對我國商業銀行創新與發展中間業務問題的分析【內容摘要】隨著我國經濟的蓬勃發展和國際金融業的激烈競爭，我國商業銀行面臨著巨大的機遇和挑戰。中間業務的創新與發展是商業銀行自身發展的內在要求，也是商業銀行應對國內國際激烈競爭的外在要求。本文重點分析了我國商業銀行創新與發展中間業務的主要障礙，并提出了加強商業銀行中間業務創新與發展的對策。【關鍵詞】商業銀行中間業務創新發展對策近年來，中間業務的創新與發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域，改善收益狀況，增強抗風險能力，推動產品和服務創新，提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。商業銀行的中間業務隨著金融創新的加劇，其內涵及外延已發生了重大變化，其服務品種也更豐富多彩，這對商業銀行的經營者提出了更高的要求，也更具有挑戰性。目前，我國商業銀行在中間業務發展的過程中還存在一定的問題，需要進一步的創新。一、我國商業銀行創新與發展中間業務的必要性（一）中間業務的創新與發展是我國商業銀行增加收入，實現利潤最大化的需要經過20多年的經濟體制改革，我國國民收入分配格局已經發生了根本性的變革，儲蓄和投資主體由計劃經濟時期的政府轉變為居民個人和企業，居民成為儲蓄主體，企業成為投資主體，銀行傳統的存貸業務發展受到極大限制。在商業銀行單一貸款資產結構的狀況下，尤其是在防范金融風險，實行嚴格的貸款責任制追究制度等約束條件下，普遍存在“惜貸”和“慎貸”現象，使其獲利能力大大下降。因此說，積極開展并創新中間業務，既是商業銀行適應迅速變化的社會經濟生活的需要，也是商業銀行拓展新的利潤增長點實現利潤最大化目標的需要。（二）中間業務的創新與發展是我國商業銀行應對國內國際金融競爭的需要我國加入WTO后，外資金融機構，其業務經營的限制將逐步取消。與中資銀行龐大的服務網絡和長期的本土關系相比，外資銀行經營傳統的存貸業務仍然存在成本高、利潤小、風險大等問題，而中間業務成本低、利潤高、風險小，這必將成為外資銀行在同我國商業銀行中間業務競爭時的切入點。因此，面對國內、國際金融的競爭，尤其是面對產品眾多、服務全面的外資銀行的挑戰，我國商業銀行必須創新中間業務，完善功能，增強自身競爭力。（三）中間業務的創新與發展是我國商業銀行降低經營成本，增強資金流動性的需要中間業務交易費用較低，不運用或較少運用銀行資金，這大大降低了銀行的經營成本。另外，中間業務的許多金融產品，具有可轉讓性，從而增強了銀行資產的流動性。如商業銀行通過有追索權的貸款債權轉讓，將流動性較差的貸款證券化后出售，從而獲得新的資金來源。再如發行備用信用證安排票據發行便利等，或者以銀行的信用與信用評估能力滿足客戶的貸款需求等。總之，我國商業銀行創新發展中間業務，可以節約成本，增加收入，增強資金的流動性，銀行的經濟效益和效率會大大提高。二、我國商業銀行創新與發展中間業務的主要障礙（一）重點不突出，特色不明顯我國商業銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經驗的束縛，對中間業務認識不足。一些商業銀行重視傳統業務，輕視中間業務，把中間業務當成傳統存貸業務的輔助手段，忽視銀行中間業務的發展與創新。許多商業銀行沒有看到中間業務巨大的發展空間，并且缺乏長遠的規劃和嚴密的科學管理措施。另外，我國許多商業銀行的中間業務主要集中在匯兌結算、投資咨詢、代理發行、兌付證券及信用證等勞動密集型產品上，在利用自身優勢為客戶提供高質量，高層次的服務方面還比較薄弱，尤其是缺乏與金融現代化相適應的中間業務產品，品牌產品和特色業務匱乏，創新能力和競爭能力不強。（二）市場調查不到位，營銷手段不足我國商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，無法形成市場反應強烈的業務品種。此外，我國商業銀行在開展中間業務時，沒有明確的目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務推廣到市場中去，而是被動地等待客戶上門。由于許多中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，許多商業銀行雖然花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況等問題，所以，客戶對新開設的業務的認同度會很低。（三）缺乏開拓中間業務的專門人才我國商業銀行的中間業務人員的知識水平和業務素質難以適應中間業務進一步發展的需要。中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、信用與信譽等于一體的特征，需要一批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才。目前我國商業銀行從事中間業務的專門人才較為匱乏，研究、開發和營銷的力量不足，尤其是缺乏能夠從事創新型的、技術含量高的和復雜性的中間業務的工作人員，這將成為制約我國商業銀行中間業務進一步創新與發展的瓶頸。（四）收費標準低，增加了銀行的經營成本我國商業銀行的經營者沒有把中間業務當作新的利潤來源，而是把它當作爭奪銀行存款份額的籌碼。長期以來，我國商業銀行都沒有按照規定的標準對開設的中間業務向客戶收取費用，有些銀行甚至降低收費標準或免費開辦中間業務。