委托貸款管理辦法范文10篇

從目前來(lái)看，托付貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)：是指由于商業(yè)銀行未嚴(yán)格根據(jù)政策法規(guī)對(duì)托付貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲處的風(fēng)險(xiǎn)。如資金來(lái)源是否合規(guī)（如社保資金、保險(xiǎn)公司保費(fèi)、上市公司關(guān)聯(lián)企業(yè)之間等不能用于發(fā)放托付貸款）、資金用途是否合規(guī)、利率等相關(guān)合約要素是否合規(guī)等。

（二）操作性風(fēng)險(xiǎn)：是指由于商業(yè)銀行或操作不當(dāng)或違規(guī)操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾方面：1、未按商業(yè)銀行總行有關(guān)規(guī)定與托付方簽定統(tǒng)一文本格式的《托付協(xié)議書(shū)》，或在協(xié)議中加入商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)托付貸款風(fēng)險(xiǎn)，承諾保本、回收，與托付方高比例分成等條款；2、未見(jiàn)基金或超基金發(fā)放貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行墊付基金。3、未見(jiàn)托付方的貸款指標(biāo)通知書(shū)發(fā)放貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)責(zé)任。4、貸款發(fā)放手續(xù)不全，未與托付方指定的借款人簽定合同，未向托付方指定的借款人發(fā)放貸款、擅自轉(zhuǎn)變貸款對(duì)象，造成托付人資金損失。5、托付人資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。回收的貸款本金及利息未準(zhǔn)時(shí)劃到托付人帳戶(hù)，而是被用到其他方面。6、貸款到期后未準(zhǔn)時(shí)向貸款人出具逾期通知書(shū)，造成兩年的訴訟時(shí)效丟失。7、未準(zhǔn)時(shí)申報(bào)債權(quán)，借款單位發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，商業(yè)銀行未準(zhǔn)時(shí)向有關(guān)部門(mén)（如破產(chǎn)清算組）申報(bào)債權(quán)，造成托付方債權(quán)的流失。8、檔案保管不當(dāng)相關(guān)資料遺失的風(fēng)險(xiǎn)。從托付貸款業(yè)務(wù)的整體來(lái)看，托付貸款的風(fēng)險(xiǎn)都是來(lái)源于人為因素，商業(yè)銀行沒(méi)有賜予足夠的重視，沒(méi)有嚴(yán)格根據(jù)《托付貸款管理方法》和《托付貸款操作流程》來(lái)執(zhí)行，造成損失，所以加強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)格根據(jù)業(yè)務(wù)流程操作，是避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有效方法。

二、防范托付貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

從實(shí)際工作中來(lái)看，大部分都是操作風(fēng)險(xiǎn)，所以在防范托付貸款的風(fēng)險(xiǎn)上，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格審批、規(guī)范操作、加強(qiáng)管理、定期檢查等措施來(lái)掌握風(fēng)險(xiǎn)，使其托付貸款業(yè)務(wù)健康進(jìn)展。

（一）要建立嚴(yán)格的審批制度，從源頭上把好托付貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。嚴(yán)格審批制度主要是為了防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)最近幾年來(lái)托付貸款方面消失的問(wèn)題，審批權(quán)應(yīng)當(dāng)集中在各省的一級(jí)分行，應(yīng)當(dāng)由原來(lái)的主管部門(mén)審批制改為一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控委員會(huì)核準(zhǔn)制，可以有效掌握托付貸款業(yè)務(wù)在政策方面的風(fēng)險(xiǎn)。不只是一級(jí)分行審批人要把握審批的要素，各級(jí)行經(jīng)辦人員也要把握，以便在營(yíng)銷(xiāo)、談判中就可初步推斷該托付貸款是否可辦，政策上有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。可從下面幾方面解決：一是審查托付人的資格。在受理企事業(yè)單位托付貸款業(yè)務(wù)時(shí)托付人應(yīng)供應(yīng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人許可證等有關(guān)資料，如托付人是公司企業(yè)，還應(yīng)供應(yīng)董事會(huì)決議；個(gè)人托付貸款業(yè)務(wù)托付人應(yīng)供應(yīng)有效身份證件、個(gè)體工商執(zhí)照等有關(guān)資料。依據(jù)上述資料商業(yè)銀行審查托付人是否有發(fā)放托付貸款的資格。二是審查托付人的資金來(lái)源。托付人的資金來(lái)源要正值，由托付人出具資金來(lái)源證明，商業(yè)銀行進(jìn)行審查。對(duì)于保險(xiǎn)資金、社保類(lèi)資金，在目前我國(guó)的法律法規(guī)明確不能投資的，要堅(jiān)決不受理；對(duì)上市公司上市募集資金等，要關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其投資用途的限制。個(gè)人托付貸款應(yīng)特殊留意避開(kāi)大額資金來(lái)源是否有洗黑錢(qián)的嫌疑，外幣托付貸款中應(yīng)留意托付人和借款人是否具備開(kāi)立外幣賬戶(hù)的資格，外幣賬戶(hù)資金的用途可否用于發(fā)放托付貸款，向外管局的報(bào)告事項(xiàng)等。三是審查借款用途。借款用途使用應(yīng)合規(guī)，托付貸款作為貸款的一種，應(yīng)遵守《貸款通則》中對(duì)貸款用途的限制。四是審查托付貸款利率的合規(guī)性。依據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，托付貸款的利率的浮動(dòng)范圍為0-同期同檔次法定貸款利率（含浮動(dòng)）之間，由托付人和借款人協(xié)商確定。目前人民銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)已放開(kāi)，但司法解釋中，對(duì)借貸雙方超過(guò)同期同檔次法定貸款利率四倍的不予承認(rèn)，應(yīng)向托付人解釋清晰。

