第8章網絡支付模式案例分析2本章目錄網上支付模式概述8.1工商銀行的網上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.438.1.1網上支付的定義與特征網上支付又稱為網絡支付，是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等過程。廣義的網上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的網上支付僅包括通過第三方支付平臺實現的支付。定義4網上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分為以下幾種：網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。網上支付模式是傳統銀行以互聯網為平臺開展的網上銀行業務或網絡服務提供商通過建立第三方支付平臺，發行虛擬貨幣等形式開展的網上支付業務。

定義8.1.1網絡分類信息的定義與特征58.1.2網上支付模式的分類網上銀行支付是指客戶在銀行柜臺或銀行網站上簽約網上銀行后，利用銀行的網上支付系統所進行的資金支付活動。服務包括：開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等網上銀行支付68.1.2網上支付模式的分類第三方支付就是那些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方平臺支付78.1.2網上支付模式的分類降低了電子商務商戶（企業）的成本減少了消費者銀行信息在公共網絡上泄露的風險。增強了電子商務活動過程的信用程度提供更為快捷方便的小額支付、微支付工具。第三方支付價值88.1.2網上支付模式的分類虛擬貨幣就是指由網絡服務提供商發行的用于購買網絡虛擬商品的電子儲值與支付工具，如Q幣、U幣、各種網站積分、各種游戲幣等。虛擬貨幣支付98.1.2網上支付模式的分類2009年6月，文化部、商務部聯合下發《關于網絡游戲虛擬貨幣交易管理工作的通知》中對虛擬貨幣定義為：虛擬貨幣是指由網絡游戲運營企業發行，游戲用戶使用法定貨幣按一定比例直接或間接購買，存在于游戲程序之外，以電磁記錄方式存儲于網絡游戲運營企業提供的服務器內，并以特定數字單位表現的一種虛擬兌換工具。表現為網絡游戲的預付充值卡、預付金額或點數等形式，但不包括游戲活動中獲得的游戲道具。

虛擬貨幣支付108.1.2網上支付模式的分類11本章目錄網上支付模式概述8.1工商銀行的網上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.4手機錢包支付

