第三方支付對地方中小銀行的業務發展影響及對策建議摘要隨著我國市場經濟發展的不斷深入，第三方支付獲得了飛速發展，如今傳統的商業銀行與第三方支付機構既競爭又合作。本文結合當前第三方支付的發展現狀，從經營方式、服務功能、盈利渠道等方面進行對比，提出第三方支付業務對商業銀行業務經營帶來的有利方面及其帶來的沖擊，并以X銀行對于第三方支付采取的措施為例分析，提出地方中小銀行如何應對當前挑戰的對策建議。關鍵詞：第三方支付；地方中小銀行；X銀行一、第三方支付發展現狀第三方支付即非金融機構服務，具體指非金融機構作為支付中介所提供的網絡支付、銀行卡收單、預付卡及中國人民銀行規定的其他業務服務。從2000年左右萌芽，到2005年支付寶誕生后電子支付逐漸深入人心，經過多年發展，第三方支付不論從交易規模、機構數量等方面都顯示出其持續壯大的趨勢。（一）交易規模不斷擴大第三方支付交易可以分為互聯網支付交易和移動支付交易。由圖1-1可以看出，2006年以來中國第三方支付互聯網支付交易規模不斷擴大，從387億元增長到26.9萬億元，但年增長率處于下降狀態且時有波動。圖1-12006——2019年中國第三方互聯網支付交易規模圖1-22010——2019年中國第三方移動支付交易規模如圖1-2表示移動支付交易規模逐年增長，尤其在2013年增長率顯著提高，而在近幾年及未來預測中增長率趨于平穩。第三方移動支付交易表現出巨大潛力，因此互聯網巨頭紛紛布局，發展重心逐漸從線上移動支付轉向線下支付市場，移動支付產業將步入一個新的階段。（二）參與主體更為廣泛隨著我國第三方支付的持續發展，第三方支付參與主體范圍更加廣泛。自2011年國家正式將第三方支付機構納入支付體系后，央行先后批準了270多張第三方支付牌照，但仍存在眾多無證經營的支付機構，行業魚龍混雜，參與者眾多。（三）模式仍在繼續創新第三方支付從最初簡易的支付工具發展為集新技術、新業態、新模式為一體的新興產業，在發展進程中模式不斷創新和豐富，具有廣闊的市場前景，在彌補銀行服務功能空白，提升金融交易效率，健全現代金融體系、完善現代金融功能方面起著重要作用。第三方支付給地方中小銀行帶來的機遇和挑戰第三方支付給地方中小銀行帶來的機遇1.業務合作多樣性第三方支付由于其特殊的應用渠道，使用范圍廣泛，客戶覆蓋面大，且其作為一種新型支付平臺具有易接受性，滿足多層次客戶的不同需求，商業銀行與之合作可以借機開拓市場，共享市場信息，擴大服務范圍。因此，二者的合作在一定程度上為地方中小銀行帶來了發展機遇。一是信用數據共享。地方中小銀行對客戶的資產及負債狀況并沒有較為全面的了解和評定，而第三方支付機構擁有大量的雙邊市場交易和小型支付消費者的交易信息，可以轉化成銀行、企業、其他使用者需要的信用信息，填補中小商業銀行在小微型商戶信用信息不完善的空白。二是跨境支付業務合作。第三方支付的便捷有效性，可以更好滿足個人消費者的支付需求，進一步加速商業銀行跨境支付業務發展，降低業務操作成本。三是備付金合作。數據顯示，2013年至2016年支付業務量和客戶備付金余額均呈上升態勢。對中小型商業銀行來說，備付金合作有利于增加資金持有量，直接提升銀行盈利，在一定程度上促進了銀行業務發展。2.把握市場先機性第三方支付的飛速發展也讓銀行業看到了未來發展的前景和方向，不少地方中小銀行借鑒第三方支付機構新思路、新技術，采用二維碼技術、新型支付平臺等手段進行業務運營，開始探索移動金融、手機支付、自有平臺等多種發展渠道。在借鑒與創新、適應與融合中，地方中小銀行很好的把握了市場導向和客戶需求。3.業務營銷互補性地方中小銀行當前的營銷重點仍在中間業務，但隨著第三方支付發展，中間業務拓展受到擠壓，商業銀行開始重新審視支付手段的發展戰略意義，探索業務營銷新方向。