多金融產品銷售與保證金支付結算解決方案目錄

創新與機會1

多金融產品銷售2

支付結算平臺3

其他創新熱點4理財與消費是兩個永恒的主題兩者融合給券商帶來的新機會理財消費創新帶來新的盈利增長點理財模式與消費渠道成為關注重點打造全方位的金融理財模式構建一體化的消費結算渠道金融綜合理財與保證金消費結算的實現，不僅能增加券商與客戶的黏性，更是證券行業獲得資金話語權的一步好棋目錄

創新與機會1

支付結算平臺3

其他創新熱點4

多金融產品銷售2全新的一頁炒股在券商理財在銀行《代銷金融產品管理規定》證券公司可以代銷經國家有關部門或者其授權機構批準或者備案發行的各類金融產品。巨大的市場商業銀行長期占據壟斷地位的理財產品代銷市場，已經向證券公司開放。證券公司可以代銷經國家有關部門或者其授權機構批準或者備案發行的各類金融產品。今后券商營業部就會像商業銀行網點一樣，能代銷銀行理財產品、信托理財產品、固定收益等各種金融產品。2011年，國內銀行、信托、保險、基金、證券等各類機構合計發行理財產品約3.5萬只（銀行發行19176只），規模超過20萬億元（銀行占16.49萬億，證券占1400億），投資范圍涉及股票、債券、票據、貴金屬及藝術品等各類產品。2011年，已上市的14家商業銀行手續費及傭金（即中間業務）凈收入超到4500億元。蘊藏的機會1加速經紀業務向綜合金融服務轉型。網上營業廳、輕營業部將以金融產品銷售、特定資訊服務、投資顧問服務以及財富管理等增值服務為核心業務。2可銷售金融產品大范圍升級。券商在實現為客戶提供全面金融服務的目標、進一步豐富代銷產品種類的同時，也將提高自身產品的設計能力。3作為創新重點的資產管理業務已松綁。資產管理業務未來將有望擴大業務投資標的，券商將由傳統的證券資產管理模式向全方位的資產管理模式發展。業務轉型與變遷價格競爭產品競爭服務競爭產品銷售競爭自主產品競爭業務需求產品客戶訂單交易處理清算交收網上商城客戶自助平臺手機/IPAD終端網銀三方存管三方支付資產賬戶支付平臺產品供應商交易賬戶業務要素產品類別信托產品保險產品銀行理財……合作模式代銷分銷/包銷聯合銷售……支付渠道三方存管三方支付網銀支付業務流程財富管理綜合理財理財資產管理資金管理證券公司財富管理業務鏈四大基礎業務系統

統一技術平臺統一技術架構登記存管一級存管、二級托管賬戶登記、現金資產證券資產、公司賬務客戶管理客戶信息、賬戶信息客戶檔案、代理人信息客戶屬性、適當性管理清算交收一級清算、二級清算代理清算、存管交收銀行劃付、賬務處理產品管理產品登記、產品定價產品發行、產品維護產品控制、產品注銷系統結構銀行理財類產品線發展路徑

