保險的基本原則

一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補償原則

2023/9/141一、最大誠信原則

（一）最大誠信原則的含義

保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供影響對方是否締約以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。

2023/9/142一、最大誠信原則

最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。2023/9/143一、最大誠信原則

（二）最大誠信原則的內容

1．告知

告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及合同有效期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務。

2023/9/144一、最大誠信原則

投保人或被保險人在保險合同締結前或簽訂合同時以及在合同有效期內應盡量將已知和應知的與保險標的有關的重要事實如實告知保險人；保險人在保險合同締結前或締結時也應將對投保人有利害關系的重要事實如實向投保人陳述。

2023/9/145一、最大誠信原則

告知的內容主要有：

(1)投保人或被保險人的告知。投保人或被保險人必須告知的事實是重要事實。

(2)保險人告知。保險人必須告知的重要事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實。2023/9/146一、最大誠信原則2．保證

保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。2023/9/147一、最大誠信原則

保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權解除合同。2023/9/148一、最大誠信原則

保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險合同，但按照法律和慣例投保人應保證的事項。2023/9/149一、最大誠信原則3．棄權與禁止反言

棄權是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利。禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。2023/9/1410一、最大誠信原則

案例：1996年上海郊縣有一農村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？

2023/9/1411一、最大誠信原則

分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。

2023/9/1412一、最大誠信原則

案例：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

2023/9/1413一、最大誠信原則

分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛值班，但某日有半小時警衛不在崗。不論警衛不在崗與銀行被竊是否有因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。2023/9/1414二、保險利益原則

（一）保險利益原則的含義與條件

保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

2023/9/1415二、保險利益原則

保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的物之間的經濟聯系，并為法律所承認的、可以投保的一種法定權利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提供保險保障的最大額度。2023/9/1416二、保險利益原則

保險利益體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系：投保人或被保險人因保險標的未發生風險事故而受益；因保險標的遭受風險事故而受到損失。

2023/9/1417二、保險利益原則保險利益的必要條件為：

1．必須是合法的利益

2．必須是確定的利益

3．必須是經濟利益2023/9/1418二、保險利益原則

案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保。問該游客是否具有保險利益？

2023/9/1419二、保險利益原則

分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經濟利益，保險標的發生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。2023/9/1420二、保險利益原則

保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標的必須具有保險利益；否則，該保險合同無效。2023/9/1421二、保險利益原則

遵循保險利益原則的主要目的在于：限制損害補償的程度避免將保險變為賭博行為防止誘發道德風險。2023/9/1422二、保險利益原則

我國《保險法》明確規定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。保險利益是承保與理賠環節中必須嚴格審查的關鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項基本原則。

2023/9/1423二、保險利益原則

（二）保險利益原則的運用

1．財產保險的保險利益包括現有利益、預期利益、責任利益、合同利益。

現有利益是投保人或被保險人對財產已享有且繼續可享有的利益。

預期利益是因財產的現有利益而存在確實可得的依法律或合同產生的未來一定時期的利益。2023/9/1424二、保險利益原則責任利益是被保險人因其對第三者的民事損害行為依法應承擔的賠償責任，因而，因承擔賠償責任而支付賠償金額和其他費用的人具有責任保險的保險利益。

合同利益是基于有效合同而產生的保險利益。

2023/9/1425二、保險利益原則

2．人身保險的保險利益是人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保，當然具有保險利益。

2023/9/1426二、保險利益原則

（2）為他人投保人身保險，保險利益有嚴格的限制規定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養關系。因根據倫理觀點，一般不會出現道德風險，并相互間具有法律規定的撫養或贍養責任；②債權債務關系；③業務關系。2023/9/1427二、保險利益原則

我國《保險法》規定為：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

2023/9/1428二、保險利益原則

（3）保險利益的適用時限財產保險保險利益的時間限制財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發生時不具有保險利益，則保險合同無效。2023/9/1429二、保險利益原則

案例：王某向張某租借房屋，租期為10個月。租房合同中寫明，王某在租借期內應對房屋損壞負責，王某為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

