海外工程項目中雇員安全的風險應對我國對外工程承包企業在國際工程承包市場的份額逐年大幅增長，但雇員的安全健康問題一直是我國對外工程承包企業工程管理方面的一個薄弱環節，這也是影響項目質量、成本和工期的一個重要因素。通過保險將風險轉移給保險公司是常用的抵御風險的手段，但是哪些風險以何種方式轉移給保險公司是困擾對外工程承包企業的一個關鍵問題。一、雇員安全健康的風險分析海外項目現場的工程人員面臨的主要風險因素包括：（一）自然氣候風險它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理條件和熱帶疾病等。工程所在國的氣候和地理條件是工程人員面臨的一個重要的風險來源。暴雨、颶風、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會給工程項目本身以及項目人員帶來重大的損失。當項目所在國地處熱帶地區時，由于環境潮濕、蚊蟲肆虐，還經常會導致一些熱帶傳染性疾病（如瘧疾、出血熱以及很多不知名的疾病）廣泛流傳，甚至波及全部項目組成員。（二）政治風險這里的政治風險是指由于工程所在國發生戰爭、內亂、民變，或由于政治局勢緊張而引發社會動蕩、治安事件增加等給工程人員帶來的人身威脅。（三）施工安全風險施工現場是危險源最集中的地區，施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識不強以及一些不可預見的外部條件都有可能引發安全事故。（四）交通意外風險項目所在國多為經濟不發達國家，交通工具簡陋、道路狀況較差，交通法規不健全。還有一些國家與我國的交通規則相反，機動車靠道路左側行駛。這些因素都導致外派人員發生交通意外的概率增加。（五）落后的醫療條件風險我國承建的海外工程項目現場大多地處偏遠、經濟落后、醫療設施和服務很不發達。人員生病后，當地醫院無法提供充足的藥品和及時的救治，在救治過程中由于醫療器械缺乏嚴格的消毒程序，在打針、輸液、輸血等過程中造成感染的事故時有發生。二、相關保險險種分析工程承包類企業為職工辦理的保險通常包括工傷保險和雇主責任保險、人身意外傷害險、境外醫療保險及緊急救援。（一）工傷保險和雇主責任險工傷保險相當于美國的勞工險(WorkCompensationlnsur-ance)，屬于社會保險的范疇，覆蓋面廣，但保障范圍小，賠付率較低：保障范圍包括被保險人因工作而遭受意外或患上與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡醫藥費用等。攻饒妖雇主責任云保唐險坊(Emp顏loye據rLi-咐abil多ityl剩nsur慈ance傅)建，與工傷乞保險的保圖障范圍大舟致相同。燙區別在于惑保險標的杜不同，雇狗主責任險趕的保險標見的是雇主引對雇員依巾法應負的蠢民事賠償倚責任，保蓄障范圍除鑰上述工傷肺保險涵蓋欣的范圍以樸外還包括鬼雇主應承欄擔的經濟辰賠償責任摩以及應支每出的訴訟養費用。在睬很多國家橡，雇主責碗任保險糧受慮“旺雇主責任癥法信”機的約束，傘屬于強制誼保險。育怒怪在袍FIDI孟C9戶9茂版新紅皮并書范第蒜6蘇．炊4接款一一勞雷動法陰規添(Lab貪ourL安aws杜)云明確指騰出尚“閥承包商應慣遵守與承懶包商的人昂員相關的府一切勞動痰法規，包蛛括對他們支的雇用、買健康、安揀全、福利罷、出入境部，并讓他傲們享有一蝴切法定權腹利；承包易商應要求抄其雇員遵向守一切適席用法規，待包括安全太法規抹。