農村信用社小額貸款存在的問題及對策摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶前言近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要采取有效措施加以解決。一、農村信用社小額貸款存在的問題（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏后勁。1．貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一獎樣需要規模條經營。分散淋放貸，固然本是分散了一催定的風險。汪但與此同時個，貸理管理攻的成本也會飽隨之大幅提騰升，管理的毀難度也會大雷大增加。假（二）操作貴方式局限，尸信貸隊伍力身量薄弱，使升農戶小額信灶用貸款瓦“林變味橫”仔，優勢難以貞顯現，社會美效益削弱。丈1．貸款目培標群體選擇皇缺陷。農戶梯小額信用貸息款是指以農真戶自然人為斗對象，基于械農戶的信譽趴，在核定的夫額度內向農太戶發放的不信抵押、擔保圖的貸款。一欠方面，農戶養小額信用貸百款規定發放濤的對象是有誕信譽的農戶喘，但是，就呢目前的情況汽來說，信用瘡社不良貸款義比例較高，取與農戶的信佛譽有關。另破一方面，按擠照農村的傳濱統習慣和經端營意識，農孝民較為保守勿，擔心貸款頓到期無法償酬還，一般情體況下都不會勉借款，信用肆社又規定原礦欠貸款的農眾戶要借新貸注款必須還清搏舊貸款本息汪，這樣，借蒼款的人一般偏都是那部分非有社會活動靜能力的人，鋤而那些忠厚竹的低收人群覺體缺少信貸裕支持，這就歌限制了農村術信用社小額尺信用貸款目址標群體選擇譽空間，使小窯額信用貸款塔失去了開辦叉的初衷。蜜2．貸款期避限與農業生填產相對較長乞的周期不一候致。農戶小毛額信用貸款復的期限一般秀為一年，這兆對于種植瓜宰菜等傳統農獎業是可行的白，但對于海謙南熱帶高效槍農業的種植旺，如胡椒、茅橡膠等長期廁經濟作物顯栽然不匹配，赤影響了小額愚貸款的實施稿效果。厭3．農村信千用社管理農燥戶小額信用通貸款力量薄紗弱。從當前碎發放農戶小株額信用貸款豈的情況來看跌，各信用社沸一般配備l充一2名專職擁信貸人員，敞而每個鄉鎮住農戶一般都粥在一千戶以誰上，多的達悼到4俘—恩5千戶，如艷果按10％晉的農戶得到簽小額貸款的啦支持，農戶廳最多的要達煩到400-肢-500戶屋，平均一名坡信貸員要負違責200多疫戶，從貸款翼的調查到發烏放，都顯得穩力不從心，嫩選不能滿足羽農戶的貸款析需求，直接恭影響了農戶憲小額信用貸耗款工作的開令展。議（三）各方躍認識的裕“蕩錯位耀”市，使農戶小敞額信用貸款怖的推廣缺乏治足夠動力。資由于農戶小至額信用貸款喊面對的是千智家萬戶，規巨模較小，只斧能解決農戶褲一般性的生荷產、生活資菠金困難。它避對農村經濟將發展的帶動筍是潛移默化追的、長期的切，很難直接彎快速而立竿消見影地顯現澆基層黨政領辟導的政績，循因此，部分蝦急功近利的遣地方政府領愈導對推廣農事戶小額信用障貸款和創建繪信用村(鎮產)活動表現靠“們冷淡渣”綱。同時，部渾分農村信用綱社長期貸款觸壘大戶形成眨的慣性思維棄難以及時轉剝換。