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電子商務網站：做人民滿意的保險公司非車險實務目錄非車險特點1非車險各險種介紹及實物21.1理賠險種的分類1.2非車險各險種規模1.3非車險的特點財產險險種分類

意外健康險船貨險農險財產險車險責任信用險工程險業務規模各險類保費規模：技術要求高保險理賠中介使用頻繁共保、分保的普遍應用理賠服務保險領域廣泛

非車險險種特點非車險險種特點大面積農房保險：出險量大分布廣政府關注

涉及民生

非車險險種特點2012.7.21北京特大暴雨雪災賠款賠款（億元）企財險（電力）23企財險（非電力）18.7車險7.1農險0.8農房險0.4意外險0.15其他0.45公司賠付情況公司共接到雨雪冰凍災害報案38.97萬件，賠款金額約50億元。2008年雨雪冰凍災害非車險險種特點

非車險險種特點

地震賠款最終賠款（萬元）意外險3150學平險785企財險20639工程險3766農房險22850能繁母豬保險2414責任險1251車險7公司賠付情況公司接到5.12地震報案29.9萬件，支付賠款5.55億元。5.12汶川地震

沈陽皇朝萬鑫火災案：2011年2月3日，沈陽皇朝萬鑫國際大廈因燃放煙火發生火災，我公司賠付4.76億元。九江大橋被撞案：2007年6月15日，九江大橋受“南桂機035”運砂船碰撞受損，涉及我公司財產險、工程險、船舶險、責任險、車險等險種，其中大橋賠付1.1億元，擴建工程賠付1300萬。非車險險種特點目錄

非車險特點1非車險各險種介紹2保險責任和常見問題被保險人的職責協助保險人進行追償涉及第三者責任獲得賠款確認賠款出險通知準備索賠材料現場查勘立即撥打報案電話95518

(出險通知）保護現場積極施救通知：消防隊、醫院、公安局等政府機構，注意取得事故證明拍照，記錄見證人身份及聯絡方法

1通知2現場處理發現事故結案受理報案查勘定損審核保險責任疑難案件調查支付賠款核賠賠款理算代位追償結案預付賠款拒賠立案財產險機損險家財險管理相對規范，數據真實；一般堅持實事求是，理賠依據要充分；管理相對規范，數據真實；損失金額影響的管理責任；負責人態度對賠付結果影響大；管理相對不規范，財務數據不真實的情況突出；對賠付結果十分關注，協商難度大；大型國企外資企業民營企業

財產險1.2財產險產品及理賠服務的特點基本險：1、火災2、爆炸3、雷擊4、飛行物及其它空中運行物體墜落；5、施救、搶救造成的保險標的損失（擴大部分）6、必要合理的施救費用財產險綜合險：基本險+自然災害（13種）+“三停”造成的直接損失

1、暴雨

2、洪水

3、臺風4、颶風、5、暴風、6、龍卷風7、暴雪、8、冰雹、9、冰凌10、泥石流、11、崩塌、12、突發性滑坡13、地面突然下陷下沉（地震、沙塵暴除外）

一切險：除列明的除外責任外，其他均為保險責任●財產基本險（列明保險責任）

保險責任－－火災、雷擊、爆炸（空墜）●財產綜合險（列明保險責任）

基本險責任＋眾多自然災害事故（三停）●財產一切險（一切險責任）

保險責任－－自然災害和意外事故（除去列明除外責任）財產險財產險●企財險保險標的范圍可保財產屬于被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的由被保險人經營管理或替他人保管的其他法律上承認的與被保險人有經濟利益關系的

用會計科目表示：固定資產（土地除外）流動資產（存貨）在建工程，帳外財產和其他財產（長期待攤費用的實物部分）財產險●企財險保險標的范圍特約保險財產需經保險雙方特別約定，并在保險單中載明名稱和金額，方可承保的財產。如珠寶、古玩等不保財產如土地、礦藏等；票證、文件、技術資料等；違章建筑、非法占用的財產；危險建筑；運輸過程中的物資；領取執照正常運行的機動車；牲畜、禽類或其他飼養的動物財產險保險責任基本險：保險責任包括--火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、施救造成的保險標的損失以及施救費用。將原國內基本險條款中的“擁有所有權的自用設備因保險事故造成的三停直接損失”從主險中予以除外；保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失（即常說的“露天財產除外”）；鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失（原老條款中本身及其他都負責）。財產險保險責任基本險：任何原因導致供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用；（原條款負責“自用三停直接損失”，新條款對任何“三停”均不負責）

--本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。（原老條款“損失除外”中的“漸變原因、自燃”造成的損失挪到“原因除外”中，對自燃造成保險標的本身損失不賠，自燃引發火災導致的保險標的損失也不負責賠償）基本險因其“列明責任”條款的性質，應熟練掌握“保險責任”，對“責任免除”則重點關注“損失除外”，而不是“原因除外”。財產險綜合險：除下述兩條外，與基本險的“責任免除”基本一致：廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；無任何原因造成“三停”損失除外規定（負責自有設備因保險事故造成的“三停”直接損失）；主要變化如下：原綜合險條款中“雪災、雹災”表述為“暴雪、冰雹”，更加量化，便于認定；增加“颶風”保險責任；原綜合險條款中的“地面突然塌陷”改為“地面突然下陷、下沉”；原綜合險條款中的“崖崩”表述為“崩塌”；財產險保險責任財產一切險：因其“一切險”的性質，變化主要體現在“責任免除”章節中；意外事故有三個要素，分別是不可預料的、無法控制、突發性的。這里的突發性，指的是損失突然發生，后果馬上顯現，是比較劇烈的一種現象。財產一切險條款中“意外事故”是與“自然災害”是相對應的、成并列關系的。兩種不同責任范圍、兩者互不交叉。責任免除中：“原因除外”在條款中的標準表述為“下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償”。“損失除外”在條款中的標準表述為“下列損失、費用，保險人也不負責賠償”。財產險保險責任財產基本險、綜合險、一切險對“三停”損失的處理是不同的：（1）財產基本險、一切險：為列明風險表述的條款，任何原因導致“三停”均不屬于保單責任；（2）財產綜合險：在“保險責任”第六條中明確規定“被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。”這一規定包含以下幾個前提條件財產險保險責任條款中所描述的“被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備”必須是能夠自主產生能源（如電、水、氣），并保障將能源穩定輸送到用戶端的成套設備，而不是能源供應中某一環節所需的設備；如供電設備必須包括發電機、變壓器、輸電線路等，所以單純的內部輸電線路不能視為條款所描述的“自用的供電設備”。被保險人必須擁有上述能源供應設備的財產所有權，而不是使用權等其他權力；上述能源供應設備的損壞必須是綜合險保單列明的保險事故造成的；上述能源供應設備不一定要求是財產綜合險的保險標的。財產險原因除外和損失除外1）“原因除外”在條款中的標準表述為“下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償”。其所列明的原因基本屬于保險人出列明的原因造成的損失和費用保險人都不承擔賠償責任，是一種徹底的除外。2）“損失除外”在條款中的標準表述為“下列損失、費用，保險人也不負責賠償”。其與“原因除外”的本質區別在于，所發生的災害或事故屬于保單責任范圍，但對于某些特定標的的損失或特定標的因特定風險所導致的“損失和費用”，保險人認為該損失和費用應由其他保單單獨保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本保單項下不予以賠償。財產險保險責任–責任免除財產一切險：與原條款相比，主要變化為：將“自燃”從“原因除外”中拿掉，即對自燃造成的本身及引發火災導致其他財產的損失都負責賠償；將“盜竊、搶劫”從“保險責任”中挪到“責任免除”中的“原因除外”中，與基本險和綜合險保持一致；損失除外”中的“露天財產損失除外”措辭與基本險和綜合險保持一致；對任何原因導致“公共三停”導致的損失均不負責，比基本險稍寬一些（基本險對任何三停均不負責；原涉外條款負責保險事故導致的“公共三停”造成的損失）；財產險保險金額和保險價值保險價值可以理解為保險標的在某一特定時點的經濟價值，保險金額的確定一般不能超過保險價值，即使超過，發生賠付時，實際賠付的保額也不能超過保險價值。保險金額保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是保險人計算保險費的依據。Q：承保后新增加的設備等固定資產是否為保險標的？資產增加擴展條款自動升值擴展條款85％擴展條款

