1/19淺析我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展和建議文章離學位論文標準還差很遠，比較大的問題有：1、文章離學位論文標準還差很遠，比較大的問題有：1、文中第一部分即互聯(lián)網(wǎng)銀行概述篇幅過大，而第二部分發(fā)展現(xiàn)狀又不夠。2、現(xiàn)狀和問題分析的太淺顯，不夠具體和深入，需要認真參閱近三年互聯(lián)網(wǎng)銀行的資料，再完善。3、文中文字多，數(shù)據(jù)圖表幾乎沒有，學位論文要求要有大量的圖表作為論據(jù)支持。內容提要：隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網(wǎng)絡技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給傳統(tǒng)銀行服務帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行顛覆性的變革，是未來金融格局的再造者。這一部分文字要300字左右這一部分文字要300字左右關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；信用風險；資金安全一、互聯(lián)網(wǎng)銀行概述（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、移動通信、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)云端及物聯(lián)網(wǎng)技術這句話是病句，概念應該沒說完。。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，可以發(fā)放貸款，可以做結算支付，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結算、電子票證、匯轉、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構。這句話是病句，概念應該沒說完。互聯(lián)網(wǎng)銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從傳統(tǒng)機構的角度，是指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產生活中，我們論文盡量不要出現(xiàn)我們，我，個人認為等這些詞匯，因為文章要體現(xiàn)客觀，不能主觀意識太強。對互聯(lián)網(wǎng)銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行服務。

而現(xiàn)實的互聯(lián)網(wǎng)銀行則是運用互聯(lián)網(wǎng)思維設計適合于網(wǎng)民使用的產品與服務，圍繞網(wǎng)絡活動來布局和運營。論文盡量不要出現(xiàn)我們，我，個人認為等這些詞匯，因為文章要體現(xiàn)客觀，不能主觀意識太強。（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式及特點這一部分字數(shù)太多，有2000多字。該部分不是文章重點，請縮減為這一部分字數(shù)太多，有2000多字。該部分不是文章重點，請縮減為500字左右。而且標題為模式及特點，但文中未談模式只談特點。無論實體銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行都高度依賴于網(wǎng)絡設施，其差異并非使用網(wǎng)絡設施的多與少、依賴網(wǎng)絡設施的深與淺。實體銀行奉行外延擴張路徑，以機構和資本規(guī)模帶動業(yè)務規(guī)模，形象說就是“設網(wǎng)點、通匯路、拉存款、放貸款”，并建立一系列之相配套的機構、員工、業(yè)務、風險管理體系。實體銀行推出網(wǎng)上銀行，是運用互聯(lián)網(wǎng)等新技術改進現(xiàn)有產品和服務的提供手段和渠道。互聯(lián)網(wǎng)銀行則是運用互聯(lián)網(wǎng)思維“重新設計”適合于網(wǎng)民使用的產品與服務，所有的組成要素均圍繞網(wǎng)絡活動來布局和運營。現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡存在眾多聯(lián)系。與傳統(tǒng)實體銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有以下顯著特點：1.虛擬化、輕資產化運營。不設分行營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務完全在網(wǎng)上開展，真正的24小時服務，永不間斷，辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)線上開立電子賬戶，完成賬戶查詢，資金轉賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質，快捷，準確，方便的服務，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

互聯(lián)網(wǎng)銀行采用業(yè)內俗稱為“弱實名制”的做法：用影像識別軟件比對開戶人上傳身份證影像和人臉影像、個人預留公安部照片三者的一致性，記錄客戶終生不變的生物特征數(shù)據(jù)(包括人臉、聲紋、指紋等)，依托合作銀行綁定銀行卡及手機驗證、指紋密碼等完成轉賬操作，減少網(wǎng)點填單面審等繁瑣操作，保證所有操作本人真實在線完成。2.擁有強大的技術團隊，立足客戶需求設計金融產品。技術能力和創(chuàng)新思維是互聯(lián)網(wǎng)銀行的兩根支柱，是其與傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭的利器。如同其他科技企業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行尤為重用技術人員，持續(xù)開展前沿性技術研究，以技術能力來支撐其運營能力和管理能力，而且將技術能力轉化為可輸出、可盈利的金融產品和服務。互聯(lián)網(wǎng)銀行利用技術投入具有邊際成本遞減的特點，降低業(yè)務門檻，擴大用戶基礎，做大交易規(guī)模，特別是可以吸引到“長尾”用戶。例如近一年蘋果支付和支付寶，微信支付的燒錢搶用戶資源尤為明顯。更進一步，則是提供技術或設備支持，在網(wǎng)上為用戶提供收付款、進銷存管理、財務管理、信用貸款、移動辦公的集成服務，從而深度“綁住”用戶。能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