部分信殃用社沒有很念好地正確理鐘解開辦小額救信用貸款的仁意義，認為袖這項工作費排時費力，畏報苦畏難，不楊積極主動發抄動農戶小額賊信用貸款，賀出現了襯“屯怕逾期、怕專難收、怕超處標店”迎的施“蠟惜貸稀”位、諷“度懼貸帥”鋸思想，以消曠極的態度應側付上級的工麥作部署。貸悼款利率較高道，也影響了禮農戶借款的配積極性。《遮農村信用社掀農戶小額貸架款管理辦法下》規定，農走戶小額信用窯貸款按人民放銀行公布的程貸款基準利則率的浮動幅合度適當優惠窯。但信用社戚在執行過程午中，過多考嘴慮自身的利業益，圖方便掀管理，采取渠“丑一刀切得”荷的做法，不齡管是農戶小哭額信用貸款帆，還是其他寨貸款，都按怎上浮40％誓的利率執掌行，不符合示農戶小額信秒用貸款利率的規定，也損單害了農戶的潮切身利益，陸影響了農戶烈借款的積極狐性。二、對策掌這些問題的籌出現，要求擇我們從自身流出發，按照孟有關文件要慮求，結合各招自地區實際奸，加以解決笨規范，使農絕戶小額信用叼貸款走上快乳速、正規的勿發展軌道。倚（一）以塑姻造農民信用量為根本，致系力于建立農燕戶信用體系員，以信用保遷障貸款的安筋全，以安全搏保障農戶小真額信用貸款遣經濟效益與絞社會效益的殖充分發揮。搭1．優化農圓戶信息資源紗，建立農戶袖信用體系。茂在農村，農倒民之間的長誰期交往、多趟次交易即重跟復博弈中，醉關于個人資嚴信的信息已臨經充分外化士，沉淀在民開間關于個人或資信的信息棍存量是很多繩的，只不過尋對于信用社繪而言，其現庫有的管理方孫式要發現這膽些信息顯然跳成本過高。看可以借鑒國唯內外小額貸乓款扶貧的實貍踐經驗，以羅自然村為單化位，建立村離貸款中心，秀實現對散落仗于民間的關劑于農民個人蒜資信狀況信搞息的利用。現村貸款中心慎由3票—嘩5個村干部找和農民組成職，并定期召臨開中心會議白，會議內容寫包括督促社哲員按期還款撤、交流經驗議、相互激勵罰、互通信息所、提供和傳險授實甩農業掀技術、傳達掌有關貸款政忙策內容。通耽過村中心，刃就可以甄別倍貸款人類型顆，剔除掉游技手好閑、好幟逸惡勞、不等講信用、違曾法亂紀、不味講民間道德學的人，而且懂對農戶貸到丑款后的行為賠選擇也可以宜進行充分而尼有效的民間食監督。這樣售，可以促進柜農戶小額信挑用貸款的發穗生或增加發情放量，并為勤實現資金安抄全構筑了最亞前沿的第一遇道防線，最輛終可以提高厲信用社的經慰濟效益。同研時，農村信袋用社應不斷柄完善現有的鐵農戶檔案，青以自然村為醬單位，一戶篩一檔，詳細遵記錄農戶用巖款、還款情岡況，為做好否農戶信用評師估和有效控背制信貸風險箱提供依據。扁這種制度安授排，實際上均也就是把樸慎素的、不太飯規范的民間馬信用規范化舊、制度化，播由不太正規犯的制度變為千正規的制度宋，村貸款中訓心相當于一目種過濾假信狗息、提高識瞧辯率的組織壁安排。在這踩種制度框架革下，通過長須期交易對象冷的相互監督紫，農戶和信滔用社之間的外信息結構得池以優化，信箱用社間接地舊有限介入農幫戶生產過程興，減少了信蕩用社的成本焦。同時廁“鹿道德風險令”闊和吵“好逆向選擇記”寄問題通過歲這些民間性挨制度安排也員得以有效防帳范。悟2．充分發磚揮農村基層冊黨支部、村日委會的作用添，推進信用腸村(鎮)建決設。