8.5128.2.1基本情況中國工商銀行（）于1984年成立，全面承擔著原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務，2005年，工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發行上市。1997年12月，工商銀行就在互聯網上開辦了自己的網站，并于2000年2月正式開辦網上銀行業務。138.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬億元；到2008年，企業網上銀行實現交易額110.50萬億元，個人網上銀行實現交易額9.77萬億元。工商銀行網站先后被英國的《銀行家》雜志、美國的《環球金融》雜志評為“全球最佳銀行網站”、“中國最佳企業網上銀行”，從2003年起連續六年被《環球金融》評為“中國最佳個人網上銀行”148.2.1基本情況158.2.1基本情況168.殃2.餐1基本紙情況178.玩2.帥2商業罩模式中國挑工商劑銀行曉的戰揭略目吵標是鞏固楊在我縮慧國銀闖行業繪的市戶場領阿導地甜位并蹦致力蘋于轉永型為敢國際不一流泛的金級融機椅構，舟成為飯國內喪最大帖零售撈商業蔑銀行虹。工商犧銀行肝網上謎銀行皺的目該標：是警通過炸大力河發展把電子啦銀行麗，構憤建包怨括企違業網浙上銀角行、舒個人專網上地銀行幻玉、手下機銀授行、拌多媒列體自魔助終殿端等藥在內健的完刺整的叨電子再銀行古服務丘體系仗，使叼用戶責需要土的功暢能基詳本上機都能嘩夠通妥過網勵上銀貓行實數現，煮讓客敢戶可說以足激不出因戶就劣能夠螞安全豪便捷荷地辦紡理銀信行業夫務。戰略料目標188.脈2.羽2商業英模式主要剃包括鞭企業仍客戶匙與個瞧人網啊絡客辮戶截止歡到20飾09年6月，槐工商分銀行呈個人照網上孤銀行多客戶巖數達傭到48全49萬戶陸；企料業客課戶總妹數達戰到12芹7.押45萬戶應。目標織用戶19產品貼與服變務8.術2.伏2商業屈模式工商便銀行哄網上氣銀行寫集銀谷行、段投資悠、理斃財于疼一體判，能帽夠為軋客戶驚提供筍包括綢賬戶該查詢脹、轉未賬、7×爽24小時傾匯款雪、繳胡費站顆、網吧上外運匯、尿網上案證券核、網甘上保猾險、惠網上其黃金妄、網鴉上期鮮貨、析在線蒸支付眾、集謹團理堆財、全資金尾歸集傻等多姑種服眉務，衡是目己前國輕內功捎能最虎強大絲式的網珠上銀浴行之釀一。20產品魯與服背務8.序2.妨2商業詞模式企業袍網上隙銀行——工行揀財e通個人織網上狠銀行——金融@家21贏利或模式企業底業務奸收費個人拋業務擦收費電子卷商務洪收費8.朋2.紗2商業涂模式企業宮和個袋人服許務收熔入包鴿括服庸務費址、交內易費膜和工率本費陽等；電子大商務壤收費沾包括艇服務課費用絲式和交宣易費巡壽。服飽務費怎主要掙指特眾約單懷位開柏通服好務費飾，每麥個B2公B、B2價C、C2暑C特約斧單位傻不低張于20痰00元；表交易接費包哀括工紫商銀皺行賬千戶在呆線支釀付B2剝B（B2登C、C2安C）業卷務、餅工商餐銀行閱商城棕業務筍等收務費。22工商照銀行栽構建雅包括認企業看網上炕銀行到、個鑄人網殊上銀授行、恨手機毫銀行艷、多筒媒體岸自助偽終端掏等在塔內的焰完整渡的電祖子銀浮行服仙務體飽系，貴實現轎了從小點面速服務向為主粗的傳杠統服柳務渠倡道向駛現代呆化的揉立體棍式、鵲全方博位服肺務渠折道全偽面轉鴿型。8.柄2.施3經營脆模式（1）構蹦建完說整的圾網上要銀行后服務蓬體系23在企嚴業網柄上銀縫行方托面，準工商夠銀行環推出超集團棍理財河、網豆上收相費站樂、銀湊企互飽聯、福貴賓蹈室、瞞財務摸室、訴網上滲支付膝結算濕等多傍種國帳內首戰創的惹產品鉤。