Word新型城鎮(zhèn)化迫切要求農(nóng)村的金融制度創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化有兩個(gè)核心內(nèi)涵，一是農(nóng)民要進(jìn)城，二是金融要下鄉(xiāng)。金融下鄉(xiāng)，就是要以金融鄉(xiāng)土化的方式為廣大農(nóng)村和縣域的小微企業(yè)、廣大農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)等提供更便捷的金融服務(wù)。金融鄉(xiāng)土化本質(zhì)上是金融資源在城市和鄉(xiāng)村之間的重新配置，表現(xiàn)方式則是微小型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)大量涌現(xiàn)和金融服務(wù)小微企業(yè)的力度明顯增強(qiáng)。

無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)還是微觀經(jīng)濟(jì)主體反映的情況，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中切實(shí)存在的一個(gè)突出問(wèn)題，就是金融資源過(guò)度向大中城市、大中型企業(yè)傾斜，而農(nóng)村地區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融資源則相對(duì)較少。縣域金融服務(wù)不足體現(xiàn)在：農(nóng)村借貸利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市貸款。據(jù)人民銀行對(duì)吉林和龍市一鄉(xiāng)級(jí)建制鎮(zhèn)7個(gè)村調(diào)查，從該鎮(zhèn)2309個(gè)農(nóng)戶(hù)中抽樣100個(gè)農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷，大約有10%的農(nóng)戶(hù)在信用社或者農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行有貸款，另有5%的農(nóng)戶(hù)表示有過(guò)民間借貸行為，金額從5000元到幾萬(wàn)元不等，最高達(dá)20萬(wàn)元。正規(guī)金融的貸款利率在9%－12%之間，民間借貸年利率在10%－15%之間。另?yè)?jù)調(diào)查，農(nóng)民通過(guò)正規(guī)金融與民間融資配置的資金比例約為10∶7，即正規(guī)金融每發(fā)放10萬(wàn)元貸款，同時(shí)村民還要通過(guò)民間借貸解決7萬(wàn)元融資需求。縣域中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題普遍存在。據(jù)廣東省中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)：廣東有53.03%的中小企業(yè)從來(lái)沒(méi)有享受過(guò)從銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸所帶來(lái)的幫助，而這些企業(yè)大多在縣域。

金融是支持新型城鎮(zhèn)化的資金引擎。農(nóng)村地區(qū)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下還需要大量借助民間借貸滿(mǎn)足資金需求，凸顯了正規(guī)金融服務(wù)需要進(jìn)一步改善。據(jù)國(guó)家權(quán)威部門(mén)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，縣域生產(chǎn)總值占全國(guó)的比重2021年已經(jīng)上升為51.04%，但縣域貸款余額僅為14.5萬(wàn)億元（2021年末），僅占全國(guó)各項(xiàng)貸款余額的21.6％。

新型城鎮(zhèn)化迫切要求農(nóng)村的金融制度創(chuàng)新。城市金融體系包括數(shù)量眾多的金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少之又少，新型城鎮(zhèn)化提供了解決城鄉(xiāng)金融差距的重要窗口期。金融支持“三農(nóng)”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須以縣域銀行體系的重塑為基礎(chǔ)，而縣域銀行體系的重塑又必須以農(nóng)村和縣域投融資體制的創(chuàng)新為前提。首先應(yīng)當(dāng)在改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制等方面尋求突破。探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)等領(lǐng)域的改革，解決農(nóng)民缺少抵押財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題。其次應(yīng)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，引入更多的村鎮(zhèn)銀行、大型銀行分支機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)民金融合作組織等，重塑農(nóng)村金融組織體系，并使農(nóng)村民間融資以農(nóng)村微型小貸公司等形式由“地下”轉(zhuǎn)為“地上”。第三應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，探索“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等新型信貸方式；健全農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，建立完善抵押擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，優(yōu)化信用、支付、法制環(huán)境，建立農(nóng)村金融生態(tài)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

此外，還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，積極與村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款機(jī)構(gòu)等對(duì)接，如通過(guò)批發(fā)貸款、委托貸款等方式，為這些小型金融機(jī)構(gòu)注入資金，既解決小型金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問(wèn)題，又可以通過(guò)這些小型金