固定資產流動資產（存貨）保

險

金

額賬面原值1、按最近12個月任意月份

的賬面余額確定

2、由被保險人自行確定賬面原值加成數重置價值其他方式保險

價值出險時的重置價值出險時的賬面余額財產險財產險“經雙方同意，若投保人與保險人約定保險價值為出險時的重置價值，則適用下列約定：（一）發生保險事故后，被保險人應對受損保險標的進行重置。重置是指：1、替換、重建保險標的；2、修理、修復保險標的。無論采用上述哪一種方式，目的是使保險標的的受損部分經過重置后達到其全新時的狀態。（二）若遇下列情況，保險價值變更為出險時的市場價值：1、被保險人沒有合理的原因和理由而推遲、延誤重置工作；2、被保險人沒有對受損保險標的進行重置；3、發生損失時，若存在重復保險且其他保險合同沒有按重置價值承保。”由于“重置價值條款”本身就是對保險“損失補償原則”的一種顛覆，在承保實務中應慎重使用，尤其是對于老舊設備，應嚴格限制擴財產險標準重置價值條款使用時需注意以下幾點：*⊙ 該條款適用的前提條件是“若投保人與保險人約定保險價值為出險時的重置價值”，若約定保險價值的確定方式是實際價值，即時擴展了該條款，也屬于無效擴展。*⊙ 擴展該條款意味著損失的計算基礎是重置價值，這要求被保險人需按照重置價值進行投保，若出險時標的的保險金額低于其重置價值，則仍需進行比例賠付；*⊙ 重置的概念是將財產受損部分恢復至其原有標準的全新狀態，不再扣除折舊。對于超過其全新狀態的性能增加或改進部分需予以扣除；*⊙ 重置價值條款生效的前提是有實際的重置行為發生，且該行為在合理的時間內發生，否則仍按照實際損失賠償。實務中需要對被保險人的實際修復情況進行核實。財產險保險金額和保險價值第五十五條【保險金額與保險價值的關系】投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。財產險特點對固定資產，如果被保險人按帳投保，則應該遵循以下處理原則：承保后新增加的固定資產，不屬于保險標的；承保時不在帳上的財產，不屬于保險標的；未作特別約定，租賃的財產不屬于保險標的；如果未作特別約定，即使特約保險財產和不可保財產屬于保額組成部分，也不屬于保險標的。財產險賠償處理免賠額（關注相對免賠額）一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任、而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除。如果保單規定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據“損失金額”先計算出免賠額的絕對數值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。貨幣賠償實物賠償實際修復財產險實務中重點關注問題施救費用要注意區分保險財產與非保險財產所發生的施救費用的區分。能夠明確區分的，只負責保險財產的施救費用；不能區分的，應根據保險財產價值占全部施救財產價值的比例計算。計算公式如下：保險財產施救費用=全部施救費用×（被施救保險財產價值/全部被施救財產價值）Q：施救費是否扣除免賠額？根據財產綜合險保險條款（２００９版）條款規定：第三十三條 每次事故保險人的賠償金額為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除每次事故免賠額后的金額，或者為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除該金額與免賠率乘積后的金額。財產險實務中重點關注問題根據財產綜合險保險條款（２００９版）條款規定：*第三十一條 保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按以下方式計算賠償：（一）保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；（二）保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額；（三）若本保險合同所列標的不止一項時，應分項按照本條約定處理。*第三十二條 保險標的的保險金額大于或等于其保險價值時，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險價值。保險標的的保險金額小于其保險價值時，上述費用按被施救保險標的的保險金額與其保險價值的比例在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險金額。被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按被施救保險標的的保險價值與全部被施救財產價值的比例分攤施救費用。*第三十三條 每次事故保險人的賠償金額為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除每次事故免賠額后的金額，或者為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除該金額與免賠率乘積后的金額。財產險實務中重點關注問題特點施救費用核定施救費用是指被保險人在其發生保險事故時，為防止損失擴大，采取應急措施而發生的費用。需注意以下幾點：（1）對于非保險事故引起的施救費用或保險事故發生前所支付的預防費用，保險公司不予承擔。（維護保險標的的安全是被保險人的義務。（2）施救費用的支出必須是合理、有效的，起到減損效果的，保險公司可酌情核定，但被保險人需提供有關資料。（3）被保險人本單位人員參加施救的人工費用一般可按該單位平均基本工資標準計算。雇傭民工參加施救的可按照當地的市場價核定。（4）對于被保險人本單位的消防器材可按實際費用核定。（5）對于因施救、整理保險財產所購買的必要物資（如水泵、帆布蓬、膠靴、搭建的臨時簡易的倉庫等），災情過后還有使用價值的，在核損時應作價折歸被保險人。（6）施救費用的支出有用于保險財產、非保險財產的，能區別的要將非保險財產的施救費用扣除，不能區別的可按照比例分攤。（7）在核定施救費用時一定要將“事故發生后，被保險人應當積極施救，減少損失”這一被保險人應履行的法定義務和保險人只對合理的、必要的施救費承擔賠償責任，向被保險人講明，被保險人可能會承擔部分的施救費用。財產險實務中重點關注問題

重復保險保險標的在發生保險責任范圍內的索賠時，如存在其他同樣的保險單，且所有保險單承保的保險金額之和大于保險損失，保險人將按各自的保險金額比例責任分攤計算賠償金額，具體公式如下：本保單項下應付賠款=總賠付金額×(本保單項下的保險金額/各保單保險金額總和)同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故、在同一保險期間與數個保險人簽訂保險合同。且保險金額總和超過保險標的的價值。（91）財產險實務中重點關注問題重置價值出險當時的重置價值，除了是指按照出險時的市場和技術條件核算重置費用外，還應該注意在出險時原有財產已經不是嶄新的這么一種情況，核算的重置費用也就是重新購置或構建新舊程度近似、功能等同的財產的費用。只限固定資產，不包括倉儲物品等流動資產。出險時重置價值與出險時市場價值的區別在于，重置價值在市場價值的基礎之上還要包括輸費、安裝費、稅費等。玻璃破碎圖片財產險實務中重點關注問題鋼化玻璃自爆的主要原因是鋼化玻璃內部的硫化鎳膨脹所導致，玻璃經鋼化處理后，表面層形成壓應力，內部板芯層呈張應力，壓應力和張應力共同構成一個平衡體。玻璃本身是一種脆性材料，耐壓但不耐拉，所以玻璃的大部分破碎是張應力引發的。鋼化玻璃中硫化鎳晶體發生相變時，其體積膨脹，處于玻璃板芯張應力層的硫化鎳膨脹使鋼化玻璃內部產生更大的張應力，當張應力超過玻璃自身所能承受的極限時，就會導致鋼化玻璃自爆。

