案例分析—包商銀行被接管中新網(wǎng)2019年5月26日電據(jù)央行網(wǎng)站消息，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)新聞發(fā)言人今日表示，包商銀行是因?yàn)槌霈F(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)被接管的。包商銀行事實(shí)上獲得了國(guó)家信用，儲(chǔ)蓄存款本息得到了全額保障，企業(yè)存款也得到了充分保障。從最近兩天的情況看，包商銀行各地網(wǎng)點(diǎn)資金充裕，儲(chǔ)戶存取款自由，秩序井然。包商銀行簡(jiǎn)介包商銀行于1998年12月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月28日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行，成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在包頭市，并在北京、深圳、寧波、成都設(shè)有分行。包商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)包商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性壓力大2016年來(lái)包商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)頻出，出現(xiàn)多起違規(guī)放貸事件。從其資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)看：（1）不良貸款率：包商銀行2011-2016年不良率從0.45%一路攀升至1.68%（同期上市城商行平均水平為1.28%），1Q17不良率達(dá)到1.7%。（2）貸款逾期率：逾期率從2011年的0.97%攀升至2016年4.71%，遠(yuǎn)高于同期上市城商行平均水平（2.14%）。（3）不良?jí)毫筒涣颊J(rèn)定：關(guān)注類貸款比例從2011年的0.82%上升到2016年的2.91%，1Q17也進(jìn)一步上升至3.87%。逾期90天以上貸款占比不良比例趨于上升，2016年底這一比例為174.83%，同期上市城商行平均水平為111.1%。包商銀行違規(guī)發(fā)放貸款經(jīng)營(yíng)不善，負(fù)債端依賴同業(yè)負(fù)債維持流動(dòng)性包商銀行資產(chǎn)端以債券投資為主，其中應(yīng)收款項(xiàng)類投資占比在高位。負(fù)債端存款占比持續(xù)下降，從2014年近60%的占比一路下滑至3Q17的40%左右的水平。2016年后，包商銀行主要靠同業(yè)資金維持流動(dòng)性，同業(yè)存單利率高于市場(chǎng)一般水平。資本充足率快速下降至監(jiān)管線附近截至2017年9月末，資本充足率為9.52%，其核心一級(jí)資本充足率為7.38%。按照監(jiān)管要求，非系統(tǒng)性重要銀行在2017年底、2018年底的核心一級(jí)資本充足率必須達(dá)到7.1%和7.5%，一級(jí)資本充足率須達(dá)到8.1%和8.5%，包商銀行資本充足水平快速下降至監(jiān)管線附近，后續(xù)資本補(bǔ)充存在較大不確定性。銀行業(yè)的整體財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯好于包商銀行，資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的1季度銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，全行業(yè)總體資產(chǎn)質(zhì)量是平穩(wěn)的，不良率為1.80%。目前我國(guó)銀行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，截止2018年末我國(guó)有4100家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中6家國(guó)有行和12家全國(guó)性股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模占全行業(yè)的53%；其余有134家城商行和超過(guò)1400家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。包商銀行被接管之后，怎么辦？中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)新聞發(fā)言人今日就接管包商銀行問(wèn)題答記者問(wèn)一、包商銀行被接管后的處置原則一是全面依法依規(guī)開展接管工作。二是堅(jiān)決防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，保持包商銀行業(yè)務(wù)不中斷。三是切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)分情況落實(shí)責(zé)任。四是努力實(shí)現(xiàn)處置成本最小化。二、包商銀行接管前后，客戶存款安全性方面有何不同？包商銀行是因?yàn)槌霈F(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)被接管的。接管后，包商銀行事實(shí)上獲得了國(guó)家信用，儲(chǔ)蓄存款本息得到了全額保障，企業(yè)存款也得到了充分保障。從最近兩天的情況看，包商銀行各地網(wǎng)點(diǎn)資金充裕，儲(chǔ)戶存取款自由，秩序井然。三、接管包商銀行是否會(huì)增加銀行體系流動(dòng)性壓力？接管后，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)提供流動(dòng)性支持、及時(shí)調(diào)撥充足現(xiàn)金、確保支付系統(tǒng)運(yùn)行通暢等措施，保持包商銀行正常經(jīng)營(yíng)。人民銀行將關(guān)注中小銀行流動(dòng)性狀況，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，綜合運(yùn)用公開市場(chǎng)操作等多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，維護(hù)貨幣市場(chǎng)利率平穩(wěn)運(yùn)行。四、當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)特別是中小銀行是否穩(wěn)健？今年以來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，好于預(yù)期。宏觀杠桿率保持穩(wěn)定，金融風(fēng)險(xiǎn)趨于收斂，經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。大型銀行持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行，中小銀行經(jīng)營(yíng)管理能力取得長(zhǎng)足進(jìn)步。在推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)不斷加大對(duì)中小銀行的政策支持，推動(dòng)中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，中小銀行的發(fā)展將更加健康。五、建設(shè)銀行作為托管行將發(fā)揮什么作用？建設(shè)銀行將以國(guó)有大行穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念、長(zhǎng)期豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先的金融科技力量，按照市場(chǎng)化、法治化原則，與包商銀行開展全面合作，在提升客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)內(nèi)部管理、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、優(yōu)化IT架構(gòu)和功能等方面發(fā)揮積極作用。托管期間，建設(shè)銀行將全力幫助完善包商銀行公司