我國商業銀行智能化趨勢研究摘要：現如今我國科技迅速蓬勃的發展，在互聯網的大力普及下，互聯網金融等行業正在緊密融合。商業銀行作為金融行業的支柱，面臨著內憂外患的困境，既要應付金融行業的同類型產業競爭，又要面對在互聯網新形勢下出現的外部競爭，如支付寶、小額貸等各種非專業金融性組織。因此，商業銀行面臨著很大的競爭壓力，如果想要在金融市場上不被淘汰，就需要能夠不斷創新和自我轉型。此文章是立足于對商業銀行在具體的互聯網轉型案例上，同時結合對于互聯網下商業銀行智能化的相關研究文獻，通過對于商業銀行本身的特點和現如今互聯網下智能化發展的具體狀況相結合，主要是立足于在網點設置、業務流程設計、營銷渠道建設以及相關人員分配等幾個角度進行分析研究后，以求對于商業銀行未來智能化發展能夠提出相應的建議，做好未來發展的戰略部署，以此幫助我國商業銀行在金融市場上可以順利的轉型升級。關鍵詞：商業銀行，智能化，客戶ResearchontheintelligenttrendofcommercialbanksinChinaAbstract：Nowadays,withtherapidandvigorousdevelopmentofscienceandtechnologyinChina,InternetFinanceandotherindustriesarecloselyintegratedwiththepopularizationofInternet.Asthepillarofthefinancialindustry,commercialbanksarefacingthedilemmaofinternalandexternaltroubles,Itshouldnotonlydealwiththeinternalcompetitionoffinancialindustry,butalsofaceexternalcompetitionunderthenewInternetsituation,suchasAlipay,microfinanceandothernonprofessionalfinancialorganizations.Therefore,commercialbanksarefacinggreatcompetitivepressure.Iftheywanttonotbeeliminatedinthefinancialmarket,theyneedtobeabletoinnovateandtransformthemselves.ThisarticleisbasedonthespecificInternettransformationcasesofcommercialbanks,combinedwiththerelevantresearchliteratureontheintelligenceofcommercialbanksundertheInternet,throughthecombinationofthecharacteristicsofcommercialbanksthemselvesandthespecificsituationofthedevelopmentofintelligenceundertheInternet,Itismainlybasedontheanalysisandresearchfromtheperspectivesofoutletsetting,businessprocessdesign,marketingchannelconstructionandrelevantpersonnelallocation,Inordertoputforwardcorrespondingsuggestionsforthefutureintelligentdevelopmentofcommercialbanks,andmakeagoodstrategicdeploymentforthefuturedevelopment,soastohelpChina'scommercialbanksinthefinancialmarketcansmoothlytransformandupgrade.Keywords：commercialbank，Intellectualization，Customer目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景由于我國互聯網目前不斷的發展和迅速的普及之下，有關互聯網的各種行業也開始應運而生，不少的行業為了自身的發展也會積極的融入互聯網這個大環境之中，以求實現更高效便捷的運行，就商業銀行而言，不僅要面對互聯網多變的行業形勢，而且在商業銀行的發展下還出現了其他的非專業性的金融機構和組織，對商業銀行的發展也產生了巨大的威脅。因此商業銀行如果想要在未來能夠保持穩健的發展，就必須要融入互聯網大環境中，讓商業銀行在業務辦理、人員構成等多方面都要進行更加智能化和信息化的轉型升級，這是未來商業銀行在發展中的重中之重。1.1.2本課題的研究意義在國內外相關文獻研究中，對于銀行渠道分析和研究比較多，尤其是基于在互聯網之上金融行業產生的變化，但是針對于商業銀行小額的網點研究的資料非常少，所以此次的論文的研究分析主要是立足于在互聯網的經濟下我國商業銀行在智能化上的改進和轉型，就銀行在服務人員構成、服務步驟、產品提供等方面，探求互聯網智能化提升下，我國商業銀行在這些方面是否有相應的改進和提升，以及在未來發展下商業銀行的趨勢和戰略部署等。而且在經濟的改革和轉型之下，我國經濟和以前的發展也變得并不一樣，所以在這種情況下，商業銀行的發展也應該時刻跟上我國經濟發展的步伐進行相應的優化和改革，而且當下的金融環境變幻莫測，既給商業銀行的發展帶來了機遇，同時也給商業它的發展帶來了不少的阻礙和限制，因此商業銀行如果在未來想要能夠繼續穩步的發展和提升，就需要依托互聯網金融技術優勢，密切的結合互聯網的發展趨勢，積極的運用各種新型的智能技術，在產品和服務上更加的融入智能產品，努力朝著“智慧銀行”的目標前進。1.2文獻綜述1.2.1國內研究2017年，黃丹學者發表《關于我國商業銀行智能化建設的思考》，里面就曾經表示，在如今科技的不斷發展之下，商業銀行對于智能化的發展已經成為了一個必然的趨勢，其他發達國家在商業銀行的智能化建設中已經有了不少的豐碩成果，他們大部分是對于銀行的相關數據信息進行收集后，利用網絡的新型技術進行信息化的建設，以這樣的數據為基礎可以有效的保證銀行在信息方面的智能化發展，因此我國商業銀行的智能化發展可以借鑒國外的相關經驗，同時根據自身的實際發展狀況相結合，以此可以更加有效的探索出我國商業銀行智能化建設特點的發展思路。2017年，彭穎捷發表了《我國商業銀行推進智慧銀行發展的對策研究》的文章，并在其中表示因為在互聯網的科技高速發展之下，人們對于便捷的互聯網也越來越依賴，而除此之外第三方金融平臺的迅速崛起也給我國商業銀行的發展帶來巨大的壓力，所以中國商業銀行自然既需要順應這種便捷化的趨勢，能夠有效和互聯網特征相結合，還要能夠挖掘自身的競爭點，謀求更符合大眾客戶需求的發展路徑。