（二）規(guī)范托付貸款業(yè)務(wù)操作，杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。“執(zhí)行力是關(guān)鍵”事實(shí)上也是如此，各商業(yè)銀行總行制定的《托付貸款業(yè)務(wù)管理方法》及《托付貸款業(yè)務(wù)操作和掌握程序》體系文件，和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的《托付貸款協(xié)議書(shū)》、《托付貸款合同》，都是經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)多次修改、法律部門(mén)審定的，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)方法來(lái)操作，不擇不扣的執(zhí)行，才能杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在辦理托付貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的《托付貸款協(xié)議》和《借款合同》簽署，不能添加任何不利于商業(yè)銀行的條款；對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如需修改內(nèi)容或增加擔(dān)保事項(xiàng)的，必需報(bào)一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控委員會(huì)核準(zhǔn)。發(fā)放貸款前應(yīng)查詢(xún)托付貸款基金是否到帳，確認(rèn)基金到帳后，才能在基金額度內(nèi)發(fā)放托付貸款。根據(jù)托付人出具的《托付貸款發(fā)放通知書(shū)》，與借款人簽訂《托付貸款借款合同》，根據(jù)托付人出具通知書(shū)的內(nèi)容，監(jiān)督借款人貸款的使用用途。做好相關(guān)憑證和資料（合同文本等）的收集和保管工作。收回托付貸款、代收利息后，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知托付人，并劃到托付人指定的帳戶(hù)。

（三）加強(qiáng)貸后管理工作。從目前來(lái)看，貸款發(fā)放中商業(yè)銀行基本做到了按流程操作，但往往忽視了貸后管理工作，特殊是涉及法律方面的責(zé)任，使商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。加強(qiáng)貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。一是發(fā)放《到逾期貸款通知書(shū)》，保持訴訟時(shí)效的連續(xù)性，是商業(yè)銀行必需做的首要之事。借款單位貸款到期后，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)催收，最少每年向借款單位發(fā)放一次《到逾期貸款通知書(shū)》，并取得回執(zhí)，如借款人不協(xié)作，要向托付人反映，取得托付人的書(shū)面處理意見(jiàn)。二是借款人發(fā)生重大事項(xiàng)變化，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知托付人，避開(kāi)借款人逃債行為使商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)過(guò)責(zé)。三是準(zhǔn)時(shí)申報(bào)債權(quán)，當(dāng)借款單位發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)時(shí)向有關(guān)部門(mén)（如破產(chǎn)清算組）申報(bào)債權(quán)，并準(zhǔn)時(shí)通知托付人，避開(kāi)造成托付方債權(quán)的流失。

（四）建立定期與不定期檢查制度。各銀行應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通過(guò)各種信息傳輸系統(tǒng)對(duì)下級(jí)行辦理的托付貸款業(yè)務(wù)的基金和貸款數(shù)據(jù)信息進(jìn)行隨時(shí)了解、檢查和核對(duì)。依據(jù)傳輸系統(tǒng)反映出的貸款數(shù)額的變化，準(zhǔn)時(shí)與各分支行溝通信息，了解貸款的變動(dòng)狀況。

