一、免費(fèi)觀望期條款二、不可抗辯條款三、年齡誤告條款四、寬限期條款五、復(fù)效條款六、自殺條款七、不喪失價(jià)值條款八、所有權(quán)條款九、紅利選擇條款十、保單貸款條款十一、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款十二、保單轉(zhuǎn)讓條款十三、受益人條款十四、保險(xiǎn)金給付任選條款第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款一、免費(fèi)觀望期條款

又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。二、不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭(zhēng)議條款不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)：表面看來(lái)，這項(xiàng)規(guī)則與“欺詐會(huì)使合同無(wú)效”的合同法基本原則相悖，但不可抗辯條款有其存在的合理性：首先，保險(xiǎn)須保護(hù)保險(xiǎn)金受益人的利益。投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人，人壽保險(xiǎn)涉及這些人的生計(jì)安排，若不規(guī)定一個(gè)抗辯權(quán)喪失期間，從而喪失憐恤之道。人壽保險(xiǎn)若已成立多年，保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán)，致使被保險(xiǎn)人因年老體衰而難以獲新保險(xiǎn)，顯然有失公允。其次，保護(hù)保單信用交易的安全。從保單金融功能來(lái)看，以人壽保單所體現(xiàn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為質(zhì)，而設(shè)定質(zhì)權(quán)，向第三人借款，若保險(xiǎn)合同訂立二年后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險(xiǎn)金，則應(yīng)被保險(xiǎn)人業(yè)已死亡，質(zhì)權(quán)人概無(wú)提出反證之可能。如果保單伴有此項(xiàng)危險(xiǎn)，必將有害于保單信用交易安全。案例1

2003年10月，肖某因患肺氣腫無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。2004年4月，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，并當(dāng)即填寫(xiě)了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)240元，保額為50000元，起保日期為2004年4月14日，肖某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。此后，肖某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。2007年9月4日，肖某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫(xiě)了出險(xiǎn)通知書(shū)，要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)保前患有嚴(yán)重肺氣腫，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡(jiǎn)身險(xiǎn)的投保條件：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人。肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》規(guī)定，而且肖某所隱瞞的事實(shí)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，肖某之子則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過(guò)兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。對(duì)此案，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的分歧頗大。

分析

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于什么是不可抗?fàn)帡l款?我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此是如何規(guī)定的?按照《保險(xiǎn)法》應(yīng)怎樣處理該案?

國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的人壽保險(xiǎn)合同普遍采用了不可抗辯條款，中國(guó)在新保險(xiǎn)法中采用了這一條款。但與國(guó)外人壽保險(xiǎn)合同中不可抗辯條款較為具體的規(guī)定相比，國(guó)內(nèi)新保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，對(duì)于不可抗辯條款與如實(shí)告知原則的沖突問(wèn)題沒(méi)有做出原則性規(guī)定，缺乏可操作性。

不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭(zhēng)議，旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對(duì)保單的有效性提出爭(zhēng)議。該規(guī)則也有例外情況，在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險(xiǎn)人等情況下，即使?fàn)幾h期結(jié)束，保險(xiǎn)人也可提出抗辯。美國(guó)法律規(guī)定：要約人不管是由于過(guò)失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過(guò)了不可爭(zhēng)議期間，即為不可抗?fàn)帯Ｓ?guó)、法國(guó)、日本等國(guó)保險(xiǎn)法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。加拿大的保險(xiǎn)法律也有不可爭(zhēng)之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過(guò)期間如何，均為可爭(zhēng)”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。

一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍，指的是年齡和健康。我國(guó)在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)是有明確說(shuō)法的。《保險(xiǎn)法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年齡誤報(bào)超過(guò)了二年，保險(xiǎn)人不能行使合同解除權(quán)；而對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議最多的“健康”情況不如實(shí)告知，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》則無(wú)相應(yīng)規(guī)定，并在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中，對(duì)健康均未有不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。

可見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》只對(duì)年齡未如實(shí)告知的行為適用不可抗辯條款，還沒(méi)有關(guān)于健康的未如實(shí)告知行為的具體處理措施。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，也沒(méi)有看到哪個(gè)保單中引入了不可抗辯條款，不可抗辯條款在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有完全得以適用。

