第三篇業務管理制度信貸管理基本制度第一章總那么第一條為增強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，依據國度有關法律法規，結合我公司的實踐，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業務運營和管理必需遵照的基本準那么，是制定各類信貸管理制度和方法的基本依據。第三條本制度所指信貸業務是公司對客戶提供各類信譽的總稱。包括存款、貼現、承兌、信譽證等資產和或有資產業務。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業務運營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權操持和運營信貸業務的部門。第六條存款的發放必需契合國度法律法規和公司存款規則。堅持〝三農〞為本，農業、鄉村、農民優先；慎重運營，擇優扶持；審貸分別、分級審批和平安性、活動性、效益性一致的原那么。公司依法操持信貸業務，不受任何單位和團體強迫干預。第二章基本制度第七條實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入進程和準入權限的管理。〔一〕嚴厲準入對象。公司信貸準入對象主要包括：1、〝三農〞客戶。指普通農戶、鄉村專業大戶、農業產業化龍頭企業和其他涉農企業。〝三農〞客戶實行存款優先、利率優惠。2、普通客戶。指轄區內的自然人、法人和機構客戶。3、重點客戶。指信譽等級高，償債才干強，無不良記載，開展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、團體消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府開展方案的重點項目?！捕硣绤枩嗜霔l件。公司操持信貸業務堅持〝有條件、保平安、創效益〞原那么。1、基本條件：〔1〕?存款通那么?規則的條件。〔2〕契合國度產業政策，開展前景看好?！?〕具有評信條件的客戶，信譽等級在A級以上，無不良信譽記載?！?〕用途合規合法。〔5〕第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款方案實在詳細。〔6〕公司規則的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須契合相應的準入條件?！?〕公司類客戶：已樹立現代企業制度，法人管理結構完善；資產負債比率普通不得超越70%，凈資產收益率原那么上不得低于同期銀行存款利率，運營性現金凈流量為正值；或有資產業務存入規則比例保證金?！?〕機構類客戶：實行獨立經濟核算，財務管理規范，經費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實牢靠。以上兩類客戶央求項目存款的，項目資本金比率不得低于30%，樹立資金來源落實牢靠?！?〕自然人客戶：有合法身份、固定住所、合理職業、動搖支出和良好信譽。〔三〕嚴厲準入進程：公司操持信貸業務的準入進程要依照客戶央求與受理、調查與剖析、審查與評價、評級與授信、貸審與審批五個環節停止，不得逆順序、少順序操作?！菜摹硣绤枩嗜霗嘞?。公司操持信貸業務要堅持〝分級審批、分級管理〞原那么，嚴厲依照權限操持。第八條實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪疽罁蛻糍Y金需求狀況、信譽水平和歸還才干，核定客戶最高綜合授信額度，一致控制客戶融資風險總量的管理制度。對具有條件的客戶央求信貸業務堅持〝先評級、后授信、再用信〞的原那么。第九條實行審貸分別制度。審貸分別是指在操持信貸業務進程中，將調查、審查、審批〔咨詢〕各環節的任務職責停止分別，由不同部門或崗位承當，實行各環節相互制約、相互監視的機制?！惨弧炒婵钫{查。存款調查由公司信貸人員〔客戶經理崗〕擔任，主要是對客戶狀況停止調查核實。信貸人員受理存款業務央求，要依據信譽風險等級，對客戶的資產狀況、運營才干、經濟實力、信譽狀況、法定代表人品行、存款用途等方面停止片面的調查剖析，寫出調查報告并簽署意見，報送存款審查部門審查。信貸人員要承當因調查狀況不實招致存款失誤的主要責任?！捕炒婵顚彶?。存款審查由公司信貸部門〔業務開展部〕和風險部門擔任，信貸部門對受理存款資料的真實性及市場風險擔任，風險部門對存款的政策性、合規性、合法性、技術性擔任。信貸部門在接納到的存款資料或公司自身營銷的存款資料，停止調查和審查后，將存款資料、審查結果提交風險部門停止再次審查。審查的主要內容包括：存款基本資料能否完全，客戶主體資歷能否合法，客戶的運營狀況能否良好，能否契合信貸政策，存款風險水平能否可控制，存款〔擔?！呈掷m能否合法合規等。審查人員承當因審查不仔細、未能及時發現和反映效果而形成存款失誤的主要責任?！踩炒婵顚徟?。存款審批由公司存款審批崗擔任，依照存款審批權限，對能否發放存款停止決策。在存款審批進程中，存款審批部門和審批人要承當審批失誤的主要責任。1、公司存款由風險管理委員會審批。公司風險管理委員會由總裁、總經理、業務開展部經理、風險管理部經理和風險專員組成，設主任委員一名，擔任組織召開貸審會會議。存款調查人員、審查人員可列席參與貸審會，接受貸審會成員的訊問，但沒有表決權。2、貸審會審批存款應堅持以下原那么：〔1〕團體審批原那么。70%以上成員參與有效?！?〕少數聽從少數原那么。參與審批人員中70%以上人員贊同方能經過?！?〕團體擔任原那么。每位參與審批的成員，審批討論研討完畢，都要簽署明白的〝贊同發放〞、〝不贊同發放〞、〝再提交貸審會審議〞的意見及理由，并對所簽意見擔任。〔4〕總經理一票否決原那么。對貸審會表決贊同發放的存款，總經理有一票否決權；貸審會表決不贊同發放的存款，總經理不得決議發放。3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議進程停止記載，并在其成員投票表決后，依據貸審會記載和表決結果，構成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參與人員、審議事項、審議結果等。貸審會會議紀要連同有關存款資料一并作為發放存款的依據。4、被貸審會兩次否決的存款央求半年內不得提交貸審會審議。第十條實行信貸業務權限管理制度。全公司依照〝一致規范、分類管理、活期考核、適時調整〞的原那么，依據本地信貸資產質量、運營管理水平和中央經濟開展水平，確定信貸業務權限?！惨弧骋恢乱幏?。公司一致制定各部門的信貸運營管理等級考核目的。等級考核目的主要包括：當年新增存款〔不含小額農貸〕到期年末收回率、小額農貸到期年末收回率、百元存款收益率、不良存款率、存款綜合風險度、單戶存款比例、支農存款目的、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分狀況，將信貸運營管理等級劃分為一級、二級、三級?！捕撤诸惞芾怼Ｔ谠u定信貸運營管理等級的基礎上，依據不同的等級，確定不同的信貸權限。凡當年新增不良存款占比超越5%以上的信貸員一概不得核定存款權限。〔三〕活期考評。信貸員的信貸運營管理狀況一年一考核，信貸運營管理等級一年一評定?！菜摹尺m時調整。公司依據信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸運營管理水平的變化和信貸運營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原那么上一年一調整。如遇發作嚴重違規狀況或業務運營特殊需求，可隨時停止調整。第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從存款發放或其他信貸業務發作后直到本息收回或信譽完畢的全進程的信貸管理行為,包括賬戶監管、貸后反省、風險監控、檔案管理、有效果存款處置、存款收回等，詳細依照?貸后管理制度?執行。第十二條實行存款第一責任人制度。存款第一責任人是擔任貸前調查和貸后管理的信貸人員〔客戶經理〕，對存款質量擔任，承當存款最終收回和損失賠償責任。第一責任人應當獨立判別市場風險，有權決議存款能否進入后續審批順序，有權拒絕任何組織和團體對其存款調查及貸后管理的指令和干預。存款第一責任人應親身在存款借據上簽字注明。農戶小額信譽存款的第一責任人是信貸員，其他存款的第一責任人是承當貸前調查、貸后管理的管戶信貸員〔客戶經理〕。第十三條實行存款分環節主責任人制度。操持存款業務的調查、審查、審批、貸后管理責任人區分承當相應的風險責任?！惨弧承刨J部審批的存款。包片和管戶信貸員〔客戶經理，下同〕為調查主責任人和貸后管理責任人；分管業務的部門經理為審查主責任人；分管總經理為審批主責任人。〔二〕貸審會審批的存款。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門擔任人和參與調查人員為調查主責任人；信貸部門擔任人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。第十四條失職調查及責任清查制度。公司設立獨立的信貸任務失職調查崗，該崗位人員應具有較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和地下原那么獨立行使失職調查職能，必要時可延聘外部專家或委托專業機構展開特定的失職調查任務。各級部門應活期評價與確定信貸各環節任務人員能否勤勉盡責，對未失職人員清查相關責任。其各環節的責任界定、責任清查或責任免除，依照?存款管理責任制度?執行。第十五條實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。一切信貸從業人員要經過考試，獲取上崗資歷，并由相關部門擔任人聘用；考試不合格的，不得從事信貸任務。上崗資歷有效期3年。已取得上崗資歷的信貸人員，依照任務才干和業績停止考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權，享用不同的待遇或不同的工資規范。等級評定每年1次，由信貸部擔任組織。第十六條實行信貸〝十不準〞制度?！惨弧巢粶氏驀让髁钪浦沟漠a業、產品和項目發放存款；〔二〕不準向村組發放存款；〔三〕不準向村組提供擔保的單位、企業和團體發放存款；〔四〕不準向證券公司、信托公司發放存款；〔五〕不準發放冒名存款；〔六〕不準采取化整為零等各種方式發放壘大戶存款；〔七〕不準發放從事有價證券、期貨等投資的存款；〔八〕不準超權限、逆順序、跨地域發放存款；〔九〕不準私自提高客戶等級、私自提高授信額度；〔十〕不準向員工親屬發放優于其他借款人同類存款條件的存款。第十七條實行劣質客戶參與制度。有以下情形之一的客戶，信貸部應采取武斷措施，在收回全部存款本息后，將其淘汰出客戶群體?！惨弧匙陨砗退诘男袠I屬國度明令限制的客戶；〔二〕已清楚出現無開展前景，運營和消費的產品少量積壓，盈余嚴重，對農信社等債務無法歸還的客戶；〔三〕惡意逃廢和懸空農信社債務及有損害農信社利益的客戶；〔四〕廠垮人散，資不抵債，面臨破產的客戶；〔五〕極不講信譽，已被銀行同業公會等機構列入制裁單位，上了〝黑名單榜〞的客戶等。第三章客戶對象與基本條件第十八條客戶應當是經工商行政管理機關〔或主管機關〕核準注銷的企〔事〕業法人、其他經濟組織、集體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為才干的自然人。第十九條客戶央求信貸業務應當具有以下基本條件：〔一〕從事的運營活動合規合法、契合國度產業政策和社會開展規劃要求；〔二〕有動搖的經濟支出和良好的信譽記載，能按期歸還本息；原應付利息和到期存款已清償或落實了信貸部認可的還款方案；〔三〕除自然人和不需求經工商行政管理機關核準注銷的事業法人外，須持有人民銀行核準發放并經過年檢的存款卡，以及技術監視部門頒發的組織機構代碼證；〔四〕除自然人和不需求經工商行政管理機關核準注銷的事業法人外，應當經過工商行政管理機關操持?營業執照?年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業容許證；〔五〕公司客戶應當樹立現代企業制度，產權明晰、管理結構完善，契合?