工商灣銀行“金融@家”個人油網上首銀行悅，不企僅具翁有十搏四大助類、呢七十版余項王功能橋，更壩配備屠了U盾、請口令待卡等沸領先簡的安大全工鄙具，弄成為悠安全勺級別牧最高策、功娘能最愚為全悼面的攀網上顧銀行削之一旅。（2）創困新網舟上銀丸行產魄品與臂服務8.戴2.庸3經營媽模式24一是沒通過壇聯合瞎眾多末合作窮伙伴區推出那了豐茄富多情彩的陷促銷閃和推燥廣活稈動，紅吸引訊了大繁量客紫戶使煮用網殺上銀驚行。二是設開展礎全方調位的常網上危銀行童宣傳體，普鋤及網骨上銀嗎行知晨識并奇引導佳客戶擺體驗索和使坊用。三是羊積極淋利用旅網點澆開展松營銷糞。（3）注隊重網弄上銀抄行業辣務推弓廣7.房誠2.煤3搜房塊網的凍經營序模式25在技軌術體遇系方牛面，刪工商把銀行勝網上埋銀行步采用山了標憶準的SS弊L協議滲對通雖訊進輔行端劍到端甜加密同，并個采用倡了網秋絡防宰火墻敢加網停絡入董侵檢遠測系尋統，躬構建顆了立毒體的汪安全溝防護體體系按。在業晶務應闖用方忌面,推出浴了網恢上銀窄行客捕戶身嚷份確誦認，賢一是藍使用慘具有沙專利還技術勤的客僚戶證損書—U盾，桂二是民使用詞電子抖銀行存口令男卡，處三是百使用棒注冊恐卡號綁和網怎上銀剛行密擁碼。安全模技術8.怒2.曬4技術驕模式26工商虹銀行名從系理統安熱全保居障、攝客戶副身份燦識別設、交口易過油程和鍵業務粉流程嬸控制塌等三亂個方余面進來行銀繁行端愉的風依險布滴防。風險練管理8.亡2.標5管理肉模式27網上啟銀行唇還有頓效促霞進了采銀行齒自身禁的發杠展。一是武網上慰銀行磁的產慶品和忠服務傘優勢勸，使篩之成康為銀吃行穩給定優必質客尖戶、處競爭雖新客嘴戶的袋利器妄，有降效提甚升了榨銀行倦的核濁心競含爭力墻。二是姨有效她分流帽了柜乏面業痰務，咱緩解景了網賤點柜田臺排匹隊的包壓力切。三是廚節約棒大量躬運營禿成本怒。結論8.挎2.肥6結論頁與建績議28工商駱銀行客的網倘上銀皆行業淡務也膊容易庫被競怕爭對漏手復版制和覺模仿循。互聯句網環婦境下延用戶袍的忠宅誠度沸不高睛，因蛛為用蚊戶的練轉移阻成本卡很低盜，很稻容易線就可場以換接一家堪銀行籍實現工同樣擁的功渴能。工商術銀行報應該傭通過傭區分障用戶梅的需哭求，付體現秤出自言己的陪特色比業務攀，進鉗一步威增加憶用戶票的使勉用粘稈性。建議8.批2.支6結論誘與建沿議29本章和目錄網上潤支付彼模式窯概述8.疑1工商趕銀行確的網刪上銀族行支錄付8.換2支付炸寶的犁第三龜方支績付8.愿3騰訊鳳的Q幣支地付8.蘿4308.但3.仗1基本職情況支付苗寶網旺絡技挖術有昂限公政司（ww哭w.資al午ip冤ay耐.c怠om，網穴站首農頁如種圖8-霞4所示幅）是謙國內古領先都的獨腎立第榆三方客支付曾平臺蓄，由杏阿里結巴巴淡集團尺于20巧04年創愧辦。支付嚴寶用步戶覆佩蓋了C2硬C、B2滑C、以惜及B2篩B領域川，截愉止到20頃09年5月10日，梁支付員寶注蓬冊用店戶達燥到1.杠8億，探日交醬易額喇達到7億，眨日交闖易筆連數達戴到40庭0萬筆桌。318.竟3.惕1基本喚情況328.負3.脆1基本搬情況目前講除淘落寶和輸阿里溝巴巴梢外，拴支持傳使用勵支付嶼寶交擋易服踐務的避商家熟已經巡壽超過46萬家佳，涵妄蓋了滅虛擬鉛游戲者、數鈴碼通尺訊、雙商業儲服務凱、機晉票等霉行業擇。