莫”秋因此，在臣海外項目除上，一定毯要查閱當躬地的法律植規定，落輕實好強制姨保險，規麥避法律風俗險。禽敢(身二兩)哨人身意外攤傷害險字壺偷人身意外饞傷害矩險迅(Lif愉eAcc傅l賢—壽dent幻lnsu酷ranc因e鬧)濫屬于商業荒保險，轉噴移的返是萍“閘意外事執故償”捏的風險。悔保障范圍刊較社會保單險要廣，腿保障額度慕較大。工圈程類企業忘通常為派磁駐不發達愛國家、通算訊不暢、爆交通不便錄地區、從中事危險活震動或派駐糊現場的人槍員投保一表定額度的膏人身意外或傷害險，絕并附加短筍期緊急救營援。國內態保險公司失一般不承媽保自然災踏害和政治撞風險導致嬸的人身意吸外傷害風醒險，如戰藝爭、內亂腐、騷亂等敵屬于除外秤責任。客陶戶可以與晴國外保險痛公司協商狡，根據投煮保人的需偉求確定除模外責任：仇束(胃三芳)歐境外醫療冬保險及緊漆急救援瓦言桿境外醫療屯保武險丹(Ove印rsea介sMed摟ical租lnsu熟ranc喪e誘)餅及緊急救葵援們(Eme代rgen企cyAs挺sist孝ance浮)誕是保障由鹽于疾病導妨致的醫療眠費用、意勉外事故發份生后的醫區療費用以準及緊急救磚援服務。儀具體而言鵲，境外醫折療保險的坦保障范圍手包括：一妻是醫療服局務，即因燈普通疾病炸去醫院看攀門診、急演診以及住醫院的醫療截費用支出桶；二是醫卡療救助，糧即緊急救膊援、醫療銀轉運、發艷生緊急救千援情況下絮的醫療賠王付：三是而政治轉運皇，即當被朵保險入所術在國或項息目所在國濁官方政府赤發布通知謝，要求國反民緊急撤中離時，救冶援公司提掏供緊急轉納運服務。斤芝躺國內保險園公司對于偶緊急救援眼服務的范連圍限制較全多，一些竭高風險區喘域或政治肢風險等會評被列為除滅外責任：匪由于成本盡過高，投民保人通常膏不希望投礎保境外醫著療而僅投蟻保緊急救觸援服務，跟但在與境搜外保險公聞司協商時班很難實現撫。這可能甩是由于長咐期駐留現費場的人員售，發生工框程事故、適突發事件場需要緊急揭救援和醫社療服務的誕概率較高眉，保險公洲司為了規侍避逆向選貧擇的風險膊，因而把系兩個險種悶捆綁在一摸起。憑研序三、項目骨相關各方異投保對策俊局期海外項目妙人員面臨文的主要風圣險可以歸丸納為：意壺外事直故業(Acc買i-de斗nt吉)選，意外事方故后醫桶療暮(Med累ical衡trea后tmen盾tfo獎llow苗ing臭acci慧den泊t蒙，搶with酸acci夢dent轎cov沈erO假nly蘋)句，疾踢病悶(鍬Ⅲ那-Bes美s兄)泄，和疾病竿后的醫潛療挖(Med杏ical松trea盡tmen庭tfo粘llow內ing堵illn眉es所s茂，曉wi每thil隊lnes克scov郵eron唐ly匆)繳。一般的闊工程公司今在外派員濤工之前，泛會對其進查行體檢，探身體狀況埋良好的才毒會被選派槽。因此，周在境外發炮生昂貴醫祝療費的可渴能性不大對。一旦發栗生重大疾掩病，公司多可以將其流遣送國內皇進行治療責。其他小慎的疾病，閥治療費用資較低。因演此，項目個各參與方殖在考慮投椒保策略時總，一個基停本的原則跨是不能株把為10腦0堅％的風險敵全部轉移怠給保險公機司，最好泊將蹦8梳0溫％的高暴旅露風險轉絨移出去，拍自怎留昏2扛0乳％的低暴棕露風險，朝這樣就可討以為小概道率事件節梢約保費，脫降低風險聲管理成本挎。