公司法?要求?！擦巢黄鹾闲抛u方式的，應提供契合規則條件的擔保；〔七〕資產負債率等目的契合農信社的要求；〔八〕公司要求的其它條件。第四章客戶授信管理第二十條客戶授信包括表內、表外授信。表內授信：存款、項目融資、貿易融資、貼現等；表外授信：存款承諾、保證、信譽證、票據承兌等。第二十一條授信的原那么?？蛻羰谛疟匦枳裾炸斚嚷鋵崡l件，后實施授信〞的原那么,做到授信主體、對象和額度的一致。第二十二條授信的條件。對客戶實施授信除契合客戶央求信貸業務應具有的基本條件外，還必需停止客戶信譽等級評定?？蛻粜抛u等級評定的內容主要包括企業素質、運營才干、獲利才干、償債才干、履約狀況、開展前景等。信貸部應依據客戶不同的信譽等級、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。外部授信指信貸部外部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部外部控制客戶信譽風險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部外部掌握。地下授信指信貸部依據客戶央求，在對客戶的風險和財務狀況及信譽水平停止綜合評價的基礎上，核定客戶綜合授信額度，簽署授信協議，使客戶在一定時期和核定額度內，可以便捷運用公司信譽。第二十四條授信的發放與管理。〔一〕歸口管理。對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。〔二〕一致授信。對客戶授信，要實行存款、貼現、承兌、信譽證等信貸種類的綜合授信；〔三〕據實操持。信貸部可依據客戶信譽等級，確定采取抵押、質押、保證擔保及信譽方式操持單筆信貸業務；〔四〕增強監測。要增強客戶用信管理,實舉靜態監測,及時預警,分類處置。第二十五條客戶信譽等級評定?？蛻粜抛u等級依照定量與定性剖析、靜態與靜態剖析、微觀與微觀剖析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債才干、運營才干、經濟效益、現金流量、管理水平、開展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正、實事求是的剖析評價，停止確定。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成?？蛻粜抛u等級評定后，停止綜合評價并給予信譽額度、種類和期限。對客戶信譽等級的劃分類別、目的體系、任務順序、評級組織等，由公司另行制定詳細方法。第五章業務種類第二十六條業務開展部信貸業務依據?存款通那么?規則分類如下：〔一〕按期限分類。存款按期限分為短期存款、中期存款和臨時存款。短期存款，是指存款期限在1年以下〔含1年〕的存款。中期存款，是指存款期限在1年以上5年以下〔含5年〕的存款。臨時存款，是指存款期限在5年以上的存款。臨時存款期限最長不得超越10年。團體住房抵押存款最臨時限不得超越3年?！捕嘲捶绞椒诸?。存款分為信譽存款、擔保管款、票據貼現。信譽存款，是指以借款人的信譽發放的存款。擔保管款，是指保證存款、抵押存款和質押存款。保證存款，是指按?擔保法?規則的保證方式以第三人承諾在借款人不能歸還存款時，按商定承當普通保證責任或連帶責任而發放的存款。公司只發放連帶責任的保證存款。操持保證存款，應當對保證人保證資歷、資信狀況等停止審查，并簽署保證合同。抵押存款，是指按?擔保法?規則的抵押方式以借款人或第三人的財富作為抵押物發放的存款。操持抵押存款，應對抵押物的權屬、有效性和變現才干以及所設定抵押的合法性停止審查，簽署抵押合同并操持抵押物的有關注銷手續。要依據抵押物評價值的不同狀況，合理確定存款抵押比例。詳細比例按?存款保證管理制度?規則執行。質押存款，是指按?擔保法?規則的質押方式以借款人或第三人的動產或權益作為質物發放的存款。操持質押存款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性停止審查，與出質人簽署質押合同，并操持相關的注銷或移交手續。動產質押存款額不得超越動產質押物評價值的50%，權益質押存款額不得超越權益質押憑證面值的80%。票據貼現，是指持票人為了取得資金將未到期的商業票據轉讓給公司的票據行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止，最長不超越6個月。第二十七條公司應結合自身實踐，積極展開以下業務種類。農戶小額信譽存款。是指公司基于農戶的信譽，在核定的額度和期限外向農戶發放的不需抵押擔保的存款?！捕持鷮W存款。即公司對國際所屬全日制普通初等學公司〔公辦學公司、含各部門及市州政府所辦的高職高?！郴蛟谧x的經濟困難先生的家長及其他與先生有法律監護關系的對象，在其戶口所在地發放的用于支付貧窮先生學費和基本生活費的存款。發放助學存款依照?助學存款管理制度?執行。農戶聯保管款。是指農戶為了滿足消費、生活等方面的資金需求，自愿組成聯保小組，由公司對聯保小組成員發放的，超出農戶小額信譽存款范圍，并由聯保小組成員相互承當連帶保證責任的存款。〔四〕中小企業存款。是指公司為滿足中小企業消費的資金需求，依據中小企業信譽等級、消費運營狀況、還款志愿及還款來源、可提供的擔保等相關要素，結合公司信譽可供才干向中小企業發放的活動資金存款。詳細業務操作按?企業存款管理制度?執行。第六章業務操作管理第二十八條操持信貸業務要按權限、按順序運作。操持信貸業務的基本順序：客戶央求→受理與調查→審查→審批→報備→與客戶簽署合同→發放存款→貸后管理→存款本息收回。對具有條件的信貸業務還要停止評信與授信?！惨弧呈芾砼c調查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業務央求，信貸員受理并停止初步認定，對贊同受理的信貸業務停止調查〔評價〕，調查完畢后，將調查資料送信貸部及貸審會審查。〔三〕審批。公司貸審會審議后，報總裁審定，在權限范圍內的信貸業務直接進入存款發放順序，超越審批權限的信貸業務報下級部門審批或備案。對審查部門初審經過的存款，必需在3天內召開貸審會審議?！菜摹澈炇鸷贤Ｐ刨J部應依照信貸管理要求區分與借款人、抵〔質〕押人、保證人簽署借款合同、抵〔質〕押合同、保證合同?！参濉炒婵畎l放。合同簽署后，信貸部門在操持借據之前，要將信貸資料再送有權審查部門停止放貸審查，放貸審查經過前方可收回放貸通知。會計人員收到放貸通知后，停止出賬審查，操持出賬手續，將信貸資金轉入借款人在農信社開設的存款結算賬戶?！擦迟J后管理。按?貸后管理制度?執行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后反省不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發放的大額存款現場反省每季不少于1次，反省要構成專題報告，向同級貸審會匯報。第二十九條信貸產品定價。公司應依照人民銀行規則的利率政策和結息方式，合理確定存款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司操持承兌匯票貼現及其他或有資產業務應按規則收取手續費。存款展期期限加上原期限到達新的利率期限層次時，從展期之日起，存款利息按新的期限層次利率計收，未到達新的利率期限層次的仍執行合同利率；逾期存款和擠占挪用存款按規則計收利息和罰息；存款到期前未按合同商定還清的利息按合同利率計收復利，存款逾期后未按合同商定還清的存款利息按逾期利率計收復利；貼息存款，依據利息補貼方法，按規則計收利息。經信貸部門贊同，客戶可以提早出借存款。提早出借存款，應當按實踐借款的時間計收利息；如合同另有商定，可以依照商定，要求客戶支付違約賠償金。第三十條信貸合同管理。信貸合同按規則運用一致制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽署非制式合同文本。簽署合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽署，必需報風險管理部門審查贊同。第七章信貸資產風險管理第三十一條實行信貸資產風險預警提示制度。信貸業務發作后，應對一切能夠影響信貸資產平安的要素停止繼續監測，發現疑義和效果及時收回風險預警提示，采取有效的彌補措施，防范和化解信貸風險。第三十二條實行和完善信貸資產質量管理制度。對信貸風險資產停止分類、認定、注銷、債務保全、清償、核銷和監測。第三十三條存款監測實行期限分類法和質量分類法?！惨弧嘲雌谙薹诸?。存款分為正常存款、逾期存款、凝滯存款和呆賬存款；其中，逾期存款、凝滯存款和呆賬存款為不良存款?！捕嘲促|量分類。存款分為正常存款、關注存款、次級存款、可疑存款和損失存款；其中，次級存款、可疑存款和損失存款為不良存款。第三十四條實行不良存款認定和監測考核制度。嚴厲規范，真實反映信貸資產質量。新發作的不良存款要堅持逐筆〔戶〕審查、明白責任、分級審批、規范運作的原那么，按規則權限和順序認定。對不良存款實行直接監控和重點監控，嚴厲責任考核。第三十五條債務保全和清償。防范、抵抗和糾正客戶逃廢農信社債務、腐蝕信貸資金和逃避信貸監視以及其他不利于歸還債務本息的行為。參與銀行監視部門和人民銀行組織的同業結合制裁舉動。第三十六條抵債資產管理。依照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算、確保公司利益的原那么，在權限范圍內，做好抵債資產的接納、估價、保管、處置和核算等任務。第三十七條呆賬〔損失類〕存款核銷。按規則提取呆賬預備金，并按規則條件和順序核銷呆賬〔損失類〕存款。已核銷的存款，要嚴厲保密，由專人實行賬銷案存管理。第三十八條實行不良存款清收管理制度。信貸管理部門擔任對不良存款停止監測，提出清收盤活的措施；信貸部門或專業清收部門擔任不良存款的清收盤活。第八章信貸管理特別規則第三十九條信貸員除3萬元以下農戶小額存款和10萬元以下小額存單質押存款外，對受理的其他存款，必需報信貸部審查審批。公司依據分類管理的要求，可對各部門的審批權限實時停止調整。第四十條低風險業務的審批權限總經理確定，操持低風險信貸業務不得簡化業務流程。低風險信貸業務種類限于足值存單、國債質押存款，銀行承兌匯票貼現存款及其他，添加低風險業務種類范圍由風險部核準。第四十一條不得逾越轄區提供異地信譽；第四十二條存款展期的規則。對借款人消費運營活動正常、能按時支付利息、存款擔保有效、屬周轉性的存款可按規則央求展期，由原審批部門按存款審批順序決議能否展期，同一筆存款只能展期一次。第四十三條操持委托存款。委托存款只收取手續費，不得承當任何方式的存款風險。第四十四條樹立信貸逃避制度。不得向關系人發放優于其他借款人條件的存款。關系人是指董事、監事、管理人員、信貸人員及其遠親屬；以及上述人員投資或擔任初級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。第四十五條樹立大額存款監測制度。公司樹立單戶100萬元以上存款監測臺賬，實行按月監測，活期通報到期存款收回狀況。第四十六條樹立信貸任務稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回存款停止審計稽查，對各部門責任清查狀況停止監視。各部門應依據實踐狀況，樹立大額存款活期稽查制度，反省大額存款資料的合規性、合法性和完整性，評價存款的平安性、活動性和效益性，落實清收責任及責任處置意見，確保信貸資產平安。第四十七條樹立新增存款風險補償機制。信貸部對5萬元以下的小額存款構成風險或損失的，依據相關責任人責任大小，實行賠償制。在崗清收期限內仍未收回的，應由責任人先停止全額賠償，收回存款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受嚴重自然災禍等不可抗力要素構成存款風險的，逐級審查上報，經公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。對當年新增不良存款應依照存款五級分類結果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調增項目。第九章

