客戶身份識別和交易記錄保存反洗錢業務培訓班2008年9月1客戶身份識別和反洗錢業務培訓班1反洗錢義務銀行業金融機構法定的反洗錢義務最主要的有：客戶身份識別義務大額交易報告義務可疑交易報告義務客戶身份資料及交易記錄保存義務2反洗錢義務銀行業金融機構法定的反洗錢義務最主要的有：2金融機構反洗錢工作主要制度：客戶身份識別制度；客戶身份資料及交易記錄保存制度；大額交易報告和可疑交易報告制度。3金融機構反洗錢工作主要制度：客戶身份識別制度；3一、客戶身份識別的概要了解你的客戶（KnowYourCustomers，KYC）客戶盡職調查（Customerduediligence，CDD）客戶身份識別：金融機構在與客戶建立業務關系或為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。4一、客戶身份識別的概要了解你的客戶（KnowYourCu一、客戶身份識別的概要客戶身份識別制度的主要作用反洗錢三項基本制度，客戶身份識別制度處于基礎地位。主要作用：（1）深入了解客戶（2）提供準確的客戶身份信息資料（3）發現客戶的可疑行為5一、客戶身份識別的概要客戶身份識別制度的主要作用5二、客戶身份識別制度的法律要求《反洗錢法》《金融機構反洗錢規定》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》其他相關法律規定6二、客戶身份識別制度的法律要求《反洗錢法》6二、法律要求《反洗錢法》第三條：金融機構應當依法采取預防、控制措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度。第十六條：金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。（建立業務關系或提供一次性金融服務）客戶由他人代理辦理業務的，金融機構應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。（代理業務）與客戶建立人身保險、信托等業務關系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構還應當對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。（受益人審核）

金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。（禁止性條款）

金融機構對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。（重新識別義務）任何單位和個人在與金融機構建立業務關系或者要求金融機構為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（社會公眾配合義務）第十七條：第三方識別。第十八條：金融機構可以向公安、工商行政管理部門核實客戶有關身份信息。7二、法律要求《反洗錢法》第三條：金融機構應當依法采取預防、控二、法律要求《金融機構反洗錢規定》第九條（一）對要求建立業務關系或者辦理規定金額以上的一次性金融業務的客戶身份進行識別，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，客戶身份信息發生變化時，應當及時予以更新；（二）按照規定了解客戶的交易目的和交易性質，有效識別交易的受益人；（三）在辦理業務中發現異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份；（四）保證與其有代理關系或者類似業務關系的境外金融機構進行有效的客戶身份識別，并可從該境外金融機構獲得所需的客戶身份信息。

8二、法律要求《金融機構反洗錢規定》第九條8二、法律要求《金融機構反洗錢規定》掌握好真實性、有效性、完整性原則。例如：客戶的身份證資料：真實性：非實名的賬戶；在儲蓄特色業務，個人客戶信息合規查詢，能查到不合規身份證號。有效性：客戶的身份證一代證和二代證問題。根據《中華人民共和國居民身份證法》第十一條的規定“領取新證時，必須交回原證”。完整性：非實名的賬戶；賬戶資料不完整。9二、法律要求《金融機構反洗錢規定》掌握好真實性、有效性、完整二、法律要求（其他相關法律規定）《個人存款賬戶實名制規定》第七條在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。

《商業銀行法》第三十五條、第四十條《保險法》《信托法》《票據法》《期貨交易管理暫行條例》等。10二、法律要求（其他相關法律規定）《個人存款賬戶實名制規定》1

二、法律要求金融機構及工作人員履行客戶身份識別義務（一）與客戶建立金融業務關系，或者為客戶提供規定金額以上的一次性金融業務時，應當進行客戶身份識別；（二）存在代理關系時，分別對代理人和被代理人采取相應的身份識別措施；（三）了解客戶的交易目的和交易性質，有效識別交易的受益人；（四）禁止為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。（五）在與客戶的業務關系存續期間，應當采取持續的客戶身份識別措施；出現特定情形時，采取相應的措施重新進行客戶身份識別；（六）保護商業秘密和個人隱私，妥善保存客戶身份識別過程中獲取的客戶身份信息和交易信息。11

二、法律要求金融機構及工作人員履行客戶身份識別義務11三、客戶身份識別的情形（一）客戶身份識別的一般情形1、在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，或者為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。（No.7）2、金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。（No.8）3、在與客戶的業務關系存續期間，金融機構應當采取持續的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。（No.19）12三、客戶身份識別的情形（一）客戶身份識別的一般情形12疑問：無卡、無折存款是否要識別客戶？對于無卡、無折存款業務，應當比照一次性業務的客戶身份識別要求辦理。即達到人民幣1萬元以上的，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。13疑問：無卡、無折存款是否要識別客戶？對于無卡、無折存款業務，三、客戶身份識別的情形（二）需要重新識別客戶身份的情形（NO.22）1、客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。2、客戶行為或者交易情況出現異常的。3、客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。4、客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。5、金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。6、先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。7、金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。14三、客戶身份識別的情形（二）需要重新識別客戶身份的情形（NO四、客戶身份識別主要措施（NO.23）1、核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。2、要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件。3、回訪客戶或實地查訪。4、向公安、工商行政管理等部門核實。5、要求客戶完整填寫業務合同、單據或者憑證。6、寄送商業信函或發送電子郵件。7、電話聯系。8、關注和分析客戶的資金交易情況。9、與已知的犯罪分子或恐怖組織、個人名單進行比對。10、其他可依法采取的。

