車險費改變化點簡介業務管理部劉廣勛二零一五年十一月01條款費率02承保實務03切換要點

2011年2月，中央電視臺《每周質量報告》曝光車險賠付中的“霸王條款”，對所謂“無責不賠”條款進行抨擊。2011年3月27日，《每周質量報告》再次曝光車險賠付中的霸王條款，并對保監會關于車險“高保低賠”的條款進行抨擊，將矛頭指向整個保險業。引言——費改背景

2012年3月，中保協發布協會示范條款（2012版）。2014年4月，保監會重新啟動商車改革工作。2015年6月1日，商業車險條款費率改革在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個省市試點地區。2016年1月1日起，天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省市地區納入第二批商業車險條款費率改革試點地區。引言——費改歷程

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承保實務切換要點條款費率01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算產品體系梳理1.理順產品架構?區分機動車、特種車、摩托車和拖拉機、單程提車分列4個條款2.優化條款體系?四個主險合并提煉共性內容，簡化條款3.整合附加險種?行業原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個4.調整免賠比例?調整部分主險免賠比例5.強化如實告知?加強履行賠償相關內容告知義務理賠責任明晰6.修訂保險金額?保險金額按照實際價值確定，怎么保怎么賠7.體現代位追償?先賠后追8.減少責任免除?減少駕駛證失效、無牌不賠等爭議責任免除15條9.調整義務內容?不影響賠償內容給予刪除，被保險人繳費義務列入總則等10.簡化索賠資料?減少部分車損險和盜搶險所需索賠資料1.A條款（人保條款）2.B條款（平安條款）3.C條款（太平洋條款）1.機動車輛綜合商業保險條款2.特種車商業保險示范條款3.摩托車、拖拉機商業保險示范條款4.機動車提車商業保險示范條款一、合并保險條款，體現風險差異現行商業車險條款（2009版）改革后商業車險條款（2015版）

承保實務切換要點條款費率01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

修改前

修改后AddYourText因第三方造成保險事故：未約定“被保險人可直接向本保險人索賠”相關事項。因第三方造成保險事故：1.被保險人可向第三方索賠，保險人應積極協助；2.被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。

承保實務切換要點條款費率（一）刪除車損險事故責任比例賠償及完善代位追償約定一、擴大保險責任范圍01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算現有表述“被保險人和駕駛人的家庭成員的人身傷亡不予賠償”1.

《2015版示范條款》刪除了三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的約定，將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍。2.充分體現了尊重人的生命價值的人文理念，使保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求和我國保險行業實際。

實踐中爭議大，

媒體報道很多。修改為（二）將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍一、擴大保險責任范圍01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率（二）進一步明確“第三者”概念《2009版三者險條款》《2015版三者險條款條款》第三者：因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發生時被保險機動車本車上的人員。第三者是否包括“投保人、保險人”，在司法審判實踐中發生過爭議1.擴大了第三者定義的內涵，與交強險的約定保持一致；2.第三者：因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。實質上將“投保人”納入第三者范圍二、進一步明確概念01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率（三）進一步明確“車上人員”概念《2015版三者險條款》將“車上人員”界定為“本保險合同中的車上人員是指保險事故發生時在被保險機動車上的自然人”。

將“車上人員”進一步明確為“發生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”《2009版三者險條款》實踐中爭議較大二、進一步明確概念01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率原有38個車險條款附加險現有11個車險條款附加險1.新增1個“無法找到第三方特約險”。2.保留條款中常用的10個附加險。將教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、租車人人車失蹤、法律費用等5個附加險并進主險。刪除23個意義不大的附加險，如：附加更換輪胎服務、附加送油、充電服務、附加拖車服務等。修改后三、整合附加險，擴大主險承保范圍01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率12投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險第十二條（三）款列明的，被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。新增一個附加險：車損險無法找到第三方特約險01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率七、對行駛證、駕駛證要求放寬01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率兩證情況09版條款14版條款行駛證

