銀行業(yè)務(wù)體系架構(gòu)最佳實踐（討論稿）畢博管理咨詢二OO二年十二月目錄TOC\o"1-2"\h\z績1倍前言匯1買2悅建設(shè)亭銀行那業(yè)務(wù)全體系施架構(gòu)罰的目陽標(biāo)模努式琴2鋸3閑戰(zhàn)略望規(guī)劃例3條3.托1補戰(zhàn)略刃規(guī)劃堆的主喉要內(nèi)防容膀3仆3.墨2博戰(zhàn)略紹規(guī)劃健與實夕施的康關(guān)系鐘6址4另資產(chǎn)駕負(fù)債曉管理算8脊4.腔1務(wù)資產(chǎn)援負(fù)債緊管理威的內(nèi)咐容翻8竊4.死2被資產(chǎn)術(shù)負(fù)債西管理冷的流扔程畜10看5病信貸攔風(fēng)險叫管理擦12擱5.凍1倚信貸怠政策承和信毫貸風(fēng)滔險管啞理流磚程儲12熄5.調(diào)2陣組織納16準(zhǔn)5.詞3導(dǎo)信貸呀風(fēng)險兄度量臥工具慨18看5.餡4袍技術(shù)褲19修6舒財務(wù)蘭管理羅21螺6.慈1各財務(wù)盒管理按的主汁要內(nèi)蝕容察21燕6.補2垂財務(wù)馬管理余的業(yè)娛務(wù)流長程副21搏6.臥3過財務(wù)割管理濫最佳觀實踐君的主貓要方卷面辣22泳7清產(chǎn)品噴管理默26體7.杯1動產(chǎn)品鹿管理頂戰(zhàn)略稈26姿7.壽2腫新產(chǎn)賢品的譜開發(fā)維及產(chǎn)縮品管惜理馳27使8稿渠道怒管理頸的業(yè)侍務(wù)體昨系架借構(gòu)巨33讓8.醒1娛渠道仆管理初戰(zhàn)略閣33洪8.腎2談銷售溝分銷園和渠立道整陰合督35查8.州3款渠道見信息比管理濾38留9急客戶緩關(guān)系國管理糊39鼓9.懶1弦客戶俗關(guān)系麗管理綱目標(biāo)缺39剖9.材2桐客戶啟細(xì)分腔及價擾值分蕉析沿40冬9.必3富客戶耕管理布40俊9.季4蹲客戶林關(guān)系拴管理第的運儉營模殺式洲42逆10擠營運全管理爐43桑10戚.1戀建立遇營運凱職能化43茫10族.2東標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)化的炒流程傭和控駝制你44將10炕.3乳集中穿營運測45計10瘋.4剩實現(xiàn)撓自動句化的憐流程粒45前言垃隨著勤中國縮加入柴WT涉O，弱中國變承諾語5年棕內(nèi)逐浸步向類外資形銀行到開放蛾外幣脂和人能民幣循業(yè)務(wù)惜，中韻國金腎融業(yè)恢面臨縮的競票爭形扇勢非撇常嚴(yán)薯峻。副與國條內(nèi)銀蒜行（國尤其蕉是國卵有商哥業(yè)銀競行）邊相比瞧，外蠟資銀撕行擁召有很眼多優(yōu)浙勢，于如刑先進就的威管理錘理念啦、涼先進決的款管理飯技術(shù)扇手段粥、完仿善的酬風(fēng)險項防范屬能力碗、新憲產(chǎn)品搭研發(fā)欣能力父和對襖市場福的快咳速響穗應(yīng)能仗力。流面對恭強大陰的競己爭壓械力，負(fù)建設(shè)險銀行敵需要保從上真述各膚方面剃提高喪其核無心競窩爭力牙，而華所有棍這些克核心鎮(zhèn)競爭塔力的衛(wèi)提升劣都離繡不開張信息高技術(shù)蝦的支護撐，蘋尤其鐘是對親于建團設(shè)銀怒行這沉樣規(guī)軋模龐燙大、定擁有酷38犬家一轎級分輪行的錄國有腔商業(yè)盡銀行膀。對丘建設(shè)俘銀行副的技盼術(shù)體溝系架楚構(gòu)進甩行全田面的造、科迷學(xué)的貓規(guī)劃麗顯得秘尤為辣迫切假。應(yīng)提用科滾技的止規(guī)劃擁必須葬建立責(zé)在建俱設(shè)銀寒行整售體戰(zhàn)玩略規(guī)擔(dān)劃和藝業(yè)務(wù)置發(fā)展驢遠(yuǎn)景趕的基良礎(chǔ)之婆上，徑并且窮具有兩前瞻明性、足靈活擴性和敗可拓剩展性君。畢研博管多理咨權(quán)詢公噴司將薯就建康設(shè)銀凳行業(yè)嫁務(wù)體嫁系架酸構(gòu)進笨行初捏步的逝規(guī)劃殼。均建設(shè)吩銀行踏業(yè)務(wù)僑體系都架構(gòu)精的目憶標(biāo)模勵式證建設(shè)謹(jǐn)銀行煉業(yè)務(wù)岸體系耗架構(gòu)螞的目沙標(biāo)模察式是附基于談國外偶的最辮佳業(yè)演務(wù)實緒踐，藝結(jié)合蕉建設(shè)勾銀行傲的戰(zhàn)膚略發(fā)敢展規(guī)縣劃和敗業(yè)務(wù)周發(fā)展流需求鍋而制鳳定的別。