違規與違約處分第四十八條公司信貸運營和管理人員違犯?金融違法行為處分方法?關于金融機構操持存款業務有關規則的，按?金融違法行為處分方法?實行處分。第四十九條信貸人員違犯本方法有關規則，給予罰款或行政獎勵，形成損失的，依據損失水平按相關規則予以賠償；情節嚴重的，一概復職收貸，只發基本生活費用，直至存款收回為止。信貸人員違犯單項信貸管理規則的，除按本方法停止處分外，還應按單項信貸規則給予處分。第五十條信貸人員違犯本方法第十五條規則的，對主要責任人一概解雇，解除休息合同，對其他責任人給予免職〔含〕以上獎勵，形成損失的，相關責任人依照損失額度予以賠償。第五十一條客戶有違法違紀、違犯信貸原那么和借款合同行為的，公司應依據情節輕重對其停止信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：〔一〕正告、通報?！捕臣酉⒒蛄P息?！踩诚拗苹蛑兄拱l放新的存款，直至取消準入資歷。〔四〕扣收未到期存款或提早收回存款?！参濉匙匪鞅ＷC人清償存款本息的連帶責任。〔六〕依法處置借款抵(質)押財富。〔七〕經過司法途徑依法解凍客戶賬戶，強迫收回存款本息?！舶恕称渌撇梅绞?。第五十二條客戶有以下情形之一，要責成其限期矯正。情節特別嚴重或逾期不矯正的，可中止支付客戶尚未運用的存款，并提早收回局部或全部存款：〔一〕向公司提供虛偽或隱瞞重要理想的資產負債表、損益表等資料?！捕巢徽諏嵪蚬咎峁┮磺虚_戶行、賬號及存、存款余額等資料的。第十章附那么第五十三條本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第五十四條本制度自發文之日起實施。公司業務流程為規范公司信貸業務操作流程，防范信貸風險和外部操作風險，有利于提高任務效率，依據?存款業務管理方法?，特制定本流程。第一條客戶接待與受理。信貸業務部擔任客戶接待任務，擔任解答客戶的咨詢，向客戶解釋我公司的業務流程與基本條件，對契合條件的客戶發放?存款央求表?。第二條資料審查。信貸人員對客戶提交的資料擔任審查，如審查經過，那么做好實地調查前的預備任務，撰寫調查提綱；如資料不完整，催促客戶補充資料；如審查不經過，經部門經理贊同后決議終止，退還客戶資料。第三條實地調查。實地調查要對客戶的基本狀況、資產與負債狀況、運營狀況、消費現場、擔保措施等方面做詳細調查并做好任務底稿。第四條信貸報告。調查后以為不能存款的，經部門經理、必要時經公司主要指導贊同終止該項目。似乎意，那么擔任撰寫?調查報告?。第五條信貸報告的審查。信貸報告經信貸部經理審核簽字后，移送公司風險管理部審查，風險部應就該存款項目的風險大小、可行性、擔保措施的合法合規性等方面提出審查意見，審查進程中，可以向經辦人員提出質詢或要求補充資料、補充調查。第六條審議。風險部審查經事先，由風險部通知綜合部布置存款審批委員會休會審議。第七條審批。存款審批委員會未經過的項目，由信貸經辦人員通知客戶；要求補充調查的，退回信貸部補充調查；審議經過的項目，報公司董事長審批。第八條存款投放及管理。審批經過的項目，信貸人員擔任操持存款投放手續，信貸業務相關合同要報法律事務部審查。存款投放后，做貸后管理與存款本息清出任務。第九條檔案管理。存款投放后，信貸人員應及時整理項目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待存款收回后歸檔。本制度自發布之日起實施。貸后管理制度

