農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新的市場檢驗與應(yīng)用分析

摘要：以縣一級獨立核算的農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的近六年發(fā)展歷程為例，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的商業(yè)運作理論進(jìn)行了檢驗，用農(nóng)業(yè)推廣學(xué)中的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新“S擴散理論”描述農(nóng)戶聯(lián)保貸款的各個階段的發(fā)展規(guī)律，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的資產(chǎn)風(fēng)險累積及資產(chǎn)質(zhì)量惡化的根源進(jìn)行了探析，并在此基礎(chǔ)上提出完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶聯(lián)保貸款；市場檢驗；應(yīng)用分析

一、農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新的市場檢驗

衡量一種信貸產(chǎn)品是否成功有著不同標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是面向農(nóng)村社區(qū)的小額度貸款服務(wù)，需要接受市場檢驗。評估小額信貸需要從覆蓋面和持續(xù)性兩個方面進(jìn)行衡量。覆蓋面是與信貸服務(wù)深度與廣度相關(guān)聯(lián)的概念，持續(xù)性的基本含義是機構(gòu)是否具有長期發(fā)展?jié)摿Α?/p>

衡量農(nóng)戶聯(lián)保貸款的應(yīng)用覆蓋面

覆蓋面包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款開展廣度和深度兩個主要方面的指標(biāo)：廣度指標(biāo)是指客戶數(shù)量，深度指標(biāo)是指對象貧困程度。

1.農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋廣度。農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)對象是農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的居民，非服務(wù)轄區(qū)的居民被排除在外。經(jīng)過20世紀(jì)50年代農(nóng)村合作金融鄉(xiāng)社運動之后，我國農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設(shè)立了農(nóng)村信用社，達(dá)到“一鄉(xiāng)一社”，農(nóng)村信用社機構(gòu)眾多為農(nóng)戶聯(lián)保貸款提高覆蓋廣度奠定了基層組織機構(gòu)基礎(chǔ)。由于現(xiàn)在農(nóng)村人口流動性增強，農(nóng)村青壯年人口大規(guī)模流向經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款適齡對象規(guī)模變小，由于家庭中留守主要成員更多是女性，逐步成為農(nóng)戶聯(lián)保貸款主要使用者之一。這與孟加拉GB模式起初執(zhí)行“貸女不貸男，貸小不貸大，貸貧不貸富”不謀而合。

2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋深度。不同貧困人群有不同的“致貧機理”，對于缺乏生產(chǎn)資本而有生產(chǎn)能力的貧困戶，完全可以用農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行有效緩解，但銀行不愿承擔(dān)如此風(fēng)險和成本，除非有高利率風(fēng)險覆蓋、有效的財政貼息、充分的社會捐助。孟加拉GB銀行在充分的社會捐助下獲得了巨大的成功，但中國商業(yè)化運作的銀行業(yè)金融機構(gòu)很難獲得大規(guī)模的社會捐助。江蘇省通過扶貧部門指定目標(biāo)農(nóng)戶群，農(nóng)村信用社選擇對象發(fā)放小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，在收取基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，由財政部門進(jìn)行貼息和獎勵，多年運作取得了良好成效，在合理政策激勵下農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋深度可以加大。

檢驗農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)營持續(xù)性

農(nóng)戶聯(lián)保貸款持續(xù)性可以沿用小額信貸持續(xù)性概念，偏重于綜合財務(wù)業(yè)績，能否通過利息和收費彌補全部成本是決定性的檢驗,安全性、流動性、效益性三大原則同樣適用于衡量小額貸款持續(xù)性。

1.檢驗農(nóng)戶聯(lián)保貸款安全性。農(nóng)戶聯(lián)保貸款安全性指標(biāo)，是農(nóng)戶聯(lián)保貸款防控風(fēng)險能力指標(biāo)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以在安全性方面體現(xiàn)出比較優(yōu)勢。2008年2月末在響水縣域內(nèi)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款不良率低于各項貸款不良率的信用社有12個，占16個樣本信用社75%。不良貸款占比是衡量金融機構(gòu)管理水平的核心指標(biāo)之一。各項貸款不良占比高的農(nóng)村信用社，農(nóng)戶聯(lián)保貸款違約率往往較高。

2.檢驗農(nóng)戶聯(lián)保貸款流動性。農(nóng)戶聯(lián)保貸款雖然可以根據(jù)生產(chǎn)用途約定期限，農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度安排上可以突破一年上限，但在實際操作中基本上沒有中期聯(lián)保貸款這種現(xiàn)象。原因是農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)用了“循環(huán)授信承諾”技術(shù)，農(nóng)戶可以在授信額度內(nèi)“隨用隨貸”不必要承擔(dān)中期利率高于短期利率部分的利息支出；農(nóng)村信用社對短期貸款有營銷偏好，保持農(nóng)戶貸款流動性同時，降低市場風(fēng)險。農(nóng)戶聯(lián)保貸款具備短期貸款特征，有著較高流動性。

