住房反向抵押養老保險產品創新研究【摘要】近年來，我國開始試行一種新型養老模式——住房反向抵押養老保險，這在一定程度上緩解了老齡化帶來的社會不公問題。本文通過采取文獻研究法、比較分析法進行研究，對住房反向抵押養老保險試點情況分析，首先對其試點現狀和需求分析。從政策環境和供需求對其現狀分析，接著對其試點難題分析發現主要由于傳統觀念影響、金融市場不夠完善、房價波動、相關法律、法規不全等問題。接著對美國、英國、法國、新加坡的住房反向抵押經驗進行分析。最后，對全篇進行總結，提出以下幾點建議：建立由政府主導型的運行模式，完善土地所有權產權期限、完善相關法律法規。【關鍵詞】老齡化；住房反向抵押養老保險；養老模式注：本論文（設計）題目來源于教師的國家級（或省部級、廳級、市級、校級、企業）科研項目，項目編號為：。Researchontheinnovationofhousingreversemortgagepensioninsuranceproducts[Abstract]Inrecentyears,Chinahasbeguntoexperimentwithanewtypeofold-agepensioninsurance,housingreversemortgagepensioninsurance,whichalleviatesthesocialinjusticecausedbyagingtoacertainextent.Thispaperadoptspaperliteratureresearchmethodandcomparativeanalysismethodtoconductresearch,andanalyzesthepilotsituationofhousingreversemortgageendowmentinsurance.Firstly,itanalyzesthecurrentsituationanddemandofthepilot.Itisfoundthatthereversemortgagepensioninsuranceisstillaminorityproduct,whichhasnotbeenacceptedbythemajorityoftheelderly,Analysisofitscurrentsituationfromthepolicyenvironmentanddemand。Thentheanalysisofitspilotproblemsfoundthatmainlyduetotheinfluenceoftraditionalideas,financialmarketisnotperfect,housingpricesfluctuate,relatedlawsandregulationsarenotindeedlostandsoon.ThentheUnitedStates,theUnitedKingdom,France,Singapore'sexperienceofreversemortgagehousinganalysis.Finally,thewholearticleissummarized,putforwardthefollowingsuggestions:theestablishmentofagovernment-ledmodeofoperation,improvethetermoflandownershippropertyrights,improvetherelevantlawsandregulations.[Keywords]Aging;HousingReverseMortgagePensionInsurance;Endowmentpatterns目錄1 前言 [20]。完善土地所用權產權期限土地使用權是住房反向抵押養老保險業務承保的關鍵，養老資金的發放、核算都是基于房產進行，這項養老模式遇難原因之一也是土地所有權期限問題。政府應盡快明確土地所有權在抵押關系中的歸屬問題，并在保險合同中進行風險提示，讓雙方均明確可能存在風險及產權處理前言，避免實際操作出現不必要的麻煩。具體操作可以借鑒香港的“土地年租制”，是指按年收取土地出讓金，不再按數十年收取，這種方案可以及時反映土地需求。對于已經實行“土地批租制”，可以等土地使用權到期后，再采取“土地年租制”，可以有效解決房屋所有權期限和土地使用權期限不一致問題，偏于住房反向抵押業務開展。完善相關法律法規引入國外流行的轉讓擔保制度，可以有效地解決住房反向抵押擔保法律制度的缺失和與“禁止流押”規定的沖突問題。所謂轉讓和擔保制度，是指債務人采用擔保進行債務抵押時，可暫時將抵押物的所有權過渡到債權人，但若債務人還請債務，抵押物所有權歸還債務人。若規定期限未還請，抵押物的處置所得優先用于償付債務。此種擔保方式可以符合擔保漏洞中的“流押”問題，保障了債權人的利益。在我國法律體系中，若有關事項無相關法律記載，可按照日常處理方式處理，但不能違背公序良俗。轉讓與擔保制度是大家公認的習慣，可以將其考慮編入《物權編輯》中。用于解決住房反向抵押養老保險業務實行過程的擔保問題，保障保險方的利益。加快推進遺產稅的征收和立法。從比較容易的角度收集和管理社會組織個人的遺產相關信息,稅收征管比較容易的國家和城市,在適當的稅收征管時期可以試行遺產稅。"住房反向抵押貸款"在歐美等發達國家非常普遍,這與國家提高遺產稅收入有很大的關系,如美國的子女需要繼承個人財產等遺產,需要額外繳納60%至80%的遺產稅,人們通常都會使用它來衡量遺產稅收入的重要性和成本。

結論通過借鑒國外住房反向抵押經驗，結合對我國國情的具體分析，得出以下結論：第一，由于現有的養老體系存在問題，養老資金方面存在不足，從住房反向抵押養老保險的理論意義和實踐意義出發，需要對住房反向抵押養老保險業務進行政策改善。第二，提出相關政策建議，住房反向抵押養老保險業務的推行，極需政府部門的加入，需要政府部門對信用體系進行建設，完善相關法規，制定風險轉移機制，建設一個完善的市場法律體系。第三在老齡化愈發嚴峻的大環境下，應盡快建立起以房養老制度，住房反向抵押養老保險對我國老年人晚年生活水平提高有巨大貢獻。

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