我國家庭財產保險發展現狀及發展策略【摘要】本文從我國家庭財產保險的具體發展現狀出發，從產品組成、市場規模、用戶保險意識等方面研究分析造成家財險投保率低的原因。分析結果顯示，由于消費者保險意識、風險意識薄弱、保險公司不注重家財險的宣傳等原因，導致家財險普及率低。由于家財險產品結構不合理、保障范圍窄、與市場需求脫節等問題，導致家財險投保率低。從推動我國家庭財產保險發展、完善我國家財險市場的角度出發，借鑒美國房屋保險的先進經驗，提出促進我國家庭財產保險發展的策略。希望本文的研究內容以及提出的發展策略，能夠為家庭財產保險領域相關工作者提出有用建議，深化我國家庭財產保險事業的發展，從而完善我國家庭財產保險市場。【關鍵詞】家庭財產保險；發展現狀；發展策略

DevelopmentStatusandStrategiesofFamilyPropertyInsuranceinChina[Abstract]Thispaperstartsfromtheconcretedevelopmentofourcountry'sfamilypropertyinsurance,researchandanalysisofthecausesofthelowrateoffamilypropertyinsurancecoveragearefromtheproductcomposition,marketsize,insuranceawarenessofconsumerandotheraspects.Theanalysisresultsshowthat,becauseofconsumerslackconsciousnessofriskandinsurancecompaniesdonotpayattentiontothepublicityoffamilypropertyinsurance，thepenetrationrateoffamilypropertyinsuranceislow.Becauseofthefamilypropertyinsuranceproductshaveunreasonablestructure,narrowcoverageandoutoftouchwithmarketdemand，thecoveragerateoffamilypropertyinsuranceislow.FromtheperspectiveofpromotingthedevelopmentofChina'sfamilypropertyinsuranceandimprovingChina'sfamilypropertyinsurancemarket，learningfromtheadvancedexperienceofAmericanhomeinsurance,proposestrategiestopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina.Itishopedthattheresearchandthestrategiesproposedinthispaper,canprovideusefulsuggestionsforrelevantworkersinthefieldoffamilypropertyinsurance.WewilldeepenthedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina,soastopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinourcountry.[Keywords]familypropertyinsurance;Developmentstatus;Developmentstrategy目錄1前言 1前言隨著2020年的到來，我國即將全面建成小康社會，國民的消費水平和消費觀念得到很大的提高和改善，家庭個人財產日益增長，而每個家庭，隨時面臨自然災害、火災、盜搶、管道破裂等家庭財產損失的風險。為了保障家庭財產安全，每個家庭理應購買一份家庭財產保險轉移風險，我國人口眾多，家財險應該發展為財產保險一大險種。可是在經濟大力發展的背景下，家財險卻發展緩慢，市場份額占比長期低于1%，可見國內財產保險市場結構非常不合理。推動家財險發展可以調整優化財產保險險種結構，有助于擴大財產保險市場份額，有利于保險行業和社會的發展。