保險之重大疾病保險講解主講人：前言大疾病保險指的是受益人在保險合同約定的保險期內(nèi),生了約定中的疾病或者達到約定疾病的狀態(tài),或者進行了約定中的手術(shù)時,給予相應(yīng)的保險金額的一種保險產(chǎn)品,不屬于種投資理財。大疾病保險的目的是給病情較為嚴(yán)重、治療費用較高的疾病治療的被保險人提供經(jīng)濟上的支持和援助。目錄保險分類什么是重大疾病保險？重疾發(fā)展歷程重疾保險分類為什么要購買重疾險怎么選擇重疾第一部分保險分類保險分類010203按照實施方式分類強制保險自愿保險按照保險標(biāo)的分類財產(chǎn)保險：人身保險：

人壽保險、健康保險、意外傷害保險財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險按照承保方式分類原保險、共同保險、重復(fù)保險第二部分什么是重大疾病保險什么是重大疾病保險重大疾病保險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時,給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。重大疾病保險金額用途為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人家庭在經(jīng)濟上陷入困境12第三部分重大疾病保險發(fā)展歷程

重大疾病保險發(fā)展歷程1983年開始售賣，1984年12月發(fā)生首個理賠一家南非壽險公司發(fā)明者：Dr.MariusBarnard

你需要保險，不只是因為你會死亡，而且因為你將會生存。再保險人：GenRe保障4種疾病癌癥急性心肌梗塞中風(fēng)冠狀動脈搭橋手術(shù)重大疾病保險發(fā)展歷程1234重大疾病保險一直在多數(shù)歐洲國家和許多拉丁美洲、中東和國家售賣。1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，一直是熱銷的保險產(chǎn)品。重大疾病數(shù)量也在不斷增多，從4種擴展到8種、21種、30種、40+種重大疾病保險發(fā)展歷程2006年9月26日，深圳25名投保人訴美國友邦保險深圳分公司保險合同糾紛在深圳羅湖區(qū)法院正式開庭。25名投保人在訴狀里面要求依法撤銷“守護神兩全保險及附加重大疾病保險合同”，并要求全額退保。于是，輿論界“一片嘩然”，相繼出現(xiàn)了各種對于重大疾病保險的評論，諸如；重大疾病保險“保死不保生”；掀開重大疾病保險七宗罪；不死別想拿賠償；等等，等等.................

為回應(yīng)重疾“風(fēng)波”，中國保險監(jiān)督會提出五項治理措施;

完善產(chǎn)品尤其是重疾險產(chǎn)品的審批備案制度；盡快出臺重疾險業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)；對重疾險產(chǎn)品銷售水平提出更高的要求；建立全行業(yè)核保核賠制度；加大多方面、多部門合作力度。行業(yè)的介入2006年3月，中國保監(jiān)會（CIRC）聯(lián)合中國保險協(xié)（IAC）、中國醫(yī)師協(xié)會成立重疾定義討論小組（保險公司代表）及重疾標(biāo)準(zhǔn)化工作辦公室（3人）第一次討論會：2006年3月24日最后一次討論會：2007年1月19日草稿至少6版終稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病標(biāo)準(zhǔn)化定義正式公布2007年中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》

常用25種重大疾病定義：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術(shù)此次標(biāo)準(zhǔn)化對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，其中發(fā)生率較高的六種疾病為保險公司重大疾病產(chǎn)品的必保疾病。（保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的）1、惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥

4、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）

5、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）下列疾病不在保障范圍內(nèi)010402050306原位癌；相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。重大疾病保險的除外責(zé)任因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人發(fā)生疾病、達到疾病狀態(tài)或進行手術(shù)的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任：