地方中小銀行逐步完善自有系統、建立新型平臺，未來業務營銷方向與第三方支付機構可能有所重疊，因此雙方業務營銷合作可以優勢互補，實現共贏。（二）第三方支付給地方中小銀行帶來的挑戰1.改變傳統盈利方式地方中小銀行的傳統盈利渠道主要在存貸款業務、中間業務及傳統金融產品營銷等方面，第三方支付以其使用便利性、范圍覆蓋廣等特性給地方中小銀行的業務開展帶來挑戰，一定程度上改變了傳統盈利方式。一是貸款需求明顯縮減。第三方支付平臺的出現滿足了小微企業和個人的貸款需求，在很大份額彌補了商業銀行的不足，商業銀行不可避免的受到了第三方支付機構的影響，原本的存貸款利差逐漸縮小，利潤率降低。二是面臨存款分流的壓力。隨著居民生活水平提高，居民投資理財意識的不斷增強，這導致一部分客戶持有的以投資為目的銀行存款被分流。儲蓄存款被分流會影響商業銀行的存款結構，進而影響商業銀行的放貸能力和盈利水平。三是中間業務遭到沖擊。在互聯網支付方面商業銀行與第三方支付相比缺乏一定競爭力，短期內第三方支付平臺對商業銀行手續費收入有一定影響。而伴隨著互聯網技術的不斷發展，傳統商業銀行信用度高、服務網點廣泛等優勢也將逐漸被第三方支付機構所取代，銀行支付業務將逐漸邊緣化。從長遠來看，第三方支付會削弱地方中小銀行的盈利能力。四是擠壓傳統業務發展。第三方支付機構推出的理財產品吸引了眾多投資者，影響商業銀行傳統業務產品的銷售。大量客戶選擇通過第三方支付平臺購買基金，影響了商業銀行傳統的代理銷售渠道，減少了相應業務收入，擠壓了銀行的傳統業務。2.客戶資源被分化伴隨著互聯網對人們生活方式的影響，傳統的支付方式、交易模式也相應改變。一是改變了商業銀行的服務模式。越來越多的人不再選擇物理柜臺辦理業務而是轉向網絡平臺。第三方支付平臺的便捷程度和競爭優勢，能夠更好的把握客戶的心理需求，提供個性化的服務，這種服務模式受到廣大客戶的青睞。二是削弱商業銀行客戶信息掌握程度。近幾年第三方支付系統不斷優化，更多的客戶信息被支付機構截留，商業銀行只能獲取賬戶的支取額數據，對客戶的日常需求、投資偏好等都無法很好的了解，逐漸喪失了客戶信息獲取的主動權。第三方支付平臺以其多元化的經營與服務模式，契合了當今社會客戶對金融服務的要求，對商業銀行的客戶基礎造成了沖擊。如果商業銀行不改變其服務觀念、創新能力等，客戶數量將進一步被分化。3.帶來多種潛在風險第三方支付在發展過程中可能會給地方中小銀行帶來業務經營方面的風險，有以下幾種可能情況：一是安全風險。支付機構支付信息不透明，銀行無法進行資金流與信息流的匹配，第三方支付平臺存在交易安全風險可能波及銀行系統聲譽或安全，可能帶來諸多問題。二是經營風險。在收益分配及成本支出方面，存在著作為發卡方的商業銀行是否有收益、接口及運營成本等問題。而且第三方支付機構追求的是利益最大化，違規調整線上線下支付通道，造成銀行收益損失。三是違規風險。在第三方支付機構進行交易時，銀行只是被動的接收收付款方案，很難對交易真實性和違規程度做出反應。并且第三方支付機構易間接的導致銀行被動違規，最終受到更為嚴重的監管處罰。三、地方中小銀行應對第三方支付對策分析（一）提升大數據利用的戰略高度信息技術手段的日益成熟，為地方中小銀行的業務管理及經營帶來了較大的潛在價值。大數據的出現快速提升了商業銀行儲存、挖掘數據的水平，是否能充分利用大數據成為銀行業能否適應發展變化的重要因素，對商業銀行應對第三方支付帶來的挑戰有著重要影響。X銀行于2017年6月30日推行客戶信息管理系統（CRM）上線，系統功能主要包括工作平臺、客戶維護、客戶資源管理、服務營銷管理、產品管理、知識庫、數據統計查詢、系統管理八項功能模塊。