商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究

[摘要]文章首先對(duì)互聯(lián)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比分析，在此基礎(chǔ)上研究互聯(lián)金融在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式等幾個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，最后提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)金融的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)金融；商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)

1引言

近年來(lái)，隨著絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，衍生出“互聯(lián)金融”一詞，即將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、絡(luò)支付等互聯(lián)技術(shù)，應(yīng)用于投融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而由此應(yīng)運(yùn)而生的第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)理財(cái)?shù)刃滦徒j(luò)金融模式，則被廣泛地稱之為“互聯(lián)金融”。互聯(lián)金融的產(chǎn)生，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能，打破了傳統(tǒng)的存、貸、匯渠道，并將對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式、技術(shù)手段、服務(wù)營(yíng)銷和內(nèi)部管理產(chǎn)生倒逼效應(yīng)。因此，深入研究客戶在多種金融模式下的行為選擇，以更高的視角再次審視傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與不足，借鑒互聯(lián)金融信息化優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)理念，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

2互聯(lián)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比

互聯(lián)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行皆是以吸收存款和發(fā)放貸款為主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，為投資者和融資者提供資金融通平臺(tái)。但由于經(jīng)營(yíng)模式不同，二者的交易成本、信息成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)值增值功能同樣存在區(qū)別。

交易成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金規(guī)模遠(yuǎn)超于其他金融機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低單位貨幣的成本，并實(shí)現(xiàn)多種類投資；由于其數(shù)量眾多且經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相似，容易形成成本協(xié)同節(jié)約的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為專業(yè)的信貸中介，可以避免大量的客戶信息搜集維護(hù)、資信調(diào)查評(píng)估和合同洽談監(jiān)督工作，具有專業(yè)化分工效應(yīng)。

互聯(lián)金融借力信息化的優(yōu)勢(shì)，將資源配置的權(quán)利下放到投資者和融資者雙方，重新構(gòu)建了信貸交易模式。投、融資雙方利用絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)完全競(jìng)爭(zhēng)的方式選擇交易對(duì)手，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的談判成本和搜尋成本。但這種模式的適用范圍小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，例如并不適用于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶，也無(wú)法應(yīng)對(duì)大量的流動(dòng)性需求。

信息成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域擁有得天獨(dú)厚的資源。無(wú)論還是個(gè)人，都要在銀行開(kāi)立賬戶并進(jìn)行資金調(diào)撥，銀行不僅能夠掌握客戶的時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)信息，還可以了解到客戶動(dòng)態(tài)資金變動(dòng)形式，從而降低了信息搜尋成本。

互聯(lián)金融借助云計(jì)算和絡(luò)平臺(tái)，減少了前期調(diào)研取證工作，降低了信息的人力搜尋成本。在信息共享方面，可以將信息公開(kāi)透明地展現(xiàn)給投、融資雙方，減少了剽竊問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)金融可以搜集到更多信息，將客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣以數(shù)據(jù)化的方式展現(xiàn)出來(lái)，這是傳統(tǒng)銀行所欠缺的方面。

風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中間接融資的主體，已構(gòu)建了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，擁有獨(dú)立的風(fēng)控系統(tǒng)。多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，使得商業(yè)銀行有能力應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)金融在為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題尚不能有效把控。在絡(luò)平臺(tái)上，金融交易的信息傳播速度加快，數(shù)據(jù)交互性增強(qiáng)。客戶的信用評(píng)級(jí)和交易記錄在增強(qiáng)信息對(duì)稱性同時(shí)，也加大了客戶信息泄露流失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對(duì)于商業(yè)銀行，互聯(lián)金融發(fā)展時(shí)間尚短，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不易顯現(xiàn)，又缺乏全面的國(guó)家政策監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)管理水平無(wú)法與商業(yè)銀行相提并論。

價(jià)值增值功能

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為典型的金融中介，是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在融資者和投資者之間充當(dāng)著代理人角色，通過(guò)存貸差和中間業(yè)務(wù)賺取利潤(rùn)是商業(yè)銀行的主要任務(wù)。商業(yè)銀行的運(yùn)作基于整體資本市場(chǎng)，在國(guó)家政策引導(dǎo)和規(guī)范的前提下，設(shè)計(jì)專業(yè)的金融產(chǎn)品，為資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)更為優(yōu)化的資源配置。因此，商業(yè)銀行的價(jià)值增值功能更多體現(xiàn)為以優(yōu)化資本配置為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)和金融創(chuàng)新。

互聯(lián)金融的產(chǎn)生是在對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息綜合利用的前提下，以“了解你的客戶”為出發(fā)點(diǎn)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)高速發(fā)展的情況下，衍生出的“一站式金融服務(wù)”。互聯(lián)金融所提供的投資理財(cái)、消費(fèi)貸款、絡(luò)融資等服務(wù)，更像是以了解客戶需求、提高客戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)，在為客戶創(chuàng)造消費(fèi)、娛樂(lè)、交流的同時(shí)所設(shè)置專項(xiàng)金融服務(wù)，具有便捷、高效的產(chǎn)品特點(diǎn)。

3互聯(lián)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在眾多不同之處，互聯(lián)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，不可避免的對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)影響，尤其是對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及自身經(jīng)營(yíng)模式等帶來(lái)影響與變革。