第8章

移動支付導入案例：體驗NFC

2006年6月27日，廈門100名志愿者拿著諾基亞3220手機，在不使用現金和信用卡的情況下，在電影院、公交車、面包店進行了消費。

公交車：前門有一個讀卡器。在測試中，除了利用手機進行安全手機支付的功能外，志愿者還可以通過手機屏幕讀取易通卡余額并查詢最近9筆歷史交易。這是中國第一次進行NFC商用測試。“易通卡”是上海移動推出的預付費移動電話卡。易通卡的客戶不僅能加入中國移動優質強大的移動網絡，撥打/接聽電話、還能使用彩鈴、彩信、手機上網等豐富的新業務。可用手機充值卡、全球通繳費卡輕松繳付話費。還可通過多種方式查詢話費和余額，明明白白消費。導入案例：體驗NFC

NFC是NearFieldCommunication縮寫，即近距離無線通訊技術。由飛利浦公司和索尼公司共同開發的NFC是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。導入案例：體驗NFC

作為廈門NFC手機支持業務的提供者之一，諾基亞在2006年4月推出全球第一款NFC手機——諾基亞3220，并在美國、德國和馬來西亞成功完成了NFC手機支付的商業試驗。此次體驗所用的諾基亞3220手機是將NFC模塊植入到手機使之具有三大功能：

1）繼續保持易通卡的消費功能，實現手機支付；2）可以實現空中充值，用戶可以通過中國移動的網絡，從自己的銀行卡中向易通卡充值；

3）用戶可從手機上查找想要去交易的商家，包括地址和相關的促銷活動的等。導入案例：體驗NFC

NFC具有雙向通信的功能，不僅可以被刷卡機識讀，也可以把手機變成一個刷卡機。要讓手機最終成為ATM取款機或者POS機，需要移動運營商和銀行的介入。將來的NFC手機可以單獨設立一個支付帳戶，當用戶的帳戶不夠支付款項時，可以馬上聯網與銀行的系統對接，將銀行的款轉帳過來，這時候運營商充當的是網絡服務的角色。如果用戶不原意從銀行轉款，移動運營商也許會提供另外一種服務，就是使用話費充值卡或者允許小額透支一部分，再從話費里扣除。第8章

移動支付8.1移動支付概述8.2移動支付模式8.3移動支付的“空中交易”模式8.4移動支付面臨的安全威脅8.1移動支付概述一、移動電子商務1.移動電子商務的定義移動電子商務是基于無線網絡，運用移動通信設備，如筆記本電腦、手機、個人數據幫手（PDA），進行的商品交易或服務交易。移動通信網絡為用戶提供的網絡交易的增值服務。一、移動電子商務概述2.移動電子商務的優點