根據上述分析，鋼化玻璃自爆不符合保單“爆炸”責任定義，不構成保險責任。而且“自爆”多是由于產品本身缺陷、氣溫變化等保單除外原因造成的，所以，對于玻璃“自爆”造成的玻璃本身損失，基本險、綜合險和一切險都是不負責賠償的。例：某企業投保企業財產保險綜合險，廠房、辦公樓的賬面原值為500萬元，保險金額按照賬面原值加成100%確定。在保險期內該企業遭到洪水全部損失，出險時廠房、辦公樓的重置價值為800萬元，保險人對該損失的賠款是()。A.800萬元B.500萬元 C.400萬元D.1000萬元案例

例：某企業投保2009版財產一切險，附加“85%擴展條款”，建筑物保額900萬，約定保險價值為出險時重置價值。保險期內發生火災造成廠房部分損失，維修費用100萬元，出險時建筑物重置價值1000萬元，保險公司如何賠償:（）A、100萬元B、90萬元C、85萬元D、80萬元案例

例：某財產險保單免賠額規定為500元，當依次發生損失金額為100、500、1000元時：如果是相對免賠額，保險人賠付的金額是（

）；如果是絕對免賠額，保險人賠付的金額是（）A、0、0、1000元；0、0、500元B、100、500、0元；0、0、1000元C、0、0、500元；0、0、1000元

D、0、0、1000元；100、500、1000元案例

某企業投保企業財產保險綜合險，固定資產的保險金額為80萬元，在保險期間內遭遇滑坡使標的發生部分損失，損失金額為60萬元，施救費用50萬元。如果出險時固定資產的保險價值為160萬元，那么保險人對該損失的賠款是（）。A、55萬元B、60萬元C、40萬元D．80萬元案例

某企業在我司投保財產一切險附加“85%擴展條款”，出險后發現其固定資產投保比例為60%，損失金額20萬元，存貨投保比例為90%，損失金額為100萬元，保單約定免賠額為5萬元，則保險公司賠付金額應為（）萬元。

A.20*60%/85%+100*90%-5B.20*60%+100*90%-5

C.20*60%+100-5D.20*60%/85%+100-5

答案：B經雙方同意，保險事故發生時，若保險金額達到保險價值的85％，保險人在保險金額以內按實際損失計算賠償；若保險金額不足保險價值的85％，保險人按保險金額與保險價值的比例計算賠償。本保險合同所列標的不止一項時，應分項按照本附加條款約定計算賠償。本附加條款不適用于存貨。案例

某企業投保企業財產保險綜合險，存貨的保險金額為100萬元，在保險期內因洪水發生部分損失，損失金額為80萬元，施救費用50萬元，如果出險時存貨的價值為100萬元，那么保險人對該保險事故的賠款是()。

A.50萬元B.80萬元C.100萬元D.130萬元

答案：D保險標的的保險金額大于或等于其保險價值時，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險價值。案例

1、財產險的種類

2、財產險的保險責任、名詞解釋、免賠

3、企業財產保險的賠償方式：保險人、被保險人協商，保險人有最終決定權。

⑴貨幣賠償：支付保險金（首選）；⑵實物賠償：實物替換受損標的；⑶實際修復：修理修復受損標的。

4、損失賠償計算：

保險金額≥保險價值：按實際損失賠，不超過保險價值。

保險金額＜保險價值：按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失賠，不超過保險金額

多項保險標的，分項按保險價值與保險金額計算賠償。

5、施救費用計算：在保險標的損失賠償金額外另行計算，不超過保險金額。

保險金額≥保險價值：按實際支出賠，不超過被施救保險標的保險價值。

保險金額＜保險價值：按保險金額與保險價值的比例乘以實際支出賠，不超過被施救保險標的保險金額。

6、賠款支付時限：達成賠償金額協議后10日內。

7、以賠償金額沖減保險金額。

8、索賠時效：人壽保險外的保險，被保險人、受益人，對保險人請求賠償、給付保險金的權利，知道保險事故兩年后消滅。小結：機損險機器損壞險概念：專門承保各種工廠、礦山安裝完畢并已轉入運行、且在國家規定使用期限內的機器設備因電氣及人為事故造成的機器損壞和滅失。機器損壞保險的特點：1、保險金額按重置價值確定2、承保的損失以電氣事故和人為事故為主保險責任不包括自然災害和意外事故。1、惡意行為；（比對重大過失）2、配電柜因短路內部燃燒如何認定是否為保險責任；（是否擴大）3、供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失和費用。機損險機損險對于意外事故的理解企財險和機損險均承保由于意外事故造成保險標的的直接物質損失，但兩者在責任范圍上存在本質上的差別。企財險承保的是外來風險導致的損失（類似于人遭受外來意外傷害）而機損險承保的是設備運行中因內部電氣、機械或操作原因導致的損失（類似于人體生病），與機器設備的運行特性相關，強調的是設備內部的原因或操作設備的原因。兩個險種獨立存在、互為補充，在保險責任上互為排斥。機損險對于意外事故的理解機器損壞保險機器損壞保險承保由于機器設備自身缺陷、各種操作行為、各種電氣原因以及除外責任以外的其他原因引起的突然的、不可預料的意外事故造成的物質損壞或滅失。機損險以列明除外責任為主，除外責任以外的其他原因均屬于責任范圍，因此屬于一切險產品。構成機器損壞險的保險責任必須具備以下條件:1、事故必須發生在保險期限之內，不論事故是否延續至保險期限之外。2、必須是保險單明細表的機器及其附屬設備的損失。3、必須是突然的、不可預料的意外事故所致的損失。機損險屬于列明責任條款。保險責任范圍包括：雖經檢驗合格,但在正常使用過程中發現確屬設計、制造、安裝錯誤及原材料缺陷引起的事故“錯誤”是指應該按規定做好的事情而沒有做好。“缺陷”是指材料、設備的質量、工藝水平未達到規定的標準。本條承保被保險機器設備的設計、制造、安裝過程中遺留的錯誤或缺陷，而以被保險人的當時的技術水平未能發現，致使機器設備在運行過程中由此造成的損失。就責任而言，該損失屬設計人、供貨人、安裝人的責任，被保險人應按有關合同或法律向責任方直接索賠。如被保險人已喪失索賠時效或索賠資格或由于其他原因無法索賠的，保險公司應首先賠付被保險人，然后設法向責任方進行追償。

