區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用對金融的影響、應(yīng)用問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u25486一、緒論 一、緒論（一）研究背景區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"信息技術(shù)領(lǐng)域的術(shù)語。從本質(zhì)上講，它是一個(gè)共享數(shù)據(jù)庫，存儲于其中的數(shù)據(jù)或信息，具有“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”“集體維護(hù)”等特征。基于這些特征，\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"區(qū)塊鏈技術(shù)奠定了堅(jiān)實(shí)的“信任”基礎(chǔ)，創(chuàng)造了可靠的“合作”機(jī)制，具有廣闊的運(yùn)用前景。近年來，世界對比特幣的態(tài)度起起落落，但作為比特幣底層技術(shù)之一的區(qū)塊鏈技術(shù)日益受到重視。在比特幣形成過程中，區(qū)塊是一個(gè)一個(gè)的存儲單元，記錄了一定時(shí)間內(nèi)各個(gè)區(qū)塊節(jié)點(diǎn)全部的交流信息。各個(gè)區(qū)塊之間通過隨機(jī)\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"散列(也稱哈希算法)實(shí)現(xiàn)鏈接，后一個(gè)區(qū)塊包含前一個(gè)區(qū)塊的哈希值，隨著信息交流的擴(kuò)大，一個(gè)區(qū)塊與一個(gè)區(qū)塊相繼接續(xù)。區(qū)塊鏈技術(shù)是中國新一代信息技術(shù)自主創(chuàng)新突破的重點(diǎn)方向，蘊(yùn)含著巨大的創(chuàng)新空間，在芯片、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域，創(chuàng)新活動日趨活躍，創(chuàng)新要素不斷積聚。區(qū)塊鏈技術(shù)在各行各業(yè)的應(yīng)用不斷深化，將催生大量的新技術(shù)、新產(chǎn)品、新應(yīng)用、新模式。中國以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，更加注重經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和人民生活水平的提高，采用包括區(qū)塊鏈技術(shù)在內(nèi)的新一代信息技術(shù)改造升級傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和效益，提高社會管理、公共服務(wù)和家居生活智能化水平。2019年1月10日，\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布《\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》

。2019年10月24日，在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。“區(qū)塊鏈”已走進(jìn)大眾視野，成為社會的關(guān)注焦點(diǎn)。2020年6月1日，新華社受權(quán)播發(fā)了中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》，方案將“積極參與跨境數(shù)據(jù)流動國際規(guī)則制定，建立數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)安全和區(qū)塊鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則”，作為海南自貿(mào)港2035年前的重點(diǎn)任務(wù)之一。未來巨大的市場需求將為區(qū)塊鏈技術(shù)帶來難得的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展空間。（二）研究意義區(qū)塊鏈金融，是區(qū)塊鏈技術(shù)在\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"金融領(lǐng)域的應(yīng)用。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于比特幣的底層技術(shù)，本質(zhì)其實(shí)就是一個(gè)去中心化的信任機(jī)制。通過在分布式節(jié)點(diǎn)共享來集體維護(hù)一個(gè)可持續(xù)生長的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息的安全性和準(zhǔn)確性。

應(yīng)用此技術(shù)可以解決交易中的信任和安全問題，區(qū)塊鏈技術(shù)成為了金融業(yè)未來升級的一個(gè)可選的方向，通過區(qū)塊鏈，交易雙方可在無需借助第三方信用中介的條件下開展經(jīng)濟(jì)活動，從而降低資產(chǎn)能夠在全球范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移的成本。盡管目前關(guān)于區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域、物聯(lián)網(wǎng)和物流領(lǐng)域、公共服務(wù)領(lǐng)域、數(shù)字版權(quán)領(lǐng)域、保險(xiǎn)領(lǐng)域、公益領(lǐng)域應(yīng)用相對較多，但是作為近年來的新興產(chǎn)物，相對存在局限性。文章考察了區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r以及面臨的挑戰(zhàn)，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，主要表現(xiàn)在以下方面：1.