1）方便2）靈活3）安全4）熟悉二、移動支付概述

1移動支付的定義2移動支付的框架及流程3移動支付的分類4移動支付系統架構5中國移動支付產業發展現狀返回本章首頁

移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。目前使用最廣泛、最典型的移動支付是手機支付。移動支付在俠義上特指使用手機為終端的移動支付。在廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。移動支付所使用的終端可以是手機、PDA、移動PC等，其手段包括手機短信息、IVR（互動式語音應答，是基于手機的無線語音增值業務的統稱）、WAP等多種方式。二、移動支付概述1、移動支付的定義從本質上講，移動支付就是將移動網絡與金融系統相結合，將移動通信網絡作為實現移動支付的工具和手段，為客戶提供商品交易、繳費、銀行帳號管理等金融服務的業務。客戶將消費的金額從手機費中扣減，服務提供方通過與移動運營商之間的結算來獲得收益。移動支付系統為每個手機客戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付帳戶，客戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。該業務由移動運營商、移動應用服務提供商和金融機構共同聯合推出。二、移動支付概述1、移動支付的定義在移動支付協議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機構（4）支付網關二、移動支付概述2、移動支付的框架及流程2、移動支付的框架及流程在移動支付協議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機構（4）支付網關即買方。支付者使用手機或其他移動終端通過移動因特網與商家或支付網關進行交互。客戶需求是推進移動支付系統生存和發展的主要動因。2、移動支付的框架及流程在移動支付協議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機構（4）支付網關即賣方。指具有貨物或服務提供給支付者的組織。商家通過減少支付中間環節，降低成本，提高效率和用戶滿意度。2、移動支付的框架及流程在移動支付協議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機構（4）支付網關包括銀行、信用卡發行商等組織，主要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的資金轉賬服務和安全體系；保證用戶支付過程順利進行。2、移動支付的框架及流程在移動支付協議中，主要的參與者有：（1）用戶（支付者）（2）商家（3）金融機構（4）支付網關以金融機構代理的身份出現在移動商務環境中，實現核準和支付功能。劃分為：移動支付系統移動支付平臺2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(1)注冊2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構（2）提交支付申請8.1.2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構（3）提交處理后的支付申請CMPPChinaMobilePeertoPeer中國移動點對點協議CMPP用以建立短消息中心和ICP之間的通路，業務和信息的提供由ICP完成。可以為實現移動數據增值業務提供服務，例如以下業務：Email通知、語音信箱通知、Internet發短消息、移動臺發Email、催費通知、自動綜合業務信息臺（信息點播業務，主要有：天氣預報、股票信息、航班信息等）。2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(4)商家確認2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(5)轉賬申請2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(6)確認轉賬申請的有效性2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(7)向商家返回支付結果2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(8)遞送8.1.2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(9)返回確認結果2移動支付的框架及流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構(10)反饋消費者3.移動電子商務的特點1）手機滲透率大幅度提高，但移動網絡使用深度不足。2）技術儲備基礎雄厚。3）市場需求充足。3移動支付的分類根據交易結算是否及時：現場支付非現場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動支付基于電子錢包的移動支付3移動支付的分類根據交易結算是否及時：現場支付非現場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動支付基于電子錢包的移動支付現場支付是以現場近距離為特征，使用近距離無線通信技術，比如藍牙、紅外線、射頻辨識等技術進行支付，如在商場購買商品或服務。現場支付包括接觸性支付和非接觸性支付。3移動支付的分類根據交易結算是否及時：現場支付

非現場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動支付基于電子錢包的移動支付非現場支付為通過無線移動網絡進行接入的服務，主要通過基于瀏覽器方式的平臺進行數據傳送，或通過基于SMS/MMS的交易平臺進行數據傳送，完成交易支付。3移動支付的分類根據交易結算是否及時：現場支付非現場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動支付基于電子錢包的移動支付電話賬單：不需要銀行以及信用卡公司的介入，移動運營商將用戶交易結算所產生的費用和電話賬單費用合并為一張賬單，并寄給用戶；微支付手段，金額不能超過100元；電話帳單和支付帳單難以區分。3移動支付的分類根據交易結算是否及時：現場支付非現場支付按照支付媒介分類：基于電話賬單的移動支付

基于電子錢包的移動支付手機錢包：分兩類，一類是通過將手機號碼與銀行賬號進行關聯，利用建設好的支付系統進行支付，而后實時或非實時地從信用卡或銀行賬戶中扣款；另一類是將智能芯片卡內置于移動電話中，通過手機支付時，手機可以直接向智能卡存儲數據。4移動支付系統架構

移動支付系統是一個完整的信息系統，包括網絡、數據庫、分析工具等，涵蓋了事務處理、中層決策、戰略決策等功能。移動支付系統機構可以分為四層：決策層統計分析、數據挖掘、市場調研商業層ICP（移動彩票、移動銀行）網絡交互和核心應用平臺運行支持平臺同步多載語音網關遠程訪問服務WAP網關GPRS網關支持節點尋呼數據傳輸網負載層短信服務、高速電路交換數據服務GPRS、高速數據傳輸GSM3G3G之1G

1G（firstgeneration）表示第一代移動通訊技術，以模擬技術為基礎的蜂窩無線電話系統，如現在已經淘汰的模擬移動網。1G無線系統在設計上只能傳輸語音流量，并受到網絡容量的限制。AMPS為1G網絡的典型代表。第一代模擬制式手機（1G）只能進行語音通話。3G之2G2G（secondgeneration）表示第二代移動通訊技術。代表為GSM（全球通）。以數字語音傳輸技術為核心。不過手機短信SMS﹙Shortmessageservice﹚在2G的某些規格中能夠被執行。2G在美國通常被稱為PCS﹙PersonalCommunicationsService﹚。