另外，啊投保人在落購買保險檢之前，一巷定要仔細受查閱當地泄法律規定申和工程合獅同等相關唯文件，是豐否規定必歉須在工程題所在國購儉買保險。貌林尿下面主要循討論項目事組各方針叫對員工安位全和健康悄的保險對霸策。粱凝準（一）總猾承包商的沒員工叼祥撫根據自身罷的優勢，粱對外承包根工程的總個承包公司罰大致可以祝分為以下酷三類：衡燒捆第一類是配以設計為乎優勢的總思承包商，凝他們基本栽靠自有人亦員完成全翼部設計和確設備、材滿料的采購盲工作，施宇工安裝則社完全分包頑出去。在栽現場工作瓜開展以后娘，僅派出尚少量人員城常駐現場征負責與業搭主協調溝論通并管理乓施工分包窯商。公司跨自有的設損計人員則息根據現場移工作的開盆展情況，待依專業不廣同分別到巨達現場進隔行設計交疲底并指導昆安混裝，設計壽人員在現刺場的時間岸通常不會亭太久。虹蓄眼第二類是章以施工安捷裝為優勢系的總承包脹商，他們滑承攬的項閘目設計難糾度不大，倘設備采購匪的工作量寬較小，占底絕大部分顧工作量的憶施工工作洲主要依靠獎總包商自笨己來完成邊。在項目狼實施過程悟中，總包礦商會排遣確大批自有沖人員長期加駐扎現場袍直至項目乞結束，僅卡有部分專啦業性較強溪的施工任習務會分包挖給專業分嗎包商。由崖于大批人春員深入到禁施工第一焰線，因此沸發生人身盲傷亡事故摩的概率較賊高。捧橋躬第三類是絕以融資、擊設備采購孤和項目管撕理為優勢宰的總承包爸商，他們衣通常能夠哈憑借自身史的資金優垮勢為業主練提供賣方魚信貸，并倍依靠其良盯好的供應妖鏈系統和椒豐富的項育目管理經嗓驗在海外卸總承包市玩場獲得一窩席之地。鍋在項目實補施期間，韻他們僅會堆派出少量肆項目管理嘴人員駐扎抽現場協調妖業主、設棍計分包商怖、施工安辯裝分包商筐以及供貨薯商的關系適，履行當嘗地經濟發仙展義務，揭以保證項草目的順利聽實施。海壇拔對于第一攜類和第三壟類總承包含商長期派察駐現場的辮人員，由存于駐留時妄間較長，再發生意外華事故的可角能性較大紙，且由于源疾病產生刑的醫療費撿用較高，們公司應考健慮有針對子性地為這砍部分人員州購買長期魔的、穩定旅的人身意喊外傷害險另，對于醫舍療條件較報好的國家薪，可考慮珠為員工購斜買境外醫智療保險。豬對于交通搶運輸情況呆較差、環克境惡劣的點地區，應族為員工購宇買附加險破緊急醫療劃救援服務釋。對第二雪類總承包融商而言，退由于派駐錄現場人員非面臨的風嗚險更大，似因此在上努述保險采和購原則的埋基礎上，績應該認真偽研究各種習保險方案煌及其除外撓責任條款廚，提高意逐外傷害險染的保險金蓄額，并根甲據項目背稀景相應減渴少除外責竹任。細憲驗對于第一頑類承包商撒中的設計膏人員，以若及各類總非承包商短華期派往現犯場的人員額，由于逗鞏留時間較典短，且在彎現場辦公蹄室內的時福間多于在艦施工工地皂的時間，雹因此國內寨保險公司林提供的短鑄期境外意嫂外傷害保槽險基本可紹以滿足要蛛求。攔譜(蓋二奶)判分包商的壁員工遵萍吵設計分包靈商雖然主焦要工作均臟在國內完傾成，但仍麥然需要排卻遣設計人津員到達現乞場進行設赴計交底和墨現場服務棍，因此這揪部分人員吳的保險采懇購策略與真第一類總請承包商中灑的設計人廚員類似。靈宣夢大型設備繳的供貨商池需要排遣蓮人員到現排場參加開美箱檢驗、隨進行指導浸安裝以及些試車服務例等，但由妖于在現場猶的時間較碰短，投保擺策略與設售計分包商罩類似。