發展最大限度為居民生活帶來便利，努力實現經營效益和社會效益二者的融合，從而與政府、企事業單位、居民百姓之間建立良好的客戶關系，進而為商業銀行的業務發展提供了良好的外部環境。

三、我國建設銀行普惠金融業務發展現狀（一）我國建設銀行普惠金融發展歷程我國建設銀行成立于1954年10月1日，建設銀行在新中國開始進行大規模經濟建設時應運而生，它的每一次改變、每一次行動，均與黨中央、國務院的發展部署密切相關，與國家和人民的生活和命運緊密相連。自確定開展普惠金融業務以來，我國建設銀行持續開發新的金融業務，為滿足人民對美好生活的需要貢獻自己的力量，體現著大行的擔當和責任。我國建設銀行于2017年開始實行住房租賃和普惠金融還有金融科技這三大戰略，并創辦建行大學，積極投身鄉村振興事業與脫貧攻堅，提出了多個戰略性舉措，中國建設銀行.溉水渠成千耦耕—“中國建設銀行.溉水渠成千耦耕—“十三五”中國建設銀行發展回顧[J/OL].(2021,01,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210107_1610006407.html普惠金融作為整個銀行業發展的重要戰略，我國建設銀行是最先進行發展的。同時，我國建設銀行還推出了“建行惠懂你”移動業務平臺、“裕農通”等業務平臺。建行“裕農通”平臺涵蓋了小微企業、農業企業、脫貧攻堅群體等各類金融機構，打造“一分鐘”、“一站式”、“一價式”的“三合一”服務。建行“裕農通”是中國建設銀行打造的一種以普惠金融為核心的新型農村金融服務平臺。與此同時，建行普惠金融在全國范圍內一直處于領先地位。（二）當前我國建設銀行普惠金融業務發展現狀2021年，建行將繼續深化各項業務的發展，并利用科技賦能，應用互聯網技術、以及合理利用大數據平臺，持續推進線上各項業務開展，深化平臺的經營，提高銀行的服務效率，持續擴大服務覆蓋范圍以及提高服務的質量。截止到2021年6月底，建行的“惠懂你”網絡平臺有超過1億的瀏覽量，下載次數突破近2000萬次，接受認證的公司五百多萬家，授予信用的用戶超過一百萬戶，涉及金額逾7000億元。建設銀行利用互聯網技術和渠道繼續推進業務下沉并擴大客戶服務范圍。目前，該行已有超過14000個網點在實施普惠金融，現有普惠金融從業人員超過18000名，已建立了250多個普惠金融服務中心和小企業服務中心，注冊了近兩千多個普惠金融特色網點，實現了線上業務的快速對接，線下的優質服務。隨著一系列新產品的出現，我國建設銀行進一步完善普惠金融產品體系。截止到去年六月底，建行已發放了近50000億元的貸款，為兩百萬戶的客戶提供了便利。持續推進“創業者港灣”項目，集聚銀行內外的優秀社會資源，為創新創業群體提供綜合式、一站式的服務。不斷提高銀行業的風險管控水平，建立全過程的風險防范機制，建立企業級、智能化的風險管理系統，以確保信貸資產的信用穩定性。截止到六月底，建行普惠金融業務的貸款余額比去年年底增加了接近3000億元；對普惠型小微企業的貸款利率4.17%，比上年同期下降0.19個百分點；普惠金融貸款業務用戶數量比上年末增加了接近十萬戶。中國建設銀行.中國建設銀行股份有限公司2021年年度報告[J/OL].(2021,12,31)/cn/home/indexv3m.html截止到2021年6月底，建行“裕農通”普惠金融服務網絡以及網點已達五萬多個，覆蓋了全國接近80%的鄉鎮和農村，為“三農”客戶提供了各種金融服務，并建立了“建行裕農通綜合服務的平臺”，為農村振興提供了全方位的服務，共發放了累計二十多億元的貸款，辦理了超過2500萬元的繳費，服務的用戶總數超95萬戶；累計發行了約1400萬張面向創新創業的重點人群的“裕農通”卡。銀行運用一系列金融產品，將整個貸款業務流程都做到了網上，為農民提供了一種高效的金融服務。銀行根據不同地區的市場特征，積極在農業領域推出“中國建設銀行.中國建設銀行股份有限公司2021年年度報告[J/OL].(2021,12,31)/cn/home/indexv3m.html