本文的研究對國內家庭而言，可以加深家庭成員對自身所面臨的家庭財產損失風險、信用風險、人身風險等風險的了解，進而提高他們的保險意識和風險意識，促使他們產生通過購買家財險轉嫁家庭財產風險從而提高家庭財產安全性的意識。其次，對家庭財產保險從業者而言，可以幫助他們進行業務結構的調整，提高在家財險業務方面的整體競爭實力。最后，對于整個財產保險市場而言，家財險市場的調整，有助于推動其他財產保險種類進行優化調整。促進財產保險市場結構其更加完善，財產保險市場更加健康地發展。本文主要通過對國內外家庭財產保險的資料整合，從產品概況、市場組成、投保主體、占比情況等方面展開調查，了解我國家財險發展現狀；在了解我國家財險發展現狀的基礎上，收集相關資料進行更深入分析，找出影響我國家財險發展的問題所在；接著，借鑒美國房屋保險產品創新之處和美國財產保險行業的先進經驗，結合各調查報告、文獻資料提出的影響我國家庭財產保險發展的各個因素，提出促進我國家庭財產保險發展的策略。希望為家庭財產保險領域相關工作者提出有用建議，推動我國家庭財產保險事業的深化，促進國內家庭財產保險市場高速發展。

2我國家庭財產保險概述本文以我國家庭財產保險為主要研究對象展開調查論述，本章則先從家庭財產保險的概念、其發展歷程、產品的特性等角度出發，對家庭財產保險的構成進行初步了解。2.1家庭財產保險概述2.1.1家庭財產保險概念家庭財產保險，簡稱為家財險，是個人為家庭而進行投保的主要險種。家財險是以存放、坐落在保單內列明的地址并屬于被保險人自有的家庭財產為保險標的，向保險人進行投保的保險[14]。簡單來說，家財險是一種為家庭和房屋內個人財產設計的保險，其實質為財產保險。家財險投保范圍一般包括以下幾個方面：房屋本身；房屋裝修；屋內物品，例如家具、家用電器、衣服、廚房用具等。其附加險有管道爆裂險，盜竊險，第三者責任保險等。承保對象主要為室內財產、居民住宅和家庭成員的第三者責任。投保對象主要定位為城鄉居民家庭，強調保險標的的實體性和保險地址的固定性。家財險具有重要的社會意義，它有效地轉移了居民住宅財產面臨的主要風險，及時為遭受財產損失的家庭或者居民進行經濟賠償，減少居民與物業、社區、政府之間的矛盾，有利于促進社會穩定。2.1.2家財險發展歷程國內保險業務自1980年以來得到恢復，自恢復開始，家庭財產保險、企業財產保險、貨物運輸保險這三個險種重新出現在我國保險市場上。在保險業務恢復初期，家財險與其它保險業務一樣，保持著高速增長的發展趨勢。但進入新世紀以來，在財產保險業務整體穩步發展時期，家財險業務卻大幅下滑[2]。近年來，家庭財產保險業務陷入低谷，在財險市場中占比長期低于1%。2.2家財險特性2.2.1保障范圍及費率厘定目前，國內家財險主要有火災險、綜合災害險以及附加特種財產險這三大種類，其中，附加特種財產險承保用電用氣安全、住宅責任、房屋租金損失等多樣風險，保障房屋因遭受火災爆炸、自然災害、盜竊、水管泄漏、高空物體墜落等造成的房屋損壞；部分家財險還可購買附加險以保障在承保標的房屋規定范圍內發生意外事故所造成的他人財產或人身損失。總而言之，家財險是集保障家庭房屋、物品、屋內裝修和責任這四個方面風險為一體的保險。我國市場上提供的大部分家財險產品，其基本費率在0.6‰~1‰區間范圍內實行無差別費率；投保房屋主體則按照財產的實際座落地點位置及其周圍環境、不同財產種類、不同風險等條件區分開來；再按房屋本身建筑結構，例如鋼混建筑結構、磚混建筑結構、磚木建筑等不同結構對應不同的費率進行保費厘定[1]。2.2.2除外責任及免責條款對于家中財產，市場上的家財險產品大多將現金、金銀、珠寶、古董字畫、有價證券等用于收藏或升值的昂貴物品列為除外責任，只承保家庭房屋主體及其附屬設施、家中常用物品等。對于自然災害，家財險大多將地震列為除外責任，只承保臺風、暴雨等對房屋造成的損失。關于承保房屋主體，大部分家財險將城市住宅定為所保房屋，且建造期需在30年以內，對于農村集體產權、土木結構的房屋、工廠商鋪等是不承保的。對于家庭財產，處于保單中列明保障范圍內的，財險公司會根據約定承擔賠付責任，但每一項賠付責任都有相對應的免責條款。例如對于長期無人居住的房屋及其家中財產，財險公司可能不會賠付，不同產品對于這個期限要求有所差異，主要由7天至60天不等。由于投保人和屋內相關人員的重大過失引發了事故從而導致的損失也可能不會進行賠付，對于“重大過失”如何界定，則看不同保險事故中各公司如何處理。2.2.3價格目前家財險產品價格從十幾元到幾百元不等，主要根據保單承保范圍、賠償金額、附加條款等內容來進行定價。