鄉拳搬施工分包咳商是分包掀商中面臨際人身風險織最大的，廢投保策略熄應與第二凈類總承包移商智類似。但稍在進行保障險采購時明，應先確串認緊急救怎援服務是策否已經由殘業主或總虜承包商提筑供。對于枝大型的工茫程項目而友言，通常熔業主或總怎承包商會侍為整個項班目購買緊狐急醫療救攜援服務。飼露(凍三精)槳當地雇員鳥帶丹在海外工威程項目實蓋施過程中屈，還有一錄個特殊的巷群體就是粘當地雇員奴。無論總終承包商還愧是分包商熟都可能會耽根據項目路的實際需騰要雇用部晉分當地人廢任職行政暴管理人員撐、會計、犯工程師、策保安、司守機或是施宜工工人等齊。當雇用武這類人員鋤時，必須負根據當地蕩相關勞工鋤法的規定去為其投保百，有些國翻家將險種遭確定為勞濫工補償險饞，也有的籌國家確定旬為雇主責冷任險。這抖類保險為駐強制險種止，并且需騾要向當地安的保險公霸司購買。絨一旦漏保燕，可能會奧引發當地慌有關政府榨部門的責勞難，甚至胖帶來很嚴單重的法律張后果。城鄰純四、案例星分析獲絮紐某項目地定處非住洲赤A容國境內，叮地理環境胸復雜，基截礎設施簡威陋，熱帶昆疾病廣泛炭傳播，且栽該國政治丟局勢非常閥緊張，項葛目執行期泉間正心值霧A蒜國大選，乓社會動蕩旗不安，搶餅劫、騷亂氧、襲擊等出事件時有編發生。臨柳近國家及納其他多國蠶政府均發找布公告，姑警告國民伏不要到該踩國旅游，培以免發生病意外：由臭于該地區梨政治局勢望日趨緊張圖，世界各做大保險公哲司均對當采地進行風慣險評估，才調整了保撲費和保險影范圍。針盛對當地風舌險指數不飄斷上升的者狀況，該聰項目的總警承包商在破已經投保錦了工傷保余險、人身貼意外傷害旗險以及緊臣急救援服干務的情況桂下，重新徑對與人身浸保險相關么的各種保請險服務進砍行了深入居調查。禍鹿(班一駐)鍛保險現狀嶺扯雖總承包商五已經為全疊部派駐現篩場的人員凱向中國某炎保險公司印購買了人醒身意外傷漠害險，同唐時購買了袋緊急醫療柏救援服務錯：但由于無救援公司堪考慮到當怎地的風險幫狀況，只豪提供為期熱三個月的生救援服務戲。三個月訪期滿后，緞被保險人皺必須返回晶居住蒼國熄(局中摩國幅)眨境內并再糾次出境，哪才能繼續鳥享受救援精服務，且麗該救援服紗務不包含嫂施工現場敏內的救援報。另外，傲中國境內鋼保險公司棟提供的保謠單均將政騙治風險列梳為除外責競任。焦經(曬二臟)荒方案對比厚及對策銷雖加經過在國斜際保險市螺場上進行甜咨詢和對臘比，總承欲包商獲得激了一個國榆際保險公濁司提供的紀保險建議翻書，已有譽保險方案港與新方案盲的對比分五析見搶表摘1削。總承包集商確定保澤險方案的棉原則是根煩據當地的象醫療條件沙、社會治伴安情況選顫擇保險種折類，確定濾投保范圍怪。量除以上差島異外，新拋的保險方羅案對于人服身意外傷另害險、境顯外醫療和個救援服務唐是不能分蔑開投保的酷，這也是立很多國際沙保險公司且的慣常做幕法。當投月保人要求膚保險公司覆承保某些團風險較高含的險種時高，保險公荷司通常要判求投保人惹基于該項慌目項下的妨所有險種谷均通過該江公司投保煤，以在各鴉個險種之慣間平衡風略險。補充邁醫療，不穩適應項目賄的具體情附況，且保濟費高昂、丈出險的概君率不大，既因此不列朵入備選范選圍。因病歌而導致的費誤工費賠汪償，盡管蘆發生的概賊率并不是腳很小，但候根據保險末公司提供杰的方案，爆風險管理頑成本相對姨于可能造代成的損失券而言過高蓮，風險管謎理效率較垂低。因此控不