第一代

第二代第三代第四代財富管理平臺基金代銷理財規劃理財銷售平臺債券銷售行外產品代銷行內產品銷售登記過戶系統估值預警系統綜合理財平臺財富賬戶2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年分別增長1.34倍、71.40%；是證券發行產品1400億的100多倍；金融產品銷售平臺實現路徑財富管理平臺信托代銷理財規劃金融產品銷售債券銷售估值預警系統登記過戶系統綜合理財平臺財富賬戶基金代銷證券交易路徑二路徑一普通基金ETF/LOFQDII股票類基金類債券類資金信托動產信托不動產信托投資連接型分紅型萬能型黃金外匯其他業務應用子系統基金代銷集合理財信托產品其他業務保險產品業務支撐平臺用戶管理統一認證短信郵件文件傳輸日志管理權限管理基礎服務產品信息銷售狀態費率管理額度管理控制參數發行人管理產品管理客戶管理訂單處理清算管理預約管理支付管理額度管理查詢報表業務管理技術平臺交易總控通道插件日志插件數據源插件數據庫解釋器定時任務插件緩存插件ARES渠道接口交易通道數據中心接口估值系統接口托管系統接口基金TA接口接口管理銀行接口信托公司接口保險公司接口第三方支付系統設計流量總控UI插件工作流插件報表插件流媒體插件Spring插件CEP插件賬戶登記產品存管清算過戶收益計算分紅管理凍結解凍登記托管客戶賬戶管理綜合協議資金劃付產品持倉交易流水適當性客戶管理--賬戶體系金融控股公司客戶賬戶屬性客戶賬號CID基本信息資產賬戶屬性身份信息服務類信息資產賬戶AID銀行賬戶BID資產賬戶交易賬戶TID客戶經理資金信息證券、基金、信托、保險等業務類信息基本信息包含關系1…n隸屬關系1…n受托管理0…n隸屬關系1…n隸屬關系1…n隸屬關系1…n隸屬關系0…n客戶使用多個資產賬戶對多份投資資產進行統一管理，資產賬戶的劃分規則根據結算規則、客戶管理需要、政策法規限制等因素來制定。盡職調查與適當性管理對象包括產品發行人和金融產品進行盡職調查，剔除不合格的產品發行人和風險無法判斷的金融產品對委托人進行資格審查，只有在確認產品發行人依法設立并可發行金融產品后，方可接受其委托銷售。審慎選擇代銷的金融產品，充分了解金融產品的發行依據、基本性質、投資安排、風險收益特征和管理費等信息。券商不對金融產品合同承擔任何擔保責任，不與客戶分享投資收益、分擔投資損失。盡職調查對所代銷金融產品的風險狀況進行評估，并據此劃分其風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。應當了解客戶的身份、財產和收入狀況、金融知識和投資經驗、投資目標和風險偏好等基本情況，評估其購買金融產品的適當性。券商認為客戶購買金融產品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推薦。對于客戶主動要求購買的，券商應當將判斷結論書面告知客戶，并提示客戶審慎決策。適當性管理客戶管理--網上自助開戶新客戶：網上開戶閱讀并同意協議填寫身份信息通過信息驗證填寫賬戶信息開通資金賬戶老客戶：登陸資金賬戶完善客戶資料完成風險評測開設理財賬戶（信托等）閱讀并同意協議填寫賬戶信息開通理財賬戶（信托等）客戶管理—電子合同臨柜開通權限：輸入客戶標識個人身份信息認證密碼校驗權限開通檢查閱讀電子簽名約定書開通電子簽名權限開通電子簽名網上簽署電子合同輸入客戶標識選擇理財產品閱讀風險揭示文件與產品說明書檢查是否開通電子合同，是否開通電子簽名購買理財產品客戶管理--檔案綜合管理業務憑證管理影像資料管理電子合同管理實物檔案管理開通協議管理檔案調用管理檔案報送管理客戶管理--適當性管理風險等級屬性定義風險等級屬性管理客戶風險等級管理產品風險等級定義產品風險等級管理產品風險等級管理自定義問卷設計問卷調查管理自評管理影像資料業務憑證產品開通協議簽署電子合同開通協議多渠道問卷調查在線開通協議簽署外圍交易及周邊系統交易風險揭示與控制動態評測數據他評管理操作員評分客戶管理--適當性管理適當性風險等級定義風險自評風險等級同步接口問卷調查周邊接口客戶管理適當性風險等級定義動態量化評級產品銷售適當性控制不匹配交易事后通知動態評測風險等級提示與評測交易流程控制周邊客戶端適當性風險等級定義取風險等級周邊接口交易控制周邊接口產品銷售客戶