第一條（目的）

為了便于《上海市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款管理方法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款管理方法》）的順當(dāng)實(shí)施，制訂本實(shí)施細(xì)則。

其次條（受托銀行）

經(jīng)市住房委員會(huì)同意，下列銀行受上海市公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)市公積金中心）托付承辦個(gè)人住房公積金購(gòu)房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）金融業(yè)務(wù)：

（一）中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行；

（二）中國(guó)工商銀行上海市分行；

（三）上海銀行；

（四）上海浦東進(jìn)展銀行；

（五）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行；

（六）交通銀行上海分行；

（七）中國(guó)銀行上海市分行。

第三條(商業(yè)銀行貸款額度確定)

受市公積金中心托付的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托貸款銀行)應(yīng)當(dāng)于每年10月底之前向市公積金中心申請(qǐng)下一年度的公積金貸款資金的方案額度。市公積金中心依據(jù)各受托貸款銀行當(dāng)年度實(shí)際發(fā)放的公積金貸款金額及全市住房公積金的年可使用資金確定各受托貸款銀行下一年度公積金貸款最高方案額度。

市公積金中心依據(jù)實(shí)際狀況調(diào)整前款規(guī)定的各受托貸款銀行的公積金貸款額度方案。

市公積金中心確定及調(diào)整的公積金貸款額度方案應(yīng)報(bào)市住房委員會(huì)批準(zhǔn)。

第四條(簽訂托付合同)

市公積金中心與承辦公積金貸款的各受托貸款銀行簽訂的托付合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

(一)托付雙方當(dāng)事人的名稱(chēng)；

(二)托付的事項(xiàng)；

(三)貸款資金方案額度的確定及調(diào)整原則、方式；

(四)貸款資金的劃撥時(shí)間、方式；

(五)貸款資金使用狀況的監(jiān)管責(zé)任；

(六)公積金貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表的編制；

(七)公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)當(dāng)；

（八）托付的費(fèi)用及支付的條件、時(shí)間、方式；

（九）托付的期限；

（十）違約責(zé)任；

（十一）當(dāng)事人認(rèn)為需要商定的其它事項(xiàng)。

第五條（擔(dān)保權(quán)第一受益人）

《貸款管理方法》規(guī)定的市公積金中心為組合貸款擔(dān)保權(quán)的第一受益人是指當(dāng)組合貸款的借款人違反合同商定未履行償還本息義務(wù)而由擔(dān)保人擔(dān)當(dāng)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，公積金的貸款本息先于商業(yè)性貸款本息獲得擔(dān)保，公積金貸款本息未獲得擔(dān)保前，擔(dān)保人不得對(duì)商業(yè)性的住房貸款本息履行擔(dān)保責(zé)任。

其次章貸款對(duì)象和條件

第六條（配偶雙方貸款的限制）

配偶一方申請(qǐng)了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶的另一方不能申請(qǐng)公積金貸款。

第七條（一次性補(bǔ)繳住房公積金）

由于貸款申請(qǐng)人所在單位的緣由拖欠住房公積金繳存而后又一次性地補(bǔ)繳申請(qǐng)人住房公積金的，不屬于按月連續(xù)繳存住房公積金的情形。貸款申請(qǐng)人必需自補(bǔ)繳之月起按月連續(xù)繳存住房公積金達(dá)六個(gè)月的，才能申請(qǐng)公積金貸款。但單位一次性全額補(bǔ)繳全部欠繳職工住房公積金的，視同按月連續(xù)繳存住房公積金。

第八條（共同貸款對(duì)象的條件）

貸款申請(qǐng)人的配偶、同戶(hù)成員作為住房公積金共同借款人的，可以參加公積金貸款額度計(jì)算，但應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）無(wú)公積金還貸債務(wù)并且無(wú)尚未還清、可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

（二）貸款額度計(jì)算前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月，且累計(jì)繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；

前款規(guī)定的同戶(hù)成員是指在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)與貸款申請(qǐng)人屬同一戶(hù)籍且時(shí)間在一年以上（含一年）的直系血親。雖實(shí)際居住但不屬同一戶(hù)籍的，或者雖屬同一戶(hù)籍但同一戶(hù)籍時(shí)間在一年以下的，不屬于同戶(hù)成員。

第九條（其他債務(wù)）

《貸款管理方法》及本細(xì)則規(guī)定的尚未還清的數(shù)額較大、可能影響公積金貸款償還力量的債務(wù)是指已經(jīng)進(jìn)入訴訟或仲裁程序或其他法律程序的債務(wù)，或者雖未進(jìn)入上述程序但已有明確的證據(jù)表明進(jìn)入訴訟或仲裁程序或其他法律程序?yàn)椴恍斜荛_(kāi)的債務(wù)。