嵌入增值和定制服務。增值服務是互聯(lián)網(wǎng)銀行重要的收入來源，以低價或免費的跨行還款、提現(xiàn)、轉賬、繳費等基本服務為基礎，做實用戶流量，針對一些特殊場景提供增值服務。例如，針對分類客戶群體提供定制服務，包括大額收付款、批量付款、海外購物退稅等；提供無抵押、短期、小額貸款，甚至開展具有創(chuàng)造貨幣性質的“白條”“金條”透支服務。以手機錢包為服務手段。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.51億，半年共計新增網(wǎng)民1992萬人，半年增長率為2.7%。互聯(lián)網(wǎng)普及率為54.3%，較2016年底提升1.1個百分點；截至2017年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達7.24億，較2016年底增加2830萬人。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由2016年底的95.1%提升至96.3%，手機成為第一大上網(wǎng)終端。隨著4G時代的到來，手機成為“互聯(lián)網(wǎng)銀行—業(yè)務—客戶”之間的載體，“手機銀行”將從立足客戶數(shù)據(jù)向立足客戶體驗、客戶服務轉變。3.實施生態(tài)圈發(fā)展，差別化服務，建立垂直支付鏈。互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，互聯(lián)網(wǎng)銀行也一直在互動方面進行努力。

包括社交、娛樂、資訊、餐飲、旅游等各種業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)銀行抽取其中支付、理財、融資需求及場景，并提供便利的技術實現(xiàn)手段，將電商圈積聚的流量(注冊網(wǎng)民與業(yè)務規(guī)模)導向金融圈。反之，金融圈又為電商圈實現(xiàn)人與人、人與硬件、人與服務的連接和O2O業(yè)務(線下與線上)轉化提供無縫連接的服務。2014年10月16日，阿里集團宣布啟動“千縣萬村”計劃，將在3～5年內投資100億元在全國建1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，由此將衍生出大量、穩(wěn)定的銀行業(yè)務。借助于支付寶、財付通等支付機構打下的基礎，2016年，中國移動支付市場成交金額，高達9萬億美元。由網(wǎng)絡支付延伸到互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行很快又可以建成全國性甚至全球性金融網(wǎng)絡，向實體銀行以及保險、證券期貨、信托等公司推送交易，以從業(yè)者或代理者身份開展各種跨機構、跨行業(yè)的業(yè)務。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行很有機會發(fā)展成為一個支付清算組織，或聚集金融、非金融機構形成產融結合、協(xié)同創(chuàng)新的群眾性組織。4.利用大數(shù)據(jù)，開展精準營銷，提高運營效率。在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產。基于云計算的大數(shù)據(jù)分析以及機器學習能力，目前明顯領先于實體銀行的技術特點和商業(yè)優(yōu)勢。實體銀行長于結構化數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，建立涵蓋客戶、賬戶、產品、交易、管理數(shù)據(jù)的“銀行業(yè)務數(shù)據(jù)管理體系”，用于銀行業(yè)務管理。互聯(lián)網(wǎng)銀行長于非結構化數(shù)據(jù)的關聯(lián)分析，進一步補充建立“客戶行為數(shù)據(jù)管理體系”，用于發(fā)掘客戶需求、預測用戶風險偏好，從而開展精準營銷。大數(shù)據(jù)分析可以挖掘眾多與用戶信用相關的信息(例如，常去高檔場所消費、擁有高級游戲裝備的人群往往具有較強的經(jīng)濟實力，個人網(wǎng)購的消費行為、消費能力等等)，而不是僅僅盯住已經(jīng)發(fā)生的交易記錄、違約率和違約損失率，從而規(guī)模化推行非現(xiàn)場身份驗證、小額信貸快速審批、直通式交易處理，顯著減少人工干預和事后稽核，并運用“大數(shù)法則”評估和控制潛在風險。其中，大數(shù)據(jù)分析對目前實體銀行以信貸、授信還款記錄為主的客戶征信是一個重要補充，對首次申請信貸客戶的征信將發(fā)揮重要作用。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀這一部分寫的不好，請多找相關資料分條理分層次重新表述。注意要說明幾個要點：這一部分寫的不好，請多找相關資料分條理分層次重新表述。注意要說明幾個要點：互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國的起源及現(xiàn)在發(fā)展到了什么階段。我國互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)在有多少家，分別是哪些銀行，目前倒閉了幾家？具體包括哪些，都提供什么業(yè)務？最好以列圖表+文字表述的方式呈現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