風險等級確認同步量化測評風險等級同步適當性問卷設計同步（可選）風險等級獲取周邊接口風險不匹配交易信息提示周邊接口調用調查問卷周邊接口調用風險不匹配交易提示信息記錄客戶風險等級同步產品管理--分類多金融產品銷售保險信托銀行基金自研風險評估登記過戶估值預警績效考核集合理財產品信托理財產品銀行理財產品保險理財產品QDII產品私募股權產品開放式基金新股理財產品統一接入統一接入產品管理--屬性信托保險銀行基金配置基本屬性風險屬性周期優惠收益協議…………產品范圍證券產品管理產品管理--周期募集起始日產品成立日產品到期日清算終止日募集期開放期清算&資金返還募集結束日產品起息日原到期日部分本金清算認購撤單成立確認募集期計息申購贖回部分返還產品清盤額外計息分紅處理管理費計提產品展期到期后資金部分返還到賬終止日業務管理--登記托管賬戶登記服務金融產品存管產品凍結解凍產品分紅登記產品清算過戶登記托管負責對代理商提供賬戶登記服務，幫助投資者開立投資各類產品的交易賬戶負責管理投資者的理財產品賬戶，記錄持有人份額，進行份額過戶金融產品轉入轉出的管理，為統一清算系統提供標準數據接口文件，日終清算交收的劃撥依據司法等非交易凍結解凍，進行份額限制的操作管理根據金融產品登記信息以及權益分派指令，對金融產品份額進行權益劃撥金融產品的份額交收和委托派發股份權益等業務的處理等，包含一級清算過戶，并提供結算交割業務過程的統一接口業務管理--清算交收資金清算存管清算業務清算清算流程管理清算交收負責分產品清算，并進行資金帳務的處理，同時支持系統日啟操作、日終清算、對帳及相應的查詢、統計和報表生成為賬戶清算、存管清算、業務清算服務，準備并生成日終所需數據在柜臺系統中，交易日閉市后，銀行會發給交易所當天轉賬文件、賬戶交易文件、賬戶狀態文件，用于銀行和交易所對賬將業務清算分為清算處理和結算處理。清算處理，處理成交業務，其數據源可以選擇白天的實時成交數據，也可以選擇通過日終交易所數據處理；結算處理，處理非成交業務清算系統支持多品種多業務的資金清算，包括處理客戶的股權、債權、金融資產等業務，清算結果產生清算賬戶出入憑證和清算賬戶余額。業務管理--報表產品額度信息產品預約統計產品認購/申購統計產品余額統計網點銷售統計產品代碼\產品名稱\已銷售額度\可銷售額度\可繳款額度\產品總額度網點號\網點名稱\客戶機構代碼\預約金額\可繳款金額\手機號碼\狀態網點號\網點名稱\客戶機構代碼\證件類型\購買金額\手機號碼\狀態網點號\網點名稱\產品代碼\產品狀態\產品余額網點號\網點名稱\產品代碼\產品狀態\網點額度\已銷售額度業務管理--資金支付資金支付負責進行資金賬務的處理，按照證券業協會的征求意見稿，采用三方存管保證金模式進行資金支付。三方存管模式主要用于證券公司客戶交易結算資金存管；銷售機構在存管銀行開設客戶交易結算資金存管賬戶；客戶使用三方存管模式前，需要與銷售機構、存管銀行簽訂三方存管協議，銷售機構為客戶開立資金賬戶，存管銀行為客戶開立三方存管管理賬戶；客戶交易前，需要先將交易資金通過‘銀行轉證券’操作劃入銷售機構交易結算資金賬戶，此時銷售機構的資金賬戶與存管銀行開立的管理賬戶同時對客戶資金記賬；每日清算時，銷售機構將客戶資金賬戶發生的所有資金流水軋差后發給存管銀行（包括交易結算資金、結息、費用等），存管銀行管理賬戶資金與銷售機構資金賬戶資金保持一致，達到監管目的；三方存管模式下，資金支付和訂單處理流程分離，資金在銷售機構結算賬戶上有存留。業務管理--風險管理產品風險交易風險到期預警產品狀態對接風險產品額度反洗錢大額交易交易頻率異常風險匹配異常其他--網廳與終端賬戶類操作客戶自助資料查詢和服務類資料修改、密碼修改等功能；身份類信息修改申請功能；變更結算銀行賬戶等申請功能；交易類操作產品選購引導界面；產品下單和支付界面；交易訂單查詢和撤單界面；資訊類操作相關產品信息瀏覽功能；行業資訊信息瀏覽功能；分析類操作‘我的賬戶’查詢，展示資產分布情況；產品配比提供賬戶診斷分析報告；性能優秀、服務端壓力小終端優秀的處理能力，對復雜的業務流程能提供強大的支持終端產品界面布局靈活、對用戶操作習慣定制提供完善的支持終端產品的C/S架構對信息安全的控制能力更強支持多種不同的通信接入方式連接不同的服務提供者，更有利于在客戶端層次集成各類應用目錄