3G之3G

3G（3rdGeneration），指第三代移動通信技術。相對第一代模擬制式手機（1G）和第二代GSM、TDMA等數字手機（2G），第三代手機一般地講，是指將無線通信與國際互聯網等多媒體通信結合的新一代移動通信系統。它能夠處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，提供包括網頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務。3G是指支持高速數據傳輸的蜂窩移動通訊技術。3G服務能夠同時傳送聲音(通話)及數據信息(電子郵件、即時通信等)。

3G之2.5G2.5G移動通信技術是從2G邁向3G的銜接性技術，由于3G是個相當浩大的工程，所牽扯的層面多且復雜，要從目前的2G邁向3G不可能一下就銜接得上，因此出現了介于2G和3G之間的2.5G。2.5G比2G在速度、帶寬上有所提高。可使現有GSM網絡輕易地實現與高速數據分組的簡便接入。HSCSD（高速電路交換數據）、WAP（無線應用協議）、EDGE（增強型數據速率GSM演進技術）、藍牙（Bluetooth）、EPOC等技術都是2.5G技術。

決策層統計分析、數據挖掘、市場調研商業層ICP（移動彩票、移動銀行）網絡交互和核心應用平臺運行支持平臺同步多載語音網關遠程訪問服務WAP網關GPRS網關支持節點尋呼數據傳輸網短信服務、高速電路交換數據服務GPRS、高速數據傳輸GSM3G負載層

GSM：GlobalSystemforMobileCommunications，全球移動通訊系統，俗稱“全球通”，是一種起源于歐洲的移動通信技術標準，是第二代移動通信技術，其開發目的是讓全球各地可以共同使用一個移動電話網絡標準，讓用戶使用一部手機就能行遍全球。目前，中國移動、中國聯通各擁有一個GSM網，為世界最大的移動通信網絡。

GPRS,通用分組無線服務技術（GeneralPacketRadioService)的簡稱，它是GSM移動電話用戶可用的一種移動數據業務。GPRS可說是GSM的延續。GPRS和以往連續在頻道傳輸的方式不同，是以封包（Packet）式來傳輸，因此使用者所負擔的費用是以其傳輸資料單位計算，并非使用其整個頻道，理論上較為便宜。（1）負載層：是整個移動商務的基礎，包含了所有移動商務的網絡通信技術和底層基礎結構，例如GPRS、GSM等。決策層統計分析、數據挖掘、市場調研商業層ICP（移動彩票、移動銀行）運行支持平臺同步多載語音網關遠程訪問服務WAP網關GPRS網關支持節點尋呼數據傳輸網負載層短信服務、高速電路交換數據服務GPRS、高速數據傳輸GSM3G網絡交互和核心應用平臺（2）網絡交互和核心應用平臺：在用戶以及服務提供商和金融組織間建立數據庫，部署和傳輸數據，使信息流暢通。決策層統計分析、數據挖掘、市場調研ICP（移動彩票、移動銀行）網絡交互和核心應用平臺運行支持平臺同步多載語音網關遠程訪問服務WAP網關GPRS網關支持節點尋呼數據傳輸網負載層短信服務、高速電路交換數據服務GPRS、高速數據傳輸GSM3G商業層（3）商業層：包含了在移動商務層面的所有的商業活動，比如移動銀行，支持事務處理功能。統計分析、數據挖掘、市場調研商業層ICP（移動彩票、移動銀行）網絡交互和核心應用平臺運行支持平臺同步多載語音網關遠程訪問服務WAP網關GPRS網關支持節點尋呼數據傳輸網負載層短信服務、高速電路交換數據服務GPRS、高速數據傳輸GSM3G決策層（4）決策層：最高層，運用多種數據分析和數據挖掘軟件來分析移動支付的市場而作出決策。8.2.5中國移動支付產業發展現狀

由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業務增值迅速；但移動支付也面臨著信用體系、技術實現、產業鏈成熟度、用戶使用習慣等方面的瓶頸。

