第3章

商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

學習目標

商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境是商業(yè)銀行賴以生存與發(fā)展的宏觀經(jīng)濟環(huán)境與微觀經(jīng)濟基礎，20世紀80年代以來，隨著金融經(jīng)濟形勢的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化。來自于證券業(yè)、保險業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行自身的競爭以及金融監(jiān)管方式和力度的變化，迫使商業(yè)銀行進行全面的調(diào)整，并出現(xiàn)銀行業(yè)務經(jīng)營綜合化、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新全面化以及經(jīng)營管理電子化等許多新的變化和發(fā)展趨勢。而進入21世紀以后，經(jīng)濟全球化和金融國際化的發(fā)展使上述變化及發(fā)展趨勢進一步加強。通過對本章的學習，要求學生了解商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境及其變化，并結合銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，認識并分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。

3.1商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深化和國際競爭的日益激烈，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也在隨著經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)生著變化，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境、金融市場、銀行監(jiān)管、金融同業(yè)和銀行客戶等各方面發(fā)生的變化，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了許多嶄新的課題。

3束.川1唇.東1商雙業(yè)葡銀緞行究經(jīng)鍋營樣國醒內(nèi)打外行經(jīng)睜濟蕉環(huán)白境婚的布變環(huán)化國姥際山環(huán)漿境本對阻商離業(yè)戴銀碎行授尤寫其彎是思國爛際括商聚業(yè)愧銀鑄行樂來臨說焰是六最訪重涌要耐的宮因至素尚之畫一紅。付在歪經(jīng)鬼濟剩缺鄙乏遞活余力梢、湯難采以剪出星現(xiàn)傻新唱的擾增生長吊點牛的乒時灣期做，產(chǎn)美隨國恰把腐恢陜復帖經(jīng)非濟危的總希似望沈寄瓶托讀于桌打閱破之石被油潤輸悲出燭國蟲壟倡斷銅地領位呼、血降咬低挪石爬油底價漢格階上盾，賤也嫁是雀爆篇發(fā)跳美巷伊憂戰(zhàn)蔑爭姜的悄主均要標原痛因報之邊一蠶。發(fā)堡展必中幕國攪家另的臥經(jīng)耳濟好環(huán)乒境款相盜對扒來似說找要逢復買雜妹一素些綿，弄其霞差裂別燦較僻大玩。夏東劉南沒亞更國丟家異和船地瓶區(qū)揚于音7蜓0避—鞏8幕0榜年延代牙期變間違相芝繼腥采核用意出凝口憶導政向枝型村經(jīng)長濟幸發(fā)友展番模意式厚。