1.2.2國外研究早在2013年的時候，IBM發出的相關智能銀行的分析整理報告里面就給予智能銀行一個明確的定義，把智能銀行的概念定為，是銀行借助業務流程方面的集成整合、前臺業務創新、渠道整合的方法，改善或改變之前的銀行業務處理模式，實現交易過程中以客戶為中心的業務開展和優化。《失控》的作者KevinKelly，根據分析提出：“二十年內，傳統意義上的商業銀行會逐步消失。”在金融科技發展中，傳統銀行應盡早開始進行金融科技轉型，運用科技創新提供金融解決方案。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法此次論文整理和分析的過程里面主要利用了這兩種分析方法：文獻法，這是開展研究的前提，本文主要檢索內容主要包括我國商業銀行智能化趨勢研究相關的論著與文章。主要通過閱讀相關理論專著、期刊雜志學術論文為文獻檢索的主要途徑。主要文獻來源于互聯網相關數據庫以及相關已出版的理論專著。比較研究法，該研究法就是通過對于具有相似特點的對象和理論進行對比分析，被比較的對象數量是超過兩個以上的，能夠在進行比較中發現他們之間存在的不同特點，以求在普遍性中找到特殊性發現一致的規律。1.3.2研究內容此次論文的分析主要立足于我國商業銀行的未來發展方向，結合目前互聯網的智能化、便捷化的特點，以求可以更有效的研究出在商業銀行的整體運行和發展之中，每一個參與者在其中存在的不足和面對的困境，并且可以探討出我們國家的商業銀行在智能化轉型趨勢發展中存在的問題，如：人員結構、業務流程、營銷模式。得出我國商業銀行智能化趨勢研究及運行模式的啟示，比較國外相關的發展經驗，提出了完善我國智能商業銀行建設的相關建議和發展趨勢分析。第2章商業銀行智能化轉型現狀及存在問題2.1商業銀行智能化轉型現狀在智能化發展的帶動下，“輕巧、獨特”已成為銀行網點線上線下一體化的發展趨勢，我們將繼續構建互利共贏的開放服務平臺。2020年3月，我國銀行業發布了《2019年中國銀行業服務報告》。該《報告》顯示，我國已建成22.8萬家銀行營業網點，擁有7228個社區網點和3272個小型與微型網點。在線下營業網點方面，共布放了109.35萬臺自助設備，比2018年增加了6.35萬臺，較2017年增加了29.09萬臺，我國對智能機器的持續投資，促進了智能化的轉型。在線上電子銀行方面，手機銀行完成1214.51億筆交易量，共計335.63萬億元成交數額，比2018年上漲38.88%；網上銀行完成交易1637.84億筆，總計1657.75萬億元成交數額。總體交易規模逐年增長，支付方式日趨豐富。智能化時代的快速發展，我國商業銀行受監管約束趨緊、經濟結構調整等多重因素，以及其他非銀金融機構的競爭，整體生存環境面臨著自改制上市以來最嚴峻的壓力。2019年行業數據顯示，我國銀行業離柜率達89.77%，其中四大行從業人員數量共減少了16319人，預計到2025年，我國銀行業將出現30%的裁員，大規模裁撤線下機構。2.2商業銀行智能化轉型存在問題2.2.1業務流程不盡人意目前，商業銀行網點業務辦理模式變化飛快，而且伴隨著科技的發展，在銀行辦理業務的流程也越來越智能化，但是很多智能化的操作就必須要在機器上進行完成，沒有人工的指導，這就直接導致了商業銀行的許多中老年的客戶沒有辦法進行獨立的智能操作，同時對于智能化操作的業務劃分不夠清楚，很多客戶在進行人工業務排隊后，卻發現自身的業務需要進行機器的智能化辦理，這就很大程度上浪費了客戶的時間和精力，導致了客戶辦理時間過長而引起不滿，最后也就直接造成了商業銀行關于服務質量的投訴越來越多，影響了銀行整體的對外形象和口碑。