商業銀行互聯網金融運作模式研究

一、中國互聯網金融的發展自20世紀90年代中期以來，中國的互聯網金融開始出現并蓬勃發展，經歷了兩個快速發展的浪潮。(一)中國互聯網金融發展的第一波浪潮20世紀90年代中期至21世紀初,以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的出現為標志,我國互聯網金融經歷了第一輪快速發展。1.全方位的金融服務網絡銀行有兩種模式,第一種是虛擬銀行模式,即在互聯網上創建電子銀行,采用高科技服務手段與客戶建立密切的聯系,提供全方位的金融服務。第二種是網上銀行模式,即銀行通過互聯網公共服務來完成傳統業務處理,包括開戶、查詢、轉賬、匯款、理財等。我國網絡銀行發展基本屬于第二種模式。2.委托交易等的總成本網絡證券是指利用互聯網資源,獲取國內外各種證券的實時行情信息,檢索證券投資資訊,通過互聯網進行委托,完成交易等一系列活動的總稱,具體包括網絡證券發行、網絡證券交易、網絡證券信息服務等。我國網絡證券發展主要有兩種模式:一是由傳統證券經營機構在互聯網上設立網站,提供網上服務;二是由IT公司創建證券類網站,通過豐富的數據信息和高效的行情分析軟件,提供證券咨詢和數據分析等服務。3.保險公司組織模式網絡保險是指以互聯網為工具開展保險經營管理活動的經濟行為,主要有三種模式:一是保險公司自建網站推銷自家險種;二是由IT公司創建保險網站,開展保險業務;三是建立保險行業第三方門戶網站,向公眾介紹保險信息,為保險同業提供交流平臺。(二)我國互聯網金融發展的第二波發展10年代以來,以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點,我國互聯網金融掀起了第二波發展浪潮。1.第三方支付生成功我國電子商務的發展曾經因為支付問題而停滯不前,賣方不愿意先發貨,買方不放心先付款,在買賣雙方博弈過程中,第三方支付應運而生。第三方支付平臺一方面在收付款人之間設立中間過渡賬戶,充當資金托管中介,有效降低了網絡交易的風險;另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上,負責交易結算中與銀行的對接,使得網絡交易更加方便快捷,同時降低了銀行開發網關接口的成本。截至2013年1月,央行累計發放了223張第三方支付牌照。2.研究按照大金融特點,分為三大模式網絡借貸是指民間出資人通過網絡平臺在收取一定利息的前提下,向他人提供小額借貸的金融模式。我國網絡借貸主要分為以下四種模式:一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人(P2P)借貸模式;二是以宜信為代表的債權轉讓模式,即先出借資金,然后將債權按照金額、期限進行拆分并轉售,從中獲取利差;三是以阿里巴巴金融為代表的網絡小貸模式,通過構建交易平臺,獲取客戶交易信息,在數據篩選的基礎上評估客戶還款能力,并通過網絡進行貸款審批和放款;四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔保模式,通過引入擔保公司或小貸公司為網絡借貸行為提供擔保。3.融資貸款搜索平臺金融搜索是將互聯網的大數據、搜索引擎技術與金融咨詢、貸款初審等金融專業技術進行結合的新型模式。2011年10月,融資貸款搜索平臺融360成立,通過智能后臺系統為融資者提供各家銀行和出借機構貸款產品的搜索、比較服務。這種服務模式能夠有效地解決融資、貸款中信息不對稱的難題,極大地提高資金供求雙方的合作效率,降低金融服務、特別是信貸服務的時間成本與人力成本。4.推出一站式金融服務隨著金融產品需求的多元化發展和互聯網技術的開創性革新,網絡金融業務與形式也不斷推陳出新。金融機構不僅在自家網站上推出儲蓄、融資、證券、保險、基金、外匯、結算、托管、理財等一站式金融服務,創建網上商城為廣大企業和個人提供專業化的電子商務和金融支持服務,而且還加強與電子商務平臺之間的合作,如交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店,國華人壽通過淘寶聚劃算網絡平臺出售萬能險團購產品。二、互聯網銀行和公司之間的競爭優勢(一)互聯網公司的比較優勢1.網民規模及使用頻率根據中國互聯網絡信息中心的統計數據,截至2012年12月底,我國上網用戶數量為5.64億,位居世界第一位;手機網民規模達到4.2億,上網用戶中74.5%的人群使用過手機上網業務;網絡購物用戶規模達到2.42億,較2011年增長24.8%,其中使用手機進行網絡購物的用戶數量是2011年的2.36倍。2.構建互聯網信用評價體系和信用數據庫中小企業由于原始資本積累不足、資金需求“短、頻、急”、抗風險能力較差等特征,難以從商業銀行獲得融資。而互聯網電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶,這些客戶的交易記錄、買家評價等信息構成了重要的信用記錄,進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫。這有助于識別中小企業的信用情況,消除融資中信息不對稱的障礙,甄選企業發放貸款。3.全方位支付解決方案隨著電子商務的快速發展,第三方支付平臺交易量不斷增大,支付業務呈現多元化發展態勢,為客戶提供互聯網支付、移動支付、電話支付、銀行卡收單以及跨境支付等全方位支付解決方案。網絡支付的發展進一步加速金融脫媒,使得商業銀行支付中介的功能被邊緣化,并使其中間業務受到替代。例如,支付寶、財付通等能夠為客戶提供收付款、自動分賬與轉賬匯款、機票與火車票代購、水電費與保險代繳等支付結算服務。4.貸款信貸流程與商業銀行復雜的內部流程相比,互聯網平臺金融產品的操作流程相當方便快捷。