例如，眾安保險的0免賠火災爆炸險，主要承保由火災和爆炸意外事故造成的房屋本體及財產損失，保費為98元。合眾財險的“365保家樂”承保火災爆炸、物體墜落、物體倒塌、雷擊暴雨等多項風險導致的損失，其保費則達到365元一年從眾安保險、合眾財險官網整理而得。雖然組合形式多樣，但是大多家財險的價格都在幾百元之間，且保額可達上百萬。對于一般家庭保障需求而言，百元左右的家財險即可，從眾安保險、合眾財險官網整理而得2.3小結本章對家庭財產保險的概念、保障范圍、除外責任、產品價格等進行了簡單介紹，了解家財險產品大部分用于針對城市居民自用家庭房屋所面臨的自然災害、意外事故、火災、管道破裂、高空物體墜落等風險導致的家中日常所用財產、房屋及其附屬設備的損失進行賠付。家財險產品價格不高，一般百元左右即可保障基本家庭財產安全。本章對家財險進行了初步了解，在此基礎上，下一章節將進一步展開對家財險發展現狀的調查研究。

3我國家財險市場發展現狀家財險具有重要的社會意義，它可以為居民住宅財產轉移風險，及時為遭受財產損失的家庭或者居民進行經濟賠償，有利于促進社會穩定。它本應該發展成城鎮居民投保率較高的保險，然而長期以來卻僅僅是一個小險種，在財險保費收入中，市場份額所占比重常年低于1%。要了解家財險為何長期發展低迷，首先要了解家財險發展現狀。3.1財險市場規模3.1.1財產保險公司概況根據中國銀保監會管理委員會資料，截至2019年末，國內財產保險公司共有88家。其中，中資財險公司數量較2017年相比，增長了3家，目前有66家；外資財險公司數量與2017年相比并無增長，維持在22家。由此數據可知，從2017年到2019年，財產保險公司數量保持穩定，增幅不大。在財險市場中，人保財險，平安財險和太平洋保險被稱為險在財險市場中所占份額為33.16%，平安財險為20.82%，太保財險為10.16%，“老三家”，這三家市場份額長期在50%以上。2019年，人保財險在財險市場中所占份額為33.16%，平安財險為20.82%，太保財險為10.16%，“老三家”共占比64.14%，同比增長0.1%。由此可見，我國財產保險市場類型為寡頭壟斷市場，由三家龍頭企業壟斷市場，市場份額高達64%，其余85家財險公司僅占市場份額的36%，85家財產保險公司的力量全部相加也無法與“老三家”財產保險公司向抗衡，其余85家財產保險公司的市場競爭力非常弱。2019年，88家財險公司中，有20家收支情況呈負增長，比18年增加了6家。同時，從2018年至2019年2年時間內，新增財險公司只有3家。這些都體現出財產保險保費收入雖然仍保持逐年上升，但是增長趨勢已經放慢放緩，財產保險市場整體發展趨勢較往年下降，目前財險業務開展愈發困難，現有財產保險市場趨于飽和，市場業務結構需要調整，尋找市場新需求。表2-12019年市場份額占比達1%以上的財險公司排名公司名稱保費收入同比增長市場份額1人保股份4316.4411.25%33.16%2平安財2709.309.49%20.82%3太保財1322.3212.65%10.16%4國壽財產770.2411.46%5.9%5中華聯合485.5214.96%3.73%6大地財產484.1814.15%3.72%7陽光財產395.019.03%3.03%8太平保險269.1211.07%2.06%9天安156.183.41%1.20%10出口信用147.01-24.76%1.13%11眾安財產146.3530.40%1.12%12華安141.4018.20%1.09%數據來源：中國銀保監會3.1.2保險客戶結構概況由《2018年中國財產保險行業市場現狀分析》數據可知，購買財產保險的客戶若按年齡分布，主要處于26歲至45歲之間的階段，其占比總和接近80%，高達79.9%。分析數據，可認為25歲至35歲之間年齡段的客戶人群相對而言更加年輕化，對事物接受程度相對較高，風險意識和保險意識也相對較強；而36歲至45歲這個階段的人群收入較高，且有穩定積蓄，所以有更強的投保傾向。購買財產保險的客戶若按婚否狀態區分，則已婚的保險客戶所占比重更大，比例高達81.5%，這意味著已婚群體相對于未婚人群會更偏好于購買保險，也可認為已婚人群更有風險意識和保險意識。我們可以如此分析，已婚群體承擔著贍養家中老人、小孩的責任，通常還擔負著房貸及車貸，加上近年經濟不景氣，隨時面臨調崗離職的可能，所以通過購買保險來轉移各種可能出現的風險的意愿更強。