理論意義（1）隨著區(qū)塊鏈的逐漸熱點(diǎn)，尤其是金融領(lǐng)域。許多國家在開展區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用。因此，要搶攻區(qū)塊鏈的市場先機(jī)及中國金融在區(qū)塊鏈的未來發(fā)展，搶占區(qū)塊鏈的國際話語權(quán)。本文從理論方面通過分析區(qū)塊鏈技術(shù)對我國數(shù)字貨幣、證券業(yè)以及銀行業(yè)的影響從而探究對區(qū)塊鏈在金融要素生產(chǎn)的作用機(jī)制。因此，本文關(guān)于區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r的研究，有助于加深學(xué)者對區(qū)塊鏈金融的理解，也豐富了后續(xù)學(xué)者對區(qū)塊鏈的認(rèn)識和研究視角，同時(shí)對于我國金融發(fā)展也有一定的意義。（2）根據(jù)最新發(fā)布的《2021年中國城市區(qū)塊鏈綜合指數(shù)報(bào)告(第一季度)》評估結(jié)果顯示：被評估城市區(qū)塊鏈發(fā)展及安全綜合水平呈現(xiàn)“階梯化”特征，具體可以劃分為三個(gè)梯隊(duì)。第一梯隊(duì)只有北京，區(qū)塊鏈綜合指數(shù)得分優(yōu)勢較大。第二梯隊(duì)由上海、深圳、廣州、杭州、長沙5座城市構(gòu)成，該梯隊(duì)中各城市區(qū)塊鏈綜合指數(shù)得分處于40-80分之間。隨著各地政府對區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的不斷重視，傳統(tǒng)強(qiáng)市區(qū)塊鏈發(fā)展勢頭進(jìn)一步利好。總體來看，我國各城市區(qū)塊鏈發(fā)展的差距仍然較大，一線城市依然獨(dú)占鰲頭。本文研究從全國性的角度出發(fā)探索區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r和前景分析，通過對不同地區(qū)的反應(yīng)程度進(jìn)行比較分析與模式總結(jié)，能夠較好的處理矛盾的普遍性與特殊性，對我國因地制宜推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為促進(jìn)我國全面發(fā)展提供理論層面的支持。2.現(xiàn)實(shí)意義區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到了高度關(guān)注，從全球競爭格局來看，我國在區(qū)塊鏈行業(yè)競爭優(yōu)勢較為明顯。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的熱度提升，我國金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)探究也逐漸出現(xiàn)，2016年工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》奠定了未來幾年我國金融業(yè)發(fā)展的基調(diào)。圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)的創(chuàng)新變革將是未來發(fā)展的重要趨勢。盡管區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決很多金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際問題，但是從技術(shù)轉(zhuǎn)變而來的區(qū)塊鏈金融技術(shù)尚需更多的實(shí)驗(yàn)和技術(shù)的投入，目前來說仍存在局限性。從實(shí)踐進(jìn)展來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"銀行的應(yīng)用大部分仍在構(gòu)想和測試之中，距離在生活、生產(chǎn)中的運(yùn)用還有很長的路，而要獲得監(jiān)管部門和市場的認(rèn)可也面臨不少困難。進(jìn)一步分析與總結(jié)區(qū)塊鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及根據(jù)其所存在的問題制定相應(yīng)的解決方案，對于完善我國區(qū)塊鏈金融體系，提升我國區(qū)塊鏈的應(yīng)用能力，以及提高區(qū)塊鏈的國際話語權(quán)，和加強(qiáng)區(qū)塊鏈在我國不同區(qū)域之間相互借鑒與協(xié)同發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)現(xiàn)狀唐榛，汪子怡，黃鈺文（2021）認(rèn)為要重視雙鏈技術(shù)的研發(fā)和完善，在加強(qiáng)政府監(jiān)管力度的同時(shí)，建立規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的雙鏈融資平臺以解決中小微企業(yè)融資問題。張紅艷（2021）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式賬本加強(qiáng)區(qū)塊鏈金融的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，以及利用智能合約能加強(qiáng)對于區(qū)塊鏈金融中市場風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。夏冰，張軍令（2020）針對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在區(qū)塊鏈金融的過程中存在的技術(shù)不過關(guān)、市場不規(guī)范發(fā)展、各參與者準(zhǔn)備不充分的問題,從技術(shù)創(chuàng)新、增強(qiáng)人民維護(hù)市場秩序的意識、完善基本框架建設(shè)、政策扶持方面提出對應(yīng)建議。