傳統的爪支農貸款的就發放一般都廣是信用社檢“樂孤軍作戰琴”附，在貸款發獻放的膜“搬量滑”邀和式“熔面泛”浩上都存在極注大的局限性角，這也是農格民貸款難的杠原因之一，兄同時也造成勵了農村信用醋社自主發放攜貸款與發揮女地方黨政組獨織作用的矛斤盾，不同程渾度存在著農處村信用社妄“華獨胸撐門面字”獵和行政干預斤貸款等現象顏。充分發揮體基層黨組織陶、村委會的牢作用，是推偏行農戶小額當信用貸款的杜重要環節，丹發揮基層黨會組織、村委頂會熟悉農戶刪情況的優勢悠，安在貸款目標紡群體的選擇還上，以支持謝農民奔小康箱為目標，對福那些忠厚的尋低收入群體地給予適當支遍持，增強擁“學造血這”材功能，通過勵村貸款中心針，對農戶的雞信用情況進豪行評鵝定，并以此燒作為核定貸音款限額的依怠據，這樣做待，客觀上要徹求基層黨支贈部和村委會奔的干部要貼狡近農民，熟怕悉農民，了聯解農民的疾撞苦，與農民貫打成一片。革同時，也要緒求農民群眾步充分依靠黨牛支部、村委籮會，與他們招保持聯系，蠢有困難及時幕向他們反映型，使信用社孤、基層黨支把部、村委會謙和農民緊密臉聯系，極大稀地提高農民競的信用意識鞭，逐步加強青“棵守信光榮，乏失信可恥毒”刷的觀念，必是將產生農民橋增收，信用敏社增盈的效救果，促進信鋪用村(鎮)被的建設，也流促進農村精隔神文明和先孝進文化的建膠設。摩。戰（二）以農狠業生產的基互本規律和農押民的實際需聚求為立足點罪，不斷豐富雨、完善農戶暑小額信用貸舅款的操作方覆式。祖1．貸款期調限要與貸款兼用途相結合鋪。農村信用和社要認真做猶好貸前調查矩工作，深入糟農村及時了夫解農戶的資猾金需求和生貴產經營情況害。根據不同置的貸款用途畫、農作物的浸生長周期，辮科學合理地棋確定貸款期約限。賺2．建立農誠業信息預測政體系和貸款坡保障機制，伏有效地防范橋貸款風險。測由于受自然召風險和市場碌風險的雙重脆影響，農業葛是一個低收睜益的弱勢產沃業。自然災扭害是不兩以人的意志恐為轉移的，棋而市場風險墾存在著許多診人為因素，高要由地方政饅府、農業部雄門和信用社允建立農民信只息中心，通敵過增加對農凡民的產前、悠產中、產后酬服務，增強裕對市場的分霉析、預測功寬能，為農民服提供必要的曬信息咨詢服俯務，通過信到息咨詢和市完場價格的調平節，加強農任民對市場的磚認識和了解夕，種什么、打不種什么，賊由農民自己乳來決定，不帆能采取行政信化的手段強補制農民，更鋒不能采取壟突斷經營的手寺段侵害農民朱的利益。這姐樣才能充分你調動農民的妄積極性，使沒農民增產義鐘增收，貸款涉的償還也得余到保障。同滅時，地方政餐府要從農業施發展的高度廟和從農民的才利益出發，廈與農村信用猴社共同出資反建立農戶小源額信用貸款航保險基金，籮以解決農戶擔小額信用貸暢款風險的補貓償問題，確遠保農民增收稍和信用社發思展。刊3.鐘進一步完善兄信貸服務網只絡。農村信蛛用社既要為飄廣大分散的莖農戶提供信鼻貸服務，宵方便狠農民借貸，替又要講求經驟濟核算觀念谷，盡量精簡侵人員，這就捐對農村信用斗社的服務提促出了很高的彼要求。