數據來源：中國產業信息網《2018年中國財產保險行業市場現狀分析》圖2-1我國財險客戶年齡分布結構圖3.2家財險市場地位3.2.1國內財產保險發展現狀根據中國銀保監會管理委員會數據，我國財產保險原保單保費收入，近年來逐年增長。2019年財產保險原保險保費全年收入為13016.33億元，同比增長10.72%，增幅較18年的11.52%下降了0.8%，較17年的13.76%下降了3.04%。從圖2-2可知，近10年財產保險原保單保費收入雖然一直保持逐年增長趨勢，但就增速而言，只有2009年至2010年有較大的提高。自2010年至今，原保單保費收入增速總體呈放緩狀態，逐年下降，雖然中間偶有上升，但整體增長趨勢仍然不容樂觀。2019年，財產保險累計賠款公6502億元，同比增長10.26%，財產保險承保利潤為2.15億，綜合成本率達99.98%數據來源：中國銀行保險監督管理委員會官網。以上數據說明2019年財產保險公司業務員傭金、運營成本費用、保險賠付金額等收支情況基本平衡，且收入稍微大于支出，全行業仍保持盈利狀態數據來源：中國銀行保險監督管理委員會官網數據來源：中國銀保監會圖2-22009年-2019年財產保險保費收入及增速3.2.2財險各險種比重以2019年為例，機動車輛保險依舊占比最大，是財產保險的第一大險種，市場份額高達62.91%，同比增長4.52%，車險在“報行合一”的監管政策下，利潤達到103.6億元。接著是近年高速發展的保證保險，從2010年原保單保費收入僅有22.9億元，發展到2019年的883.65億元，十年間保證保險保費收入增長了三十幾倍，目前已發展為第二大的財產保險險種。保證保險市場份額占比達6.5%，同比增長高達30.80%。第三大財產保險是健康險，近年來財產保險公司也開始經營健康險，并且在短時間發展成第三大的財產保險，2019年財險市場份額為6.46%。僅僅2019年一年，健康險保費收入達到840.29億元，同比增長47.68%，這意味著健康險2019年保費收入相比18年時增長了將近一半。從2019年財險各險種的發展情況來看，車險后續發力不足，可持續性不強，占比逐年下降，財險公司開始尋求其他險種的發展來保持財險的可持續發展。2019年財產保險險種占比詳情可看圖2—3。數據來源：中國銀保監會圖2-32019年財產保險險種占比詳情3.2.3家財險占財險比重國內自1980年開始恢復保險業務，家庭財產保險也從1980年開始進入財險市場。家財險發展時間長，應該得到更加全面的發展，但是長期以來家財險發展情況并不樂觀。2019年，財產保險保費收入為13016.33億元，其中，家財險保費收入僅91億元，占比0.67%，不到市場份額的1%。雖然同比增加18.82%，但是其占比仍然是財險中占比最低的，比工程保險占比的0.91%還低0.24%。由銀保監會資料可知，財險保費收入在逐年上升，財險規模逐年擴大，但家財險的發展規模并沒有隨之擴大。家庭財產保險業務相對其他險種較為分散、且額小量大、導致成本偏高，其特點決定了短期內家財險增長效益并不會太明顯。所以在財險規模擴大的情況下，家財險所占比重增長不會過快過大，但是參考國外的發展經驗，占比低于1%還是非常不正常的。3.3家財險產品概況3.3.1普通家庭財產保險普通家庭財產保險在我國出現時間較早，發展歷史較久，在家財險市場上有著無法比擬的地位，是居民投保家財險的主要選擇。普通家庭財產保險主要用于補償家庭財產損失，承保放于居民家庭固定場所內并處在相對靜止狀態下的有形物質財產。普通家財險的優點是保費相對較低，投保人可按照自身家庭經濟收入水平，考慮保額或者保費金額的多少，選擇合理的保險方案；以及保障范圍廣，所有家庭財產方面的損失都在其考慮范圍內。其保險責任基本包含普通家庭的所有財產，例如家庭固定財產、家具、電器、生活用品、房屋及房屋裝修，同時還有各種意外事故所帶來的損失，比如火災等。并且，還帶有附加險，主要有家用電器用電安全險、現金及首飾盜竊險、家庭管道破損及水漬險、家庭第三者責任險等[3]。普通家財險的代表主要中國人壽財產保險公司的“家庭財產保險”。但是此種財險屬于消費型保險，即當保險期限滿了以后不會返還保費。3.3.2家庭財產兩全保險家庭財產兩全保險又稱為理財型家財險，它不用繳納保險費，而是以投保人繳付的固定保險儲金所產生的利息作為保險費。這種類型的家財險即能夠保障家庭財產安全；又能夠在保險期滿后，無論保險期內是否進行過理賠，都將保險儲金投保人返還給投保人。在保障范圍、保險事故范圍、被保險人的主要責任等方面，家庭財產兩全保險和普通家財險產品的保障范圍都相同，兩種保險只有在保險期限上有所區別。