白燕飛，翟冬雪，吳德林，林熹（2020）認(rèn)為今后，雙鏈平臺將從更廣泛的角度整合金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行擴(kuò)大推廣和應(yīng)用，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境中形成“制度+技術(shù)”的新結(jié)構(gòu)。張正平,馬彥貴（2020）認(rèn)為在實(shí)踐中區(qū)塊鏈+區(qū)塊鏈金融依然面臨形成“新的信息孤島”的挑戰(zhàn)，需要發(fā)揮上鏈歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的作用，促進(jìn)區(qū)塊鏈金融健康發(fā)展。郭菊娥,陳辰（2020）認(rèn)為把區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)是非常值得去運(yùn)用的，融于區(qū)塊鏈金融中去應(yīng)用會得到意想不到的結(jié)果，研發(fā)區(qū)塊鏈服務(wù)平臺，發(fā)揮高新科技平臺建立的可信機(jī)制的帶領(lǐng)作用。陳繼元，路恒，雷雨倩，趙寧，齊謙拓，周欣雨（2020）認(rèn)為加強(qiáng)對區(qū)塊鏈金融平臺的監(jiān)管不僅要要建立完善的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)還要加強(qiáng)針對區(qū)塊鏈技術(shù)在區(qū)塊鏈金融中應(yīng)用監(jiān)管的力度。王鑫，陳力源（2020）建議鼓勵大眾研究，認(rèn)為加強(qiáng)區(qū)塊鏈金融監(jiān)管的時(shí)候要提防有心懷不正的人對市場進(jìn)行破壞，所以在區(qū)塊鏈平臺的運(yùn)行過程中，監(jiān)管部門要加強(qiáng)力度。藺文虎（2019）認(rèn)為在區(qū)塊鏈金融平臺落地的過程中有缺乏對區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)的問題，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)管理工作中，能夠提高工作效率，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。朱蘋蘋，粟恒（2019）認(rèn)為在進(jìn)行區(qū)塊鏈金融的研發(fā)創(chuàng)新過程中，非常需要注意的一點(diǎn)是要減少使用成本，增加平臺機(jī)制的運(yùn)行效率，這一點(diǎn)可以通過連接智能合約來實(shí)現(xiàn)。林楠（2019）認(rèn)為“區(qū)塊鏈+區(qū)塊鏈金融”這一創(chuàng)新模式屬于區(qū)塊鏈金融4.0階段,是將高新金融技術(shù)發(fā)展到傳統(tǒng)金融鏈的重要成就,也是區(qū)塊鏈金融未來要走的道路。蔡恒進(jìn),郭震（2019）認(rèn)為區(qū)塊鏈金融的困境主要是融資企業(yè)信息不對稱和記錄缺失，金融機(jī)構(gòu)不能完全界定其風(fēng)險(xiǎn)水平和難以有效監(jiān)管資金流向。許荻迪（2019）通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對區(qū)塊鏈金融參與者的影響闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值。龍?jiān)瓢玻瑥埥。兀?019）認(rèn)為在對應(yīng)用了區(qū)塊鏈的區(qū)塊鏈融資平臺進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)時(shí)，在權(quán)限管理面上為不一樣節(jié)點(diǎn)編寫出不一樣的準(zhǔn)入規(guī)則,使信息審查的速度得到加強(qiáng)。儲雪儉，高博（2018）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在優(yōu)化過程中，硬件儲蓄能力的提高和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化識別體系的建設(shè)規(guī)劃,會推動區(qū)塊鏈金融模式的完善。2.國外現(xiàn)狀FranciscoK.,SwansonD.（2018）通過對區(qū)塊鏈金融這個(gè)業(yè)務(wù)的研究，認(rèn)為區(qū)塊鏈金融中非常需要注重的一點(diǎn)是要加強(qiáng)增加該行業(yè)信息透明程度，因此可以將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到區(qū)塊鏈金融。YeWang（2021）基于以上研究，提出了區(qū)塊鏈技術(shù)與區(qū)塊鏈金融的結(jié)合可以為金融網(wǎng)絡(luò)中的信息提供安全保護(hù)，并且提供系統(tǒng)運(yùn)營的效率。SunnyJustin,UndrallaNaveen,MadhusudananPillaiV.（2020）基于區(qū)塊鏈的可追溯的特性提出提高區(qū)塊鏈透明度的解決方案。ZagurskiyОl(fā)egN.,TitovaLyudmilaL.（2019）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在區(qū)塊鏈中的應(yīng)用過程、策略和實(shí)踐表明，可以通過增加區(qū)塊鏈成員的可靠信息來提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢，降低風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在發(fā)展和提高組織效率方面具有巨大的潛力和廣闊的機(jī)會。QiFeng,DebiaoHe,SheraliZeadally,etal（2018）充分認(rèn)識到，區(qū)塊鏈可以應(yīng)用于多種互聯(lián)網(wǎng)交互系統(tǒng)(如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈系統(tǒng)、身份管理等)，然而,也存在一些隱私挑戰(zhàn),可能阻礙區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用。

