保險學

（緒論及保險入門）12/13學年第一學期問題與思考2、你認為保險的作用在哪？3、社會上很多人認為保險是騙人的，你怎么看？4、是否會從事保險業？做營銷還是內勤崗位？1、你認為保險有沒有理財功能？現代金融業的三大支柱銀行證券保險本課程的結構風險——保險的理由保險概述——認識保險保險合同——如何體現“保險”保險原則——如何才能得到“保險”財產、人身保險——具體操作保險保險的起源（傳說一）

5000多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊遭遇了一場大風暴。為了逃命，商人們丟棄掉駱駝和貨物，拼命地往沙丘高處爬去。風暴過后，30只駱駝只有8只跑得快的幸免于難，其余的無影無蹤了。要是在從前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產了。但這次的情況有些不同，因為商隊在出發前，精明的商隊領隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規定，如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下次運輸補充損失的資金。由于有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動，因為全商隊還有8只駱駝和它們所載的貨物，貿易所得的利潤分攤下去，至少可以使商人們購置新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟法，經過后來不斷的完善后，被收入到漢謨拉比法典中。保險的起源（傳說二）

無獨有偶，3000多年前，在中國的長江上也有商人運用了這種互助共濟的方法。長江是一條橫貫中國東西的河流，在其上游地區，山高路險，交通不便，因此，長江就成了主要的交通要道。大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地運往下游。由于當時造船技術有限，加上長江水急浪高，經常發生船只傾覆、貨物損失的事故，商人們都在思考著用什么辦法來避免這種損失。有一個年輕的四川商人名叫劉牧的，提出了一個辦法，要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經過努力的說服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發生了事故，船隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分攤到每個商人頭上后，損失就變成很小了，大家都避過了滅頂之災。這種分散風險的方法在長江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受，其分散危險或由整個船隊分擔損失的做法，其實就是現代海上保險的原理與基礎。保險的起源據古史文稿的引證和推論，遠自奴隸社會起，已有互助救濟的群體方法和活動。約在公元前四五世紀，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。古羅馬的喪葬互助會；公元前20世紀，古巴比倫（Babylonia）時代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄鏡內居民征收賦金，以備救濟火災及其他天災損失之用。公元前10世紀，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿易者，課征稅金，作為補償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個體和群體利益所采取的救災和補償損失方法，已開始孕育了保險的胚胎。海上保險世界各國有關保險的淵源雖然眾說紛紜，但源自于海上保險已成為定說。第一階段：中世紀的海上冒險借貸冒險借貸，是指船東或貨主在開始航海前，以船舶或貨物向貸款者押借資金而言。借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3。凡接受資本主的高利貸，當船舶及貨物安全到達目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關系中債務的全部或一部。

第二階段：十四世紀后半期，空買賣(偽裝買賣)的盛行由于“冒險借貸”利息極高，后來被教會所禁止。故漸漸演變成各種方式進行。握有資金的人為追求高利，紛紛與船東或貨主串通，共同偽裝購船或購貨。意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發的船舶航運保險契約是迄今發現的一份最古老的保險單。他們與船東或貨主約定，若船舶或貨物于海上滅失，由他們出資購買，但手續費必須先付清：反之若順利到達，則買賣依照約定不生效力。學者稱此種由冒險借貸演變而來的偽裝買賣視為最早的海上保險，而把有關的契約視為最早的海上保險單。

第三階段：倫巴底街的興起─英國保險商人集中地區偽裝買賣最終演變為交付保險費形式，出現了保險契約或保險單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險契約的專業人員。由于海上貿易的移動，海上保險制度亦從意大利至葡萄牙、西班牙的各大城市傳入英國。

在英國，保險代理人所聚居的主要地區，稱為“倫巴底街”(LombardyStreet)，因為大多數的倫巴底的保險商人都有代理人在此設有營業所之緣故。第四階段：英荷、英法交戰時期十七世紀末，由于英荷、英法多次交戰，英國與荷蘭的商人與保險業者，遭受嚴重打擊，損失嚴重，破產者亦不少，頗受各方輿論的責難。1693年史密那商船隊（SmytnaFleet）全部覆沒加深了人們對海上保險作用的認識；至一七二零年，設立海上保險公司的思想，因此興起。經英國皇家特許批準專營海運保險的英國皇家交易保險公司（TheRoyalExChangeAssuranceCorporation）和倫敦保險公司（LondonAssuranceCorporation）先后成立。當時法律禁止其他公司經營海上保險，兩家公司曾一度壟斷了英國保險市場。惟此獨占性的規定，反有助于個人保險業的發展。