而且商業銀行中智能化的辦理也并不完善，不少的功能都無法正常的使用，在一些辦理流程標準化的具體業務上就沒有辦法很好的開展，在智能的終端上都無法進行完整的操作，因此這就直接導致了業務辦理的過程過于繁瑣、效率低下。而且智能機器依賴系統網絡，還有一定的故障概率，一旦失常，所有業務均停止辦理。智能終端在辦理業務時需要填寫更多信息，例如申請新的信用卡，除了讓客戶感覺到不耐煩，而且還浪費過多的時間，造成后面客戶堆積過多，又導致了客戶不好的體驗感，這違背了原本為了利用智能化終端來提高銀行辦理業務效率的初衷。即使推出了網上辦卡的業務可以一定的減少線下排隊的繁瑣，但領卡階段流程復雜，整體給客戶的體驗不佳。此外在智能終端上的服務模塊設計也極不合理，在用戶辦理多項業務的時候，需要在界面上進行反復的退出、進入這樣的操作，比如在主界面時點擊子業務，在該業務完成后，又需要退出到主界面進行再一次的點擊，讓客戶感覺到異常的麻煩。目前，盡管某些智能機器已經具有攝像功能，但沒有錄制功能。這樣就造成了在客戶購買一些風險較高的理財產品的時候沒有音頻的相關記錄，在購買后如果產生了風險，就沒有合適的證據保護銀行和客戶雙方的利益，因此在發生這樣的購買行為時，就需要銀行的服務人員進行親自的接待并進行相關視頻和音頻的記錄，還要能夠對產品的風險情況進行一個詳細的說明，這樣的情況下，雖然雙錄的時間不長，但客戶得往返于自助設備區與理財室之間，不僅降低了客戶體驗感，也占用了客戶經理的人力資源。我國商業銀行傳統的身份識別方式，只是單純的采用個人二代身份證、IC卡、口令卡、密碼等，由此造成多起偽造、破解、盜取等違法犯罪行為。如今，在大數據時代，信息泄露已成為家常便飯，提高客戶對銀行產品的安全感亟需加強。2.2.2精準化營銷力度不夠現如今由于銀行中對于智能化機器的使用越來越普遍，這直接導致了對于客戶的信息不夠了解，無法及時獲取銷售所需的信息。一方面，傳統的銷售人員都是使用各種形式的在線標準化大眾營銷，例如電話邀請，短信和微信推送。由于缺乏針對性和準確性，不僅營銷效率低下，而且還可能引起客戶的不滿。營銷人員管理水平不夠，資源匹配不到位，對客戶的維護手段相對單一，不能滿足客戶日益增長的多性化需求，造成優質客戶資源流失。另一方面，由于智能機具包含理財產品的購置功能，但在智能機具上辦理業務的客戶，由于不需提前取號，部分客戶可以不需要服務人員的幫助自行辦理解決，這就容易造成網點無法精確識別客戶，不方便營銷人員推薦銀行產品，及時對中高端客戶并進行差異化營銷，引起資源的流失。此外，隨著80后、90后等年輕群體逐漸成為社會生產和消費的主體，他們受時代的影響，普遍追求新鮮感，超前消費的觀念、金融投資意識不斷提升。傳統的線下營銷已不能滿足他們多樣化的需求，迫使商業銀行亟需創新，提供快捷的金融服務。2.2.3人力資源結構不協調在以前的銀行網點服務中，大堂服務人員的職位要求是處理客戶的咨詢和業務分流問題，不需要投入大量的業務精力。目前，商業銀行還處于智能化的投入階段。柜臺勞動力還未得到完全釋放，商業銀行網點外包人員逐漸退出，網點大堂經理不僅要指導客戶使用智能機器，還必須執行多項繁瑣的工作任務，例如協助事務和維護秩序。大堂經理一人身兼多項職能，無法時刻職守于大堂，經常會出現區域性服務“真空”的現象。而且大堂人員未經過專業化培訓，科技化程度不夠，對柜面業務的工作實質并未完全了解透徹，導致服務過程中產生了一系列的偏差。智能設備的日益普遍，推進了“機器換人”，銀行柜員人數逐年遞減，“無柜臺”模式成為未來發展的趨勢。對于原來的操作崗位，今后很有可能被所機器取代。美國花旗銀行表示未來有40%的職位由機器人來替代。據我國統計，僅智能客戶服務機器人，其工作量就可抵九千個人工，商業銀行一年可節約成本近100億人民幣。