發(fā)展中的印度農(nóng)村金融市場及其啟示四川大學(xué)南亞研究所 文富德［內(nèi)容提要］獨(dú)立后，印度大力發(fā)展農(nóng)村金融市場，有力地推動了印度農(nóng)村發(fā)展。印度農(nóng)村金融市場發(fā)展中也存在諸多問題，同時(shí)印度也在根據(jù)變化了的農(nóng)村情況對農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革。這給像印度這樣人口眾多的發(fā)展中國家發(fā)展農(nóng)村金融市場提供了某些重要啟示。［關(guān)鍵詞］印度農(nóng)村；金融市場；發(fā)展；啟示作者簡介：文富德，男，1950年6月生，四川大學(xué)南亞研究所所長，教授，博士導(dǎo)師；中國南亞學(xué)會副會長，中國亞太學(xué)會副會長。作為人口眾多的發(fā)展中國家，印度絕大多數(shù)人生活在農(nóng)村，因此農(nóng)村發(fā)展在印度社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有十分重要的地位和作用。1947年政治獨(dú)立以來，印度大力發(fā)展農(nóng)村金融市場，不僅在一定程度上促進(jìn)了印度農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且也在一定程度上推動了印度農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)然，在印度金融市場發(fā)展過程中也存在這樣或那樣的問題，特別是在印度經(jīng)濟(jì)逐漸全球化的情況下，印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展雖然有了更多的機(jī)遇，但是也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。20世紀(jì)90年代以來，特別是近年來，印度在經(jīng)濟(jì)改革過程中，也對農(nóng)村金融市場進(jìn)行了某些重要改革。盡管印度農(nóng)村金融市場依然存在諸多問題，然而它卻為像印度這樣人口眾多的發(fā)展中大國的農(nóng)村金融市場的建立和發(fā)展提供了某些重要的啟示。一、 印度農(nóng)村金融市場的形成與發(fā)展在印度農(nóng)村中，農(nóng)民對資金的需求大體有3類：一類是為滿足耕種或家庭生活需要的短期資金需求；二類是為改良耕地、購買耕牛和農(nóng)業(yè)機(jī)具的中期資金需求;三類是為購買土地、土地整治、償還舊債及購買昂貴農(nóng)機(jī)的長期資金需求。按照需求的性質(zhì)，又可將其分為兩類：一類是購買種子、化肥和農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)性需求；二類是滿足生活消費(fèi)等非生產(chǎn)性需求。長期以來，印度農(nóng)村金融市場的資金提供者主要是私人現(xiàn)金借貸者，因此長期以來，農(nóng)民對資金的需求主要由他們來滿足。除親朋好友的資金幫助外，私人資金借貸多具有高利貸性質(zhì)，因此嚴(yán)重阻礙了印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。獨(dú)立后，印度政府制訂的農(nóng)村金融政策是，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展計(jì)劃提供充足而及時(shí)的信貸，使信貸流向貧弱部門和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。該政策的基本目標(biāo)是，確保向農(nóng)業(yè)部門提供及時(shí)而不斷增加的信貸流量；減少和逐步消滅農(nóng)村高利貸者；在全國各地創(chuàng)立有效的信貸設(shè)施，減少地區(qū)不平衡；對實(shí)行特殊計(jì)劃的地區(qū)提供大量信貸支持等。為此，印度農(nóng)村設(shè)立了諸多資金提供機(jī)構(gòu)，如合作銀行、土地開發(fā)銀行、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行等，從而使印度農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)生極為重要的變化。1、 非組織農(nóng)村信貸。其主要有兩類：一是高利貸者。印度農(nóng)村存在兩類高利貸者：農(nóng)業(yè)家高利貸者，包括一些鄉(xiāng)村店主也從事高利貸活動；職業(yè)高利貸者。他們共同特點(diǎn)是，經(jīng)營方式簡單靈活，能夠滿足各類需要。但是突出弊端是，高利剝削，利率通常在24%以上。1獨(dú)立前，印度農(nóng)村普遍存在非組織信貸，并在農(nóng)村信貸中占有絕對支配地位。獨(dú)立后，隨著有組織農(nóng)村信貸的發(fā)展，高利貸者對農(nóng)民提供資金占農(nóng)村信貸總額的比例迅速下降，從1951年的70%下降到1981年的16%。2二是商人和代理商。他們在農(nóng)作物成熟前向農(nóng)民提供資金，強(qiáng)迫農(nóng)民按低價(jià)出售其生產(chǎn)品。獨(dú)立后，此類資金來源占農(nóng)村信貸總額的比例從1951-1952年度的5.5%上升到1961-1962年度的8.8%，1981年下降到3.2%。