一般的家財險產品保險期限為一年，而家庭財產兩全保險則是3年和5年，最長期限不能超過10年，由保險雙方協商確定。3.3.3投資保障型家庭財產保險投資保障型家庭財產保險產品是依據市場需求進行創新的家財險產品，它與傳統的家財險不同，它的創新在于即具備保障功能又具備投資功能，同時，它還能于期滿后返還本金[8]。購買投資保障型家庭財產保險的投保人需繳納一定的保險投資金，于保險期滿后，按約定獲得利率返還的本息以及投資收益。投資保障型家財險還有與銀行利率存在聯動的功能，可以隨銀行調整利率而自動完成收益率的轉換。但是，投資保障型家財險也有其不足之處。它的保障范圍較窄，一般僅包括房屋及室內設施、裝潢，而投保人最關心的室內財產、附屬建筑物則不在保障范圍內。投資保障型家財險產品的代表主要有：太平洋保險公司的“太平洋安居理財綜合險”，人保財險公司的“金牛第三代投資保障型家庭財產保險”。3.3.4個人抵押貸款房屋綜合保險個人抵押貸款房屋綜合保險，很多銀行對貸款買房者都附加了必須購買個人抵押貸款房屋綜合保險的硬性要求，所以該家財險主要用于居民需要向銀行申請貸款買房之時。個人抵押貸款房屋綜合保險對銀行和居民都起保障作用，對居民而言，將房屋遭受保險責任范圍內的事故而導致的經濟損失轉移給保險公司；對銀行而言，若貸款人發生意外事故導致無法償還所欠貸款時，將由保險公司承擔償還剩余貸款的責任。因為這個特點，所以其價格會偏高一些，同時，投保范圍主要為抵押貸款所購的房屋主體，其他附屬于該房屋的有關財產不包含在內。個人抵押貸款房屋綜合保險，合理地將投保人所遇風險轉移到保險公司，使得房屋不必被收回，使得因此它比較受保險公司重視,其保費收入的占比也是最高的。3.4小結本章進行家財險市場概況的調查，通過市場供給方、市場需求方的結構；國內財產保險發展現狀以及家財險發展現狀；家財險產品概況這幾個方面對國內家財險市場進行了全面了解。經過調查分析發現，家財險產品種類不多，標的主要集中在房屋本身，結構相對單一，責任條款限制過大。除了個人抵押貸款房屋保險保費較高以外，其他家財險產品保費都比較低，保險人員提成少，開展家財險業務積極性不高。因此保險公司不太重視家財險的發展，認為它保費低，獲益慢，付出的成本較高。因為缺少了保險公司的宣傳，普通公眾對家財險了解并不深。以上現象導致長期以來家財險占財險比重極低，少有超過1%的情況。財險近年來保費收入持續增長，規模不斷擴大，各險種均得到了不同程度的發展，唯有家財險一直止步不前。

4我國家庭財產保險發展存在的問題上一章對我國家財險發展現狀進行調查研究，初步了解了目前我國家財險產品、財險公司以及投保主體的情況。本章則是在前一章的情況上進行分析，找出我國家財險發展的問題所在。4.1財產保險公司不重視財產保險保費收入逐年上升，財險規模不斷擴大，可是家財險發展狀況卻與之相反。在車險發展趨勢逐年下降的情況下，財險公司轉而尋求其他險種的發展，卻一直忽略了家財險，不重視家財險的發展是導致家財險長期停滯不前的主要原因之一。4.1.1缺乏市場調研家財險產品雖然在保費繳納方式方面進行創新，推出了家庭財產兩全保險；還創新推出了可兼顧保障和投資雙重功能的投資保障型家庭財產保險。但是，產品無法很好地貼合客戶真實需求，不足以滿足現在家庭的多樣化需求。以保險標的為例，保險范圍比較狹窄，仍停留在傳統范圍。以家庭需求為例，近年來，我國經濟大力發展，居民家庭財產日漸增加，對家庭財產的保障需求日漸增長。可是財險公司沒有把握市場發展現狀，缺乏對新保源、新需求的調查研究，無法推出適合目前不同經濟實力、不同地區家庭選擇的產品，家財險發展反而遲滯不前。以銷售渠道為例，早期依賴福利性單位工會集中投保，后來依賴銀行代理拓展業務。財險公司都沒有考慮通過進行市場調研來掌握銷售家財險業務的能力，只是依賴第三方反饋信息，導致財險公司不能及時應對市場變化。家財險產品投保率低，深究其中原因，正是因為財險公司缺乏市場調研，對家庭環境變化一無所知，無法把握千變萬化的市場。4.1.2業務結構不合理2019年財險保費收入13016.33億元，其中車險保費收入8188.32億元，而家財險僅有91億元。車險在財險中占比一直在六成左右，近年來車險占比雖有下滑跡象，但2019年占比仍將近整個財險市場的三分之二，而家財險占比仍不足1%。參考美國財險市場結構，排名第一的險種是私家車險，市場份額僅為36.47%，加上占比為6%的商業車險，美國車險在財險市場上總體占比僅42.5%，不足一半。