無（公安機關交管部門核發的合法有效的）行駛證不賠賠

無號牌不賠賠

無臨時號牌、無臨時移動證不賠賠

未在規定檢驗期限內（未按規定）進行機動車安全技術檢驗或檢驗

未通過（即行駛證過期）不賠不賠

行駛證、號牌被注銷不賠不賠駕駛證

未依法取得駕駛證（無駕駛證）不賠不賠

持未按規定審驗的駕駛證（駕駛證過期但未被注銷）不賠賠

駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車不賠不賠

駕駛證丟失、損毀、超過有效期（駕駛證過期但未被注銷）不賠賠

駕駛證被注銷、吊銷、被依法扣留、暫扣期間不賠不賠

記分達到12分不賠賠

駕駛出租機動車或營業性機動車無相應的從業資格證不賠不賠險別機動車產品體系（含掛車）主險車損險三者險車上人員責任險盜搶險附加險玻璃單獨破碎險自燃損失險新增加設備損失險車身劃痕損失險發動機涉水損失險（僅適用于家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車）修理期間費用補償險不計免賠率險機動車損失保險無法找到第三方特約險指定修理廠險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險不計免賠率險精神損害撫慰金責任險不計免賠率險不計免賠率險一、主險和附加險的對應關系變化01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率險別可投保不計免賠率險的附加險附加險自燃損失險新增加設備損失險車身劃痕損失險發動機涉水損失險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險一、主險和附加險的對應關系變化01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率老條款投保了營業用汽車損失保險的機動車，可投保《火災、爆炸、自燃損失險條款》。投保了家庭自用汽車損失保險的機動車，可投保《自燃損失險條款》。行業示范條款投保了機動車損失保險的機動車，都可投保本附加險。保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協商確定，即該險種的保額不得超過車損險的保額。自燃損失險變化點二、部分險種適用變化點01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率老條款險種名稱：發動機特別損失險投保了家庭自用汽車損失保險或非營業用汽車損失保險的機動車，可投保本附加險。行業示范條款本附加險僅適用于家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車，且只有在投保了機動車損失保險后，方可投保本附加險。發動機涉水損失險變化點二、部分險種適用變化點01條款體系變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算

承保實務切換要點條款費率一、車損險、盜搶險、自燃險、新增設備險保額確定方式變化02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率險別09版商業條款示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式車損險按新車購置價確定（足額投保）部分損失：按實際損失計賠投保時的實際價值確定部分損失：按實際損失計賠全部損失：按出險時的實際價值賠付按實際價值確定協商確定（不足額投保）部分損失：按實際損失乘以不足額投保比例計賠全損/推定全損：按保額計賠全部損失：按出險時實際價值計賠，最高不超過保額盜搶險/自燃險按車輛的實際價值；當實際價值高于發票金額按發票金額按出險時實際價值計賠，最高不超過保額投保時的實際價值內協商確定按保險金額進行賠償，不需考慮出險時的實際價值新增設備險新增加設備的購置價確定按實際損失計賠，最高不超過保額投保時的實際價值確定按實際損失計賠，最高不超過保額老條款名稱：機動車停駛損失險保險金額按照投保時約定的日賠償金額乘以約定的賠償天數確定；約定的日賠償金額最高為300元，約定的賠償天數最長為60天。行業示范條款本附加險保險金額=補償天數×日補償金額。補償天數及日補償金額由投保人與保險人協商確定并在保險合同中載明，保險期間內約定的補償天數最高不超過90天。日賠償金額需增加承保管控。四、保額/限額確定二、修理期間費用補償險變化點02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率老條款名稱：附加交通事故精神損害賠償責任保險條款每次事故責任限額和每次事故每人責任限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時協商確定，其中每次事故每人責任限額不超過5萬元。行業示范條款每次事故賠償限額由保險人和投保人在投保時協商確定。存在對條款的不同理解：三者、車上人員（司機）、車上人員（乘客）共用限額還是分項限額公司按照三者和車上人員兩大項拆分分項限額，承保時需向客戶說明。三、精神損害撫慰金責任險變化點02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率小結：14版行業條款的修訂更有利于投保人和被保險人02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率主險責任擴大倒車鏡、車燈單獨損壞險并入車損險車載貨物掉落責任險并入三者險租車人人車失蹤險并入盜搶險保險金額明確保險金額按實際價值確定解決高保低賠爭議問題減少客戶投訴賠償責任擴大無法找到第三方可買相應附加險牽引和被牽引期間可以賠付訴訟費、仲裁費可提前申請索賠資料放寬行駛證駕駛證盜搶險體現代位追償可以先賠后追保護被保險人利益14版條款的修訂有哪些要求更為嚴格之處？提高車損險，責任險事故責任免賠率取消指定優惠系數嚴格發動機涉水險的承保范圍計算公式：（純風險保費/(1-附加費用率））×NCD因子×自主核保系數×渠道系數×交通違法系數◆純風險保費：行業一致，由中保協統一制定、頒布并定期更新。◆附加費用率：由各保險公司自行申報，經保監會審批同意后方可使用◆NCD因子行業一致中保協定期制定并頒布，通過平臺統一查詢使用。◆不同出險對應NCD

