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大小額支付系統(tǒng)簡介

時間：2023-10-1014:55:11點擊：300

核心提醒：為便利廣大會計人員辦理銀行業(yè)務(wù)，了解把握銀行工作相關(guān)知識，本會與市人民銀行共同開辦了《中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識問答》，望大家廣為利用。

一、建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的意義

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是中央銀行履行支付清算職能、改進金融服務(wù)的重要核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)開發(fā)、建設(shè)，是連接商品交易和社會經(jīng)濟活動的資金“大動脈〞。支付系統(tǒng)能夠安全、高效地處理各類支付業(yè)務(wù)的資金匯劃和貨幣市場交易的資金清算，大大提高了資金的滾動效率，降低了資金的匯劃風(fēng)險。

支付清算系統(tǒng)作為金融市場和經(jīng)濟運行的核心基礎(chǔ)設(shè)施，向銀行業(yè)乃至全社會提供支付清算服務(wù)，滿足日益增長的社會經(jīng)濟活動的需要；作為一個連接各銀行的支付系統(tǒng)，有利于解決銀行間的跨行支付清算問題，特別是解決中小金融機構(gòu)通匯難問題；有利于商業(yè)銀行控制支付風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險；有助于商業(yè)銀行借助支付系統(tǒng)隨時把握其分支機構(gòu)的頭寸變動狀況，并靈活調(diào)度和籌措資金，提高資金的滾動性和使用效率，加強支付能力和盈利能力。安全、高效的支付體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場有機聯(lián)系，維護金融業(yè)穩(wěn)定運行，推動金融工具創(chuàng)新，提高資源配置效率都具有十分重要的意義。

二、什么是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)？

中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國人民銀行利用計算機網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)開發(fā)建設(shè)的，為銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融市場提供資金清算服務(wù)的公共平臺。該系統(tǒng)能夠高效、安全處理銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和金融市場交易資金清算業(yè)務(wù)，是中國

人民銀行發(fā)揮金融服務(wù)職能的核心支持系統(tǒng)。中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)組成，建有兩級處理中心。

三、什么是大額實時支付系統(tǒng)？

大額實時支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點(5萬元)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的金額在規(guī)定起點(5萬元)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額支付指令逐筆實時發(fā)送，全額清算資金，主要為銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。

大額實時支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類包括：匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、銀行間同業(yè)拆借、國庫資金匯劃（貸記）和城市商業(yè)銀行匯票的資金移存和兌付等。

四、大額實時支付系統(tǒng)與企業(yè)的關(guān)系

大額實時支付系統(tǒng)和企業(yè)關(guān)系主要是通過資金匯劃的快捷來表達。有了大額支付系統(tǒng)的支持，企業(yè)開戶行可以通過大額支付系統(tǒng)為企業(yè)快速辦理資金匯劃業(yè)務(wù)，減少企業(yè)間在途資金的占用，為企業(yè)資金有效利用提供便利。舉例:沈陽A企業(yè)和深圳B企業(yè)做成一筆幾百萬的生意，A企業(yè)在工行開戶，B企業(yè)在農(nóng)行開戶，A企業(yè)要匯款給B企業(yè)。在沒有大額支付系統(tǒng)的狀況下，款項到達B企業(yè)賬戶上需要幾天時間，有了大額支付系統(tǒng)后幾分鐘內(nèi)即可到賬。

五、既然有大額支付系統(tǒng)，為何還要建立小額支付系統(tǒng)？小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，主要為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的

支付清算服務(wù)。

小額支付系統(tǒng)更加接近人民群眾的日常生活，它的特點在于它的公益性和便利性。

六、小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)比較有哪些特點？

小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)對象有較大不同，其主要特點如下：

實行7×24小時連續(xù)運行。小額支付系統(tǒng)為客戶通過“網(wǎng)上銀行〞、“電話銀行〞納稅等服務(wù)提供支持，同時為滿足法定節(jié)假日的支付活動需要，實行的是“全時〞服務(wù)，即7×24小時連續(xù)運行。

交易成本低。與大額支付系統(tǒng)相比，小額支付系統(tǒng)批量組包發(fā)送支付指令，每包最多可達2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時間段不同，每筆收費在0.1-0.5元左右，成本低。

能夠支撐各種支付工具的應(yīng)用。小額支付系統(tǒng)除傳統(tǒng)的款項匯劃業(yè)務(wù)外，還能辦理財稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、跨行通存通兌業(yè)務(wù)、支票圈存和截留業(yè)務(wù)、銀行本票，公用事業(yè)收費、工資、養(yǎng)老金和保險金的發(fā)放等業(yè)務(wù)。

小額貸記業(yè)務(wù)金額有限制。目前小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為2萬元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)金額上限。

借貸記業(yè)務(wù)都能處理。大額支付系統(tǒng)只處理貸記支付業(yè)務(wù)，主要是匯款業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)主要面向消費性支付(借貸記)業(yè)務(wù)，既支持匯款等貸記業(yè)務(wù)，又支持收款等借記業(yè)務(wù)。

七、小額支付系統(tǒng)有哪些業(yè)務(wù)種類？

小額支付系統(tǒng)設(shè)計的業(yè)務(wù)種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實時借記、實時貸記、支票截留、支票圈存、通存通兌、

清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等13種。在13種業(yè)務(wù)種類中國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)以及普通借記業(yè)務(wù)主要是由銀行使用，其他業(yè)務(wù)種類絕大多數(shù)業(yè)務(wù)和社會公眾息息相關(guān)，特別是定期借貸記（代收代付）業(yè)務(wù)的開辦，對人民群眾的支付活動影響極為深遠。