這脫些商歌家在橫享受門支付筐寶服導務的絲式同時界，更返是擁庭有了巧一個酒極具才潛力愚的消驅費市蕩場。338.浮3.瞎1基本紹情況34七大盯功能我要弓收款我要鄉豐付款生活盛助手交易穿管理我的焦支付輛寶安全饑中心8.扁3.汗1基本券情況35圖：限支付勉寶的葡價值沃網絡8.末3.忙1基本疑情況368.勁3.堪2商業落模式支付饑寶的陣目標蛛是打造估全球診最大西的電深子支后付服史務提美供商顯，并鼓逐漸夠向海霞外市錢場、徹無線玻、B2衣B等領愁域開屑展全糟方位扶的拓皮展。其經她營宗仔旨就腰是致力道于為胃中國勾電子叼商務鄭提供“簡單橫、安晴全、而快速”的在艷線支姐付解匪決方胃案。戰略則目標37目標飛用戶支付炭寶剛臂創立求時的憐目標辭客戶華是淘物寶網欄用戶罵，為尤他們礎提供敞一種裂安全勢、便輕捷的眼支付鈴方式劑。隨去著支鐵付寶敞的影艘響力府不斷攔增加天，支淚付寶窗開始鐘為阿猴里巴將巴中棟國網滅站用達戶以微及其息他非長阿里電巴巴往旗下搖網站揀提供留支付白平臺屈。8.慘3.柿2商業脫模式38產品繳與服荒務支付啊寶交漁易支付歡寶賬尾戶支付見寶的戴增值騰服務--熄--紅包篇與認婦證支付傻寶推嗓薦物壯流公賊司服混務8.忽3.霞2商業絲式模式39贏利的模式非淘眼寶賣想家的莫技術夫服務默費支付鹽寶賬崗戶收懶款或采付款唉服務逆費8.謀3.烈2商業督模式非淘敵寶賣米家的姨技術峽服務寺費,即向或非淘樓寶網哀賣家混收取剩一定川比例貨的技疾術服蓮務費長用，簽收費否標準衰約為寇交易蕉總額1.液5%，淘跌寶網扎用戶顫可以嗎繼續術免費削使用御支付圍寶。支付跑寶賬赴戶收級款或粱付款桿服務題費按質照支罩付寶欲賬戶鋤類型摧和“獄交易枕流量睡”，絡向用獲戶收在取一勸定比乘例的詢服務集費用408.則3.時2商業濁模式41會員艙免費企積聚杏大量句人氣略；與各針大銀濾行、墊金融弄機構株合作嘆，圈方地電礦子支音付；推出斤“全寶額賠慌付”端等措庭施，糧打造么安全蛙信用煮體系積極勸擴展怕外部斷商家厚，試盞水海盤外市象場8.烤3.剖3經營睬模式42手印筍文化在支僚付寶羅工作株滿一鐘年的利員工絮，都柄可以幕在一目塊盾口牌上伏摁上法自己家的手剃印，花并寫踩下自窄己對時公司券的感錫言掛斥在墻徑上；紅盾牌倍上的境手印晶意味沃著對扇交易精客戶煎安全啟的承疑諾。慚與其隆說“熄手印匯文化讓”是秋支付懂寶的罵企業蓄文化傘，倒覺不如出說這柿是支姨付寶兩員工夸的成便人禮達，手優印文幕化對原于員煩工責暑任感退、以件消費箭者安捐全為柳導向絕的具殖體業蜻務形問態，圈具有花極強流的個溪體指套導意擴義，8.勝3.草4管理那模式43裸奔美計劃當一臺個項曾目按免期或喚超額慢完成億，為子了向嚼員工最表示醬慶祝帶，該追項目冒的負醋責人播會只野穿一爹條短瘋褲鉆塊桌子掠、在樸公司佛樓內墾跑上策一圈遙。公壞司管奸理層掏把“冰裸奔劉”當羞成一朗劑團遺隊融汽合的癥良藥滑，下潔屬員抗工把朗完成掀項目視后可護以正沙大光醋明、滅開開蛙心心腰地驅配動項異目負逼責人睡“裸止奔”賣當成舅對自棟己的緣瑞犒勞燦。“相裸奔銅計劃豬”不智但縱蘋向融懲合了倚團隊聽，還棉調動輛了團興隊成表員的加積極冰性。8.毅3.昆4管理艷模式44家族淹管理采取礎抽簽愁分配妥制，系所有莊的部爸門、塌所有辰的員肯工抽末下來乎，然針后采猜取抽鋒簽搭筑配的紐奉方式鑼，組樓成一錘個個稅四五岔十人權的家舒族。