自2014年銀監(jiān)會啟動民營銀行試點工作以來，截至目前，中國銀監(jiān)會共批準籌建17家民營銀行，其中，相當部分都采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的路徑。就首批5家試點銀行(深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網(wǎng)商)來看，微眾與網(wǎng)商銀行就是互聯(lián)網(wǎng)特征相當明顯的互聯(lián)網(wǎng)銀行。截至目前，在17家民營銀行中，就有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、中關村銀行、億聯(lián)銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，占到17家民營銀行總數(shù)的將近一半。另外一些銀行也表示會探索互聯(lián)網(wǎng)銀行方面的業(yè)務或模式。這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述5家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務，上海華瑞銀行定位服務自貿區(qū)內小微企業(yè)，浙江網(wǎng)商銀行的服務對象定位于“長尾”客戶,包括廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者,特別是其中的農村消費群體。

從首批試點的5家民營銀行發(fā)布的2016年年報看，經(jīng)營業(yè)績均大幅增長。截至2016年末，上海華瑞銀行實現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元，較上年末增長157.85%，凈利潤為1.42億元，同比增長3213.55%；天津金城銀行實現(xiàn)營業(yè)收入5.51億元，同比增長約130.69%，實現(xiàn)凈利潤1.28億元；深圳前海微眾銀行在2016年扭虧為盈，實現(xiàn)凈利潤4.01億元；2016年浙江網(wǎng)商銀行凈利潤也實現(xiàn)由負轉正，為3.16億元；溫州民商銀行實現(xiàn)主營業(yè)務收入2.33億元，實現(xiàn)凈利潤5052.54萬元。業(yè)績大幅增長的同時，5家民營銀行不良貸款率也處于較低水平。2016年年報顯示，截至2016年末，深圳前海微眾銀行不良貸款率為0.32%，天津金城銀行不良貸款率為0.01%，上海華瑞銀行不良貸款率為零，溫州民商銀行五級分類不良率為零。民營銀行從設立之初，就聚焦中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)等薄弱領域金融服務，突出有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，建立差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，謀求與現(xiàn)有銀行的錯位競爭，互補發(fā)展。銀監(jiān)會表示，民營銀行在解決小微企業(yè)融資難、融資貴，改善普惠金融服務等方面取得了明顯進展。（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的存在問題問題寫的太表面，太宏觀，不符合學位論文的要求。請認真查閱大量的關于互聯(lián)網(wǎng)銀行的參考資料，完善并細化問題，一定要有深入研究的問題。問題寫的太表面，太宏觀，不符合學位論文的要求。請認真查閱大量的關于互聯(lián)網(wǎng)銀行的參考資料，完善并細化問題，一定要有深入研究的問題。1.互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全問題