前款規(guī)定的已有明確的證據(jù)表明進(jìn)入訴訟或仲裁程序或其他法律程序?yàn)椴恍斜荛_(kāi)的情形包括：

（一）債務(wù)人有違約的事實(shí)；

（二）債務(wù)人已明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)，促成債權(quán)人提訟或仲裁或其他法律程序可能性的；

（三）債務(wù)人投資失敗或有其他法律糾紛影響到該債務(wù)的履行力量而造成違約的可能性；

（四）債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生重大變化，失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入致使違約的可能性增加；

（五）其它能證明債務(wù)人違約可能性的事實(shí)。

第三章貸款申請(qǐng)

第十條（貸款申請(qǐng)受理人）

上海市住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)）受市公積金中心托付詳細(xì)受理公積金貸款申請(qǐng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在受理貸款申請(qǐng)之日起十五個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不予貸款的打算。

貸款申請(qǐng)人對(duì)不予貸款打算不服的，可以向市公積金中心提出申訴，市公積金中心應(yīng)當(dāng)在受理申訴之日起五個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。

第十一條（托付受理合同）

市公積金中心托付擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理公積金貸款申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂托付合同。托付合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（一）托付雙方當(dāng)事人名稱(chēng)；

（二）托付的事項(xiàng)；

（三）公積金繳存信息、貸款信息的使用；

（四）受理質(zhì)量的考核；

（五）托付的費(fèi)用及支付的條件、時(shí)間、方式；

（六）托付的期限；

（七）違約責(zé)任；

（八）當(dāng)事人雙方認(rèn)為需要商定的其它事項(xiàng)。

第十二條（準(zhǔn)予貸款打算書(shū)內(nèi)容）

準(zhǔn)予貸款打算書(shū)應(yīng)當(dāng)載明貸款申請(qǐng)人可以貸款的金額及貸款的期限。

第十三條（登記輪候）

市公積金中心應(yīng)對(duì)準(zhǔn)予貸款打算書(shū)進(jìn)行編號(hào)登記，登記在先的貸款申請(qǐng)人原則上比登記在后的貸款申請(qǐng)人先獲得公積金貸款資金。

第十四條（輪候時(shí)間）

住房公積金貸款申請(qǐng)人從辦理貸款登記申請(qǐng)手續(xù)至獲得公積金貸款資金的間隔時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。但由于貸款申請(qǐng)人緣由或者由于辦理借款擔(dān)保手續(xù)導(dǎo)致時(shí)間超過(guò)三個(gè)月除外。

前款規(guī)定的貸款申請(qǐng)登記日期是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)經(jīng)審查后簽發(fā)準(zhǔn)予貸款打算書(shū)的日期。

第十五條（簽訂貸款合同的有效期限）

貸款申請(qǐng)人應(yīng)在準(zhǔn)予貸款打算書(shū)之日起十五個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款手續(xù)。由于貸款申請(qǐng)人緣由，超過(guò)十五個(gè)工作日未簽訂公積金貸款合同的，準(zhǔn)予貸款打算書(shū)失效。貸款申請(qǐng)人應(yīng)重新辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。

準(zhǔn)予貸款打算書(shū)失效時(shí)，市公積金中心托付受理查詢(xún)的機(jī)構(gòu)對(duì)己登記的編號(hào)予以準(zhǔn)時(shí)注銷(xiāo)。

第四章貸款額度確定

貸款資金支付與償還

第十六條（儲(chǔ)存余額的確定）

貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人的住房公積金儲(chǔ)存余額以擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)前一月的各自住房公積金帳戶(hù)中的實(shí)際數(shù)額為依據(jù)。

第十七條（首期付款）

貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人不能用其住房公積金帳戶(hù)中的儲(chǔ)存余額部分或全部支付購(gòu)房首期款。

貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人的住房公積金帳戶(hù)中儲(chǔ)存余額為零的，不能獲得公積金貸款。

第十八條（貸款資金支付的時(shí)間與方式）

受托貸款銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)公積金貸款合同商定的時(shí)間、條件將所貸的住房公積金以貸款申請(qǐng)人購(gòu)房款名義劃轉(zhuǎn)給房屋出售人在銀行開(kāi)設(shè)的售房款專(zhuān)戶(hù)內(nèi)。