四、當前我國建設銀行普惠金融業務存在的問題（一）我國建設銀行自身服務體系存在不足1.運營理念難以改變普惠金融的“普惠”二字意味著普惠金融業務的普遍性及其優惠性，這使得普惠金融業務主要服務對象為經濟上處于弱勢地位的社會群體(如小微企業、“三農”)，普惠金融業務往往投入高但是收益低，這種性質使得普惠金融業務很難成為商業銀行獲得高利率高收入的業務。但是商業銀行的商業屬性，使得商業銀行在經營過程中以追求經營利潤最大化、項目集中化為目標，盈利與非盈利觀念的沖突，沖擊著這個商業銀行的傳統觀念和傳統文化，所以，這就導致很多商業銀行雖然早在多年前就開始發展普惠金融業務，但是發展的現狀并不理想。我國建設銀行作為國有大型商業銀行，一直秉承為國家和人民服務的理念，并積極發展普惠金融業務，但是事實上還是無法擺脫其商業銀行追求利潤的傳統觀念，其業務開展本質上還是以追求高效率的資金運營和最大可能地規避風險獲得利潤等為主要目標。本世紀初，受到國家經濟結構變化的影響，我國國有銀行大規模撤銷農村地區線下網點，例如我國建設銀行遼寧分行在此期間撤銷了幾乎所有位于經濟落后的偏遠農村地區的營業網點，這導致這些真正需要普惠金融這種優質金融服務的偏遠地區無法進行良好的普惠金融的業務發展，同時也造成了地域間普惠金融業務發展的不均衡。2.普惠金融業務專業人才缺失普惠金融是近幾年發展非常迅速的新興業務，特別是在互聯網金融科技的助力下，發展速度更加迅猛，方向也更加多元化。我國的商業銀行，尤其是國有的大型商業銀行在普惠金融的發展過程中起著十分重要的作用。但是由于它們的歷史建設時間長，在人員結構和發展模式上，難免出現人員結構的老齡化和發展模式老舊的情況，老員工對新興產品的專業知識了解相對匱乏，同時對于互聯網金融的發展和先進技術的了解及掌握不足存在問題。與此同時，為了實現銀行的利潤最大化目標，員工面臨著嚴重的績效壓力，員工不堪壓力而離開會導致銀行出現較為明顯的人才匱乏現象，這些現象在影響銀行業績的同時也會對商業銀行發展普惠金融業務造成較大阻礙。我國建設銀行在人員組成方面存在如下問題：首先，農村地區員工整體素質不高。在新建立的縣域級網點，很多工作人員都是新招聘的，他們對縣域的發展狀況有可能一無所知，對縣域銀行的特色業務也不夠熟悉。其次，有些縣域內的支行存在問題比較突出，有些縣域嚴重缺乏專業型人才，并且有些臨時招聘來或者選調進來的員工對縣域的業務并不熟悉，這對縣域銀行業務的長久發展并無好處。再次，是人員結構不合理，基層員工人數多，但是業務能力突出的人才占比小、沒有新鮮血液，造成能適應當前金融科技創新的形勢的專業人員過少。還有就是人員不確定性大，真正有能力的年輕骨干人才在縣域銀行工作一段時間就會上調到省內銀行，這種人員流動會造成縣域銀行人才短缺，人員結構老化。3.銀行不良資產增多中國建設銀行.中國建設銀行股份有限公司2020年年度報告[J/OL].(2020,12,31)/cn/home/indexv3m.html通過整理我國建設銀行的年報數據，如圖4.1、圖4.2所示，近十一年來，我國建設銀行的不良貸款余額處于持續增長的狀態，不良貸款率雖然某一年會下降中國建設銀行.中國建設銀行股份有限公司2020年年度報告[J/OL].(2020,12,31)/cn/home/indexv3m.html圖4.1中國建設銀行近十一年不良貸款金額注1）數字來源于中國建設銀行官網圖4.2中國建設銀行近11年不良貸款率注2）數據來源于中國建設銀行官網銀行的不良貸款中，有很大一部分來自于小微企業貸款，這對商業銀行中小微企業信貸領域的業務產生了很多不良影響，這些不良影響需要很長的時間去化解和消除，并且不良貸款的增加勢必會給商業銀行的名譽帶來威脅。現階段我國建設銀行發展普惠金融業務時，中小微企業業務領域的影響并未完全解決，再加上小微企業本身的資金存儲量和風險管理有限，且小企業抗壓能力也遠遠弱于大型企業，建設銀行在為小微企業提供普惠金融服務時勢必面臨巨大的風險，會影響到銀行本身的盈利性目標，不利于銀行開展小微企業普惠金融業務。（二）我國建設銀行農村普惠金融業務發展不足1.