被保險人及其代表已經知道或應該知道的被保險機器及其附屬設備在本保險開始前已經存在的缺點或缺陷；（被保險人故意隱瞞或者對已經出現的問題不重視最終出險，要有證據）機損險根據法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失或費用；新設備都有質量保證期，在有關的法律或供貨、安裝或修理合同中，都將合同雙方的責任作了明確的劃分，如損失或費用應供貨方、制造人、安裝人或修理人負責，被保險人應向責任方索賠。保險公司沒有先給付賠款后代位追償的義務。但如雙方責任劃分不清或被保險已經喪失索賠時效，保險公司負責賠償，同時需將向有關方索賠的權利轉移給保險公司。機損險經考核合格的操作人員因操作失誤、缺乏經驗或技術不善以及疏忽、過失行為；1、該行為必須是非被保險人或其代表授意、暗示或默許的，否則，保險公司有權拒賠。2、該行為結果必須構成一次意外事故，并產生實際的物質損失或費用。3、工人或技術人員必須經過嚴格的技術業務水平、安全技術規程、本工種操作規程和有關規章制度方面的培訓，經考試合格并獲得上崗證書以后方能上崗操作；在操作過程中完全按照本工種操作規程和其他安全規章制度進行操作，對被保險人的工人或技術人員連續的操作失誤或連續未按照操作規程操作而管理人員視而不見或未予制止最終導致的損失，保險公司有理由要求被保險人承擔部分責任。機損險機器設備運行必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學反應；機器損壞險承保的是突然的、不可預料的意外事故，而機器設備運行必然引起的后果，如自然磨損等是一個由新至舊的逐漸變化的過程，構不成一次意外事故，也就構不成保險責任。由于類似于腐蝕等原因造成的損失在機器設備的損失中占相當大的比重，并且在實際理賠過程中難以確定，對于承保的機器設備是否由于該類似原因造成的損失，可以通過聘請專家采用專門的測試儀器確定。機損險種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎。。。。。。。被保險人為維持機器的運轉所必須消耗或更換的物品保險公司予以除外，原因在于不論本保險單是否存在，不論發生事故與否，該類物品是必須定期更換或必須消耗的，屬于被保險人正常的維持費用，而不是一次意外事故，同樣也就構不成保險責任。部分行業的傳送帶、鉆頭等，如核定不屬于易損易耗品，可以在本保險項下承保，但要詳細列明。機損險關注：正確區分事故修理費、技術改造費用、正常的維修費事故修理費：機器設備維修至出險前的狀態，包括，材料、修理工時及其他合理費用，比如外修拆卸費、包裝費、運輸費、調試費。以及經保險人同意的加班費、夜班費等技術改造費用：為了改善提高設備性能進行技術改造費用，及，這部分費用剔除設備正常維修保養：是為了使設備處于良好的狀態，確保正常運轉。定期檢查保養。是被保險人的義務。機損險關注：區分日常磨損和意外事故的界限意外事故要有一個觸發的條件，如電氣系統過壓短路，機械設備的電路原因，有義務進入，而日常磨損沒有意外事故引起機器設備性能變化是突變的質變的，而磨損是緩變和量變，可以查詢機器設備日常維修記錄對于日常磨損都有計劃更換或者定期更換，一般意外事故造成更換的間隔要少于計劃期機損險案例、注意中修、大修和意外事故的界限常規機器設備的大修和中修是計劃好的事先安排的，意外事故是突發的，中修大修之前不一定有意外事故，理賠的時候要搞清楚機器運行多長時間大修中修，大致的費用明細？高清這些后，即使屬于意外事故也可以在理賠的時候扣除大修中修的時間，和費用，防止投保機損險后不再進行大修中修。而導致更大的事故發生。機損險案例、重置價值的確定：機器損壞險其實和車輛損失險非常相似。根據目前的條款,

（1）當損失金額>損失前的實際市場價格時,可以認為是全損或推定全損,案例：修理費200萬>實際價值100萬,可以定為全損;(2)全損前提下,賠償金額為實際價值扣除殘值,既115-殘值，要求以重置價值投保,是在發生不超過實際價值金額的部分損失的情況下是公平的,而在發生超過實際價值金額以上的損失時,對被保險人是不公平的.因為在全損狀態下,不論你投保金額多高,賠償都不會超出實際價值.機損險案例、機器設備承保前存在的缺陷從哪些方面判斷1、重點查閱設備驗收報告，是不是驗收時就存在問題，這些問題和本次事故的聯系2、歷次運行記錄，重點投保前后的運行記錄3、有懷疑求教專家機損險案例操作失誤的問題關鍵點、事故的操作人是誰，有無見證人、具體的操作過程和步驟、當事人是否培訓上崗、設備的原始狀態是否完好、有無安全保護系統、有無嚴格的操作規程。一般這類事故的發生被保險人多少有責任，理賠時候核查這些關鍵點有利于談判和防止類似事故的發生。案例注意剔除易損易耗件剔除易損易耗件（壽命短，容易損壞，需要定期更換）在定損時候已到更換期的零部件，在企業會計核算中一般都會放在備品備件和低值易耗品科目。機械設備的備品備件一般指維修所需要的易損件，比如軸承、齒輪等。例：某設備投保機器損壞險，保險金額為100萬元，重置價值為90萬元，該設備已經使用4年，（每年折舊10%），二手設備的市場價為60萬元，出險后評估維修費用約為70萬元，殘值1萬元，免賠1萬元，保險人應賠付（）A.58萬元B.68萬元C.88萬元D.98萬元案例

機損險在機損險中，“賠償處理”第二十六條則規定“全部損失或推定全損”時的處理方式為“以保險機器設備損失前的實際價值為準，如殘值折歸被保險人，則按雙方協商確定的價值，在上述費用金額中扣除”。也就是說，機損險雖然要求機器設備按照重置價值投保，保險價值為出險時的重置價值，但理賠時需要比較修復費用與損失前實際價值的關系，對于修復費用高于其出險時實際價值的，按推定全損處理，以出險時的實際價值賠付。與財產險相比，機損險中機器設備若發生全損并足額投保的，是按照設備出險時的實際價值計算損失的，即相當于舊設備的價值，而不是新設備的重置價值。利損險承保間接損失；從屬性；承保的“無形利益”。賠償處理以保險責任為基礎；以物質損失為基礎，并以物質損失得到賠償為基礎；已物質損失導致實際利潤損失為基礎。利損險承保間接損失；從屬性；承保的“無形利益”。（營業額的減少，營業費用的增加）利潤損失保險必須發生在被保險人所占有或制定的場所；（周邊事故，使被保險人感到不安全，擅自停業的，不予賠償）營業中斷必須是必要的；（損失輕微，不必停業）損失必須是保險責任范圍內的損失原因引起的；確定實際賠償期，即從損失發生之日起到生產或營業完全恢復到原有水平。賠償處理1、家庭財產保險含義：凡以城鄉居民自有的家庭財產以及代他人保管或與他人共有財產為保險標的的保險2、家財險特點：覆蓋面廣保費低廉業務分散理賠采用第一危險賠償方式家財險房屋及附屬設備室內裝潢室內財產