第十九條（按月等額本息還款方式）

《貸款管理方法》規(guī)定的按月等額本息還款法是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變，但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月削減的還款方式。其公式為：

月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)(1+月利率)還款月數(shù)-1

其次十條（按月等額本金還款方式）

《貸款管理方法》規(guī)定的每月等額本金還款法是指借款人每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。其公式為：

第n個(gè)月還款額=貸款本金還款月數(shù)×［1+(還款月數(shù)-n+1)×月利率］

其次十一條（貸款資金的歸還）

借款人應(yīng)當(dāng)在前兩條規(guī)定的還款方式中選擇一種還款方式，并在合同履行期限內(nèi)不作變動(dòng)。

其次十二條（用住房公積金歸還貸款本息）

借款人以自己或者以其配偶、同戶(hù)成員、非同戶(hù)直系血親繳存的住房公積金儲(chǔ)存余額歸還公積金貸款本息的，應(yīng)依據(jù)《貸款管理方法》第十八條的規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。

受托貸款銀行在代為辦理上述人員住房公積金儲(chǔ)存余額提取手續(xù)時(shí)，應(yīng)將上述人員的住房公積金儲(chǔ)存余額直接沖抵借款人的公積金的還款余額。用住房公積金沖抵還款余額的，不受本細(xì)則第23、24條規(guī)定的限制。

借款人在貸款申請(qǐng)時(shí)提出用第一款規(guī)定人員的住房公積金儲(chǔ)存余額償還公積金貸款本息的，應(yīng)在公積金貸款合同中商定，并由受托貸款銀行于每年第一季度依據(jù)前款規(guī)定要求辦理；借款人在還款期間提出用第一款規(guī)定人員的住房公積金儲(chǔ)存余額償還公積金貸款本息的，應(yīng)于每年第一季度提出申請(qǐng)，由受托貸款銀行依據(jù)前款規(guī)定要求辦理。

其次十三條（貸款本息的部分提前償還）

借款人第一次提出提前償還部分公積金貸款的，應(yīng)在原貸款合同履行一年以后。借款人提前償還部分貸款的，提前償還的金額不得少于原貸款合同商定的6個(gè)月的還款額。

其次十四條（部分提前還款的利率和期限）

借款人部分提前還清未到期公積金貸款余額的，應(yīng)與受托貸款銀行商定部分提前還清后剩余的貸款余額的還款期限，此還款期限應(yīng)短于原貸款合同商定期限的剩余期限。貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對(duì)應(yīng)的期限檔次的公積金貸款利率確定。

部分提前還清后的剩余貸款本金余額仍實(shí)行與原貸款合同商定的相同的償還方式償還，受托貸款銀行應(yīng)重新為借款人計(jì)算每月還款額。

部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本息的計(jì)算公式為：

R=Pr×I×(1+I)n(1+I)n-1

（公式中Pr為提前還貸后的貸款本金余額；n為商定后的剩余貸款的還貸期限；I為重新計(jì)算還貸時(shí)原貸款已還月數(shù)加上n后所對(duì)應(yīng)的期限檔次的住房公積金個(gè)人貸款的月利率）

部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本金的計(jì)算公式為：

第n個(gè)月還款額=本金金額還款月數(shù)×［1+(還款月數(shù)-n+1)×月利率］

其次十五條（告知義務(wù)）

借款人部分提前還清未到期公積金貸款余額的，受托貸款銀行應(yīng)當(dāng)與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂補(bǔ)充條款，并將有關(guān)狀況書(shū)面告知市公積金中心。

第五章貸款擔(dān)保

其次十六條（貸款擔(dān)保）

公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)供應(yīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人，并將貸款購(gòu)買(mǎi)的有全部權(quán)的住房抵押給擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為反擔(dān)保。

其次十六條（擔(dān)保原則）

公積金貸款擔(dān)保應(yīng)遵循誠(chéng)懇信用、公平有償?shù)脑瓌t。

其次十七條（保證責(zé)任）

公積金貸款的保證責(zé)任范圍包括公積金貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

其次十九條（保證合同）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)供應(yīng)公積金貸款連帶責(zé)任保證的，應(yīng)當(dāng)與住房公積金的托付貸款人、受托貸款人訂立書(shū)面保證合同或書(shū)面保證條款。