二、區(qū)塊鏈概述（一）區(qū)塊鏈定義1.從數(shù)據(jù)角度從數(shù)據(jù)角度來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)又一個(gè)被按照時(shí)間順序保存下來的數(shù)據(jù)，這些區(qū)塊數(shù)據(jù)共同組成成了鏈條。這個(gè)鏈條被保存在所有的服務(wù)器中。是一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫。這個(gè)數(shù)據(jù)庫有著難以被修改和去中心化的特點(diǎn)2.從技術(shù)角度從技術(shù)角度上來說是一種將非對稱加密算法、數(shù)據(jù)化管理等一些目前已經(jīng)存在的技術(shù)經(jīng)過重新組合、創(chuàng)新形成的一項(xiàng)新的，用來記錄數(shù)據(jù)、傳遞信息、存儲和表達(dá)信息的組合技術(shù)（二）區(qū)塊鏈的分類1.公有鏈公有鏈?zhǔn)侵甘澜缟洗嬖诘娜魏蝹€(gè)體或者團(tuán)體都有權(quán)利在該區(qū)塊鏈中發(fā)送交易，且有權(quán)利參與區(qū)塊鏈的共識過程，其發(fā)送的交易保證能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效驗(yàn)證，其參與的共識過程可以決定哪一個(gè)區(qū)塊能夠被有效鏈接到長鏈中，總結(jié)為一句話就是“世界任何人都可有效、公平的參與進(jìn)來，該區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是完全去中心化的”。區(qū)塊鏈技術(shù)的使用者可以得到很好的保護(hù)，因?yàn)樵趨^(qū)塊鏈技術(shù)中，只要你的計(jì)算機(jī)可以聯(lián)網(wǎng)，就可以參與，即使是程序開發(fā)者也無權(quán)干涉，盡管所有關(guān)聯(lián)的參與者都隱藏自己的真實(shí)身份，這種現(xiàn)象十分的普遍。他們通過他們的公共性來產(chǎn)生自己的安全性，在這里每個(gè)參與者可以看到所有的賬戶余額和其所有的交易活動。從應(yīng)用上說，例如比特幣、超級賬本、以太坊、智能合約以及大多數(shù)山寨幣等都是公有鏈，其中比特幣區(qū)塊鏈?zhǔn)枪墟湹氖甲妗?.私有鏈私有區(qū)塊鏈沒有去中心，而是具有分布式特征，私有鏈的中心控制者有權(quán)任意指定內(nèi)部成員為交易驗(yàn)證成員，私有鏈可以應(yīng)用在政府、企業(yè)等集團(tuán)內(nèi)部審計(jì)測試中，在交易結(jié)算上有顯著應(yīng)用價(jià)值。3.聯(lián)盟鏈聯(lián)盟鏈也是一種中心式區(qū)塊鏈，參與人員可以通過明確特征而設(shè)定，比如，證券分析師、券商策略分析師、市場參與者等。系統(tǒng)中交易確認(rèn)的節(jié)點(diǎn)通常也是事先設(shè)定好的，但需要由共識機(jī)制確認(rèn)。聯(lián)盟聯(lián)通過控制權(quán)限而設(shè)定，從而使應(yīng)用擴(kuò)展性增強(qiáng)，跨國或跨產(chǎn)業(yè)清算、結(jié)算或者審計(jì)等，在諸多方面有顯著應(yīng)用價(jià)值。聯(lián)盟鏈還可以降低異地結(jié)算與成本、時(shí)間減少，從而使現(xiàn)有的系統(tǒng)應(yīng)用更加簡單、方便，提高應(yīng)用效率，具有較好的去中心化優(yōu)勢，從而使壟斷壓力減輕。（三）區(qū)塊鏈特征區(qū)塊鏈具有去中心化、可靠數(shù)據(jù)庫、開源可編程、集體維護(hù)、安全可信、交易準(zhǔn)、匿名性等特點(diǎn)。如果一個(gè)系統(tǒng)不具有以上特征，將不能被視為基于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用。（四）區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)1.區(qū)塊、區(qū)塊頭區(qū)塊鏈?zhǔn)怯幸粋€(gè)個(gè)區(qū)塊組成的鏈，每個(gè)區(qū)塊分為區(qū)塊體和區(qū)塊頭兩部分。其中區(qū)塊體只負(fù)責(zé)記錄前一段時(shí)間內(nèi)的所有交易信息，區(qū)塊鏈的絕大部分功能都是由區(qū)塊頭實(shí)現(xiàn)的。區(qū)塊頭由三部分組成，分別是一組引用父區(qū)塊哈希值的數(shù)據(jù)，這組數(shù)據(jù)的作用是將不同的區(qū)塊相互鏈接；一組是難度、時(shí)間戳和nonce。第三組是merkle樹根。2.區(qū)塊鏈工作流程區(qū)塊鏈的工作流程主要包括：發(fā)送節(jié)點(diǎn)將新的數(shù)據(jù)記錄向全網(wǎng)進(jìn)行廣播；接收節(jié)點(diǎn)對收到的數(shù)據(jù)記錄信息進(jìn)行檢驗(yàn)，比如區(qū)塊鏈工作流程記錄信息是否合法，通過檢驗(yàn)后，數(shù)據(jù)記錄將被納入一個(gè)區(qū)塊中；全網(wǎng)所有接收節(jié)點(diǎn)對區(qū)塊執(zhí)行共識算法（工作量證明、權(quán)益證明等；區(qū)塊通過共識算法過程后被正式納入?yún)^(qū)塊鏈中存儲，全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)均表示接受該區(qū)塊，而表示接受的方法，就是將該區(qū)塊的隨機(jī)散列值視為最新的區(qū)塊散列值，新區(qū)塊的制造將以該區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)進(jìn)行延長。3.區(qū)塊鏈共識機(jī)制區(qū)塊鏈的共識機(jī)制簡單理解就是不同的群體所尋求的共同價(jià)值，認(rèn)識、想法等，是不同的群體在某一方面達(dá)成一致意見。