例如，支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電費、代發工資等代理業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管業務由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。但是，我國商業銀行每開設一項中間業務都需要投入大量的資金、人力和物力。這樣一來，隨著開辦的中間業務種類的增多，銀行的經營成本也日漸上升。三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策（一）提高對發展中間業務重要性的認識我國商業銀行的經營者們應該充分認識到發展中間業務的必要性和緊迫性。應該了解開展中間業務是銀行自身生存發展和自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和發展空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對金融國際化競爭的需要，是優化產業結構、大幅增長業務收入的需要。因此，我國商業銀行的經營者在經營的過程中要切實更新傳統的經營理念，提高對中間業務的認識，確立資產業務、負債業務與中間業務齊抓并重的戰略思想，讓中間業務與資產業務和負債業務相輔相成、協調發展，以盡快實現商業銀行業務經營和收入來源的多元化。（二）努力開拓優勢業務品種，培育特色品牌項目開拓創新是銀行中間業務的生命力。不斷推出市場急需、客戶歡迎、具有獨創特點的品牌項目，是開拓中間業務的首要目標。首先，商業銀行應在廣開營銷渠道、降低風險的基礎上，加大向證券業、保險業滲透的力度，形成銀行、證券、保險三業一體化的局面。其次，商業銀行應不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道，根據客戶的不同需求，實行個性化服務。再次，商業銀行可以建立以咨詢服務為核心的商業銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發揮結算和代理業務的功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。（三）提高服務水平，使客戶增強對中間業務的認知度我國商業銀行應根據業務的特點和客戶對象選擇促銷方式，對重點客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強宣傳，使中間業務能夠被越來越多的客戶了解、接受，讓更多的客戶知道中間業務帶來的諸多方便和益處，從而使商業銀行的中間業務能夠迅速進入市場。（四）認真防范中間業務創新中的法律風險中間業務存在信用、市場、法律、操作和信譽等多種風險，在開發中間業務品種時，應充分考慮到風險防范問題。在銀行內部要加強控制，嚴格操作程序，制定保護措施。要加強風險分析和預測，堅持穩健經營，規范發展。對創新出來的新產品，應及時立法，規避風險。（五）將市場營銷融入中間業務創新之中好的營銷策略是搶占市場的有效保證。各商業銀行在開展中間業務的過程中，要以發展的眼光，借鑒國際先進經驗，解放思想，勇于創新，全面、及時、準確地收集信息，快速優質地傳遞信息，并要提供全方位、多功能、方便快捷的服務，不斷提高商業銀行的市場競爭力。首先，我國商業銀行要加強市場調研、細分市場，有的放矢地進行中間業務創新。在進行每一項中間業務創新之前，商業銀行的中間業務創新部門應根據所處的具體市場，按照地理、人口、心理和行為變量來確定目標市場和目標客戶群體，并通過資源整合來尋求中間業務創新空間，制定出符合客觀實際的客戶策略。其次，我國商業銀行要準確把握市場機會，適時推出全新產品。商業銀行應根據品種多樣化、防范風險、方便高效和宣傳促銷等原則，準確把握市場機會，建立“以市場為導向，以客戶為中心”的綜合營銷體系，促進新興中間業務產品的營銷推廣，爭取以有限資源獲取最大效益。再次，我國商業銀行要研究市場反饋信息，不斷調整營銷策略。我國商業銀行的中間業務部門要及時收集和研究市場反饋信息，不斷調整營銷策略，持續改進和完善中間業務產品，以滿足客戶不斷變化的需求。（六）中央銀行應為商業銀行開展中間業務提供政策支持中央銀行在政策取向上，應更多地鼓勵和支持商業銀行中間業務的發展，根據各個階段的不同情況對商業銀行開展中間業務實行報備制或審批制。中央銀行可以出臺一批完整的中間業務法規、管理制度，以及中間業務發展規劃來規范中間業務的經營行為，使商業銀行中間業務避免高成本、高風險投入，獲得低收益或無收益，以使商業銀行在開展中間業務時做到有法可依、有章可循。同時，中央銀行要嚴防商業銀行創新與發展中間業務時出現的一些不正當手段，要建立完整科學的會計核算制度，防止業務創新中金融風險的出現。中央銀行在審批中間業務的范圍時，應在保證國家金融體系安全和合法經營的前提下，適當放寬對有關業務的限制，鼓勵金融創新。對高風險金融產品應加強監督和管理，督促商業銀行健全制度，規范經營行為，防范經營風險，確保金融業的穩定。（七）加大科技投入，培育和引進金融復合型人才競爭的關鍵是科技和人才的競爭。我國商業銀行要從戰略高度，重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。根據中間業務范圍廣、操作技術性強