第2章電子貨幣2.1電子貨幣概述2.2銀行卡的類型2.3網絡貨幣2.1電子貨幣概述2.1.1貨幣形狀的演進與開展2.1.2電子貨幣的概念2.1.3電子貨幣的種類2.1.4電子貨幣的功能和特性2.1.5電子貨幣對金融實務活動的影響2.1.1貨幣形狀的演進與開展貨幣是本質上具有普通等價物的特殊商品，同時表達一定的社會關系。1、實物貨幣2、金屬貨幣3、紙幣4、存款貨幣5、電子貨幣2.1.2電子貨幣的概念巴塞爾銀行監視委員會的定義是：電子貨幣〔E-money)是指在零售支付機制中，經過銷售終端、各類電子設備，以及在公開網絡〔如Internet〕上執行支付的“儲值〞產品和預付支付機制。所謂“儲值〞產品，是指保管在物理介質〔硬件或卡介質〕中可以用來支付的價值，這種物理介質可以是Mondex智能卡、多功能信譽卡、“電子錢包〞等。所儲價值運用后，可以經過電子設備追加。“預付支付機制〞那么是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并可以用于支付的電子數據和數字簽名的組合，可以直接在網絡上運用。2.1.3電子貨幣的種類1、按被接受的程度：“單一用途〞電子貨幣和“多用途〞電子貨幣?！皢我挥猛鲸曤娮迂泿庞刑囟òl行者發行，只能用于購買特定的產品或效力，或被單一商家所接受。如各種卡、就餐卡等?！岸嘤猛鲸曤娮迂泿艅莞鶕l行者與商家簽署協議范圍的擴展，而被多家商戶所接受，可購買多種產品或效力，并且可以儲存、支取貨幣。如銀行信譽卡、借記卡等。2、按運用方法和條件不同在線認證系統、在線匿名系統、離線認證系統、離線匿名系統。3、按結算方式支付方法電子化：以電子化方法傳送支付指令給結算效力提供者以完成結算，如ATM轉帳結算，或經過POS機的信譽卡結算等。支付手段電子化：本身即具有價值的電子數據，如由荷蘭的求索現金公司研制的“網絡型電子貨幣〞的代表E-cash,以及英國MondexUK研制的mondex等。2.1.3電子貨幣的種類4、按依托的計算機網絡方式劃分〔1〕銀行卡其支付方式建立于封鎖的金融公用計算機網絡根底上，使一種較為成熟的并被廣泛接受的電子貨幣方式?！?〕網絡貨幣它是電子貨幣開展的高級方式，目前曾經根本構成的包括FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系統。以公用信息網為根底，以電子數據方式存儲在計算機系統中，并經過開放的網絡系統以電子信息傳送方式實現流通和支付功能的貨幣。這種貨幣支付方式突破了原有的金融公用封鎖型網絡體系，建立在開放的互聯網上。2.1.5電子貨幣的功能和特性1、電子貨幣的職能分析具有：流通手段、價值尺度和支付手段2、電子貨幣的特性〔1〕存款特性〔2〕現金通貨特性〔3〕現金與非現金相互轉化的特性〔4〕信息顯示特性2.1.6、電子貨幣對金融實務活動的影響〔1〕、電子貨幣對銀行業的沖擊加劇國際競爭電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的儲值磁卡和IC卡，實踐上已成為新方式的“結算賬戶〞電子數據交換使買賣資金沖抵，銀行喪失手續費收入?！?〕、電子貨幣對保險業的影響促進網絡保險業的開展〔3〕、電子貨幣對證券業的影響銀行與證券公司存在競爭，銀行推出銀行卡炒股，這樣買賣保證金無需存入證券營業部，影響了證券公司資金的流入。2.1.6電子貨幣的金融風險1、平安性風險2、操作風險3、信譽風險4、法律風險5、跨國買賣風險2.2銀行卡

迄今為止全世界有2萬多家銀行參與到銀行卡發行隊伍，特約商戶達1600多萬戶，每年買賣額3萬多億美圓。一、銀行卡的種類1、按結算方式劃分信譽卡：貸記卡，是銀行向金融上可信任的客戶提供無抵押的短期周轉信貸的一種手段與結算工具。借記卡：借記卡的持卡人必需在發卡行有存款。持卡人在特約商店消費后，經過電子銀行系統，直接將客戶在銀行中存款劃撥到商店的賬戶上。復合卡：兼具信譽卡和借記卡兩種性質2.2.1信譽卡系統