目前區(qū)塊鏈的共識機(jī)制和分為4種：POW，即工作量證明，區(qū)塊鏈共識算法中運(yùn)用最多的就是該機(jī)制；POS，即權(quán)益證明，指通過持有代幣的數(shù)量和時(shí)間來決定獲得記賬的幾率；DPOS，即委托權(quán)益證明，這是一種POS的衍生機(jī)制，類似于我國的人大代表制度，有代理人來負(fù)責(zé)驗(yàn)證和記賬；POA，即權(quán)威證明，這種機(jī)制的特點(diǎn)是無需通信即可共識，效率極高的同時(shí)也會在一定程度上損害區(qū)塊鏈的去中心化特征。三、區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r（一）發(fā)展現(xiàn)況與前景1.中國區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展迅速2017年到2020年期間，我國各大IT企業(yè)紛紛在區(qū)塊鏈布局，依托區(qū)塊鏈成立的新企業(yè)也呈現(xiàn)井噴的模式，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷的擴(kuò)大。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國的區(qū)塊鏈行業(yè)在2017年的時(shí)候是6億元的市場規(guī)模，2020年市場規(guī)模已經(jīng)超過了40億。從相關(guān)企業(yè)的數(shù)量數(shù)量少來看，在2020年第一季度，新增的相關(guān)企業(yè)超過300家，同比增長達(dá)到了274%。2.中國區(qū)塊鏈專利數(shù)在全球占比大根據(jù)國際第三方機(jī)構(gòu)IPRdailyDE發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，在區(qū)塊鏈行業(yè)的專利榜上，中國的占比高達(dá)46%。從我國的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園分布來看，我國的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園主要集中在北京，上海，廣州，杭州，重慶，長沙等地，并且以及現(xiàn)成了環(huán)渤海、長三角，珠三角、湘黔渝四大聚集地，已經(jīng)初步出現(xiàn)了聚集效應(yīng)3.區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用廣泛根據(jù)《區(qū)塊鏈藍(lán)皮書；中國區(qū)塊鏈發(fā)展報(bào)告（2019）》中的數(shù)據(jù)披露，全國區(qū)塊鏈企業(yè)有將近28000家，其中涉及的行業(yè)包括金融，供應(yīng)鏈，溯源，硬件，醫(yī)療，文娛，慈善，版權(quán)保護(hù)，社會管理，教育，共享經(jīng)濟(jì)等，其中金融行業(yè)占比最重，達(dá)到了33%，其次是供應(yīng)鏈行業(yè)13%4.未來市場廣闊區(qū)塊鏈技術(shù)在中國是新一代信息技術(shù)自主創(chuàng)新突破的重點(diǎn)方向，蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展空間。根據(jù)相關(guān)研究數(shù)據(jù)的預(yù)測，在未來的5年內(nèi)我國的區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模增長速度將超過70%，在未來的20年內(nèi)國內(nèi)市場規(guī)模將突破萬億級別。（二）發(fā)展過程中的制約因素1.基礎(chǔ)技術(shù)薄弱前文我們提到過，區(qū)塊鏈技術(shù)其實(shí)并不一項(xiàng)新的信息技術(shù)，而是有多個(gè)傳統(tǒng)信息技術(shù)互相結(jié)合在一起現(xiàn)場的。這幾項(xiàng)技術(shù)最早都是起源于美國。分布式技術(shù)是1984年誕生于美國，非對稱加密技術(shù)是1976年誕生于美國，哈希技術(shù)是上世紀(jì)70年代誕生于美國，腳本系統(tǒng)同樣是出現(xiàn)在上世紀(jì)70年代的美國。我國在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域一直都是重視應(yīng)用而輕視研究，在原創(chuàng)技術(shù)上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于一些西方的發(fā)達(dá)國家。2.相關(guān)規(guī)則和制度比較落后就目前而言，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的真正應(yīng)用，相關(guān)部門都說不清楚，導(dǎo)致因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)形成的詐騙或者其他損害相關(guān)投資者利益的行為時(shí)有發(fā)生。在未來，數(shù)字金融時(shí)代很可能會出現(xiàn)一些新型的金融機(jī)構(gòu)，但是在監(jiān)管這一塊如何去把控，亟待解決

四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用對金融業(yè)的影響（一）銀行市場1.積極影響：降低銀行成本投入。目前我國的銀行采取的記賬模式為傳統(tǒng)中心化的物理集中數(shù)據(jù)庫，在硬件設(shè)備的投入上，至少是一套日常使用，一套臨時(shí)備用。同時(shí)還要投入大量的資金建設(shè)配套的基礎(chǔ)設(shè)施，平時(shí)的維護(hù)成本也比較高。另一方面，傳統(tǒng)的物理數(shù)據(jù)庫需要投入大量的人力資源，賬目的登記，計(jì)算，復(fù)雜的交易依然需要人工操作。不僅成本高，而且風(fēng)險(xiǎn)也高。區(qū)塊鏈的分布式記賬能大大減少銀行的硬件設(shè)施成本，分布式記賬也能將上述工作代碼化，減少人力成本支出利于銀行了解客戶。當(dāng)前我國的社會信用體系還在完善和建設(shè)當(dāng)中。信用數(shù)據(jù)的不完整性直接影響著銀行對企業(yè)，個(gè)人的信用水平分析的準(zhǔn)確性。