第一章總那么第一條為進一步規范小額存款公司貸后管理任務，保證信貸資金平安，特制定本制度。第二條本制度所指的貸后管理，包括存款運用申報、貸后反省等。第二章存款運用申報

第四條存款企業應在xx開立基本帳戶和存款專戶，由擔保中心對存款企業的存款專戶實行監管并兼章。第五條應對存款資金實踐用途停止審查，嚴禁存款資金挪作他用。企業運用存款資金要停止申報。第六條應設立存款企業存款資金運用臺帳，對存款企業的存款資金運用逐筆注銷。第七條對有疑問的存款支付，應要求借款人提供以往資金支付憑證存根聯復印件、收款人的收款憑證或發票〔如有〕等。第八條企業運用存款時，應實行以下順序：〔一〕企業依照存款用途，在運用存款前，應向公司提出存款資金運用方案〔詳見附表一〕。〔二〕企業在動用存款資金時應向擔保中心提供真實有效、與原件核對無誤的購銷合同及復印件、發票或能證明借款合同規則用途的資料，并由企業擔任人在提供的憑證上簽字、蓋章，一式兩份。〔三〕公司監管人員依據企業提交的資料，依照借款合同資金用途停止核對，核對無誤后,方可簽字動用存款資金。

第三章貸后監管第九條公司監管人員每月至少到借款企業停止一次反省，重點對抵〔質〕押物停止實地反省，并搜集企業每月的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表。第十條公司反省人員在貸后反省中力圖早日發現風險隱患，對嚴重效果及時提出預警報告,并采取相應措施，降低風險。第十一條反省內容：〔一〕基本狀況：主要反省客戶主體資歷能否依然有效,包括：1、營業執照能否經過工商行政部門或主管部門年檢合格；2、存款卡能否經人行年審經過，同時應反省存款注銷記載；3、客戶能否正常征稅；4、客戶的稱號、公章、財務公用章、法人代表及高層管理人員和股東能否變卦或預備變卦；5、客戶運營組織方式能否變卦或預備變卦；6、客戶的資本結構能否變卦或預備變卦；7、客戶運營范圍能否調整或預備調整。8、以上幾點都應剖析其變卦或調整的主要緣由，及其對銀行信貸資金平安的影響水平?！捕尺\營狀況：經過了解客戶所內行業和企業外部各類要素的變化對客戶消費運營的影響，剖析客戶經濟效益和還款才干的變化狀況和趨向。1、國度對客戶所內行業和主產品相關法律、政策失掉調整及其所發生的影響。2、客戶所內行業的特點對客戶的運營發生何種影響，該行業處于何種開展階段，行業經濟周期與國度、國際經濟周期的關系以及行業的經濟和技術環境等。3、客戶內行業中的位置，行業排名及占有率的變化。4、客戶消費用主要原資料的供應渠道的變化狀況，及其對正常消費運營的影響水平；產品市場價的變化及其經濟效益的影響水平。5、客戶消費能否正常運轉，機器設備能否滿負荷運轉。6、客戶產品市場占有率的變化狀況，反省客戶與主要供應商及銷售商之間的供銷合同及結算憑證，了解客戶真正的生意同伴及銷售業績。7、客戶的上下游企業集中水平和客戶對他們的依賴水平。8、客戶消費的產品〔效勞〕被其他產品〔效勞〕替代的能夠性。9、客戶消費技術，產品開發狀況。10、其他運營狀況。第十二條