目前來說，我國商業銀行科技人才奇缺，具備大數據分析能力的人員相對較少。這樣的技術力量難以支撐智能化的發展，不利于智能化轉型，加速人員結構優化日益重要。第3章商業銀行智能化轉型對策3.1推進業務流程優化商業銀行對于自身業務辦理的流程需要及時地公布，讓客戶能夠了解辦理流程，避免發生不必要的時間損耗，同時在不同的業務區域內要進行明確的指示，可以讓客戶一眼就能看到，找到自己業務辦理的區域。對于一些相對簡單的業務，實現“即來即辦、即來即批”。合理引進智能機器人，專為中老年客戶提供服務。而在智能機具辦理業務中，要有明顯邏輯性的辦理順序，進行人性化再造，完成一項業務后，有推薦辦理的下一項業務列表。建立客戶信用評級模型，實現智能自動化審批。不但能夠起到壓縮業務辦理時間，也能減少差錯，提高效率。創新智能機具功能。第一，推進機具智能化流程。上線所有在傳統線下網點可以辦理的業務，打造智能化服務平臺。在辦卡時，增加掃碼手機端預填單與智能終端審核結合的模式，讓用戶體驗幾分鐘即可辦卡。第二，增設雙錄功能。為保障客戶能夠充分了解理財產品的信息與購買風險，智能終端上增加雙錄制功能和智能耳機。在辦理業務時，客戶戴上配備的耳機，然后智能客服人員將解釋主要信息。在完成客戶辦理后，對雙錄制資料進行安全性管理，以確保機密性。第三，增添生物特征識別功能；每個人的生理特性都是獨一無二的，如用戶臉部、聲音、指紋等。目前，我國采集用戶生物識別信息并建立圖像數據庫，并將這些數據庫已廣泛應用于海關、公安、交通等領域。商業銀行可以效仿生物技術的使用，準確性和并發性相結合，以進一步確保用戶安全。第四，創新移動網絡系統，增加機具維修人員，做好定期機器檢測維護工作和機具故障應急方案；增設安全監控系統與報警系統，完善銀行大數據安全管理，保障用戶在智能機具上使用的卡號、密碼等私人信息不被竊取。3.2建立多渠道營銷服務模式在線上方面，通過互聯網、微信公眾號、微博等線上渠道，進行網絡推廣，建設微信銀行、手機銀行、網上銀行等智能營銷平臺。以構建先進的IT系統為支撐，完善網絡風險防控機制，提高銀行產品的風險防范能力。引進智能營銷客服，通過用戶信息系統、生物識別技術，有效識別客戶身份、需求及其偏好，構造學科問題庫，對于客戶的疑問，要做到百分之百的正確率。對客戶進行智能化資產管理，提供相應的智能資產配置方案。為客戶提供個性化定制服務，滿足客戶多樣化的服務需求。從長遠來看，智能化不僅可以滿足高端客戶的投資理財需求，也可以滿足中低收入群體投資空白，符合了“網絡新一代”的體驗感。在線下方面，首先，采用網格化精準營銷。組建網格化營銷小組，側重于網點的物理區域不同，銀行可以充分挖掘潛在客戶群，針對客戶的特點，建立客戶信息管理系統，分層分類營銷；在網點，通過大數據、云計算分析，采用高新技術，用智能金融精準識別用戶相片，實行進門即可自動識別客戶的感應器，有利于銀行營銷人員快速識別精準化營銷；在智能機具首界面上增設用戶星級資質，用戶在進行身份認證的時候，可以顯示出他在銀行中的星級，讓營銷人員獲取有利的銷售信息，這樣能夠更精準、更針對性的滿足客戶的深層需求來提高服務質量。客戶業務辦理完成后，贈送客戶精致小禮品，及時收集客戶反饋信息。鼓勵客戶提出不足之處，加以改進。其次，營造舒適的環境。借鑒“海底撈”的服務模式。在網點內，為客戶設置甜品、咖啡區、閱讀區，提供周到的服務。線上線下營銷模式相結合，銀行不僅要為高端用戶提供個性化服務，也要顧及普通用戶的服務品質，提升客戶的獲得感。3.3打造專業化科技人才隊伍人才隊伍建設是我國商業銀行智能化發展的關鍵，以“人才引進”、“人才培養”、“人才利用”為重點，推進我國商業銀行的智能化轉型。