狹義：國外的信譽卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信譽卡，是先消費后還款的信譽卡；國內的信譽卡主要是指貸記卡〔先存款后消費，允許小額、好心透支的信譽卡〕。廣義：凡是可以為持卡人提供信譽證明、持卡人可憑卡購物、消費或享用特定效力的特制卡片均可稱為信譽卡。信譽卡的功能1、根本功能〔1〕轉賬功能〔2〕儲蓄功能〔3〕結算功能〔4〕消費貸款的功能〔5〕匯兌功能2、附加功能〔1〕急救醫療效力〔2〕緊急墊付效力〔3〕附加保險費〔4〕其他效力信譽卡的國際組織世界上有五大國際信譽卡集團：VISA國際組織、MasterCard國際組織、美國運通公司、JCB信譽卡公司和大萊信譽卡公司。1、VISA國際組織：目前世界上最大的信譽卡、游覽支票組織。前身是美洲銀行信譽卡公司。2004年買賣額在3萬億美圓以上。2、MasterCard國際組織：第二大信譽卡國際組織，它擁有全球最大的ATM網絡。2003年的總買賣額達1.27萬億美圓。3、美國運通公司〔1〕旅游效力〔2〕國際銀行業務〔3〕投資業務〔4〕信托財務咨詢等多元化效力〔5〕保險效力4、JCB信譽卡公司目前日本最大的信譽卡公司，是獨一獨立于美國的信譽卡集團，該公司由日本幾十家商業銀行籌資，并以日本著名的三和銀行為主要后盾。5、大萊信譽卡公司大萊卡〔DinersCard〕于1950年由創業者FrankMCMamaca興辦，是第一張塑料付款卡，最終開展成為一個國際通用的信譽卡。2.2.2借記卡1、性質：借記卡也稱資產卡，它是一張銀行卡，標識持卡人是某特定銀行的客戶，即該持卡人在銀行有存款。借記卡向持卡人提供一種方便的支付機制，廣泛的用于電子銀行系統的ATM系統和POS買賣?？稍谫徫镔I賣中替代現金和支票，其方法是直接減少持卡人的資金。2、買賣處置過程借記卡或信譽卡在特約商店購物在成員銀行存取款在ATM上存取款匯票或電子數據發卡行處置中心借記卡買賣信譽卡買賣清算存款帳目清算信用卡帳目存款賬戶自動傳送分開的或合在一同的月結單2.2.3IC金融卡1、銀行卡按信息載體的介質分類：〔1〕塑料卡：1952年美國法蘭克福銀行推出第一張信譽卡，它與計算機網絡無關?！?〕磁卡：磁卡誕生于1970年，它是在塑料卡上粘貼上一條磁條而成，是一種最簡單的計算機輸入介質。目前，磁卡仍是運用最廣的銀行卡。缺陷：平安性低、不適宜脫機處置、磁條的記憶容量小，存儲信息有限。〔3〕集成電路〔IC〕卡。IC卡是在塑料卡上封裝了一個非常小的微型集成電路，用來存儲記錄數據IC卡特點：平安性高，很難仿制；具有CPU和強大的存儲容量；具有脫機處置和聯機處置的雙重功能；制造比磁卡復雜、本錢比較高?！?〕復合介質卡：在磁卡中內藏IC芯片，在識別磁卡和IC卡的器具上都可以運用?！?〕激光卡：也稱光卡，在國際規范中稱“光儲卡〞，是在塑料卡中嵌入激光存儲器而成的。激光卡與IC卡相比，除了可提供多重功能效力外，平安性更高，儲存量極大，可比IC卡的存儲量大百倍以上。2、IC金融卡的運用方式〔1〕普通IC卡方式。功能和寫入信息等同于磁卡，保管傳統信譽卡的概念，同時借助IC卡優勢，提高系統的平安嚴密防偽性，該卡以法國為代表，運用最為廣泛?！?〕電子存折IC卡方式。有密碼的IC現金卡，即向卡內寫入個人信息，還寫入金額，使之兼具信譽證明和直接支付功能?！?〕電子現金IC卡。針對小額支付而設計的〔每筆小于20美金〕，不設密碼，可以經過自助銀行的圈存機向錢包里圈存。2.3網絡貨幣2.3.1網絡貨幣概述自20世紀90年代以來，為順應電子商務的開展，世界各國積極研討和開發網上電子貨幣，1992年在荷蘭出現了在線數字現金和電子錢包；1995年在英國倫敦開場了Mondex電子現金實驗。網絡貨幣的特性〔1〕平安性，即對于在線買賣、資金的轉移和電子貨幣的生成都要絕對平安?！?〕真實性，即買賣的雙方可以確認他們運用的或收到的電子貨幣是真實的；〔3〕匿名性，即確保消費者、商家和他們之間的買賣都是無記名的，從而維護消費者；〔4〕可分性，即網絡貨幣可以以“分〞或更小的貨幣單位進展大量低價的買賣。2.3.2信譽卡型網絡貨幣“信譽卡〞類型的網絡貨幣是基于傳統的銀行卡在開放的互聯網上的運用，也稱電子信譽卡。信譽卡型的網絡貨幣與傳統的信譽卡的區別在于，它將傳統的金融專業網絡與開放的互聯網銜接起來，擴展了它的運用范圍與方式，其他功能與傳統的信譽卡根本一樣。2.3.3電子現金電子現金〔E-cash〕，它可以由銀行發行也可以由非金融機構發行運用，例如卡、公交IC卡等。1、電子現金卡：簡稱現金卡，它是一種存儲性質的預付卡，目前主要是IC卡方式的支付卡?？梢噪x線運用：Mondex智能卡。2、數字現金：純電子現金，數字方式的現金文件，純電子系統的方式的現金貨幣，如荷蘭求索公司的Digicash。1、電子現金的特征(1)平安性(Security)(2)可轉移性(Transferability)(3)可分性(Divisibility)(4)離線支付與在線支付(Off-linePaymentandOn-linePayment)(5)私有性(Privacy)電子現金支付方式2.3.2電子支票系統

〔E-Check或E-Cheque〕是電子銀行常用的一種電子支付工具。它自創了紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳送將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。同紙質支票的功能類似，電子支票也同樣綁定了一個合法的支付承諾，在紙質支票手寫簽名的地方，電子支票那么運用可以自動審核和確認的數字簽名來保證其真實性，多數運用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)替代手寫簽名。2.3.5電子錢包1、概念：電子錢包是