32、 有組織農(nóng)村信貸：為了消滅高利貸者對農(nóng)民的殘酷剝削，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融政策的基本目標(biāo)，獨(dú)立后，印度建立了一系列農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)，并鼓勵國有化商業(yè)銀行加入農(nóng)村金融市場，從而使印度農(nóng)村金融市場的資金提供者發(fā)生了重要變化。（1）合作銀行即信貸合作社，由每個(gè)村莊農(nóng)民自愿入股形成初級信貸合作社，主要向農(nóng)民提供中短期貸款。早在獨(dú)立前的20世紀(jì)30年代，印度農(nóng)村就出現(xiàn)了信貸合作社，但數(shù)量少，規(guī)模小。獨(dú)立后，印度農(nóng)業(yè)信貸合作社獲得迅速發(fā)展。1960-1961年度，初級農(nóng)業(yè)信貸合作社達(dá)到21.2萬個(gè)，經(jīng)過調(diào)整1970-1971年度保留了16.1萬個(gè)，1990年6月，印度還有8.8萬個(gè)初級農(nóng)業(yè)信貸合作社，對農(nóng)民提供中短期貸款479億盧比。4在初級農(nóng)業(yè)信貸合作社的基礎(chǔ)上，各縣初級農(nóng)業(yè)信貸合作社聯(lián)合起來，成立了中心合作銀行，通過吸收存款，向初級農(nóng)業(yè)信貸合作社發(fā)放貸款。各邦還成立邦合作銀行，通過吸收存款和從印度儲備銀行獲得資金融通，向中心合作銀行提供資金支持。印度初級農(nóng)業(yè)信貸合作社提供的貸款占農(nóng)村信貸總額的比例從1951-1952年度的3%上升到20世紀(jì)80年代末期的33%。5（2）土地開發(fā)銀行過去叫土地抵押銀行，其貸款期限長且利率低，期限可延長到15-20年。初級土地開發(fā)銀行從1950-1951年度的286個(gè)增加到1983-1984年度的1170個(gè)；同期，國家土地開發(fā)銀行從5個(gè)增加到19個(gè)。（3）商業(yè)銀行 1969年前，商業(yè)銀行并不參與農(nóng)村信貸。1969年商業(yè)銀行國有化后，按照中央銀行的規(guī)定要求，各商業(yè)銀行必須將其放款的一定比例關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，從而使各商業(yè)銀行不斷增加對農(nóng)業(yè)的中短期貸款，通過分配化肥和其它農(nóng)業(yè)投入物等提供貸款；同時(shí)，其還對初級農(nóng)業(yè)信貸合作社提供資金融通；對農(nóng)產(chǎn)品銷售、運(yùn)輸、儲存和加工等發(fā)放貸款；為印度糧食公司收購糧食提供至盡支持；也對小農(nóng)、邊際農(nóng)和農(nóng)村小手工業(yè)者等擴(kuò)大信貸扶持等。（4） 地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行1975年開始成立，主要職能是通過吸收存款，直接向小農(nóng)、邊際農(nóng)、農(nóng)業(yè)工人、農(nóng)村手工業(yè)者和其它小業(yè)主提供貸款。到20世紀(jì)90年代初期，印度已經(jīng)建立了196個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和14500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。（5）政府信貸 為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府也在嚴(yán)重自然災(zāi)害等焦急危難時(shí)期直接向遭受自然災(zāi)害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低利貸款，其利率約為6%。（6） 國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行為了解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展中的資金問題，長期以來，印度中央銀行即印度儲備銀行不斷擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)的短期季節(jié)性貸款，并通過邦合作銀行及地區(qū)開發(fā)銀行對農(nóng)業(yè)提供中長期貸款。同時(shí)，該行還建立了農(nóng)業(yè)籌資開發(fā)公司，對各類銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款提供資金融通方便。由于銀行貸款從農(nóng)業(yè)發(fā)展擴(kuò)展到農(nóng)村發(fā)展，1982年印度建立了行使印度儲備銀行農(nóng)業(yè)貸款職能的國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，簡稱國民銀行。其股本一半由印度政府出資，一半由印度儲備銀行提供。為了滿足農(nóng)村發(fā)展對資金的需求，該行還從印度政府、世界銀行、印度儲備銀行、其它機(jī)構(gòu)和市場等諸多方面籌措資金。