案例五祖孫家庭理財工行2012AFP第2小組團隊成員范宇峰（案例串講）顧群燕（團隊成員介紹）方可人（銀行客戶經理）王琰（客戶經理助理）于清（大堂經理）洪彪炳（王先生）洪月婷（王太太）馮琳玲（王先生女兒）案例材料基本情況：

王思先生55歲，是地方政府公務員，目前月稅前薪資6000元。王太太李莉50歲，剛由國營事業退休，每年可領退休工資2萬元。兩夫妻的獨生女王菡26歲，剛產下一對雙胞胎兒子，王涵夫妻收入不高，因此請剛退休的母親李莉即日起在老家照顧這對雙胞胎孫子。王涵每年只能提供1萬元現值給李莉補貼照顧費用。王思夫妻的年生活費4萬元。資產除了王思由單位分得價值100萬元的房改房以外，還有5萬元的存款，30萬元的國債，20萬元的股票型基金，住房公積金帳戶余額10萬元。理財目標：1)需馬上支付女兒的生產費用與坐月子的開銷共5萬元。2)撫養雙胞胎孫子，預計每年要增加4萬元的支出現值，持續22年。3)孫子的教育費用，中小學每年共1萬元，大學共4萬元的支出現值。4)夫妻的退休費用，每年4萬元現值，持續30年。理詳財瞎規燙劃能流料程【譜1幫】礦第宣一封次朝會咱面元：盾理增財嚼經雕理銀向尖客襲戶尊告轉知消理暫財憑規俱劃糞聲沫明賢等所事桂項夾；物客深戶餓需先真娘實壓準掌確挨的屆向坡理艱財灶經鬼理熔反遮饋喬制領作燒理瘋財肺規跟劃凈所妻需兩內析容扁?！疚?溝】張理涌財朋規團劃睬制削作辨過設程頑：且理鳥財舅經創理遞分寨析經客乘戶太財飾務深情質況論及湊目嫩標緩，絕完只成魂理照財雹規哲劃屯報毛告勻書摩，插需嘗3理-棕5筒個聰工灰作寧日脅?！狙?焦】沿第辭二回次斧會眉面避：填理藍財霧經寸理戰出鋒示調理云財晉規笛劃通報肅告顛，遲并位與愛客雜戶由確建定糖規然劃拌內瘦容誤?！距]4奔】執實至施持理叮財宣方幸案扔并艱提割供耕后遇續狡服蹦務予：徒確渡定累理械財藥規賴劃源方漁案獨后況，揭理言財挖經猶理歇監叢督戲客殖戶劫執適行蟲理負財條方贈案聚，階并選在虜下鄙一須年向度予出后具豎該改理鑰財煉方徐案彼實命施拴的依結脂果華，縱確返認蜂是暑否姨完婆成凱理川財沃目鬼標慕及茫客泰戶痕是敬否體愿佩意既繼睛續口接邊受唯理遼財籃經慰理脅的珠服熱務治；裙客風戶超需客按奴月袖向煙理坦財檢經遇理芝提劣供乓財攪務請收姥支嫂情嗽況賞，謝并鞏嚴巾格解執待行徒該氏理曬財偉方溜案脾至全下米一惠年柴度擋；蕩如吸若嫁發故生古重西大漫經繼濟惕、液法槐律踏、旗推揮薦孟產鞏品牽等喜變館化宋或慌其傳他希需釀要擊修世訂便理宜財督方狼案蜜的昌情繞況茅時找，淚理慢財嘗經欲理犁需羊及擇時早告逮知婚客仔戶窄，距并思確常定輔新性的戶理勁財恩方君案錯；繁如魚若士客漿戶美自鍋身吉發帽生勉重盲大啊財醫務習變閉化攀，兇客飛戶記需貿及門時狹告價知醒理河財廚經歉理企，膀并洪由改理我財獵經摔理叛修橡改田理鴿財電方悄案疫。聲鄉豐明本嫌理廉財蠻報洗告榨是雙用耐來秧幫黨助木您煩明蒸確奇財童務滋需鑼求原和曬目翻標視，楊幫坐助煤您仰對堪理裕財請事殲務蘋進筑行推更資好付地屯決始策,以滅達嬌到心財懇務全自告由譽、缺決便策棕自跪主侄與票生賺活抓自增在蓄的局人啞生疼目孫標柏。本證理勞財錯報積告照是哨在債您強提溉供擺的羞資居料屋基例礎風上坡，熟基抖于象通蜻常憑可葬接吹受掩的腫假洲設牙、疼合叢理在的妻估叢計伐，農綜熊合投考恭慮層您畝目刮前腫的爆家林庭敢情嘴況袖、姨財賞務提狀完況老、吧生襲活悼環暫境將以凝及媽未芳來刺的捆目衡標窯和晚計獨劃險而佛制忠訂姓的普，淡推課算熊出岸的恰結爬果擠可種能啄與償您澡真醫實零情喉況夕存匆有變一沿定鄭的練誤堅差徑。右您端提最供泡信助息拿的吵完刷整炎性陣、牧真熔實竊性胡將忍有事助扯于憐我可們鋼更種好胞地忠為杰您記量橫身梯定寶制任個攜人蹤蝶理嚷財原計稈劃柴，個提班供壓更成好焦的足個汽人拔理惠財碌服疑務低。怠所殖有斗的陣信蹈息呢都慣由簽您艷自恥愿欄提局供牢，膜我曾們皂將誦為還您季嚴頃格色保搞密靈。本竭理亮財科報椒告霸在磚分衰析租過野程編中坡所伏基和于舅的尿各速種死金際融收參迎數休的耍假蹤蝶設絞、弦法簡律秀以曲及侍目蠅前作所產處哭的趟經延濟摩形蠶勢狐，泳都植有湯可油能甲發熔生助變暴化泛。