八、什么是跨行通存通兌業(yè)務(wù)？

跨行通存通兌業(yè)務(wù)，是指各商業(yè)銀行依托人民銀行建設(shè)的小額支付系統(tǒng)，支持個人客戶通過代理行，對本人或他人在開戶行開立的人民幣個人存款賬戶實時辦理資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。也就是說，您可以在任何一家開通跨行通存通兌業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點來辦理跨行的資金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金存取。簡單地說，就是您不必要一定去您的開戶銀行就可以存錢取錢。

通存通兌業(yè)務(wù)的開通，減少了現(xiàn)金在不同銀行之間“搬家〞的狀況，便利您在最近的銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，也減少大家排隊等待的時間。

九、跨行通存通兌業(yè)務(wù)具體指哪些業(yè)務(wù)？

跨行通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù)、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。通存、通兌業(yè)務(wù)支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金兩種方式。

十、如何申請開通通存通兌業(yè)務(wù)？

您可在開立個人存款賬戶時一并申請開通通存通兌業(yè)務(wù)，也可在開立個人存款賬戶后再申請開通通存通兌業(yè)務(wù)。您申請開通通存通兌業(yè)務(wù)時，須由本人親自辦理，并出具本人有效身份證件。您申請開通通存通兌業(yè)務(wù)時應(yīng)具備以下條件：

（1）在開戶行開立個人存款賬戶；

（2）持有個人存款賬戶存折（卡）并設(shè)置個人存款賬戶密碼；

（3）個人存款賬戶存折上注明開戶行的12位支付系統(tǒng)行號；使用借記卡的您應(yīng)知悉其發(fā)卡銀行具體營業(yè)機構(gòu)的詳細名稱；

（4）本人與開戶行簽訂通存通兌協(xié)議。十一、如何辦理跨行通存通兌業(yè)務(wù)？

您辦理通存業(yè)務(wù)時，應(yīng)出具本人有效身份證件。采用轉(zhuǎn)賬方式的，應(yīng)提交付款人個人存款賬戶存折（卡）。委托他人代理的，應(yīng)同時提交代理人有效身份證件。

您辦理通兌業(yè)務(wù)時，應(yīng)出具本人有效身份證件、付款人個人存款賬戶存折（卡）。委托他人代理的，應(yīng)同時提交代理人有效身份證件。您要求辦理現(xiàn)金通兌的，還應(yīng)符合現(xiàn)金管理規(guī)定。

您通過代理行查詢開戶銀行賬戶狀態(tài)或當(dāng)前賬戶余額信息，應(yīng)提交本人存款賬戶存折（卡）活期存折或借記卡、有效身份證件。

值得注意的是：通存通兌業(yè)務(wù)開通后，只要提供有效身份證件、活期存折或借記卡，輸入正確密碼，就能在異地或他行辦理轉(zhuǎn)賬和提取現(xiàn)金。因此，您一定要合理保管自己的身份證件、存折、借記卡和密碼，嚴防丟失或被盜；設(shè)置密碼時，不要使用過于簡單或簡單被人猜到的數(shù)字，否則有可能造成損失。

十二、目前交費項目比較多，支付系統(tǒng)能辦理嗎？

小額支付系統(tǒng)建設(shè)有定期借記和定期貸記業(yè)務(wù)功能，也就是大家常說的代收、代付業(yè)務(wù)。

定期借記業(yè)務(wù)主要解決了大家繳費不便利的突出問題，您需與收費單位事先簽訂協(xié)議，任意選擇自已的存折或卡作為扣款賬戶，這樣就可以通過一個銀行賬戶辦理繳納水、電、煤氣等各類公用事業(yè)性費用，為您帶來便利。定期貸記業(yè)務(wù)主要解決了單位發(fā)放工資必需指定在同一銀行開立存折戶的問題，您可以根據(jù)自已的需要在任何一家銀

行開立一個存款賬戶，并將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過小額支付系統(tǒng)發(fā)放工資、養(yǎng)老金、保險金等。

因此，小額支付系統(tǒng)建成后，交費簡便易行，省時、省事又省心。您可以確定一個賬戶就可以辦理所有公用事業(yè)費如水、電、煤氣、話費等費用的交費業(yè)務(wù)，不用每次都要跑銀行去交費，也不用跑多家銀行去交費，真正便利了大家。對于收費單位來說可以只委托一家開戶銀行實現(xiàn)對所有客戶的費用收取，也可通過一個銀行賬戶實現(xiàn)對眾多客戶的款項支付，處理效率和資金到賬速度大大提高。

十三、辦理交費業(yè)務(wù)需要辦理哪些手續(xù)？

您先要和收費單位、開戶銀行簽訂三方合同，您和收費單位之間要確定要交的費種名稱，扣款賬戶名稱、賬號等信息，同時向您的開戶銀行申請委托付款授權(quán)，要允許您的開戶銀行在您的賬戶中扣取您指定的費種要交的費用。合同簽訂好后，您只要確保您的賬戶里有足夠的資金就可以委托銀行幫您交費了。

行開立一個存款賬戶，并將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過小額支付系統(tǒng)發(fā)放工資、養(yǎng)老金、保險金等。

因此，小額支付系統(tǒng)建成后，交費簡便易行，省時、省事又省心。您可以確定一個賬戶就可以辦理所有公用事業(yè)費如水、電、煤氣、話費等費用的交費業(yè)務(wù)，不用每次都要跑銀行去交費，也不用跑多家銀行去交費，真正便利了大家。對于收費單位來說可以只委托一家開戶銀行實現(xiàn)對所有客戶的費用收取，也可通過一個銀行