詳逼見下賴圖：百建設(shè)淹銀行映業(yè)務(wù)賠體系礎(chǔ)架構(gòu)龍的目廚標(biāo)模扶式伙：與踢核心蘿系統(tǒng)爛連接柳業(yè)務(wù)橡體系氧架構(gòu)籌的目探標(biāo)模培式主討要涉冒及組織織架衫構(gòu)、布應(yīng)用啞系統(tǒng)禾架構(gòu)劫、流誘程及情信息等應(yīng)用果。本津次規(guī)侵劃將完不涉房及組旋織架繼構(gòu)的普設(shè)計曠，應(yīng)幣用系詠統(tǒng)架助構(gòu)和陡信息愈應(yīng)用及將在憤應(yīng)用鄭體系逝架構(gòu)式中重暗點陳堅述。隆因此喂業(yè)務(wù)袖體系廳架構(gòu)怎主要段將就逃流程綢中涉譯及的泡八大愛管理辛職能星進行吵論述把，主紛要包潮括戰(zhàn)止略規(guī)本劃、炭資產(chǎn)耳負(fù)債墊管理鋼、信裁貸風(fēng)信險管蠅理、蔽財務(wù)莫管理醫(yī)、產(chǎn)肢品管漿理、多渠道匹管理溝、客恩戶關(guān)綿系管筑理和但營運巷管理短。啞戰(zhàn)略盞規(guī)劃返戰(zhàn)略手規(guī)劃蜘的主固要內(nèi)扯容泄戰(zhàn)略格規(guī)劃鐘的制島定通腐常由紡銀行車的研頸究發(fā)稍展部蘿或是番資產(chǎn)狀負(fù)債拜管理快委員寶會牽恰頭，油成立漏專門夸的規(guī)么劃委發(fā)員會薯來負(fù)隱責(zé)制繁定銀科行整久體的丸戰(zhàn)略含規(guī)劃鋪。規(guī)催劃委凍員會尼的成釘員由訊各部所門抽咳調(diào)的相高級悶管理隸人員嫩組成望，主固要有家首席噸執(zhí)行宣官、貝執(zhí)行墓董事序、首唯席財躲務(wù)官壤、首勢席信區(qū)貸官船、首囑席營惑運官甘、技慧術(shù)總?cè)岜O(jiān)、國市場告開發(fā)堤部、式公司削金融熔部、羅個人紐金融軟部和鹽國際耳業(yè)務(wù)姐部的炕負(fù)責(zé)伴人參偽與，鹿委員布會主蛋席由就首席遮執(zhí)行文官擔(dān)制任。仙企業(yè)扔的戰(zhàn)遭略規(guī)跳劃一哈般可鋤以領(lǐng)分為里四個基階段鋼：除明晰室愿景緞，戰(zhàn)鄰略分赴析，史確定必戰(zhàn)略乏和實歌施戰(zhàn)點略緩。北以下襲將分否別對父這四占個階校段進沒行簡籃要闡俱述。信明晰投愿景即明晰觸愿景抓階段穿將進徹行以珠下工旨作：盜理解唐當(dāng)前王的愿餐景和藥戰(zhàn)略帶高層須管理陳人員將討論考當(dāng)前買的戰(zhàn)岔略適在團克隊中現(xiàn)確定亮人員振的角廢色買評估毛總體屯的業(yè)威務(wù)規(guī)胸劃環(huán)分析鳳目前者和以裁前的振規(guī)劃辱識別配主要羊的業(yè)膨務(wù)問圾題饅高層舒管理般人員迅開會辣來討炸論對暴戰(zhàn)略爸的理刃解，堅明晰雕關(guān)鍵世問題叢及其磚優(yōu)先熱順序喜評估房影響谷戰(zhàn)略組制定速的有勻利條貝件及聽不利浪因素怪確定碌工作繭計劃吧指出吧戰(zhàn)略足規(guī)劃屆中的讓關(guān)鍵艇任務(wù)蒙，為蔑每個吉關(guān)鍵津任務(wù)籍確定躲優(yōu)先扮級吉就任儉務(wù)的同責(zé)任憑和更鄰詳細(xì)胖的計北劃達歸成共造識種將戰(zhàn)蜓略規(guī)饞劃團尼隊中值的核拘心力父量分紗派到優(yōu)戰(zhàn)略干規(guī)劃厭的各翠個關(guān)盟鍵任悄務(wù)策整合鞭工作踏計劃村評估腔、確于定工替作計庫劃棍戰(zhàn)略才分析占戰(zhàn)略皇分析縫階段軍將進虜行以籃下工蛙作：慕市場偏分析勸分類狠分析輛：客慕戶，繁產(chǎn)品轎/服擴務(wù)，蘇渠道冊識市場侮績效命：總印體定標(biāo)位，亭產(chǎn)品動組合桃，市剩場份承額和至相對胸增長務(wù)速度伏競爭鑒對手孤分析版行業(yè)有分析維：打鑰破競刊爭平嶺衡的猾驅(qū)動底因素湖、新位進入匙者、摧管制脅和政舉治環(huán)番境的列變化母以及鎖競爭云激烈范程度韻競爭腥對手浪整體幫分析帳：對鑄其定蜓位、寶客戶喪、產(chǎn)糕品及從渠道狐的概丙述，趁評估舟其相憑對績旁效散主要淘競爭今對手升分析攤：識蹤別主餅要競修爭對窮手，洗明確及其市揀場定湊位、臟客戶扛、產(chǎn)汽品和頂渠道讓，并急進行慘市場仗和財狀務(wù)績鍬效比京較段財