保險調研報告（5篇）一、我國農業保險陷入進展逆境的制度根源

（一）農業保險法律制度的滯后影響了農業保險的標準化、制度化進展

1、農業保險身份不明。農業保險具有很強的政策性，其經營理念、經營模式、經營手段及治理規章與商業性保險有本質的區分。但由于農業保險立法的滯后，而現行《保險法》又忽視了農業保險，因此我國農業保險的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實踐中則由商業性保險公司對農業保險實行商業化經營，得不到政府應有的支持，導致目前“農夫保不起，公司賠不起”，農業保險整體進展水平低的局面。

2、農業保險依法不當。由于對農業保險實行商業化經營，農業保險也被視為商業保險行為，在實踐中則運用《保險法》進展標準。但商業化經營模式并不能轉變農業保險本身固有的政策性，用來標準商業保險行為的《保險法》，從根本上來說并不適用于農業保險。另外，《農業法》的有關規定不利于農業保險進展。由于農夫收入低而農業本錢高，減弱了自愿購置農業保險的經濟根底，強制保險成為進展農業保險的一個重要手段，而《農業法》則規定“農戶在自愿根底上參與保險，任何組織不得強制”，這又進一步加大了現階段我國進展農業保險的難度。

3、政府在農業保險中的主體作用不能充分發揮。農業保險具有政策性，客觀上要求政府參加并在農業保險中起主導作用。從國外農業保險進展實踐看，政府在開展農業保險中應有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農業保險法律的空白，政府應在農業保險進展中發揮什么樣的作用以及如何發揮作用等都沒有明確，這增加了政府支持農業保險的隨便性，影響了政府在農業保險進展中主體作用的發揮，更直接制約了農業保險的進展。

（二）農業風險分散機制缺位使保險人經營風險增大

農業風險由于其時間和空間的高度相關性，一旦發生可能會在短時間內使跨越幾個縣甚至幾個省的保險對象同時發生災難事故，患病巨災損失。這使得保險公司不能通過集合大量標的來分散農業風險，保險公司承保的標的越多，風險越集中，保險人的經營風險越大。因此各國在開展農業保險時都建立有效的農業風險分散機制，通過再保險或農業風險基金等形式來分散農業保險經營者的風險。但我國還未建立農業保險再保險制度，也沒有相應的再保險機構。一旦遇到巨額風險或巨災風險事故發生，保險人只能自己擔當全部承保責任，導致保險公司經營利潤削減甚至消失虧損，從而影響保險公司承保力量的擴大和經營穩定性。

（三）農業愛護制度無視了農業保險、抑制了農夫投保的積極性

農業具有弱質性，面臨著很高的自然風險、市場風險，各國政府都實行農業愛護政策來愛護本國農業、增加其國際競爭力。我國自上世紀90年月以來對農業的愛護程度不斷提高，但始終以來，實行的是以直接的農業補貼和價格補貼為主的愛護制度，發生農業自然災難時由中心財政直接撥款救濟災民，無視了農業保險。這種農業愛護制度具有短期性和隨便性，影響了農業愛護政策的穩定性和有效性。更重要的是，我國現行農業愛護政策的實施，一方面說明了政府對農業保險的重視程度不夠，支持力度?。涣硪环矫妫L期以來實行的直接撥款救濟災民的政策導向影響了農夫風險意識和保險意識的提高，直接抑制了農夫參與保險的積極性。

（四）財政支持乏力，限制了農業保險的擴展

表現在：一是財政補貼少。目前，除個別試點地區對農業保險有少量補貼外，全國沒有出臺農業保險財政補貼政策。從國外來看，大多數國家對農業保險保費都賜予財政補貼，一般來說為農作物保費的50%-80%。二是缺乏經營主體。全國各地試點經營模式雖多，但仍處于探究之中。三是再保險體系不健全。

二、進展我國農業保險的幾點建議

（一）我國農業保險的進展必需建立在進展現代大農業上

從我國開展農業保險的進展歷程來看，我國農業保險市場的建立和進展患病落后小農經濟生產方式的反抗。我國有得天獨厚的自然條件，只要風調雨順就有好收成。很多的地區，特殊是農業欠興旺地區，農業保險的意識還相當冷淡，沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業經營中的風險熟悉。我國現代化大農業就是要進一步穩固和加強農業的根底地位，調整優化農業和農村經濟構造，突動身展畜牧業、特種水產業、生態農業，大力實施農業產業化經營，增加農夫收入。

（二）政府要在農業保險市場上精確定位

農業保險必需建立在進展現代大農業上，政府與市場的關系應與市場經濟的要求相全都。長期在規劃經濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險保障方式，在遭到自然災難損失后，政府不得不動用納稅人的錢去進展力不從心的無償救濟；即使是參與了保險的農戶，在出險后獲得保險公司的經濟補償時，仍舊把這看成是政府的賞賜，或是民政部門的救災款，而沒有熟悉到這是他們投保受損后應有的權利。

政府過多干預市場運作，對市場經濟的完善起負面作用。不利于對小農經濟的改造，也不利于農業保險市場的建立和健全。在這方面，政府應下決心，在農業保險市場上精確定位，確立農業大市場經濟觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規和制度，搞好效勞，搞好市場監管，把市場的事情交給市場。

（三）應建立產品豐富、市場富強的現代農業保險市場

我國農業保險開展以來，我國農業保險市場并沒有真正建立起來。農業保險市場缺乏合格的市場主體，農夫參與農業保險熱忱不高，商業保險公司參加不多，保險產品奇缺。國家在設計農業保險市場時，必需兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風險，鼓舞最多的商業保險公司進入。在現代農業保險市場中，運用利益驅動，使商業保險公司迸發出極高的熱忱，依據我國農業的現代化進程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農業保險產品，豐富市場，吸引廣闊農戶進入農業保險市場，購置商品，投資保險。

（四）組建政策性農業保險公司，擔當大災損的經濟補償效勞。在農業生產中，常常會遇到各中自然界災難，有些自然災難發生后，影響是大面積人，區域性的，災重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的賠付靠那些資金實力有限的商業保險公司和保險合作社是力所不及的，有必要由中心財政出資金組建苦干家政策性農業保險公司。它們不以盈利為目的，但也要區分于民政救濟機構，力爭做到保本微利，自負盈虧，獨立核算。

（五）鼓舞商業保險公司在農村設立基層網點機構。

商業保險公司對農村市場不作為或作為少，有歷史政策的緣由。在今年中心明確提出：“解決農業、農村和農夫問題，是我們全部工作的重中之重”?！澳暌鶕y籌城鄉進展的要求，實行更直接、更有力的政策措施，加強農業、支持農業、愛護農業，努力增加農夫收入”。統籌城鄉進展

，增加農夫收入，逐步取消以二遠經濟政策，中心這一系列對農村的經濟傾斜政策，為商業保險公司進入農村市場翻開了大門，盡管各地區農村經濟進展不平衡，造成農夫保障需求多樣化、風險較高，同時農夫收入低，保險意識差，目前為農夫供應保險費時費勁，造成保險本錢可能比城市高。但農村市場大，進展潛力大，假如能為農夫量身定做其需要的保險產品，就定會取得良好的業績。

我們在鼓舞商業保險公司入鄉進戶開發開辦農業保險業務的同時，必需成認農業保險具有高風險和高本錢的特征。因此，建議國家對各種全部制成份的保險企業開辦農業保險業務，應從財政政策、稅收政策和再保險政策上賜予適度支持，以實現農業與農業保險的共同富強。

（六）加強農村保險監管，防范保險風險