迫使有貸款需求的客戶不得不提供相應(yīng)的抵押來提高信用，同時(shí)銀行也需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去驗(yàn)證抵押物的真實(shí)性。區(qū)塊鏈技術(shù)能幫助銀行快速十倍貸款人信息的真實(shí)性，防止因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ，帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為我國重要的金融機(jī)構(gòu)，在金融活動中的存款和貸款等各種活動都需要經(jīng)過銀行進(jìn)行再分配。銀行雖然一直在努力加強(qiáng)監(jiān)管，但是因?yàn)榇尜J引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)有發(fā)生，區(qū)塊鏈技術(shù)能撮合存款人和貸款人點(diǎn)對點(diǎn)交易，化解銀行不必要的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散和專業(yè)，提高銀行的管理能力。有利于信息共享。由于銀行傳統(tǒng)的中心物理數(shù)據(jù)庫，各銀行之間的數(shù)據(jù)實(shí)際上是孤立的，當(dāng)前的信息共享主要依靠央行和第三方的信息查詢平臺。這種方式的操作成本較高，而且信息的全面性和有效性也不能完全得到保證，更不能實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的信息共享。區(qū)塊鏈技術(shù)能有效的減少信息交流共享的壁壘，減少操作成本，促進(jìn)信息融合2.消極影響業(yè)務(wù)模式受到挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，銀行的發(fā)展模式勢必要發(fā)生轉(zhuǎn)變，在金融危機(jī)之后，各大央行紛紛出臺寬松的貨幣政策，對銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利性造成了較大的影響。監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)也在區(qū)塊鏈技術(shù)的推動下不斷拔高，銀行在監(jiān)管方面投入的成本不斷增加。而且由于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，科技金融在不斷擠壓傳統(tǒng)銀行的生存空間。（二）證券市場1.積極影響創(chuàng)新證券交易模式，在傳統(tǒng)的證券市場上，證券交易是需要通過大量的中介機(jī)構(gòu)來完成的，證券交易必須經(jīng)歷開戶，委托，配對成交和清算四個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)過程不僅僅涉及到證券公司，還涉及到銀行，投資者等多個(gè)主體。在傳統(tǒng)的交易模式下，證券交易始終都處在一種不信任的狀態(tài)，整個(gè)交易過程繁瑣，效率低下，成本較高。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，證券交易將直接以數(shù)字的形式進(jìn)行，無需中介機(jī)構(gòu)的參與，能夠大大簡化交易流程，節(jié)省大量的人力物力。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特征和難以修改的特征，能是的交易數(shù)據(jù)公開透明，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。改善證券市場結(jié)構(gòu)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，能降低數(shù)據(jù)儲存的風(fēng)險(xiǎn)。我國的掙錢市場交易比較分散，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術(shù)在證券市場中的應(yīng)用能強(qiáng)化監(jiān)管職能，降低交易違約風(fēng)險(xiǎn)2.消極影響與現(xiàn)行的《證券法》沖突。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)的要求，證券交易是以中介機(jī)構(gòu)的信用作為支撐，證券的交易是建立在《證券法》的基礎(chǔ)之上的。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化弱化了中介機(jī)構(gòu)，證交所，證券公司的作用，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的編譯者不具備《證券法》規(guī)定的主體資格。現(xiàn)行的法律不適用。監(jiān)管困難。區(qū)塊鏈技術(shù)雖然不是一項(xiàng)新的信息技術(shù)，但是對專業(yè)知識的要求還是比較高，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前還不具備相關(guān)的專業(yè)知識，對區(qū)塊鏈技術(shù)下的金融犯罪缺乏足夠的識別能力。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能輕松實(shí)習(xí)跨地域交易，由于不同地域間的法律差異，難免會增加監(jiān)管的難度。（三）信托市場1.積極影響有利于信息披露。區(qū)塊鏈技術(shù)由于其難以更改的特性，因此在信托交易者，委托、受托、受益人三者之間的信息真實(shí)可靠。而且由于區(qū)塊鏈的共享性，在交易的過程中信息成將會大大減少。區(qū)塊鏈技術(shù)有利于保證信息的透明度，真實(shí)性。利于信托收益權(quán)流轉(zhuǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)能對每一筆交易進(jìn)行準(zhǔn)確的記錄，并且會在其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行同步。