農村地區普惠金融業務服務力量不足自1998年起，我國國有銀行因戰略性變革相繼撤出農村網點，其中我國建設銀行撤出網點15919個，導致我國建設銀行的線下網點主要分布在縣級及縣級以上的地區，縣級以下的鄉鎮無建設銀行網點。辛鑫.中國建設銀行遼寧省分行農村金融業務發展問題研究[D]:[碩士學位論文].吉林:吉林大學,2018:14以遼寧地區為例，遼寧省建設銀行共計531個營業機構，480家自助銀行以及28家私人銀行及其他理財機構，總網點數1071個，其中沈陽、大連、鞍山等經濟相對發達的地區網點數總和達467個，而在經濟發展比較落后，經濟不發達的農村地區占比比較高的地區，例如遼寧省朝陽市，網點數僅40個。這種網點分配不均的情況使得農村地區普惠金融的業務發展覆蓋面受到嚴重的限制，并且區域與區域之間的發展狀況嚴重不均衡，嚴重阻礙了我國建設銀行遼寧省分行普惠金融業務的發展。辛鑫.中國建設銀行遼寧省分行農村金融業務發展問題研究[D]:[碩士學位論文].吉林:吉林大學,2018:14中國建設銀行.打通“最后一公里”，建行智慧村務平臺落地安康[J/OL].(2021,03,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html隨著經濟的發展，我國建設銀行普惠金融業務趨近于多樣化，為了發展沒有網點覆蓋的農村偏僻地區普惠金融業務，我國建設銀行于2014年推出了“裕農通”業務，“中國建設銀行.打通“最后一公里”，建行智慧村務平臺落地安康[J/OL].(2021,03,07)/cn/ccbtoday/valuemanagedetail/20210317_1615947826.html2.農村地區普惠金融業務產品同質化嚴重在我國，商業銀行的運營模式和經營目標具有一定的相似性，這就導致了在普惠金融業務上產品和服務存在同質化的現象。特別是近年來，隨著互聯網金融的發展，我國普惠金融業務開始向數字化轉型，商業銀行的普惠金融業務也都向著數字普惠金融的方向發展，但是由于目前我國建設銀行對互聯網金融的應用能力還不足，所以當前我國農村地區普惠金融業務相對單一。我國建設銀行銀行針對農村普惠金融的主要業務就是“裕農通”。近年來，隨著互聯網技術和金融科技的發展，借助金融科技的發展，我國建設銀行不斷升級“裕農通”平臺的服務，將“裕農通”平臺的業務與農村的各項業務相結合。例如，將平臺送進鄉村醫療室，形成“裕農通+衛生室”模式；與鄉村便利店合作形成“裕農通+便利店”等等。但是由于農村地區村鎮銀行網點數目少，機構簡單薄弱，金融科技產品的創新難以得到持久推進，實質上農村地區的普惠金融還保持最原始的狀態，沒有得到實質性創新。3.農村地區普惠金融監管不足，金融風險高農村地區由于地區偏遠，經濟相對落后，使得商業銀行在農村地區普惠金融業務發展的監管受到時間和空間的局限性，互聯網金融與普惠金融數字化的發展雖然突破了從前空間和管理的限制，但是也給從事電信詐騙和投機居奇的壞人帶來便利，在無形間加重了農村地區普惠金融的風險性。農村地區的居民比城市居民可能面臨著更大的安全隱患，因為農村居民普遍存在自身綜合素質不高并且防范意識較弱，所以他們很容易在日常金融交易過程中遭受詐騙，也存在更大的安全隱患蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我國農村數字普惠金融發展問題及對策分析[J].金融理論與教學.2021,165(01):35-41。此外，大數據時代網絡發展迅速，互聯網平臺共享更容易造成信息暴露，這使得居民對互聯網普惠金融業務產生了極大的抵觸心理，阻礙了普惠金融業務的發展。蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我國農村數字普惠金融發展問題及對策分析[J].