地方中小銀行應最大程度把握利用大數據，爭取達到與國有銀行和大型股份制銀行相同的信息處理能力，幫助市場營銷自動化、銷售團隊自動化和服務管理個性化目標的實現，幫助建立與客戶之間的合作伙伴關系，減少廣告及其他營銷費用支出，提升客戶忠誠度，進一步推進業務發展。（二）加強與第三方支付機構的合作共贏第三方支付平臺的飛速發展，促進了商業銀行產品及模式的創新，也對其未來發展產生了深遠影響，地方中小銀行可以以此為啟發積極開展業務合作，實現合作共贏。地方中小銀行應探索互利共贏的合作發展模式，不斷開拓新的市場，進一步提升自身競爭力。在合作過程中有效獲取客戶資料，在此基礎上提供相應金融產品，滿足不同客戶需求，從而促進商業銀行擴大市場份額，提升自身競爭力。X銀行借記卡和公務卡均支持綁定支付寶和微信進行支付。支付寶支付2010年上線，上線以來交易筆數332.1萬筆，交易金額14.26億元;微信支付2017年3月份上線，交易筆數為40.86萬筆，交易金額達1.08億元。以第三方支付機構所擁有的平臺優勢和便捷程度，地方中小銀行可以有效與之開展合作，依托平臺提供便利服務，集城市商業銀行的資金實力與第三方支付的覆蓋范圍優勢為一體，實現合作共贏。（三）創建特色化自有金融平臺地方中小銀行除了加強與第三方支付機構的合作，也要加快創建特色化的自有金融平臺，這不僅可以提高自身的創新水平，還可以通過自有平臺的建設更好把握客戶信息，了解多層次客戶需求，從而提升客戶滿意度和忠誠度，減輕客戶資源被分化的影響。如X銀行研發了統一支付平臺業務，即“邢銀e付”，為有線上、線下收單需求的商戶提供的整合的互聯網多渠道支付服務，整合存、貸、匯等各類服務資源，打造自身支付平臺，提升客戶體驗。作為地方性銀行，受到地域和規模的限制，更應順應市場需求，利用自身客戶資源等優勢，可以借鑒國有銀行搭建的自有平臺，全方位服務客戶，在技術創新和產品創新中力爭上游，實現自身更好更快發展。（四）探索銀行發展新方向隨著第三方支付的迅猛發展，商業銀行的傳統地方中小銀行也應探索銀行業務新發展方向。一是全方位推廣移動金融。手機APP是移動金融的典型形式，以手機銀行為代表的手機APP嵌入移動設備做日常交易使用，方便快捷，適應當前客戶的需求。如X銀行手機APP現在支持無卡取款，客戶只需在手機銀行中使用無卡取款功生成預約碼，在ATM機中輸入后，校驗銀行卡密碼成功后即可取款。二是繼續探索信貸投放模式。地方中小銀行要注重于提升自身競爭力，不僅要用足用好信貸政策，支持產業轉型升級，還應切實關注“三農”金融服務和小微企業貸款問題，支持服務發展。發揮地方銀行特有優勢，積極探索可復制、可推廣信貸模式，切實加大信貸投放力度。三是推進傳統網點智能化改造。地方中小銀行應更好的依托自助服務平臺和移動支付設備，把傳統的物理網點業務辦理轉變為智能化網絡處理。唐山銀行在2015年就已開展智能銀行建設服務計劃，至2016年6月已有6家網點實現了智能化改造，取得一定成效。地方性銀行應準確把握發展趨勢，加速實現智能網點的特色化和多樣化，考慮更為多樣的網點智能化形式。（五）逐步規范支付市場第三方支付的出現在加快支付服務市場化發展進程、調整支付行業格局的同時，也產生一些急需解決的風險問題，給支付行業發展帶來了復雜性和不確定性。因此不僅地方中小銀行要采取措施應對第三方支付導致的不良影響，規避不必要的風險，人民銀行也要采取相應措施，維護金融市場秩序。一是加強支付牌照管理，促進資源優化配置。人民銀行現在對已進入和未進入的第三方支付機構強化監管，規范支付市場，對于風險隱患大、屢有違規情況發生的機構堅決注銷其牌