一次，在信托收益權(quán)的流轉(zhuǎn)中，雙方的信任度對大大增強(qiáng)，信托交易的信任成本大大降低。同時(shí)由于區(qū)塊鏈的共識機(jī)制，能有效的提高交易的效率，推動信托收益權(quán)的流轉(zhuǎn)利于信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。區(qū)塊鏈技術(shù)下的交互雙鏈，在信息的管理方面相對于傳統(tǒng)模式更加嚴(yán)格，對信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是一種增強(qiáng)。在信息披露公開透明的情況下，信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的降低2.消極影響當(dāng)前我國還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)制度。在金融行業(yè)我國的相關(guān)法律法規(guī)都是限定在中國大陸地區(qū)，區(qū)塊鏈的去中心化與我國現(xiàn)行的法律不完全符合。（四）保險(xiǎn)市場1.積極影響提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可更改性能防止交易偽造。分布式存儲能保證賬本的一致性。不會出席按保單操作失誤或者篡改偽造的情況。區(qū)塊鏈的加密技術(shù)也能保護(hù)客戶信息的安全性緩解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息不對稱。我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展深受客戶與保險(xiǎn)公司的信任影響。一方面，保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí)容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，條款不清，賠償難等問題，另一方面，也存在客戶利用信息不對稱騙保。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，能打破信息不對稱的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司能輕松發(fā)現(xiàn)賠付過程中的騙保行為，客戶也能輕松發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司銷售過程中誤導(dǎo)行為。提升行業(yè)效率。區(qū)塊鏈技術(shù)下的智能合約能實(shí)現(xiàn)自動化的索賠和賠付，節(jié)約保險(xiǎn)在理賠過程中人工成本。減少保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用。2.消極影響安全性問題。由于當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)還不成熟，區(qū)塊鏈的應(yīng)用技術(shù)邊不是完全堅(jiān)不可破的。從過往的歷史來看，曾經(jīng)發(fā)生過多起黑客入侵區(qū)塊鏈技術(shù)的事件。智能合約的監(jiān)管問題。目前在區(qū)塊鏈技術(shù)這一塊，我國尚未有完善的法律法規(guī)。在使用智能合同的過程中會引發(fā)重大的法律問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化與我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》存在一定的沖突。一旦出現(xiàn)跨地域的行為，就會出現(xiàn)監(jiān)管方面的漏洞

五、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用面臨的問題（一）區(qū)塊鏈體積過大問題區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式儲存，能將所有的交易信息都記錄下來，這種方式讓區(qū)塊鏈技術(shù)能快速的進(jìn)行信息傳遞，查詢。但是隨著交易量的不斷增加，區(qū)塊鏈的信息體積會越來越大。拿我們熟悉的比特幣來說，比特幣的區(qū)塊單個(gè)體積的最大限值為1M，但是僅僅在2015年比特幣的體積就從292K增長到了749K。隨后比特幣開始了不斷的擴(kuò)容之路。雖然針對擴(kuò)容，提出了多種方案，但是一個(gè)簡單擴(kuò)容問題，在全球的比特幣社區(qū)進(jìn)行了無數(shù)次的會議，其根本原因在于調(diào)整區(qū)塊的限值不能真正的解決區(qū)塊體積過大的問題。（二）處理交易頻率問題區(qū)塊鏈的去中心化，讓交易打破了地域限制，但是就當(dāng)前的技術(shù)來看，區(qū)塊鏈的交易頻率速度是有上限的，全球幾十億的人口，在金融行業(yè)每秒的交易數(shù)量數(shù)據(jù)是無比巨大，區(qū)塊鏈交易頻率還不能完全滿足當(dāng)前的交易需求。（三）現(xiàn)行制度的制約區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的發(fā)展有著無與倫比的優(yōu)勢，但是也帶來了諸多問題，在我國，當(dāng)前還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來約束監(jiān)管區(qū)塊鏈交易。由于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展是年限相對較短，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也還沒有建立針對區(qū)塊鏈的監(jiān)管制度。當(dāng)前的區(qū)塊鏈交易還處在監(jiān)管缺失地帶。六、解決措施（一）提高區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用能力針對區(qū)塊鏈技術(shù)，一方面要加大研究投入，提高區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用能力。