金融理論與教學.2021,165(01):35-41我國建設銀行農村普惠金融業務所面臨的主要監管問題在于：對于合作時間比較長的農村地區，建設銀行已經掌握了充分的農村市場信息，但對于金融發展不活躍，農民積極性不夠高的地區，銀行的信息了解還不夠，監管也不夠充分，很多與業務相關的農戶沒有建立起個人信貸檔案，征信體系不完善，這導致農村地區與建設銀行存在信息不對稱，進一步加大了建設銀行的監管難度和農村地區的金融風險。（三）我國建設銀行小微企業業務發展存在問題1.小微企業融資難 小微企業自產生以來，一直難以脫離融資難、融資貴等問題王志雄.中國建設銀行普惠金融發展實踐研究[D]:[碩士學位論文].廈門:廈門大學,2018:02。商業銀行給小微企業提供的服務是相對匱乏的，對于我國建設銀行而言，我國建設銀行在發展普惠金融的過程中也一直致力于解決這個問題，并且建設銀行已經推出了多種針對小微企業的專項信用貸款產品。但是，根據官網所顯示的產品現狀，我們其實可以很明顯地看出，建設銀行小微企業貸款業務中抵押擔保貸款所占的比例遠遠高于純信用貸款，數據來源于中國建設銀行官方網站/cn/home/indexv3m.html王志雄.中國建設銀行普惠金融發展實踐研究[D]:[碩士學位論文].廈門:廈門大學,2018:02數據來源于中國建設銀行官方網站/cn/home/indexv3m.html表3.1建設銀行小微貸款種類成長之路速貸通小額貸信用貸需要抵押14210無需抵押0006注1）本表根據中國建設銀行官方網站數據制上表中建設銀行提供信貸產品共計23種，其中需要抵押物或者第三方保證的產品17種，占比74.0%，表明只有少部分的純信用貸款產品供小微企業使用，小微企業在建設初期能夠提供抵押擔保的可能微乎其微，并且在現階段，我國經濟處于轉型期，小微企業承擔著轉型的壓力，又面臨自身經濟風險和市場的不確定性，所以很大一部分小微企業無法滿足信用貸款的條件而放棄貸款，小微企業融資困難的問題始終存在。2.小微企業面臨較高的信貸風險首先，小微企業的發展與大型企業相比具有很強的不確定性，小微企業規模較小，管理結構不完善，再加上很多小微企業生產的產品專業性不夠，更新速度不夠快，那么產品銷售就會存在問題，使得小微企業發展前景不夠明朗，這些不確定性都會導致小微企業在后期歸還貸款的時候出現問題，也就是出現信貸風險。其次，小微企業信息透明度低。小微企業和大企業不同，小微企業幾乎所有的運營信息都無需向社會公眾公布，這些都導致銀行無法及時準確的獲得小微企業發展的實時信息，從而增強了小微企業的信貸風險。3.小微企業多元化發展需求無法得到滿足中小微企業所面臨的投融資問題也是我國商業銀行放在極其重要的戰略地位并且亟待解決的問題。目前，我國商業銀行已經將中小微企業納入普惠金融服務體系，而不再是僅僅為一些大型的工商企業和優質的金融客戶服務，并從“普惠”的角度為中小微企業提供了更加優惠的服務。商業銀行為小微企業提供的貸款雖然日漸多元化，但是產品的實質并沒有發生實質性的變化，小微企業始終有較高的貸款門檻和貸款限制。此外，除了受到產品種類的限制外，商業銀行和小微企業同時面臨著經濟風險和信用風險，風險的存在限制的業務的發展，這樣就很難滿足目前中小企業對于融資的多樣化需求，并且對于商業銀行發展普惠金融業務和國家建立普惠金融體系是非常不利的。我國建設銀行在發展小微企業的信貸的過程中存在一定的誤區，建設銀行主要為小微企業提供小額貸款作為企業起步和運營所需要的資金，但是隨著小微的企業的發展，企業的需求絕不再僅僅局限于小額貸款，同時還包括儲蓄、匯兌、理財業務、債券發行、員工保險等多方面的發展需求等等。鑒于這些方面的發展需求，建設銀行業務的廣度遠遠不夠，這就意味著小微企業的多元化發展需求對建設銀行而言是一個不小的挑戰。