結(jié)論

肖某之子以保險(xiǎn)合同的訂立超過(guò)了二年為由，雖然有健康不如實(shí)告知的情節(jié)，保險(xiǎn)公司也不能因此行使合同解除權(quán)而提出了賠償?shù)恼?qǐng)求。盡管在國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定，對(duì)健康的未如實(shí)告知只要過(guò)了一定期限，保險(xiǎn)人就將喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)，甚至我國(guó)的保險(xiǎn)理論界對(duì)此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書(shū)中，也對(duì)這一問(wèn)題作了闡述，但是，在我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，還沒(méi)有明確的法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。”那么，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責(zé)任明白無(wú)誤地寫(xiě)著：“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此案拒賠有其法律依據(jù)。

三、年齡誤告條款

投保人在投保時(shí)誤告被保險(xiǎn)人的年齡，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)或向投保人退還多繳保費(fèi)，或者根據(jù)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡予以調(diào)整保險(xiǎn)金額。

調(diào)整公式為:調(diào)整后的保險(xiǎn)金額=實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)/應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)×原保險(xiǎn)金額如果發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。例題1王某在36歲時(shí)投保了10000元的終身壽險(xiǎn)，但在其受益人提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報(bào)為35歲。

假設(shè)36歲與35歲的年繳保費(fèi)分別為320元和300元，則保險(xiǎn)人應(yīng)給付：

調(diào)整后的保險(xiǎn)金額=實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)×保額

300/320×10000＝9375（元）四、寬限期條款寬限期條款是對(duì)沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的投保人給予一定的時(shí)間寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使未繳保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然具有效力；超過(guò)寬限期，保險(xiǎn)合同失效。寬限期條款的規(guī)定是為了防止投保人因疏忽、外出、經(jīng)濟(jì)變化等原因，不能及時(shí)繳納保費(fèi)而造成保險(xiǎn)合同效力停止。五、復(fù)效條款保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。復(fù)效的合同和原有合同具有相同的效力。如果被保險(xiǎn)人年齡已超過(guò)投保年齡限制，則只有要求原保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力，才有可能繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障，而不能重新投保。申請(qǐng)復(fù)效需要具備的條件：(1)復(fù)效申請(qǐng)不能超過(guò)規(guī)定期限。(2)被保險(xiǎn)人要符合可保條件。(3)投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)須補(bǔ)繳失效期間未繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。六、自殺條款在保險(xiǎn)合同成立之日起及復(fù)效后的一段時(shí)間內(nèi)（通常為2年），被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值或所繳保費(fèi)；而超過(guò)這段時(shí)間之后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益。所謂自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒(méi)有主觀上的故意，則不能稱為自殺。七、不喪失價(jià)值條款該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險(xiǎn)合同解約或終止時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值的處理可以有下列方式:（1）保單所有人退保，保險(xiǎn)人退還現(xiàn)金價(jià)值。（2）將保單改為繳清保單。繳清保單：指投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任，原保單的保險(xiǎn)期限不變。改保后投保人不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)。（3）將保單改為展期保單。展期保單：是指將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。改保后投保人不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)。八、所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬、保單所有人的權(quán)利等。保單所有人又稱保單持有人，擁有保單的各種權(quán)利。九、紅利任選條款在分紅保險(xiǎn)中，保單所有人可以享受到紅利。紅利來(lái)源于：1.利差益（保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金的實(shí)際收益超過(guò)付給被保險(xiǎn)人的利息）。（源于保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余）2.費(fèi)差益（保險(xiǎn)人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開(kāi)支）。3.死差益（被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率）。可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種：(1)現(xiàn)金給付；(2)抵繳保費(fèi)；(3)積累生息；(4)增加保額。十、保單貸款條款該條款通常規(guī)定:投保人在繳納保費(fèi)一定年限后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保單作為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款；貸款金額以不超過(guò)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。十一、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款

該條款通常規(guī)定,投保人按期繳納保費(fèi)滿一定時(shí)期以后,因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi),使保單繼續(xù)有效。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi),而且,投保人沒(méi)有反對(duì)的聲明。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的規(guī)定是為了避免非故意的保單失效。十二、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為,只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。質(zhì)押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的質(zhì)押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。十三、受益人條款受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定的受益人為