一是靈活引進人才。在這個互聯網時代，高新科技人才顯得極為重要。商業銀行應出臺舉措，吸引高科技人才，營造溫馨的人才工作氛圍，提供充分的配套服務。組建專業化隊伍，彌補在數據挖掘和應用能力上存在不足，為智能化的發展提供有利的人力支撐。二是加大育才力度。建設人才培訓網絡平臺，對信息科技知識進行普及，開設新技術應用、業務技能課程，根據相應的工作性質學習對應的技能，并且要求從業人員的培訓課時不少于規定要求，設置課程測試，學以致用，重視實操，加強隊伍合作精神，提升總體人員的專業化素養。三是不拘一格用才。優化人才結構，對網點柜員進行轉崗轉型，按照個人性格特點和意愿，對現有的柜臺人員的崗位合理分配，將其流入前臺大堂人員、營銷崗位或后臺運營。推出為實現智能化轉型提供人員保障。完善績效考評體系。設置科學的考核指標，是對引才，用才的保障。列出員工的工作任務，讓員工明確他們的工作職責，并增加他們的發言權。建立合理的薪資增長體系，創新考核評估方式，引進第三方考核機構，使綜合考核多元化。推出員工持股計劃、崗位晉升、積分獎勵等激勵機制，重視員工福利發放。鑒于員工在工作日的壓力大，組織員工在假期參加團建游戲項目和戶外拓展活動，以增強團隊凝聚力。定時舉辦網點智能運營指標PK和經驗分享，提高員工對智能化推進的積極性和主動性。第4章商業銀行智能化轉型趨勢分析4.1迷你網點旗艦店目前，我國商業銀行自助設備的推出，深度融合了互聯網的特征。在智能化轉型過程中，我國商業銀行都基本按照標準化的方式，其網點業務流程、產品、人員結構幾乎都是同質化，吸引力不了客戶的體驗感。改造網點營業環境與布局，探索銀行網點旗艦店建設。在網點的地理位置方面，可以選擇在火車站、地鐵、學校、社區等人員密集場所，更加實現便捷化。在網點的規模方面，縮小物理占地面積，實現“輕質化、迷你”網點。在網點的設計方面，根據當地的文化風俗，充分運用新思維與潮流相融合，打造智能化網點。在網點內，一是引入人工智能；目前我國的人工智能水平已經可以實現人與機器人無障礙交流，應用生物識別技術，對用戶身份自主識別。建立銀行智能數據庫，自動識別客戶的咨詢及其服務，自動收集用戶偏好和反饋，對用戶信息自動儲存加密，減少線下泄露重要信息的風險。人工智能的引進，在節省人力成本的基礎上，有效減少違法犯罪行為。二是引入全自動柜員機，實現無柜臺模式；在現有的智能設備上，增設多種業務方式，完善智能指引服務。網點內一律采用電子化，實現全面無紙化辦理，符合國家節約環保觀念。三是優化廳堂布局，功能分區；布放高新科技產品，如：全息投屏、體感墻，讓客戶了解智能銀行的文化。四是營造舒適的環境，在廳內投屏中播放輕質的背景音樂。客戶可以通過掃碼排隊，線上線下相互結合。在休息區增設閱讀、餐食區域，提供機器人服務。提升客戶的體驗感。4.2網點趨于“超市化”如今，在經濟全球化的大趨勢下，順應市場經濟的發展，提升銀行經濟效益，建設商業銀行“超市化”。早在02年的時候，美國富國銀行就開始探索網點“超市化”，提高了銀行的交叉銷售能力，提高經營收入。整體來說，我國的銀行網點與便利超市存在著很有相似之處，選址人群密集處、線下網點多，產品多，客戶廣泛。對此，我國商業銀行網點可以借鑒別國成功經驗，結合超市發展理念，一站式服務，構建中國特色的“銀行超市”。我國傳統商業銀行主要集存貸款及中間業務。而處于智能化發展的時代，商業銀行要加強與其他金融機構和企業的合作，加大創新力度，豐富金融產品，建設能為客戶提供多樣化金融產品的“銀行超市”。在這家大型銀行超市，全新的電子體驗區配備了展示平臺。