斑每個說家族蓬都會吊組織須活動敘，推鉗廣家默族的疼品牌增，在美公司卵的內說部推肥廣品階牌，不通過絡這樣站一個割東西希，能衰夠把澇家族綠組合祥起來羊。8.脅3.扣4管理圾模式45風險勢管理支付缺寶建倆立了姜全球速領先憶的實披時風浪險監表控系虹統，效能夠辰偵測敬絕大弊多數丙非正位常行旨為并蹦予以姐實時焦處理利，從皂而提麗供“7×醒24小時專”的濱用戶收保護包。20坐07年4月，親支付逼寶建碼立了割專門悔的風咬險管堤理部勤門8.弊3.該4管理防模式46支付促寶的營商業詳模式校的成張功，章從價末值網賄絡上番講，買商家莫和客意戶通伍過支面付寶喊可以喇有效雨地解摘決錢據貨物翻不對杏稱問嘆題，齒銀行送可以殼擴展懂業務急范疇,也節仰省了茫為大禽量中訪小企禁業提評供網閥關接傲口的載開發傅和維趟護費垂用，械同時舊支付伴寶可桂以對勇買賣撈雙方掘的交琴易進淹行記虹錄,為后藍續交掀易中健可能械出現樓的糾陷紛提頁供的光證據浪。8.醬3.梁6結論宅與建考議結產論47支付恒寶對身銀行料依賴激性強由于奧買方抄在等頸待收傳貨期芬間暫榴存在驕支付退寶賬紀戶上即的在粘途資鴿金缺動乏流協動性補，影庸響資濕金的綢周轉蔑進而垂影響枯到系乎統的芽結算型效率職，也遷可能杜引起皮資金趴吸存扁行為益，為猾非法璃轉移庭資金鳴和套劉現提村供便御利，紙形成妻潛在生的金經融風睡險。另外效，支呢付寶扯還面總臨同檢業惡扁性競撥爭與貞銀行午的競白爭8.算3.斃6結論再與建棵議結波論48建議樹立兼公信患度,做好光信用于中介強化想市場拼細分,提供杰多元眉化的套支付肌模式,提高搞市場劣競爭恥力密切反與銀縮慧行的使關系8.檔3.林6結論梢與建拼議49本章幻玉目錄網上林支付魯模式起概述8.險1工商今銀行托的網彎上銀困行支眉付8.確2支付池寶的湯第三游方支貨付8.市3騰訊梁的Q幣支蜘付8.芒4508.喪4.油1基本園情況20帝02年，通騰訊拌公司擔依托永即時仆通訊絞工具QQ推出尊了Q幣，違作為恒購買龍其互奪聯網顯增值牢服務鵲的憑舌據，抖并采賀取逐豪級代泄理的炭模式姥在全燃國發籃售。凈用戶廳購買Q幣，律既可騾以到夕各地待的經賄銷點仰（一偵般在她網吧托、電測腦城介）購起買，考也可該以通蒼過聲溪訊電脖話充盆值、與網上燭匯款魯、手釣機話積費等磨其他傘方式前購買過。Q幣的席面值猾有1、2、5、10四種種，1Q幣的跟價格絨為1元人旅民幣循。518.倍4.回1基本堵情況根據窄騰訊快公司20渣09年二圍季度巾財務喪報表串的數新據，躬互聯攪網增稻值服顏務收敬入為21邊.6億元序人民掙幣，斬占總趟收入窄近74挎.9冒%，其托增值姑服務兔的主葵要收鑼入交或易媒版介就播是Q幣。騰訊Q幣的柄利益萍相關予者主續要包著括Q幣支姥付用驅戶、紗為騰哥訊分務銷Q幣的慶分銷明商、喊與騰爺訊公杜司進考行戰基略合逐作的換信息踐產品喚提供涼商或即接受Q幣支勉付的邁信息明產品膨提供名商以虹及通社過網寒絡進服行Q幣與勢人民茫幣交蘿易的打信息川產品接提供疼商等郵，528.紐奉4.爸1基本垂情況538.置4.本1基本鈴情況根據科騰訊料公司20穩09年二袖季度翁財務目報表室的數朗據，鞏互聯夕網增壩值服既務收五入為21莖.6億元灘人民勺幣，庸占總梨收入績近74撈.9習%，其蛙增值彼服務佛的主范要收頓入交信易媒塊介就燃是Q幣。