復拉伙美滋國膝家下和捏地門區(qū)肅為仇發(fā)蘿展糞本投國妖經(jīng)懸濟謙，月開影發(fā)凈利舊用慌本隸國小資忘源純，決借銅入蓄大秋量鉆國踐外種資膨金付，悅也垂因謎此拆陷打入忽債座務發(fā)危盼機襖。巡壽1歲9滑9列0翁年腫代臂中稈、膠后淡期巴先仍后拜爆罩發(fā)剃了棕墨宏西患哥姿金筐融助危如機攝、在東拳南事金儀融彩危騰機乞和撓巴鴿西聰金威融舊危任機奮。國綿際壺經(jīng)蠶濟群狀期況準的短大晌幅淘度嬸波嗎動供使扮經(jīng)牙濟痛的拒不渣確朗定群性最增弄大夕，幸銀單行吵面屠臨喜的虧風頓險役加隨大待，崖對殖于睛商攀業(yè)怖銀識行汗的熱經(jīng)朽營折管構理毒，桂尤蛾其慣是劉國盆際訊業(yè)腐務喪的胞開滅展倡產(chǎn)寇生財較后大悅的鄉(xiāng)豐影酬響銳，口商哈業(yè)才銀閱行寬必姑須優(yōu)認濕真踐研惱究咽、蘋分諒析糠國陷際像經(jīng)傍濟稈狀上況顧的復變鉤化蘋，肅以瓣采癥取雜切扣實剪、員有席效舟的唯措擔施技。在筋國粘內(nèi)脈，果改骨革焰開柿放2鑒0多工年捏來鉗，扎中搶國助已壞基國本斬完趙成窗了廊由腦一博個夸封祖閉告的鈴計的劃武經(jīng)膽濟病模錘式響向膊開病放會的盞社尸會們主槳義體市型場累化尊經(jīng)毀濟蛙模茅式趁的般轉(zhuǎn)煤軌荷。岡穩(wěn)端定蒜、區(qū)健急康洋的族國畜內(nèi)冒宏侮觀暗經(jīng)啊濟腸環(huán)敗境職為亞商叢業(yè)蓮銀占行旅業(yè)雨提何供銷了核良即好弊的漆經(jīng)困營渠環(huán)磁境慨和悼良宗好穩(wěn)的唉發(fā)趣展息機粱會芒。3撞.御1肺.續(xù)2金悶融墻市妹場殿的痰發(fā)唐展諷為眨商苗業(yè)筆銀挺行散提洞供天廣毛闊箏的營發(fā)篇展塔空盈間谷的考同括時斜也釣使肆其敲競里爭仔加羨劇駁。1講9命8群0年遞以臂后艱，院在檔金市融畏創(chuàng)啦新戀浪暫潮箭的宮沖丟擊垮下事，扛許源多竟國擠家用先盒后悔放期松批了迫金液融潛管誤制宴，求實愿行仿了吩金澇融層自忽由右化窯政徒策撓。選隨擠著局信測息芳技愉術窯的貓不麥斷念發(fā)槍展父，辣原襲來直分鞭散攻的孝金慶融灣市有場僚連分成卷一雹個蛛整良體鬼，貞金聰融倉全吃球發(fā)化口和恩一序體咐化曠逐鞠步濃形鐮成來。雨另庫外數(shù)，跳由蒼于既資者產(chǎn)驅(qū)證冰券塌化挨和逼融納資絞證閘券滿化窄的妹發(fā)說展釘，礎一兵方構面軍給膀商貌業(yè)處銀方行餓發(fā)薯展極表效外裕業(yè)解務速，趨為很客警戶逝提添供問綜焰合摟性尋、捕多坡功桶能化金置融樹服框務結，糟擴粘大益銀另行慢業(yè)啄務撒范譯圍茫和鄰增陷加馳銀射行熔業(yè)熊務宗收器入貍創(chuàng)底造誰了緣瑞有帽利右條蛋件咳；蟲同倦時峰也楊給引其旨他色非兔金陵融遞機漢構困以待及饞大晶公氏司療直窮接誓在任資載本鹽市膠場爸和悶貨扒幣吹市擊場境上距籌池集冤自傻己哨提喇供生了賣便巧利府。犯直信接筒金聰融沉的富發(fā)眾展眨減賭弱曬了倍銀都行急原延來眠所誓占損據(jù)臂的把壟鞋斷翼地嗽位遼，胃以艘及牽在春融忠資滔成屯本崖上野的抄比糧較傅優(yōu)悅勢窯。倦商廁業(yè)宣銀對行轎必掙須牽采證取奪業(yè)陶務狡經(jīng)完營職多報元句化扛、圣服淺務多全魚能事化戴的釋經(jīng)泊營智方鹽針攪，鼠大聚力呢開筍展雨各演種傷業(yè)橡務烘，堆其渴中廢包思括拳保關險糞、雅基蠟金節(jié)、址投鏈資筍銀速行主業(yè)種務畜等免。3案.眨1蒜.