其不僅接替了農(nóng)業(yè)籌資開發(fā)公司的職能，而且還繼承了印度儲備銀行關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸的全部功能。因此其不僅為農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村工業(yè)、小型工業(yè)、手工業(yè)、農(nóng)村工匠及為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的各類生產(chǎn)活動提供信貸服務(wù)，對各邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、土地開發(fā)銀行和印度儲備銀行批準(zhǔn)的其它農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)提供短期、中期和長期信貸，而且還為各邦政府提供為期20年的長期貸款，為中央政府批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展發(fā)放的長期貸款提供信貸保險(xiǎn)，還為農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸的發(fā)展進(jìn)行協(xié)調(diào)等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展研究等。6由此可見，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，獨(dú)立后，印度逐漸把一個(gè)完全由無組織信貸提供者控制的農(nóng)村金融市場發(fā)展成為一個(gè)有組織信貸機(jī)構(gòu)占支配地位的農(nóng)村金融市場。二、 印度農(nóng)村金融市場的作用及變化1947年獨(dú)立以來，隨著有組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，印度農(nóng)村金融市場的性質(zhì)和作用都發(fā)生了極為重要的變化。隨著有組織金融機(jī)構(gòu)的建立，印度農(nóng)村市場的性質(zhì)從無組織金融市場向有組織金融市場轉(zhuǎn)變，農(nóng)民逐漸減少甚至擺脫高利貸者的剝削；同時(shí)，隨著印度社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，印度農(nóng)村金融市場的作用也發(fā)生了比較顯著的變化，從長期注重促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)變到強(qiáng)調(diào)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。獨(dú)立初期，印度是一個(gè)吃糧靠進(jìn)口的國家。隨著獨(dú)立后印度人口迅速增長，解決眾多人口的吃飯問題成為歷屆印度政府面臨的頭等大事。為此，從20世紀(jì)50年代初期起印度政府開始了土地改革。此后，印度農(nóng)村金融市場在為農(nóng)民提供生活貸款的同時(shí)，注意不斷向農(nóng)民增加生產(chǎn)性貸款。從20世紀(jì)60年代中期起印度政府又發(fā)起了“綠色革命”，而這要求農(nóng)民增加化肥、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等的投資。為此，印度農(nóng)村金融市場在繼續(xù)滿足農(nóng)民生活貸款的同時(shí)，把重點(diǎn)放在向農(nóng)民提供現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入物的貸款，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。如印度初級農(nóng)業(yè)信貸合作社提供的貸款就從1950-1951年度的2.3億盧比增加到1960-1961年度的20億盧比，1988-1989年度更增加到420億盧比。7僅在印度南方泰米爾納杜、安得拉和卡拉塔克等3個(gè)邦，土地開發(fā)銀行提供的貸款就從1950-1951年度的0.5億盧比增加到77億盧比。8印度商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)村貸款從1969年6月的4。4億盧比增加到1989-1990年度的1400億盧比。9到1988年6月底印度地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行196家，每年向農(nóng)民提供貸款約360億盧比。10政府信貸在農(nóng)村貸款總額中的比例很低，1951-1952年度為3.3%，1981年為3.9%，1990-1991年度政府只以短期貸款形式向農(nóng)業(yè)提供35億盧比信貸資金。11到1991年3月底，印度國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的前身農(nóng)業(yè)籌資開發(fā)公司承諾提供1830億盧比農(nóng)業(yè)貸款。12由此可見，農(nóng)村金融市場的發(fā)展為獨(dú)立后印度農(nóng)業(yè)發(fā)展起了十分重要的作用。