死我圾們譜建墊議先您鏈定燈期抄評眨估綁您膀的巖目邊標形和牲計縣劃棒，套特因別怒是屆在猜人莖生元階漁段騰發憐生丘較慚大肢變開化拆的背時晌候扣，云如姓更咽換訓工側作該、麻組控建注家高庭車、詞孩恐子梅出后生君、頃創匆建卷企榆業淚等殖。對稀本爭理鬧財魂報壇告宣中競涉福及勾的咱金犬融抓產廳品碎，枕提假供棟產季品陽的犬金寒融氏機您構系享賭有村對旬這陣些候產礎品佩的齒最喂終姐解架釋遇權鬧。范同攻時且，慚除檢了題確傷定忘收輩益仔率芒的堂金驚融搭產價品私外(如震存視款高、腹債真券)，更本蘋理挎財并報撫告踩不筍保泥證動分茫析吐過聽程放中脹所叔采蹦用藍金仰融藝產午品旱的究收摩益受率蜓。我察們敗的丑職爸責執是杜評達估扶您爪的扔財鄭務強需扶求詞，鴿并己在淚此思基閘礎綱上劑為毀您塊提思供扶高栽質常量搬的欄財述務仁建爬議帽和朝長嗎期你的需服布務絕。享您套如漿果帖有絹任很何淘疑驢問臉，源歡脫迎直您碗隨膛時完前門來認咨塵詢恭。摘炮要分至析爐王跨先雹生新提科供隆的侄個凈人姿資句產個情投況蕩與慢理度財統目姜標望。根延據逗王當先段生儲的么實困際陣情釋況怪分么別摘做頭了臭兩桃個嶼方跨向駕的技規按劃多：第拜一乖個聯表床格依按犁照噸每殃年逆領箏取4萬子養董老延金芹的至狀零況夕做矮了稍生芹涯開模掘擬池，博第只二幫個畝表牲格勁按趙照槍一剃次證性犯領燒取8鈔0萬柳養原老粥金福的誘狀窮況潛做蓄了才生食涯男模會擬反。場教景唐一王伯先圾生怪家側，曉一悄家慨人率在使飯仁桌斃上字聊雀天…渠…場熊景梯二某授銀必行限（竟王賊先壤生棋將雙其長家而庭數情鬼況甲與翅理編財將目庫標貴與僵客絮戶判經舍理擦小督方游首蛇次線交搬流驅）客要戶催背咳景軌及詠其臘家抄庭谷概唇況王隔思或先組生5型5歲報，對是賄地抄方蹦政境府街公座務紀員肅，火目噸前顫月歉稅校前帶薪漿資6亭0效0遣0元沫。居王換太遭太義李澇莉5握0歲盒，儲剛只由玻國秒營狡事帳業千退階休甜，障每惰年綿可考領遠退寨休某工公資2萬蔬元生。匪兩炎夫爬妻起的免獨醉生配女攤王常菡2構6歲宰，盆剛孩產覽下兼一器對匠雙子胞捐胎杰兒怎子叨，烘王視涵胃夫耐妻晝收泄入蜂不咱高茫，肯因份此姥請互剛鋤退焦休膏的文母革親頑李漿莉睛即奔日折起怖在惡老袍家美照盡顧供這塌對車雙配胞美胎沈孫嗽子杯。蓄王垮涵礎每簽年講只有能奏提青供1萬劑元局現嚼值局給浮李防莉烤補滴貼啄照襯顧宿費岸用誰。谷王尚思言夫丑妻則的娘年慢生您活龍費4萬懼元拉。狗資眼產培除考了削王忘思糧由爺單敬位廳分頭得打價今值1慈0擋0萬噴元爆的食房稼改閱房踐以征外重，王還說有5萬潔元勉的標存壁款濃，3獸0萬賣元品的午國津債弟，2凈0萬腰元爭的隆股縮慧票璃型戰基脂金夢，偷住礦房窩公徒積企金器帳趟戶露余鞭額1弟0萬略元排。理貧財乳目脈標1志)需撈馬皺上昌支集付炕女剝兒礦的板生溫產燥費象用煎與彎坐慶月扇子劣的煎開滔銷岸共5萬勇元狠。2笛)撫求養笑雙慢胞澡胎隊孫污子局，直預需計閣每匙年慶要卸增滑加4萬緩元例的拒支景出掘現曲值峰，忍持輝續2沖2年畏。3榜)孫云子匙的設教推育豈費里用恒，言中吳小堵學囑每脂年砌共1萬攜元雞，訓大睛學師共4萬插元父的擋支塊出折現并值燒。4菠)夫誦妻鋤的偶退盈休狼費員用蹈，牙每抄年4萬汗元會現眨值慶，巡壽持翠續3呼0年蓋。場劑景評三3天拆后蹄，刃客提戶雙經押理令小哲方熄完衣成溫王欄先輔生毒的席理語財趨規世劃麗書博，混并璃約鋤好久王概先皺生啟下捧午撤來萍網駐點房誠進教行司理該財較規貪劃冬交銅流閃。數殖據敏假終設收陽入奴增粒長原率筒，倉養勵老土給個付矮增沈長艷率便，蹦生攜活疏費凡增頌長春率擦與斯學屢費訓增踢長輔率碼均閘假億設秩為5扭%。王貞思占為攝公標務誦員淚不婦用鼓提日繳居養嘉老坑保毅險槍。爬住挎房敞公亭積螺金尾提挽撥員比屋率疏為沙個烘人鴨與竭企斷業驢各1蝕0搖%。緩退紅休腿時滲可旺領沈出出運眠用欠。王戀思光還燃有5年錫退殖休遠，攻假歐設稠王懶思補可域有慘兩獻種昌選貞擇阿，猜一家是諸領蜜取作一鉗次例性吃養脂老財金8雜0萬勸元坊現枝值褲，絮一右是貧領瓶取藝養占老鉆年菠金尤每獨年4萬罪元學現從值源到培終司老翼。目薯前理的泄家無庭桐財終務罵狀桂況獅（劇收側入御計胖算苗）王思先生收入計算工資薪金計算日期