保證合同或保證條款應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（一）被保證的公積金貸款金額；

（二）借款人履行公積金貸款的還款期限；

（三）保證擔(dān)保的范圍；

（四）保證擔(dān)保的期間；

（五）雙方認(rèn)為需要商定的其他事項(xiàng)。

第三十條（保證期間）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)公積金貸款的保證期間從借款人將所購(gòu)買(mǎi)的自住住房抵押給擔(dān)保機(jī)構(gòu)之日起至公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。

第三十一條（履行保證責(zé)任）

借款人未按公積金貸款合同商定履行還款義務(wù)達(dá)六個(gè)月時(shí)，由受托貸款銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)送達(dá)《履行連帶保證責(zé)任通知書(shū)》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到《履行連帶保證責(zé)任通知書(shū)》后七日內(nèi)擔(dān)當(dāng)償還貸款本息的責(zé)任。

第三十二條（行使反擔(dān)保權(quán)的時(shí)間）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)依據(jù)借款人的不憐憫況打算是否行使反擔(dān)保權(quán)及行使反擔(dān)保權(quán)的方式。

第三十三條（反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)因借款人丟失勞動(dòng)力量、缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源或者丟失生活自理力量需要依靠社會(huì)救助等不行抗拒的因素致使貸款逾期而擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任的，在擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)作出對(duì)借款人債務(wù)延期、債務(wù)重組、免除罰息等支配。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)因借款人無(wú)前款規(guī)定緣由致使貸款逾期而擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任的，在擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)，實(shí)行拍賣(mài)、變賣(mài)、協(xié)議作價(jià)抵押物等方式行使反擔(dān)保權(quán)。

第三十四條（費(fèi)用確定的原則）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)所保證的責(zé)任范圍按年或一次性分別向市公積金中心和借款人收取擔(dān)保費(fèi)用。

擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)所擔(dān)保的貸款本金的數(shù)額、期限、估計(jì)逾期率等因素綜合確定，并報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第三十五條（風(fēng)險(xiǎn)防范）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評(píng)審制度和科學(xué)的決策程序，建立風(fēng)險(xiǎn)防范、分散和化解機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查。

第六章附則

第三十六條（解釋權(quán)）

本細(xì)則由市公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十七條（實(shí)施時(shí)間）

托付人（借款人）：_________（以下稱(chēng)甲方）

托付人（配偶）：_________（以下稱(chēng)乙方）

借款合同編號(hào)：_________

住房公積金貸款帳號(hào)：_________

儲(chǔ)蓄代扣卡號(hào)：_________

銀行自營(yíng)資金住房貸款帳號(hào)：_________

住房公積金儲(chǔ)蓄卡號(hào)：_________

單位住房公積金帳號(hào)：_________

單位補(bǔ)充住房公積金帳號(hào)：_________

單位按月住房補(bǔ)貼帳號(hào)：_________

個(gè)人住房公積金帳號(hào)：_________

聯(lián)系電話(huà)：_________

被托付人：中國(guó)_________銀行_________分行_________支行（以下稱(chēng)丙方）

甲方和乙方供應(yīng)經(jīng)單位簽章的《托付提取住房資金申請(qǐng)書(shū)》，托付丙方根據(jù)《_________市住房公積金提取管理方法》和《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工托付銀行按月提取住房資金用以?xún)斶€貸款的有關(guān)規(guī)定》，辦理提取住房公積金，補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼（以下合稱(chēng)住房資金），并將資金劃入甲方代扣賬戶(hù)內(nèi)用于償還個(gè)人住房公積金（組合）貸款。甲方和乙方在簽署本托付書(shū)時(shí)已認(rèn)真核對(duì)并確認(rèn)填寫(xiě)的內(nèi)容無(wú)誤，已知悉托付提取住房資金的相關(guān)規(guī)定，并與丙方達(dá)成本協(xié)議：

1．甲方當(dāng)月還款（不含提前還款和擔(dān)保公司代償還款）后的第一個(gè)工作日，由丙方根據(jù)《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工托付銀行按月提取住房資金用以?xún)斶€貸款的有關(guān)規(guī)定》，提取甲方和乙方住房資金帳戶(hù)的資金并劃入甲方代扣帳戶(hù)。

2．丙方在甲方足額償還當(dāng)月貸款本息后，依據(jù)甲方當(dāng)月還款金額進(jìn)行提取。

（1）甲方和乙方住房資金帳戶(hù)余額大于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方本月已償還的住房貸款本息金額提取。

