汽車保險與理賠第一章1風險因素風險因素是指引起和促成風險事故發生的條件和原因，是造成損失的內在或間接原因實質。分實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。（理解）實質風險因素是指有形的并能直接影響事件物理功能的因素。如建筑物使用了不合格建材、車輛制動系統存在故障等。道德風險因素是指與人的品行有關的無形因素，如搶道駕駛、違規超車等。心理風險因素是指與人的心理有關的無相因素，如疏忽、疲勞駕駛等。實質風險因素與人無關（也稱物質風險因素），道德風險因素和心理風險因素都和人的行為密切相關，其中道德風險因素側重于故意行為，心理因素側重于過失行為。2汽車保險公估人保險公估人是站在第三者立場，為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、損失評估及理賠清算并予證明的人。第二章1汽車保險合同特征是有償合同是雙務合同是射幸合同是附和合同具是有償合同有屬人性2汽車保險合同的形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。3保險利益形式財產利益包括汽車的所有利益、占有利益、抵押利益等。收益利益包括對汽車的營運收入利益、租金利益等。責任利益包括汽車的民事損害賠償責任利益等。費用利益是指施救費用及救助費用利益等。4近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效、起主導作用或支配性作用的原因，而不是指在時間上或空間上與損失最接近的原因。5損失賠償原則是指保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照合同規定，以貨幣形式賠償保險人所受的損失，或以實物賠償，或修復原標的。6代為追償又稱權利代位，指在財產保險中，由于第三者的過錯致使保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照合同約定給付了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。7代位追償權產生的條件保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任。所謂第三者是指保險人與被保險人以外的人。保險標的的損失是保險責任范圍內的損失，根據合同規定，保險公司理應承擔賠償責任。如果不屬于保險責任范圍內的損失，則不適用于代位追償。代位追償權的產生必須在保險人賠償保險金后，保險人才能取代被保險人的地位與第三者產生債務債權關系。第三章1強制汽車責任保險也稱為法定汽車責任保險，是國家或地區基于公共政策的考慮，為維護社會大眾利益，以頒布法律或行政法規的形式實施的汽車責任保險。2強制汽車責任保險的特征強制汽車責任保險具有強制性強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性。強制汽車責任保險以無過失責任為基礎強制汽車責任保險具有公益性3交強險保險責任保險責任的成立應滿足4個條件：1是被保險機動車在中華人民共和國境內使用2是發生交通事故3是造成受害人的人身或者財產損失4是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任4交強險的責任限額總的責任限額為122000元，其中，死亡傷殘賠償限額為11000元；醫療費用賠償限額為10000；財產損失賠償限額為2000元；被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為11000；無責任醫療費用賠償限額為1000；無責任財產損失賠償限額為100元。5對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償的4種情形：駕駛人未取得駕駛資格的駕駛人醉酒的被保險機動車被盜搶期間肇事的被保險人故意制造交通事故的6車輛損失險是指車輛因遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發生的合理施救費用，保險人依照保險合同的規定給予賠償。7車損險的保險責任p58-59自己看8車損險的施救費用p59頁自己看，有一小題9車損險的責任免除p60-61自己看10發生全部損失時，保險金額高于保險事故發生時保險車輛的實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。11三者險的保險責任和責任免除p67頁（了解）12我國三者險采取責任限額的方式。13全車盜搶險的保險責任包括：保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經縣級以上公安部門立案偵查，自立案起滿三個月未查明下落的全車損失。保險車輛全車被盜竊、搶奪、搶奪期間發生的車輛損壞需要修復的合理費用保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的費用14玻璃單獨破損險保險責任：保險車輛風窗玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，由保險人負責賠償責任免除：安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎：被保險人或駕駛人的故意行為造成的玻璃破碎。15不計免賠特約條款的車輛損失險的保險責任，對于由火災引起的保險車輛的損失，保險人應當依照保險公司合同承擔保險責任。同時火災作為一種意外事故，造成保險車輛以外的第三者的損害，被保險人依法承擔對第三者損害的賠償責任，保險人也須承擔第三者責任險的保險責任。本案中，保險車輛因火災被全部燒毀，屬于車損險的保險責任，保險人應當按約賠償。但由于該車起火是由徐某亂丟煙頭所致，所以保險人履行車損險的賠償義務后，依《保險法》和保險合同的規定，取得對徐某的代位求償權。對于第三者的桑塔納轎車的損失，由于是徐某的責任所致，因此被保險人對該車的損失在法律上應無賠償義務，保險人也無須對該車的損失承擔第三者責任險的保險責任。案例分析3