第五階段：勞埃德保險人的出現十七世紀，由于英國航海及貿易的發達，倫敦已經成為世界航業以及國際貿易的中心。航業、貿易、保險的商人經常在倫敦的塔街(TowerStreet)由愛德華?勞埃德(EdwardLloyd’s)所經營的咖啡店為交易場所，而該咖啡店亦經常為顧客提供行情。第六階段：勞埃德保險社的發展十八世紀已組成團體，共同訂立營業規則，歷經二百余年之發展，始有目前的勞埃德保險社。如今已成為國際保險業歷史悠久和最有影響的保險組織。

目前該社社員可分為承保社員(Underwritingmembers)與非承保社員(Non-underwritingmembers)，，前者是指獨立經營的勞埃德保險人而言，而后者則指賺取傭金的勞埃德經紀人(Lloyd’sbrokers)而言。

第七階段：保險公司如雨后春筍般的誕生一八二四年，英國保險公司經營專利之法被取消，于是保險公司相繼成立。火災保險的起源與發展火災保險起源火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。17世紀初德國盛行互助性質的火災救災協會制度（基爾特制度Guild），1676年，第一家公營保險公司--漢堡火災保險局由幾個協會合并宣告成立。火災保險的現代化但真正意義上的火災保險是在倫敦大火之后發展起來的。1666年9月2日的倫敦大火災后的幸存者非常渴望能有一種可靠的保障；牙醫巴蓬1667年獨資辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊成立火災保險營業所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災保險公司。工業革命對火災保險的影響人壽保險之起源與發展基爾特(Gurlds)英國：友愛社法國：相互救濟會德國：救濟金庫

火災互助會公典(MountofPiety)公元十五世紀后半期意大利慈善性質之金融機構年金(Annuity)一六八九年法國

聯合養老制(生剩年金制，湯吉年金制)募集公債17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯合養老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。保險精算創始人著名的天文學家哈雷（EdmundHalley），在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據。荷蘭的政治家維德（JaanWitt）倡導了一種終身年金現值的計算方法，為國家年金公債發行與生息提供了科學的依據。保險精算的進一步發展18世紀40-50年代，辛普森根據哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據保險技術基礎而設立的人身保險組織。

近代保險業的發展工業革命的直接或間接影響，促使基于合理計算基礎的近代保險的成立（18世紀初）。新興保險業務陸續產生；保險承保范圍也逐漸擴大；危險的巨型化與再保險的出現；社會保險的發達；1880年德國的勞動保險；1911年英國的失業保險；1935年美國的社會安全制度；保險結合組織的興起（進入20世紀）保險托拉斯；保險卡特爾；名人話保險對于一個愿意幫助他自己的人，沒有比購買保險更好的辦法。

——約翰遜總統

如果我辦得到，我一定要把保險兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務人員手冊上。因為我深信，透過保險每個家庭只要付出微不足道的代價，就可以免除遭受萬劫不復的災難。

——邱吉爾首相別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。

——李嘉誠我一直是人壽保險的信仰者，即使一個窮人，也可以用壽險來建立一筆資產，他可以感受到真正的滿足。因為他知道，倘若有任何事件發生，他們家庭也可受到保障。

——杜魯門總統保險學科的誕生與發展16世紀初期，以海上保險條款與判例為主要研究內容的海上保險專著的出版，標志著保險學這一新興學科的誕生。19世紀末葉以前，以英國的保險法學與保險數學為主；20世紀以后，美國保險學研究的特色。美國學者，并不如德國之拘泥于保險學之基本理論，由注重于其對國民經濟之研究，轉而偏向于保險在私人經濟方面之利用，因此較重視個別保險部門之解說，尤其對人壽保險方面之著述居多，為他國所罕見。此外，對意外保險及內陸運輸保險等方面，亦有特別之研究。近年企業經營趨向於科學管理，為應付企業內各種危險之發生，亦須圖有效的應付之策，因此有所謂風險管理的保險研究。我國保險業的現狀一、我國保險業（2011年）：1、保費收入：14339.2億元；（比2010年少）2、2011年財產保險保費：4617.8億元（增長），人身保險保費：9721.4億元（減少）；3、中資財產保險公司38家、外資財產保險公司21家，共59家；4、中資壽險公司36家（比201