五、針對我國建設銀行普惠金融業務存在問題的對策（一）健全銀行內部普惠金融服務體系1.樹立新的發展理念我國建設銀行在發展普惠金融這種新興業務時，首先就是要樹立新的發展理念和服務理念，建設銀行應該摒棄舊的服務理念，在追求利潤最大化的同時也應該兼并承擔社會責任。商業銀行是要追求利潤，但是追求利潤與承擔社會責任之間應該是齊頭并進的，二者之間并不存在沖突，我國商業銀行，特別是像我國建設銀行這種國有大型商業銀行，更應該責無旁貸的肩負起國有大行的社會責任，在追求自身利潤和承擔社會責任之間尋找一個平衡點，為我國經濟發展和實現共同富裕的目標貢獻出自己的力量。這就要求商業銀行的每一個員工樹立起普惠金融的服務理念，用心服務每一位客戶。2.培養普惠金融專業人才第一，要加強普惠金融方面人才的培養，普惠金融發展的重點地區大都集中在經濟發展落后的偏遠農村地區，那么向基層引進人才就顯得尤為重要，我國建設銀行在人力資源的配置方面要更加向農村地區傾斜，讓專業人員深入農村，與當地普惠金融業務直接接觸，只有這樣，才能從根本上提高普惠金融業務的發展水平。那么在選拔人才的時候，應該選擇年輕而充滿干勁的大學生，讓他們深入農村，了解當地的發展需求，最終成為普惠金融方面的專業人才。第二，在互聯網金融科技如此發達的今天，建設銀行應該創建緊跟時代步伐的數字普惠金融團隊，因為數據網絡技術的運營也是提高商業核心競爭力的關鍵。通過建設數據網絡技術團隊，對普惠金融發展數據進行分析、運用和管理，從無數的數據中發掘出普惠金融服務的新潛力，不斷創新普惠金融服務和產品。3.合理的把控風險，控制不良貸款比例首先，合理的把控風險是我國建設銀行普惠金融業務實現可持續發展的關鍵，商業銀行在發展時必須嚴格把握風險控制的底線，完善自身風險管理結構框架，并要與時俱進，結合當前普惠金融產品的具體情況，不斷改進金融產品風險管理的具體內容。其次，建設銀行也要加大銀行資產保障力度，采用多種措施共同解決不良資產的產生。不斷進行金融產品的創新和發展，使風險得到有效規避。商業銀行在吸收存款和貸款后要及時進行資產轉化，轉化成更具流動性的資產形式進入市場，以此減少風險。（二）加大農村地區普惠金融發展力度1.加大農村地區普惠金融服務我國建設銀行解決農村地區普惠金融問題，首當其沖就是要增加農村地區的網點數目，提高農村普惠金融業務的覆蓋廣度，如果在偏遠農村地區建立線下網點無法滿足商業銀行的盈利需求而導致連續虧損，那么商業銀行可以增加網絡銀行的服務力度，對于我國建設銀行來說，建設銀行可以加強“裕農通”平臺的服務力度，利用互聯網平臺和現代化的手段將普惠金融業務推廣到大山深處，派專業人員進入農村地區進行一段時間的業務培訓，調動當地人民的金融積極性，最終使得普惠金融業務在大山深處也能生根發芽。2.創新農村地區普惠金融產品鄭巖.數字化驅動中小銀行普惠金融服務升級[J].金融電子化.2020:42-462021年中央一號文件提出，要以發展普惠金融業務來助力鄉村振興的發展與脫貧攻堅的實現，政府也將持續加大推動普惠金融發展的力度，在此期間，我國建設銀行銀行應該以政府政策為導向，積極推進普惠金融業務的創新，劉剛.商業銀行發展數字普惠金融探析[J].農村金融研究.2019,(8):7-12鄭巖.數字化驅動中小銀行普惠金融服務升級[J].金融電子化.2020:42-46劉剛.商業銀行發展數字普惠金融探析[J].農村金融研究.2019,(8):7-123.加大監管力度，提高農村居民金融意識首先，我國建設建行的金融監管機構應當在全國范圍內廣泛開展有關金融知識的相關講座、普及金融知識、提高農民對普惠金融服務的理解，提高他們的風險防范意識。其次，要提高農村居民電信詐騙以及各種非正規網貸的認識。針對農村青少年，應及早提高防范電信詐騙的意識，加強自身的防范能力，使其認識到在遭遇欺詐、不正當交易時，及時發現并利用正當途徑維護自身的合法權利。再次，要加強對農村居民使用移動銀行的引導，引導農戶通過移動銀行獲得普惠金融的便利，提高用戶對移動銀行的使用和信任度。（三）解決小微企業業務面臨的威脅1.合理安排中小微企業融資門檻商業銀行在處理小微企業貸款時審批時效不高，準入門檻過高，是導致小微企業面臨融資難的原因之一，針對這個問題，首先，我國建設銀行應合理安排小微企業貸款的準入標準，對于小微企業的信用標準評估，陸翊赫.普惠金融背景下國有商業銀行支持小微企業信貸融資研究[J].現代金融.2020,450(08):38-42建設銀行應該建立科學有效的小微企業信用評級機制，建立專業的小微企業征信系統和完整的小微企業數據庫，從而科學有效的處理小微企業的市場準入問題，增強銀行小微企業貸款審批的時效性。