家財險

家財險保險金額：由標的：房屋及室內附屬設備、室內裝潢被保險人根據購置價或市場價自行確定。保險價值：出險時的市場價值/重置價值。賠償方式房屋及室內附屬設備、室內裝潢考慮比例；室內財產—第一危險賠償方式。家財險的第一危險賠付是指保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照其實際損失扣除保險單載明的免賠額后，在保險金額范圍內計算賠償。

家財險劉某買房時向銀行貸款，并在銀行投保了個人貸款抵押房屋綜合保險，貸款金額為15萬，貸款期限是20年。保險期間內劉某乘坐汽車時發生交通事故死亡。死亡后劉某的貸款本金余額為10萬，利息是300元，罰息200元。我司應付銀行金額為（）。A.100000元B.100500元C.100200元D.100300元個人貸款抵押房屋綜合保險家財險家庭財產綜合保險（2009版）的免賠額和殘值應該如何計扣？案例：李某投保家庭財產綜合保險（２００９版），約定室內財產保額為３０００元，每次事故絕對免賠２００元。保險期間內，李某家發生保險事故造成室內財產損失５０００元，保險公司理算的最終賠付金額是多少？家財險分析根據家財綜合險條款第三十九條“保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照其實際損失扣除保單載明的免賠額后，在保險金額范圍內計算賠償”。鑒于家財綜合險適用于第一危險賠付方式，最終理算金額應為（定損金額－免賠額）與保險金額的較低者。因此，上述案例的賠付金額應為３０００元。家財險注：家庭財產綜合保險（2012版）第二十五條約定“發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照其實際損失扣除本保險合同約定的免賠額或按本保險合同載明的免賠率計算的免賠額后，在保險金額范圍內計算賠償”。因此，上述案例在家庭財產綜合保險（2012版）條款下也應賠付3000元。

家財險家庭財產綜合保險的殘值應該如何計扣？案例：如果上述案例中的室內財產遭受損失后尚有殘余價值，經保險雙方協商折歸被保險人，殘余價值５００元，那么保險公司應如何賠付？根據家財綜合險條款（2009版）第二十八條“保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，應由雙方協商處理，如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，并在保險賠款中扣除”。因此，保險公司應在與保額比較后的理算金額中扣除，即此案賠付２５００元。家財險注：家庭財產綜合保險條款（2012版）第二十四條規定“保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，應由雙方協商處理。如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，并在計算實際損失時扣除”。因此在2012版條款下，此案應賠付3000元。王東以其20萬元的家庭財產在甲財產險公司購買了20萬元的普通家庭財產保險，保險期內某日鄰居10歲的小孩在王家玩耍時點燃了一把沾有汽油的拖把，引發了火災，造成王家家電、家俱、衣物等損失達12萬元。事后，王東持家財險保單向甲公司索賠。請分析此案例，提出保險公司的處理方案，并闡明理由。提示：運用保險基本原則的要點，分析案例，闡明理由，提出處理方案。案例

答案：1.保險利益原則：王對家庭財產具有保險利益，

符合保險利益原則2.近因原則：近因是火災，而且在保險金額限度內，保險公司應該承擔責任3.方案：根據近因原則及第一危險賠償方式，保險人賠償12萬元；根據代位追償原則，向小孩監護人追償損失賠款。案例

于某購買了一套組合音響，按照說明書的要求使用不到兩個月，該音響內部線路發生短路，并引起火災，致使于某家庭財產嚴重受損。經查火災系音響質量低劣所致。之前，于某向保險公司投保了家庭財產保險，這起事故恰在保險期限內，于某向保險公司提出索賠。請分析此案，作出理賠方案。案例

答案：(1)于某作為投保人對其家庭財產具有保險利益，符合保險利益原則的要求；(2)導致于某家庭財產損失的近因是火災，火災屬于家庭財產保險的基本責任，又是發生在保險期限內，故甲財產保險公司應承擔賠償責任；(3)但是，火災是由于音響質量低劣所致，甲財產保險公司根據代位追償原則，在賠償于某后行使代位追償權，向音響生產廠家追償損失賠款。案例

王某為自家購買了100萬元家財險，其中，房屋及其附屬設備80萬元，室內財產20萬元，在保險期間內的某日因火災使室內可保財產損失5萬元，損失時王某家的室內可保財產價值為25萬元，保險人應賠償的金額為（不考慮折舊）（）。A.5萬元B.4萬元C.2.5萬元D.2萬元案例

某人投保普通家庭財產保險，保險金額為10萬元，其中房屋及其室內裝潢的保險金額為5萬元。在保險期限內發生火災，造成其房屋及其室內裝潢部分損失9500元，并且有500元的殘值。其中出險時房屋及其室內裝潢的價值為10萬元。那么，如果不考慮其他因素，保險公司的賠償金額是()。A.4500元B.5000元C.9000元D.9500元答案：A案例

王某將自己價值10萬元的財產投保了一份家財保險，其室內財產的保險金額為5萬元，在保險期間王某家發生火災導致室內財產損失8萬元。則保險公司應該賠償（）。A.10萬元B.8萬元C.5萬元D.4萬元答案：C案例由于家用電器使用過度造成電器損毀并引起火災波及其他保險財產的損失，保險人的責任是（）。A.都負責賠償B.只負責電器損毀部分的賠償C.只賠償其他財產的損失D.都不予賠償答案：C案例家財險1、水管滲水造成木地板損壞可以賠償嗎？答案：不可以賠償。水管滲水是一個緩慢漸變過程，不是突然劇烈的意外事故，保險承保的是突然劇烈的意外事故帶來的風險。水管沒有突然爆裂，沒有因為水突然急速大量噴涌無法控制導致財產損失，不屬于保險責任范圍。2：水龍頭或者水管接頭處斷裂是否構成管道破裂及水漬險的保險責任？

答案：在家庭財產綜合保險附加管道破裂及水漬保險條款、家庭財產管道破裂及水漬保險條款中，明確保險責任為自來水管道、下水管道、暖氣管道（含暖氣片）的突然破裂造成的保險財產損失，而水龍頭和水管接頭處屬于管道的一部分，因此應對爆裂斷管負責；但水管脫落不屬于爆裂，不屬于賠償范圍。家財險3：因尋找墻內水管漏水部位需破壞裝修，這部分損失是否賠付？

答案：如果水管漏水屬于保險責任范圍，那么破壞裝修部分損失保險人應承擔；否則不予賠付。

4：在管道破裂及水漬保險中，對于破裂管道本身的損失及更換管道的費用是否賠償？

答案：按照條款設計的本意，僅負責水流外溢造成保險標的的損失，管道破裂本身不屬于保險責任范圍，但從施救角度考慮，被保險人修理或更換管道是為了阻止水流外溢進而減少標的損失，因此實務中可予以賠付。