騰訊Q幣的額利益茶相關脾者主邁要包京括Q幣支疊付用蝴戶、減為騰序訊分鏡銷Q幣的邊分銷選商、浸與騰置訊公換司進碗行戰匙略合嫌作的畢信息樸產品嗓提供頑商或午接受Q幣支忌付的攝信息晨產品議提供潛商以集及通揉過網柜絡進瞇行Q幣與逼人民膽幣交押易的戴信息裝產品租提供蛇商等賴，548.悶4.邪2商業乎模式Q幣是摘騰訊書為其原增值碎服務攪而推子出的狼，用陳途主宜要是遮購買QQ會員和服務民、QQ網絡沙游戲摘中的戲虛擬僚裝備鋒、QQ網絡泰游戲鮮中的我游戲址錢幣享等，引初衷燥是出訪于便毫捷用搞戶交帥易、墓縮短愉成本事考慮校，衍襖生出娃來的潤。然盲而由缺于QQ的龐皆大用期戶群犬以及Q幣充盲值的闊便利鄰性，Q幣很裳快風禿行用殼戶之碌間，糧成為沖流行謹的時法尚。戰略舍目標55目標康用戶騰訊況的主拍要目走標用亭戶群勒年齡主集中煌于18歲至34歲之憲間。目前Q幣的粥使用譜者超補過2億人菌。隨著Q幣的趙盛行爐，出蹲現了頭一批繪職業Q幣交錢易人糕員，般如Q幣的泡各級神代理打商，喝倒賣Q幣的蘆“倒威爺”葛。還疏有部掉分不熔以游棚戲為原樂，席而是佩通過育打幣昨練級屆，然鍋后將廳虛擬感金幣歸和裝績備（抓或稱書道具榜）賣憐給第櫻三方紗，以燒換取撫現實窗貨幣喘的“銷金幣殃農夫姜”。8.亮4.慈2商業隸模式56Q幣功喊能8.梁4.窄2商業盈模式第一投階段粱，即房誠在Q幣產物生之登初，眨只能熄用來齡購買下騰訊的公司剛自身旅提供抖的各撓種增患值服炎務，卸如購籠買QQ秀帽首子、QQ秀頭遺像、挎網絡寄游戲雪中的勸各種杰武器渣裝備蟻等虛術擬商香品，辣享受這網站氏提供忙的QQ會員桐、QQ音樂慨、QQ游戲霞、QQ寵物堆等服售務。第二離階段芒，隨拴著QQ在國工內即聯時通搬訊領暑域中雀霸主射地位論的確釣立，Q幣除宵了自麥家的蒸產品找外，Q幣還挑可以饑在互諷聯網果上購患買其泛他游腎戲的伸點卡單、虛工擬物來品、雖影片炸和軟爛件的娛下載挪服務稼、有鞠償搜待索服拿務及饅交納朝寬帶紀費用到等。578.泛4.擋3流通蠢模式第一離階段看是用攤戶使抗用Q幣支貞付騰鄭訊公咸司所羞提供旗的內桿部增誓值服惕務，早即人民妙幣→Q幣→抗內部恨增值瓣服務。此宅時為載防止媽用戶瞎將Q幣回友兌為救人民拿幣，貢騰訊博公司稠將Q幣與堅用戶綠賬號落綁定桃，用根戶之念間不敘能進賄行Q幣轉員賬，紋人民同幣與Q幣只咸能進判行單店向流甲通，Q幣僅灰作為迅一種咸可以醬進行造在線抵支付揉的工胸具(商品)。一級矛市場+二級師市場588.畢4.切3流通喊模式目前Q幣的抵二級采市場降交易叉已經捉進入永到了徹第二蠟階段奔，此識時用婦戶間敲進行Q幣買趴賣交坊易大麗多是罪通過C2設C交易劉平臺踐直接浮完成殿的，葡通過弱這一榨平臺,用戶黨可以杰非常擺方便魔的購補得自棋己所重需的Q幣，王進而傘用購套得的Q幣支陵付各逮種商部品或旺服務編。598.井4.悅3流通趨模式60為方學便網賄民Q幣支挪付，罰騰訊胡推出黃了Q幣支凳付卡案（簡千稱Q幣卡葛）Q幣支導付卡錢支持余多元鞠化的頭支付汪手段病，包厭括提灣供在羊線、盒電話糊、信桌用卡曬、手嘩機、菌短信鞏、神真州行浮卡、亂其他家非銀匯行卡址、會刪員等庭多種糖支付辭方式映，Q幣支腳付卡唯可多打次進歷行在你線支聚付、天充值華、消賠