務(wù)欠績效綁分析黎總收蓮入及柏盈利粱能力叢產(chǎn)品合盈利哄性分兆析辦市場蒸細(xì)分腿/客悶戶類搖型分惰析棉渠道墊分析員財務(wù)學(xué)比率腸分析余競爭爐對手王比較弊運營禍績效狠分析斬評估搖運營止的效票率榆對運纖營系也統(tǒng)和輛流程剃的整俘體評劉估梅評估榜風(fēng)險歲管理體和風(fēng)威險衡伐量的晚能力樂評估射監(jiān)控扯的有珍效性映與國伶際標(biāo)烈準(zhǔn)的喊比較納制定呢戰(zhàn)略省制定長戰(zhàn)略魯階段趣將進席行以儀下工歷作：謝評估安上期宿的戰(zhàn)味略并悅形成淘多種紡選擇垮方案軋評估鹽上年鐘財務(wù)齡結(jié)果臂，考震慮市出場機舊會和真內(nèi)部搬能力坑戰(zhàn)略軌制定匙團隊四最終你形成豆的多蚊種選譯擇方室案榨評估撈各種算選擇弱方案儲調(diào)研臂各種動戰(zhàn)略錦選擇申明晰水需關(guān)肌注的慌領(lǐng)域幟評估闖戰(zhàn)略夕規(guī)劃譜是否崗可以織達到要目標(biāo)擔(dān)確定油戰(zhàn)略纖確定雷方案斷選擇間或排齡列優(yōu)未先級喚的程休序?qū)гu估諸對方泛案進歌行分亮析和澆澄清赤的方影法是悄否合風(fēng)理吹根據(jù)證總體到戰(zhàn)略感和內(nèi)甲部能攀力對洽選擇表方案瓦進行雜優(yōu)先箭等級鞭排序餅就總粱體戰(zhàn)猛略達畫成共塞識葉為職怨能性廈/過秘程性老的子欣戰(zhàn)略黨制定兇關(guān)鍵盾的建拆議慕將結(jié)魄論歸概檔螺確定轟實施浴計劃林綱要墊實施供戰(zhàn)略照實施觀戰(zhàn)略跪階段炮將進泛行以地下工團作：謀建立遺實施璃的基庭礎(chǔ)棵設(shè)計頓并開土始實脂施溝賤通戰(zhàn)笑略勇確定寒控制秧及監(jiān)柴控責(zé)倚任槽實施肉團隊權(quán)的人胡員選帽擇及圍培訓(xùn)遵準(zhǔn)備榜初步慎的行疲動方弓案啊就戰(zhàn)侵略規(guī)府劃大爺綱及餐預(yù)計中的規(guī)昏劃達逮成共弟識截準(zhǔn)備靈職能往性/面過程隱性項穗目規(guī)瞇劃隆整合兔計劃猜并達輸成一率致數(shù)整合肚行動俊計劃鍬、解風(fēng)決資深源限滅制問哪題、嗓確定配整體峰預(yù)算愚確定婦實施兼的責(zé)憤任好優(yōu)化揮/簽剩定總繪體規(guī)租劃摸開始兩正式民實施填戰(zhàn)略惕規(guī)劃糟與實反施的每關(guān)系杯如何禿圍繞吸著遠(yuǎn)會景制陽定戰(zhàn)償略，悅并將徑戰(zhàn)略特有效季實施膏，是愚一個萍循環(huán)嗎遞進降的過策程。尼這種微規(guī)劃參業(yè)務(wù)紛程序絞既放柜眼未解來，累又及處時反粘映現(xiàn)姑實，捎優(yōu)于危傳統(tǒng)鞏的單似項、視靜態(tài)夸的年洞度計擺劃。藝具體嘉地說久，實立施中晚得到疫的反毒饋可紙以進假一步皇明晰花遠(yuǎn)景籌，重陽新評耀估戰(zhàn)叼略選垮擇，健分配竟資源刮，相益應(yīng)地字調(diào)整辛實施辦計劃亦，良即好地孤進行齊貫徹堡，就裳遠(yuǎn)景仔和戰(zhàn)紹略進饑行新挨一輪歐的驗居證，漠周而晝復(fù)始獨，達舟到遠(yuǎn)堵景、運戰(zhàn)略送和實各施高博度的言統(tǒng)一升。樸下圖嚇說明博了戰(zhàn)承略制境定與規(guī)實施枯之間揀的無極縫連邊接：贈資產(chǎn)闊負(fù)債紫管理杠基于收畢博蚊的全予球最貿(mào)佳實吉踐，賭資產(chǎn)宵負(fù)債港管理薯是按島照銀胸行設(shè)燙立的勻風(fēng)險坐監(jiān)控戴理念趙和政巷策，敘根據(jù)槳宏觀室經(jīng)濟至形勢混的變說動，爬通過虧對資滔金來掌源、終運用出的總業(yè)量和挪結(jié)構(gòu)于優(yōu)化座配置驕，實饅現(xiàn)銀穿行流略動性誓、安紫全性急和盈最利性賤的管你理目割標(biāo)，野并達黨到銀犯行價濾值最拒大化凍。主戒要包歇括：西貸款陜和存器款的論定價它利率落風(fēng)險向管理幸匯率慮風(fēng)險陣管理針流動奮性風(fēng)亮險管牢理歪投資沙組合蜂管理壘資本返管理負(fù)資產(chǎn)委負(fù)債凝管理勉的內(nèi)案容坦根據(jù)旦全球悅最佳到實踐靜，銀誤行資撒產(chǎn)負(fù)揀債管卸理的落內(nèi)容燥包括煮以下庫方面討：簡1、木根據(jù)別宏觀啊經(jīng)濟擾和市假場狀活況預(yù)斤測社暑會經(jīng)丹濟指渴標(biāo)的鍬變動淚趨勢鐘，比故如利懶率變際動周辦期、塌利率價期限纖結(jié)構(gòu)凍等。贏2、尖分析弄和檢均查銀塞行資春產(chǎn)負(fù)慰債表壟，主乞要采議取兩宜類分圣析方乞法：蠻靜態(tài)訂分析列－在湯一個亡時點濱上分閣析資掛產(chǎn)負(fù)撒債表巧的結(jié)凱構(gòu)，悲包括酒缺口軍分析扔和持磁潤續(xù)期鬼分析旺。遵動態(tài)搶分析標(biāo)－考伍查一緊段時緞間內(nèi)彼資產(chǎn)偽負(fù)債越結(jié)構(gòu)困的變踏化、拴定價峽和到誼期關(guān)削系，勿并評旅價該令時期版風(fēng)險予。主洋要采窮用模巧擬分互析法著，目鋪前應(yīng)嫁用較愛多的眼模型俊包括烏：凈哪收入準(zhǔn)敏感啟性模櫻型和玻權(quán)益今經(jīng)濟異價值兔模型證。需3、搭制定瘡適當(dāng)謙的資扣產(chǎn)負(fù)糕債管拒理政袋策和剃投資揀、融鳴資及蒸套期粘保值殺策略姻，包摟括：序制定熟資產(chǎn)耀負(fù)債孩管理識政策嗽資產(chǎn)芒負(fù)債默管理杠政策塔是指邁銀行年對資基產(chǎn)負(fù)森債管旺理有紀(jì)關(guān)的逃目標(biāo)維、組抱織、絮責(zé)任挽、權(quán)潔限方壽法和巴戰(zhàn)略男等方宣面制章定書賭面的前規(guī)定農(nóng)或制毯度。賊管理張政策魄主要秧包括閱：熄資產(chǎn)唐負(fù)債帖管理躺委員探會的崗職責(zé)柿確定狡利率是風(fēng)險本的理奧解和地評估疤流動條性和爐資金掩管理嫩監(jiān)督笨政策伸的措屠施此資本等計劃雞的制博定難管理眉報告稿的制僅定脊制定頓投資矛、融鍬資及謹(jǐn)套期臣保值戀策略煎和目篩標(biāo)尚制定傻銀行卷能夠填承受鹽的流既動性我風(fēng)險誰限額田、利霧率風(fēng)涌險限房額和艷匯率當(dāng)風(fēng)險跑限額澤4、禽根據(jù)辯所設(shè)波定的硬資產(chǎn)哄負(fù)債貓管理掛政策遼、策姜略和回限額對，來蹤檢查鋸當(dāng)前繡經(jīng)營溝成果彈和目錢標(biāo)模刺式之幫間的蠟差距縱，從作而調(diào)付整資鄭產(chǎn)負(fù)需債表祖中的項相關(guān)則頭寸溉，方忠法如找下：膝在貸失款和扁投資榨間分這配資乞源趣管理妻貸款乒構(gòu)成昨結(jié)構(gòu)清和投蛾資構(gòu)儀成結(jié)偉構(gòu)烘管理幸資金料來源厭制定厲影響蛇貸款銀、投悉資和渴存款書的到勵期日鮮和再庭定價爭特點間的措輝施慕資產(chǎn)滿負(fù)債玻管理議的流糠程替在全物球最娘優(yōu)模版式下且，銀悲行資帝產(chǎn)負(fù)拆債管冤理的勸標(biāo)準(zhǔn)屈流程喬是：寇首先液，制刃定策挖略規(guī)別劃、羅編制崖功能攜和流幣程預(yù)舊算、醬收集烤市場桶數(shù)據(jù)倘及進邁行經(jīng)同濟預(yù)只測等適；捕其次加，根溉據(jù)所萬設(shè)定殖的策潑略規(guī)委劃和蹦宏觀穩(wěn)經(jīng)濟艦預(yù)測抗結(jié)果靠，確殘定資脹產(chǎn)負(fù)概債管瑞理政脖策，浩管理黎資金鞏頭寸根，監(jiān)濱管資怎本和屯進行挪產(chǎn)品偷定價制等；聚關(guān)于臣存貸杜款定趙價，株國際喚銀行灰的最應(yīng)佳實逃踐是環(huán)資產(chǎn)沸負(fù)債雅管理腸委員婚會負(fù)降責(zé)制脅定資瘦金轉(zhuǎn)略移定擾價的定機制屢。委驗員會規(guī)還會嘉就定壩價的返事宜暖與銀做行的賢信貸來委員恭會協(xié)堵調(diào)，別同時升按照灘銀行討經(jīng)營市戰(zhàn)略旗，平犧衡盈慨利和晴市場通份額暗之間項的關(guān)掩系，比制定績資產(chǎn)旁、負(fù)集債整且體的縣利率跡標(biāo)準(zhǔn)霉水平恥。資腰產(chǎn)負(fù)堡債委兩員會直擁有質(zhì)對資那產(chǎn)負(fù)擋債定疑價的暴決策命權(quán)。密而對斥于單釋個產(chǎn)牙品的炒定價呆，如皆貸款慶定價芽，主后要由顫信貸盜管理竿部和險相關(guān)呆業(yè)務(wù)逐部門要根據(jù)規(guī)其資烘產(chǎn)的驅(qū)風(fēng)險倍程度直制定擱相應(yīng)平的貸節(jié)款風(fēng)妨險溢叔價。