另一方面要結(jié)合我國的市場發(fā)展世界，研究開展多領(lǐng)域試點(diǎn)推廣，提高應(yīng)用技術(shù)離不開實(shí)踐。在貿(mào)易消費(fèi)領(lǐng)域，根據(jù)區(qū)塊鏈的溯源性，可惜幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)，消費(fèi)雙方提高交易可靠性和監(jiān)管效率。例如沃爾瑪公司將區(qū)塊鏈技術(shù)用于供應(yīng)鏈管理，對物流過程全程跟蹤，目前來看，效果非常好。在民生領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)能打造安全可靠的高效率政務(wù)系統(tǒng)。在金融領(lǐng)域，銀行，證券，信托，保險(xiǎn)都可進(jìn)行試點(diǎn)工作。（二）提升數(shù)據(jù)信息的精細(xì)化、安全化處理在精細(xì)化、安全化的處理上，需要政府，企業(yè)，行業(yè)組織相互配合和，建立適應(yīng)時(shí)代要求的治理模式。政府要其領(lǐng)導(dǎo)作用，做好安全工作的頂層工作，制定安全防護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，對數(shù)據(jù)領(lǐng)域的違法犯罪行為要加大打擊力度；企業(yè)要積極與監(jiān)管部門溝通合作，完善自身內(nèi)部安全管理，建立自己的安全管理制度；行業(yè)組織要引導(dǎo)企業(yè)積極參與政府主導(dǎo)的安全規(guī)則制定，建立行業(yè)的安全規(guī)范。對行業(yè)的數(shù)據(jù)安全水平要定期評估，及時(shí)向社會公布相關(guān)情況。（三）規(guī)范發(fā)展體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度加強(qiáng)監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我國利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行平臺。通過區(qū)塊鏈的智能合約和共識機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在其系統(tǒng)中建立內(nèi)置的預(yù)防性合規(guī)系統(tǒng)，比如反洗錢，欺詐預(yù)防等。傳統(tǒng)的監(jiān)管解決方案可以解決很多市場紊亂問題，規(guī)范市場健康運(yùn)行，但也存在監(jiān)管效率不高、監(jiān)管成本高等問題。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管是一個(gè)非常重要的應(yīng)用場景，因?yàn)椋藗冊趨^(qū)塊鏈上所有操作都是可以被記錄，且較難更改，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對區(qū)塊鏈進(jìn)行監(jiān)管恰能解決市場監(jiān)管中的很多問題，我們甚至可以大膽想象，利用區(qū)塊鏈技術(shù)我們或許會建立分布式的監(jiān)管機(jī)制—社會監(jiān)管，“人人可監(jiān)管、人人有獎勵、人人有責(zé)任”的監(jiān)管形態(tài)或許成為監(jiān)管新趨勢。

結(jié)論盡管受到比特幣等數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)的影響，人們對區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知存在一定的偏差，對其接收程度也有待觀察，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景和商業(yè)模式也還需要不斷探索創(chuàng)新，未來或許會面臨諸多挑戰(zhàn)，但大勢所趨，區(qū)塊鏈技術(shù)對金融業(yè)的改變正從概念走向?qū)嶋H應(yīng)用，許多企業(yè)也前赴后繼的加入到區(qū)塊鏈的隊(duì)伍中來。隨著業(yè)界的持續(xù)研發(fā)和實(shí)踐，區(qū)塊鏈技術(shù)未來一定會“多點(diǎn)開花”，在各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新的突破。區(qū)塊鏈技術(shù)為依托于信任的廣泛的金融業(yè)務(wù)場景提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，也使未來跨行業(yè)融合的商業(yè)模式創(chuàng)新成為了可能。因此，金融從業(yè)者們應(yīng)該也是必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點(diǎn)，積極與同業(yè)及技術(shù)公司開展合作，探索可能切入的應(yīng)用場景，盡快付諸于實(shí)際行動，大力參與區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，最大化地發(fā)揮金融自有優(yōu)勢。參考文獻(xiàn)[1]羅玲玲,孫天睿.區(qū)塊鏈金融應(yīng)用場景,存在問題及合規(guī)發(fā)展[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2020,39(1):6.[2]劉雙良,秦玉瑩.區(qū)塊鏈金融的發(fā)展演進(jìn),突出難題與提升路徑[J].2021(2020-2):3-10.[3]單曙兵、胡冰冰、陳曉.國內(nèi)外區(qū)塊鏈金融標(biāo)準(zhǔn)的對比分析與思考[C]//第十七屆中國標(biāo)準(zhǔn)化論壇.2020.[4]劉皎,劉潔.區(qū)塊鏈金融與數(shù)字人民幣[J].管理學(xué)家,2020.[5]林男.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的