家財險是美國財險市場的第二大險種，占比14.63%。其他幾大險種例如職工失業保險、其他險種、其他責任險等等市場占比都可達10%左右。美國財險市場各險種發展均衡，各大險種均有一定市場份額，財險市場全面發展。對比之下我國財險市場車險一支獨秀，其他險種發展不均衡，財險市場過度依賴單一險種。這說明我國財險保險業務結構不合理，市場發育不夠完善。我國有數億家庭，家財險市場潛力巨大，財險公司應該把家財險納入主要發展的險種之一，提高家財險市場占比，完善財險市場結構[10]。4.1.3銷售策略缺乏針對性保險人員在開展家財險業務的過程中，并沒有針對居民家庭的特點從產品定價、宣傳、售后等等方面制定銷售策略。國內購買保險的客戶多為已婚人群，年齡多集中在26歲到45歲之間。26歲至45歲年齡段的人群平時大多忙于工作，少有時間主動了解保險訊息。這時財險公司應該主動出擊，多渠道宣傳家財險，提高家財險在國民心中的知名度。可是財險公司卻只讓家財險產品默默掛在網上商場，等待客戶主動搜尋和購買；個人代理銷售過程中也很少主動向客戶推廣家財險。在生活中，一般居民家庭才會購買家財險，因此銷售的對象定位應該是居民家庭，銷售的主要場所也應該在社區、學校、家電商場、裝修公司等等家庭集中度較高的場所，而不是一味按其他財險的銷售模式，通過在各種廣場、商圈進行宣傳。4.1.4服務水平低服務水平低主要體現在售后服務質量低和保險人員素質參差不齊[11]。由于家財險存在額少量大、業務分散的特點，加上財險公司投放在家財險業務的人力物力較少，導致理賠處理速度較慢。在理賠過程中，某些家財險理賠手續繁雜，部分保險事項必須有由公安機關、評估機構等機關出具的相應結案書或評估鑒定書，導致理賠效率較低。由于保險公司需要大量的保險人員進行攬保、理賠等各項工作，同時內容相對壽險的核算業務更為簡單，所以財險公司招納的保險人員素質存在一定不足。家財險保費低提成少，導致保險人員缺少學習家財險相關知識的主動性，無法很好地為客戶提供服務，影響了消費者的投保、理賠感受。4.2家財險產品不合理普通家庭財產保險、家庭財產兩全保險、投資保障型家庭財產保險、個人抵押貸款房屋綜合保險等不同類型的家財險只在保費繳納方式、是否具有投資效益等方面有差別，而消費者真正關注的保單內容，例如保障范圍、費率厘定等卻大同小異。4.2.1市場定位不準現有的家財險產品內容設置不合理，產品定位不明確[12]。國內居民家庭在財產結構、消費觀念等不盡相同，導致居民居住社區、建筑類型、需求等千差萬別。但是目前家財險產品對于小康家庭而言，保障內容齊全可是價格偏高；對于重資產家庭而言，價格理想可是保障范圍狹窄。另外，家財險基本采用無差別費率，這就導致了居住普通樓房的居民與住有專門物業管理的高級小區居民承擔同樣的費率。這些都反映了家財險在價格上定位沒有針對性，導致普通家庭、小康家庭、重資產家庭無法很好選擇適合自己的產品。其次，我國疆域遼闊，不同地域自然環境差異較大，然而目前我國家財險產品的地區差異性并不大，保險責任相類似，大多數產品僅在保額、保費等方面稍做調整。這反映了在家財險在地區上定位缺乏針對性，導致不同地區的居民家庭無法很好地選擇適合自己的產品[16]。4.2.2與市場需求脫節1）保障范圍狹窄大部分家財險產品主要保障范圍為火災、爆炸意外事故、盜竊、自然災害、家庭第三者責任等造成的房屋本體及財產損失。隨著經濟發展，國民家庭財產增加，國民對家庭財產的保障需求也從簡單的保障火災、盜竊上升為家中貴重財產的保障需求，可是大部分家財險產品將家中昂貴物品列為除外責任。目前越來越多家庭的經濟實力足以支持其進行長期旅游，或因工作原因一段時間外出不在家，然而大部分家財險仍然將7天~60天等各時間段無人居住的房屋定位為長期無人居住的房屋，發生意外事故可能不會賠付，不保障這段時間內家庭財產的安全。另外，在我國，自然災害頻發，巨災風險是各個家庭面臨的主要風險之一，但大多家財險產品普遍將地震保險等巨災風險列為除外責任[4]。現在，一般家庭都有能力承擔普通物品帶來的損失，真正無法負擔的是巨災帶來的較大數額損失。不少家庭愿意為家庭財產支付較高的家財險保費，但市場上可供選擇的含地震險的家財險產品卻很少。以上種種都表示了目前家財險產品保障范圍狹窄，使得家財險產品與目標群體實際面臨的風險以及其需求脫節。2）費率高我國市場上提供的大部分家財險產品，其基本費率在0.6‰~1‰的區間范圍內實行無差別費率；投保房屋主體則按照財產的實際座落地點位置及其周圍環境、不同財產種類、不同風險等條件區分開來；同時還考慮家庭房屋自身不同結構以對應不同費率。