創新與機會1

多金融產品銷售2

其他創新熱點4

支付結算平臺3向左走？向右走？理財消費銀行券商業務實現打造理財消費一卡通。通過消費的持續性，實現資產增值。客戶保證金能夠通過三方支付平臺進行消費突破銀證轉賬的時間限制，實現7*24小時支付系統目標打通證券公司客戶保證金與三方支付機構（銀聯）的資金通道；實現消費管理平臺與資產賬戶系統（交易核心）的資金扣/退款接口；7*24小時通過證券公司的“網銀”進行消費、退款業務；開拓新的業務領域，能夠成為證券公司的業務創新系統；安全、穩定、可持續的支持未來可預見的業務的發展。技術業務主要業務系統業務系統支付網關系統消費管理系統資金賬戶系統風險監控系統統一認證系統系統架構系統交互模型技術平臺支付網關消費管理平臺中間件數據庫中間件主要采用C語言編寫，并且符合恒生金融基礎件2.0規范。WEB服務器使用JBoss4.0或WebLogic8.1以上版本支付網關采用Java語言進行開發，網頁符合HTML及CSS的相關規范，支持IE7以上版本。關鍵信息采用OCX控件加密消費管理平臺是基于恒生JRES2.0（Java）體系架構進行開發，采用T2協議與中間件進行數據交換。數據庫采用Oracle。技術平臺支付網關系統-網銀接口將交易的處理結果按對方格式要求進行封裝、簽名和加密，通知給三方支付機構為消費管理平臺提供獲取三方支付機構（銀聯）的對賬文件的接口.接收外部三方平臺傳入的訂單請求供三方支付機構對訂單狀態進行輪詢查詢交易請求接口網銀對賬接口交易查詢接口交易響應通知網銀接口資金流轉示意圖生成偽交易記錄劃付憑證資金賬戶存管賬戶上海備付金賬戶中間結算賬戶消費管理系統-渠道管理網上支付接口小額快捷支付接口POS刷卡接口手機支付接口支付渠道每個渠道的安全策略會有所不同，設計時考慮預留渠道與安全策略的配置接口。消費管理系統-額度管理額度管理是對客戶消費行為的控制，防止出現大額系統性風險或用戶在消費密碼泄露的情況下引起風險。系統額度控制客戶自定義額度客戶特殊額度消費管理系統-訂單管理接收支付網關傳入的訂單請求，進行相關的過濾和處理，并記錄消費流水，再將消費指令發送給資產賬戶系統進行解凍/凍結。訂單處理訂單查詢訂單查詢是為消費者、商戶及消費管理人員提供訂單信息的流水的檢索，可以按消費域屬性及客戶屬性等維度進行查詢。消費管理系統-客戶消費業務管理消費賬戶開通、消費賬戶關閉、消費賬戶掛失等；消費密碼的設置、修改和重置功能；消費密碼安全策略設置控制；提供外部接口，外圍系統可以為用戶提供消費查詢、額度設置的功能；柜面業務免填單憑證打印模式自動化清結算自動化消費清算是證券對消費系統產生的交易流水數據與三方機構的訂單流水進行自動對賬、生成差異記錄、并生成消費資金交收文件，資產賬戶支付系統提供過賬數據接口用于導入消費系統的資金交收文件。消費管理系統-網關控制提供網關運行狀態查詢的界面，可以手動開啟和關閉外部支付網關。當某種特殊情況下，需要對支付網關臨時關閉，可以通過網關控制功能暫時對外關閉支付網關，完成操作后即可再開啟外部支付網關。客戶自助與商控管理客戶登錄消費額度查詢、設置消費密碼修改訂單查詢客戶自助商控管理支付機構登錄批量退款文件上傳訂單管理訂單查詢外部接口消費者通過消費系統完成消費行為后，消費系統通過系統設定的通知渠道，反饋給客戶消費交易通知。短信通知接口郵件通知接口資產賬戶系統資產賬戶系統日間資料管理接口日間資金管理接口自動化消費實時對賬數據接口機構費用明細接口清費資金流水數據查詢消費支付報表資產賬戶系統上下線管理消費數據清結算風險監控系統運維監控業務監控系統狀態運行指標接口狀態系統日志反洗錢大額交易消費交易異常交易頻率系統安全相關建設安全證書的頒發和管理由證券公司自建CA認證中心完成客戶端交易、WEB交易均采用SSL安全通道加密網上交易雙因素認證（Ukey+令牌+短信+硬件特征碼+靜態密碼）配套啟動公司級統一身份認證平臺的建設防Ddos攻擊，定期掃描漏洞，硬件防火墻及F5負載均衡設備系統安全設計—系統安全系統所有節點采用雙機互備的方式，支持聯機切換，防止在出現單點故障的情況下影響系統的運行。支付網關采用群組技術，通過F5來實現網關的負載均衡，防止惡意攻擊。所有子系統的關鍵性事件都必須通知給系統監控平臺。監控平臺主動掃描系統狀態，防止系統出現繁忙、死機、出錯等情況發生，做到及時預警及時處理。系統安全設計—密碼安全策略弱密碼限制（重復碼、順序碼、證件碼、電話碼等）密碼規定長度可設置短信通知密碼錯誤嘗試次數過多，密碼鎖定后期規劃發卡管理系統建設證券資金卡的卡號（段）、制卡、申領、發放、出入庫及卡運行流程的管理系統；接入銀聯POS收單與銀聯POS收單合作，可以支持證券資金卡的POS刷卡消費和預授權交易；支持多渠道接入接入像支付寶、快錢這種三方支付機構信用體制在風險控制范圍內，允許擁有證券資產的用戶使用信用額度；Thankyou!1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法