幸另外案，各膀區(qū)域堤銀行滴或分代支機警構(gòu)的斑資產(chǎn)江負(fù)債理委員擱會與捷總行肚的資晉產(chǎn)負(fù)布債管毫理委佛員會岔的主威要職超能有當(dāng)所不理同。銅各區(qū)虧域銀濱行主拿要側(cè)欣重于糞對流陣動性老風(fēng)險喜的管傅理以秋及對揭中短包期的欲資產(chǎn)大、負(fù)演債的刪匹配幸管理魂。仔對于笑市場冊風(fēng)險覽的管稈理，退國際沈先進豎銀行積通常跟是由禿風(fēng)險屋管理饅委員艘會負(fù)看責(zé)。銹有些及銀行悄在沒令有相端應(yīng)的聲風(fēng)險墻管理蹲委員盜會的任情況英下，三市場良風(fēng)險禽管理徐通常屆由資厲產(chǎn)負(fù)脆債管鈔理委翼員會丟負(fù)責(zé)賢。市勿場風(fēng)可險的有管理掘主要溝是通滋過計駛算銀精行日們常的僅外匯稅業(yè)務(wù)儉、衍庭生工酒具、龜證券娛買賣下等金酬融產(chǎn)史品的喜市值巷，并瘡提供撓風(fēng)險捷價值贊報告隆如V甚aR綱報論告來唐對其蹄進行散管理糟。傅最后且，生怒成風(fēng)廳險收朗益/襖波動手報告怖、對毛資產(chǎn)寄負(fù)債玉進行穩(wěn)定價型和編如制風(fēng)鮮險體崖系使稀用報馳告，檢全面犬管理絮銀行蚊的資憑產(chǎn)負(fù)征債。虜信貸及風(fēng)險祖管理戶基于倡畢博投的全年球最判佳實出踐，壁商業(yè)剩銀行秒的信繞貸風(fēng)粥險管傍理包征括以疼下四蘿個主篇要組草成部與分：眉下面細(xì)，我踢們將獅逐一濟陳述沾這四探部分項。衛(wèi)信貸張政策棚和信社貸風(fēng)釋險管擊理流橡程她信貸礦政策榆按照申國際社最佳扇慣例丘，信叢貸政惰策制貌定的訪前提尚條件狼是在顯明確辯整個獸銀行該的戰(zhàn)館略基廢礎(chǔ)上萍確定導(dǎo)合適藝的信憤貸戰(zhàn)鐘略，論而合捏適的幼信貸依戰(zhàn)略旺的制艘定必礦須建字立在莫對銀所行所竿面臨所的信是貸風(fēng)紫險和史處理超風(fēng)險摩的能胞力有距明確身的認(rèn)元識的宿基礎(chǔ)限上，四即銀何行必小須在寨考慮點到整撕體的拘資源討優(yōu)勢績和條柱件約杯束的愚前提彼下來駝確定憶是否哨在市襖場擴諷展中折采取讓激進孔而高繪風(fēng)險來的信滲貸戰(zhàn)鳴略。豬信貸供戰(zhàn)略虎確定季后，刪銀行驢可以掉制定限相應(yīng)洋的政給策和擺程序懂來使鍵整個酒信貸默流程耳的操禍作標(biāo)淋準(zhǔn)化彩和有佛章可歸循。伸信貸共政策憐的制耀定應(yīng)芽該包滲括以開下內(nèi)閘容：燙信貸輝業(yè)務(wù)葬流程律管理冊政策代－詳拾細(xì)描圓述信競貸業(yè)鞋務(wù)流覽程中頸所涉隆及的徒各個尼部門系的具荒體職溝責(zé)耽信貸亭制度轎管理備政策緞－制圈定、隱監(jiān)控亭和定邀期審吳閱信驗貸政而策制蛇度的騾責(zé)任補明筋確到葵個人遷或部鬼門蹈信貸追組合副管理頓政策醬－確辭定信駛貸組適合中亭對單葉個客拜戶，券單個苗行業(yè)乓或單眨個產(chǎn)蝦品的薯限額截。在枕法律駝法規(guī)燕允許亮的條際件下疲，各鼻種限液額應(yīng)脫以占拘銀行褲股本蜻權(quán)益誰的百誓分比帶表示察信貸英產(chǎn)品填開發(fā)謠政策腹－明肯確銀法行管速理者隸為達氏到風(fēng)足險分咐散化托而希摔望發(fā)跟展的蛙信貸誕產(chǎn)品史和希口望開欲發(fā)的僑市場重。同葵時也收將描頑述受牲限制漫或不村希望溫發(fā)展混的信棗貸產(chǎn)陰品悲單一瞇貸款顫交易俯管理存政策辱－對糕客戶舉關(guān)系率管理帥和信顧貸分仔析進援行詳爛細(xì)的蛙描述拆資產(chǎn)災(zāi)保全櫻政策愛－制所定問棍題貸袋款全瓜方位砍的管輪理流罰程加信貸博授信此授權(quán)侄政策軌－按假照授猴信人翼員的楊級別盡、經(jīng)撿驗及院以往甚的授奇信審盤批表曉現(xiàn)來哥授予蠻審批圍權(quán)限灣信貸格管理碼政策尺－明銜確與找信貸帖文檔韻管理賴、信愧貸評勤級、來問題泥貸款恭管理侍和呆疼帳核易銷等吧相關(guān)柴的責(zé)權(quán)任制政。同肌時將殖詳細(xì)碎闡述舍特殊飄情況摧的處港理方免法，跑明確循誰將粱有權(quán)話利批乒準(zhǔn)特稱例，嬸以及彼將特突例記酬錄在秩案的鋸相關(guān)姑規(guī)定姐。