（2）甲方和乙方住房資金帳戶(hù)余額小于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方和乙方各住房資金帳戶(hù)保留壹元后的余額提取，不足部分甲方應(yīng)準(zhǔn)時(shí)補(bǔ)齊，否則造成代扣還款失敗，按逾期處理。

3．提取住房資金挨次依次為：甲方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼，乙方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼、甲方住房公積金、乙方住房公積金。前一挨次帳戶(hù)內(nèi)資金提取完以后，再提取下一挨次帳戶(hù)內(nèi)的資金。以上各賬戶(hù)劃款后至少應(yīng)保留壹元余額。

4．本協(xié)議經(jīng)三方簽章后，首次提取時(shí)生效，在提取住房資金償還全部貸款本息后或在甲方和乙方住房資金帳戶(hù)全部注銷(xiāo)后自動(dòng)終止。甲方和乙方自愿終止本協(xié)議書(shū)時(shí)，應(yīng)到丙方辦理終止手續(xù)。

5．甲方或乙方單位變動(dòng)、夫妻關(guān)系變動(dòng)、住房資金帳戶(hù)變動(dòng)或代扣帳戶(hù)變動(dòng)時(shí)，甲方和乙方應(yīng)準(zhǔn)時(shí)到丙方辦理本《托付提取住房資金協(xié)議書(shū)》終止，并重新申請(qǐng)托付提取住房資金。否則，由此產(chǎn)生的責(zé)任由甲方和乙方擔(dān)當(dāng)。

6．本協(xié)議生效期間甲方按月還款憑證不能作為住房資金還貸提取憑證使用，不能辦理柜臺(tái)提取。

7．甲方提前償還的貸款部分或由擔(dān)保公司代為償還的貸款部分，甲方和乙方應(yīng)根據(jù)《_________市住房公積金提取管理方法》到柜臺(tái)辦理提取。

8．甲方和乙方應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知單位本協(xié)議的簽訂和終止，保證單位準(zhǔn)時(shí)到住房公積金繳存網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取托付提取住房資金憑證。

9．由于單位繳存住房公積金的時(shí)間，金額存在不確定因素，甲方應(yīng)于每月代扣還款日之前查詢(xún)代扣卡內(nèi)的余額，并在代扣卡內(nèi)存入足夠的資金以確保按月足額歸還貸款，代扣卡內(nèi)余額不足造成的貸款逾期責(zé)任由甲方擔(dān)當(dāng)。

10．丙方未按本協(xié)議商定如期劃款時(shí)，甲方和乙方有權(quán)到丙方投訴，丙方必需仔細(xì)辦理，并在十個(gè)工作日內(nèi)予以答復(fù)和解決。由于甲方和乙方供應(yīng)的身份證、貸款帳號(hào)、住房資金帳號(hào)、代扣卡號(hào)或其他緣由造成劃款失敗，由甲方和乙方擔(dān)當(dāng)責(zé)任；由于丙方工作失誤造成的劃款失敗，丙方必需在十個(gè)工作日內(nèi)完成帳務(wù)調(diào)整。丙方在甲方和乙方投訴十個(gè)工作日內(nèi)未能予以答復(fù)和解決時(shí)，必需擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任。

11．甲方和乙方必需用正楷填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容，字跡必需端正清楚；甲方和乙方必需保證供應(yīng)的相關(guān)材料及簽章均屬真實(shí)。否則，由此引起的法律糾紛和一切后果由甲方和乙方擔(dān)當(dāng)。

12．本協(xié)議一式三份，甲方、乙方、丙方各一份，具同等法律效力。

甲方（簽字）：_________

乙方（簽字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

丙方（蓋章）：_________

負(fù)責(zé)人（簽字）：_________

托付貸款管理方法范文第4篇金融創(chuàng)新；托付貸款；效應(yīng)討論

綜觀世界金融進(jìn)展史，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，金融創(chuàng)新儼然成為金融體系促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“引擎”。而托付貸款作為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的品種之一，它既對(duì)社會(huì)融資問(wèn)題起到了“另辟蹊徑”的作用，也是商業(yè)銀行中間收益的一片“綠洲”。但收益必定與風(fēng)險(xiǎn)并存，托付貸款業(yè)務(wù)同樣也會(huì)帶來(lái)肯定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要對(duì)托付貸款這個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，討論其效應(yīng)的利弊，廓清對(duì)其的熟悉，從而得出正確、客觀的評(píng)價(jià)。