首先，如前所述，隨著有組織的農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的建立，高利貸在印度農(nóng)業(yè)金融市場上的比重大為降低，農(nóng)民借款所承擔(dān)的利息負(fù)擔(dān)大為減輕。其次，農(nóng)村金融市場上更多的資金流向高產(chǎn)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入物，從而促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入物的使用和推廣，有效地推動了農(nóng)作物增產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。如農(nóng)業(yè)信貸合作社只為生產(chǎn)性活動貸款，其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性活動發(fā)放貸款。經(jīng)過獨(dú)立后30年的努力，到20世紀(jì)70年代末期印度初步解決了眾多人口的吃飯問題，終于實(shí)現(xiàn)糧食基本自給并略有出口的目標(biāo)。但是廣大生活在農(nóng)村的居民卻依然面臨著生活貧困的問題。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)生活在官方公布的貧困線以下的農(nóng)民占印度農(nóng)村人口總數(shù)的一半以上。大量貧困人口的存在，既不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，也不利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。為此，從20世紀(jì)70年代末期起，印度政府實(shí)行了一系列農(nóng)村發(fā)展計(jì)劃。實(shí)行農(nóng)村青年就業(yè)計(jì)劃，以增加農(nóng)村勞動力就業(yè)，降低農(nóng)村人口貧困程度；同時(shí)，推行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃，增加農(nóng)村蓄水池、小型電站和提灌站等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定增長；此外，還推行農(nóng)村綜合發(fā)展計(jì)劃，建設(shè)鄉(xiāng)村公路、鄉(xiāng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村醫(yī)院等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)村全面發(fā)展。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與各類農(nóng)村發(fā)展計(jì)劃。在印度農(nóng)村發(fā)展過程中，農(nóng)村金融市場發(fā)放的貸款起到了十分重要的作用。如地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行主要對農(nóng)業(yè)活動、農(nóng)村手工業(yè)、鄉(xiāng)村工業(yè)、零售貿(mào)易和自謀職業(yè)者等提供貸款，其貸款的90%都是提供給貧弱階層。131980年完成商業(yè)銀行國有化后，印度各國有化商業(yè)銀行按照印度儲備銀行的要求，大幅度增加了對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款，僅以印度國有化商業(yè)銀行實(shí)行地區(qū)服務(wù)計(jì)劃的農(nóng)村信貸新戰(zhàn)略為例，1989-1990年度其所有分支機(jī)構(gòu)為地區(qū)服務(wù)計(jì)劃新戰(zhàn)略提供的貸款總額為1560億盧比，其中農(nóng)業(yè)信貸為1037億盧比，工業(yè)為265億盧比，服務(wù)業(yè)為258億盧比。14國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行雖然成立較晚，但在1990-1991年度它就為印度農(nóng)村發(fā)展提供了212億盧比貸款。15印度農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)還積極參與農(nóng)作物保險(xiǎn)，以減少自然災(zāi)害給農(nóng)民收入造成的影響，從而穩(wěn)定農(nóng)民收入。如1989年大春作物的保險(xiǎn)面積達(dá)660萬公頃，雖然投保費(fèi)僅為1.45億盧比，但是保險(xiǎn)額達(dá)87.4億盧比。16隨著20世紀(jì)90年代初期印度經(jīng)濟(jì)改革的開展，印度經(jīng)濟(jì)正在朝著自由化、私有化、市場化和全球化的方向發(fā)展。為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，印度政府在在經(jīng)濟(jì)全球化過程中依然對農(nóng)業(yè)采取高度保護(hù)政策。2004年10月，印度政府商工部表示，印度農(nóng)業(yè)改革需要10-15年，主要涉及到改善基礎(chǔ)設(shè)施狀況、提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、做好開放市場準(zhǔn)備等方面。