2023/9/1430二、保險利益原則

分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因為對于一般財產保險而言，保單的轉讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉讓無效。在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉讓無效。因此，在發生保險事故時，張某雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無權索賠。

2023/9/1431二、保險利益原則

但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發生時必須具有保險利益。這種規定是為了適應國際貿易的習慣作法。買方在投保時往往貨物所有權尚未轉移到自己手中，但因其貨權的轉移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。

2023/9/1432二、保險利益原則案例：某外貿企業從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？

2023/9/1433二、保險利益原則

分析：保險公司會承保這批貨物。企業因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。2023/9/1434二、保險利益原則

人身保險保險利益的時間限制

人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發生保險事故時，或發生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。

2023/9/1435二、保險利益原則

案例：李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

2023/9/1436二、保險利益原則

分析：李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。2023/9/1437三、近因原則

（一）近因原則的基本內容

近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。

2023/9/1438三、近因原則

近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任。2023/9/1439三、近因原則

反之，若造成保險標的損失的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任。只有當保險事故的發生與損失的形成有直接因果關系時，才構成保險人賠付的條件。2023/9/1440三、近因原則

近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。2023/9/1441三、近因原則

（二）近因原則的運用

損失與近因存在直接的因果關系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關系。確定因果關系的基本方法有從原因推斷結果和從結果推斷原因兩種方法。2023/9/1442三、近因原則

從近因認定和保險責任認定看，可分為下述情況：

1．損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。

2023/9/1443三、近因原則

如某人因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。2023/9/1444三、近因原則2．損失由多種原因所致如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應區別分析。

（1）多種原因同時發生導致損失。多種原因同時發生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區別對待。2023/9/1445三、近因原則

若同時發生導致損失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責任；若同時發生導致損失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任。2023/9/1446三、近因原則

若同時發生導致損失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區分，對能區分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致損失的賠償責任；對不能區分保險責任和責任免除的，則不予賠付。2023/9/1447三、近因原則

（2）多種原因連續發生導致損失。如果多種原因連續發生導致損失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發生并造成一連串風險事故的原因就是近因。保險人的責任可根據下列情況來確定。2023/9/1448三、近因原則第一、若連續發生導致損失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失的賠償責任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。2023/9/1449三、近因原則

第二、若連續發生導致損失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。

2023/9/1450三、近因原則

第三、若連續發生導致損失的多種原因不全屬于保險責任，最先發生的原因屬于保險責任，而后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保險人負賠償責任。2023/9/1451三、近因原則

第四、最先發生的原因屬于責任免除，其后發生的原因屬于保險責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。2023/9/1452三、近因原則

（3）多種原因間斷發生導致損失。致損原因有多個，它們是間斷發生的，在一連串連續發生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致損失，則新介入的獨立原因是近因。

2023/9/1453三、近因原則

若近因屬于保險責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。

2023/9/1454三、近因原則堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結果之間存在的因果關系。

2023/9/1455三、近因原則

案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？

2023/9/1456三、近因原則

分析：本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠付責任。2023/9/1457四、損失補償原則（一）損失補償的一般原則

損失補償原則是當保險事故發生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。2023/9/1458四、損失補償原則

損失補償原則是保險中理賠的基本原則。在保險事故發生后，被保險人有權利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。

2023/9/1459四、損失補償原則

通過保險補償，使被保險人的保險標的在經濟上恢復到受損前的狀態，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。2023/9/1460四、損失補償原則

遵循補償原則的目的在于：真正發揮保險的經濟補償職能避免將保險演變成賭博行為防止誘發道德風險的發生補償原則的實現方式通常有現金賠付、修理、更換和重置。2023/9/1461四、損失補償原則1．損失補償以實際損失為限

2．損失補償以保險金額為限

3．損失補償以保險利益為限

4．損失補償以保險期限為限2023/9/1462四、損失補償原則

案例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？

2023/9/1463四、損失補償原則

分析：因為銀行在發