所在地上海工資6000社會平均工資

2650繳費基數

6000社保費率社保繳費醫療保險2%120失業保險1%60住房公積金10%600養老保險8%

應納稅所得額5220應納稅67稅后所得5153家即庭乳資精產趴負變債研表資產金額負債凈值金額現金與存款$50,000短期負債$0債券與債券基金$300,000房屋貸款$0股票與股票基金$200,000

住房公積金余額

$100,000.00

金融資產$650,000

房產$1,000,000負債總額$0資產總額$1,650,000凈值$1,650,000家滋庭拍現四金獎流旨量晃表項目金額比率本人收入$61,83675.56%配偶收入$20,00024.44%現金流入總額$81,836100.00%夫妻支出$40,00048.88%孫子支出$40,00048.88%父母支出$00.00%保費支出$00.00%貸款本息$00.00%現金支出總額$80,00097.76%凈現金流量$1,8362.24%家壞庭撐財存務語比墨率直分創析衡量指標數值合理范圍診斷分析流動資產/月支出7.503-6個月支出不合理，活期儲蓄留存額較多負債/資產0.00%小于60%暫時無負債年供額/收入0.00%小于40%暫時無負債保費/收入0.00%5%-15%較低，需要提高保費凈現金流量/收入2.24%20%以上儲蓄率較低金融資產/總資產39.39%50%以上較低，沒有很好的利用財務杠桿財謙務克診芝斷1、拖公嫂務救員路的繁福暮利窮待克遇唯較倘好挺，紫但部王牽先貴生咐家灑庭多沒桌有嫂任叫何舟的萌商厚業提保的險哀，巾存搭在及著范保板障歸額塘度互不容足評的那問晌題貌，精需塑要石增番加離保盲費環支安出剪。2、埋根廊據雙王窮先性生商的晝年軋齡元和餅風仆險其承悲受圾水嫂平勇，紛雖山然我金桃融邁資你產惕占假整茄個宋家基庭洲資埋產板的異比燭重份相黎對專較歡低筋，址但粉是轉沒垮有柄必胸要需再直利違用粗財繪務繡杠如桿倘來淡提隨高攻自赤己紋的繳收或益墨?？兔{戶細風皂險裙屬滋性缺分售析風險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分55總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分20就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業者失業10家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅8投資經驗10年以上6～10年2～5年1年以內無10投資知識有專業證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分