為了保證自身糧食和人民生活安全，印度只有在發(fā)達(dá)國家取消農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼或農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼后才能考慮降低農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口關(guān)稅。印度開放農(nóng)業(yè)還需要15年時(shí)間。17因此自團(tuán)結(jié)進(jìn)步聯(lián)盟上臺以來，印度政府加大了對農(nóng)業(yè)的扶持力度，政府制訂了3年內(nèi)達(dá)到對農(nóng)信貸翻番的目標(biāo)。印度政府財(cái)政部長上任后宣布了一攬子對農(nóng)扶持政策，其中包括每年實(shí)現(xiàn)對農(nóng)信貸增加30%，達(dá)到10450億盧比。財(cái)政部長還會見銀行業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)以評估在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域目前的形勢和進(jìn)展情況，要求銀行業(yè)對農(nóng)業(yè)信貸增加30%。18但是印度農(nóng)村金融貸款的方向正在發(fā)生一定程度的變化，其主要集中在支持農(nóng)村專業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和支持農(nóng)業(yè)市場化經(jīng)營。1、 支持農(nóng)業(yè)專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化對提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率、增加農(nóng)民收入意義重大，印度政府大力支持農(nóng)業(yè)專業(yè)化。由于香草具有價(jià)值高、回報(bào)率高及其適合在印度生長等特點(diǎn)，印度政府積極推廣香草種植。目前，繼喀拉拉、卡納塔克、泰米爾納杜等3個(gè)邦之后，安得拉邦也開始推廣種植香草。19泰米爾納杜邦還重點(diǎn)發(fā)展園藝項(xiàng)目，并將制定相關(guān)政策，從信貸等方面支持芒果、香蕉、蔬菜、腰果、花卉及藥材等園藝作物的生產(chǎn)。20同時(shí)，對于專業(yè)化經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，印度政府也積極幫助解決。馬哈拉施特拉邦內(nèi)閣決定從印度銀行籌措50億盧比，用于解救因按棉花統(tǒng)購計(jì)劃收購棉花而遭受虧損的棉花種植銷售聯(lián)合會。212、 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)改革過程中，為了增加農(nóng)民收入，印度政府積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工，出臺激勵發(fā)展食品加工業(yè)新政策，從信貸等諸多方面支持蔬菜、水果、糧食、牛奶、家禽、海鮮等加工行業(yè)的發(fā)展。223、 支持農(nóng)業(yè)市場化經(jīng)營。在經(jīng)濟(jì)市場化特別是全球化的情況下，印度政府大力支持農(nóng)產(chǎn)品出口。印度政府在鼓勵農(nóng)產(chǎn)品及其加工品出口的政策措施中，就包括免除農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備、包裝材料等的進(jìn)口稅，對農(nóng)產(chǎn)品冷藏設(shè)施建設(shè)給予信貸支持等。23三、 印度農(nóng)村金融市場發(fā)展中的問題印度農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中也存在某些問題，概括起來主要有如下幾個(gè)方面。1、非生產(chǎn)性貸款問題。印度農(nóng)民需要遵守的社會習(xí)俗很多，男女結(jié)婚時(shí)必須舉行婚禮，人出生時(shí)和死亡后也必須舉行宗教儀式。因此在印度農(nóng)村金融市場上，作為借款者的農(nóng)民，往往不是把借款用于生產(chǎn)性目的，而是用于婚嫁、喪葬等活動。同時(shí)，印度人也喜歡訴訟，而這也是花錢很多的事，往往也是通過借款來解決。2、 小農(nóng)貸款難的問題。在印度，佃農(nóng)、分成農(nóng)、無地農(nóng)業(yè)工人和鄉(xiāng)村手工業(yè)者等最窮，但是最需要貸款。正是由于貧窮，其歸還貸款困難，因此銀行往往不愿把款借給他們，從而形成小農(nóng)貸款難的問題。他們只占合作信貸放款總額的3-5%。而印度農(nóng)業(yè)中，小農(nóng)生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，這些人難以獲得貸款，直接影響到印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展。3、 農(nóng)村貸款呆帳問題。由于農(nóng)民收入主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況的影響，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受氣候條件的影響，在氣候條件不利的情況下，農(nóng)民收入減少，因此經(jīng)常出現(xiàn)無力償還貸款的情況，造成農(nóng)村貸款呆帳的問題。