客戶可通過現場互動體驗，辦理國債、基金、股票、黃金、保險、外匯等金融產品，房貸、車貸、消費貸等貸款產品，將這些金融產品匯成一張彩色IC片，放在感應器上就可以顯示出主要產品信息。此外，還有人工智能機器人提供投融資咨詢服務，移動金融體驗機，并將銀行產品嵌入電視盒子，體驗最新的支付方式...通過增強客戶體驗感，讓客戶踏入網點后，有如“逛超市購物”的快感。在余額寶喚醒國人理財意識之后，國人的理財需求日趨加深。相信在不久的將來，銀行超市的規模不斷擴大，吸引大量客戶。讓人們去銀行購買金融產品與去便捷超市成為生活日常。4.3電子銀行的智能化發展新常態下，客戶在辦理相關的業務時，很多時候都是依賴于互聯網而不愿意選擇到實體的銀行網點進行相關的辦理，所以商業銀行都開始紛紛推出網上銀行的相關程序和辦理方式，這樣以線上和線下相互結合的金融交易方式，已經是未來商業銀行發展的必然方向。未來電子銀行將進入“物聯網”階段，銀行將借助云計算、移動社交平臺，充分挖掘數據、進行智能數據分析，在客戶開展電子業務時，結合客戶的心理行為、風險偏好，給出客戶滿意的金融需求，增加與客戶的黏性。首先，銀行與第三方建立合作，開發移動APP，上線電子業務辦理、體驗服務、生活服務、娛樂服務，融入廣告進行推廣。其次，未來的社區實行網格化管理，將電子銀行融入社區平臺管理，進行精準化營銷，為社區人員提供全方位金融服務。再者，隨著我國人工智能的發展，未來的電子銀行將與物聯網、云計算、3D技術相互結合。客戶只需要下載電子銀行移動客戶端，注冊并登錄個人賬號，戴上VR眼鏡，選擇要進入的服務場景，即可進入虛擬仿真空間。在虛擬空間里，客戶可以選擇要辦理的業務，配備虛擬智能機器人提供咨詢、投資、反饋服務。客戶可以自由切換全景場面，實現突破時間、空間等障礙，實現智能化發展。4.4與第三方平臺建立合作關系伴隨著零錢通、理財通、余額寶的出現，它們不受時間和空間的限制，并通過比銀行存款更高的利率吸引客戶。支付寶、微信、京東等第三方平臺開始搶奪銀行其他業務，除了支付結算，存貸款業務，還不斷地將業務范圍延伸到生活繳費、交通工具代購、醫療健康保險等，憑借低門檻、優惠的價格、創新特色的服務，搶占銀行中間業務收入，吸引零售客戶。更多的年輕客戶愿意將資產存入類似平臺中，認為現金、銀行卡等銀行業務既不便捷，也不劃算，這將迫使商業銀行開始探索新一輪的網點轉型。在這個信息共享大數據的時代，只有合作關系才能實現雙贏。一方面，與第三方支付平臺合作。一方面，商業銀行與移動支付端建立戰略合作；移動端負責新技術研發，銀行利用獨有的交易數據清算優勢，共同豐富支付體系，開拓新支付領域，為客戶打造綜合化金融服務平臺，實現占領智能支付市場。另一方面，商業銀行和第三方支付平臺進行金融上的互通，共享大數據資源，有效發揮機構的網絡應用、銀行的清算等優勢，加強業務交流，不斷完善分配市場激勵機制，發揮合作協同效應。未來，在第三方平臺的協助下，智能銀行的發展將建立牢不可破的地位。結論經過對上文的分析，可以發現，在金融智能發展時代，我國的商業銀行已經開始轉型，銀行網點更加迷你、環保，這改變了年輕群體對銀行同質化的意識，并拓寬了銀行業務的渠道。在經營成本方面，銀行的實物面積逐漸減少，節省了銀行的固定成本；智能機器人的引入，有效地替代了勞動力，并降低了人力成本；大量高柜勞動力投入精準化營銷，增加了產品銷量并實現盈利。在風險防御方面，應完善風險識別、評估、預警等機制，建立完備的風險防范系統，確保銀行資金的正常運轉。商業銀行需要開發和運用更多的智能設備滿足客戶進行自主的操作，在智能的客戶流程和步驟上都要進行明確的細化，這樣既提高了效率，又能保證客戶的滿意程度。此外由于手機、