如果存在租賃關系的房屋出險，保險人應如何處理？

案例：2012年6月1日，李某將房屋出租給王某，雙方簽訂房屋租賃合同，約定出租賃間房屋安全由王某全權負責。出租房屋經李某簡單裝修并內存放全套家具，王某租賃后購置了電視機、洗衣機等家用電器。李某曾于2012年3月1日向保險人C購買了家財綜合險，保險標的包括房屋、室內裝潢及室內財產，保險期限一年；王某在2012年6月1日向保險人購買家財綜合險，保險標的包括房屋、室內裝潢及室內財產，保險期限一年。2012年11月10日，因暴雨致使房屋內裝潢、家具和家用電器受損嚴重。案例家財險問題（1）：李某將房屋出租后，是否還可以在與保險人C簽訂的保險合同項下進行索賠？答案：房屋雖出租，改變了使用者，但李某為房屋所有人，對房屋具有保險利益，保險合同繼續有效，且王某租賃房屋也是用于日常居住，風險狀況無顯著變化，因此李某可以向保險人C申請索賠。

問題（2）：王某是否還可以在李某與保險人C簽訂的保險合同項下進行索賠？答案：房屋出租不同于轉讓，承租人未繼承出租人的權利和義務。因此，王某不可向保險人C索賠。家財險

問題（3）：假設王某將房屋用于加工服裝，且生產線發生火災，那么李某是否可以在與保險人C簽訂的保險合同項下獲得賠償？答案：李某能否獲得賠償取決于房屋的危險程度是否顯著增加，且增加的危險是否與事故發生有直接的聯系。房屋用于加工服裝和日常居住相比風險程度明顯增加，李某也未及時通知保險人C，那么生產線發生火災后，保險人C無需承擔賠償責任。

家財險

問題（4）：在本案中，李某和王某均向各自保險公司提出索賠，保險公司應如何處理？分析：李某基于所有權對房屋、室內裝潢和家具具有保險利益，對王某購置的家用電器無保險利益；王某基于所有權對家用電器具有保險利益，同時基于契約對房屋、室內裝潢和家具具有保險利益。李某通過租賃合同將租賃期間一切非自身責任導致的損失賠償責任全部歸結于王某。答案：對于保險人C，若王某對李某足額賠償，無需承擔任何賠償責任；若李某獲得賠償或賠償不足額，保險人可對室內裝潢和家具先行賠付后再向王某追償對于保險人D，應承擔室內裝潢、家具和家用電器的賠償責任。

家財險

問題（5）：若租賃合同中未明確約定誰承擔房屋安全保管責任，又應如何處理？答案：分三種情況考慮：1）受損財產的所有權屬于被保險人，按照保險合同中的相關約定進行賠付，并根據事故責任判斷是否追償；2）受損財產的所有權不屬于被保險人的，且能夠判斷出險是任何一方責任造成的，對于被保險人承擔責任的，按照保險合同中的相關約定進行賠付；對于非被保險人承擔責任的，不予受理承租人的索賠；3）受損財產的所有權不屬于被保險人的，均在雙方保險標的和保險責任范圍內的，且雙方均承擔部分責任或責任劃定不清的，可根據被保險人的責任比例或承租人與出租人的協商結果進行賠付。家財險

問題（6）：王某因工作調動原因將房屋轉租給陳某，在保險期間內，發生火災事故。此時王某能否向保險人D提出索賠？陳某能否索賠？答案：由于王某將房屋轉租給陳某并不影響其與李某的租賃關系，因此保險合同繼續有效，王某可以向保險人D提出索賠。陳某與保險人D無任何合同關系，無權索賠。如果王某與李某約定的租賃期滿后，王某對房屋、室內裝潢及家具不再具有保險利益，保險人D簽發的保單自動失效。

工程保險

工程險工程保險是針對工程項目在建設過程中可能出現的自然災害和意外事故而造成的物質損失和依法應對第三者的人身傷亡和財產損失承擔的經濟賠償責任提供保障的一種綜合性保險。從條款文意表達來看，承保的是“因發生與本保險合同所承保工程直接相關的意外事故引起第三者人身傷亡或財產損失”，如果僅是第三者發生了意外事故，工程沒有發生意外事故，應該不屬于保險責任范圍。工程保險的特點：風險廣泛型利害關系人多業主承包人分包人技術顧問銀行…

…保險期限不確定保險金額變動性建、安工程保險的交叉性

工程險

開工材料設備工程驗收實際占用竣工驗收日期運抵工地并合格或接受或者或者保單生效日責任生效責任終止責任終止保單到期日

工程險

工程險工程期限與保險責任條款措辭保險人的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發生者為準。但在任何情況下，建筑期保險責任的起始或終止不得超出本保險單載明的建筑保險期間范圍。存在以下幾種不屬于保險期限的情形：（1）工程未完工，但保單保險期限已過，被保險人未申請延期；（2）工程已經完工并進入保證期；（3）有部分分項工程已完工并進入保證期。工程險工程期限與保險責任條款措辭某承包商在2012年4月2日與保險公司簽訂了建筑工程一切險保險合同，保險期限自2012年4月3日0時至2014年12月31日24時，該承包商于正式開工（2012年4月20日）前10天，即2012年4月10日將用于工程的水泥卸放于工地，則保險責任于（）生效。A.2012年4月10日B.2012年4月2日C.2012年4月20日D.損失發生之日起生效

工程險物質損失保險部分的保險金額工程保險的保險價值（保險金額）在保險期限內相對變化：保險金額應不低于被保險工程建筑完成時的總價值，工程總價值包括原材料費用、設備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設備的費用。工程險第三者責任保險的賠償限額每次事故賠償限額，其中對人身傷亡和財產損失制定分項限額；每次事故賠償限額，無分項、無累計；每次事故賠償限額的基礎上，規定保險期限內的總賠償限額；保險期限內的總賠償限額和每次事故的賠償限額一致。附加條款的賠償限額費用限額與附加險賠償限額費用：清殘費、專業費、空運費、特別費用...→在保險單明細表上列明的保險金額之外單獨列明分項賠償限額→在附加條款中以物質損失保險金額的一定百分比表示工程險注意物質損失和第三者責任保險的保險期限僅限于建筑期（試車期屬于建筑期的一部分）；保證期內的保險責任要根據附加的相關擴展條款內容來確定，常見的共有三個條款，分別是“有限責任保證期擴展條款”、“擴展責任保證期擴展條款”、“保證期特別擴展條款”；對二手設備，自試車之時起，對該設備的保險責任即終止。工程險有限責任保證期擴展條款：茲經雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險合同擴展承保以下列明的保證期內因被保險的承包人為履行工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失。擴展責任保證期擴展條款：茲經雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險合同擴展承保以下列明的保證期內因被保險的承包人為履行工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失，以及在完工證書簽出前的建筑或安裝期內由于施工原因導致保證期內發生的保險工程的損失。保證期特別擴展條款：茲經雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險合同特別擴展承保以下列明的保證期限內由于安裝錯誤、設計錯誤、原材料或鑄件缺陷以及工藝不善引起被保險財產的損失，但對被保險人在損失發生前即已發現錯誤并應予以矯正的費用除外。工程險（1）關于設計錯誤

建筑工程一切險：“設計錯誤引起的損失和費用”屬于除外責任；安裝工程一切險：因設計錯誤引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用除外，對因此造成的其他保險財產損失，不屬于除外責任范圍。注意：設計錯誤引起的第三者損失屬于保險責任范圍（2）關于原材料缺陷或工藝不善建筑工程一切險與安裝工程一切險處理原則相同，對本身的損失，及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用除外，對由此導致的其他保險財產的損失，不屬于除外責任范圍。（3）第三者責任認定注意以下幾方面：