目前，盡管中國有7億多網(wǎng)民，仍舊有一部分人不愿接受通過網(wǎng)絡首行注意要空兩個字的空間。不能頂格。前面還有后面有大量出現(xiàn)這種格式錯誤，注意一一修改。大額支付或存儲過多資金，甚至包括一部分年青人，大部分是一些中年人，他們的理由主要還是擔心安全方面。還有一大部分用戶，為了體驗到網(wǎng)絡購物和無現(xiàn)金生活帶來的快捷，會專門開立一個小額支付賬戶，理由是萬一資金賬戶被盜，只是少量資金損失，還能夠承受，這也從另外一個方面反映了人們對待網(wǎng)絡時，特別是網(wǎng)絡交易支付等還是心存疑慮，不敢100%的相信網(wǎng)絡的資金安全。首行注意要空兩個字的空間。不能頂格。前面還有后面有大量出現(xiàn)這種格式錯誤，注意一一修改。我國高端同上網(wǎng)絡設備及軟硬件核心技術主要由西方國家掌握，高端產品主要依賴進口，這些都成為網(wǎng)絡金融安全的隱患。在網(wǎng)絡安全管理層面上，對伺服器增設防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，對于超級“黑客”依舊防不勝防，對金融系統(tǒng)的攻擊將產生不可預估的嚴重后果。同上盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶數(shù)量保持著強勁的增長勢頭，但用戶對安全的擔憂仍是限制互聯(lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后，諸如“你關了自己的網(wǎng)銀嗎?”“你準備關掉自己的網(wǎng)銀嗎?”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡論壇、社區(qū)蔓延。有消費者看到報道后立刻關掉了自己的網(wǎng)絡銀行。消費者擔憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質疑，這對網(wǎng)銀市場的發(fā)展造成了很大的沖擊。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風險互聯(lián)網(wǎng)銀行通過網(wǎng)上進行金融交易，交易雙方?jīng)]有面對面接觸，難以確定對方的真實身份，由于信息不對稱會使互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨不利選擇和道德風險，從而引發(fā)業(yè)務風險，在追究交易責任的過程中造成較大的阻礙。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行交易屬于虛擬性服務，互聯(lián)網(wǎng)銀行只有網(wǎng)站沒建筑物和營業(yè)網(wǎng)點，所以和客戶之間缺乏面對面的交流接觸，彼此信息只能通過網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)銀行便無法在網(wǎng)上對客戶的信用進行準確的評估和風險水平的鑒別，只能通過客戶的消費記錄或者借貸記錄來評估客戶的風險級別，從而處于不利的選擇地位，相對于傳統(tǒng)銀行教育方式，網(wǎng)上銀行交易產生信用風險的可能性更強，網(wǎng)上客戶將會比在傳統(tǒng)形式的市場上更多地利用信息優(yōu)勢形成對網(wǎng)絡銀行不利的道德風險行動。另外，計算機犯罪是網(wǎng)上銀行交易的主要威脅之一，黑客病毒的侵入，極有可能造成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的癱瘓，從而導致大規(guī)模的經(jīng)濟損失，增加網(wǎng)上銀行的信用風險。當銀行或個人產生信用危機后，他們不能合理的運用科學手段增強自身實力從而提高信用度，也不對自身的信用形象及社會地方給予足夠的關注，浪費了寶貴的信用資源。市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，不僅需要創(chuàng)新的發(fā)展策略和豐富的資源，誠實守信也是基本要求之一，是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎。3.現(xiàn)行法律法規(guī)與現(xiàn)實情況脫節(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)督監(jiān)管機制勢在必行。同互聯(lián)網(wǎng)銀行高速發(fā)展的業(yè)務相比，我國國內的金融立法相對滯后，客戶辦理網(wǎng)絡銀行采用的規(guī)則均為網(wǎng)絡協(xié)議，在與客戶明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規(guī)，造成出現(xiàn)問題后涉及的責任認定、承擔，仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決；互聯(lián)網(wǎng)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在進行網(wǎng)上支付活動的風險；對網(wǎng)絡犯罪分子犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。