反省順序：〔一〕公司應采取現場反省制,由風險部擔任,對存款企業每一月至少停止一次反省，并搜集企業每月的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表?！捕硻z查企業銷售、財務、稅收等相關憑證，并作好記載。〔三〕針對企業狀況向企業擔任人提出效果，并由企業擔任人逐一爭辯?！菜摹骋罁词〗Y果，填寫貸后反省訪談記載〔詳見附件二〕，并作出對該企業運營、財務等狀況的綜合評價，寫出企業信貸資金運用效果剖析。存款計結息管理制度第一章總那么第一條為增強存款計結息管理，推進業務規范運作，依照?人民幣利率管理規則?，依據人民銀行關于存款計結息效果的有關規則，制定本制度。第二條換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三條計息法和逐筆計息法計算利息：積數計息法按實踐天數每日累計帳戶余額，以累計積數乘日利率計算利息。計算公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額算計數。逐筆計息法按預先確定的計算公式逐筆計算利息。第一種計算方式：計息期為整年〔月〕的，計息公式為：利息=本金×年〔月〕數×年〔月〕利率。計息期有整年〔月〕又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年〔月〕數×年〔月〕利率+本金×實踐零頭天數×日利率。第二種計算方式：計息期全部化為實踐天數計算利息，即每年為365天〔閏年366天〕，每月為當月公歷實踐天數，計息公式為：利息=本金×實踐天數×日利率。第二章存款計結息第四條存款按逐筆計息法、以實踐天數計息，詳細結息方式由借貸雙方協商確定，方式有：按月結息、按季結息、按年結息，利隨本清存款還本時清息。存款按月結息的，每月的二十日為結息日；按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按年結息的，年度末月的二十日為結息日。第五條短期存款〔期限在一年以下，含一年〕，按存款合同簽署日相應層次的存款利率計息，存款合同期內，遇法定利率調整，不分段計息。第六條中臨時存款〔期限在一年以上〕利率由借貸雙方按商業原那么確定，可在合同時期按月、按季、按年調整，也可采用固定利率確實定方式。依據存款合同確定的期限，按存款合同失效日相應層次的存款利率計息。實行按月、按季、按年調整利率的，合同執行時期有利率調整的，每滿調整周期后，再按事先相應層次的存款利率確定下一周期利率。第七條對存款期內不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計收復利，存款逾期后改按逾期罰息利率計收復利，最后一筆存款清償時，利隨本清。利隨本清存款不計復利。在存款局部還款時，出借本金的那局部利息應同時出借；第八條存款展期，期限累計計算，累計期限到達新的利率期限層次時，自展期之日起，按展期日同層次利率計息；達不到新的期限層次時，按展期日的原層次利率計息。第九條逾期存款或擠占挪用存款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整，分段計息。對存款逾期或挪用時期不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復利。似乎一筆存款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。第十條借款人在借款合同到期日之前出借借款時，存款人有權按原存款合同向借款人收取利息。第十一條存款逾期遇節假日順延，節假日后第一個任務日還未出借，那么自存款到期日次日起按逾期罰息利率計息。第十二條貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。第三章按揭存款計結息第十三條按揭存款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時按利息結清原那么計息。還貸方案，天數按月30天計算。固定金額還款法：每月〔季〕還款額〔利息+本金〕固定，計算公式為：每期還款額=本金×月〔季〕利率×〔1+月〔季〕利率〕期數〔1+月(季)利率〕期數-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期還本額=每期還款額-每期利息遞減金額還款法：每月〔季〕還款額〔利息+本金〕遞減，本金固定，利息遞減，計算公式為：每期還本額=存款總金額÷期數每期利息=剩余本金×月〔季〕利率最后一期還款額=上期剩余本金+一個月〔季〕利息第十四條在還款寬限期內，不計逾期罰息；超越寬限期后還款，從方案還款日末尾計收本期應還本金的逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時確定。第十五條未到商定還款日提早還款，按實踐天數計息。提早出借多期款項，當期按實踐天數計息，其他提早期只收本金，不計收利息。第十六條遇按揭存款利率調整，調整日為年終，按上年最近一次調整后的利率計算利息，并更新還貸方案；對跨年度的還款期次，利息按調整前后的利率對年對月分段計收。第四章附那么第三十條本制度自董事會審議經過之日起實施，由董事會擔任解釋、修正。存款風險管理制度為強化存款管理，有效防范信貸風險，依據?中華人民共和國商業銀行法?、?存款通那么?、?合同法?、?鄉村信譽社存款管理方法?等金融法律、法規和有關信貸管理方法，特制定如下存款風險管理制度：一、信貸人員必需仔細學習金融方面的有關法律、法規以及信貸管理制度，不時提高信貸管理水平，增強存款風險防范的才干。信譽社信貸人員必需仔細學習?商業銀行法?、?存款通那么?、?民法通那么?、?公司法?、?合同法?、?擔保法?等有關法律、法規及信譽社信貸管理制度,熟習和掌握其內容，要求從思想上增強法律看法，使信貸人員充沛看法到只要恪違法律、法規及信譽社信貸管理制度，才干提高存款的放款質量，才干有效地防范風險存款的發生，只要運用法律武器依法辦事才干保證存款的平安，更好地清收不良存款，才干有效預防和降低信貸風險。二、找準市場定位，分散信貸風險。鄉村信譽社立足〝三農〞，業務范圍主要在鄉村，基本宗旨就是為農民、農業和鄉村經濟開展提供有效的金融效勞，促進鄉村經濟開展，進而求得鄉村信譽社的片面開展。因此，基層信譽社一定要從鄉村經濟開展的大局動身，堅持以農為本，為農效勞的宗旨，積極支持鄉村種養殖戶消費和集體工商戶的開展，優化存款結構，分散存款風險，依據鄉村經濟開展需求提供優質、高效的金融效勞，三、嚴厲辦貸順序，健全制約機制，控制信貸風險的發生。依據聯社有關信貸管理制度規則，仔細審查存款的發放對象，對照存款的基本條件，確保管款投放效果。依據?存款通那么?第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規則和聯社有關信貸管理制度要求操作發放存款。嚴厲辦貸順序，要做到：一是執行存款〝三查〞制度，提高放款質量；二是有條件的社要實行〝三崗〞分別，制度健全，相互制約，控制人情存款和低質量存款的發作。存款調查崗擔任存款調查評價，承當調查失誤和評價失準的責任，也是第一清收責任人。存款審查人員擔任存款風險的審查，承當審查失誤的責任。存款審批人員擔任最終決策的責任，也是存款清收的第二責任人。四、樹立存款會辦審批制度，層層把關，嚴厲控制信貸風險。正常小額存款發放的順序是經信貸員調查、核實，主任審批的進程。存款審批分為兩個層次：一是在聯社授權授信范圍內的存款審批，各信譽社要成立以主任為首的存款會辦小組，對契合存款條件超越主任對信貸員授權的存款實行團體會辦，主任審批；二是超出聯社授權授信范圍的存款，各信譽社經存款會辦小組團體會辦，填寫添加授權或授信央求表，連同有關資料，報聯社信貸營銷部審批。聯社信貸營銷部審查基層信譽社增貸的有關資料，在規則的權限內直接審批。對超出審批權限的，經信貸營銷部信貸小組會辦，提出初審意見，依據授權權限，區分報分管主任和聯社貸審委審批，層層停止把關，確保新投放的存款質量。五、實行存款管理責任制，降低信貸風險。實行存款崗位責任制，把存款管理的調查、審查、審批、反省，各環節的責任明白到崗位、到人，對違規違章存款按調查人、責任人清查經濟的、行政的和賠償損失責任。對違規超越預警線的不良存款，實行在崗清收，限期內不到位的實行下崗清收，清收時期，工資拿生活費。對違法存款形成一定經濟損失的還要清查刑事責任。存量存款實行〝新老劃段〞管理，按調查人、審查人、審批人順序相應承當清收或賠償等有關責任。六、樹立存款風險預警和存款參與機制。按季對存量存款停止存款五級分類，對企業存在隱患以及制約企業開展的要素及時預警，要采取積極有效措施，把存款風險降到最低限制，同時，對有可疑要素的企業存款應盡快參與，不得再添加存款。農戶小額存款管理制度第一章總那么

第一條為促進鄉村經濟開展，為廣闊農戶提供普惠、優質、高效的金融效勞，依據國度有關法律法規、等信貸管理制度制定本制度。

第二條本制度所稱的農戶小額存款是小額存款公司依照普惠制、廣掩蓋、商業化的要求，對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的存款。每戶農戶只能由一名家庭成員央求農戶小額存款。

農戶是指臨時〔一年以上〕寓居在鄉鎮〔不包括城關鎮〕行政管理區域內的住戶，和臨時寓居在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地寓居一年以上的住戶，國有農〔林〕場的職工和鄉村集體工商戶。位于鄉鎮〔不包括城關鎮〕行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、集團、學校、企事業單位的團體戶；有本地戶口，但舉家外出營生一年以上的住戶，無論能否保管承包耕地均不屬于農戶。

第三條農戶小額存款業務堅持控制風險、有效開展、墨守成規、過度盈利的原那么，努力處置中小農戶小額存款難效果。

第四條農戶小額存款采用自助可循環方式，在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條農戶小額存款原那么上由公司董事會審批。依據區域經濟開展狀況、管理水平、存款不良率、存款定價等要素對農戶小額存款審批權限實行差異管理、靜態調整。

第六條農戶小額存款的調查、發放、管理、收回等環節應該依托任務人員來完成，可以借助但不得委托村委會、專業協作社等其他鄉村組織機構對農戶停止存款的調查、發放、收回任務。

第二章存款用途和準入條件

第七條農戶小額存款原那么上用于農戶維持基本消費所必要的融資需求，詳細包括：

〔一〕從事農、林、牧、漁等農業消費運營活動。

〔二〕從事工業、商業、修建業、運輸業、效勞業等非農業消費運營活動。

〔三〕鄉村休息力職業技術培訓、已參與鄉村協作醫療的農戶的醫療資金需求。

其中，用于已參與鄉村協作醫療農戶醫療資金需求的，須經公司貸委會同意并制定實施細那么前方可興辦。

第八條央求農戶小額存款的借款人必需同時具有以下條件:

〔一〕具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在鄉村區域有固定住所,身體安康,具有完全民事行為才干和休息才干,持有有效身份證件。

〔二〕是鄉村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且曾經央求取得金穗惠農卡。

〔三〕應具有動搖的運營支出及按期歸還存款本息的才干。

〔四〕所從事的消費運營活動,契合國度法律法規及產業政策。

〔五〕信譽評級為普通級及以上。

〔六〕品行良好,沒有延續逾期90天以上或累計逾期6期以上的信譽記載，央求存款時無逾期未還存款?！财摺炒婵钊艘巹t的其他條件。

第九條嚴禁對以下客戶操持農戶小額存款業務：〔一〕存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的。

〔二〕有嚴重違法違紀或其他不良記載的。

〔三〕有賭博、吸毒等不良嗜好的。

〔四〕從事國度明令制止的業務的。

第三章存款額度、期限、利率與還款方式

第十條農戶小額存款單戶額度終點為3000元。單戶余額不得超越所從事消費運營項目投入資金的50％。單戶最高余額由貸委會依據外地實踐自行確定，但最高不得超越3萬元。

第十一條授信額度內的單筆存款起貸金額為3000元，存款增幅基礎數為1000元。

第十二條農戶小額存款的授信期限應依據農戶從事基本消費的運營周期、支出狀況確定，普通不超越1年，最長不超越3年。額度內的單筆存款期限不得超越一年，且到期日不得超越授信額度有效期后6個月。