3.檢驗農(nóng)戶聯(lián)保貸款效益性。響水縣農(nóng)村信用社自農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點之日起，就一直執(zhí)行緊盯利率浮動上限的定價方法，正常貸款的利率已經(jīng)達(dá)到法定上限，單從貸款定價來講，執(zhí)行最大化利率對農(nóng)戶聯(lián)保貸款效益性影響已經(jīng)達(dá)到極值。農(nóng)戶聯(lián)保貸款正常運作，通過持續(xù)經(jīng)營，培養(yǎng)成熟客戶，降低市場風(fēng)險，增加激活貸款存量、增量規(guī)模，可稀釋不良占比。

二、農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用分析

農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新擴散分析

農(nóng)業(yè)創(chuàng)新總體發(fā)展在時間上的無限性與每個具體的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新在農(nóng)業(yè)應(yīng)用時間的有限性，使農(nóng)業(yè)創(chuàng)新擴散呈現(xiàn)明顯的周期性，而某項具體創(chuàng)新成果的擴散就是一個周期，該規(guī)律稱為“S擴散理論”。從響水縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款創(chuàng)新的發(fā)展過程來看，農(nóng)戶聯(lián)保貸款創(chuàng)新也遵循了農(nóng)業(yè)推廣“S擴散理論”。

試驗期：農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)在創(chuàng)新開始時，多數(shù)農(nóng)戶對它尚未完全了解，有的農(nóng)村信用社不愿意承擔(dān)技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險，采用數(shù)量比較少。2001年第四季度到2002年第四季度，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的整體規(guī)模保持在試驗示范期的緩慢增長。在試驗示范期，農(nóng)村信用社認(rèn)同了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運作效果與質(zhì)量，對產(chǎn)品進(jìn)行了完善，為大規(guī)模發(fā)展作了技術(shù)與資金準(zhǔn)備。

發(fā)展期：2003年第一季度至2004年第四季度，農(nóng)戶聯(lián)保貸款在試驗示范期的社會效益與經(jīng)濟效益得到了農(nóng)戶和農(nóng)村信用社雙方的重視，認(rèn)為農(nóng)戶聯(lián)保貸款能夠?qū)崿F(xiàn)供需“雙贏”目標(biāo)。在2004年第一季度至2004年第四季度之間農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)擴散曲線斜率在較高位置，農(nóng)戶聯(lián)保貸款供給規(guī)模快速擴張。

推廣期：2004年第四季度至2005年第三季度，農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)擴散處于持續(xù)推廣期，農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模占全縣農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的25%以上，一度靠近29%，不良貸款的比率控制在2%以下，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)到了規(guī)模與占比的極值，技術(shù)擴散的速度趨緩，并且出現(xiàn)了整體規(guī)模的徘徊。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)應(yīng)用磨損分析

S擴散理論表明，單一創(chuàng)新技術(shù)使用壽命是有限的，響水縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新在應(yīng)用中同樣出現(xiàn)了衰退，存在著諸多的技術(shù)磨損。

1.無形磨損。《聯(lián)保指引》規(guī)定五戶為小組成員下限，在推廣過程中又未能將“五戶聯(lián)保”較之“三戶聯(lián)保”比較優(yōu)勢展現(xiàn)給農(nóng)戶，至少在授信額度和貸款利率上未顯優(yōu)勢。這種創(chuàng)新沒有在短時間內(nèi)被規(guī)模化地應(yīng)用，而農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)在部分地區(qū)推廣并取得了較好成效。“五戶聯(lián)保”貸款的無形磨損，導(dǎo)致了貸款規(guī)模萎縮。

2.有形磨損。貸款小額度控制本身是為了提高農(nóng)戶貸款安全性，確保金融懲罰原理應(yīng)用效果；然而一味應(yīng)用小額度貸款配給手段，在一段時間執(zhí)行后，就會形成農(nóng)戶貸款需求抑制，逐步喪失小額信貸動態(tài)激勵效應(yīng)。

3.政策磨損。《農(nóng)戶聯(lián)保指引》未對村中心主任技術(shù)進(jìn)行明確，村中心主任作為農(nóng)戶村莊內(nèi)部人，對農(nóng)村信用社這類外部貸款人來說，他們的信息非常重要。在國際通行的模式中，中心主任技術(shù)在緩解農(nóng)戶與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間信息不對稱有良好效果。