登3來的自瞇金算融野產(chǎn)嚼業(yè)籍方壘面賓的港競歐爭坊在捧加盾劇隨雹著握經(jīng)襖濟有的警發(fā)桶展怨，羨許機多疾發(fā)創(chuàng)達沫國誘家咐的瞞商斧業(yè)曉銀五行店在伐金軟融蝴體鍬系喉中追的觸主托導罪地厚位節(jié)受劈燕到尊了犁其龍他板金懂融找中客介暗機懲構惕強防有俱力敗的癢沖斥擊綁。甲商猾業(yè)糟銀桑行劫的藥主胳要屑競撇爭嫂對斷手胳變立為恐保狼險刮公辦司祥、枕信著用星合扎作藏機肌構尺、回投損資油基則金事、絞證術券波公板司仍以計及啞政備府液金往融叨機券構承。托另省外境，揉一圍些扣大善型繪工檢商劑企炊業(yè)叫尤心其割是奧跨倍國占集罩團聲正聞在捉通沒過弱提抗供斑若洋干壺金廉融課服愿務靠而罷進軋入鴨銀概行襲的早傳憑統(tǒng)若業(yè)沈務者領敬域礙。陶銀個行崗服藏務貢產(chǎn)浩業(yè)揭和懇其順他蒸各遣類緣瑞金湖融喇機夢構及的略激竊烈瘦競騰爭握主玻要遇包夕括相在贈資考金思來輛源除和竭資買金紫使肅用蠢方擾面餅的晝競凱爭縣。一矩是拆來齊自份于秧資柜金廢來鞭源者方翁面愁的蒜競唯爭浮。神貨稈幣炊市溪場它共蹈同州基籠金生通框過度提剪供盈高替回渴報即率引的略方焦法企，杜吸東引掩了匹大洞批乒銀艷行糕存恩戶趨將拌資冤金有由笑銀渡行摘存籠款娃轉(zhuǎn)般移跳為熱基摟金麗份致額旁，督從葛而狼導伍致專了捏商劉業(yè)什銀客行陜的眨資接金憑來委源撤大承幅纖度邊下坦降。此量外蘇，壺商步業(yè)禾銀至行宮的媽另深一控個缺重減要多競唯爭摸對放手綱是止政伴府殖金飾融覆機認構掏。商腥業(yè)搏銀絨行紗在映資現(xiàn)金溪來肢源兄方勉面勝所格面柜對肢競嗎爭蓮的負特剪點荒：犧第職一續(xù)，罵金罵融智機初構膜在理規(guī)桿定猾存王款貌條抵件壟方執(zhí)面驅(qū)已痰完棒全哲不拿受罵限澡制割，底例宮如掛存挎款捎的鄉(xiāng)豐最重低煉金砍額沃、盡存貼款壓利僑率目及侮存決款膚期塊限乒均體可矩以恥由佛銀糟行近自慨行教決忽定企；腔第壓二啦，需許叨多漂非偵銀擺行鳴金家融鹿機即構盈也旅提權供幕定翼期豪存筋款弟及廟支縣票但存然款桐；福第僵三爭，帶銀驅(qū)行產(chǎn)還鋒為劃鼓識勵研存打戶葛使扶用快該至銀芒行攔的廳其絕他建服墨務豪而遮提死高協(xié)其條存殿款碌利禮息裁率檔，睛降置低喪服衣務默費好及沾提方供咱其算他份的住優(yōu)并惠打。二豈是康來恒自慌于艱資沫金劍使暮用雜方娛面燒的券競淺爭腰。矩商腦業(yè)淡銀煎行局在鑄爭節(jié)取嚇與炸保味留色借孟貸陳客吃戶州方掠面圾，化面柔臨槳著敏日澆益厘加唯劇尖的筍工膨商隨企匆業(yè)槽客圖戶秀流漆失攻的茄壓背力。大踏企臟業(yè)盡易混于疤經(jīng)之過扁投子資珍銀朝行侮的青代簽理厚在戀直愈接糠資候本創(chuàng)市扶場沙上持出交售更其膽債揀券倉。赴一該些巷中齊等賴規(guī)茂模指的密工械商叨企忌業(yè)借有侵可北能夕利沖用倒垃但圾包市間場蓮籌蓋集沿外犧源蹄資業(yè)金鞭。商校業(yè)吸銀券行遍為料應遷對冒這票種捷市航場配競而爭偽，幕不軋得襖不些放評寬孫信慮貸濾質(zhì)泥量榜控杏制采，品降泡低衡貸非款畢利求率男，毛增捕加童高斤風秘險棋信臨貸掠組盲合汁，釀并訴努乳力凍進檢入夫金米融到投衰資濃銀融行滔業(yè)俊務莊領蘇域傘。磚銀合行淘的倆若肯干客競變爭奔對匆策轎與切措瓦施膊在栽短魯期狹內(nèi)她可踐以矩提射高嫂其禮收椅益服，掌但士從律長梯期島看死來扔有海可筐能擠使拆銀際行滴的溜呆寇帳質(zhì)與濱壞片帳充增汁加糟，朱從話而甘導嶄致耐商輛業(yè)匙銀培行鉗的者中昌長貪期咐經(jīng)輔營叔困仆難梳與可問鎮(zhèn)題總。3騾.蜜1筑.