——移動支付業務開展情況的特點

——移動支付的主導業務

小額電子化產品的支付成為移動支付業務發展的起點，逐漸向大額、實物的方向發展。1）由于操作簡便，運營商代收費成為移動支付推廣的利器；2）以安全級別要求較低的小額支付為主；3）業務以無須與商務終端相交互的方式為主，所購商品大多為電子形式的商品，系統建設成本低；4）大多采用短信接入方式，安全性低，僅適合小額支付；5）業務的推出呈現地區割據狀態，地區差異較大；6）僅有彩票購買、話費購買等少數兩點業務，大多數業務的規模很小，處于初期試點狀態。產品電子化程度支付金額低高小大1324話費充值購票繳納公共事業費移動銀行大額支付大宗商品購買商場移動支付自動售貨機移動支付移動支付的主導業務

移動支付業務的發展軌跡：1）在小金額、電子化的產品領域取得突破；2）繼而在交易安全方面取得突破；3）由于技術的進步和產業的逐漸成熟，商場、超市大量裝備移動支付終端；4）最后移動支付幾乎可以購買任何商品。8.2移動支付模式8.2.1按經營支付的業務的主體不同分類（1）移動運營商獨立或聯合經營

（2）

金融機構獨立經營（3）移動運營商與信用卡組織合作經營

（4）第三方機構獨立經營8.2.2按支付指令傳輸方式不同分類（1）空中交易（2）WAN（廣域網）交易（1）移動運營商獨立或聯合經營

實質都是以移動運營商為主體。比較典型的系統是SimPay。國內如浙江移動、廣州移動采用這種模式。其特點為：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段進行非現場的身份認證和支付確認，通過用戶的話單或用戶的預充值賬戶進行支付。SimPay使用開放的接口來整合簽約商戶和手機用戶，為支付認證、結算以及手機用戶與簽約商戶之間的資金流轉提供服務。（1）移動運營商獨立或聯合經營

SimPay的商業模式的特點：（1）多個移動運營商共同運營（2）規模效應，擁有龐大的用戶群（3）由來自不同國家的虛擬團隊組成（4）擁有極高的商業信譽（5）多領域專業服務的整合（6）法律方面嚴格的約束（1）移動運營商獨立或聯合經營

用戶移動運營商零售商移動特約商戶SimPay購買過程身份認證支付確認支付確認獲得支付確認支付請求SimPay的支付流程（1）移動運營商獨立或聯合經營

用戶零售商移動特約商戶SimPay購買過程身份認證支付確認支付確認獲得支付確認支付請求SimPay的支付流程移動聯通（1）移動運營商獨立或聯合經營

用戶移動運營商零售商移動特約商戶SimPay購買過程身份認證支付確認支付確認獲得支付確認支付請求SimPay的支付流程移動運營商直接對用戶進行身份確認，發生合法支付后，負責將移動支付的費用合并至電話賬單；（1）移動運營商獨立或聯合經營

用戶移動運營商零售商移動特約商戶SimPay購買過程身份認證支付確認支付確認獲得支付確認支付請求SimPay的支付流程移動特約商戶負責對多個零售商或其他移動內容提供商進行認證，并將他們發出的移動支付請求提交給SimPay（1）移動運營商獨立或聯合經營

用戶移動運營商零售商移動特約商戶SimPay購買過程身份認證支付確認支付確認獲得支付確認支付請求SimPay的支付流程SimPay處于整個系統的中心，它對移動特約商戶和移動運營商進行身份認證和資金流的整合。（1）移動運營商獨立或聯合經營

當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以客戶的手機話費賬戶或專門的小額帳戶作為移動支付賬戶，客戶所發生的移動支付交易費用全部從客戶的花費帳戶或小額賬戶中扣除。缺點：手機話費和移動支付費用很難區分；僅限于100元以下的交易。實例：中國移動與新浪、搜狐等網站聯合推出的短信息、點歌服務。從話費中扣除費用。（1）移動運營商獨立或聯合經營