一、托付貸款的效應(yīng)討論

托付貸款畢竟是“蜜糖”還是“鳩酒”，始終是金融學(xué)家爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，我認(rèn)為這個(gè)不能肯定而論，任何事物都是雙面的，有正效應(yīng)的同時(shí)必定也伴隨著負(fù)效應(yīng)。只有探究一個(gè)合理的途徑，來(lái)盡量發(fā)揮其有效性，避開(kāi)其不利，以達(dá)到相對(duì)的雙贏。

1.托付貸款的正面效應(yīng)

（1）解決資金供需沖突。目前我國(guó)資金密集型經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，國(guó)內(nèi)民間資本量大，而投資途徑又太少。托付貸款為市場(chǎng)資金的轉(zhuǎn)移和有效運(yùn)用供應(yīng)了良好的途徑，使企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)效益得到提高，在肯定程度上解決了企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大與資金供應(yīng)不足之間的沖突。

（2）使企業(yè)間的借貸合法化。托付貸款的進(jìn)展在肯定程度上對(duì)打擊高利貸、制止地下錢(qián)莊和地下金融發(fā)揮著樂(lè)觀的作用，也為社會(huì)主義良好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的建立發(fā)揮著樂(lè)觀作用。

（3）有利于增加金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入。隨著外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的不斷放開(kāi)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，中間業(yè)務(wù)成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。托付貸款業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，通常資金規(guī)模較大，成為金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。

2.托付貸款的負(fù)面效應(yīng)

在民間融資特別火爆的背景下，托付貸款風(fēng)生水起，它在肯定程度上扮演著“中國(guó)式影子銀行”的角色。但托付貸款在受到各家銀行追捧的同時(shí)，也很簡(jiǎn)單造成監(jiān)管不到位，產(chǎn)生很多不同于常規(guī)貸款的問(wèn)題，因此它也成為金融監(jiān)管的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。從目前來(lái)看托付貸款主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

（1）“假委貸”現(xiàn)象。這主要由銀行主觀問(wèn)題造成，如有的銀行為掌握存貸比，擔(dān)憂(yōu)貸款超規(guī)模，將真實(shí)貸款隱蔽在托付貸款科目中反映，使真貸款變成“假委貸”，導(dǎo)致托付貸款額大于托付貸款基金；有的銀行在未落實(shí)托付貸款基金的狀況下提前發(fā)放托付貸款給資金借款人，而最終供應(yīng)資金方未按承諾將委貸基金存入銀行，導(dǎo)致銀行墊款，成為沒(méi)有資金來(lái)源的“假委貸”；也有的商業(yè)銀行為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盲目對(duì)一些所謂資信好的大客戶(hù)發(fā)放貸款，使一些資金充裕的壟斷企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)可以輕易地從商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的、低成本的信貸資金，再利用這些資金辦理托付貸款業(yè)務(wù)，從中獵取利差收益，以“貸”換“貸”。

（2）銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。由于托付貸款業(yè)務(wù)歸屬于一類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，在目前公司信貸業(yè)務(wù)的審查審批流程式中，實(shí)際并未對(duì)托付貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)審查，管理中簡(jiǎn)單消失“真空”。

（3）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。從表面上看，托付貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在實(shí)際操作中，托付貸款業(yè)務(wù)已消失不少問(wèn)題。如前幾年曝光的上海社保違規(guī)投資案和內(nèi)蒙古電力違規(guī)投資項(xiàng)目，所涉及的資金都是以托付貸款形式發(fā)放的。最高人民法院在《關(guān)于如何確定托付貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》（法復(fù)6號(hào)）中規(guī)定“托付人可以托付貸款協(xié)議的受托人為被告，以借款人為第三人向人民法院提訟”，因此在托付貸款中，銀行可能會(huì)由于借款人緣由而陷入法律訴訟。依據(jù)《貸款通則》第七條規(guī)定，受托人有代為發(fā)放、監(jiān)督使用并幫助收回貸款的責(zé)任，一旦失誤，銀行也要擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（4）資金來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)托付企業(yè)將信貸資金與自有資金捆綁在一起，放在資金池中統(tǒng)一調(diào)劑使用，銀行無(wú)法把握企業(yè)自有資金的比例和托付貸款資金的真實(shí)來(lái)源，也無(wú)法據(jù)此推斷企業(yè)是否違反了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的規(guī)定辦理托付貸款業(yè)務(wù)。

（5）政策與監(jiān)管方面有空可鉆。托付貸款方面的監(jiān)管存在政策漏洞，簡(jiǎn)單消失違規(guī)辦理托付貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。比如，目前尚無(wú)文件明確