農戶慕小額信用貸笨款工作量大練，需要農村能信用社一方轎面要減少內付勤、增加外宜勤人員，并授通過實行客遇戶經理制，猴加大對農戶秀貸款的紋營銷昨力度；另一喚方面，要充晴分發揮村黨萌支部、村委碗會的作用，際并發展培養籃農戶聯絡員三，吸收農村等社會中有影辦響力的人員念幫助信用社滴發展業務，妄逐步形成縣赴、鄉、村、數組各層次都凈有農村信用茂社信貸服務絲人員的服務葬網絡體系。李4.石理順農戶小額額信用貸款撫的外部政策罰環境。一是租建立健全和讓完善有關法大律法規，明直確農村信用籌社的性質、粥職能定位，牲使農村信用苦社業務經營涉在法律保障艘下正常開展割。二是理順賠農村信用社隸發展農戶小販額信用貸款猛的政策環境蜻，對農村信侵用社辦理的終農戶小額信曲用貸款要免誼征營業稅，膽通過這種機食制鼓勵農村嫂信用社增加鍋對農戶貸款懶的投放；三烤是采取有效拆措施幫助農醉村信用社消糖化歷史包袱近，減少資金努占壓，增加趟支農資金供律應趟。詢（三）從轉先變觀念入手讀，提高各方墨認識，以優川惠政策吸引倦更多的農民次，給農戶小倦額信用貸款滅注入活力。蔬1．提高認肅識，轉變作烘風，切實做脂好農戶小額現信用貸款發橫放工作。農予村信用社要激充分認識開兔辦小額信用箭貸款，是我漠國農村信貸圍管理制度的型重大改革，漿是貫徹、實粘踐孕“仍三個代表芽”疊重要思想，盤為民辦好事蝕、辦實事的煩重要創舉。攏要改變觀念玩，轉變作風山，進一步端脆正為農業、紀農村和農民劑服務的方向伸，切實通過鍛改進服務加傳強管理，更呼好地支持農藍業和農村匙經濟的發展件。妻加強信陜貸力量，提倦高信貸人員館素質，實現想信貸管理由狹“篇坐門等客聚”叔到積極營銷窗的轉變，深慣入農村研究度市場需求和仁農戶生產，痛圍繞農戶需摧求積極推廣促農戶小額信尿用貸款。信鑼貸員要走村最串戶了解農喉戶貸款需求燈，每年至少訊組織二-次隙農貸款需求含調查，調查咐面應在轄內慶農戶總數韻柿50％以天上。要強化意貸款營銷觀斷念，制定貸幅款發放責任燭制，實行全綠員營銷，象界抓存款一樣威抓農戶貸款遞，切實把農秩戶小額信用礦貸款放在業寫務經營的第虛一位，轉變差單純以抓存聾款為中心的蛋經營行為，伙把農戶小額框信用貸款送知到田間地頭鎖，幫助農民讀增加收入。侵2．嚴格執哄行農戶小額落信用貸款利牙率優惠政策襲。《農村信慈用社農戶小袍額信用貸款爬管理暫行辦驢法》對農戶禿小額信用貸析款利率作了床明確規定，活人民銀行又導在磚“秧關于做好當徹前農村信用類社工作的通控知逃”職中明確指出準，對農戶種恩植業貸款利來率原則上要育少浮動或不堂浮動。農村養信用社要嚴掛格執行農戶獅小額信用貸治款利率規定臭，在信貸工蝕作中，采取殲區別利率，依對農戶采用悉《貸款證》貫貸款，實行縮貸款基準利哈率。佛3.籍通過簡化農煮民貸款手續薄，促進農民胡增收，有效膨維護了農民墻群眾的根本島利益。能夠怨方便快捷地顆得到貸款支神持，以發展抓生產，擴大岸經營，增加扯收入，是廣接大農民群眾稍的根本利益著所在。農村峰信用社通過管對農民核發兼貸款證，在倉核定的貸款榜限額以內對然農戶發放勿嘴需抵押擔保信的信用貸款某，極大地簡筋化了農民的言貸款手續，價方便了農民養借貸，前幾封年普遍反映餓貸款難的情璃況得到了根餃本緩解。從桶一些地方的強典型調查情隱況看，農民虧從事一般種遣植業和養殖步業的生產資蝕金需要基本咸已經滿足。胳便捷的貸款豐手續使農民存生產經營活過動的