1.投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

3.被保險人服用、吸食或注射毒品；

4.被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

5.被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

6.戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7.核爆炸、核輻射或核污染；

8.遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

第四部分重大疾病保險分類

主險和附加險的區(qū)別主險是指可以單獨投保的保險險種，絕大多數(shù)是返還的，所以保費較貴。附加險是不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種。附加險只有發(fā)生理賠時才有現(xiàn)金利益，沒有理賠時就只能算消費掉了，所以附加險還有一個名詞就是消費型保險。自然費率和均衡費率的區(qū)別費率：就是某個年齡、某個性別下，投保一定額度的保險所需要繳納一年的保費。自然費率的優(yōu)點就是，年齡越低，風(fēng)險越小，保費越低，不必在年輕時繳納昂貴保費。均衡費率(也叫保證保費)就是保險公司把風(fēng)險估算后，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保后，以后每年的保費都是一樣的。重大疾病保險類型0102按保險期限劃分定期保險終身保險按給付形態(tài)劃分獨立給付保險比例給付保險主險捆綁附加提前給付保險額外給付保險重大疾病保險類型以重疾保障為主險，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費。這類重疾險最多保障期限是30年，這種保險雖然是主險，但是也屬于消費型的，沒有理賠則不能返還保費。1定期保險重大疾病保險類型2終身保險終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式：一、為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；二、當(dāng)被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產(chǎn)品都會含有身故保險責(zé)任，因風(fēng)險較大費率相對比較高。重大疾病保險類型3額外給付保險需要同時購買其它主險，例如同時投保終身壽險或者養(yǎng)老保險屬于消費型險種，自然費率設(shè)計比較多見。給付現(xiàn)金是按照主險的保額進行理賠的。4提前給付保險需要同時購買其它主險，多數(shù)限定在同時投保終身壽保險（被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險），屬于消費型險種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險保額進行理賠的。重大疾病保險類型5獨立給付保險獨立給付主險型重大疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨立的，并且二者有獨立的保額。此型產(chǎn)品較易定價，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴(yán)格。如果被保險人身患重大疾病保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。6比例給付保險按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素，來確定在重大疾病保險總金額中的給付比例。當(dāng)被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。重大疾病保險類型7主險捆綁附加多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重大疾病險。這類保險的保險期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險。在這種保險中，附加險是不標(biāo)明費率的，已經(jīng)計入兩全主險費率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費率，而且附加的重疾險保障期等于兩全險的期限，一般都在八十歲左右。第五部分為什么要購買重疾保險