系數值連續3年0次0.6連續2年0次0.7

上年0次0.85

新車1.0

1次1.02次1.253次1.54次1.755次+2.0平臺有不浮動原因1.0

◆自主核保系數：0.85~1.15◆渠道系數：0.85~1.15

◆交通違法系數：平臺與交通管理平臺對接

廣東平臺目前未對接：平臺帶出1.0，保險公司不得調整。費率調整系數：費率調整系數適用于機動車綜合商業險、特種車商業保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。一、商業險保費計算02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率一、商業險保費計算02條款內容變化03險種、費率適用變化04保額/限額確定05保費計算01條款體系變化

承保實務切換要點條款費率

平均年行駛里程約定行駛區域多險種投保客戶忠誠度安全駕駛承保數量無賠款優待及上年賠款記錄指定駕駛人性別駕齡年齡管理水平經驗及預期賠付率車輛損失險車型標準保費自主渠道自主核保無賠款優待及上年賠款記錄交通違法公司自定行業管控主要變化費率系數大幅減少，由現有14個減少為4個折扣區間明顯擴大，最低0.4335，最高2.645（自主核保系數還可在1.15基礎上上浮）01條款費率02承保實務03切換要點01條款費率

承保實務切換要點條款費率01單證樣式變化02強化如實告知義務03代位追償04批改操作05即時生效06核保規則及特別約定基本要求1.對免除保險人責任的約定進行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內容進行了解釋。2.司法實踐中，投保人在該投保告知書上簽名并手書有關內容，將作為保險人證明自己履行了明確說明義務的初步證據。行業實務業務人員須提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，并在《機動車綜合商業保險免責事項說明書》的“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。注意事項同一客戶只需保存一份客戶手書簽字的《免責事項說明書》，即客戶在同一公司續保或者團體車隊客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復手書簽字《免責事項說明書》。

承保實務切換要點條款費率02強化如實告知義務03代位追償04批改操作05即時生效06核保規則及特別約定01單證樣式變化代位追償對承保的影響為解決舊條款中車損險“無責不賠”的問題，新條款下車損險不再“按責賠付”，而明確了“代位追償”作為車損險的索賠方式之一。而代位追償的實施將對客戶續保時的NCD浮動產生影響：從無賠款優待系數（NCD）的本源出發，客戶在不承擔事故責任的情況下，要求在車損險項下以代位求償的方式進行理賠的（即無責代位求償），所產生賠款不計為賠款次數且不作為下一年度費率浮動依據。

承保實務切換要點條款費率02強化如實告知義務03代位追償04批改操作05即時生效06核保規則及特別約定01單證樣式變化當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，行業實務中對于批改使用性質增加了全程批改模式，按照是否取投保查詢時點的風險保費追溯已了責任進行區分：一種為全程批改，即按照投保查詢時點計算純風險保費，例如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，例如車輛過戶導致的使用性質變更。全程批改業務由出單員根據業務實際情況如實選擇“是否全程批改”，并將該字段上傳給平臺，平臺計算純風險保費后返回保險公司。如涉及多次批改使用性質則可能會出現純風險保費取值錯誤。例如：投保錄入的使用性質是正確的，后發生使用性質變更，但批改使用性質時批改出現差錯，后續發現錯誤需第二次批改更正，此時應取第一次批改時的純風險保費，但是按全程批改規則只能取投保時的純風險保費，無法取到正確的純風險保費。系統管控：當客戶進行過一次使用性質批改后，后續批改均不得使用全程批改

承保實務切換要點條款費率02強化如實告知義務03代位追償04批改操作05即時生效06核保規則及特別約定一、全程批改01單證樣式變化二、跨產品批改規則不支持跨產品的批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。如切換后承保的特種車商業險，不能跨產品批改為機動車商業險。

承保實務切換要點條款費率02強化如實告知義務03代位追償04批改操作05即時生效06核保規則及特別約定險種產品體系條款體系