聯網核查公民身份信息系統的核查方式。15四、客戶身份識別主要措施（NO.23）1、核對客戶有效身份證措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。

自然人的有效身份證件中國公民：居民身份證中國人民解放軍軍人：軍人身份證中國人民武裝警察：武裝身份證香港、澳門居民：港澳居民往來內地通行證臺灣居民：臺灣居民往來大陸通行證外國公民：護照法律、法規和國家有關文件規定的其他有效身份證件，包括戶口簿、駕駛執照、護照等有效證件。（建總函[2008]691號文：《轉發中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》；建粵個〔2008〕365號文：轉發總行《轉發中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》有特定的規定）16措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。自然人的措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。法人、其他組織的有效身份證明文件1、企業法人，應出具企業法人營業執照正本。2、非法人企業，應出具企業營業執照正本。3、機關和實行預算管理的事業單位，應出具政府人事部門或編制委員會的批文或登記證書和財政部門同意其開戶的證明；非預算管理的事業單位，應出具政府人事部門或編制委員會的批文或登記證書。4、軍隊、武警團級(含)以上單位以及分散執勤的支（分）隊，應出具軍隊軍級以上單位財務部門、武警總隊財務部門的開戶證明。5、社會團體，應出具社會團體登記證書，宗教組織還應出具宗教事務管理部門的批文或證明。6、民辦非企業組織，應出具民辦非企業登記證書。17措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。法人、其他措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。法人、其他組織的有效身份證明文件7、外地常設機構，應出具其駐在地政府主管部門的批文。8、外國駐華機構，應出具國家有關主管部門的批文或證明;外資企業駐華代表處、辦事處應出具國家登記機關頒發的登記證。9、個體工商戶，應出具個體工商戶營業執照正本。10、居民委員會、村民委員會、社區委員會，應出具其主管部門的批文或證明。11、獨立核算的附屬機構，應出具其主管部門的基本存款賬戶開戶登記證和批文。12、其他組織，應出具政府主管部門的批文或證明。13、本條中的存款人為從事生產、經營活動納稅人的，還應出具稅務部門頒發的稅務登記證。18措施之一：核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。法人、其他措施之二：登記客戶身份基本信息自然人的身份基本信息（No.33）姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。法人、其他組織的身份基本信息（No.33）客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。19措施之二：登記客戶身份基本信息自然人的身份基本信息（No.3五、特定情形下的客戶身份識別（一）存在代理關系（No.20

）金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在，核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。所謂“合理方式”，應按照勤勉盡職的要求，根據當時的具體情況合理確定，如審查客戶身份證件與開戶人信息是否相符、主動詢問、聯網查詢公民身份證信息等。對私客戶的代理協議可不限于書面合同（除高風險客戶或高風險業務外）。20五、特定情形下的客戶身份識別（一）存在代理關系（No.20五、特定情形下的客戶身份識別（二）存在實際收益人（如：保險、信托、實際控制人、控股股東）(No.21)（三）保管箱業務：為客戶提供保管箱服務時，應了解保管箱的實際使用人。(No.9)（四）跨境匯款

(No.10)匯出匯款、匯入匯款：（五）代理行業務（六）非面對面業務（No.17）利用電話、網絡、自助終端及其他的電子化交易平臺，以及其他非柜臺方式的服務應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內部管理程序。21五、特定情形下的客戶身份識別（二）存在實際收益人（如：保險、五、特定情形下的客戶身份識別（七）第三方業務（No.25）金融機構可以通過第三方（包括金融機構和非金融機構）進行客戶身份識別。委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構應當承擔未履行客戶身份識別義務的責任?；疽?能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規和本辦法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。第三方為本金融機構提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。本金融機構在辦理業務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。22五、特定情形下的客戶身份識別（七）第三方業務（No.25）2五、特定情形下的客戶身份識別（八）持續的客戶身份識別（No.19）對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監測分析。客戶為外國政要的，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務。23五、特定情形下的客戶身份識別（八）持續的客戶身份識別（No.五、特定情形下的客戶身份識別(九)出現下列情形之一的，應當報告可疑行為（No.26）1、客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。2、對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。3、客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。4、采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。5、履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。

24五、特定情形下的客戶身份識別(九)出現下列情形之一的，應當報六、客戶身份資料和交易記錄保存（一）保存原則安全、準確、完整、保密，并再現每項交易。以提供識別客戶身份、了解交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。25六、客戶身份資料和交易記錄保存（一）保存原則25六、客戶身份資料和交易記錄保存（二）保存的要求1、客戶身份資料和交易記錄應當真實、完整，并應及時更新客戶身份資料。2、保存的客戶身份資料應當能夠反映客戶身份識別的過程和結果，保存的客戶身份資料應當足以再現每項交易的完整過程。3、保存的客戶身份資料和交易記錄應當符合法律規定的期限要求。4、應采取必要管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。5、有權機關可以依法查詢、復制、封存或者使用客戶身份資料和交易記錄。26六、客戶身份資料和交易記錄保存（二）保存的要求26六、客戶身份資料和交易記錄保存（三）保存的內容金融機構應當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映金融機構開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。金融機構應當保存的交易記錄包括關于每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿以及有關規定要求的反映交易真實情況的合同、業務憑證、單據、業務函件和其他資料。27六、客戶身份資料和交易記錄保存（三）保存的內容27六、客戶身份資料和交易記錄保存（四）保存期限（No.29）1、客戶身份資料，自業務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存