拘信貸粱風(fēng)險績分類建－明花確銀微行如娃何使論用內(nèi)性部風(fēng)窮險分偉類標(biāo)府準(zhǔn)鐵信貸餃政策瞎必須思定期糟審閱虜－至響少每叼年一似次－惰以確阿保根醒據(jù)經(jīng)父濟環(huán)析境、纖銀行閣戰(zhàn)略抵和市勞場等戚方面覽來考的慮的辣有效激性。反如果次出現(xiàn)液重大中變化股，須粒考慮燈對信秩貸政也策作密出及霜時修私改。議信貸導(dǎo)風(fēng)險鉛管理纏流程幸信貸鴉風(fēng)險丘管理盛流程敢實際排上包群括三潤個主叉要的欺方面甜，即辜前期賽的商需業(yè)計動劃制爬定流玻程、軍貸款總交易誕的流冰程和兵貸后練的維吵護流鏡程，煙由以蛛下兩陽張圖哭來闡睬述：裹信貸僵風(fēng)險伐管理系體系痰的其幼余三牢部分撐，即填組織范、信咱貸風(fēng)童險度糊量工探具和店技術(shù)挽，必幣須與跌以上脾流程幻相互疊銜接嫁。在沾以上訂的信躁貸風(fēng)店險管濟理流口程中需需要帶注意扣以下追方面蒸的問皆題：厲將信貿(mào)貸風(fēng)悟險度蝶量工鵲具應(yīng)裕用于梁貸款遼申請刮、管悟理（椒放款祖和監(jiān)念管）奴、和柳貸款霞決策古等交木易流壘程中累；躺執(zhí)行脾嚴(yán)格反的信肅貸政際策，冶比如母客戶戶和貸夠款集跌中度律限額防，來鏡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秋管理脖最佳醬實踐利的主粘要方弊面惠加強謎對財噴務(wù)報顫告整枕合和奔生成舍的控贊制，原使財潤務(wù)報油告符基合國致際標(biāo)散準(zhǔn)錫對外旦的財仰務(wù)報澤告需錄要符腹合一腿系列園的監(jiān)盒管的滲要求毀，而據(jù)對內(nèi)余的財狐務(wù)報摔告要勸能夠狡提供滅針對蛛產(chǎn)品襯、客張戶、特機構(gòu)驕、渠里道的銅盈利浙性分傲析，導(dǎo)從而晶有效樂衡量章客戶得經(jīng)理輕、分殲行、類部門缺的利駝潤貢敗獻度未，更哨好的滑滿足煩銀行灑管理鞭的需日求。裳對成組本和雄收益布進行漢合理辨分配跑，并穿在其吵基礎(chǔ)閱上計釘算利地潤貢定獻度線在作祖業(yè)成窮本法簽和合夠理的咽資金申轉(zhuǎn)移尾定價嚴(yán)的基鍬礎(chǔ)上陸，計陡算機侍構(gòu)、穗產(chǎn)品渡、渠蔥道和顛客戶夸的利梅潤貢使獻度填的方糟法簡喘要介房紹如壟下：蔬定義累從賬擱戶到照客戶憶、到竿渠道鞭、到跪產(chǎn)品浸和到視機構(gòu)態(tài)的利括潤貢淘獻度貪計算暫的業(yè)綁務(wù)規(guī)織則并仗定期映做匯煌集處帽理，抹就可樂以得秩到相份應(yīng)的沸高層邊利潤跡貢獻位度。栽引入懇新的蓋管理似技巧稍（比盒如平獲衡計塌分卡辱）以綁保證禿績效掃管理要的準(zhǔn)農(nóng)確性匆平衡快計分?jǐn)嗫ǖ睦w系灣如下闊圖所浩示：刃在平遠(yuǎn)衡計搏分卡視上述比四種且績效投指標(biāo)被之間杰有密驅(qū)切的鞠關(guān)系繼，比衣如如留果財開務(wù)方帽面的熄績效潮指標(biāo)愚為最渣大化叔收益毒率，犧則對制應(yīng)其脹他方竄面可沙能會國有如倒下的迷指標(biāo)腫，共握同構(gòu)亞成一撐個指趙標(biāo)體壁系：雁同時挪，由越于建智設(shè)銀稼行目良前尚尚未開裁始建蠅立平士衡計虹分卡貢的指蝶標(biāo)體阻系，虜我們垃在這養(yǎng)里介物紹一箭下平坡衡計買分卡棉的建樸設(shè)過莊程：興產(chǎn)品帥管理石銀行底運作催本身怠是一促個完勝整的演業(yè)務(wù)讓流程拖，其別中產(chǎn)拖品管弊理流矮程是攔至關(guān)賞重要愈的一蜜環(huán)，喪因為雅銀行詳?shù)淖罴S終目省的是離為客他戶提云供滿維意的違產(chǎn)品先與服震務(wù)。慎當(dāng)今屋，由烏于市歌場信綿息充打分，象市場必競爭老激烈摧，產(chǎn)輔品日驅(qū)益綜茫合化渠、復(fù)巾雜化滑，客診戶有妙了更遇多的盈選擇輩余地貪，已將經(jīng)形抹成了材買方久市場軌，這地就要壤求銀堵行必泥須提違供具男有特結(jié)色的未產(chǎn)品何與服喬務(wù)，搶才能宇適應(yīng)老市場非需求描，所拌以，攜國際必先進浩銀行竄的產(chǎn)氧品管款理流禾程應(yīng)睜該是旬聯(lián)系視客戶鄭和渠急道的潛中間短最重麥要的奪一環(huán)橡。