二維碼掃碼支付的安全與安全

2016年12月，銀兩正式宣布了白銀掃描和支付模式，這是一家跨境支付服務(wù)市場(chǎng)的重大活動(dòng)。其實(shí),當(dāng)支付寶、微信在2014年強(qiáng)推二維碼支付時(shí),銀聯(lián)就已經(jīng)做好了掃碼支付的技術(shù)與市場(chǎng)準(zhǔn)備。銀聯(lián)此時(shí)高調(diào)推出掃碼支付及其標(biāo)準(zhǔn),其意義重大。銀聯(lián)掃碼支付優(yōu)勢(shì)多銀聯(lián)掃碼支付具有不少優(yōu)勢(shì)。首先,銀聯(lián)掃碼支付遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式,以支付安全為底線(xiàn),確保持卡人賬戶(hù)、資金等關(guān)鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式,與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)。正因?yàn)槠淙耘f基于銀行卡賬戶(hù),因此不會(huì)因資金沉淀在虛擬賬戶(hù)而帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者資金安全更有保障。此外,商業(yè)銀行還可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶(hù)關(guān)系管理。其次,銀聯(lián)掃碼支付采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù),確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線(xiàn),通過(guò)制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制,確保持卡人賬戶(hù)、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化技術(shù)對(duì)賬戶(hù)敏感信息進(jìn)行保護(hù),可以確保賬戶(hù)信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過(guò)程中的安全性,防止發(fā)生賬戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。再次,銀聯(lián)掃碼支付在相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一,可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場(chǎng)景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式,可實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通,確保用戶(hù)使用體驗(yàn)的一致性。最后,銀聯(lián)掃碼支付兼容相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)掃碼支付預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性,未來(lái)可通過(guò)擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容,確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。銀聯(lián)掃碼支付影響有幾何首先,銀聯(lián)此舉必定給支付寶、微信兩巨頭帶來(lái)震動(dòng),剛剛形成均勢(shì)的線(xiàn)下掃碼支付市場(chǎng)又將形成多方發(fā)力的新局面,這表現(xiàn)在三個(gè)層面。第一個(gè)層面,由支付寶、微信形成的雙寡頭壟斷(Duopoly)將被打破,銀聯(lián)、商業(yè)銀行和其他第三方支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀聯(lián)系掃碼支付)都將進(jìn)入線(xiàn)下掃碼支付市場(chǎng),新的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在所難免,特別是商業(yè)銀行會(huì)加大掃碼商戶(hù)補(bǔ)貼力度,商戶(hù)就看支付寶、微信抑或是銀聯(lián)系的費(fèi)率孰低了,廣大用戶(hù)和持卡人也將由此受益。第二個(gè)層面,支付寶、微信的應(yīng)對(duì)將是市場(chǎng)最不穩(wěn)定的因素。熟悉微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的都知道,將雙寡頭壟斷中古諾模型與伯川德模型應(yīng)用于線(xiàn)下掃碼支付市場(chǎng),兩巨頭在應(yīng)對(duì)新進(jìn)入者(銀聯(lián)系掃碼支付)時(shí),最優(yōu)策略應(yīng)該是雙方形成價(jià)格聯(lián)盟,以邊際成本甚至低于邊際成本的價(jià)格共同阻礙新進(jìn)入者的競(jìng)爭(zhēng)行為,但實(shí)際上,雙寡頭都不會(huì)這么做,而是采取單邊行為應(yīng)對(duì)新進(jìn)入者,反而給新進(jìn)入者帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇。也就是說(shuō),支付寶、微信有可能先“打”起來(lái),剛好給了銀聯(lián)系掃碼支付建立“根據(jù)地”的機(jī)會(huì)。第三個(gè)層面,不同于第三方支付的“聚合支付”將獲得更大的生存空間,因?yàn)樗鼈冊(cè)诙喾桨l(fā)力的線(xiàn)下掃碼支付競(jìng)爭(zhēng)中顯得更加重要,每一個(gè)巨頭都會(huì)更加重視它們?cè)谏虘?hù)拓展及流量引導(dǎo)方面的重要作用。其次,商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行將借此機(jī)會(huì)紛紛構(gòu)建自己的零售支付平臺(tái),推出自己的小額支付品牌。以前,銀行為了搶食線(xiàn)下掃碼支付,不得不通過(guò)“反接”的方式獲得掃碼支付的接口,支付的信息流和資金流都要通過(guò)兩巨頭,且要按照兩巨頭的游戲規(guī)則將銀行拓展的掃碼支付商戶(hù)、用戶(hù)的數(shù)據(jù)信息拱手“送”給兩巨頭,某種程度上淪為兩巨頭的“收單行”。現(xiàn)在,銀行的情況不再那么被動(dòng)了,銀聯(lián)版掃碼支付無(wú)疑更有利于銀行去構(gòu)建自己的零售支付平臺(tái),通過(guò)“上接通道、下接渠道、線(xiàn)上線(xiàn)下融合”的最優(yōu)方式形成自己的支付入口、流量入口,更為關(guān)鍵的是,在銀行自己的零售支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸、智能理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)征信等以前只有兩巨頭才能完成的“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)”。這將是銀行目前的主要任務(wù)之一。再次,其他支付機(jī)構(gòu)有了多元化發(fā)展的機(jī)遇與空間。業(yè)內(nèi)人都知道,兩巨頭自開(kāi)發(fā)掃碼支付市場(chǎng)以來(lái),除了廣泛地發(fā)展代理服務(wù)商,更有自己的“嫡系”代理商壟斷著二維碼支付的通道資源,甚至以“上游供應(yīng)商”的身份扼制住某些銀行和其他大型支付機(jī)構(gòu)的掃碼支付接口與通道,這種“既做裁判又做運(yùn)動(dòng)員”的行為在線(xiàn)上支付市場(chǎng)使得大家敢怒不敢言。而今,銀聯(lián)的加入,增加了掃碼支付的供給,給其他支付機(jī)構(gòu)新的選擇,只要銀聯(lián)能夠繼續(xù)團(tuán)結(jié)一批大中型支付機(jī)構(gòu),就能形成鼎足之勢(shì)。更為重要的是,銀聯(lián)版掃碼支付給了這些支付機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)會(huì),促進(jìn)掃碼支付價(jià)格更快地與刷卡支付價(jià)格趨近,形成較為統(tǒng)一的價(jià)格體系。最后,也是最重要的是,銀聯(lián)系掃碼支付的推出無(wú)疑將進(jìn)一步激發(fā)支付服務(wù)市場(chǎng)的活力,但也有副作用,即支付服務(wù)市場(chǎng)更加向著“自由化”的方向前進(jìn),這對(duì)一向講求支付紀(jì)律與秩序的支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展可能帶來(lái)不利的影響。其一,二維碼不同于銀行卡,它是開(kāi)放的、平臺(tái)的,全面滲透到人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中,隨處可得的“碼”既便利了支付,也必然降低了人們對(duì)待支付的嚴(yán)肅性,激發(fā)市場(chǎng)的“自由化”特征,聚合支付、“銀銀”平臺(tái)將如雨后春筍般發(fā)展起來(lái),各種不可知的風(fēng)險(xiǎn)也將快速累積。其二,隨著主流金融機(jī)構(gòu)用掃碼支付替代銀行卡收單,新舊機(jī)制的切換、線(xiàn)上線(xiàn)下價(jià)格的差異與套利、風(fēng)險(xiǎn)管理理念與技術(shù)的碰撞必將在一段時(shí)期內(nèi)成為矛盾的主流,各種利益的碰撞也將加大市場(chǎng)的波動(dòng),此時(shí),如果沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)與管制,將十分不利于我國(guó)零售支付市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展。其三,銀聯(lián)內(nèi)部本身也需要平滑掃碼支付對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊與不穩(wěn)定,還要考慮在銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的條件下,與國(guó)外銀行卡組織的競(jìng)合,這是