據(jù)估計(jì)，僅信貸合作社貸款中，全印未償還貸款就占貸款總額的42%。初級土地開發(fā)銀行過期未償還貸款占貸款總額的比例在42-44%之間。4、 農(nóng)村債務(wù)問題。由于農(nóng)村貧困，無論是通過有組織的金融機(jī)構(gòu)還是非組織的個(gè)人借款，債務(wù)拖欠不僅時(shí)有發(fā)生，而且越來越嚴(yán)重；同時(shí)，在印度農(nóng)村，債務(wù)也是要繼承的，上輩留下的債務(wù)需要下輩來償還，從而在印度農(nóng)村造成嚴(yán)重的債務(wù)問題。特別是由于不能從有組織金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，農(nóng)民往往從高利貸者手中借款，最后由于負(fù)債沉重，甚至被迫自殺。為此印度卡納塔克邦還頒布緊急法令，把農(nóng)業(yè)貸款限定為一年轉(zhuǎn)滾法，私人借貸利率從22-24%削減為14-16%。24印度人口眾多，且70%以上人口生活在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村在印度社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有十分特殊的地位。正如前印度政府財(cái)政部長賈斯萬特-辛格則所指出的那樣，未來印度經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵在農(nóng)業(yè)，希望農(nóng)業(yè)成為印度未來富國之源。近年來，印度政府采取了許多促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的政策措施。因此印度農(nóng)村金融市場的發(fā)展歷程，也為像印度這樣人口眾多的發(fā)展中大國建立和發(fā)展農(nóng)村金融市場以諸多有益的啟示。1、 要重視農(nóng)村金融市場的組織建設(shè)和制度建設(shè)。作為人口眾多的發(fā)展中大國，盡管隨著經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，人口城市化水平將不斷提高，然而無論如何這些國家仍將有相當(dāng)多的人口將生活在農(nóng)村，并以農(nóng)業(yè)作為職業(yè)，農(nóng)業(yè)仍將是這些國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要組成部分，農(nóng)村也仍將是這些國家社會發(fā)展中的重要組成部分。如果這些國家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村得不到相應(yīng)的發(fā)展，則不僅將在一定程度上影響這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且在一定意義上將影響這些國家的社會進(jìn)步，因此這些國家在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，必須重視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，不僅需要更多的建設(shè)人才，也需要更多的資金。為了獲得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展所需要的資金，應(yīng)該建立有組織的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而需要形成一個(gè)完善的有組織的農(nóng)村金融市場。否則，在農(nóng)民迫切需要資金而不能從有組織金融市場獲得資金的情況下，就必然會求救于無組織的高利貸，并必然把這些農(nóng)民逼向破產(chǎn)的境地。同時(shí)，我們應(yīng)該注意到，由于居住分散和收入水平低下等特點(diǎn)，農(nóng)村金融畢竟不同于城市金融，因此為使農(nóng)村金融市場充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的制度建設(shè)。2、 要重視農(nóng)民在農(nóng)村金融市場建設(shè)中的作用。在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)民不僅是資金的主要需求者，同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)民本身也是資金的重要提供者。作為農(nóng)村金融市場，無論從資金提供者和資金借貸者來說，其主體都是農(nóng)民。因此在農(nóng)村金融市場的建設(shè)過程中，要充分重視發(fā)揮農(nóng)民的作用。印度的信貸合作社和中國的農(nóng)村合作基金應(yīng)該是發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)村金融市場中作用的重要形式。但是中國的農(nóng)村合作基金沒有存在幾年，可以說是徹底失敗了。印度的信貸合作社已經(jīng)存在數(shù)十年，雖然不能說完全成功，但也不能說完全失敗。