第十三條農戶小額存款定價堅持收益掩蓋風險的原那么。在國度規則的利率浮動范圍內，公司可依據外地同業競爭狀況合理確定利率浮動幅度。

第十四條農戶小額存款采取利隨本清或按季〔月〕結息到期還本的還款方式。

第四章存款方式

第十五條農戶小額存款分為信譽存款和擔保管款兩類，其中擔保管款分為保證存款、抵押存款和質押存款。

第十六條借款人可遵照〝自愿組合、老實守信、風險共擔〞的原那么組成聯保小組央求存款。聯保小組擔保方式必需同時契合以下條件：

〔一〕聯保成員不低于3戶。

〔二〕聯保成員不得為同一家庭成員。

〔三〕聯保成員簽署聯保承諾書，情愿承當連帶責任。

〔四〕聯保成員的居所或主營業務所在地應相對集中。

〔五〕聯保小組組長需協助公司存款清收，并及時向公司提供小組成員影響存款歸還的信息。

第十七條采用聯保小組擔保方式的，每個借款人只能參與一個聯保小組。在聯保小組成員存款全部清償前，借款人不得參與聯保小組。聯保小組成員出現不良存款的，在不良存款清償前中止對該聯保小組一切成員發放新的存款。

第十八條采用聯保小組擔保方式的，存款部應依據聯保小組成員的經濟狀況、還款才干等要素合理確定聯保小組各成員的授信額度。聯保小組成員的存款算計不得超越小組各成員單戶保證擔保額度之和。

單戶保證擔保額度=3*〔單戶年正常稅后支出-單戶年債務性支出-單戶年生活保證支出〕-該戶已為他人提供的各類擔保余額;

或許單戶保證擔保額度=單戶的凈資產-該戶已為他人提供的各類擔保余額。

第十九條以自然人、法人、信譽擔保機構和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質押擔保方式的，執行公司的有關規則。

第二十條對同時契合以下條件的借款人，可操持不超越年家庭支出30％的短期信譽存款，但單戶最高存款不超越5000元：

〔一〕家庭成員身體安康，無嚴重疾病。

〔二〕有合法、牢靠經濟來源，具有還本付息才干。

〔三〕家庭年人均支出不低于所在縣人均農民支出。

〔四〕信譽評級為普通級及以上。

第二十一條要積極引導借款人參與相關的保險。

第五章存款順序和貸后管理

第二十二條農戶小額存款基本流程為：客戶央求、受理與調查、審查、〔審議、〕審批、簽署合同、提供信譽、貸后管理、信譽收回。

第二十三條農戶小額存款業務審批流程為：客戶央求，網點調查崗調查，網點擔任人審批，放款崗操持存款發放手續，客戶經理實施運營管理。

第二十五條農戶小額存款實行限時辦結制度。自存款央求資料完備之日起，老客戶原那么上在2個任務日內辦結，新客戶原那么上在5個任務日內辦結。關于不在我公司營業機構掩蓋范圍的地域、遙遠山區等中央，可以適當延伸辦結時間，詳細由信貸部依據外地實踐狀況確定。

第二十六條貸后反省。貸后反省可采取實地反省、交叉反省、訪談、卡買賣記載等多種方式停止。

〔一〕初次跟蹤反省。運營行客戶經理要在存款發放后一個月內，停止初次跟蹤反省。

〔二〕活期反省。農戶小額存款的授信額度核定后，無論借款人能否用款或能否存在存款余額，客戶經理每半年至少停止一次活期反省。

第二十七條風險經理經過每日在線監測和活期監管方式，對轄內農戶小額存款業務風險實施非現場監管。對非現場監管發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸現場反省。風險經理在貸后管理中的職責如下：

〔一〕風險經理應親密關注國度產行業政策、農產品價錢變化、自然環境等外部微觀要素能夠對農戶小額存款形成的不利影響，向公司風險部收回風險提示函，活期評價轄內農戶小額存款質量并上報下級指導。

〔二〕風險經理經過在線監測的方式，對轄內農戶小額存款業務虛施非現場監管，并視狀況對該農戶小額存款業務停止片面反省或抽查。非現場監管中發現風險或違規線索的，應通知風險部，并活期上報農戶小額存款的全體風險狀況。

〔三〕風險經理擔任對農戶小額存款的質量停止監視，主要經過抽查的方式反省農戶小額存款能否契合準入規范，客戶經理能否對曾經出現的風險信號停止預警和處置，現場抽查結果須上報風險管理部門，并報告給公司董事會。

第六章客戶經理管理與農戶信息庫樹立

第二十八條從事農戶小額存款的客戶經理和風險經理必需熱愛鄉村金融任務，具有良好的職業品德和一定的專業素質。客戶經理和風險經理每年必需接受累計不少于7天時間的業務培訓。運營行要依照客戶經理的團體品德、業務素質、控制風險才干、所處的運營環境和所管理存款的本錢利潤等狀況，迷信合理確定每名客戶經理所管理的存款戶數和金額，并依據實踐進舉靜態調整。

第二十九條客戶經理應把向借款農戶停止信譽觀念、風險看法、存款央求條件、順序、理財基本知識等教育作為經常性的任務，強化借款人的誠信看法，引導借款人構成誠信榮耀、失信可恥、注重團體信譽記載的良好習尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的消費運營停止指點。

第三十條客戶經理應對所轄區域的農戶停止普遍的信息采集，及時輸入我公司信息管理系統，并對信息停止活期維護，以構建我公司農戶客戶管理的信息數據庫。應采集的農戶信息主要包括農戶的家庭成員狀況、家庭財富狀況、教育狀況、信譽狀況、支出水平及來源結構等。

第七章鼓舞約束機制

第三十一條農戶小額存款的調查、審查、審批和貸后管理各環節詳細承辦人為相應環節的責任人。

第三十二條公司必需結合外地實踐，依照權、責、利相結合的原那么，樹立農戶小額存款的〝包發放、包管理、包收回、績效工資與存款數量、質量掛鉤〞的〝三包一掛〞制度。

第三十三條信貸部依據農戶小額存款收益等要素合理確定存款的風險容忍度。對在容忍度以內的風險損失設定合理的失職免責條款，對無客觀過失或嚴重失誤的信貸人員給予免責或減輕責任；對損失率超出容忍度的團體，依據損失水平和失職狀況停止責任清查和處置。