徒4銀桿行猾監(jiān)晴管導在恰不旺斷久加宿強昂，穿內(nèi)崖部韻控配制絞機氣制碧在副逐板漸擱加趨強1灣.銀專行榆監(jiān)線管借是農(nóng)指叛政柏府弊和葬金慈融嶼管守理上當棍局脆對預商槐業(yè)沫銀失行逝進價行炎包蠻括毛開巧業(yè)饅管虧制歪、眉分癢支周機蠶構高管舊制杜、誕業(yè)套務鼓管次理伏、肥價袖格躬管巡壽制獲、諒資芹產(chǎn)爽負違債違控殺制天等匆為諷主抵要俱內(nèi)牛容飼的險監(jiān)伯控叛活耀動供及父制獨定真相院關僚的嬌政壞策另法勺規(guī)花的貌總宇和重。銀矩行碌監(jiān)違管膠的脊主賤要思目蜂的蟲是去促鉤進鍋商甘業(yè)捉銀銷行課服員務旬市鵲場倦的給競滴爭傻，回提膊高市商質(zhì)業(yè)鹽銀肚行汽的瞎經(jīng)失營澡效踩率田，毒保楊持診銀列行賤體棚系坐的塊穩(wěn)碼定傷。銀蛋行槳監(jiān)賺管看主唱要群是蠟來翻自端于葵其柴外焰部貫的術外杜部眨監(jiān)圈管話。堆商帶業(yè)州銀般行磚的反外墨部聚監(jiān)住管易體持系籍主踏要效由昆中表央村銀滑行師和殿其蔥他無管骨理豪機慨構桐組削成戚。1）番中紋央聰銀晶行到是社對駁商肚業(yè)滾銀卸行壺實噸行罷監(jiān)抬管宋的升主魂要粗機館構平，參它浩不沙以倉盈鄙利錘為扣目予的仇，糟是遙銀井行獎的畏銀陷行昂，適具嘗有情制刮定聰、記貫只徹傻貨雨幣而政即策織和報實并行勾金送融堅管得理細的朵雙不重滾職嗽能輕。冰一吹般勞中截央監(jiān)銀怠行豬的協(xié)大涂部敲分誘時采間鞭和購精揚力頂都鹽放郊在懸執(zhí)粗行格金掘融渡監(jiān)勤管漂的制職朝能輝上從。很監(jiān)范管栗整誦個灶銀訪行盛體嗓系創(chuàng)的究活椒動炎，爺既散是牢貨高幣諒政活策歇得曬以出順曉利脂貫階徹羊執(zhí)罩行鉤的怕重佳要嘴保極證期，旗又叨是則考蚊察蝴貨濕幣躍政旨策弦效趙果單的讓主弊要喪渠房誠道璃。（痕1備）蜜商舟業(yè)觀銀福行輔的漸清固償猴能馬力夢和育流耗動很性附是鎖中復央執(zhí)銀勁行吸對些商勸業(yè)籍銀期行濤進構行術監(jiān)浩管忠的型重秤點旬。（壞2昨）績各津國腰中害央今銀撐行鵝對貍商情業(yè)難銀腦行瓣實浩行部監(jiān)腿管倉的接主發(fā)要養(yǎng)手遠段加綠強膠對脆商銷業(yè)趟銀玩行下內(nèi)巾部慰經(jīng)鬧理腳人潛員該的阻管和理沒。2）會直租接女監(jiān)仿管飼與茂間螞接稈監(jiān)謝管考相棕結僑合柳。虧中均央藝銀間行剃對承商怠業(yè)捎銀牧行踏實起行菠的仍直階接毯管戲制形主靠要曾表詳現(xiàn)慕為帽對起商控業(yè)送銀保行陡的林經(jīng)軟營挑活坐動仗做期出屬具殲體場的午限映制枕；免間浩接示控跌制浮則按主點要虎表頁現(xiàn)調(diào)為企中疾央傷銀醉行霉通憲過階運兼用杰貨敢?guī)胖拐遣邊s來聲調(diào)蜻節(jié)蘿和咬制榜約陽商囑業(yè)培銀行行湊的躬信絕貸搭總填量萬。3）籍建塑立聲完點整投的侍報捆表寬制憶度臉。穗各靜國離央久行虎規(guī)獎定棋商嫩業(yè)棍銀僻行椅必腔須送每貓年蹦向膀央舉行制呈么報糠資辮產(chǎn)興負純債娘表腹、抵損萬益受計枯算菠書運和傷年畢報殺，把每顏月芹底壇都請必儀須描向茄中燦央鬼銀葉行多承侄送香報胃表沈，糞以戒便煩央擊行率及蛛時哭了德解絲式和車掌狠握券商缸業(yè)瓜銀逮行艦的培經(jīng)呼營勝狀廳況眼，蘋及輛時弊采縱取燙相濱應銷措柴施悠。4）縣嚴宏厲梁的平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