4.價格磨損。由于成本上漲和產(chǎn)品比較收益下降造成的創(chuàng)新磨損就是價格磨損。農(nóng)戶聯(lián)保貸款成本一直較高，隨著2005年后農(nóng)戶聯(lián)保貸款整體規(guī)模下降，農(nóng)戶聯(lián)保固定成本部分并未下降；另外由于響水縣農(nóng)村信用社應(yīng)用價格激勵政策，試圖激勵農(nóng)戶聯(lián)保貸款的還貸率，并促使貸款額度的回歸，5000元以下的農(nóng)戶聯(lián)保貸款的利率只是正常保證擔(dān)保貸款執(zhí)行利率的%。農(nóng)戶貸款規(guī)模與利率的下降，加之不良率上升，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的比較收益大幅下降。

5.人為磨損。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣中，一些小額信貸“傳統(tǒng)模式”技術(shù)被忽略了，導(dǎo)致聯(lián)保小組和價格激勵等技術(shù)在應(yīng)用效果上被人為地限制了。動態(tài)激勵的主要技術(shù)是額度持續(xù)激勵，但是響水縣農(nóng)村信用社額度控制技術(shù)方面沒有因推廣時間推移而增加，造成價格激勵技術(shù)失靈。

三、完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)的幾點對策

進(jìn)入創(chuàng)新衰退期是單一使用某種技術(shù)的必然結(jié)果，無法人為阻止技術(shù)最終衰退，但是可以通過綜合技術(shù)延緩衰退，或者通過技術(shù)再創(chuàng)新來進(jìn)行技術(shù)代替。

1.合理界定聯(lián)保貸款的服務(wù)對象。應(yīng)當(dāng)向低流動人群投放貸款，強調(diào)家庭婦女對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的知情和參與。應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聚居的地區(qū)推廣該技術(shù)，并且注意追加參與的主體，如“公司擔(dān)保+農(nóng)戶聯(lián)保小組”，還可以增加關(guān)聯(lián)性的客戶規(guī)模組成“信用共同體”等。

2.合理設(shè)定貸款與授信的約期。農(nóng)村信用社一般要求在授信的最后一年底農(nóng)戶收獲季節(jié)歸還貸款，保證資金流動性，這是導(dǎo)致信用社縮短放款約期、逼迫農(nóng)戶壓價出售農(nóng)產(chǎn)品的重要原因，可能激發(fā)集中逾期的風(fēng)險。要發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的作用，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的實際情況采用長期的“無間斷”授信承諾，進(jìn)行動態(tài)激勵。

3.合理確定農(nóng)戶聯(lián)保小組成員數(shù)量。可視聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟狀況、信用程度和借款額度的大小確定聯(lián)保小組戶數(shù)，但不能低于3戶，以額度和利率進(jìn)行激勵，促使小組規(guī)模漸進(jìn)地向5戶以上過渡。對貸款額度大、保證能力弱的農(nóng)戶則有必要實行5戶以上聯(lián)保，以增強聯(lián)保小組成員的共同抗風(fēng)險能力。

4.建立動態(tài)的聯(lián)保小組檔案。聯(lián)保小組檔案內(nèi)容主要包括組成員的家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、信用等級評定情況等重要內(nèi)容。要建立動態(tài)的經(jīng)濟檔案，使信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化，促進(jìn)貸款信息的對稱性。建立詳細(xì)、完整的聯(lián)保小組組長的檔案，是確保貸款保持低風(fēng)險的重要基礎(chǔ)。

5.提高客戶經(jīng)理責(zé)任意識。假聯(lián)保道德風(fēng)險控制難，缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的操作流程，缺少內(nèi)部監(jiān)督制約機制是重要原因。農(nóng)戶聯(lián)保貸款要發(fā)展成為農(nóng)村關(guān)系型信貸，客戶經(jīng)理、信貸人員要與農(nóng)戶建立良好的信用合作關(guān)系，在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須設(shè)置2名以上的信貸營銷人員，一方面進(jìn)行相互監(jiān)督，另一方面避免信貸人員的同期調(diào)動，造成信貸軟信息流失及已有信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)失去效用。

6.建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款呆賬核銷的自瞄準(zhǔn)體系。農(nóng)戶聯(lián)保貸款中的呆賬核銷難度較大，因為我國沒有農(nóng)戶家庭破產(chǎn)方面的法規(guī)，農(nóng)民債務(wù)豁免制度尚不健全。要改變農(nóng)戶聯(lián)保貸款經(jīng)營效益上升時無可核銷聯(lián)保貸款、經(jīng)營質(zhì)量差的時無法核銷聯(lián)保貸款的狀況。要建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款呆賬核銷的自瞄準(zhǔn)體系，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款中的“兩呆”貸款進(jìn)行有效核銷，確保農(nóng)戶聯(lián)保貸款的持續(xù)經(jīng)營。

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