特點：直接與客戶發生關系，不需要銀行參與，技術實現簡單，技術成本較低。但無法對非話費類業務出具發票。案例：日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的Felica手機電子錢包服務，客戶將IC卡插入手機就可以購物。此卡中安裝了電子貨幣交易軟件，客戶擁有一個電子帳戶，可以購買電子貨幣充值。進行交易時費用直接從客戶的電子帳戶中扣除，整個交易過程無需金融機構參與。（2）金融機構獨立經營

通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程的運營和管理；由銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。我國大部分提供手機銀行業務的銀行都有自己的運營移動支付平臺。（2）金融機構獨立經營

無線通信設備GSM移動交換中心短信息服務中心短信息網關POS前置機后臺銀行卡系統由銀行等金融機構主導經營的移動支付流程為：（2）金融機構獨立經營

無線通信設備GSM移動交換中心短信息服務中心短信息網關POS前置機后臺銀行卡系統由銀行等金融機構主導經營的移動支付流程為：1）消費者通過個人無線通信設備，將支付信息通過GSM網絡發送到短信息服務中心（SMSC）；2）SMSC將短信息提交到短信息網關，網關進行協議轉換并提交到銀行移動支付前置機；3）銀行移動支付前置機轉發至后臺銀行卡系統。（2）金融機構獨立經營

無線通信設備GSM移動交換中心短信息服務中心短信息網關POS前置機后臺銀行卡系統由銀行等金融機構主導經營的移動支付流程為：4）后臺銀行卡系統將處理結果返回給銀行移動支付前置機5）前置機將交易結果返回給網關；6）網關返回結果到SMSC；7）SMSC將結果返回給消費者的個人無線通信設備。（2）金融機構獨立經營

消費者商家移動交互平臺移動支付系統金融機構（2）金融機構獨立經營

消費者商家移動交互平臺金融機構后臺銀行卡系統POS前置機移動支付系統POS前置機GSMSMSC網關移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程的運營和管理；由銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。（2）金融機構獨立經營

銀行等金融機構主導經營的移動支付的優點（1）在移動網絡覆蓋以及漫游地區使用（2）功能強大，操作便利（3）事情簡單，手續方便（需更換ATK卡）（4）系統加密，安全可靠

缺點：不能實現跨行互聯互通，銀行只能為自己的用戶提供服務。（2）金融機構獨立經營

銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行帳號與手機賬戶邦定，客戶通過銀行卡帳戶進行移動支付。銀行為客戶提供交易平臺和扣款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道，不參與支付過程。客戶在手機上可以直接登錄所在銀行的賬戶，進行手機支付交易。如中國工商銀行的客戶使用手機直接登錄或發送特定格式的短信息到銀行的特服號碼，銀行按照客戶的指令為客戶辦理查詢、轉賬以及繳費等業務。（2）金融機構獨立經營

特點：各銀行只能為本行客戶提供手機銀行服務，移動支付業務在銀行之間不能互聯互通；各銀行都要購置自己的設備并開發自己的系統，造成資源浪費；對終端設備的安全性要求高，客戶需要更換手機或將SIM卡換位STK卡，客戶成本上升；移動運營商只負責提供信息通道，不參與支付過程。該模式產生的費用：1）數據流量費用，由移動運營商收取；2）帳戶業務費用，由銀行收取；3）支付業務服務費用，由銀行、運營商、支付平臺分成。（3）移動運營商與信用卡組織合作經營

網絡運營商和卡類組織同時為用戶提供服務。最成功的是日本的I-modeFelica。用戶能夠通過移動電話使用Internet服務；將手機變成錢包。內置了Felica卡的手機可以替代信用卡進行支付，是一種典型的非接觸式的移動支付。內置RFID芯片，將手機變成移動錢包；常用于現場支付，應用領域非常廣泛。（4）第三方機構獨立經營

第三方服務商獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網絡資源和金融機構的各種支付卡，實現支付的身份認證和支付確認。通過第三方的交易平臺，用戶可以實現跨銀行的移動支付服務，典型例子為瑞典的PayBox.

PayBox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。返回本節（4）第三方機構獨立經營

使用PayBox時，需在服務商處注冊，而后回收到一個密碼，該密碼是驗證用戶是否得到授權的保證。

當客戶要為所購物品或服務付款時，只要把手機號碼告訴商家，商家與PayBox