1）前提是因“意外事故”導致第三者財產損失和人員傷亡，一般情況下，自然災害中不涉及第三者責任問題；

2）建筑工程一切險對因“震動、移動或減弱支撐”導致的第三者損失予以除外，但安裝工程一切險未單獨予以除外；

工程險

第三者責任部分常涉及的兩個擴展條款為：

1）震動、移動或減弱支撐僅負責“第三者財產、土地或建筑物全部或部分倒塌”的情況，對僅表面損壞、不影響穩定性的情況，如裂縫、地面沉降等不屬于責任范圍。2）交叉責任擴展條款（實務中常被誤解、誤用）注意以下兩條除外責任:一是已在或可在本保險單物質損失項下投保的財產損失。如業主提供的設備如未投保，因承包商責任受損，不能在三者險項下獲得賠付；二是已在或本應在勞工保險或雇主責任險項下投保的被保險人的雇員的疾病和人身傷亡。工程險施工機具----建筑、安裝施工機具、設備，應以該機具、設備的重置價投保。注意以下幾點：（1）未經特別約定并在保險合同中載明保險金額，不屬于保險標的；（2）承保時必須列明清單，理賠時對屬于清單中的施工機具予以賠付；如果承保時錄入不規范，只有金額沒有清單的，理賠時要對所有施工機具進行統計，從而計算整體的承保比例；（3）所謂重置價，是事故發生時重新購買新設備的價格，如果需要現場組裝，還包括運費、安裝費等。對大型設備要在事故后進行市場詢價。（4）若全部損失，按其實際價值確定損失，即舊設備的二手市場價或按同型號新設備市場價減折舊后的余額（折舊率可按國家及行業有關規定執行）。工程險（1）工程險中常涉及的費用包括清理殘骸費用、施救費用、特別費用、專業費用等；（2）除施救費用外，其他費用必須特約列明承保后才屬于保險賠償范圍；（3）清理殘骸費用、專業費用按第一危險賠付方式（費用本身已限定為因保險財產損失而發生的）特別費用、空運費、施救費按比例賠付方式例：某業主投保建筑工程一切險附加第三者責任險，保險單規定兩個險別每次事故的免賠額均為1000元。在保險期內，該保險工程發生火災，導致保險財產損失15000元，鄰近建筑物損失25000元，建筑物內2人重傷，醫療費用達20000元，保險人共應賠償（）。A.58000元B.59000元C.60000元D.57000元案例安裝工程保險的保險金額是按照（）確定的。A.被安裝設備的總價值B.保險工程投保時的總估價C.安裝合同的承包價D.保險工程完成時的總價值答案：D案例貨運險貨運保險（一）分類運輸方式水上運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險管道貨物運輸保險郵包保險聯運保險貨物運輸保險以各種運輸貨物為保險標的，當保險貨物遭到保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成損失時，由保險人承擔經濟賠償責任。船貨險飛機運輸郵包保險行李保險航空貨運的保險責任P202船舶運輸、海洋運輸船貨險2.6船貨險--貨物運輸方式火車運輸船貨險汽車運輸。國內水路、陸路運輸貨物保險的保險期限。如果收貨人未及時提貨，延長一收貨人接到《到貨通知單》后的15天為限。P200船貨險管道運輸船貨險多式聯運貨運險平安險：僅對全部損失和共同海損負責賠償責任。水漬險：除以上外，貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害所造成的部分損失。一切險：除以上外，貨物在海上輸途中由于各種外來原因所造成的全部損失或部分損失。貨運險“倉至倉”條款。關注，P188,全部卸離60天的限制。CIF價格P189，成本加保險費加運費價格，到岸價格CFR成本加運費價格；FOR離岸價格；保險金額（CIF價格）

FOB：買方辦理保險的價格條件（離岸價：成本）CFR：買方辦理保險的價格條件（成本+運費）CIF：賣方辦理保險的價格條件（到岸價：成本+運費+保險費）貨運險“倉至倉”條款發貨人倉庫裝船航行途中卸貨收貨人倉庫共同海損，是指在同一海上航行過程中，船舶、貨物和運費方遭遇共同危險，為了共同安全，有意而合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲或支付的額外費用。救助費用是指保險船舶在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，致使船舶處于危險局面，借助第三者提供幫助，使船舶脫險的行為產生的必要的合理費用。施救費用是指保險船舶發生保險事故時，被保險人為防止或減少損失而采取措施所支付的必要的合理費用。貨運險船齡在三年（含）以內的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定，船齡在三年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實際價值確定。保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協商確定，但保險金額不得超過實際價值。重置價是指市場新船購置價；實際價值是指船舶市場價或出險時的市場價。貨運險實務要點02追償藍海。

S.A.輪從船舶中部斷為兩截，前半部分沉入水中，后半部仍然擱淺在礁石上，貨物全損。貨運險全部損失（實際全損和推定全損）：按照保險金額賠償。但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。部分損失：新船按實際發生的損失、費用賠償，但保險金額低于保險價值時，按保險金額與該保險價值的比例計算賠償；舊船按保險金額與投保時或出險時的新船重置價的比例計算賠償，兩者以價高的為準；部分損失的賠償金額以不超過保險金額或實際價值為限。兩者以低為準，但無論一次或多次累計的賠款等于保險金額的全數時（含免賠額），則保險責任即行終止。貨運險碰撞、觸碰責任：對每次碰撞、觸碰責任僅負責賠償金額的四分之三，但在保險期限內一次或累計最高賠償額以不超過船舶保險金額為限。共同海損、救助及施救費用：共同海損、救助及施救三項費用之和累計最高賠償額以不超過保險金額為限。貨運險保險金額=CIF×（1＋加成率）保險費=CIF×（1＋加成率）X保險費率如果是以CFR或FOB價格成交的合同，其發票價格應當換算成CIF價的發票金額，具體換算方法如下：

CFRCIF＝——————————-------------1－（1＋加成率）×保險費率

FOB×（1＋運費率+保險費率）

CIF＝——————————---------------1－（1＋加成率）×保險費率

貨運險

進口貨物200件按FOB價格成交，經S輪由漢堡海運到目的港連云港，貨物每件成本400元，運費40元，按加成10％在國內投保水漬險附加戰爭險，費率分別為0.9％和0.05％，貨物納船后取得提單。S輪抵達連云港后，收費人據運輸記錄10件貨物因卸貨不慎落海造成全損；經承運人證明因短卸造成貨差損失2件；其余188件貨物中，另有38件存在嚴重質量問題，經檢驗屬原殘次不合格產品。該案你認為應如何處理？案例