抵押權人對抵押物是否擁有保險利益2009年8月楊某開始干個體。由于缺乏流動資金，楊某向張某提出借款，并將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。為以防萬一，張某要為車輛購買保險，楊某表示同意。2009年９月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2010年初，楊某駕車外出，途中因駕駛不慎發生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，楊某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，根據《保險法》第十二條的規定，保險合同無效，保險公司應退還楊某所交的保費，不承擔賠償責任。經過幾次交涉未果，張某將保險公司告上了法庭。保險公司應該賠償嗎？本案爭議的焦點在于，抵押權人對投保財產是否擁有保險利益。根據《保險法》第十二條的規定，保險利益指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，具體而言指保險事故發生時，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實際中，保險利益的形態是多種多樣的。就本案而言，張某為保證自己的抵押權獲得實現，以自己為投保人要求李某購買了車損險，出險之后，張某是否具有保險利益，不能一概而論，要視具體情況而定。第一，保險車輛因意外事故或李某的原因損毀，張某的抵押權隨之消滅，這種情況下，他對保險車輛是擁有保險利益的，有權向保險公司賠償，本案便屬于這種情況。第二，抵押車輛的滅失系第三人原因所致，并且李某對第三人享有賠償金請求權。根據《擔保法》第58的規定，張某的抵押權移至第三人的損害賠償金上，對該損害賠償金可優先受償，張某的抵押權并沒有滅失，這種情況下，張某對投保車輛是沒有保險利益的，出險后無權再向保險公司索賠。4、分析題一福特車行駛于高速公路上，因觀察不夠仔細而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導致車受損、駕駛員受輕傷。事故發生后，前車停車查看案情，駕駛員試圖打開車門出來。就在此時，后方駛來另外一輛大貨車，推動這轎車“塞”入了前車下面，導致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當場死亡的悲劇。 問題：根據所學的知識分析在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負有相關責任？福特轎車應該承擔什么責任？后方駛來的大貨車，又應該承擔什么責任？1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負有相關責任？因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來追擊碰撞的事實發生，與大貨車沒有任何關系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的所有損失應該由寶來車的交強險以及第三者責任險予以賠付；寶來車的“保險杠撞斷、發動機蓋折起、前風擋玻璃破碎”應該由大貨車的交強險先行賠付無責賠款的100元限額，其余部分由寶來車自身的車輛損失險賠付；“駕駛員受輕傷”應該由大貨車的交強險先行在無責賠款的10000元限額內賠付，假如不夠，再從寶來車自身的車上人員責任險中限額賠付欠額部分。2．寶來轎車應該承擔什么責任？在寶來與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來負有全部責任應該由交強險、第三者責任險承擔前車的全部損失。3．后方駛來的大貨車，應該承擔什么責任？本案中，后方高速駛來的另外一輛大貨車，推動寶來轎車“塞”入了前車下面，導致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當場死亡的悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當場死亡的悲劇”屬于寶來被后面來的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來的大貨車應該對此承擔全部責任。不僅如此，假如有證據證明前面的大貨車因為寶來與后面的大貨車再次碰撞而導致損失程度加大，那么它的損失加大部分，也應該由后面的大貨車承擔責任。.案例52005年4月24日，王先生已投保盜搶險的汽車被盜，他立即向公安機關和保險公司報了案。到了2005年7月24日滿3個月后，汽車仍未找到。王先生持公安機關開具的盜搶案件立案證明向保險公司的辦事處索賠，保險公司的辦事處稱要向上級公司申報。2005年8月初，王先生被盜的汽車被公安機關查獲，保險公司將車取回，但這時王先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付8萬元的保險金及利息。而保險公司則認為，既然被盜的汽車已經找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此王先生應該領回自己的汽車，并承擔保險公司為索賠該車所花費的開支。雙方意見不和，便上訴至法院。你認為該案應如何處理？本案中，焦某不能選擇不要汽車，而向保險公司索要8萬元保險金及利息。原因在于：《全車盜搶險條款》第1條規定：“保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿3個月未查明下落的，保險公司應承擔賠償責任。”第6條規定：“保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。”根據上述有關規定，被盜搶的保險車輛找回后有兩種處理方法。第一種是：被盜搶的保險車輛找回后，保險人尚未賠償的，應將該車輛歸還被保險人，保險人只按照《機動車輛保險條款》中附加條款第1條第2項所列保險責任進行賠償，即對車輛受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失所需要修復的合理費用進行賠償。第二種是：被盜搶的保險車輛找回后，保險人已賠償的，而被保險人又不愿意收回原車，被保險人具備要車或者要保險金的選擇權。也就是說，被保險人是否有選擇權，關鍵在于保險公司是否已經賠付保險金。從本案的案情來看，保險公司尚未賠付保險金，因此，焦某不能要求保險公司支付全額保險金，而只能取得修復所需的合理費用。2、焦某不應承擔保險公司所花費的開支。根據《中華人民共和國保險法》第四十九條的規定：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”因此，本案中焦某因索賠及保險公司因理賠而花費的必要合理費用，均應由保險公司承擔。案例6某日，1月9日上午8：30保險公司接到被保險人丘某的報案稱：2009年1月8日被保險人丘駕駛“粵ABS-114”“雅閣牌（CD5）”小轎車夜間11：30在市區環城路行駛時前部與一大型箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在郊區某修理