陸翊赫.普惠金融背景下國有商業銀行支持小微企業信貸融資研究[J].現代金融.2020,450(08):38-42其次，健全小微企業的擔保體系，針對發展初期的無法提供抵押、質押擔保的小微企業，我國建設銀行可以推出新型的擔保方式，例如可以采取專利、知識產權抵押。2.優化信貸結構，降低信貸風險建設銀行針對小微企業的信貸風險防控我國建設銀行普惠金融業務的關鍵環節，銀行在辦理相關業務時應該時刻保持清醒的頭腦、遵循市場規律、規避市場風險。同時在風險防控和金融服務方面，要做到“兩手抓，兩手都要硬”。首先是從源頭，也就是從客戶準入階段開始把控風險，要合理安排客戶準入的標準，這個標準不能過高，但也不能過于寬松。在最開始的客戶風險調查階段就要做好風險管理，只有這樣，在后期在業務推進的過程中才能最大程度上降低風險指數。其次，是要創建新的小微企業風險防控系統，運用當前先進的金融科技手段和大數據模型，運用互聯網技術完善風險預警和貸后管控模型，及時更新風險預警機制，發揮風險防控系統的前瞻性和有效性。再次，在給小微企業發放貸款后，要對小微企業融資動態進行動態化管理，商業銀行要跟小微企業表明自己的風險管理底線，發現問題要及時處理。3.創新小微企業融資產品我國建設銀行應該持續加強針對小微企業的普惠金融業務的探索力度，將小微企業按照其類型的不同進行分類，針對不同類型的小微企業創造出不同類型的普惠金融產品。加強小微企業普惠金融產品的創新力度，并完善建設銀行小微企業普惠金融業務創新機制。在互聯網金融迅速發展的新時代，要合理利用大數據的發展，促進小微企業數字普惠金融的發展，使小微企業業務數字化、智能化水平持續提高。陶正雄.建設銀行B分行發展小微企業普惠金融業務問題研究[D]:[碩士學位論文].湖北:中南財經政法大學,2020:03陶正雄.建設銀行B分行發展小微企業普惠金融業務問題研究[D]:[碩士學位論文].湖北:中南財經政法大學,2020:03

結論本文對中國建設銀行普惠金融業務發展進行分析，通過對我國建設銀行內部機制、農村地區普惠金融發展、小微企業普惠金融等三個方面的業務進行研究分析，發現我國建設銀行的自身服務體系、農村地區普惠金融業務以及小微企業普惠金融等三方面均存在一些問題。首先，我國建設銀行的普惠金融事業部、人員、和信貸體系存在問題；在農村地區普惠金融業務方面，農村地區普惠金融產品單一、投入力量不足、監管不足；針對小微企業，小微企業融資難、產品單一、風險大。針對這些問題，我國建設銀行應首先完善自身機制，提高服務質量。其次，應該加強農村地區的服務力度，增加監管以及創新農村地區的普惠金融業務種類。最后，要加強小微企業的服務力度，創新產品類型，切實解決小微企業融資難的問題。隨著我國普惠金融發展的進一步推進，我國建設銀行未來發展普惠金融的過程中還可能遇到新的問題，國家戰略指導方向以及金融科技技術的進一步發展，也會給建設銀行業務的普惠金融發展帶來新的機遇和挑戰，需要我們繼續加強對商業銀行普惠金融業務發展的研究，真正做到讓社會所有階層都享受到應有的金融服務。

注釋1、專著[1]焦瑾璞.小額信貸和農村金融[M].北京:中國金融出版社,2006:30.2、連續出版物[1]李文東.發展普惠金融服務實體經濟的幾點思考[J].時代金融.2019:6-7.[2]武鼎義.商業銀行發展普惠金融業務的策略研究[J].協商新報.2019.[3]鄭巖.數字化驅動中小銀行普惠金融服務升級[J].金融電子化.2020:42-46.[4]蔡洋萍,汪晨,熊佳琪.我國農村數字普惠金融發展問題及對策分析[J].金融理論與教學.2021,165(01):35-41.[5]陸翊赫.普惠金融背景下國有商業銀行支持小微企業信貸融資研究[J].現代金融.2020,450(08):38-42.[6]劉剛.商業銀行發展數字普惠金融探析[J].農村金融研究.2019,(8):7-12.3、學位論文[1]郭燦仁.新常態下我國農村普惠金融體系建設的問題與對策[D]