家庭必備四大帳戶人身風(fēng)險保障帳戶保證家庭經(jīng)濟支柱不管是在風(fēng)和日麗還是風(fēng)云變幻時，仍可完成作為頂梁柱的責(zé)任。同時傳承財富，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為避稅、避債的安全資產(chǎn)。健康保險帳戶以小搏大、創(chuàng)造金錢，轉(zhuǎn)嫁人生的疾病和意外風(fēng)險。養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶專款專用，保值，強制儲蓄優(yōu)雅養(yǎng)老。長期投資理財賬戶保值、增值，分享專家集團理財收益。規(guī)劃子女人生，實現(xiàn)資產(chǎn)保全，傳承資產(chǎn)。為什么要購買重疾保險發(fā)病率越來越高治愈率越來越高醫(yī)療費越來越高重大疾病已不再是人生意外，而是每個人生命中必須計算的成本！癌癥有三高！據(jù)統(tǒng)計，我國癌癥患者一般治療費用在12～50萬元（這里還不包括康復(fù)費用和誤工費用）。如果因為家庭財務(wù)上的匱乏，無錢治病，則給患者和家庭都帶來終身的遺憾。所以中國人高儲蓄，很多也是因為擔(dān)心萬一生病時的巨大費用。第六部分怎么選擇重疾保險怎么選擇重大疾病保險保險公司保費保險從業(yè)人員保障期限如何篩選重大疾病保障額度保障范圍重疾險的保額怎么確定中國保監(jiān)會2012年6號文件：意外傷害保險保險金額設(shè)定為年收入的10～20倍；重大疾病保險金額設(shè)定為年收入的5～10倍。重疾險不是一個醫(yī)療險，它是一個健康險，是一個工作收入損失險，與客戶收入掛鉤。重疾險能提供的不應(yīng)該僅有治療費，還應(yīng)該包括能保證客戶在5年保持原有生活水平的相關(guān)費用，生活無憂，車貸房貸照還，孩子的教育不受影響，贍養(yǎng)父母的責(zé)任繼續(xù)保險之重大疾病保險講解主講人：重大疾病保險：守護健康，守護幸福隨著生活節(jié)奏的加快，人們面臨的健康風(fēng)險也在不斷增大。為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，重大疾病保險成為了許多人的選擇。本文將詳細闡述重大疾病保險的定義、意義、常見的重大疾病類型、預(yù)防和治愈方法，以及當(dāng)前市場上的保險產(chǎn)品，旨在幫助您更好地了解這一保障人們健康的重要工具。一、重大疾病保險的定義與意義重大疾病保險，顧名思義，是指為被保險人提供針對重大疾病的保障。當(dāng)被保險人患有合同中約定的重大疾病時，保險公司將按照合同約定支付保險金，以幫助被保險人及家庭應(yīng)對高額醫(yī)療費用、康復(fù)費用和收入損失等風(fēng)險。在教學(xué)、醫(yī)療和社會生活中，重大疾病保險具有重要意義。首先，它能為患者提供及時的經(jīng)濟支持，減輕家庭負(fù)擔(dān)。其次，充足的保險保障有助于提高醫(yī)療水平，推動醫(yī)學(xué)研究和治療方法的創(chuàng)新。最后，重大疾病保險還能促進社會穩(wěn)定，減輕公共醫(yī)療體系的壓力。二、常見的重大疾病類型及其發(fā)生率1.癌癥：癌癥是全球范圍內(nèi)最常見的重大疾病之一。據(jù)統(tǒng)計，每年全球有數(shù)百萬新發(fā)癌癥病例。其中，肺癌、乳腺癌和結(jié)直腸癌最為常見。2.心腦血管疾病：心腦血管疾病也是一類高發(fā)重大疾病。每年有數(shù)百萬人死于冠心病、腦梗等心腦血管疾病。高血壓、高血脂和不良生活習(xí)慣是其主要誘因。3.糖尿病：糖尿病是一種常見的慢性病。近年來，隨著人們生活水平的提高和不良飲食習(xí)慣的增多，糖尿病的發(fā)病率呈上升趨勢。三、預(yù)防和治愈方法針對不同類型的重大疾病，預(yù)防和治愈方法也各不相同。以癌癥為例，預(yù)防措施包括戒煙限酒、保持健康飲食習(xí)慣、適量運動等；治療方法則包括手術(shù)、化療、放療等多種手段。對于心腦血管疾病，控制血壓、血脂等指標(biāo)，改變不良生活習(xí)慣，是預(yù)防心腦血管事件的關(guān)鍵；糖尿病則需要通過藥物、飲食控制和運動來穩(wěn)定血糖水平。四、當(dāng)前市場中的保險產(chǎn)品不足與解決方案盡管重大疾病保險市場日益成熟，但仍存在一些不足之處。首先，部分消費者對保險產(chǎn)品了解不足，導(dǎo)致投保過程中存在信息不對稱問題。其次，市場上一些保險產(chǎn)品條款復(fù)雜，消費者難以理解。為解決這些問題，保險公司應(yīng)加強產(chǎn)品信息的透明度，提供更加通俗易懂的保險條款。同時，政府和監(jiān)管部門也要加強市場監(jiān)管，確保保險產(chǎn)品的公平性和合規(guī)性。五、市場上有代表性或創(chuàng)新型重大疾病保險產(chǎn)品特點與優(yōu)勢目前市場上具有代表性的重大疾病保險產(chǎn)品包括：分紅型重大疾病保險、返還型重大疾病保險、特定疾病保險等。這些產(chǎn)品各具特點與優(yōu)勢：1.分紅型重大疾病保險：除了提供基礎(chǔ)保障外，投保人還能分享保險公司的經(jīng)營成果，實現(xiàn)保額增長。這種產(chǎn)品能夠抵御通貨膨脹的影響，為被保險人提供更好的保障。2.返還型重大疾病保險：在提供保障的同時，該類產(chǎn)品還具有滿期返還的特點。被保險人在保險期間未患病，可在滿期時獲得一定金額