現(xiàn)在它依然在印度農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮著應(yīng)有的作用。它之所以能夠長期生存下來，主要原因就是充分發(fā)揮農(nóng)民的作用。首先是農(nóng)民自愿參加信貸合作社，即使是最貧困的農(nóng)民也可以參加，且無論是富裕的社員還是貧困的社員，都對信貸合作社承擔(dān)無限責(zé)任。其次是其通常以村為單位，信貸合作社對每個(gè)成員的情況都有透徹的了解，從而在一定程度上避免了呆帳的發(fā)生。再次是其提供的貸款期限一般為1年，便于合作社收回貸款，同時(shí)貸款利率一般較低，且按貸款多少制訂利率，貸款越多，利率越高；反之則越低。最后是管理成本低。合作社由通過選舉產(chǎn)生的董事長、書記員和會計(jì)組成，管理人員基本是都是盡義務(wù)的，只是一些大型合作社才對會計(jì)員支付少量薪金。此外，合作社的利潤也不能作為股息分配給股東，而是用于打井、修路、修鄉(xiāng)村學(xué)校等社會福利事業(yè)。253、 要綜合解決農(nóng)村金融市場中存在的問題。印度農(nóng)村金融市場發(fā)展中存在諸多問題，不管是非生產(chǎn)性貸款問題和小農(nóng)貸款難的問題，還是貸款呆帳問題和農(nóng)村債務(wù)問題等，主要都不是由于農(nóng)村金融市場體系本身引起的，而主要是由農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境產(chǎn)生的。如非生產(chǎn)性貸款，是由社會習(xí)俗引起的；小農(nóng)貸款難，不是銀行本身能夠解決的；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的大量過期未償還呆帳，通常是由于政黨或政府的外力干預(yù)，放棄收款或?qū)Ρ窘鸺袄⒌淖尣剑踔链饝?yīng)農(nóng)會勾銷這些債務(wù)等。26因此解決農(nóng)村金融市場中的問題，首先是減少外部對農(nóng)村金融市場活動的干預(yù)，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照自己的商業(yè)判斷進(jìn)行經(jīng)營。政府可以做的是幫助培訓(xùn)這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理人員。重要的是，要通過農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣，財(cái)政稅收的優(yōu)惠，產(chǎn)業(yè)政策的扶持等非金融手段，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村綜合發(fā)展，從而才能從根本上解決農(nóng)村金融市場中存在的諸多問題。解決農(nóng)村金融市場問題的手段不是金融本身，而需要綜合配套。為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，印度政府不斷增加財(cái)政預(yù)算投資，從2000-2001年度的976億盧比增加到2003-2004年度的1407億盧比，約增加50%。27印度新政府出臺一系列農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策之后，一股投資農(nóng)業(yè)大潮正在印度國內(nèi)大公司之中興起。很多非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的大公司不僅向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投入巨資，而且將一貫缺乏效率的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)視為未來非常重要的利潤增長點(diǎn)。印度大公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的第一步就是推動農(nóng)作物多樣化和高產(chǎn)化，認(rèn)為只有走好這一步，才能幫助農(nóng)戶提高產(chǎn)量、增加收入，從而增強(qiáng)他們運(yùn)用高科技手段生產(chǎn)高附加值產(chǎn)品的興趣和信心。同時(shí)，這些投資于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的大公司也會直接或間接地從逐漸富裕的印度農(nóng)民那里獲得好處。正如許多印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言，很多公司都將印度農(nóng)業(yè)視為國內(nèi)最大的未開發(fā)資源。通過先進(jìn)的科技手段和有效的交易系統(tǒng)，加上推動種植物的多樣性發(fā)展，大多數(shù)公司都可以在利用率極低的農(nóng)田上“挖金掘銀”。注釋1魯達(dá)爾。達(dá)特等著，雷啟淮等譯，《印度經(jīng)濟(jì)》（中譯本，下冊），四川大學(xué)出版社，1994年，第99頁。2魯達(dá)爾。達(dá)特等著，雷啟淮等譯，《印度經(jīng)濟(jì)》（中譯本，下冊），四川大學(xué)出版社，1994年，第98頁。3魯達(dá)爾。達(dá)特等著，雷啟淮等譯，《印度經(jīng)濟(jì)》（中譯本，下冊），四川大學(xué)出版社，1994年，第99頁。4魯達(dá)