以貸款為例,商業銀行信貸流程一般包括借款申請、貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂、貸款發放等多個環節,從借款人提交申請到貸款實際到賬的周期較長;而網絡借貸的流程大大簡化,貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣,借款人只需在電腦前輕點鼠標即可完成貸款申請,信譽良好的借款者最快當天就可以獲得款項。(二)商業銀行的比較優勢1.實證分析:我國多元市場規模增長緩慢,回歸后成為n.9%根據銀監會發布的數據,從2003年末到2012年末,我國銀行業金融機構的總資產從27.66萬億元增長至131.27萬億元。九年間,總資產規模增長了103.61萬億元,年均增長率18.9%。艾瑞咨詢《中國網上銀行年度監測報告》顯示,2011年我國網上銀行交易規模達701.1萬億元,同比增長35.9%。與此相比,盡管互聯網企業金融業務發展勢頭迅猛,但其資產規模、交易規模等各項指標都無法與商業銀行抗衡。2.電子銀行客戶數量增長顯著商業銀行經過長期的發展運營,積累了豐富的客戶資源。近年來,商業銀行加緊推廣電子銀行業務,電子銀行客戶數量增長顯著。根據2012年上市銀行公布的中報數據,共有9家銀行披露了個人網銀相關數據,7家銀行披露了企業網銀相關數據,經匯總統計,9家銀行個人網銀用戶總量接近3億,7家銀行企業網銀用戶總量達到532萬,較2011年同期增幅明顯。3.商業銀行風險管理問題的解決對策金融業是經營風險的行業,風險管理是貫穿商業銀行經營發展的主線。面對著信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險、匯率風險、操作風險、法律風險等構成的復雜多變的風險環境,在日趨嚴格的外部監管約束與日益激烈的同業競爭推動下,商業銀行高度重視風險管理問題,在實踐中不斷優化風險管理流程,建立并完善風險控制指標體系,健全各項風險控制規章制度,嚴格管控各類風險。4.商業銀行行中地位在金融業中,商業銀行是歷史最為悠久、業務范圍最為廣泛的金融機構,在現代金融體系和國民經濟運行中占據重要的地位。商業銀行既是以盈利為目的的金融企業,通過存貸業務、財富管理、中間業務等獲取經營利潤;同時也承擔著為整個社會的支付和結算提供媒介,維持經濟金融活動順利運行等社會職能。因此,商業銀行受到監管部門的嚴格監管,行業準入門檻高,互聯網企業獲取金融牌照的難度很大。三、在互聯網金融背景下，銀行在互聯網金融領域的競爭策略分析(一)打造互利互惠的合作模式在互聯網金融領域,商業銀行與互聯網企業既是競爭對手,也是合作伙伴。面對互聯網企業的強勢來襲,商業銀行不能逃避競爭,也不能運用惡意競爭等手段對其進行排擠,而應與其建立合作共贏的關系,充分發揮各自的優勢,積極開發更加人性化的金融產品與支付工具,打造互利互惠的合作模式。一是共享商戶資源與客戶信息。互聯網企業從電子商務、網絡支付切入,掌握了豐富的客戶資源與交易信息;商業銀行經過多年的運營,與制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關系。雙方可以資源共享、優勢互補,在一定程度上實現交叉銷售。二是聯合打造中小企業在線融資平臺。與大企業信貸相比,中小企業信貸能夠帶來更高的利差收益。商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作,借助其積累的海量信用交易數據庫,發揮自身的風險管理優勢,聯合打造在線融資平臺,提供中小企業在線融資服務,有效發掘新客戶群,提升經營收益。(二)優化金融產品與服務互聯網企業開放式的金融平臺、交互式的營銷手段、個性化的金融產品服務以及方便快捷的操作流程吸引了越來越多的客戶,使得商業銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業銀行要想在互聯網金融領域競爭中占據主動,必須高度重視客戶體驗,從客戶角度出發設計金融產品、改善金融服務、開展網絡營銷、優化業務流程。一要打破商業銀行傳統部門局限,充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等各類信息,通過數據分析客戶的消費習慣和投資偏好,為客戶量身定做優質金融產品與服務。二要簡化業務操作流程,減少銀行卡申請、貸款申請等審批環節,為客戶提供快速便捷的服務。三要充分運用門戶網站、社交網絡、博客論壇、電子郵件等互聯網平臺開展網絡營銷,實現與客戶之間的開放交互式接觸,及時高效地滿足客戶需求。(三)缺乏復合型人才,對網絡發展不穩定互聯網金融業務的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求,互聯網金融領域的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業,特別缺乏既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。因此,商業銀行既要在員工招聘時對于復合型人才有所偏重,也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓,大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才,打造一支既懂網絡程序設計和網絡運用,又懂金融業務知識和金融管理,還能熟練運用各種互聯網工具開展市場營銷,具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍,使商業銀行永葆發展的活力。(四)商業銀行提升自身競爭力的對策在互聯網金融背景下,商業銀行的產品設計、數據處理、業務操作以及管理決策等各個環節都離不開信息技術的有力支撐,科技系統的研發能力和信息技術的應用能