（1）計算每件貨物的保險金額。應將FOB價核算為CIF價，并計算保險金額。計算公式為：

C+F保險金額=———————×（l十加成率）

1-（1+加成率）×保險費率

400+40保險金額=————————————×（1+10%）

1-（1+10%）×（0.9%+0.05%）

=489.11(元）（2分）案例（2）保險人對于損失的50件貨物應分別分析損失原因：10件因卸貨不慎落海的全損、屬于水漬險責任范圍，保險人應全額賠償，其賠款為489.11×10=4891.1（元）。2件因短卸造成貨差，應屬于承運人責任，保險人根據水漬險條款規定可先予以賠償，再向承運人追償，賠償金額=489.11×2＝978.22（元）。38件因屬于原殘貨物，應屬于發貨人的責任，保險人不予負責賠償。

案例責任保險一.責任保險概念責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險。※《保險法》第65條第4款規定“責任保險是指以被保險人對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的保險。”責任保險作為一類自成體系的保險業務，始于19世紀的歐美國家。最初以獨立險種形式出現的責任保險險種是雇主責任保險。責任保險屬于廣義的財產保險范疇。廣義財產保險保障的財產損失可分為三種：一是直接損失、二是間接損失、三是責任損失。責任保險的適用范圍十分廣泛，其適用對象包括：各種公眾活動場所的所有者、經營管理者；各種產品的生產者、銷售者和維修者；各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；各種需要雇傭員工的單位；各種提供職業技術服務的單位或個人；城鄉居民家庭或個人等等。此外，建設工程的所有者、承包者等也對相關責任事故風險具有保險利益；一些非公眾活動場所也存在著公眾責任風險等。責任險概述一.責任保險概念責任保險的分類：責任保險按照不同的適用范圍主要分為四大類公眾責任保險產品責任保險職業責任保險雇主責任保險責任險概述二.責任保險的法律基礎1、合同責任是因為違反合同約定而發生的責任2、合同責任的承擔不以當事人的過錯為要件3、當事人可以事先約定合同責任的承擔及其內容責任保險承擔的民事責任侵權責任合同責任分類侵權民事責任構成的要件過失責任（過錯責任）嚴格責任（無過錯責任）1、損害事實。2、行為人的過錯。3、行為的違法性。4、違法行為和損害事實之間的因果關系分類特點直接合同責任間接合同責任責任險概述與人身保險和其他財產保險比較，責任保險有著許多不同之處：1.保險標的不同。責任保險的保險標的是被保險人在法律上對他人的無形的民事賠償責任。2.承保事故不同。責任保險承保事故的確立需要兩個要素：①依照法律被保險人對第三者的損失須附有賠償責任；②第三者受到損失后向被保險人提出賠償的要求。兩者同時成立時，才能產生責任保險所承保的事故。3.賠償目的不同。責任保險是為了賠償被保險人因意外事故造成其在法律上對第三者的損害賠償責任。4.責任保險直接保障的是第三者，但也間接保障了被保險人。如：交通事故中受害者的損失由保險人賠償，就是所謂的“代表被保險人支付”。“代表支付”的做法使責任保險更加適用于保障第三者的利益。因此在責任保險中，保險人賠償的是被保險人依法負有賠償責任時的責任損失，賠償金額既可以支付給被保險人，也可以支付給受損害的第三者。在《保險法》第65條第1款中規定“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以按照法律的規定或者合同的約定，直接向第三者賠償保險金。”在國際上，大部分責任保險的賠償金是支付給被保險人，由被保險人轉給第三者。責任險概述5.責任保險合同當事人的特性。6.責任風險與財產風險相比較，企業責任風險具有更大的不確定性。投保責任保險代替致害人負責經濟賠償保險人侵權或違約行為導致其損害受害人（第三者）致害人（被保險人）即：保險人與致害人之間建立的是責任保險合同關系，受害人與致害人之間建立的是被侵權者與侵權者的關系。三者的基本關系如圖所示：責任險概述四.責任保險的承保方式1.期內發生式。指被保險人的侵權行為發生在保險合同有效期內，則保險人應對被保險人的民事賠償責任負責承擔保險責任，而不論索賠是否發生在保險合同有效期內。因此，此種承保方式在保險合同終止多年后，仍有可能發生索賠，成為“長尾巴”業務。為此，保險人通常均會在保單中約定一個索賠的期限，即“報告期”，對于超出“報告期”的情況保險人不予受理。前述“報告期”也稱“發現期”。2.期內索賠式。指在保險合同有效期內，受害人向被保險人提出的索賠只要在保險責任范圍內，保險人均負責賠償。因此，此種承保方式不考慮責任事故發生的時間，只要第一次提出索賠的時間在合同有效期內，保險人就負責賠償。為避免道德風險，保險人通常會在保單中約定一個事故發生的期限，即“追訴期”，超出“追訴期”的責任事故，保險人不負責賠償。為避免“長尾巴”業務，實際承保業務中，保險人多以期內索賠式作為主要承保方式。責任險概述一.公眾責任保險的保險責任

一般來說，公眾責任險的責任范圍包括以下內容：（一）第三者人身傷亡或財產損失1.公眾責任保險負責賠償意外事故發生并造成第三者人身傷亡或財產損失。2.被保險人依法應承擔的民事賠償責任。3.被保險人依法從事生產、經營等活動。4.保險事故發生的地點范圍。5.保險人的承保基礎是期內發生式。6.保險人賠償的限制。公眾責任險一.公眾責任保險的保險責任

一般來說，公眾責任險的責任范圍包括以下內容：（二）事先經保險人書面同意承擔的訴訟費用廣義的說，訴訟費用有兩層含義：含義限制條件共同點一是索賠人支出的，經法庭判決應由被保險人賠償的訴訟費用。法庭判決它們與第三者的人身傷亡和財產損失的經濟賠償一起，受每次事故賠償限額的限制。二是被保險人支出的應訴費用，如律師費、案件受理費等。必須事先經保險人書面同意公眾責任險二.公眾責任保險的除外責任1.公眾責任保險的一般除外責任。具體包括：（1）被保險人及其代表的故意或重大過失行為；（2）戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫；（3）政府有關當局的沒收、征用；（4）核反應、核子輻射和放射性污染；（5）地震、雷擊、暴雨、洪水、火山爆發、地下火、龍卷風、臺風、暴風等自然災害；（6）煙熏、大氣、土地、水污染及其他污染；（7）罰款、罰金或懲罰性賠款；（8）未經有關監督管理部門驗收或經驗收不合格的固定場所或設備發生火災爆炸事故造成第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任，保險人不負責賠償；因保險固定場所周圍建筑物發生火災、爆炸波及保險固定場所，再經保險固定場所波及他處的火災責任，保險人不負責賠償。公眾責任險二.公眾責任保險的除外責任1.公眾責任保險的一般除外責任。具體包括：

（9）被保險人或其代表、雇傭人員人身傷亡的賠償責任，以及上述人員所有的或由其保管或控制的財產的損失；（10）被保險人或其雇員因從事醫師、律師、會計師、設計師、建筑師、美容師或其他專門職業所發生的賠償責任；（11）對于未載入本保險單而屬于被保險人的或其所占有的或以其名義使用的任何牲畜、車輛、火車頭、各類船只、飛機、電梯、升降機、自動梯、起重機、吊車或其他升降裝置造成的損失；（12）被保險人及第三者的停產、停業等造成的一切間接損失。需要注意的是[舉例說明]：①對于外來為被保險人提供服務服務的人員的傷亡責任，保險人應該負責。