第三十四條調查人有以下行為之一的，視情節輕重處以經濟處分，下崗清收，取消信貸從業資歷，給予通報批判、正告至開除獎勵：

〔一〕未按規則對客戶提交資料的完整、真實、有效性停止調查核實，或調查嚴重失實的；

〔二〕未按規則核實抵〔質〕押物權屬、價值和變現才干以及保證人狀況的；

〔三〕對調查發現的嚴重效果故意隱瞞，誤導信貸審查和決策的；

〔四〕協助、默許客戶偽造有關資料騙取銀行信譽的；

〔五〕不堅持獨立調查，依照他人授意停止調查的；

〔六〕發作私貸公用、冒名存款、多人承貸一人運用現象的。

第三十五條審查人有以下行為之一的，視情節輕重處以經濟處分，下崗清收，取消信貸從業資歷，給予通報批判、正告至開除獎勵：

〔一〕未對客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性停止審查的；

〔二〕審查經過不契合借款人主體資歷、公司信貸政策以及存款擔保合規合法性要求的信貸業務的；

〔三〕隱瞞審查中發現的嚴重效果的；

〔四〕不堅持獨立審查，依照他人授意停止審查的。

第三十六條審批人有以下行為之一的，視情節輕重處以經濟處分，下崗清收，取消信貸從業資歷，給予通報批判、正告至開除獎勵：

〔一〕審批信貸業務未明白簽署意見的；

〔二〕越權或變相越權審批信貸業務；

〔三〕逆順序或變相逆順序審批信貸業務；

〔四〕向不契合公司信貸政策的客戶授予信譽；

〔五〕與客戶串通，偽造有關資料騙取銀行信譽的；

〔六〕經過授意、暗示等方式嚴重影響信貸人員獨立調查、審查的。

第三十七條管戶客戶經理有以下行為之一的，視情節輕重處以經濟處分，下崗清收，取消信貸從業資歷，給予通報批判、正告至升級獎勵：

〔一〕未按規則停止貸后反省的；

〔二〕未按規則協助風險經理停止資產風險分類的；

〔三〕未及時發現應發現的嚴重風險預警信號，或雖發現但未及時報告的；

〔四〕由于管理不力，招致抵〔質〕押物價值發作損失的；

〔五〕未及時催收逾期存款本息的。

第八章附那么

第三十八條本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第三十九條本制度自印發之日起實施。信貸業務審貸分別管理方法第一章總那么第一條依據?中華人民共和國商業銀行法?、中國人民銀行?存款通那么?的有關規則，為完善外部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范運營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本方法。第二條依據小額存款公司信貸管理體制的要求，審貸分別實行〝部門〔崗位〕分設、職能分別、各負其責、相互制約〞的原那么。第三條本方法所稱審貸分別是指對信貸業務的調查、審查、反省的職能經過火設信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門〔崗位〕停止實施，并明白各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。第四條本方法所稱信貸業務審查包括對本公司運營的本外幣存款〔含進出口押匯〕、免保證金開立信譽證、銀行承兌匯票承兌及擔保等業務的審查。第五條本方法所稱借款人是指本外幣借款的央求人、信譽證的開證央求人、銀行承兌匯票的承兌央求人、要求本公司提供擔保的央求人等。第六條本方法所稱風險存款是指逾期存款、凝滯存款、呆賬存款和擬進入訴訟順序的存款。第二章機構設置第七條依據審貸分別制度的要求，小額存款公司須設置信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理等三個部門。小額存款公司原那么上也應實行部門三分別；暫不具有條件的可先實行崗位分別，設置信貸業務調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額存款公司應樹立有主管經理和有關部門擔任人參與的存款審查委員會。信貸管理部門為存款審查委員會的日常辦事機構。第三章部門職責第九條信貸業務部門的主要職責：一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，組織存款，受理借款人央求。二、對借款人央求信貸業務的合法性、平安性、盈利性停止調查。1．調查核實借款人的基本狀況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等狀況，掌握資金的真適用途，調查核實借款人運營狀況和償債才干等；2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及完成抵押權、質權的可行性、合法性等；3．調查核實保證人的代償才干和資信狀況。三、對客戶停止信譽等級評價，測算風險度，撰寫調查報告，提出存款及其他業務的期限、金額、利率〔費率〕和方式等明白意見。四、操持核保、抵押注銷及其他發放存款的詳細手續。五、信貸業務操持后對借款人執行借款合同的狀況和運營狀況停止反省和管理。六、催促借款人按合同運用存款，按時足額出借存款本息，并擔任催收風險存款。七、對凝滯、呆賬存款和擬進入訴訟順序存款的認定提出央求，交信貸風險資產管理部門初審。八、經同意，按順序操持需求移交的凝滯、呆賬存款和擬進入訴訟順序存款，并繼續協助做好清收和訴訟任務。九、擔任信貸檔案管理，確保完整、有效。第十條信貸業務部門承當調查失誤、評價失準和貸后管理不力的責任。第十一條信貸管理部門的主要職責：一、信貸業務審查1．對信貸業務部門提交調查資料的可行性和完整性停止剖析、評定，復測風險度；2．審查保證人的資信、抵押注銷的合法性及信貸業務部門意見的合理性；3．審查信貸業務投向的正確性；4．提出信貸業務審查意見，報有權審批人同意。二、信貸業務管理1．貫徹執行國度信貸政策和小額存款公司的各項信貸管理規章制度，結合實踐擬定實施細那么，并組織實施；2．研討擬定信貸任務規劃，調查剖析信貸業務投向，預測開展趨向，組織客戶信譽等級評價任務；3．反省、考核信貸業務部門、信貸風險資產管理部門執行信貸規章制度的狀況；4．擔任對信貸業務部門貸后反省任務狀況的監視反省，撰寫反省報告報指導審閱；5．擔任信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；6．擔任信貸人員的業務培訓、考核及評價任務。第十二條信貸管理部門承當審查失誤、管理不力的責任。第十三條信貸風險資產管理部門的主要職責：一、對信貸業務部門提出的凝滯、呆賬存款和擬進入訴訟順序存款的認定央求停止初審，提出意見，送交本公司稽核部門最終認定〝兩呆〞存款；對需求移交信貸風險資產管理部門的風險存款，提出意見后，報主管經理審定。二、對風險存款停止逐筆反省，剖析緣由，與信貸業務部門共同研討，提出轉化風險的詳細措施，報主管部門審定。三、管理訴訟事宜，督導風險存款的清收。四、擔任清收已移交的風險存款〔有條件的也可一致組織凝滯、呆賬存款的清收〕。五、擔任呆賬存款的核銷申報任務及核銷后的存款追索任務。六、擔任提出對用于風險存款轉化的新增存款的建議，由信貸業務部門按正常業務操作順序操持有關事宜。七、擔任對正常存款狀況的反省，提出預警措施，協助信貸業務部門做好風險防范任務。八、及時掌握風險存款的基本狀況，活期撰寫剖析報告；總結閱歷經驗，提出信貸任務改良意見。第十四條信貸風險資產管理部門承當反省失誤、督導清收不力的責任。第四章貸審會與信貸稽核第十五條存款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆存款、異地存款、超越審批權限和狀況復雜、風險較大的各種信貸業務均應經過存款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。第十六條稽核部門是信貸業務的稽核反省部門，有權對信貸業務的全進程停止稽核反省。不良存款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門擔任審核并按規則權限認定?；瞬块T擔任反省信貸部門催收不良存款的狀況等。第五章職責考核第十七條董事會對各部門職責的執行狀況活期停止反省和考核，各部門對各部任務人員停止相應的反省和考核。對仔細實行職責的部門和團體停止懲處和獎勵；反之通報批判，直至予以必要的處分。未實行職責形成信貸資產損失的有關責任人，應當承當一定的賠償責任，對情節、結果嚴重的應清查其法律責任。第六章附那么第十八條本方法由公司董事會擔任解釋。第十九條自本方法實施之日起。中小企業存款管理方法第一章總那么第一條為加大對小企業信貸支持力度，促進中央經濟的安康、快速開展，進一步伐整信貸結構，提高資產質量，拓展信貸市場，特制定本方法。第二條本方法所稱的小企業是指各類一切制和組織方式的小型企業及集體運營戶。小企業的劃分規范參照?中小企業規范暫行規則?〔國經貿中小企業〔2003〕143號〕、?統計上大中小型企業劃分方法〔暫行〕?〔國統字〔2003〕17號〕和?局部非工企業大中小型劃分補充規范〔草案〕?〔國資廳評價函〔2003〕327號〕的規則。