人民銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的幾點建議（一）加強網(wǎng)絡安全管理要建立嚴密的保安系統(tǒng)，以保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全運行。安全與否不要頂格是影響客戶資金安全的重要因素，也是能否留住客戶的重要指標。鼓勵和支持國內網(wǎng)絡安全和計算機安全軟件企業(yè)的發(fā)展，提升其產品質量也是重要工作。不要頂格資金的安全性同上是網(wǎng)上銀行交易最為敏感的一點，是相對于傳統(tǒng)銀行最主要的缺陷，在網(wǎng)絡上交易轉移資金具有較大的不確定性。因此，應該完善電子支付安全系統(tǒng)，建立科學統(tǒng)一的支付體系。建立第三方信用服務認證機構，確保信用評級的公正性和可靠性，提高網(wǎng)上銀行信用等級的權威性。同上（二）提振消費者信心，保護消費者利益一直以來，網(wǎng)絡銀行的安全問題受到人們的詬病，資金被盜屢見不鮮。兼有傳統(tǒng)銀行業(yè)務的金融機構一般選擇把責任推給消費者，理由無非圍繞著密碼保管。但是新興的網(wǎng)絡交易平臺，如支付寶、微信等推出了被盜包賠的宣傳口號，很多案例也證明了被盜包賠不是噱頭。一方面是新興網(wǎng)絡交易平臺想通過這樣的宣傳博得信任，獲取更多客戶，另一方面，是新型交易平臺確實投入了大量的人力、物力、財力在安全方面做出了努力，他們對自己在防騙方面存在堅定的信心，被盜只是一小概率事件，比起爭取到客戶，他們權衡后敢于承諾。這很值得傳統(tǒng)銀行的學習。通過傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進行“正能量”宣傳，可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進行宣傳，讓人們在較長時間內都能夠獲取互聯(lián)網(wǎng)銀行信息；公安部門可以不定時向銀行企業(yè)通報有關網(wǎng)銀的案件，以使銀行能夠及時了解新的犯罪手段，進行有效防范。要讓消費者產生認同感：任何形式的賬戶都沒有絕對的安全，就像人們會嚴加保管自己的存折一樣，網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴加保管，自己要對自己負責。另外，電腦設備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會造成密碼泄露。

（三）完善法律法規(guī)

網(wǎng)絡銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產物，其物理布局、運營方式、風險表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實體銀行存在差異。現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則(包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及各種業(yè)務管理規(guī)定、技術指引)以及監(jiān)管模式，都需要按照“審慎研究，包容發(fā)展，保持平穩(wěn)”的原則進行修訂、調整，既為網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)新留下空間，又在整體上保持銀行體系的穩(wěn)定發(fā)展。制定超前的電子商務、網(wǎng)絡銀行、金融結算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關法律；明確網(wǎng)絡交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據(jù)，把采用安全措施和實施安全管理的原則規(guī)范化，并強制執(zhí)行；明確對犯罪分子的界定和處置，政府法律法規(guī)部門制定律法，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理，發(fā)展網(wǎng)絡安全產品，建立安全認證中心，以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，一個健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡銀行的交易風險。（四）加強金融監(jiān)管面對金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，監(jiān)管模式由機構監(jiān)管向功能監(jiān)管發(fā)展、由合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管發(fā)展、審慎性監(jiān)管與行為監(jiān)管相結合已成為共識。創(chuàng)新既意味著探索，也可能是監(jiān)管套利，風險的未知性、復雜性、隱蔽性都有所提高，簡單如轉賬快捷交易，復雜高頻交易，大額交易等，均需要進一步從操作層面建立監(jiān)管方法論。一是明確風險兜底原則。為了防止互聯(lián)網(wǎng)銀行開展“發(fā)散式”創(chuàng)新、脫離實體經(jīng)濟需求的創(chuàng)新并將創(chuàng)新風險轉嫁給社會，有必要明確網(wǎng)絡銀行的風險管理主體，引導其開展與其風險管控能力相匹配的創(chuàng)新，從而保護金融消費者權益。二是完善統(tǒng)計監(jiān)測指標體系。資本充足率、撥備、杠桿率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標仍然適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。為滿足風險評估與測算需要，必須補充“互聯(lián)網(wǎng)銀行影響力與風險度量”指標，初步考慮包括：覆蓋面(主要包括注冊用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)機構數(shù))，交易規(guī)模(主要包括交易金額/全國GDP、交易金額/社會零售商品總額)，服務能力(主要包括筆均支付金額、筆均貸款金額等)，賠付規(guī)模(主要包括賠付筆數(shù)與金額、賠付原因、賠付率等)。因此，作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性的管理辦法外，還