雖然近年來家庭財產保險有所創新，但是費率比例還是不能很好地符合消費者的需求，每一檔費率都比消費者心理預期稍高一些，從而導致產品不夠實用，很多居民家庭的投保需求得不到滿足。4.3公眾自身保險意識不足國內居民的風險意識和保險意識，長期以來都處于較為薄弱的狀態。很多居民沒有思考過各種風險出現的可能性，或者認為風險后果應由住宅小區物業承擔，認為住宅一旦出現風險，應該由物業向自己進行經濟賠償。同時，由于財險公司的不重視和政府對公眾引導的不足，居民家庭很少在公共宣傳方式上知道家財險，從而無法了解家財險的內容條款以及保障功能，沒有因此產生保障家庭財產安全，購買家財險將風險轉移給財險公司的想法。僥幸心理和社會宣傳的缺失，共同導致了公眾對家庭財產的保險意識不足[9]。

5我國家財險發展策略隨著經濟不斷發展，保險意識不斷增強，家財險未來將會成為我國財險的重要組成部分。美國保險市場是全球規模最大、成熟度較高的保險市場[13]。不管是在全球保險業還是美國本土金融界中，美國保險市場都具有無可比擬的地位。本章從家財險產品、保險公司以及消費者角度出發，借鑒美國房屋保險先進經驗，探索各方發展策略，促進家財險更快提上財險發展日程。5.1保險公司妥善經營管理想要促進家財險發展，首先，作為家財險產品供給方，財險公司應率先對家財險產品、銷售、售后等各環節做出一系列調整。5.1.1進行市場調查保險公司應重視市場調查的作用，建立家庭市場數據庫。美國家財險十分重視市場調查，收集客戶數據，再根據數據庫中個人信息、房屋信息、房屋內外部財產、房屋占用等等不同情況推出的產品，可滿足不同人群的各種需求。國內財險公司可借鑒這一方法，通過市場調查建立數據庫，對各地區居民的收入水平、家庭財產狀況進行全面了解和剖析，從而掌握不同地區不同經濟條件家庭的投保行為和心理。雖然保險公司對家財險產品的創新方法各式各樣，但只有建立在可靠的數據之上，用數據支撐家財險產品的創新，才能使家財險產品的創新具有實際意義。5.1.2重視家財險財險公司長期以來重視車險發展，雖然近年來有發展其他險種如信用保險、健康保險以調整其業務結構，但是卻忽略了每個家庭都需要的家財險[15]。美國的保險體系發展得非常成熟[17]，在美國，國民具有很強的保險意識，投保率可在70%以上。房屋保險是美國第二大財險險種，普及率可高達21%。家庭是社會的基本單位，每個家庭都會面臨風險，同理每個家庭都有不同程度的保障需求。根據目前發展特性，家財險將會從高端住宅區開始滲透，慢慢發展成國內家庭保障風險的必需品。財險公司應該重視家財險，調整經營結構，越早開始重視家財險并采取行動，則越容易在未來家財險市場占一席之地。5.1.3加強人員培訓家財險在國內發展不理想，也有保險人員素質參差不齊的原因[7]。從前期投保階段對家財險產品理解和介紹不全，到中期的客戶關系維護疏忽，再到后期發生理賠時的處理速度慢，保險人員的處理方法和態度或多或少存在一定問題。財險公司必須高度重視保險業務人員的培養，高素質的保險人員能夠給消費者專業、值得信賴的感覺，有利于推動消費者需求轉化為現實購買力，有利于提高客戶黏度，有利于塑造公司良好形象。5.2制定正確的銷售策略正確的銷售策略可以提高家財險的知名度和普及率，讓國民了解到家庭日常面臨的風險，以及可以選擇通過購買家財險的方式轉移風險。5.2.1定位美國房屋保險針對不同居住環境和人員情況，房屋內外部財產、房屋占用等等不同情況進行定價，定價方式非常靈活細致，滿足不同人群的各種需求。家財險是居民及家庭保障風險的手段，但是我國國土遼闊、自然面貌豐富，居民和家庭的家庭資產狀況、消費心理等各有千秋。所以首先應該根據不同區域、不同家庭的財產收入高低以及結構進行人群定位，針對不同人群設計適合的保險保障范圍，再進一步定價，以提高產品實用性和客戶體驗感。5.2.2營銷在這個互聯網時代，酒香也怕巷子深，財險公司應該重視宣傳工作，提高家財險的普及率。財險公司可盡量多利用網絡新媒體，例如微信公眾號、小程序、自媒體平臺等等提高家財險的知名度。在銷售部分，財險公司可以拓寬銷售渠道，例如更多地尋找第三方的合作：智能家居公司、旅行社、車行等等[6]。創新推出組合型家財險“家財險+”，與第三方平臺合作，通過彼此渠道搭配銷售。5.2.3售后做好售后工作，有利于提高續保率，也有利于營造家財險具有保障作用的良好形象，推動家財險在消費者間推廣。財險公司要督促保險人員做好相關售后服務。