第三條本方法所稱〝小企業存款〞是指轄內有開展前景、契合國度產業政策和具有信貸支持條件的小企業，依據其不同的特點所發放的不同方式的存款，能有效地促進小企業快速、安康生長。小企業存款方式主要包括：信譽存款、自助擔保管款、聯保管款、固定資產存款、團體樂業存款和普通小企業存款。普通小企業存款是指單戶存款額在500萬元〔含〕以下的小企業存款，其操作按普通鄉村工商業存款管理。第四條小企業存款包括存款、貿易融資、貼現、存款承諾、信譽證、票據承兌等表內外授信融資業務。第二章存款對象、條件和用途第五條存款對象。小企業存款的對象為經工商行政管理部門核準注銷并有固定的消費運營場所，產品有銷路、運營有效益、運營者素質好、能遵守信譽的各類一切制方式的經濟組織。第六條存款條件。央求小企業存款應當具有以下基本條件：〔一〕主要運營場所在本省效勞區域以內；〔二〕產權關系明晰；〔三〕無不良信譽記載；〔四〕消費運營項目契合國度產業政策和法律法規的規則；〔五〕存款人規則的其他條件。第七條存款用途。小企業存款的用途主要包括原資料推銷、短期活動資金周轉和固定資產的購建等。第三章中小企業信譽存款第八條信譽存款是指：中小企業憑自已的信譽向本公司央求免擔保發放存款的一種方式。第九條信譽存款的條件。企業央求信譽存款必需同時具有以下條件：〔一〕實有資產負債率在40%%〔含〕以下，現金流量充足；〔二〕企業興辦時間在兩年以上且延續兩年盈利；〔三〕無其他金融機構存款和對外擔保；〔四〕未發作欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款〔正常應付款除外〕；〔五〕運營者團體品行端正。第十條信譽存款的金額確定。單戶信譽存款累計發放余額不得超越上年度應稅銷售額度的15%%或100萬元〔兩者靠低〕。對發放信譽存款的企業原那么上不得另行再發放其他方式的存款，如確實需求發放的，其他方式的存款必需以不動產〝雙證〞或存單落實抵〔質〕押。第十一條限制性條件。借款企業發作以下情形之一的應取消信譽存款資歷：〔一〕發作存款逾期或欠息在10天以上的；〔二〕向其他金融機構央求存款或在其他金融機構開立普通存款賬戶的；〔三〕信譽存款額度曾經不能滿足借款人消費需求，而要求央求其他方式存款〔存單質押、〝雙證〞抵押的存款除外〕的；〔四〕企業運營者有其他不良行為發作的；〔五〕發作其他能夠影響企業信譽水平降低的狀況，存款行以為應取消其信譽存款資歷的。第十二條中小企業信譽存款應逐筆調查核實簽署信譽借款合同，不得以借新還舊方式發放存款，不得簽署最高額信譽借款合同，信譽存款期限最長不超越一年。第四章中小企業自助擔保管款第十三條自助擔保管款是企業法人央求存款由企業運營者、股東及其家眷或企業管理人員等團體外部關系人共同為企業提供擔保，承當連帶風險責任的一種存款方式。第十四條自助擔保管款的條件。企業央求自助擔保管款必需同時具有以下條件：〔一〕實有資產負債率在50%%〔含〕以下，現金流量充足；〔二〕興辦時間在兩年以上并有盈利；〔三〕未發作欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款〔正常應付款除外〕；〔四〕主要運營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關系和睦，家庭成員自愿以共有財富承當企業存款的經濟連帶風險責任。第十五條自助擔保管款的額度確定。單戶自助擔保管款累計余額不得超越上年度應稅銷售額的20%%或150萬元〔兩者靠低〕，對條件契合、確實需求超越限定額度的，應追加關系人以外有擔保才干的第三人作保證或落實抵〔質〕押。第十六條自助擔保管款可以逐筆簽署團體外部關系人擔保借款合同，也可簽署最高額擔保合同，最高額擔保合同期限最長不得超越2年。第十七條自助擔保管款借款合同的簽署，采用主從合一合同。多個外部關系人作為保證人的，在簽署保證借款合同時借款人、存款人、保證人應當面簽字確認。每個保證人的家庭成員應在保證人財富共有人贊同意見書受騙面簽名確認〔財富共有人贊同保證意見書附后〕。第十八條外部關系人是指：企業主要運營者，包括董事長、總經理、副總經理、股東、財務擔任人等。外部關系人的家庭財富共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財富的人員。第十九條自助擔保管款的保證人普通不少于兩名，必要時應將財務擔任人作為保證人。同時要求借款人、保證人提供公司職務身份證明、團體身份證、公司章程和戶口簿等有關資料，存款人必需仔細審核確認。第五章中小企業聯保管款第二十條聯保管款是指多個中小企業自愿組分解一個聯保小組，各聯保成員企業提供一定數額的資金作為聯保風險基金，本公司按聯?；鸬囊欢ū稊蛋l放的存款。第二十一條聯保管款的條件。企業央求聯保管款應同時具有以下條件：〔一〕實有資產負債率在60%%〔含〕以下，現金流量充足；〔二〕企業正常運營在一年以上；〔三〕企業聯保小組自愿組合，戶數普通要求在5戶以上，最低不少于3戶〔含〕；〔四〕企業聯保小組成員之間不存在關聯關系。第二十二條聯保小組的成立。聯保小組為自愿組合，應當向存款公司提出央求，經存款人調查審核贊同后，一切成員共同與存款人簽署聯保管款合同，并確定一名聯保小組成員企業擔任人作為牽頭人〔組長〕，擔任協助存款管理和信息溝通。第二十三條聯?；鸬念~度確定和交納。聯保小組成員企業的聯保基金額度按企業的實踐運營狀況確定，普通按上年實踐應稅銷售額的5%%交納，最高不得超越50萬元，以單位活期存款方式存入存款公司，存單由存款公司保管，并在背書上注明存款已作為聯保管款合同項下的質押物，出質人為聯保小組成員企業，質權人為存款公司。第二十四條聯保管款的額度和期限確實定。中小企業聯保管款的限額最高不超越實踐交納聯?；痤~度的5倍，存款期限普通不超越一年。第二十五條聯保管款的風險處置。聯保小組成員的存款本息發生風險或損失，應從聯?；鹬锌鄢凼蘸笕狈植繎^續向任何一家或全部聯保成員企業追索。第二十六條聯?；鸬难a充。當聯保小組成員企業中的其中一家企業形成存款損失扣除聯保基金還貸后，其他幾家成員企業應在一個月之內補足應交納的聯保基金〔按各自原交納比例補足〕，如未能及時補足的應提早收回聯保管款，如需重新組建的應當重新簽署聯保管款合同。第二十七條合同簽署。聯保管款的合同普通采用最高額聯保借款合同，合同期限最高普通不超越兩年，期滿后可續訂。第六章中小企業固定資產存款第二十八條中小企業固定資產存款是指：企業用于置辦主要消費設備、擴建廠房和技術改造等需求向本公司央求的存款。中小企業固定資產存款屬于一次核定、分次或一次發放，分期逐筆出借，按季結息，到期收回的中臨時存款。第二十九條固定資產存款的條件。企業央求固定資產存款應同時具有以下條件：〔一〕實有資產負債率在70%%以下；〔二〕產品無積壓，而目前的消費規模確實已無法滿足市場需求或設備新鮮、現有設備已不能順應產品更新的需求；〔三〕開展的項目契合國度的產業政策，無環境污染，所購的設備為非限制性設備；〔四〕落實牢靠的擔保，原那么上應落實抵〔質〕押；〔五〕提供有關批文和可行性方案；〔六〕存款人規則的其他有關條件。第三十條固定資產存款的央求和審批。固定資產存款由借款人央求，填寫中臨時〔項目〕借款央求書，并提供存款公司以為需求提供的其他資料。存款人受理后應及時展開調查，由調查人構成詳細的書面調查報告，提交團體討論，逐級報批。第三十一條固定資產存款額度確實定。固定資產存款可采用存款、出口信譽證、出口押匯和銀行承兌等信譽方式，額度應控制在所購置的固定資產實踐支出總額的50%%、最高不超越60%%。中小企業固定資產存款余額普通應控制在500萬元〔含〕以下，超越500萬元的按普通中臨時項目存款的要求操持。固定資產存款應實行到期收回，不得循環周轉運用，但出口信譽證、出口押匯到期后可轉為固定資產存款。第三十二條固定資產存款的期限。固定資產存款最后一筆到期期限普通不得超越三年，最長不超越五年。存款還款期限依據企業的現金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定樹立期和還款期。第三十三條存款的發放。固定資產存款實行一次發放分期監視支付，或在合同商活期內分次發放。在存款發放之前，存款人應審核借款人的自有資金籌集到位狀況，自有資金應按商定的比例存入存款公司的結算賬戶，借款人不得將購建固定資產的應付〔賒欠〕款、基建工程墊資等抵充自有資金，存款發放后由存款人逐筆審核監視支付。第三十四條存款利率。固定資產分期還款利率按各筆的不同期限確定同層次利率執行，并在借款借據中明白，一年期以上的存款利率實行一年一定，逾期計收罰息。第三十五條合同簽署。固定資產存款經有權部門同意后簽署借款合同，借款合同普通適用最高額擔保借款合同，各筆存款的期限、利率在借款借據中明白。第七章團體樂業存款第三十六條團體樂業存款是指轄內集體運營戶和龐大企業為開展消費，用于運營性的資金需求，以運營者或股東等企業一切權人以自然人名義向本公司央求發放的存款。第三十七條存款條件。央求團體樂業存款應具有以下條件：〔一〕有合法的運營項目，消費有場地，經工商管理部門依法核準注銷；〔二〕具有完全民事行為才干；〔三〕自有資金比例在50%%以上，有較強的還款才干和還款志愿；〔四〕所運營的企