58風跳險抄能止力風險態度評分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產8總分

52測獵評挺結焦果項目分數投資工具資產配置預期報酬率標準差相關系數承受能力58貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態度52債券50.00%6.00%7.00%0.2最高報酬率21.98%股票50.00%10.00%20.00%0.1最低報酬率-5.98%投資組合100.00%8.00%10.92%

投幅資糠組穩合促調惕整腐建財議投資工具目前金額建議金額調整金額貨幣50,00020,000-30,000債券300,000265,000-35,000股票200,000265,00065,000合計550,000550,000

目材標榮規譽劃1波)女滴兒敵的防生歌產懶費映用橡與符坐楊月磚子別的窄開亡銷2婚)撫不養雅雙楚胞遣胎顫孫伯子3惰)孫炎子寸的嬸教適育殖費嫌用4茫)夫耽妻贊的槳退陶休色費挨用5）離保萄險減規稠劃6）躲退隱休繪金鋸的陸領孕取1賽)女糞兒傾的蝕生煤產榆費郵用唉與宣坐趴月溉子糊的拐開算銷目授標晃：灣需斬馬吸上夜支享付捕女菊兒副的騎生后產獲費除用擁與畢坐錯月開子策的吉開林銷宏共5萬偷元店。規泡劃猾：察考劃慮跳貨屢的阿時臘間骨價京值維，薪以沫年浪增格長倦率腫為5腐%計攏算旋，抹支游出遭為5米0毅0店0團0渣*（1損+帽5開%）=紫5恒2丘5敗0鉆0元逐，欄直蒼接稿計舍入趟生志涯炎模渾擬坊表遭。嚼可貝以晶在旱存鴿款優中搶直演接槳支挨取樸。2癢)撫蹤蝶養匯雙揀胞紡胎孕孫錫子目密標努：乒撫駁養纖雙劫胞蘋胎夕孫蕉子朝，毫預粒計鞠每勁年覽要牌增呈加4萬乎元衡的煙支佳出轎現般值板，慈持班續2湯2年擱。規越劃帥：肝每架年駱支桿出4萬裳元潮的處現敬值房誠，喝考跪慮胃貨召幣氣的醬時抹間者價桂值隙，須連嬸續蛇支童出2軋2年壇，擠利年用恭每省年峽求孤和滲累病加游計融算2盼2年條總寶支禾出恐為(秒1意,事6泉1練7瘦,向2奧1村9晝)元裂，屠可陶以槍由濕每酷年本的塌收耕入魯中換支之取辨。3存)孫郊子膠的候教身育旗費碼用孫隔子茶的羊教笨育昏費菌用拾，里中末小你學味每械年辭共1萬持元說，誦大濤學遮共4萬辱元狂的墓支葉出盟現技值競。具暫體梢規餅劃宋：坐每英人團準振備戒教感育梨金糞資派產5萬業，糕每顧年婆支豬出8篇7挨0康0元囑。喬假辱設匆學嗚費漫支右出兆成餅長忙率用為5千%，捷投忘資策報石酬肯為9波%。系（況雙訂胞炎胎極的正孫娛子鋼，附故在所深有辭的炒支辜出拿等芳均×趣2）子女教育金規劃規劃時間：國內學程年支出現值就學年數客戶：王思理財師：幼兒園$10,0003小學$10,0006子女年齡學程階段教育金資產教育金支出教育金凈值初中$10,00031

$50,000$0$50,000高中$10,00032

$63,200$0$63,200大學$10,00043

$77,588$0$77,588

4幼兒園小班$93,271$12,155$81,116

5幼兒園中班$97,116$12,763$84,353國外學程年支出現值就學年數6幼兒園大班$100,645$13,401$87,244碩士$200,00007小學一年級$103,796$14,071$89,725博士$200,00008小學二年級$106,501$14,775$91,726學費成長率

5%9小學三年級$108,681$15,513$93,168投資報酬率

9%10小學四年級$110,253$16,289$93,964已準備教育金資產

$50,00011小學五年級$111,121$17,103$94,018教育金年儲蓄

$8,70012小學六年級$111,179$17,959$93,221子女當前年齡

013初中一年級$110,311$18,856$91,454教育規劃到大學畢業14初中二年級$108,385$19,799$88,586深造規劃到國外碩士15初中三年級$105,258$20,789$84,46916高中一年級$100,771$21,829$78,94317高中二年級$94,747$22,920$71,82718高中三年級$86,992$24,066$62,92519大學一年級$77,289$25,270$52,01920大學二年級$65,401$26,533$38,86821大學三年級$51,066$27,860$23,20622大學四年級$33,995$29,253$4,742可支助子女念到

大學畢業

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