PAGEPAGE5某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章總則第一條為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》和《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我行實際，特制訂本辦法。第二條本辦法適用于我行各營業網點發放的各類貸款。第三條各營業網點發放貸款應當符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四條各營業網點發放貸款的借、貸雙方應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第二章貸款范圍、對象和比例第五條各營業網點應本著“面向中小企業、面向三農、面向社區”服務的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。第六條各營業網點貸款對象主要是本轄區內的農戶、個體工商戶、城鎮居民、農業經濟組織和中小企業。第七條各營業網點不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業各營業網點、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款。第八條各營業網點發放的貸款實行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計額度不能超過本行貸款總額的10%。第九條各網點當年發放的農戶貸款增幅不得低于各項貸款增幅，當年發放的企業貸款額度不得低于上年發放的額度。第十條各營業網點的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。第十一條各營業網點不得對同一借款人在不同網點授信，實施統一授信管理，防止多頭貸款。第三章貸款種類、期限和利率第十二條各營業網點貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內（含１年）的各營業網點貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。第十三條各營業網點貸款按保證方式可分為質押擔保貸款、抵狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人等情況，測定貸款的風險度。第二十一條貸款行授信人員貸款審查應重點審核以下內容：（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務狀況、現金流量以及歷史還款紀錄等因素；（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質、勞動能力、經濟實力、資金情況、履約記錄、經營效益和發展前景等因素；（四）擔保的質量和法律效力。貸款行在發放擔保貸款時，應對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質）押物的權屬和價值的真實性以及實現抵（質）押權的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規定，由貸款行和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需交付的，應依法交付；（五）貸款行發放企業貸款時，必須嚴格審查其是否在本行開設有基本結算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預測企業的現金流量；（六）貸款行需發放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預測進行評估論證；（七）貸款行向相關聯的多個企業之一發放貸款時，應統一評估與借款人相關聯的所有企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保情況，集中控制風險。第五章貸款審批第二十二條根據分類指導、分級授權，建立“權、責、利”相結合的運行機制，以“自主經營、自擔風險、自我約束、自求發展”為指導方針，轉授權范圍內額度的貸款由各營業網點自主審批，超過轉授權額度的貸款上報總行審批。第二十三條超過營業網點轉授權額度貸款審批程序實行“審貸分離”具體操作為：由各營業網點將受理的貸款資料首先交由業務主管部門進行審查，業務部門經審查符合發放條件，提出書面審查結論后，轉交風險部門審核，風險部門經審核沒有問題的，簽署審核結論，并退回業務部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業務部門經審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業網點，需補充完善的，應及時補充完善；風險部門經審核認為不該發放的貸款，應及時簽署意見把材料退回業務部門處理，認為需要補充完善的，應及時反饋業務部門補充完善。第二十四條陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司成立授信業務審批委員會，人員由行長或分管業務的副行長、信貸、財務、風險、監察、稽核等部門負責人組成，主任由行長或分管業務的副行長擔任。第二十五條審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應充分發表意見，明確表態，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數超過應參會成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權。第二十六條各營業網點發放的貸款必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規定執行。如需向符合國家產業政策、市場前景好、科技含量高、產品適銷對路、經濟效益好的項目發放超規定比例且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯社組織發放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農村信用社社團貸款管理暫行辦法》規定辦理。第二十七條陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司對各營業網點的貸款業務主要進行如下管理和指導：一、審批超過對各營業網點轉授權的貸款；二、提供國家信貸投放導向政策、行業（產業）發展趨勢等信息；三、及時規范各營業網點貸款發放程序及要素，設定貸款投向范圍；第六章貸款檢查第二十八條各營業網點授信工作人員在貸款發放后要按照《貸款通則》和《商業銀行授信工作盡職指引》的有關規定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產能力、產品銷售等生產經營變化情況；借款人現金流量、收入等財務狀況變化情況；借款人重大經營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關意見和建議，以“檢查報告”形式向行領導匯報，領導要在“檢查報告”上簽署處理意見。第二十九條陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司風險部門對發放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業務、風險、監察、稽核等相關部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規處理。第七章貸款檔案管理第三十條各營業網點應加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調查報告、審批資料以及貸款合同、借據和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關貸款發放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。稽核部門和業務主管部門要定期對各營業網點貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規范造成貸款損失的，要追究當事人責任。第八章責任追究第三十一條各營業網點貸款管理責任制度是指對各營業網點發放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償的制度。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執行。（一）行長（主任）負責制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發放和收回負全部責任。（二）授信工作崗位責任制。各營業網點將貸款管理的每一個環節責任落實到相關部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在各營業網點授予的權限范圍內所發放不需要經過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯保、質抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調查，包審批、包發放、包管理、包收回。（四）大額貸款責任制。是指發放大額貸款時，在嚴格落實“三查”制度、實行審貸分離、相互制約的基礎上，由調查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發現其在原任期間或原單位存在有違規、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關責任。第三十二條對貸款責任認定和追究由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司負責。第九章獎懲制度第三十三條為了充分體現權、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產質量高、考評業績突出的單位和授信工作人員應給予適當獎勵。第三十四條授信工作人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產的，要離崗清收；觸犯法律構成犯罪的，移交司法機關處理。（一）不執行“三查”制度造成貸款損失的；（二）對借款人的財務、資信等狀況調查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；（三）越權或變相越權審批信貸業務的；（四）向關系人發放信用貸款的或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類條件的；前項關系人是指各營業網點的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內人員投資辦的公司、企業和其它經濟組織。（五）違規發放跨社區、異地貸款以及假名冒名貸款的；（六）填寫合同、借據和相關文件不規范的；（七）對貸款的風險預警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或對到、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；（八）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；（九）不按規定管理信貸檔案，導致貸款檔案內容不完整或遺失的；（十）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。第三十五條各級管理人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；觸犯法律構成犯罪的移交司法機關處理。（一）不按照規章制度規定審查、審批貸款的；（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調查的；（三）對合同、借據等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；（四）逆程序或變相逆程序審批貸款的；（五）越權或變相越權審批貸款的；（六）向不符合規定和條件的借款人發放貸款的；（七）向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款條件優于其它借款人同類條件的；（八）依據未經核實的信息審批發放貸款造成損失的；（九）審批貸款時運用政策法律不當