徹產(chǎn)品武管理男戰(zhàn)略炒產(chǎn)品慌管理咽的流熟程：旋1．魚首先鳳，銀咸行在版細(xì)分姜市場討、確框定優(yōu)郊良客縣戶群級的基殘礎(chǔ)上伴，根輔據(jù)址“疏客戶框群詞”猛的概躁念，嗓量身粘定造端，設(shè)搶計出產(chǎn)符合埋不同璃客戶鼠群需臭要的刪、有知個性清的產(chǎn)角品和穿服務(wù)索。眼2．燥其次確，在扯機構(gòu)末設(shè)置棋、人濟員配付備、松產(chǎn)品半開發(fā)華、營岸銷等洽多方治面以肉客戶輪為中恢心，士結(jié)合扁各部舟門業(yè)偶務(wù)，防整合念銀行葵內(nèi)部仁資源照，鞏制訂津整體鎖的產(chǎn)療品和簡服務(wù)宇的營翼銷策煌略，誰統(tǒng)一洽規(guī)劃拔、實乖施聯(lián)茄合營威銷和冤交叉迫營銷算，緊發(fā)揮鳳銀行炭的整公體優(yōu)籌勢綜恥合營烤管理臥銷。多3．練最后防，實革施銀鉆行的奧名牌乳戰(zhàn)略毫，立感足現(xiàn)瓦有產(chǎn)組品，氧挖掘愈客戶腹需求榜的廣帖度、浙深度出，利盆用信貴息技帆術(shù)和碼新的討營銷乒渠道秋，開京發(fā)新鐮產(chǎn)品然，樹程立市刺場品工牌。敏根據(jù)譜現(xiàn)有椅銀行廳產(chǎn)品胸特點幟，區(qū)亂分客爸戶類懂別，普確定蘋營銷榴方式侵；按涌客戶臉類別批實行腸差別挑營銷雜和集騎中營片銷，窩實現(xiàn)予發(fā)展肆名牌媽戰(zhàn)略以目標(biāo)絕。音隨著怕中國蠢金融版業(yè)的階開放歸和銀蹲行業(yè)主市場炎競爭售的加突劇，守我們切認(rèn)為頭國內(nèi)沖銀行冶更應(yīng)縮加強古在新慌產(chǎn)品惑和服爭務(wù)的仁開發(fā)悠創(chuàng)新階方面屢的力板度。明因為牙通過費新的災(zāi)信息座技術(shù)疑和新依的營本銷渠秧道的君支持士，銀桿行可右以降受低銷昂售新甲產(chǎn)品兆的成娘本。蝴通過反創(chuàng)新惑新產(chǎn)負(fù)品，趙提高歸業(yè)務(wù)昨的多潮樣性沙，銀范行可醬以降匠低業(yè)銅務(wù)面干狹窄唉帶來腸的風(fēng)歪險。腎同樣妄，通捉過創(chuàng)廟新新信產(chǎn)品極、提儲供新況服務(wù)倒，銀鳴行可該以吸氣引更擴多的式客戶甘。逆新產(chǎn)問品的苗開發(fā)昆及產(chǎn)踢品管禽理旋為了咱更好普地進虜行產(chǎn)庭品的阻開發(fā)防及產(chǎn)是品管軌理，庫我們水采用革國際微上通模行的股產(chǎn)品湯生命手周期脈理論托。在偷不同汽的階才段，襖銀行捏需要福對產(chǎn)樸品采踏取不績同的防方法革進行傲管理波。異開發(fā)飯階段琴（植De糠ve桂lo沒pm替en密t繩）糊引入堤階段棚（么In牢tr庫od嘆uc迅ti洞on隸）脖成長紛階段濃（憑Gr帥ow良th寶）養(yǎng)成熟近階段玉（剪Ma險tu特ri涉ty給）秩衰退肉階段圓（陽De南cl坑in暢e膛）劍產(chǎn)品么生命磁周期膚中各凳個階淘段的稱特征針:芽引入工期塌成長怠期她成熟今期禍衰退倦期狹銷售伯銷售肝量低豪銷售渣量劇追增衰銷售墾量最椅大應(yīng)銷售刃衰退婚成本杜單位伐顧客抗成本吊高余單位罩顧客數(shù)成本脆一般割單位沒顧客拆成本圈低奶單位塔顧客眾成本果低薯利潤駛虧本膛利潤皮增長近利潤糊高滔利潤絹下降泰顧客仗創(chuàng)新雷者宰早期的使用凳者拐中期占大眾廁落后屯者葵競爭擦對手扒很少攔增多拐人數(shù)歲穩(wěn)中把有降果下降忙營銷仍目的壺創(chuàng)造剝產(chǎn)品后知名案度，因提高詳使用澡率悲市場玩份額謹(jǐn)最大歡化熄保護鎖市場績份額被，爭體取最穿大利錘潤銳壓縮糊開支曠榨取勿品牌愈價值燈價格凡手段瓶用成父本加鞠成法租滲透羞市場躺市價弄法葛定價降與競您爭對早手抗釀衡或缸戰(zhàn)勝護他們啦降價堵1．部在新讀產(chǎn)品出開發(fā)抗階段位，銀免行應(yīng)惕對產(chǎn)魚品的能開發(fā)背管進拆行可餃行性予研究盞。叛新產(chǎn)短品的碧開發(fā)雜應(yīng)由靜總行冠主管炊部門孩協(xié)同拾各分喉行共癥同設(shè)丑計，滋對新壯產(chǎn)品摸應(yīng)有仙深入變細(xì)致訊的對桂盈利抹的可犬行性果研究腐，以醋提高股產(chǎn)品捕開發(fā)鏈的針亡對性床和準(zhǔn)獅確性槍。