在居民投保相關險種后，應實行保單定期回訪，及時了解居民工作環境、經濟情況的變化從而提出投保相關產品的建議；在居民出險后，積極協助居民定損，使意外發生后相關受益人能得到及時快速的幫助。另外，還可考慮針對保費提供相應的增值服務，例如家庭風險管理咨詢、家庭財產安全配置、人身安全培訓等等。以此提升客戶體驗感，增加客戶粘性[5]。5.3升級優化家財險產品目前家財險市場為寡頭壟斷狀態，市場競爭不激烈，產品同質化嚴重，有些產品只是文字表達不同，本質上都是對房屋普遍風險的概括，要提高家財險投保率，必須對家財險產品進行優化升級。5.3.1提高家財險產品針對性我們可以針對居民不同的財產結構和各地自然環境提高產品針對性[6]。例如，對于普通家庭，主要考慮住宅現金丟失、管道故障、高空墜物等意外事故導致損失的保險；對于重資產家庭，可以創新適用于賠付航班延誤險、保姆人身意外、智能家居、高檔電器、古玩字畫等情況的家財險。在東南沿海地區的家庭，可以專門開發水災保險為主險，提供家財險產品適用性，滿足消費者實際需求。5.3.2實行浮動費率目前國內家財險產品大多在區域范圍內實行無差別費率，這導致消費者心理不平衡，覺得自己多付了保費。我們可以針對人群定位，制定不同的保險費率，改變實行無差別費率的模式。我們可以根據家庭資產制定低中高檔費率，再在三檔費率里面實行浮動原則。首先，三檔不同層次的費率，按照承保范圍的大小進行費率范圍厘定。例如低檔費率用于普通家庭，保障基礎風險，如火災、房屋主體損壞、室內財產等。隨著保障范圍越廣，費率則進一個檔位。接著是檔位內的浮動利率，在同檔費率中，根據選擇不同的保障內容和附加條款，而增加或降低費率。同時，費率厘定還考慮當地面臨的不同自然風險，和意外事故采取不同的費率。5.3.3擴大保障范圍國內家財險保障范圍通常是房屋本身因受火災、水災等導致的損壞，或者屋內家用電器生活用品等，而居民最在意的貴重物品卻不提供保障。我們可以將更多造成損失的情況列為附加條款，讓居民自由選擇，并根據選擇條款內容適當增加保費，使居民選擇在自己能夠承受范圍內的附加條款。這樣通過增加具有實質性的附加條款來擴大保障范圍。可以提高客戶滿意度，提高家財險投保率和續保率。5.3.4推出多樣化組合型家財險產品目前家財險產品多為保障家庭基本需求，但是越來越多的家庭需要的不僅僅是保障基本需求。我們可以推出一些組合型產品，提高產品吸引力。例如將家財險與車險結合，首先，車險是我國財險第一大險種，通過車險渠道銷售家財險有利于打開家財險知名度和銷售量；其次，美國前進保險公司根據人口統計學特征和客戶購買行為等信息整理分析得知，客戶與保險公司的生命周期一般為“2年至3年”；而將家財險與車險結合銷售后，其生命周期可達“5年至7年”。我們還可以推出智能家居與家財險相結合，參考美國財險公司的做法，財險公司與科技公司合作研發智能家居和安防設備，使其能隨時通過物聯網技術和手機APP連接，從而對家中情況進行實時監控，并與家財險產品配合一同銷售。安防設備可以有效地預防和降低風險，滿足客戶和保險公司對風險控制的需求。多樣化的組合型產品，可以提高客戶的認同感和體驗感從而增加家財險的投保率。5.4加強公眾保險意識5.4.1加大新聞宣傳力度只有提高公眾的風險意識和保險意識，才能刺激消費者的投保消費欲望，進而推動投保需求轉化為現實購買力。提高公眾的保險意識和風險意識可以從新聞媒體入手，通過新聞媒體進行家財險知識的普及。新聞是人們最信任的獲取信息的渠道之一，對于居民而言很有公信力。同時新聞媒體覆蓋廣，可以將家庭面臨的風險、家財險的保障功能等知識點傳達給更多人，引起更多人的關注。5.4.2財險公司加大宣傳財險公司應加大在各渠道的宣傳。在線下，可以在社區、學校、售樓處等家庭聚集區舉辦知識宣傳活動，也可在公司舉辦的大型活動中加入家財險的宣傳。在線上，可以多開發新的宣傳方式，例如目前的視頻媒體，考慮通過制作故事小短片或者vlog等軟性推廣方式，將家財險知識嵌入視頻當中，通過視頻引發居民風險意識，了解家財險，提高家財險認可度。

6結論家庭是社會的基本單位，家財險對家庭風險具有保障作用，能夠穩定社會，促進社會發展。在經濟快速發展的今天，家財險理應成為一大財險險種，可是它卻長期占比低于1%。本文通過研讀國內外文獻、期刊和論文，查詢財產保險相關網站的資料，研究和分析我國家財險長期發展低迷的原因。分析角度從財險市場概況、家財險市場地位、產品情況、保險公司和投保者這幾個方面入手，研究各個方面的現狀，進而分析家財險發展存在的各方面的問題。通過研究，發現