隨掛著金希融行辭業(yè)定夜價能講力和滲計算脅技術(shù)絕的發(fā)岡展，跡在進腎行新餅產(chǎn)品蠻的創(chuàng)扯新與猛開發(fā)護時，贊銀行座應(yīng)利同用管拖理信潛息系元統(tǒng)的劍支持瞧，在弊市場露分析涌方面繪、產(chǎn)是品定恭價和裳財務(wù)謹(jǐn)預(yù)測鎮(zhèn)方面脂對于魂新產(chǎn)雁品進孔行充年分的拜本、醫(yī)量、移利分業(yè)析和賄市場臘占有之率測系算，腐以確犧保新聰產(chǎn)品片引入貧市場辣后能羊為銀豎行帶顏來豐憂厚的戶利潤翠。如墾果沒描有對藏新產(chǎn)匯品投效放市涼場后刺的成知本、輩利潤緒和市腔場占理有率位進行岸詳細(xì)捎的分苦析，輩最終端會導(dǎo)奉致產(chǎn)駱品盲膊目開覽發(fā)。笨在當(dāng)闖今競與爭激嚴(yán)烈的抖環(huán)境桐中，虹加快嚷產(chǎn)品歸開發(fā)鍬流程羨是使地得銀仍行先貢發(fā)制害人、傭處于特領(lǐng)先領(lǐng)地位正的致染勝之蜓道。遠(yuǎn)另外乏，沒拋有一構(gòu)個統(tǒng)涌一的顫、標(biāo)蕩準(zhǔn)的茶產(chǎn)品她開發(fā)垃規(guī)劃延和流痰程，伶將在賣一定海程度肌上削徒弱銀碌行的鵝競爭腦能力格和品還牌形半象。樂在下棍面的友圖表訂中將妖會對省新產(chǎn)別品開冰發(fā)流標(biāo)程中仔的關(guān)羽鍵步花驟進判行具縫體闡依述。波2贈.胡在產(chǎn)老品的閘引入苦階段提，銀扮行應(yīng)共該加攀大對碧產(chǎn)品門營銷貞的投淹入。岸在該牌階段款，銀品行要癥投入旦大量裝的財瞞力、邁物力伏和人栗力，守對新甩產(chǎn)品壩和新甲業(yè)務(wù)割進行斧市場找營銷氏推廣零工作差；而涂此時雅新產(chǎn)升品的紅盈利企性尚油未完儉全體棋現(xiàn)出拿來，屈所以秋銀行樓要有走一定訊的準(zhǔn)奏備。生3．雄在產(chǎn)粘品的圓成長剖階段箱，產(chǎn)點品迅鳴速為濟市場許所接們受。撲在該戒階段狀，新懂產(chǎn)品而相比激較其甩他競膠爭對獎手產(chǎn)薯品的背優(yōu)勢歪體現(xiàn)尋出來舅，并底迅速上地獲初得市吃場和藝客戶館的接泉受，盲同時果利潤氧也將掛迅速遣增長境。在摸客戶怨需求絹迅速終增長究的同嘴時，條產(chǎn)品船價格灑維持擇不變陵或略痛有下鈔降。徹此時福銀行娘應(yīng)維動持同醬等的果營銷捎費用烈，以旱應(yīng)付布競爭洪和繼鎖續(xù)培發(fā)育市妹場。炕4．系在產(chǎn)斑品的悶成熟榴階段菠，產(chǎn)描品的肥盈利驕性和搏市場版占有番率達茫到頂策峰。村在產(chǎn)外品的費成熟藥階段質(zhì)，產(chǎn)趨品已悼經(jīng)被想大多纖數(shù)顧構(gòu)客所霉接受閃，盈右利達迫到頂路峰，懷市場注占有孫率達流到頂弊峰。我在產(chǎn)疲品的顏成熟恭階段膠，產(chǎn)共品的跪銷售端會使群公司何收回亂開發(fā)籠階段騾的投倚資成櫻本，按并為蕉公司惕帶來膠大量繡的利萄潤，摧所以魔公司賽都會痕盡量克延長布產(chǎn)品暴的成破熟期故這一姿階段給，以芹求最步大限弄度地關(guān)獲取襖利潤俘。馳同時乞市場墊上開赴始出揉現(xiàn)競觀爭對床手的據(jù)新產(chǎn)英品，團對本英產(chǎn)品點開始淹產(chǎn)生鮮威脅隨。有錦長遠(yuǎn)傷眼光歪的銀脾行，狠這時目應(yīng)該滋考慮頁對下拆一代迫新產(chǎn)捧品的歪開發(fā)洗。遍5．扁在產(chǎn)都品的趕衰退寬階段事，銀經(jīng)行應(yīng)無該應(yīng)揪用管漲理信固息系嘴統(tǒng)對舌產(chǎn)品眠的盈撐利情帥況進浸行分墾析，低及時妖調(diào)整狡產(chǎn)品社結(jié)構(gòu)栗。徑在該塘階段疏，產(chǎn)職品的秋市場掏占有移率和染利潤鴿大幅賤下降泰。此翠時，誰銀行錢的管計理工籍作是購要對仿產(chǎn)品全的結(jié)邁構(gòu)調(diào)河整作促出反側(cè)應(yīng)。倍而分規(guī)離的初產(chǎn)品憂開發(fā)伶和管適理，撒加之曉缺乏授管理帳信息化會導(dǎo)罰致無默法對乖產(chǎn)品纖盈利琴能力螺和市幟場狀備況進罷行分身析。談如果嚷缺乏溫管理逼信息發(fā)系統(tǒng)徒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